Кредитная карта

История кредитных карт

В США в конце XIX - начале XX века были популярны кредитные книжки торговых учреждений. Постоянные клиенты, зарекомендовавшие себя как платежеспособные, могли получить такую книжку в магазине. Осуществляя покупки, такие клиенты не расплачивались сразу – товары записывались в их кредитную книжку. Плата вносилась по достижении определенной суммы или с оговоренной периодичностью (например, в конце недели). Для того, чтобы покупать в кредит в разных магазинах, приходилось заводить много кредитных книжек.

История современных кредитных карт начинается с идеи Фрэнка Макнамары о создании универсальной кредитной карты, которая бы действовала не в одном магазине, а в разных учреждениях. По легенде, идея о создании компании Diners Club возникла у него после того, как он после обеда в ресторане обнаружил, что забыл бумажник дома, и был вынужден просить жену привезти деньги.

Суть Diners Club заключалась в следующем:

• клуб заключает договора с разными ресторанами,
• члены клуба получают кредитные карты, которые принимаются с вошедшими в систему ресторанами,
• клуб выступает поручителем перед ресторанами, именно он оплачивает выставляемые счета,
• члены клуба раз в месяц получают выписку по своим операциям, и должны внести деньги в течение двух недель,
• участие в системе платное как для торговых партнеров (комиссия от суммы покупки составляла 5-7%), так и для членов клуба (вносили ежегодный сбор за обслуживание карты и плату за выпуск карты).

Постепенно карты клуба получали все большее распространение. Уже в середине 1950-х Diners Club стала международной платежной системой.

Вскоре на рынок кредитных карт вышли и другие компании.

В 1958 году кредитные карты были выпущены «Бэнк оф Америка». По мере роста популярности карты требовалось все больше ресурсов на их поддержку, и банк выделил службы в отдельную организацию. Эта организация (ассоциация) стала продавать другим банкам лицензию на выпуск карт, при условии соблюдения стандартов выпуска и обращения. Когда компания стала готова к выходу на международный рынок, ей пришлось поменять название на более нейтральное – VISA. Так появилась одна из крупнейших современных платежных систем. Примерно в те же годы шло создание другой платежной системы-гиганта – MasterCard, изначально учрежденной несколькими банками в рамках Независимой ассоциации банкиров.

Первые карты имели существенный недостаток: сумма кредита по ним была практически не ограничена в связи с отсутствием централизованной системы учета, действующей в режиме онлайн. Предполагалось, что пользователи кредитных карт – состоятельные люди, которые будут добросовестно выполнять свои обязательства, однако мошенники предпочитали получить кредит и скрыться. Развитие техники позволило создать более защищенные кредитные карты.

Принцип действия кредитной карты

Рассмотрим, как работает кредитная карта с точки зрения пользователя:

• человек обращается в банк или иную организацию-эмитента кредитных карт с заявлением на выпуск карты. Формат обращения каждая организация определяет самостоятельно: это может быть личный визит в офис, заявка по телефону или заявка в режиме онлайн (с сайта компании или через приложение),
• клиент получает карту. При этом срок выдачи зависит от типа карты: пластиковая или виртуальная, именная или неименная. Быстрее всего выдают виртуальные и пластиковые неименные карты. Изготовление пластиковой именной карты, как правило, требует нескольких дней (точный срок зависит от логистики эмитента),
• клиент совершает покупки по карте или снимает с нее наличные в банкомате в рамках установленного кредитного лимита. Как правило, за снятие наличных предусматривается комиссия, оплаты производятся без комиссии,
• на конец расчетного периода вычисляется потраченная сумма. Расчетный период обычно составляет 30 дней и в разных банках вычисляется по-разному – либо с даты активации кредитной карты, либо с 1 числа месяца,
• после окончания расчетного периода начинается платежный период – как правило, 20-30 дней, в течение которых необходимо погасить задолженность, сформированную в расчетный период. Именно о сумме расчетного и платежного периода (грейс-периоде) говорят банки в рекламе, обещая «до 50 дней без процентов»,

• если клиент не погасил задолженность в рамках платежного периода, на сумму задолженности начисляются проценты, которые присоединяются к сумме долга.

Некоторые кредитные карты предполагают начисление бонусов клиентам, которые тратят средства в магазинах-партнерах (в формате кэш-бэка или бонусных баллов).

Процесс оплаты кредитной картой включает следующие этапы:

• производится считывание информации в терминале – либо при проведении магнитной полосы, либо при вставлении чипа, либо с помощью бесконтактной технологии PayPass,
• если установлены ограничения по карте или сумма значительная, запрашивается ввод пин-кода для подтверждения операции,
• терминал отправляет запрос в банк,
• банк присылает ответ – одобрение или отказ (в зависимости от того, исчерпан ли уже кредитный лимит у клиента),
• после получения одобрения, запрос отправляется в платежную систему,
• происходит блокировка (резервирование) запрошенной суммы на карточном счете,
• терминал распечатывает слип-чек, на котором в некоторых случаях клиент должен расписаться,
• зарезервированные средства переводятся на счет продавца.

В процессе оплаты платежной системе передается MCC-код магазина или иного учреждения, в котором производится оплата. Это важно для начисления бонусов или кэш-бэков – как правило, для разных категорий предусмотрены разные вознаграждения. Так, например, если карта позиционируется как выпущенная для автолюбителей, повышенный кэш-бэк будет начисляться на заправочных станциях, а если для модных девушек – то в магазинах одежды, обуви, косметики и парфюмерии.