Проблемы кредитной системы

Прикладные проблемы кредитной системы

Наиболее широкий спектр проблем кредитной системы может быть охарактеризован как группа прикладных проблем. К прикладным проблемам относятся проблемы, связанные с:

• кредитованием населения (физических лиц),
• кредитованием корпоративного сектора (юридических лиц),
• кредитованием малого бизнеса (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей).

Кредитование физических лиц в последние годы получило широкое распространение. Активно выдаются кредиты без залога и поручительства. Хотя доступность кредитов наличными существенно снизилась после кризиса 2008 года, потребительское кредитование, реализуемое прямо в магазинах, по-прежнему легко доступно. Рост необеспеченных кредитов такого рода приводит к повышению общих рисков в системе кредитования. Банки, осуществляющие активную (и даже агрессивную) политику в сфере потребительских кредитов, приходят к снижению качества активов. На фоне ужесточения контрольных мероприятий Центрального банка это нередко приводит к отзыву лицензии.

Следствием проблемы невыплат по потребительским кредитам является повышение банками ставки процента (до уровня, позволяющего покрыть убытки от невыплаченных долгов). Для добросовестных заемщиков это может стать причиной отказа от кредитования, а недобросовестным, которые не собираются платить, и имеющим низкую финансовую грамотность (не способным оценить переплату и свои возможности по погашению кредита) все равно. В итоге дисбаланс между «хорошими» и «плохими» заемщиками усиливается.

Применительно к корпоративным кредитам главным источником прикладных проблем выступает непрозрачность ведения бизнеса и применение схем ухода от налогов. Предприятия в отчетности склонны занижать прибыль. Банку сложно оценить заемщиков исключительно по предоставленным формам отчетности, приходится вникать в их функционирование намного глубже, строить собственные прогнозы развития компании, обратившейся за кредитом. Сложности оценки имеют своим следствием:

• повышение стоимости самой процедуры оценки,
• увеличение рисков при выдаче кредитов.

Соответственно, чтобы не лишаться прибыли банки также вынуждены повышать процентную ставку.

Следующая проблема при кредитовании бизнеса – далеко не все компании имеют в собственности имущество, которое может быть использовано в качестве залога. Недвижимость у многих компаний является арендованной, дорогостоящее оборудование требуется не для всех видов деятельности, а товарно-материальные запасы не всегда достаточно ликвидны.

Еще сложнее ситуация с кредитованием малого предпринимательства. Отчетность малого бизнеса может формироваться по упрощенной схеме и быть еще менее информативной, чем для крупных предприятий. Многие предприниматели работают «на интуиции» и не способны даже составить обоснованный бизнес-план, который бы убедительно продемонстрировал банку направления расходования кредитных средств. Сложным является и правовой статус индивидуального предпринимателя – промежуточный между физическим и юридическим лицом.

Системные проблемы кредитной системы

Системные проблемы обусловлены средой функционирования коммерческих банков и небанковских кредитных организаций.

В кредитной системе имеет место противоречие:

• с одной стороны, высокая доля невыплат, неразвитая система взыскания долгов и сложности оценки заемщиков заставляют банки повышать процентные ставки по кредитам,
• с другой стороны, отрасль является высококонкурентной, и необходимо снижать цены для привлечение клиентов.

Среди проблем системного характера можно отметить:

• подверженность значительному влиянию индивидуальных рисков, особенно если речь идет о крупных заемщиках,
• наиболее рискованным является потребительское кредитование, поэтому банки должны диверсифицировать свой кредитный портфель, применяя дифференцирование кредитных продуктов для разных категорий заемщиков,
• банки вынуждены искать баланс между риском и доходностью, учитывая при этом вводимые Центральным банком ограничения (если операции будут слишком рискованными, Центральный банк может отозвать лицензию),
• кредитные операции примитивизируются в виде прямых займов между хозяйствующими субъектами и использования квазиденег в товарообмене.

Объективные проблемы кредитной системы

Причины объективных проблем кроются непосредственно в деятельности финансово-кредитных организаций и кредитной системы в целом. Среди объективных проблем можно указать:

• искажение учетных данных и отчетности по связанным с кредитованием операциям,
• нарушение требований Центрального банка к качеству кредитных активов, норм кредитования,
• неэффективное управление деятельностью по кредитованию, реализацией кредитного механизма,
• низкий технологический уровень развития обеспечивающей подсистемы (информационных систем, принадлежащих кредитным организациям),
• недостаточность диверсификации ссудного портфеля в масштабах кредитной системы.

Для решения указанных проблем Центральный банк реализует политику очищения кредитной системы, устранения неэффективных и нарушающих законодательство банков. За несколько лет количество кредитных организаций было сокращено вдвое путем отзыва лицензий. С одной стороны, оздоровление системы – это положительная динамика, с другой – оно может привести к усилению монопольной власти отдельных банков, снижению конкурентности в отрасли.

Важным направлением развития кредитной системы в целях обеспечения соответствия современным потребностям экономики и общества в целом представляется совершенствование нормативно-правовой базы, в настоящее время имеющей множество пробелов. Работа в этом направлении активно ведется – так, сравнительно недавно был принято закон о потребительском кредитовании, внесший принципиальные изменения в этот сектор, упорядочивший кредитные отношения между банками и заемщиками-физическими лицами.