Сам термин «кредитно-банковская» система объединяет в себе кредитную и банковскую систему. На самом деле, кредитная система – понятие более широкое, чем банковская система, поскольку наряду с банками включает в себя небанковские кредитные организации. В то же время внутри банковской системы осуществляются не только кредитные операции.
Под кредитно-банковской системой понимается совокупность кредитно-денежных отношений, их методов и форм, осуществляемых банковско-кредитными институтами, создающими, аккумулирующими и предоставляющими хозяйствующим субъектам денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности, т.е. в виде кредита.
Ведущая роль на современном денежно-кредитном рынке принадлежит кредиту, поскольку сами современные деньги являются кредитными.
Возникновение кредитных денег стало следствием эволюции денег:
Фиатными называются деньги, номинальную стоимость которых устанавливает государство и функционирование которых базируется исключительно на объявлении их законным платежным средством.
Фиатные деньги не обеспечены ничем, кроме государственной репутации и высказанных гарантий (резервами они не обеспечиваются). Теоретически государство может выпустить сколько угодно таких денег (в связи с этим и возникает инфляция).
Итак, кредитно-банковская система – это система кредитных отношений. Ядром кредитно-банковской системы является банковская система, дополняемая небанковскими кредитными организациями и иными финансовыми учреждениями (инфраструктурой).
Ядро кредитно-банковской системы – это банковская система.
Банковская система может функционировать в одной из двух форм:
В рамках одноуровневой банковской системы все банки выполняют одинаковые функции (хотя конкретный набор операций может несколько отличаться). Эта форма исторически была первой.
В современных государствах действует двухуровневая банковская система, характеризующаяся выделением специфического института – центрального банка. В некоторых странах его замещают другие органы денежной власти (как, например, Федеральная Резервная Система в Соединенных Штатах Америки). Сущность такого выделения состоит в том, что на центральный банк возлагаются функции, не реализуемые другими банками:
Конкретный набор функций в разных странах отличается. Так, например, Банк России является макрорегулятором, что выражается в контроле не только банковской сферы, но и деятельности других финансовых организаций (таких как страховые компании).
Вторую ступень формируют коммерческие банки. Коммерческие банки осуществляют разнообразные операции:
Различают универсальные и специализированные коммерческие банки. В плановой экономике банки носят специализированный характер (например, делятся по ориентации на разные отрасли промышленности), в рыночной экономике более типично существование конкурирующих универсальных банков.
Кроме банковской системы, в кредитно-банковскую систему входят небанковские кредитно-финансовые учреждения.
Основные разновидности кредитно-финансовых учреждений небанковского характера:
Функционирование сберегательных учреждений (таких, как судно-сберегательные ассоциации) сводится к аккумулировании сбережений населения и вложении образованного таким образом денежного капитала в финансирование строительства (жилищного и коммерческого).
Главной функцией страховых компаний является страхование жизни, ответственности и имущества. При этом происходит аккумуляция денежных сбережений населения и долгосрочное финансирование экономики. Следует отметить тенденцию к сращиванию банковской и страховой сферы. В результате образуются финансовые корпорации.
Пенсионные фонды, подобно страховым компаниям, осуществляют аккумулирование страхового фонда экономики. Собирая взносы с населения, пенсионные фонды инвестируют их в акции и облигации (государственные и корпоративные). Таким образом сами фонды получают прибыль, а экономика – источник долгосрочного финансирования.
Роль специализированных кредитно-финансовых институтов подобна резервуару для долгосрочного капитала. В этой сфере они выступают конкурентами коммерческим банкам. В то же время другие банковские операции эта сфера реализовать не в состоянии в силу законодательных ограничений. Так, например, ни страховая компания, ни пенсионный фонд не может осуществлять кассовое обслуживание или выполнять обмен валют.