Определение небанковской кредитной организации
Определение 1
По российскому законодательству под кредитной организацией понимают юридическое лицо, действующее на основании выданной Банком России лицензии и осуществляющая (в целях извлечения прибыли) законодательно предусмотренные банковские операции.
Кредитные организации бывают двух разновидностей:
- банки (образуют двухуровневую банковскую систему),
- небанковские кредитные организации.
Отличие состоит в полноте осуществляемых банковских операций. Банк может осуществлять весь перечень операций в совокупности:
- принимать во вклады денежные средства юридических и физических лиц,
- размещать средства со вкладов за свой счет и от своего имени на основе принципов кредитования – срочности, возвратности, платности,
- создавать и обслуживать банковские счета юридическим и физическим лицам.
Небанковская кредитная организация выполняет те же операции, но не все сразу. Центральный банк определяет возможные для небанковских кредитных операций сочетания. Функционирование небанковских кредитных организаций подлежит лицензированию, порядок их открытия и государственной регистрации регламентируется инструкцией Центрального банка.
Определение 2
Под небанковской кредитной организацией понимают кредитную организацию, которая обладает правами на осуществление отдельных банковских операций.
В зависимости от набора доступных операций, небанковские кредитные организации делятся на три группы:
- расчетные небанковские кредитные организации (РНКО),
- платежные небанковские кредитные организации (ПНКО),
- небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
В Российской Федерации появление небанковских кредитных организаций было связано с рекомендациями Международного валютного фонда, ориентированными на нормализацию возникшей в 1990-х проблемной ситуации (банковские неплатежи, система суррогатных счетов, базирующихся на бартере) и построение новых систем расчетов.
Как и к банкам, к небанковским кредитным организациям предъявляются определенные требования по обязательным нормативам. Однако для регулирования этой сферы Центральный банк выпускает отдельные нормативно-правовые документы (инструкции), и сами значения нормативов отличаются. Надзор за соблюдением возложен на Центральный банк.
Расчетные небанковские кредитные организации
Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) могут проводить следующие банковские операции:
- создавать и обслуживать банковские счета для юридических лиц (не для населения),
- выполнять по поручениям юридических лиц переводы денежных средств,
- инкассировать денежные средства, векселя, расчетные и платежные документы, производить кассовое обслуживание как для юридических, так и для физических лиц,
- покупать и продавать наличную и безналичную иностранную валюту,
- переводить денежные средства, не выполняя открытие банковского счета (в том числе с использованием электронных денег, кроме почтовых переводов).
Отдельно оговаривается, что РНКО не имеют права:
- принимать денежные средства на вклады (касается как денег, принадлежащих юридическим лицам, так и населению),
- создавать и затем вести банковские вклады для населения,
- производить денежные переводы по счетам физических лиц по их поручению,
- принимать во вклад и размещать драгоценные металлы,
- предоставлять банковские гарантии.
Таким образом, у расчетных небанковских кредитных организаций нет права на привлечение вкладов и выдачу кредитов, они создаются для обеспечение системы переводов и расчетов.
РНКО делятся на следующие типы:
- клиринговые организации,
- расчетные палаты, действующие на валютных рынках,
- расчетные центры, функционирующие на рынках ценных бумаг,
- расчетные организации, которые специализируются на переводах денежных средств между физическими лицами без открытия счета,
- действующие на межбанковском рынке расчетные организации.
Платежные небанковские кредитные организации
Платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) появились в связи с принятием закона «О национальной платежной системе». Их возможности еще более ограничены, чем у РНКО.
Платежным небанковским кредитным организациям предоставляется возможность:
- создавать и вести операции по банковским счетам, принадлежащим юридическим лицам – но не любым, а только относящимся к осуществлению переводов денежных средств, не сопровождающихся открытием банковского счета,
- выполнять переводы денежных средств по поручению клиентов – юридических лиц, но с тем же ограничением - только относящиеся к осуществлению переводов денежных средств без использования банковских счетов,
- переводить денежные средства, не открывая банковский счет (в том числе в электронной форме, но не в виде почтового перевода).
Задача такой небанковской организации – обеспечить безрисковую систему переводов.
Небанковские депозитно-кредитные организации
Как следует из названия, небанковские депозитно-кредитные организации могут осуществлять несколько иной набор операций, чем расчетные или платежные:
- привлекать от юридических лиц (но не физических лиц) во вклады на фиксированный срок денежные средства,
- размещать привлеченные денежные средства (за свой счет и от своего имени),
- покупать и продавать безналичную иностранную валюту,
- давать банковские гарантии,
- проводить операции на рынке ценных бумаг.
В то же время у них нет возможности:
- работать со вкладами физических лиц,
- открывать юридическим лицам вклады «до востребования»,
- инкассировать денежные средства, векселя, расчетные и платежные документы,
- реализовать кассовое обслуживание,
- заниматься привлечением во вклады и размещением драгоценных металлов,
- выполнять переводы денег для физических лиц без открытия счета.
Обобщая, можно заключить, что небанковские депозитно-кредитные организации осуществляют только кредитно-депозитные операции, проводить расчетные операции у них права нет.
Юридически такие организации создаваться могут, но по факту их на российском рынке нет.