Кредитный брокер

Понятие кредитного брокера

Услуги, которые предоставляют кредитные брокеры:

• консультирование по подбору оптимальной схемы кредитования исходя из потребностей и возможностей заемщика,
• сравнительный анализ банковских предложений с выбором наиболее выгодного,
• сопровождение проектов, подготовка документации,
• переговоры с кредиторами.

Если рассматривать более подробно деятельность кредитного брокера, можно выделить следующие операции:

1. анализ предоставленных заемщиком документов,
2. оценка, насколько заемщик платежеспособен, какая сумма выплат по кредиту в месяц для него допустима (исходя из доходов и обязательных трат, в частности, наличия иждивенцев),
3. подбор кредитной программы под запросы клиента, отвечающей его кредитным возможностям,
4. сравнение вариантов условий банков (как для разных банков, так и в рамках одного банка – например, схем погашения – аннуитетные или дифференцированные платежи),
5. разъяснение нюансов кредитования заемщику,
6. рекомендации заемщику, как повысить свой статус (и, соответственно, вероятность одобрения кредитной заявки),
7. формирование пакета документов для заявки на кредит (при необходимости получения выписок, справок заемщик может оформить доверенность на кредитного брокера),
8. предварительные переговоры с кредитной организацией на предмет возможности кредитования заемщика,
9. подача (совместно с клиентом) заявки в банк (может одновременно подаваться в несколько банков, чтобы была возможность выбора более выгодного кредита из списка одобренных),
10. сопровождение рассмотрения в банке документов заемщика.

В качестве основных функций кредитного брокера можно выделить:

• выбор наиболее выгодного кредита,
• уменьшение сроков рассмотрения заявки,
• снижение рисков отказа по заявке.

Схема работы кредитных брокеров

Работа с кредитным брокером строится по следующей схеме:

1. Клиент обращается к кредитному брокеру – это может быть компания с собственным офисом или рабочие места, размещенные в автосалонах, агентствах недвижимости, офисах застройщиков и т.д.
2. Кредитный брокер узнает ключевые характеристики кредита и заемщика и готовит договор на оказание услуг, в котором обязательно прописывается его комиссионное вознаграждение (стандартная ставка составляет 2-10% от суммы кредита, но в сложных случаях может повышаться).
3. Кредитный брокер подробно консультирует клиента, анализирует его финансовое состояние и потребности, подбирает кредитную программу (рассматривая предложения разных банков).
4. Кредитный брокер помогает клиенту собрать пакет документов для подачи заявки в банки (либо полностью сам готовит документацию).
5. Кредитный брокер подает заявки в выбранные банки для получения предварительного одобрения.
6. Если банк одобрил заявку, сотрудник банка готовит кредитный договор, а заемщик его подписывает, после чего получает кредит.

Наиболее востребованными являются услуги брокеров, которые берут вознаграждение только за результат (в случае получения клиентом кредита). Выделяются две системы оплаты брокерских услуг:

• полная предоплата. Эта схема характерна или для надежных крупных компаний, которые уверены в успехе своей работы, или для мошенников, которые не исполняют договор на брокерское обслуживание, а только собирают деньги с доверчивых людей,
• оплата при получении кредита. Эта схема типична для мелких и средних брокеров или «черных брокеров», которые проводят рискованные сделки, сопряженные с подделкой документов, и заранее не уверены в успехе (вскроется ли обман при банковской проверке).

Недобросовестное брокерство

В сфере кредитного брокерства достаточно распространены различные махинации и мошеннические схемы. Среди наиболее распространенных можно отметить:

• подделка документов клиента – справки о доходах, свидетельства на право собственности и т.д. Постепенно эта схема встречается все реже в связи с цифровизацией баз данных. Так, например, справку о доходах в настоящее время не обязательно предоставлять на бумажном носителе – банк может запросить ее непосредственно в органах Федеральной налоговой службы,
• неполное объяснение клиенту условий кредита или искажение информации. Брокеры могут навязывать клиентам кредиты в банках с агрессивной кредитной политикой – то есть в таких, которые выдают кредиты практически всем желающим, но под очень высокий процент (явный или скрытый в форме комиссий и плат за сопутствующие услуги),
• убеждение заемщика в необходимости рефинансирования кредита. В таком случае заемщик не получает никакой выгоды от самого рефинансирования, но вынужден оплатить комиссию брокеру, который это рефинансирование оформил. Следует отметить, что бывают случаи, когда рефинансирование действительно выгодно для клиента (например, он может собрать несколько кредитов в разных банках в один с более удобным графиком погашения, или рефинансировать кредит при снижении процентных ставок),
• сговор с оценщиком. Залоговое имущество, как правило, подлежит оценке (чтобы банк знал, на какую сумму может рассчитывать в случае невыполнения клиентом договорных обязательств). Для осуществления оценки привлекаются независимые оценщики. Брокер может пообещать оценщику вознаграждение за завышение оценочной стоимости. Допустим, клиент собирается покупать квартиру. Ее реальная стоимость составляет 1 млн руб. Банк согласен предоставить кредит на 70%, т.е. 700 тыс. руб. – остальные 300 тыс. руб. должен внести заемщик. Если оценка составляет 1,1 млн. руб., заемщик сможет получить от банка уже не 700 тыс. руб., а 770 тыс. руб. (и доплатить всего 230 тыс. руб. своих денег). В этом случае потребуется еще договориться с продавцом квартиры о завышении суммы в договоре, а в случаях просто залогового кредитования достаточно согласия оценщика на участие в афере.