Автокредит

Понятие автокредита

Основные признаки автокредита:

• автокредит представляет собой разновидность потребительского кредитования, т.е. предназначен физическим лицам, чаще всего - приобретающим транспорт для личного (а не коммерческого) использования,
• автокредит является целевым, причем идентификация производится по конкретному заявленному транспортному средству (марка, модель, VIN-номер),
• автокредит является залоговым, залогом в нем выступает приобретаемое транспортное средство.

Автокредит отличается рядом типичных (но не обязательных) особенностей при оформлении:

• часть стоимость приобретаемого транспортного средства оплачивает покупатель за счет собственных средств – вносит так называемый «первоначальный взнос». Соответственно, сумма кредита составляет разницу между полной стоимостью транспортного средства и суммой первоначального взноса. Банки могут предлагать разные продукты (с разными ставками) в зависимости от доли, оплачиваемой клиентом – при внесении значительно доли предлагать льготные условия. Предоставление автокредита без первоначального взноса – редкость,
• как правило, автокредитование ориентировано на приобретение транспорта для личных, а не коммерческих нужд,
• типичным является страхование залогового имущества – транспортного средства – по системе КАСКО, которая обеспечивает финансовый интерес банка-кредитора и имущественный интерес заемщика.

Существует мнение, что КАСКО – это аббревиатура от «Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности». На самом деле это не так, поскольку, во-первых, КАСКО относится не только к автомобилям, но и к другим транспортным средствам; во-вторых, может иметь не комплексный характер, а включать только отдельные риски.

Способ осуществления кредитования определяется целевым направлением расходования средств: сумма кредита перечисляется непосредственно продавцу транспортного средства (юридическому или физическому лицу).

Порядок предоставления автокредита

На первом этапе после подачи заявки сотрудник банка (фронт-офис) проверяет намерение клиента приобрести транспортное средство у продавца. Предпочтительным для банка является приобретение нового автомобиля у официального дилера. Это связано с двумя моментами:

• меньше риск фиктивной сделки и завышения указываемой в документах стоимости (чем при покупке автомобиля у продавца-физического лица),
• нет риска, что приобретаемый автомобиль уже находится в залоге или на него наложены другие ограничения (хотя часть ограничений в настоящее время можно проверить по базе – например, Федеральной службы судебных приставов – информация в доступе обновляется не мгновенно; решение о наложении ограничений может быть уже принято, а информация еще не внесена).

Сумма автокредита определяется исходя из стоимости автомобиля, первоначального взноса и дополнительных услуг, которые также могут включаться в стоимость кредита (в частности, страховые услуги – КАСКО и ОСАГО).

Если банк принимает положительное решение по заявке, то клиент должен предоставить ряд документов:

• оригинал договора купли-продажи транспортного средства,
• документы, подтверждающие первоначальный взнос (в том числе если в качестве первоначального взноса используется старый автомобиль, принятый по системе трейд-ин),
• копию паспорта транспортного средства.

Одновременно с кредитным договором оформляется договор залога транспортного средства.

После приобретения покупатель регистрирует транспортное средство и предоставляет в банк оригинал паспорта транспортного средства, копию свидетельства о регистрации, копии страховых полисов и документов по оплате страховых премий. Оригинал ПТС хранится в банке, у покупателя остается только копия.

Схемы автокредитования

Распространение получили следующие схемы автокредитования:

• классический автокредит – с первоначальным взносом, подтверждением платежеспособности заемщика. Как правило, процентная ставка достаточно низкая (особенно если речь идет о специализированных кредитных организациях, аффилированных с автопроизводителями),
• экспресс-автокредит – процедура оформления упрощена, но требуется более высокий первоначальный взнос, ставки по кредиту несколько выше,
• факторинг – переуступка требований автосалоном банку-партнеру. Комиссию, покрывающую проценты, оплачивает автосалон,
• кредит без первоначального взноса – более жесткие требования по страхованию. Как правило, предлагается только при покупке нового автомобиля у официального дилера,
• buy-back – клиент погашает в период кредитования не всю сумму кредита, а только ее часть. Остаток погашается одним платежом в конце срока кредитования (как вариант – вносится не деньгами, а залоговым автомобилем),
• trade-in – в качестве первоначального взноса клиент переводит не денежные средства, а отдает имеющийся у него автомобиль. Строго говоря, trade-in может использоваться и без кредитования, когда покупатель вносит разницу между стоимостью старого и нового автомобиля личными денежными средствами. Многие автосалоны заинтересованы в этой схеме, и предоставляют клиентам, сдающим автомобиль в trade-in, дополнительную скидку (хотя оценочная стоимость чаще всего чуть ниже среднерыночной, и предоставляемая скидка покрывает эту разницу). Клиентам эта схема удобна, поскольку не приходится тратить время на продажу старого автомобиля.

Каждая схема имеет свои плюсы и минусы. Наиболее распространенным в настоящее время остается классический автокредит.