Правовое и государственное регулирование страхования в зарубежных странах

Содержание
Введение
Глава 1. Правовые основы страхования
1.1 Понятие,основы страхования
1.2 Основныевиды страхования и сферы международного страхования
Глава 2. Правовое и государственное регулирование страхованияв зарубежных странах
2.1 Правовое регулирование страхования в зарубежных странах
2.2 Государственное регулирование страхования в зарубежныхстранах
Заключение
Список использованной литературы

Введение
Страхованиеиграет значительную роль в обеспечении благополучия каждой семьи и каждогочеловека. Этими своими функциями коммерческое страхование, осуществляемоестраховыми компаниями, дополняет социальное страхование, организуемоегосударством. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность,обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности,получает дополнительную пенсию.
В Россиистрахование находится в состоянии реформирования. Коренные изменения происходятв системе государственного социального страхования, особенно в таких важнейшихдля каждого человека сферах, как медицинское и пенсионное обеспечение. Сложныепроцессы происходят в области коммерческого страхования населения ипредпринимателей, создаются новые страховые компании
Активнаявнешнеэкономическая деятельность российского бизнеса и появление в Россиииностранных инвесторов создают тенденции сближения и интеграции отечественныхстраховщиков с зарубежными страховыми компаниями и союзами страховщиков. Страхование- это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный, практически не освоенныйрынок, имеющий в нашем государстве большое будущее.
Актуальностьисследования обусловлена значимостью реформ, которые происходят сейчас вобласти страхования. Многообразие форм и методов страхования в Россиипредполагает наличие разносторонних знаний, касающихся конкретной сферыстрахования, экономики и финансов, права, управления и маркетинга услуг, атакже профессионального общения с людьми.
Предметомисследования являются рассмотрение основных положений, касающихся сферыстрахования в Российской Федерации и в зарубежных странах.
Целью работыявляется рассмотрение основных положений страхования, а именно понятиястрахового права, страхования, страховой деятельности; изучить источникирегулирования страхования в РФ; участники, объекты страхования; такжерассматривается классификация страхования и основные сферы международногострахования. В рамках данной работы изучено государственное регулированиестраховой деятельности зарубежом.
Работасостоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
Во введенииавтор обозначает актуальность, предмет исследования, раскрывает структуруработы.
В первойглаве анализируются правовые основы страхования, раскрываются понятиястрахования и страховой деятельности, иные понятия, в данной деятельностииспользуемые, источники правового регулирования страховой деятельности.,классификация страхования.
Вторая главаосвещает государственное регулирование страхования зарубежном.
В заключениисодержатся выводы, сделанные в результате исследования.
В спискеисточников перечислены нормативно-правовые акты и специальная литература, наоснове анализа которых и аргументировано данное исследование.

