Сам термин «страхование» происходит от слова «страх» (интересно, что в английском языке страхование - insurance – имеет один корень с sure – уверенность).
Под страхованием понимают возникающие между страхователем и страховщиком отношения, связанные с защитой имущественных интересов юридических и физических лиц (страхователей) в случае наступления страховых случаев (оговоренных событий) за счет страховых фондов, сформированных из уплаченной страховой премии (страховых взносов).
В основе принципа страхования лежит следующая концепция:
В результате страхователь тратит деньги гарантированно, но в сравнительно небольшом объеме, а страховая компания может получить прибыль (если страховое событие не произойдет), а может – убытки.
Поскольку кредитование является рисковой операцией (кредитор дает деньги, которые – в силу различных причин – может не получить назад), в этой сфере также действует страхование.
Основные направления кредитного страхования:
Страхование заемщика – вид кредитного страхования, типичный для кредитования физических лиц. Банки активно предлагают данный страховой продукт своим заемщикам. Хотя навязывание дополнительных услуг по российскому законодательству запрещено, на практике банки намного более охотно одобряют кредиты со страхованием. Некоторые банки предлагают дифференциацию процентных ставок при оформлении страхования.
Заемщика обычно страхуют от следующих рисков:
Если реализуется одно из страховых событий, то задолженность по кредиту (оставшуюся на момент наступления страхового случая) погашает страховая компания.
В случае смерти заемщика при отсутствии страховки кредит переходит к его наследникам. Отказаться можно только от наследства полностью, а принять имущество и отказаться от долгов невозможно.
Самым спорным страховым случаем является потеря работы. В российской практике предприятия неохотно оформляют увольнение по причине сокращения (поскольку в этом случае должны выплачивать увольняемому несколько окладов), уговаривая людей на формулировку «по соглашению сторон» или «по собственному желанию». Увольнение с такой записью в трудовой книжке не признается страховым случаем (иначе страховые компании бы разорились: люди бы брали большие кредиты и на следующий день увольнялись, чтобы спустя короткое время устроиться на ту же работу).
Вариантом страхования от потери работы является предусматривающий не полное погашение суммы долга, а осуществление платежей на протяжении нескольких (3-6 месяцев) – период для поиска новой работы.
Во всех формах кредита, использующих имущество в роли залога, присутствует страхование залога. Это связано с тем, что имущество может быть уничтожено или повреждено, и тогда банк лишится обеспечения по кредиту. Банк требует заключения договора страхования залога от заемщика.
Распространены следующие схемы страхования залога:
Одним из примеров страхования залогового имущества может служить обязательное страхование автомобиля при автокредитовании. Чаще всего банк требует заключить договор страхования только на первый год (даже если кредит будет выплачиваться несколько лет), причем это может быть не полное КАСКО, а только страхование от угона и тотальных повреждений (гибели транспортного средства).
Обязательным является и страхование недвижимости при ипотечном кредитовании (следует отличать от ипотечного страхования).
Перечень рисков, по которым имущество должно быть застраховано, определяется видом имущества и требованиями банка.
Ипотечным страхованием называют страхование риска убытков у кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолтов ипотечных заёмщиков и последующей реализации заложенного имущества (недостаток средств от реализации заложенного имущества и невозможность довзыскать с заёмщика остаток средств).
В России может осуществляться по одной из двух схем:
Примером ситуации, когда возникает страховой случай по ипотечному страхованию, может служить следующая. Человек обращается в банк за ипотечным кредитом на приобретение квартиры на сумму 1 млн. руб. Некоторое время он выплачивает кредит, и сумма долга сокращается до 800 тыс. руб. Но за это время цены на недвижимость резко снижаются, и такая квартира на рынке стоит уже 600 тыс. руб. Заемщик перестает платить. Банк реализует квартиру за 600 тыс. руб., но 200 тыс. руб. остаются непогашенными.