Развитие кредитной системы

Этапы развития кредитной системы России

Первые государственные кредитные учреждения в России были созданы в начале XVIII века, в эпоху петровских реформ, затронувших все сферы функционирования общества. Владельцы предприятий получили возможность обратиться за казенной ссудой:

• с 1717 года – в Берг-коллегию,
• с 1723 года – в Мануфактур-коллегию.

Кроме того, ссуду можно было получить в учреждениях, занимавшихся заготовкой провианта, военной амуниции и снаряжения для казны. С 1730-х годов начинается выдача займов дворянам через Адмиралтейств-коллегию, Главную канцелярию артиллерии и фортификации, Иностранную коллегию и другие органы власти.

К середине XVIII века относится учреждение первых российских банков. На протяжении века банки были только государственными. Первым банковским учреждением стала Монетная контора, в которой высшая придворная знать могла получить ссуду под залог драгоценных металлов. Целью создания банков в это время было кредитование дворянства и воспрепятствование перехода дворянских земель (чаще всего выступавших залогом) в руки недворянского сословия (ростовщиков, выдававших ссуды). В 1754 году для решения этой задачи был учрежден Банк для дворянства. Купеческий банк, созданный в том же году, выдавал краткосрочные ссуды под залог товаров, вывозимых из петербургского порта. С 1785 года началось учреждение городских общественных банков.

Новая кредитная система складывается после отмены крепостного права, в годы великих реформ 1860-х годов. К 1890-м сложилась следующая банковская система:

• на верхнем уровне находится Государственный банк Российской империи. В большинстве стран того времени центральные банки не были собственностью государства, а в России – был. Государственный банк осуществлял денежную эмиссию и хранил золотой запас империи. Филиалы Государственного банка работали с помещиками (выдавали им ссуды под залог земель), в сфере промышленности банк практически не осуществлял деятельности,
• вокруг Государственного банка сформировалась система коммерческих акционерных банков. Их задача состояла в финансировании экономической деятельности (народного хозяйства).

К концу XIX-началу XX века в кредитную систему входили и небанковские организации:

• учреждения малого кредита,
• сберегательные кассы,
• страховые общества.

При этом специфичного банковского законодательства сформировано не было.

Новая эпоха в развитии кредитной системы началась после революции, когда все банки были национализированы. Была предпринята попытка упразднить государственный банк, но вскоре он был возрожден.

Воссоздание банковской системы было связано с проведением Новой экономической политики. Были созданы:

• кооперативные,
• отраслевые,
• территориальные банки,
• общества взаимного кредитования,
• общества сельхозкредита.

В 1927-1930 годах кредитная система была реформирована в соответствии с принципами государственной монополизации и централизации.

Вплоть до конца 1980-х действовала полностью государственная кредитная система, базирующаяся на принципах плановой экономики. С 1987 года банковская система реформируется по отраслевому признаку.

В начале 1990-х формируется двухуровневая банковская система:

• верхний уровень – Центральный банк (Банк России),
• нижний уровень – сеть коммерческих банков.

К началу 1992 года в России действовало почти полторы тысячи банков (половина создана на базе бывших специализированных банков, половина вновь образована), к концу 1994 года – уже около 2500 банков и 2000 страховых компаний, также возникали и другие финансово-кредитные учреждения. Большинство организаций имело небольшой капитал, многие становились банкротами. Существенное сокращение кредитных учреждений произошло в 1998 году.

2000-е годы ознаменовались упорядочением кредитной сферы, развитием методов контроля и нормативно-правовой базы.

Перспективы развития кредитной системы

Среди базовых аспектов развития кредитной системы России можно отметить:

• снижение ключевой ставки Центрального банка, и, как следствие, снижение депозитных и кредитных ставок коммерческих банков,
• сохранение тенденций к фондированию крупнейших банков,
• усиление дифференциации кредитных продуктов. С одной стороны, повышается доступность мелких кредитов (потребительское кредитование - без первоначального взноса, без поручителей, по одному паспорту), с другой – ужесточаются условия по крупным кредитам, усиливается контроль за кредитной историей,
• усиливаются позиции банков «первого эшелона» и ослабляются более мелкие банки вплоть до ликвидации – как путем отзыва лицензий, так и путем поглощений более крупными участниками рынка,
• развивается нормативно-правовая база (например, принят закон «О потребительском кредите (займе)», упорядочивается деятельность коллекторов).

Развитие кредитной сферы связано с реализацией целей кредитно-денежной политики Банка России. Среди целевых показателей фигурирует уровень инфляции на низком уровне, соответственно, Банк России оперирует ключевой ставкой исходя из таргетирования инфляции.

Среди мер по развитию российской кредитной системы можно отметить:

• совершенствование функционирования финансово-кредитных институтов,
• развитие нормативно-правовой базы,
• развитие системы надзора и контроля, базирующейся на анализе кредитного риска,
• повышение требований к качеству выдаваемых кредитов,
• развитие долгосрочного кредитования исходя из особенностей оборота капитала в разных сегментах экономики,
• развитие технологической базы оказания кредитных услуг, внедрение современных информационно-коммуникационных технологий.

Общей целью данных мер по совершенствованию правовых механизмов банковского кредитования является повышение доступности кредитных средств банков, транспарентности их использования и развитие кредитной сферы в целом.