Понятие электронных денег
Деньги за века (и даже тысячелетия) своей эволюции многократно меняли форму, однако революционных изменений содержания было не так много:
- деньги как один из обычных товаров – например, пушнина, скот,
- полноценные деньги как специфичный товар (золотые и серебряные слитки, монеты),
- неполноценные деньги, обеспеченные запасом полноценных (своеобразный «ярлык» для полноценных денег, на которые их можно обменять),
- фиатные деньги, не обеспеченные запасами и функционирующие благодаря репутации государства,
- электронные деньги, не имеющие материального носителя.
Определение 1
Электронные деньги – денежные средства, не имеющие вещественного выражения и являющиеся записанной в банках данных информацией.
Все операции с электронными деньгами осуществляются с помощью банковской электронно-денежной компьютерной сети. Для распоряжения электронными деньгами их владелец должен использовать тот или иной «ключ», или механизм идентификации и доступа.
Реализация механизма распоряжения электронными деньгами может быть различной, в частности:
- специализированное программное обеспечение для персонального компьютера или мобильного устройства,
- пластиковая карта с чипом или магнитной полосой.
Если используется программное обеспечение, то клиенту не требуется дополнительное оборудование, кроме подключенного к Интернету устройства, на котором эта программа установлена. Для подтверждения своего права распоряжаться деньгами он может использовать различные механизмы подтверждения:
- биометрическую информацию (отпечаток пальца, скан радужной оболочки или сетчатки глаза, лицо, голос),
- графический или текстовый постоянный пароль,
- одноразовые пароли (предварительно полученные в виде списка или доставляемые через смс или звонок автоинформатора на привязанный к профилю номер телефона),
- электронный ключ (электронную цифровую подпись).
Замечание 1
Наиболее надежным является сочетание указанных инструментов, например, постоянный пароль на вход в программу и подтверждение платежей одноразовыми паролями.
Пластиковая карта требует использования дополнительного оборудования – специального терминала для считывания информации и передачи ее в банк. Такими терминалами оснащаются, например, кассы в магазинах. Новой тенденцией является запись карты в смартфон. Используя бесконтактную технологию передачи данных (NFC или другие подобные) смартфон передает сведения о карте платежному терминалу, который обрабатывает их точно так же, как полученные с пластиковой карты.
Все денежные операции в системе электронного денежного обращения три- и более арные. Это значит, что в операции участвует как минимум три участника:
- отправитель платежа,
- банк,
- получатель платежа.
Чаще всего участников больше – если банки, обслуживающие отправителя и получателя, разные. Участником может выступать и оператор платежной системы.
Преимущества электронных денег
Электронные деньги имеют ряд преимуществ по сравнению с наличными деньгами:
- неизменность массы и объема при изменении суммы. Если говорить о наличных деньгах, крупная сумма будет занимать достаточно большой объем (даже если использовать купюры максимального номинала). Масса пачки денег (100 купюр) – около 100 граммов. Максимальная сумма денег в пачке (если в нее входят 5000 купюры) – 500 тысяч рублей. Корпорации заключают сделки на миллионы и миллиарды рублей, при расчете наличными это требовало бы килограммов денег,
- персонализированность. На наличных деньгах не пишется имя их владельца, что открывает возможности различным преступникам. Во-первых, наличные деньги можно украсть – и обворованный человек не сможет доказать, что лежащие в кармане вора деньги принадлежат именно ему, и что он не отдал их добровольно. Во-вторых, наличными деньгами можно дать взятку – опять же, если не проводилась специальная операция и купюры не были помечены, доказать происхождение этих денег невозможно. Каждая электронная денежная единица имеет своего владельца, пути появления денег у текущего собственника оформляются электронными документами, всегда можно проследить цепочку сколь угодно глубоко. Это означает декриминализацию всего денежного обращения,
- транспортабельность. Электронные деньги могут быть за мгновения переведены в любую точку мира. Это не требует непосредственного участия получателя – даже если у него в данный момент нет Интернета, достаточно, чтобы в сеть вышел отправитель платежа. Банк запишет все сведения, а получатель сможет воспользоваться деньгами позже. Сам отправитель тоже может находиться где угодно (лишь бы был доступ к сети), ему не нужно идти в отделение банка,
- интернациональность. Электронные деньги не имеют специфического дизайна и прочих национальных особенностей. Деятельность таких международных платежных систем, как PayPal, Skrill, WebMoney и других показывает, что для электронных денег нет границ. Это может заложить основу нового финансового единства мира.
Недостатки электронного денежного обращения
Среди недостатков электронного денежного обращения можно отметить:
- риск похищения кибер-преступниками. В настоящее время банковские системы достаточно хорошо защищены и риск их взлома низок. Даже если хакерам удастся похитить электронные деньги, компания будет иметь возможность отменить незаконную транзакцию при ее выявлении,
- риск технических сбоев на серверах банков. Для снижения вероятности реализации этого риска вся информация многократно дублируется, выход из строя одновременно всех серверов крайне маловероятен. Тем не менее, в отдельные периоды времени работоспособность может нарушаться, и тогда владелец счета не сможет оперативно распорядиться своими деньгами (провести срочный платеж),
- необходимость доступа в Интернет (наличия устройства у самого владельца или промежуточного терминала). Не является редкостью плохой уровень сигнала (в частности, в торговых центрах), который делает проведение платежа проблематичным.