Специфика обращения кредитных денег

Сущность денежного обращения

Появление товарного производства (то есть производства товаров и услуг для удовлетворения всего общества, а не в рамках одного домашнего хозяйства) обусловило необходимость поиска товара, который можно было бы равноценно обменивать. Таким товаром в конечном итоге стали деньги, которые в настоящее время обладают наибольшей степенью ликвидности и являются всеобщим эквивалентом.

Таким образом, необходимое количество денег в обращении характеризуется совокупностью товаров и услуг, которые в настоящее время присутствуют на рынке.

В настоящее время существуют разные классификации денежного обращения. Основная из них представлена на рисунке 1.

Рисунок 1. Виды денежного обращения

Люди могут оплачивать товары и услуги наличными денежными средствами либо путем использования пластиковых карт, то есть безналичным способом. Каждый вид имеет свои специфические признаки, позволяющие различать их между собой.

Наличные денежные средства чаще всего используются населением и их обращение требует тщательного контроля. Безналичные деньги не подвержены физическому износу (в отличие от наличных) и представляют собой списание денежных средств с банковского счета одного лица на счет другого. В большинстве случаев безналичные расчеты используют лица, которые осуществляют какую-либо предпринимательскую деятельность. Этот вид денежного оборота легче контролируется.

Появление и особенности кредитных денег

В процессе развития товарного производства стала появляться так называемая «рассрочка» платежа, связанная с такой функцией денег, как средство платежа. Эта функция предполагает, что в рамках сделки купли-продажи деньги являются обязательством, у которого заранее установлен срок погашения. Первоначально значение таких денег заключалось в том, чтобы денежное обращение стало более эластичным, могло отражать потребности людей в наличных денежных средствах, сопровождать обращение товаров и услуг и т.д.

Таким образом, появление кредитных денег обусловлено потребностью людей в рассрочке при приобретении необходимых товаров и услуг. Они представляют собой выпускаемые банками знаки стоимости (кредитные), обладающие свойством всеобщей обращаемости и способные заменить полноценные денежные средства в обращении.

Развитие капиталистических отношений между людьми оказало влияние на сущность кредитных денег. Так господство капитала предполагает, что в качестве кредитных денег выступает именно денежный капитал.

Рисунок 2. Влияние капиталистических отношений на сущность обращения

Кредитные деньги имеют много общего с обычными бумажными. К таким признакам относятся:

• Отсутствие внутренней стоимости;
• Представляют собой знаки стоимости, находящиеся в обращении;
• Рассматриваются в качестве неполноценных денег;
• Их стоимость характеризуется посредством определения потребности обращения товаров и услуг в денежных средствах;
• В случае превышения потребности товарооборота и кредитные, и бумажные денежные средства подвергаются обесценению.

Однако существуют и отличия между бумажными и кредитными денежными средствами:

1. Природа кредитных денег не товарная, а кредитная. Это значит, что основу таких денег составляют кредитные операции и они, помимо знаков стоимости, являются знаками кредита;
2. Эмитентом кредитных денег выступает не государство и казначейство, а банки;
3. Если бумажные денежные средства ничем не обеспечены, кредитные имеют кредитное обеспечение;
4. Эмиссия бумажных денежных средств осуществляется в порядке безвозвратного финансирования, а кредитные деньги выпускаются только при условии возврата их в банк при погашении ссуды;
5. Возникают кредитные деньги, в отличии от бумажных, не как средство обращения, а как средство платежа;
6. Обесценение бумажных денежных средств происходит гораздо чаще кредитных. Это связано с характером операций, являющихся основой выпуска кредитных денег.

Виды кредитных денег

Эволюция кредитных денег представлена на рисунке 3.

Рисунок 3. Эволюция кредитных денег

Первым простейшим долговым обязательством, существовавшим еще в I тысячелетии до новой эры в Вавилоне, были векселя. Они бывают двух видов:

1. Простой вексель – обязательство должника, оформленное в письменном виде и подлежащее погашению через определенный срок;
2. Переводной вексель – приказ должнику от кредитора, содержащий указание об уплате указанной в векселе суммы в установленный срок третьему лицу.

В 17 веке получили свое развитие новые виды кредитных денег, которые существуют до сих пор.

Первыми банковскими кредитными денежными средствами стали банкноты, которые представляли собой простые векселя, выписываемые банками в обмен на принимаемые частные коммерческие векселя. То есть изначально банкноты выступали тем же векселем. В настоящее время это долговое обязательством банка (чаще всего центрального), осуществляющееся путем переучета векселей и кредитования коммерческих банков и государства. Основное отличие от векселя заключается в том, что банкнота – это бессрочное обязательство и в настоящее время имеет государственную гарантию погашения.

Значительно позже появился такой вид кредитных денег, как чеки. В настоящее время это ценная бумага, которая содержит распоряжение владельца чека банку, в котором открыт его счет, осуществить платеж указанной в нем суммы предъявителю чека. Он представляет собой способ получения наличных денежных средств с открытого счета в банке, а также может использоваться при приобретении товаров и услуг, погашении долгового обязательства и осуществлении расчетов безналичным путем.

Однако в настоящее время чеки теряют свое распространение в мире в связи с проблемами их оплаты и необходимостью множества подписей. В качестве замены рассматриваются кредитные карточки, которые являются формой безналичных расчетов. В современном мире существует множество различных пластиковых карточек, которые имеют определенные отличия друг от друга.

Также все большее распространение в последние годы получают электронные деньги, которые представляют собой обязательство эмитента в электронном виде. Такие деньги должны быть зафиксированы и храниться только на электронном носителе, выпускаться только при получении эмитентом не меньшего объема денежных средств, чем их эмитированная стоимость, и приниматься в качестве средства платежа иными организациями. Таким платежными системами являются: WebMoney, Яндекс.Деньги, PayPal и т.д.