Выдавая кредит, кредитор всегда рискует – сможет ли он получить свои деньги назад. Это один из базовых принципов кредитования, и полностью его избежать невозможно. Однако кредиторы стремятся минимизировать свой риск – и к этому есть несколько подходов:
Но ни одна оценка – сколь бы пристальной она ни была и сколько параметров бы ни включала – не дает стопроцентной гарантии выплат. Например, сегодня сложно представить что-то более надежное, чем нефтяная компания. Но если через 5 лет будет изобретено альтернативное топливо, превосходящее производные нефти (бензин, дизельное топливо), ее доходы резко снизятся, и у нее могут возникнуть проблемы с выплатой кредитов. В жизни физического лица тоже есть место неожиданным негативным событиям, которые помещают исполнить обязательства.
Кредиторы предлагают клиентам страхование от некоторых наиболее распространенных рисков, которые могут стать препятствием при выплате кредита:
Но заставить застраховаться нельзя, и многие отказываются. Кроме того, невозможно предусмотреть все ситуации: может случиться что-то не из этого перечня.
Теоретически в России есть система получения долгов. Для этого учреждена Федеральная служба судебных приставов, работают коллекторские агентства (возможности которых в отношение физических сильно ограничены законодательно). Но на практике вся эта система работает слабо. Если у человека нет высоколиквидного ценного имущества, которое можно изъять (например, деньги на счетах в банках, ценные бумаги, автомобили и т.д.), взыскать долг очень сложно. Естественно, должники, зная о производстве в их адрес, стремятся переоформить все имущество на родственников, а зарплату получать по «серой» схеме. В таком случае кредитору придется довольствоваться минимальными ежемесячными выплатами.
Возможностью для кредитора подстраховаться является обеспечение по кредиту. Кредит с обеспечением называется обеспеченным.
Под обеспеченным кредитом понимают кредит, возврат которого гарантируется не только кредитоспособностью заемщика (платежеспособностью в момент заключения договора), но и дополнительным механизмом.
Выделяют две основные формы обеспечения:
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Иными словами, некое третье лицо обязуется исполнять обязательства заемщика в том случае, если он сам их по той или иной причине не исполняет.
Различают два вида ответственности поручителей:
Рассмотрим отличия на примере. Банк расположен в городе А, там же проживает поручитель. Основной должник, проживающий в городе Б, не платит по кредиту. Если ответственность солидарная, банк может обращаться к поручителю (исходя из соображений, что ему так удобнее), а если субсидиарная – обязан работать с основным должником, и только в случае невозможности получить долг с него переключаться на поручителя.
В настоящее время люди неохотно выступают поручителями (действительно: деньги они не получают, а риск на себя берут), поэтому данная форма обеспечения применяется все реже.
Залог – это способ обеспечения исполнения обязательств в виде имущества и других объектов гражданских прав (за исключением денег), находящихся в собственности залогодателя и гарантирующих погашение займа или иных гражданско-правовых обязательств.
В качестве залога может выступать как имущество, приобретаемое за счет кредита, так и имевшееся до этого в собственности заемщика имущества.
Приобретаемое имущество служит залогом, в частности, по таким кредитам, как:
Банки проводят оценку залогового имущества (особенно это важно в случае с использованием уже имеющегося у заемщика имущества) и, как правило, требуют застраховать его, чтобы обезопасить себя от риска гибели этого имущества. При этом выгодополучателем по договору страхования может быть как банк, так и собственник имущества.
На действия с залоговым имуществом накладывается ряд ограничений. Так, по автомобилям и недвижимости могут быть наложены ограничения на регистрационные действия. Это делается для того, чтобы заемщик не смог при помощи различных схем продать имущество, а банк не лишился обеспечения по кредиту. Если залогом выступает автомобиль, банк может хранить паспорт технического средства у себя до момента выплаты кредита.