Банковский кредит

Понятие банковского кредита

В Гражданском кодексе определено два понятия, имеющих в общеупотребительном (не юридическом) смысле близкие значения: кредит и заем. Займу посвящены статьи 807-818, кредиту статьи 819-821.1, отдельно товарному и коммерческому кредиту – 822 и 823.

Основные отличия кредита от займа:

• по кредитному договору кредитором выступает банк или иная кредитная организация, по договору займа займодавцем может быть любое лицо (физическое или юридическое),
• кредит предоставляется в денежной форме, а займ может быть выражен деньгами, вещами или ценными бумагами,
• по умолчанию кредит предоставляется под проценты, а займ – без процентов.

Однако из всех указанных признаков-отличий есть исключения. Так, товарный кредит предусматривает предоставление не денег, а вещей, объединенных родовым признаком (как правило, речь идет о товарах). При коммерческом кредите кредитная организация может не участвовать в сделке.

Банковский кредит как технология представляет собой совокупность объединенных в комплекс процедур:

• технологических,
• организационных,
• финансовых,
• информационных,
• юридических и иных.

Банк в банковском кредите может действовать с обеих сторон – и как кредитор, и как заемщик. Соответственно, кредит рассматривается как активный и как пассивный. Однако если банк привлекает средства физических и юридических лиц, процедура не называется кредитованием банка (это вклады или депозиты). Кредиту банку могут предоставлять другие кредитные организации, в частности, другие коммерческие банки или центральный банк (выполнение функции «банка банков» является одной из его основных функций).

Основные принципы банковского кредитования:

• срочность: кредит предоставляется на определенный срок (хотя существуют разные схемы кредитования, в которых срок размывается – кредитные линии, кредитные карты),
• платность: как правило, предусматривается выплата вознаграждения банку за пользование денежными средствами. Однако есть исключения: например, по кредитным картам может быть предусмотрен льготный период, при погашении кредита в этот срок проценты не взимаются,
• возвратность: заемщик должен вернуть полученные денежные средства,
• обеспеченность: кредит может обеспечиваться с помощью процедур залога или поручительства, однако может базироваться и исключительно на доверии банка к заемщику при высокой оценке его платежеспособности (или сравнительно небольшой сумме кредита),
• целенаправленность: в договоре кредитования могут быть четко указаны цели использования кредита. Однако бывают и кредиты без указания конкретной цели, заемщик вправе распоряжаться им на свое усмотрение.

Классификация банковского кредита

Банковские кредиты могут быть классифицированы по различным основаниям.

По сроку предоставления различают следующие виды банковских кредитов:

• онкольные. Онкольный кредит (от английского on call – по звонку) предоставляется со специального счета по запросу заемщика в пределах установленной суммы. Погашение так же производится по запросу банка, а не в установленный заранее срок.
• overnight – на один рабочий день (очень распространен в отношениях между коммерческими банками и центральным банком),
• краткосрочные,
• среднесрочные,
• долгосрочные.

Следующий критерий дифференциации кредитов – по наличию обеспечения:

• необеспеченные (доверительные),
• обеспеченные,
• под гарантии третьих лиц (поручителей).

По механизму погашения кредиты бывают:

• погашаемые равными долями через равные временные промежутки (следует отметить два основных подхода – аннуитетные платежи, когда сумма платежа всегда одинакова, но часть ее идет на погашение процентов, поэтому идущая в зачет основной суммы часть меняется; платежи, включающую постоянную сумму в погашение именно основной части долга – тогда сама сумма платежа изменяется),
• погашаемые неравными долями или через разные временные промежутки (например, сезонный кредит для сезонных производств, или кредит с прогрессивными выплатами),
• погашаемые в конце срока единой суммой.

Различаются не только способы погашения, но и способы взимания процентов:

• в момент выдачи кредита,
• взносами по графику в период пользования кредитом,
• в момент погашения кредита,
• без оплаты процентов.

По категориям заемщиков различают следующие кредиты:

• межбанковские (один банк предоставляет другому),
• кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям,
• кредиты физическим лицам.

По установлению цели различают:

• целевые кредиты,
• нецелевые кредиты.

Целевые кредиты, в свою очередь, могут быть разделены на:

• платежные кредиты (на выплату заработной платы, платежи в бюджет, оплату документов контрагентов),
• на финансирование производственных затрат,
• потребительские кредиты,
• кредиты на приобретение недвижимости,
• автокредиты.

Указанным списком возможности классификации кредитов не ограничиваются. В продуктовом портфеле любого банка имеются различные варианты кредитов, подбираемые под конкретные нужды заемщиков. Для получения одних видов надо удовлетворять достаточно жестким требованиям банка (по статусу заемщика, показателям платежеспособности, истории взаимодействия с конкретным банком), другие оформляются быстро и с минимумом документов. Хотя банки обладают значительной свободой в определении условий кредитования, существует два принципиальных класса ограничений:

• законодательные – для ряда социально значимых кредитов, таких как ипотечное кредитование, устанавливаются даже отдельными законами,
• конкурентные – банковская сфера является высококонкурентной, поэтому каждый банк должен ориентироваться на предложения других банков, обеспечивать конкурентные преимущества, чтобы привлечь заемщиков.