Потребительский кредит

Понятие потребительского кредита

Банки и небанковские кредитные организации активно предоставляют кредиты физическим лицам. Одним из активно развиваемых направлений (как в России, так и в странах с более развитой кредитной системой) является потребительское кредитование.

Основные видообразующие признаки потребительского кредита:

• статус заемщика – физическое лицо - потребитель,
• цель кредитования – потребительские нужды (личные, бытовые, семейные, не связанные с предпринимательской деятельностью),
• особое правовое регулирование – в Российской Федерации регулируется Федеральным Законом «О потребительском кредите (займе)».

Под потребителем понимается физическое лицо, намеренное приобрести или заказать (либо приобретающее или заказывающее) товары (услуги, работы) исключительно для семейный, домашних, личных и иных нужд, не обусловленных осуществлением предпринимательской деятельности.

Классификация потребительских кредитов

Потребительские кредиты могут быть классифицированы по различным основаниям.

По наличию обеспечения выделяют:

• кредиты с обеспечением,
• кредиты без обеспечения.

В отличие от автокредитов или ипотечных кредитов, собственно приобретаемый объект редко выступает залоговым имуществом в силу невыгодного для банка соотношения сравнительно низкой стоимости и низкой ликвидности бывших в употреблении товаров, а также сложностью ограничения его реализации или простотой сокрытия. Так, например, выступающий залогом автомобиль или квартиру проблематично продать (зарегистрировать право собственности нового владельца в уполномоченном органе), а мебель, бытовая техника и прочие распространенные предметы, на приобретение которых берется потребительский кредит, легко могут быть проданы.

В большинстве случаев потребительские кредиты предоставляются без обеспечения (как материальными ценностями, так и поручительством третьих лиц).

По сроку погашения выделяют:

• краткосрочные кредиты (до года),
• среднесрочные кредиты (от года до трех лет),
• долгосрочные кредиты (свыше трех лет).

Наиболее распространенным является предоставление кредитов от 6 месяцев до двух лет.

По наличию первоначального взноса потребительские кредиты бывают:

• с первоначальным взносом,
• без первоначального взноса.

По способу оформления потребительские кредиты бывают:

• оформляемые сотрудником банка,
• оформляемые через сотрудника банковского интегратора,
• оформляемые непосредственно продавцом магазина-партнера.

До недавнего времени в крупных магазинах можно было видеть целую «кредитную зону», в которой сидели специалисты из разных банков. Каждый старался переманить клиента к себе, что нередко приводило к некорректному поведению сотрудников. Оптимизируя расходы, банки стали переходить к другим схемам. Как правило, в торговой точке находится один кредитный специалист, имеющий право оформлять кредиты от нескольких банков. Оформив заявки в несколько банков, он предлагает клиенту на выбор те банки, которые заявку одобрили. Нередко банки заключают договор с магазинами, чтобы кредиты оформляли сами продавцы.

В магазинах клиенту часто предлагают не кредит, а рассрочку – то есть кредит без платы за пользование денежными средствами. На самом деле, с точки зрения банка это обычный кредит, но проценты по нему покрываются скидкой, предоставляемой магазином. Например, товар стоит 10000 рублей. Если взять его в кредит на год со ставкой 20% годовых, переплата составит 1113 рублей. Магазин делает скидку, продавая товар за 8998 рублей, тогда проценты по кредиту составят 1002 рубля, и в итоге клиент заплатит ровно 10000 рублей – только не сразу, а равными долями по 834 рубля в месяц.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Потребительский кредит имеет множество плюсов, которые обуславливают его популярность во всем мире:

• приобретение товара в кредит позволяет защититься от его подорожания (как под действием инфляции, так и, например, при вводе заградительных таможенных пошлин),
• использование потребительского кредита позволяет начать пользоваться товаром «прямо сейчас», а не через некоторое время, когда удастся на него накопить,
• чисто психологически некоторым людям сложно копить деньги, все время возникает желание потратить их на что-то вместо откладывания. Когда же необходимость оплачивать кредит обусловлена внешними причинами, ежемесячные выплаты производятся.

Однако потребительское кредитование не лишено и недостатков:

• кредит обычно связан с уплатой процентов банку, что существенно удорожает покупку. Однако в случае рассрочки (когда магазин предоставляет скидку), переплаты для покупателя не возникает (а при досрочном погашении даже получается скидка),
• период пользования вещью может оказаться даже короче, чем выплаты по кредиту. Особенно остро это проявляется в случае с услугами: например, кредит на отдых. Путевка приобретается на неделю, а выплачивать кредит приходится на протяжении последующего года,
• при выдаче потребительского кредита активно навязываются дополнительные услуги (в первую очередь страховые – страхование самого товара, на который берется кредит, а также жизни и здоровья заемщика) и товары (например, салон сотовой связи может предлагать рассрочку только при приобретении аксессуаров к телефону). Это тоже удорожает покупку, а сами товары и услуги могут быть не нужны покупателю.