ГЛАВА 1. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ
 
1.1 Понятие,основы страхования
государственное регулирование страхование
Преждечем давать понятие страхованию, я считаю, что необходимо дать понятиестраховому праву.
Страховоеправо (равно как и валютное, банковское, биржевое) является правовойконструкцией, которая должна регулировать разнородные отношения внутриобщества. В сферу правового регулирования вовлечены некоторые институтыгражданского, а также других отраслей права, например конституционного,финансового, административного. Таким образом, можно сказать, что страховое право– это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормыпубличного и частного права.
Страховоеправо является составной частью предпринимательского права.
В. И.Серебровский, например, в своих трудах отметил, что страхование по своей сущностиделится на два вида: частное и публичное. К формам публичного страхования онотнес государственное и общественное, а частного – единичных предпринимателей,акционерные страховые общества, общества взаимного страхования./>
Также В. И.Серебровский считал, что страховое право не следует выделять в качествесамостоятельной отрасли или подотрасли права, так как страховые правоотношениярегулируются нормами различных отраслей права, среди которых главное местозанимают нормы гражданского права.[1]
Статья 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015—1 (в редакции ФЗ от 27.07.2010 года № 226-ФЗ) «Об организации страховогодела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защитеинтересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектовРоссийской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенныхстраховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками изуплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средствстраховщиков.
В этой же статье дается определениестраховой деятельности. Страховая деятельность (страховое дело) — сферадеятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимномустрахованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг,связанных со страхованием, с перестрахованием.[2]
По сути, длястрахования не играет решающей роли структура права, так как на страховыеправоотношения могут воздействовать одна или даже несколько отраслей права.
Важно, чтобысодержание правового регулирования соответствовало сущности страхования ипомогало в реализации его функций, поэтому недопустима такая ситуация, прикоторой осуществляется искусственная подборка границ и свойств страхования подправовые закономерности, в частности закономерности системы права.
Источникистрахового права
Страховоеправо состоит из множества нормативно-правовых актов, которые в свою очередьнаправлены на то, чтобы регулировать общественные отношения в сфере страховойдеятельности.
Нормативно-правоваябаза, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1997 г. В 1999 г. вступил в законную силу ФЗ № 165-ФЗ «Об основах обязательногосоциального страхования», база которого образовала единую систему правовыхактов, которые обладают различной юридической силой.
В настоящеевремя в стране сформирована система страхового законодательства, включающаянормы гражданского, административного, государственного, финансового имеждународного права.
К основнымнормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия ипрекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договорустрахования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховыхпосредников, относятся:
1) глава48 ГК РФ; устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховыхопераций. В ней определены возможные формы страхования, регламентируютсяпорядок проведения обязательного страхования, ответственность занеосуществление данного вида страхования. Также в данной главе даетсяхарактеристика договоров имущественного и личного страхования, а также ихподотраслей.
Установленыосновные требования, которые предъявляются к страховым организациям.
Охарактеризованыпринципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированыпринципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанностистрахователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установленытребования к форме договора страхования, дается характеристика его существенныхусловий. Определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращениядоговоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховыхслучаев;
2) ЗаконРФ от 27 ноября 1992 г. № 4015—1 (в редакции ФЗ от 27.07.2010 года №226-ФЗ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулируетосновные понятия в области страховой деятельности: страхование иперестрахование, формы страхования. Дается характеристика участникам договорастрахования и требования, которые предъявляются к ним, а также виды страховыхпосредников.
Рассматриваютсятермины, используемые в договорах страхования, а именно: объект страхования,страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, страховой случай, страховаявыплата;
3) Кодексторгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (в редакции от 01.07.2010 года № 141-ФЗ), который в гл. 15 устанавливаетусловия договора морского страхования;
4) ЗаконРФ от 28 июня 1991 г. № 1499—1 «Об обязательном медицинскомстраховании граждан» (в редакции от 24.07.2009 года № 213-Фз); регламентируетпорядок проведения медицинского страхования;
