Кредитная система Казахстана

Становление кредитной системы Казахстана

Становление современной кредитной системы Казахстана, так же как и других стран СНГ, началось сравнительно недавно на базе кредитной системы СССР, имеющей плановый централизованный характер.

Начало трансформации может быть датировано 1987 годом – началом банковской реформы. Сравнительно недолгое время в стране параллельно существовали старые и новые банковские структуры, и за несколько лет была образована отвечающая рыночным требованиям двухуровневая банковская система:

• первый уровень – Национальный банк (Центральный банк Республики Казахстан),
• второй уровень – коммерческие, государственные, иностранные и совместные банки.

В реформировании кредитной системе Казахстана могут быть выделены три этапа:

• 1987-1991 годы. СССР еще существовал, но экономическая политика перестройки требовала изменений кредитной системы. Государственные отраслевые банки были трансформированы путем передачи части функций из центра на места (в республиканские подразделения), т.е. началась децентрализация. В то же время появились первые коммерческие банки, а Госбанк стал превращаться в Центральный банк,
• 1992-1993 год. В рамках рублевой зоны Национальный банк начинает выполнять функции Центрального банка. Активно создаются и развиваются коммерческие банки. Складывается нормативно-правовая база банковской отрасли.
• с ноября 1993 года кредитная система существенно изменяется в связи введением национальной валюты. Национальный банк берет на себя полную ответственность за функционирование денежно-кредитной сферы Республики Казахстан. Устанавливаются классические принципы в его взаимоотношениях с банками и бюджетом. Система регулирования кредитных отношений развивается и укрепляется.

В целом произошел переход от высокомонополизированной административно-управляемой государственной кредитной системы к гибкой и динамичной, ориентированной на рыночный успех системе кредитных учреждений. В то же время поиск оптимальной формы институционального устройства кредитной системы в Республике Казахстан еще не завершен, механизмы работы на денежном рынке меняются, появляются новые методы обслуживания, новые услуги.

Банковская система как ядро кредитной системы Казахстана

Ядро кредитной системы образует банковская система (она дополняется парабанковской системой – другими кредитными институтами).

Главным банком Казахстана является Национальный банк, находящийся в государственной собственности. Положение центрального банка двояко:

• с одной стороны, он представляет собой юридическое лицо, которое осуществляет с государством и кредитными организациями гражданско-правовые сделки,
• с другой стороны, Национальный банк наделен достаточно широкими властными полномочиями в вопросах управления кредитной системой Республики Казахстан. Эти полномочия закреплены законом «О Национальном банке Республики Казахстан».

Среди основных задач Национального банка можно отметить:

• обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты Республики Казахстан,
• разработку и проведение денежно-кредитной политики,
• регулирование денежного обращения,
• организацию банковских расчетов и валютных отношений,
• содействие обеспечению стабильности денежной, кредитной и банковской системы,
• защита интересов кредиторов и вкладчиков банка,
• эмиссия государственных ценных бумаг,
• участие в обслуживании внутреннего и внешнего долга Республики Казахстан, гарантом которых является Правительство,
• осуществление надзора за деятельностью коммерческих банков и организаций, осуществляющих операции по купле, продаже и обмену иностранной валюты,
• установление пруденциальных нормативов, регулирующих деятельность банков.

В банковской системе Казахстана можно найти признаки старой советской системы, но в основном она функционирует как классическая рыночная двухуровневая банковская система, представленная центральным банком и системой коммерческих банков. «Пережитком прошлого» является кредитование бывшими специализированными отраслевыми банками своих старых клиентов (крупные предприятия с государственным участием) на льготных условиях. Это заставляет другие банки снижать ставки по кредитам в конкурентной борьбе. Что касается вкладов населения, здесь так же сильны традиции и доверие к сберегательному банку (сохранность вкладов в котором по-прежнему гарантируется государством). Еще одним фактором выбора этого банка является оставшаяся с советских времен разветвленная филиальная сеть (ни один новый коммерческий банк не открыл столько отделений в стране). В новых условиях он активно кредитует население, в то время как большинство других банков ориентировано на кредитование юридических лиц как более крупных клиентов. Тем не менее, тенденции к демонополизации работы с населением имеют место.

Сфера расчетного обслуживания предприятий более высококонкурентна: банки заинтересованы в солидных клиентах с большими оборотами. Если говорить о кредитовании юридических лиц, в условиях экономической нестабильности и инфляции преобладают краткосрочные кредиты (на 3-4 месяца). При этом имеется существенная дифференциация кредитных ставок в зависимости от различных показателей:

• ставки для государственных предприятий ниже, чем для частных (альтернативный сектор),
• кредиты на модернизацию производства дешевле, чем на осуществление торгово-закупочных операций.

Ориентиром при определении ставок по кредитам и депозитам выступает учетная ставка Национального банка.

Коммерческие банки активно вкладывают средства в свободно конвертируемые валюты (что связано с нестабильностью курса тенге – девальвации валюты Казахстана связаны с девальвациями российского рубля; даже в условиях плавных изменений курс тенге постепенно снижается).

Значительную часть средств коммерческие банки размещают на резервных и корреспондентских счетах в Национальном банке.