История кредитной системы

Появление банков и выделение центральных банков

Предшественниками современных банков стали учреждения, возникшие в конце XVI века в Венеции и Франции. Базой их образования стали меняльные конторы, которые постепенно начали принимать вклады и проводить безналичные расчеты. Несколько позже аналогичным образом были созданы банки в других регионах:

• 1605 год – Амстердам,
• 1688 год – Гамбург.

К важнейшим функциям первых банков относилось кредитование торговли и посредничество при проведении платежей.

Причины появления банков:

• потребность в борьбе с ростовщиками, желание снизить стоимость кредита,
• конвертация форм и видов денег, позволявшая расширить возможности торговли,
• зарождение безналичных расчетов,
• ускорение процесса обращения капиталов,
• использование временно незанятых денежных средств.

Уже к концу XVII века появляются особые эмиссионные банки. Первым банком такого рода считается Банк Англии, учрежденный в 1694 году. Он начал выпуск банкнот и учет коммерческих векселей. Впоследствии центральный банк получил и другие функции:

• роль казначея государства,
• посредничество между коммерческими банками и государством,
• проведение денежно-кредитной политики.

Сначала четкого разделения эмиссионных (центральных) и коммерческих банков не производилось. Во многих странах правом эмиссии банкнот для мобилизации капитала обладал не один банк. Однако постепенно это право монополизировалось.

Центральные банки возникали двумя способами:

• путем постепенной эволюции отдельных коммерческих банков. Это было типично для стран, в которых рано возникли капиталистические отношения, а банковская сфера была развита,
• путем учреждения в роли эмиссионного центра (статус закреплялся сразу) – такие банки в основном были созданы в XX веке (Федеральная резервная система США – 1913 год, Бундесбанк ФРГ – 1957 и т.д.).

В эпоху государственно-монополистического капитализма ряд центральных банков, возникших как акционерные (из частного капитала), был национализирован:

• 1938 – Банк Канады,
• 1942 – Банк Японии,
• 1946 – Банк Англии, Банк Франции.

Становление и развитие российской кредитной системы

В истории российской кредитной системы можно выделить три периода:

• до революции 1917 года,
• советский период,
• современный период (начиная с 1990 года).

В XVIII-XIX веках начинается формирование российской банковской системы. Стало развиваться законодательство в сфере кредитных отношений:

• 1729 год – Вексельный устав. Закрепляет возможность взимания ссудного процента (хотя Соборное уложение 1649 года, запрещавшее брать проценты, оставалось в силе до 1754 года),
• 1733 год - Указ «О правилах займа денег из Монетной конторы». Указ определял ставку процента (8%) и возможности применения в качестве залога денежных материалов, золота и серебра (запрещалось принимать в залог деревни, дворы, алмазные и прочие вещи).

В середине XVIII века были учреждены Банк для дворянства и Банк для купечества (при Санкт-Петербургском порте). В учреждении двух банков ярко проявилась суть любых переходных процессов: сосуществование и сочетание двух друг друга взаимно исключающих моментов, в данном случае отживающего феодализма и нарождающегося капитализма.

В 1760-х годах учреждается и эмиссионный банк, выпускающий бумажные деньги.

Развитие кредитная система получила после отмены крепостного права. К началу XX века в стране действовали:

• 5 правительственных кредитных учреждений (включая Государственный банк),
• 511 кредитных неправительственных учреждений (акционерные коммерческие и земельные банки, сословные банки, городские и сельские общественные банки, ссудные общественные банки, общества взаимного кредита, ломбарды, сберегательные кассы),
• 1647 учреждений мелкого кредита (банкирские и торговые дома, меняльные лавки, сельские банки, вспомогательные кассы).

14 (27) декабря 1917 года все частные банки объявили собственностью государства с последующим объединением в единый банк Советской республики. В 1920 году Народный банк упразднили – в условиях проведения политики военного коммунизма деньги утратили свою роль. Вновь потребность в кредитной системе возникла при переходе к НЭПу. Государственный банк воссоздали в 1921 году, а с начала 1922 года стали возникать кредитные и ссудные товарищества. В том же году учреждены отраслевые банки – Банк потребительской кооперации, Торгово-промышленный банк, позже – сеть Сельскохозяйственных банков, государственная сберегательная касса, Внешторгбанк, Банк коммунального хозяйства и жилищного строительства, Банк для электрификации. Сворачивание НЭПа привело к трансформациям в банковской системе. Банковская система стала полностью плановой.

С 1988 года начинается появление коммерческих банков.

Первый этап становления современной банковской системы продлился до конца 1993 года. В это время в стране наблюдалась гиперинфляция, банки преимущественно зарабатывали на валютных схемах.

На втором этапе (1994 – середина 1995 года) появилось большое количество новых коммерческих банков. Инфляция сохранялась на высоком уровне, поэтому долгосрочное кредитование было банкам неинтересно.

С сентября 1995 года начинается третий этап, продлившийся до 1997 года. Развивается рынок государственных долговых обязательств, доля валютных обязательств снижается.

На четвертом этапе активизируются слияния банков, в банковский сектор встраиваются страховые компании.

Пятый этап начинается после дефолта августа 1998 года. Отток ресурсной базы и, прежде всего, изъятие валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систему.

С 1999 года начинается шестой этап – формирование нормативно-правовой базы функционирования кредитной системы. На протяжении 2000-х и 2010-х повышается качество кредитных организаций при активном сокращении их количества.