5) Федеральныйзакон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственномстраховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военныесборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РоссийскойФедерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (в редакции от11.06.2008 года № 86-ФЗ);
6) УказПрезидента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направленияхгосударственной политики в сфере обязательного страхования»; определяетосновные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых вобязательной форме.
К основнымнормам административного права относятся основные положения государственногонадзора за страховой деятельностью. Также сформулированы цели осуществлениягосударственного надзора, функции и права в Законе РФ «Об организациистрахового дела в Российской Федерации».
Нормамифинансового права, регламентирующими отношения по поводу уплаты налогов участникамистрахового рынка, образования и использования страховых резервов и другихфинансовых фондов страховыми компаниями, являются следующие:
1) Налоговыйкодекс РФ (НК РФ);
2) Закон«Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором даетсяосновная характеристика страховых резервов, создаваемых страховымиорганизациями, прописывается порядок ведения учета и отчетности.
Правовую базустрахового законодательства составляют не только федеральные законы, но идругие акты федерального уровня, такие как указы Президента РФ, ПостановленияПравительства РФ, акты министерств, агентств. Указанные акты образуютфедеральный уровень регулирования страховой деятельности, основанный нацентрализованном управлении экономикой страны. С другой стороны, в составстрахового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах ихкомпетенции.
Прописанные вст. 943 ГК РФ правила страхования – это особый вид локальных актов страховщика,потому что в случае ссылки в договоре страхования на возможность применениятаких правил последние обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право ссылаться при защите своихинтересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеетсяссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу указанной статьидля него не обязательны./>[3]
Участникамистраховых правоотношений согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст.4.1), являются:
1)страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховщики(страховые организации);
3) обществавзаимного страхования;
4) страховыеагенты;
5) страховыеброкеры;
6) страховыеактуарии;
7) федеральныйорган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществлениефункций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);
8) объединениясубъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Страхователи – это юридические лица идееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхованиялибо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Оборганизации страхового дела в РФ»).
Выгодоприобретатель – это лицо, в пользукоторого заключен договор страхования. Выгодоприобретателями могут являтьсяфизические или юридические лица.
Застрахованный– физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого выступаетобъектом страховой защиты(личное страхование).
Страховщики (страховые организации) – юридические лица, созданные в соответствии сзаконодательством Российской Федерации для осуществления страхования,перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном закономпорядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховыепремии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы,определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты,осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхованиядействия.
Страховщики вправе осуществлять илитолько страхование объектов личного страхования или только страхование объектовимущественного и личного страхования. Страховые организации, являющиесядочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основныморганизациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставномкапитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерациистрахование объектов личного страхования, обязательное страхование,обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанноес осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственныхнужд, а также страхование имущественных интересов государственных имуниципальных организаций.
Взаимным страхованием являетсястрахование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путемобъединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств. Взаимноестрахование осуществляется обществом взаимного страхования.4 Правовоеположение страховщиков отличается от правового положения обществ взаимногострахования. Особенности правового положения обществ взаимного страхованиясостоят в том, что права и обязанности, а также условия их деятельностиопределяются в соответствии с ГК РФ и Законом о взаимном страховании (ст. 968ГК РФ). Общества взаимного страхования осуществляют страхование исключительносвоих членов, так как создаются на взаимной основе путем объединения вобществах взаимного страхования необходимых для этого средств, и принаступлении неблагоприятных ситуаций у кого-то из них выплачивают членуобщества деньги. Общества взаимного страхования являются некоммерческимиорганизациями. Осуществление обязательного страхования путем взаимногострахования допускается в случаях, предусмотренных Законом о взаимномстраховании.
/>


