Задачи и функции кредитной системы

Задачи, решаемые кредитной системой

Перед кредитными системами стоит ряд задач, которые они решают с помощью имеющегося арсенала инструментов.

Аккумуляция кредитных ресурсов. Эта задача на кредитном рынке имеет общий характер. Когда ссудный капитал формируется, точные цели его использования еще не определены. Так, например, банк привлекает депозиты не под конкретный кредитный проект – заранее он не знает, выдаст кредит предприятию на пополнение оборотных средств, физическому лицу на покупку квартиры или много мелких кредитов на покупку бытовой техники и электроники. У каждого субъекта кредитного рынка присутствует стремление максимально аккумулировать средства. Это приводит к тому, что собственный капитал недостаточен для обеспечения привлеченного капитала. Банк, имея собственный капитал в 100 миллионов, может привлечь средств на 100 миллиардов и выдавать их в кредит – но если сразу много вкладчиков захочет получить свои деньги назад (а заемщики не захотят досрочно погасить кредит), такой банк не сможет расплатиться по обязательствам. Во избежание таких ситуаций кредитный рынок подлежит надзору и регулированию со стороны государства.

Перераспределение кредитных ресурсов. На кредитном рынке эта задача решается намного быстрее, чем на фондовом рынке. Размещение денег через кредитные институты, а также привлечение их в форме ссуд происходят намного быстрее, чем операции по купле и продаже ценных бумаг (особенно если рассматривать первичный фондовый рынок). Торговля ценными бумагами крупный корпораций происходит весьма активно, а выход на фондовый рынок для новых компаний – задача непростая, в то время как получить кредит может даже малый бизнес.

Определение цены кредитных ресурсов. Для любого рынка – как товарного, так и денежного – необходимым условием функционирования является определение цены. Без цены невозможно заключение сделок. Определение цены на кредитные ресурсы в кредитной системе происходит в тесной взаимосвязи с фондовым рынком, т.е. можно говорить о едином поле финансового сектора, в рамках которого постоянно происходит перелив денежных потоков. Если по депозитам установились высокие ставки, инвесторы будут класть временно свободные деньги на них, если низкие – предпочтут вложения в доходные ценные бумаги. При этом виды цен на деньги на фондовом и денежном рынках отличаются. В кредитной системе такой ценой выступают ставки процента.

Различают две разновидности процентной ставки:

• ставка процента по депозитам (цена, которую кредитная система платит за привлечение средств),
• ставка процента по ссудам (цена, по которой кредитная система размещает средства).

В рамках каждой группы ставок наблюдается дифференциация, зависящая от банка и от конкретного вида продукта. Например, ставка по потребительскому кредиту как правило выше, чем по ипотечному или автокредиту в силу его более высокой рискованности. В нормальных условиях (без резких потрясений) примерно посередине между усредненными ставками по депозитам и по ссудам находится ключевая ставка, которую определяет Центральный банк. Например, если ставка центрального банка определена в 7%, депозиты будут привлекаться коммерческими банками под 5-6%, а кредиты выдаваться начиная с 8-9%.

Функции кредитной системы

Функции кредитной системы некорректно отождествлять с функциями входящих в нее кредитных институтов. Это связано с синергическим эффектом.

Основные функции кредитной системы в рыночной экономике:

1. функция расширения денежного предложения (или, иными словами, увеличение денежной массы). Во-первых, в рамках кредитной системы происходит выпуск наличных денег (в современных условиях носящих кредитный характер) Центральным банком. Во-вторых, банковская система в целом через механизм банковского мультипликатора расширяет денежное предложение. Это происходит в коммерческих банках, причем каждый отдельный коммерческий банк создает новые кредитные деньги в пределах имеющихся у него избыточных резервов. Возможности банковской системы по созданию безналичных денег определяются установленным центральным банком нормативом обязательного резервирования (чем ниже норматив, тем больше денег может создавать система). Реализация этой функции возможна только в кредитной системе как самостоятельной структуре; если же она образована единственным банком, функция увеличения денежной массы лишается смысла;
2. функция создания и обеспечения функционирования рынка ссудного капитала. Кредитная система осуществляет формирование рынка ссудного капитала. Один банк не может выполнить эту функцию, поскольку рынок подразумевает взаимодействие множества продавцов и покупателей. Если же банк всего один, рынок будет монополизированным. При этом важно учитывать, что банк выступает одновременно и продавцом, и покупателем кредитных ресурсов. Кредитная система, построенная на рыночных принципах, предполагает действие свободной конкуренции, а не диктатуру отдельного банка,
3. функция обеспечения стабильности денежного рынка. Эту функцию выделяют не все авторы. Именно в рамках кредитной системы формируется нормативно-правовое обоснование кредитных отношений. Когда кредитование носило несистемный характер (деятельность отдельных ростовщиков), их работа не была столь регламентированной; практически отсутствовал и контроль (который в настоящее время производится в рамках системы Центральным банком). Это позволяет защищать интересы участников кредитных отношений (в частности, вкладчиков). Кроме того, Центральный банк предпринимает меры по оздоровлению кредитной системы – в том числе путем отзыва лицензий либо поддержки отдельных кредитных институтов.