Обращение кредитных денег

Понятие кредитных денег

Кредитные инструменты позволяют существенно снизить издержки обращения. Использование металлических денег требует значительных затрат на транспортировку, особенно если речь идет о больших суммах (металл достаточно тяжелый). При использовании кредитных денег в обращении находятся тесно связанные с кредитованием:

• банкноты,
• векселя,
• чеки.

В настоящее время полноценные деньги полностью вытеснены кредитными. Привычные купюры имеют платежную силу только благодаря тому, что Центральный банк дает им достаточную гарантию. Собственной стоимости они не имеют – даже с учетом сравнительно дорогостоящих степеней защиты, их изготовление обходится в сотни и тысячи раз дешевле номинальной стоимости.

Существовавшие ранее бумажные деньги – казначейские билеты – работали по другому принципу. Они выступали знаком золота, на которое могли быть обменяны. Современные деньги не обеспечиваются ни драгоценными металлами, ни иными ценностями, поэтому они символизируют только кредит, отражая движение ссудного капитала.

Вексельное обращение

Вексель исторически был самой первой ценной бумагой, все остальные произошли от него. Сам вексель стал развитием долговой расписки.

Существует два вида векселей:

• простой вексель – подобие долговой расписки. Должник выписывает обязательство в установленный срок выплатить кредитору определенную сумму. Чаще всего возникновение вексельного обязательство связано с товарной сделкой, когда у покупателя нет средств, чтобы сразу заплатить продавцу, и он выписывает вексель. Когда должник выплачивает сумму долга, он получает вексель назад (гасит его),
• переводной вексель (тратта) – это ценная бумага, в которой содержится приказ от лица, выдавшего вексель, к его должнику о выплате указанной денежной суммы третьему лицу. Такой вексель возникает, если некое лицо должно другому лицу деньги (выступает заемщиком) и в то же время третье лицо должно ему. Тогда долг переводится – векселедатель требует, чтобы должник вернул долг не ему самому, а его кредитору.

В векселе должны присутствовать обязательные реквизиты:

• обозначение документа, или вексельная метка («простой вексель» или «переводной вексель»),
• обязательство или требование уплатить деньги,
• указание суммы цифрами и прописью (если имеется расхождение, то в приоритете сумма, указанная прописью),
• срок и место платежа,
• сведения о получателе платежа,
• место и дата составления векселя,
• сведения о плательщике,
• подпись выдавшего вексель лица.

Вексель является безусловным обязательством, в нем не указывается причина возникновения долга.

В вексельную сумму может включаться процент как вознаграждение кредитору за предоставление ссуды. Указание процентной ставки допустимо только в векселях без четкого срока оплаты (по предъявлении или через срок, привязанный к дате предъявления).

Обращение банкнот

Классические банкноты имели возможность обмена на золото (серебро). По сути, они были расписками с требованием к банку о выдаче предъявителю определенной суммы полноценных монет. Современные банкноты не обладают прямым обеспечением, не могут быть обменяны на драгоценные металлы. Такие банкноты называются фидуциарными.

Отличия банкнот от других кредитных денег:

• обязательство по банкнотам не имеет четко определенного срока,
• обеспечиваются гарантией государства,
• монопольным правом на выпуск банкнот обладают банки-эмитенты (в то время как вексель, например, может быть выпущен любым лицом).

Таким образом, у банкнот имеется общественная гарантия, а у векселей – частная. В связи с этим банкноты признаются законным платежным средством, обладающим всеобщей обращаемостью, а векселя – нет. Это легко продемонстрировать на бытовом примере: на кассе в супермаркете мы можем расплатиться банкнотами (это совершенно стандартная операция), а попытка расплатиться векселем вызовет у кассира недоумение.

Кредитная основа современных банкнот выражается в том, что их выпуск связан с банковским кредитованием государства и национального хозяйства.

Обращение чеков

Еще одним видом кредитных денег являются чеки.

Чек базируется на банкнотном обеспечении. Чек выступает инструментом для получения наличных денег, а также средством обращения, средством платежа в погашение долга.

Существуют следующие виды чеков:

• именные (для определенного лица),
• ордерные (выписываются на конкретное лицо, но оно имеет право внесением специальной надписи – индоссамента – передать другому лицу),
• предъявительские (ими может воспользоваться любое лицо).

В последние годы чеки стали применяться намного меньше. Еще несколько лет чеки активно использовались, когда было необходимо снять деньги со счета индивидуального предпринимателя или организации через кассу банка (предприниматель в таком случае мог выписать чек на себя самого), но в настоящее время эту функцию более успешно выполняют банковские карты. Их использование имеет ряд преимуществ:

• нет необходимости каждый раз заполнять документ, рискуя допустить ошибку (помарки и исправления недопустимы),
• снятие денег по карте возможно не только в отделениях банка (как правило, сеть банкоматов шире сети отделений, плюс возможно использование банкоматов, принадлежащих банкам-партнерам; кроме того, банкоматы могут работать круглосуточно и без выходных),
• по карте можно производить оплату в магазинах.