Обществовзаимного страхования может выступать в качестве страховщика только в техслучаях, если его страховая деятельность предусмотрена его уставом, обществообразовано в форме некоммерческой организации, имеет лицензию на осуществлениестрахования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленнымЗаконом об организации страхового дела.
Страховыеагенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие своюдеятельность на основании гражданско-правового договора физические лица илироссийские юридические лица (коммерческие организации), которые представляютстраховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и поего поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.3
Страховымиагентами могут являться:
1) штатныеи нештатные работники страховщика;
2) коммерческиеорганизации, например общества с ограниченной ответственностью (ООО);
3) индивидуальныепредприниматели, зарегистрированные в Едином государственном реестреюридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в котором видом деятельностиИП обозначена «Вспомогательная деятельность в сфере страхования» (те жетребования и к коммерческим организациям).
Страховойагент обязан:
1) вестипоиск клиентов-страхователей, осуществлять консультации и проводить переговорыс клиентами;
2) заключатьдоговоры страхования (без права подписи);
3) оформлятьиные документы, связанные с составлением договора страхования (заявления,квитанции и др.);
4) осуществлятьприем и учет денежных средств, полученных в качестве страховых взносов отклиентов;
5) соблюдатьнормативные акты;
6) нестиответственность за свои действия и т. д.
Страховщик,поручивший посредническую деятельность страховому агенту, обязан:
1) выплачиватьагенту комиссионное вознаграждение за выполненную работу (за каждый заключенныйдоговор страхования);
2) обеспечиватьагента документами, рекламными материалами;
3) консультироватьагента и т. д.2/> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />
Страховая компания   /> /> /> /> /> /> />
Страховой агент   /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />
Страхователь   />
Страхователь   /> /> /> />
Страхователь    


Страховые брокеры — постояннопроживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные вустановленном законодательством Российской Федерации порядке в качествеиндивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица(коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя(перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляютдеятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования(перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем(перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее — оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключениемуказанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать винтересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлятьиную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, заисключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика,перестраховщика.
Страховые брокеры не вправе осуществлятьдеятельность, не связанную со страхованием.
Деятельность страховых агентов истраховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнениемдоговоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностраннымистраховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территорииРоссийской Федерации не допускается.
(п. 3 в ред. Федерального закона от07.03.2005 N 12-ФЗ)
Для заключения договоров перестрахованияс иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры синостранными страховыми брокерами.3
Страховыеброкеры действуют в качестве комиссионеров (п. 2 ст. 8 Закона РФ «Оборганизации страхового дела в РФ»). Они могут выполнять от своего имени любыепоручения страховщика, но не могут заключать по поручению страховщика договорыстрахования, так как при этом брокер становится должником в страховомобязательстве (п. 2 ст. 990 ГК РФ), а принимать на себя ответственность постраховому обязательству имеет право только страховщик, получившийсоответствующую лицензию.2
 
/> /> /> /> /> /> /> /> /> />
Страховая компания  
Страховая компания   />
Страховая компания   /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />
страхователь    


Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РоссийскойФедерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основаниитрудового договора или гражданско-правового договора со страховщикомдеятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика,оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.Актуариидействуют на основании аттестата.
Страховщики вцелях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересовсвоих членов имеют право образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст.14 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Создавая объединения,страховщики обязаны сообщать об этом в орган страхового надзора – Федеральнуюслужбу страхового надзора, которая регистрирует их в реестре объединенийсубъектов страхового дела.

