Общая характеристика кредитной системы Российской Федерации
Современные кредитные системы являются не просто совокупностью разрозненных финансово-кредитных учреждений, а множеством элементов со связями и отношениями, образующим единое целое.
Основные системные свойства, проявляющиеся в банковских системах:
- наличие системообразующих связей и отношений – то есть таких связей, которые обеспечивают реализацию целостности системы, позволяют рассматривать элементы как нечто единое, а не разнородный набор,
- иерархичность. Иерархичность проявляется как в наличии отношений подчинения внутри системы, так и в том, что элементы системы могут сами тоже рассматриваться как системы,
- взаимодействие со внешней средой. При этом существует возможность разграничить рассматриваемую систему и внешнюю среду,
- существование процессов управления.
В России, как и в большинстве современных стран, действует двухуровневая банковская (кредитная) система, которая представлена:
- центральным банком (верхний уровень, субъект управления),
- коммерческими банками (нижний уровень).
Иногда как третий уровень выделяются небанковские кредитные организации, но это не совсем корректно, поскольку они не подчиняются коммерческим банкам – а так же, как и коммерческие банки, подчиняются макрорегулятору – центральному банку (Банку России). Более корректно помещать их на вторую ступень.
Центральный банк Российской Федерации (Банк России)
Правовые основы деятельности Банка России заложены:
- Конституцией Российской Федерации (в частности, статьей 75),
- Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Среди основных целей деятельности Банка России можно отметить:
- обеспечение устойчивости рубля и его защиту,
- укрепление и развитие российской банковской системы,
- развитие и обеспечение стабильности для национальной платежной системы,
- развитие и обеспечение стабильности финансовых рынков России.
Достижение целей осуществляется через выполнение Банком России своих функций:
- разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики (во взаимодействии с Правительством),
- разработка и проведение политики, направленной на обеспечение стабильности и развитие российских финансовых рынков,
- монопольная эмиссия наличных денег – выпускать деньги не имеет право никто, кроме Центрального банка. Выпуск денег другими организациями или частными лицами преследуется по закону (причем нельзя ни копировать билеты Банка России, ни выпускать самостоятельно разработанные денежные знаки),
- организация наличного денежного обращения,
- утверждение графического обозначения национальной валюты (рубля),
- осуществление роли кредитора последней инстанции. Центральный банк не кредитует население и обычные компании – только кредитные организации (и в некоторых случаях Правительство). Именно на Центральный банк возлагается организация системы рефинансирования кредитных организаций,
- установление правил осуществления расчетов. Банк России выпускает различные инструкции и указания, часть из которых носит рекомендательный характер, а часть – обязательный для исполнения,
- осуществление наблюдения и надзора в рамках национальной платежной системы,
- формирование системы правил проведения банковских операций,
- обслуживание бюджетных счетов (на всех уровнях бюджетной системы). Эта функция реализуется за счет проведения по поручению уполномоченных органов расчетов,
- управление золотовалютным резервом,
- принятие решений о регистрации кредитных организаций, выдаче им лицензий – а также приостановлении и отзыве таких лицензий,
- принятие решений о регистрации пенсионных фондов,
- надзор за деятельностью банковских групп и кредитных организаций,
- осуществление валютного регулирования и валютного контроля,
- установление официальных валютных курсов,
- прогнозирование состояния экономики, публикация соответствующих материалов.
Приведенный перечень функций Центрального банка является неполным, но в целом позволяет охарактеризовать направления его деятельности.
Коммерческие банки в кредитной системе Российской Федерации
В коммерческих банках, составляющих вторую ступень банковской (и кредитной) системы Российской Федерации, концентрируется основная часть кредитных ресурсов. Именно они осуществляют широкий спектр банковских операций; с ними имею дело население и юридические лица.
Большая часть российских банков организована в форме акционерного общества. Есть как банки с государственным участием, так и полностью частные банки. Формируются крупные финансовые группы, включающие в себя как банки, так и небанковские организации (в частности, страховые компании).
Коммерческие банки стремятся к получению прибыли. Источником этой прибыли может служить как разница между ставками по привлекаемым и предлагаемым денежным средствам (ставки по депозитам и кредитам), так и плата за оказываемые банком услуги (например, комиссия за денежные переводы, плата за аренду сейфовой ячейки и т.д.).
Все российские банки обязаны хранить резервы в Центральном банке. Центральный банк предъявляет требования по поддержанию банками определенных показателей на установленном уровне:
- экономических нормативов,
- размера уставного капитала,
- показателей ликвидности,
- размеров размещаемых в Банке России резервов,
- показателей рисков.
Современный универсальный коммерческий банк реализует несколько сот разновидностей банковских операций.
Основные функции коммерческих банков:
- мобилизация временно незанятых денег и трансформация их в капитал. Собирая мелкие вклады, банк объединяет их и формирует своеобразный «пакет»,
- кредитование населения, предприятий, государства,
- эмиссия безналичных денег,
- проведение платежей и расчетов,
- консалтинговые услуги.
Банки гарантируют своим клиентам сохранение банковской тайны. Все служащие берут на себя обязательство о неразглашении сведений об операциях и состоянии счета клиентов (за исключением установленных законом случаев, в частности, запросов уполномоченных органов).