Просроченный кредит и последствия

Возникновение просроченной задолженности

Когда человек (или компания) берет кредит, по согласованию с банком определяется график платежей. Возможны разные схемы выплаты. График может строиться по-разному:

• каждый месяц вносится одинаковая сумма, включающая частичное погашение основной суммы долга и проценты (если в первых платежах большая часть приходится на проценты, то в последующих – на погашение основной части долга) – стандарт де-факто для потребительского кредита,
• каждый месяц на погашение основной части долга направляется постоянная сумма, а сумма процентов снижается (в результате общий размер платежа снижается со временем) – часто применяется в ипотечном кредитовании,
• платежи неравные – например, на протяжении всего срока делаются небольшие платежи, а в конце единоразовый большой платеж. Эта схема получила популярность в автокредитовании, когда вместо внесения последнего платежа можно отдать автомобиль (предмет кредита) в трейд-ин и взять новый автомобиль в кредит.

Независимо от того, какая схема выбрана, график предполагает выплаты в определенные сроки. Но заемщик может не выполнять их по расписанию:

• по злому умыслу – существуют мошенники, которые берут кредиты, не собираясь их возвращать,
• по невнимательности (пропустили дату платежа, не успели приехать в рабочее время в банк для внесения платежа, внесли платеж в последний момент, а из-за технического сбоя или банковских правил он был проведен позже),
• у заемщика возникла ситуация, вследствие которой он утратил возможность платить – например, он потерял работу, или не рассчитал сумму платежей по кредитам и не осилил кредитную нагрузку.

Просрочка в любом случае сопряжена с убытками для кредитора – банка. Более того, зная, что за невыплату не следует никаких наказаний, другие заемщики тоже могут перестать платить. Поэтому банки прикладывают усилия к недопущению возникновения просроченной кредитной задолженности. Одни мероприятия они проводят своими силами, для других – привлекают специализированные компании.

Последствия просроченного кредита

На первом этапе возникновения просроченного кредита банк работает с самим должником. Сначала просто напоминает о возникновении задолженности. Способ связи указывается при заключении договора – это может быть:

• звонок по телефону,
• письмо по электронной почте,
• письмо по обычной почте (на указанный заемщиком адрес),
• другие каналы связи.

Если не удается связаться с самим заемщиком, банк начинает разыскивать его через другие контакты – через указанных в заявке контактных лиц, на месте работы и т.д.

Лучшая тактика для добросовестного заемщика, который сам заинтересован в погашении задолженности – самому выйти на связь с банком (в идеале – еще до возникновения просрочки). Тогда есть шанс договориться о реструктуризации задолженности и минимизировать штрафные санкции.

Конкретное наказание описывается в договоре – чаще всего это пени и штрафы.

Если клиент погашает свою задолженность вместе со штрафными санкциями, дополнительных последствий не возникает. В дальнейшем клиент может продолжать погашать кредит по графику.

Если у банка возникают более серьезные претензии, он может потребовать вернуть кредит в полном объеме. Например, человек взял кредит на 50 тысяч рублей с обязательством выплачивать ежемесячно по 3 тысячи рублей на протяжении 2 лет. Если клиент не платит, банк может потребовать вернуть все 50 тысяч, а не только просроченные платежи с неустойкой.

Далее банк обращается к поручителям (если кредит был с поручительством).

Часто для поручителей это становится неожиданностью. Убеждая подписать договор поручительства, заемщики обещают все платить самостоятельно, настаивая, что участие поручителя – простая формальность. Поручители заявляют, что они не видели заемных денег и не хотят платить свои – но гражданское право совершенно четко устанавливает, что они должны это делать.

Если указанные «мягкие» меры (переговоры) не дают результата, банк может сделать следующее:

• обратиться в суд. Почти всегда суд выносит решение о взыскании задолженности (с основного заемщика или поручителей). Исключения крайне редки, если при заключении договора были допущены нарушения. Но банковские договора тщательно выверены юристами, а процедура их заключения предельно регламентирована, поэтому рассчитывать на такой исход не стоит,
• продать проблемную задолженность коллекторскому агентству (или привлечь это агентство для взыскания задолженности без переуступки права на сам долг). Для заемщика единственное отличие – кому нужно переводить деньги. Действия коллекторов в его адрес отличаются несущественно.

Судебное решение может предусматривать как немедленное взыскание задолженности, так и принудительное изъятие определенной части заработка заемщика. Если удается доказать, что заемщик и не собирался погашать кредит, речь может идти о начале уголовного преследования.

Если кредит был с залогом, то банк просто забирает залоговое имущество. Но реализация такого имущества требует от банка дополнительных действий (особенно если имущество специфичное – в кредитах юридических лиц залогом может выступать производственное оборудование), поэтому для банка предпочтительнее получить с заемщика именно деньги.

Коллекторы реализуют различные методы давления на заемщика с целью заставить его заплатить. До недавнего времени коллекторы могли делать жизнь заемщика невыносимой – угрожать ему, регулярно звонить в ночное время, беспокоить родственников. В настоящее время их полномочия существенно ограничены законодательно, если они применяют недопустимые процедуры, заемщик может обратиться в полицию.

Если задолженность не погашена и судебные исполнительные документы переданы судебным приставам, должнику может быть ограничен выезд за границу.