/>

Профессиональныеобъединения страховщиков (союзы, ассоциации и иные объединения) являются некоммерческимиорганизациями, которые не имеют права заниматься страховой, а такжепредпринимательской деятельностью. Они создаются только в целях координациидеятельности страховщиков, представления и защиты общих интересов своих членов.
Союзы-объединения страховщиков для защиты своих прав и координации действий в областистрахования.
Ассоциация –объединение организаций и отдельных лиц для достижения общей хозяйственной, политической,научной и иной цели.
Холдинг — объединения финансово независимых лиц с контрольным пакетом акций у одного ихучастников.
Страховой пул- добровольное, не являющееся юридическим лицом объединение в целях обеспеченияфинансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарнойответственности за исполнение обязательств по договорам страхования,заключенным от имени его участников.
/>


Страховщики имеютправо образовывать в целях обеспечения своей финансовой устойчивости, а такжегарантий для страховых выплат страховые и перестраховочные пулы. Данныеобъединения могут совместно действовать без образования юридического лица наосновании договора простого товарищества – договора о совместной деятельности(ст. 14.1. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Страховые иперестраховочные пулы могут создаваться на определенный срок или безограничения срока, при этом участники пула одновременно могут являтьсяучастниками другого пула.
Сотрудничествостраховщиков не знает предела. В последние годы в России успешно действует системавзаимного урегулирования убытков, которая создана в целях обеспеченияфинансовой устойчивости страховщиков. Появилась она в рамках взаимногоурегулирования страховых случаев в результате введения Закона ОСАГО. Системавзаимногоурегулирования убытков продолжает развиваться и в других видахстрахования, например в Авто-КАСКО.[4]
Так жеучастниками являются страховые оценщики — андеррайтер и аварийный комиссар.
Андеррайтер –это физическое или юридическое лицо, которое осуществляет отбор, оценку ипринятие «сложных» рисков на страхование.
Аварийныйкомиссар ( сюрвейер – в страховании морских перевозок) – представительстраховой компании или специальной аварийной службы, проводящий точную оценкустраховых случаев в сложных ситуациях.
Объектыстрахового правоотношения
Объектами личного страхования могут бытьимущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенноговозраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан(страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровьюграждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев иболезней, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхованиямогут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием ираспоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненныйдругим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательскойдеятельности (страхование предпринимательских рисков).
Страхование противоправных интересов, атакже интересов, которые не являются противоправными, но страхование которыхзапрещено законом, не допускается.
Допускается страхование объектов,относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личногострахования (комбинированное страхование).[5]
Основнымюридическим документом, регулирующим правовые взаимоотношения участниковстрахования — страхователя и страховщика, — является договор страхования сприлагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщикобязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплатустрахователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор(застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь —уплатить страховой взнос (страховую премию) в установленный срок.
Конкретновопросы договорных отношений страхователя и страховщика изложены в ст. 929-932:934; 940; 942-944; 946; 957-959; 961; 963; 966 ГК РФ.
Фактзаключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством(полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
Страховоесвидетельство (полис) должно содержать:
•наименование документа;
• наименование,юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• фамилию,имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; • указание объектастрахования;
• размерстраховой суммы;
• указаниестрахового риска (страхового события);
• размерстрахового взноса, сроки и порядок его внесения;
• срокдействия договора;
• порядокизменения и прекращения договора;
• другиеусловия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхованиялибо исключения из них. [6]
Общие(типовые) правила добровольного страхования, определяющие общие условия ипорядок его проведения, устанавливаются Росстрахнадзором. Конкретные условиястрахования разрабатываются страховщиком.
Страхователивправе заключать со страховщиками договоры о страховании «третьих лиц» и впользу застрахованных: недееспособных физических лиц, работников организаций,предприятий, учреждений, АО, ТОО, их детей, а также назначать физических илиюридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования(выгодоприобретателей) с возможностью их замены до наступления страховогослучая.
Термин«предмет страхования» нигде в законодательстве о страховании не используется.Речь идет только о его объектах, под которыми понимаются имущественные интересы(п. 1 ст. 942 ГК РФ). Предметом договора страхования является особого родавозможное оказание услуги, которую страховщик оказывает страхователю в пределахстраховой суммы, а страхователь обязуется ее оплатить.
Формадоговора страхования — письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу,влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Это не относится кдоговору обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Страховщикпри заключении страхования вправе применять разработанные им или объединениемстраховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видамстрахования (ст. 940 ГК РФ).
Длязаключения договора страхователь представляет страховщику письменное заявлениепо установленной форме либо иным допустимым способом уведомляет о своемнамерении заключить договор страхования.
Договорстрахования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страховоговзноса, если договором или законом не предусмотрено иное. [7]
В концедоговора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон (страховщика истрахователя). Договор подписывается только руководителем страховой компании(или его представителем) и скрепляется круглой печатью организации, а такжестрахователем.
Заключениедоговора страхования с юридической точки зрения следует рассматривать как самуюважную операцию. На этом этапе могут сообщаться — с целью незаконного получениялибо невыплаты страховых сумм — ложные сведения (обман) и страхователем, истраховщиком. Поэтому для предупреждения, выявления и раскрытия возможногомошенничества необходимо знать общие требования к заключению договорастрахования.
Страховщикпри заключении договора страхования вправе провести осмотр страхуемогоимущества, а при необходимости — назначить экспертизу для установления егодействительной стоимости. При заключении договора личного страхования он имеетправо предложить и обследование страхуемого лица для оценки фактическогосостояния его здоровья.
Страховательпри заключении договора страхования обязан сообщить страховщику известные емуобстоятельства, существенные для определения вероятности наступления страховогослучая, размер возможных убытков от его наступления (страхового риска), еслиэто неизвестно и не может быть известно страховщику. Существенными признаютсяобстоятельства, оговоренные страховщиком в договоре страхования (страховомполисе) или в его письменном запросе. В договоре также должно быть сообщено обовсех заключенных или заключаемых договорах страхования данного объекта. [8]
Если послезаключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщилстраховщику заведомо ложные сведения, то последний вправе потребовать признаниядоговора недействительным и применения последствий, предусмотренных пп. 1,2 ст.179ГКРФ.
Призаключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно бытьдостигнуто соглашение о существенных условиях. К ним при имущественномстраховании относятся:
•определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектомстрахования;
• характерсобытия, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховойслучай);
• размерстраховой суммы. При страховании имущества страховая сумма не может превышать егодействительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости).Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную вдоговоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что былнамеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма,определенная договором, превышает страховую стоимость имущества, договорявляется недействительным по закону в той ее части, которая превышаетдействительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Страховоевозмещение не может превышать размеры прямого ущерба застрахованному имуществустрахователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхованияне предусмотрена его выплата в определенной сумме. В том случае, когдастраховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страховоговозмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховойстоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
Ксущественным условиям соглашения при заключении договора страхования имуществаотносится также соглашение о сроке действия договора.
Впредусмотренных законом случаях размер страхового взноса (страховой премии)определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными илирегулируемыми органами государственного страхового надзора.

