Банковское дело имеет многовековую историю: первые банковские учреждения существовали еще до нашей эры. Форма денег менялась, менялись и функции банков, и способы работы с деньгами – но суть оставалась прежней. В XXI веке появился новый вид денег – виртуальная валюта, и, что закономерно, это привело к потребности в учреждении специальных банков для работы с виртуальными деньгами.
Виртуальной валютой называют особые виртуальные деньги, создаваемые в компьютерных сетях. Виртуальные деньги – это цифровое выражение стоимости, торгуемое в цифровой форме и функционирующее в качестве средства обмена или расчетной денежной единицы, или средства хранения стоимости, но не обладающее статусом законного платежного средства в какой-либо юрисдикции.
Виртуальные валюты делятся на две большие категории:
Конвертируемая виртуальная валюта – виртуальная валюта, которая может быть обменена на деньги (законные платежные средства того или иного государства) и обратно.
Таким образом, виртуальная валюта – даже свободно конвертируемая – не имеет статуса законного платежного средства. В разных странах правовой статус виртуальной валюты определяют по-разному – от полного запрета на использования до признания государством перспективности развития. В российском правовом поле четко статус пока что не определен. Позиция Центрального банка Российской Федерации заключается в следующем: криптовалюты не обеспечиваются и не гарантируются Банком России; большая часть операций с виртуальными валютами осуществляется вне правового регулирования российского законодательства (как и законодательства большинства государств). Выпуск криптовалют осуществляется не конкретным эмитентом, а неограниченным кругом анонимных субъектов (любой желающий может присоединиться к такому выпуску). Анонимность выпуска генерирует риск вовлечения в противоправную деятельность, в том числе отмывание (легализацию) преступных доходов и финансирование терроризма.
Банк России отмечает высокие риски операций с криптовалютами: как при обмене (за счет большой волатильности – резких колебаний курса), так и при привлечении финансирования через ICO.
ICO (Initial Coin Offering) – форма привлечения инвестиций граждан в виде выпуска и продажи инвесторам новых криптовалют/токенов.
Исходя из сказанного выше, а также определенных технологических рисков при обращении криптовалют и фиксации прав на них, Центральный банк Российской Федерации утверждает, что допуск криптовалют (и производных от них финансовых инструментов) к участию в российской расчетно-клиринговой системе является преждевременными.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Поскольку Центральный банк осуществляет регулирование и контроль деятельности российских банков, для них возможности работы с криптовалютой пока что крайне ограничены. В мире же становление системы банков виртуальных валют уже началось.
О создании первого банка виртуальной валюты объявили в начале 2017 года. Речь идет о открывшемся в Вене (Австрия) «Bitcoin Bank». Однако громкий заголовок новостных сайтов не совсем отражает действительность: упомянутое заведение не является банком в полном понимании этого слова. Речь идет скорее об обменном пункте с дополнительными консалтинговыми услугами. Клиентам учреждения предлагаются следующие возможности:
Bitcoin Bank не осуществляет кредитно-депозитные операции, составляющие основу банковской деятельности.
Несколько иная картина наблюдается в Венесуэле, где правительство анонсировало открытие банка виртуальной валюты. Отличие заключается в том, что банк будет работать не с децентрализованными биткоинами, а с национальной виртуальной валютой Petro. Petro нельзя назвать криптовалютой в привычном понимании – хотя она, как и другие виртуальные валюты, основывается (технически) на использовании технологии блокчейн, выпуск осуществляется государством, т.е. есть конкретный эмитент, который контролирует как выпуск, так и оборот этой валюты. По сути, Petro максимально приближено к привычным безналичным деньгам.
Несмотря на отсутствие полноценных банков виртуальных валют, кредитно-депозитные операции с ними осуществляются. При этом используется технология P2P (peer-to-peer), то есть займы осуществляются от человека к человеку на специальных площадках. Чтобы получить кредит в виртуальной валюте, заемщик должен:
Кредиторы просматривают заявки, выбирают заинтересовавшие и делают предложения по процентным ставкам. Для удобства на большинстве площадок ведется статистика по каждому заемщику, определяется его рейтинг (зависящий от соблюдения условий возврата кредитов – как в традиционных банках).
В целом получение кредита в виртуальной валюте происходит проще, чем кредита «традиционными» деньгами в банке. При этом проблема взыскания долгов столь же актуальна, особенно в свете не проработанности правового регулирования займов такого рода.