Механизмы реализации кредитной политики

Значение реализации кредитной политики банка

Формирование кредитной политики коммерческими банками обусловлено следующими фактами:

• если у банка отсутствует кредитная политика, либо кредитная политика сформулирована нечетко, плохо продумана, можно сделать вывод об отсутствии планирования в нем кредитного процесса. В среднесрочной и долгосрочной перспективе это безальтернативно обрекает банк на неуспех,
• если кредитная политика качественно подготовлена и реально используется на практике, происходит осмысленная координация банковских усилий на кредитном рынке. Деятельность подразделений, задействованных в кредитном процессе, при этом происходит в соответствии с продуманными технологиями, что позволяет существенно сократить риск принятия ошибочных управленческих решений. Руководство банка получает в свое распоряжение набор инструментов постановки кредитного процесса и важных критериев оценки качества кредитного портфеля.

После того, как руководство определило основные ориентиры развития банка в ближайшей перспективе, сформулировало стратегические задачи, начинается разработка основных путей достижения поставленных целей применительно к:

• увеличению собственного капитала и объема привлеченных ресурсов;
• активизации политики инвестирования;
• росту эффективности банковской кредитной политики;
• развитию филиальной сети;
• совершенствованию политики работы с клиентами;
• совершенствованию систем управления банком и его деятельностью в целом;
• совершенствованию технологий проведения банковских расчетов;
• развитию внешнеэкономической деятельности и проведения операций с иностранной валютой.

Службы банка должны составить детальный подробный план мероприятий, направленных на реализацию основных стратегических направлений развития банка.

Обеспечение соответствия между повседневными операциями и документом о кредитной политики возлагается на кредитных менеджеров и их подчиненных. Поэтому все положения, содержащиеся в посвященном кредитной политике документе, должны подкрепляться конкретными практическими мерами, позволяющими претворить ее в жизнь. Эти меры рассматриваются и одобряются банковским руководством, что закрепляется в документальной форме.

Меры, необходимые для реализации кредитной политики

В принципиальном плане среди мер, направленных на реализацию намеченной кредитной политики в возможных обстоятельствах, должны присутствовать дающие возможность:

• определить необходимый объем и перечень доступных источников пополнения кредитных ресурсов. Во внимание принимается фактор цены привлечения ресурса,
• установить (а при необходимости – пересмотреть) значение приемлемого риска и ограничений на объем кредитования (по категориям заемщика, отраслям экономики, на отдельного заемщика и т.д.). Существуют ограничения, установленные центральным банком, но каждый коммерческий банк может ввести для себя более строгие (но не более мягкие) ограничения, если предпочитает проводить консервативную кредитную политику,
• разнообразить предоставляемые кредитные услуги с повышением их качества, расширять круг заемщиков (при наличии в кредитной политике таких целей),
• более эффективно проверять кредитоспособность потенциальных заемщиков, добиваясь роста уровня возвратности по выданным кредитам,
• в необходимом объеме и своевременно формировать резервы, предназначенные для покрытия вероятных убытков, возникающих в ходе кредитной деятельности (в том числе в связи с невозвратом взятых кредитов),
• добиваться совершенствования организационного, информационно-аналитического и методического обеспечения кредитного процесса.

Документационное обеспечение реализации кредитной политики

Трансформация рассмотренных мер реализации кредитной политики в конкретные процедуры достигается путем утверждения комплекта инструктивных и методических материалов, направленных на регламентацию различных аспектов организации работы банка на кредитных рынках. В такой комплект документации входят:

1. положение о кредитном отделе банка,
2. должностные инструкции сотрудников, связанных с кредитным процессом,

3. регламент проведения кредитных операций, включающий ряд разделов (в рамках единого документа или совокупности самостоятельных документов):

   • перечень документов потенциального заемщика, необходимых для оформления кредита. Для разных категорий клиентов и разных кредитных продуктов состав перечня может различаться,
   • описание процесса расчета, утверждения и проверки соблюдения лимитов кредитования,
   • регламент рассмотрения заявок,
   • регламент заключения кредитного договора и его пролонгации,
   • схема взаимодействия подразделений банка в рамках кредитного процесса,
   • регламент ведения кредитной документации,
   • процедуры обслуживания кредита и т.д.,

4. регламент межбанковского кредитования (для данного банка как в роли кредитора, так и в роли заемщика),

5. положения по кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в разрезе предоставляемых кредитных продуктов,
6. положения по кредитованию физических лиц в разрезе предоставляемых кредитных продуктов,
7. положения о предоставлении банковских гарантий,
8. положения по работе с обеспечением по кредитам,
9. положения о вексельном кредитовании и учете векселей,
10. положения о резервах,
11. положение о кредитном комитете коммерческого банка,
12. методические указания по проведению анализа заемщиков и кредитного портфеля в целом,
13. методики отдельных операций – например, проведения встреч с заемщиками, проверки кредитной истории.