1.2 Основные виды и сферы международного страхования
Классификация:
1)По формеорганизации
· Государственное
· Акционерное
· Взаимное
2)По формепроведения
· Обязательное(в силу закона)
· Добровольное(подоговору)
3) По отрасли
· Личное(страхуетсяжизнь здоровье трудоспособность человека)
/> Страхованиежизни
/> Страхованиеот несчастного случая
· Имущественное
· Страхованиеответственности
· Страхованиезадолжности
· Страхованиегражданской ответственности
· Страхованиеэкономических рисков
· Страхованиериска прямых потерь
4)Покачественной характеристике объектов
· Страхованиеоднородных групп объектов
· />/>Страхование неоднородных групп объектов/> /> /> /> />
Смешанное — страхуются разные риски и объекты, но в одной страховой отрасли  
Комбинированное – при данном страховании нет отраслевых разграничений, например страхование ДТП   />


Прогрессотечественного страхового рынка невозможен без интеграции в мировую систему.Расширение ассортимента проводимых видов международного страхования, изучениеособенностей организации страхового дела в зарубежных странах и богатого опытакоммерческого страхования являются одной из наиболее важных предпосылокдостижения российскими страховщиками мировых уровней и стандартов.
Виды и сферыстрахования внешнеэкономических интересов аналогичны страховым операциям навнутреннем страховом рынке, но имеют и свои особенности.[9]
Выделяются основныесферы международного страхования.
1)Транспортноестрахование. Международное транспорт страхование имеет многовековую историюразвития, начавшуюся с морского страхования — страхования судов, грузови фрахт также ответственности судовладельцев перед третьими лицами
При страхованиисудовоснованием заключения договора выступают следующие условия:«страхование с ответственностью за гибель и повреждение», «с ответственностьюза гибель судна включая расходы по спасению», «с ответственностью заповреждение судна» и др.
2)Страхованиефрахта-страхование платы за перевозку груза. В зависимости от условий оплаты фрахта вкачестве страхователя могут выступать владелец груза, перевозчик (судовладелец)либо тот и другой вместе. Страхование фрахта обычно включается в договорстрахования груза.
3)Страхованиягруза— «карго» — заключается либо на конкретную перевозку определенногогруза, либо на определенный отрезок времени. В международной практике морскихперевозок действуют традиционные условия поставки товаров, в которыхоговариваются вопросы страхования грузов, зафиксированные вмеждународных правилах толкования торговых терминов Инкотермс.Его цель- установление единообразных международных правил по толкованию наиболее важныхтерминов и понятий, применяемых в договорах купли-продажи внешней торговле.
4)Автотранспортноестрахованиев международном страховании представлено основным видом — страхованиемгражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по «Зеленой карте»- соглашению страховщиков ряда стран о взаимном признании страхового покрытиягражданской ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказаниивзаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международномавтотранспортном сообщении (названа так по первоначальному цвету страховогополиса, удостоверяющего это страховое правоотношение).
В настоящеевремя Российская Федерация не входит в эту систему, почему в случае поездки автотранспортомграждан за рубеж полис «Зеленой карты» приобретается либо при пересечении границыкаждой страны, либо у иностранных страховщиков, имеющих лицензии на проведениеэтого вида страхования.
5)Страхованиеответственности воздушных перевозчиков— за багаж пассажира и за вред,причиненный третьим лицам, ответственности морских и речных перевозчиков — застолкновение судов и загрязнение вод нефтью и пр.
6)Страхованиефинансово-кредитной сферы. Особое место среди коммерческих рисков занимаютвалютные риски как опасность валютных потерь в результате изменения курсавалюты цены (займа) по отношению к валюте валюты платежа между подписаниемвнешнеторгового или кредитного соглашения и осуществлением платежа по нему.
Наличиевалютных рисков определяет необходимость защитных мер, направленных на ихпредупреждение и ограничение потерь. В международной практике валютные рискиснижаются путем применения различных методов страхования:
· односторонниедействия одного из партнеров — страхование лимитирования, хеджирование и др.;
· операциистраховых компаний или банков — применение
валютных,товарно-ценовых оговорок, мультивалютных корзин
и т.п.;
· взаимнаядоговоренность участников сделки — операции «форвард», «спот», системы срочныхконтрактов и др.
Другой видстрахования кредитно-финансовых гарантий -страхование иностранных инвестиций,актуальное и имеющее важное значение для современного этапа развитияотечественной экономики как эффективный способ защиты интересов национальных изарубежных инвесторов при проведении финансово-кредитных операций в случаеневыполнения договорных обязательств, национализации, реквизиции, конфискации ит.п.
7)Медицинскоестрахование и страхование от несчастных случаев выезжающих за рубеж;
8)Страхованиетехнических рисков: страхование монтажно-пусковых работ, страхованиеобслуживания и гарантийных обязательств (лизинговые контракты), страхованиестроительных рисков, страхование риска экспроприации арендуемого оборудования ит.п.;
9)перестрахованиев сфере страхования внешнеэкономических рисков и др.[10]
 

ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ И ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯВ ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ
 
2.1 Правовое регулирование страхования в зарубежных странах
 
Преждевсего необходимо отметить, что в большинстве государств развитие страхового законодательствапроисходит посредством принятия нескольких законов, регулирующих отдельные видыстрахования. Например, в ФРГ действует Закон о страховом договоре от 30 мая 1908г., с последующими изменениями и дополнениями, в Швейцарии — Закон о договоре от2 апреля 1908 г. В Англии и США основным источником правового регулированиястраховых отношений являются судебные претенденты. В то же время некоторые видыстрахования регулируются отдельными законами. Так, в 1774 г. был принят Закон остраховании жизни (Life Assurance Act) в 1906 г. — Закон оморском страховании (Marine Insurance Act).
Нескольконеобычно выглядит страховое законодательство Франции, где Декретами N 76-666 и76-667 и решением Министра экономики и финансов от 16 июля 1976 г. был введен вдействие Страховой кодекс, представляющий собой кодификацию действующих норм законови подзаконных актов, разделенных на три части. В первой части сгруппированынормы законов, во второй — постановления Правительства, в третьей — предписаниядругих административных органов.
Понятие ивиды договора страхования удобно рассмотреть на примере немецкогозаконодательства в области страхования. [11]
НемецкийЗакон о страховом договоре определяет договор страхования следующим образом:«Это договор, в силу которого страховщик обязуется при наступлениистрахового случая, предусмотренного договором, возместить страхователюпричиненный этим случаем имущественный ущерб согласно договору, если речь идето страховании имущества, или заплатить установленную сумму, ренту, илисовершить иное указанное в договоре действие, если речь идет о страхованиижизни» (п. 1 Закона о страховом договоре).
Насовременном этапе в Германии применяются две теории, объясняющие природу страховогообязательства, — теория платежа и теория несения риска.
Всоответствии с более ранней теорией платежа (Geldleistungs theorie) договорстрахования не является взаимным, так как страховщик должен совершить действиялишь после наступления страхового случая, а если речь идет о страхованииимущества, то ясно, что страховой случай не наступает в каждом случае, поэтомувозможна ситуация, при которой страховщик вообще не выполнит свои обязанности.
Всоответствии с теорией несения риска (Gefahrtragungs theorie), договор страхованияявляется взаимным, так как страховщик приступает к выполнению своих обязательствпосле приема оферты, принимая на себя риск.
Договорыстрахования подразделяются на договоры страхования на фиксированную сумму и договорыстрахования от убытков.
Страхованиена фиксированную сумму можно приравнять к абстрактному покрытию потребностей, вобщем, здесь нет связи со страховой стоимостью (например, при страховании жизни).[12]
Несуществует суммы предельной ответственности для страхового возмещения, следовательно,в каждом страховом случае может быть установлена определенная сумма.
Соглашениео сумме существует только в личном страховании — страховании жизни, страхованииболезни, страховании от несчастного случая.
Имущественноестрахование основывается на принципе точного покрытия потребностей навозмещение ущерба, что должно предотвратить обогащение страхователя.
Страховойдоговор может быть заключен как путем прямого выражения воли, так и путем молчания,в письменной форме или в устной. На практике сложилась такая схема — страховой представитель(агент) передает страхователю формуляр оферты. При страховании без участия посредниковстраховщик посылает или передает такой формуляр непосредственно страхователю. Послезаполнения и подписания формуляра страхователь передает его обратно страховщику(напрямую или через посредника). В свою очередь страховщик принимает оферту вписьменном виде или конклюдентно (высылает страховой полис). Возможно устное выражениесогласия на принятие оферты и заключение договора.
Вобласти страхования действует принцип свободы договора (Vertragsfreiheit), представляющийсобой совокупность таких принципов, как свобода заключения и свобода сторон вопределении содержания договора — страховщику и страхователю предоставляетсяправо свободно решать такие вопросы, как необходимость заключения договорастрахования и его содержание. Эти принципы, проистекающие из общего для всегочастного права принципа автономии воли, имеют в области страхования некоторыеисключения, что хорошо видно на примере обязательного страхования.[13]
Еслистрахователь обязан заключить договор страхования или в силу предписаний законаобязан позаботиться о покрытии риска, речь идет об обязательном страховании. Требованиязаключения договора обязательного страхования содержатся в целом ряде законов иподзаконных
актов- Законе об обязательном страховании для владельцев транспортных средств, распоряжении обобязательном страховании транспортных средств.
Длявсех этих видов страхования Закон о страховом договоре содержит особые предписания,направленные прежде всего на защиту интересов третьих лиц. Ведь изначально именнозащита прав третьих лиц стала причиной введения обязательного страхования.
Следуетотметить, что в связи с реформами в немецком страховом законодательстве страховательимеет с 1994 г. возможность самостоятельно выбирать страховщика при страхованиизданий от огня, что раньше в области обязательного страхования было невозможным.
Таккак на страхователя в области обязательного страхования возлагается обязанностьзаключить договор, то уместно предположить наличие обязанности заключениядоговора у страховщика. Такая встречная обязанность имеется, но возникает лишьв силу прямого указания закона (Закон об обязательном страховании длявладельцев транспортных средств).
Страховоеправо использует термин «продиктованный договор», понимая под ним соглашение,содержание которого определяется законом. Страховая сумма в этом случае, как правило,ограничена определенной средней ценой, величина которой в соответствии спараграфом 4 Закона об обязательном страховании определяется подзаконнымиактами.
Страховойдоговор так же, как и все остальные договоры, заключается путем принятия оферты.Существенной частью процесса заключения договора является оферта, так как акцептоферты говорит лишь о согласии с ее содержанием. Особое значение придается страховойоферте. Принимая во внимание ее важность, оферту формируют страхователи, предоставляявозможность подписать и подать ее страховщику, который, как правило, и являетсяоферентом.
Союзыстраховщиков разработали страховые формуляры для различных отраслейстрахования, содержание и оформление которых подлежит контролю со стороныорганов страхового надзора с целью предотвращения злоупотреблений. Страховательобязан ответить на поставленные вопросы правильно и полно, так как офертасодержит его волеизъявление и данные о страхуемом риске. Оферта не обязательнодолжна исходить от страхователя. Может быть и наоборот, что, однако, являетсяредким исключением.
Вкачестве оферента могут выступать лишь сделкоспособные физические и юридическиелица частного и публичного права. Оферта может выставляться сразу несколькимилицами, однако при этом они должны указать, ожидают ли они заключения одногоили нескольких договоров. Возможна подача оферты через представителя.
Призаключении договора страхования возникает вопрос, может ли один из супругов, втом случае если их брак заключен на принципе общности имущества, заключитьдоговор страхования дома или иного совместного имущества без ведома другогосупруга. Это зависит от того, насколько широко рассматривается такое понятие, как«сделки по поводу ведения домашнего хозяйства».
Большинствонемецких ученых высказываются за то, что страхование выходит за рамки такихсделок, поэтому один из супругов не может заключить договор страхования поповоду совместного имущества. Оферта, подписанная лишь одним из супругов, требуетпоследующего одобрения другим супругом.
Договорстрахования считается заключенным с момента принятия оферты. Как правило, акцептантом являетсястраховщик. Оферта должна быть принята в течение определенного срока. Речь идето равном для обеих сторон сроке, в течение которого оферент связан офертой.
Оченьудачно решен вопрос защиты прав потребителей. Дело в том, что использование формуляровдоговоров неизбежно создает угрозу равенству сторон в договоре. Основания, создающиеопасность нарушения прав потребителей, выглядят следующим образом: среднестатистическийпотребитель просто не знает стандартных условий договора; шрифт текста и объемдоговора не вызывают у потребителя желания ознакомиться с ним; потребитель неможет понять смысла прочитанного текста; потребитель рассчитывает на то, что событие,с которым связаны невыгодные для него условия, не наступит. Обязанностьинформировать потребителя обо всех неблагоприятных изменениях в договоре,предусмотренная страховым законодательством, вместе с надзоромправительственных органов за содержанием общих условий договора создает прочнуюоснову для укрепления позиции более слабой стороны — страхователя.
Страховоесвидетельство, называемое чаще страховым полисом, представляет собой подписанныйстраховщиком документ, свидетельствующий о наличии страховых правоотношений. Припродлении действия договора страхования к свидетельству прилагается документ, удостоверяющийпродление.
Пристраховании обществами взаимного страхования своих членов страховой полис можетвыглядеть как документ, удостоверяющий членство в обществе.
Страховоесвидетельство должно быть подписано уполномоченным органом страхового предприятия.
Полиссвидетельствует о наличии двух важных фактов:
1)между страхователем и страховщиком заключен договор страхования;
2)в полисе содержатся все сделанные страховщиком в ходе обсуждения содержания договоразаявления. Эти заявления правильны, законны. Лицо, утверждающее обратное,должно доказать свою точку зрения.
Страховоесвидетельство выступает в качестве долгового обязательства. В соответствии с параграфом371 Германского гражданского уложения страховщик может потребовать возврата страховогосвидетельства в обмен на выполнение им своих обязательств (квалифицированное обязательство)или просто потребовать предъявить полис при заявлении своих прав страхователя (простоеобязательство).
Выписанноена предъявителя страховое свидетельство рассматривается как документ, удостоверяющийличность страхователя, и документ, подтверждающий наличие у предъявителя каких-либоправ. Составленный на предъявителя страховой полис не является, однако, настоящейпредъявительской бумагой. Это так называемая «хромающая»(«неудачная») бумага на предъявителя, так как при ее предъявлении страховщикможет проверить, действительно ли владелец страхового полиса являетсякредитором.
Вобласти транспортного страхования страховое свидетельство может выступать вкачестве подлинной ордерной ценной бумаги (морское страхование) или бумаги напредъявителя (все иные виды страхования).
Поотношению к содержанию договора действует опровержимая презумпция того, что страховоесвидетельство полностью отражает содержание договора. На практике в страховом свидетельствечасто содержатся отсылки к общим условиям страхования, призванным урегулироватьне охватываемые договором (страховым полисом). В связи с тем, что форма договоране регламентирована, договор может содержать устные дополнения. Лишьстрахователь имеет право требовать выдачи страхового свидетельства при страхованииза чужой счет. Без согласия страхователя застрахованное лицо можетраспоряжаться своими правами осуществлять их судебным порядком лишь подусловием, если оно владеет страховым свидетельством. Свидетельство фактическизаменяет собой форму договора, так как в большинстве случаев содержит основныеположения договора — описание страхуемого риска, величину страховой премии истрахового возмещения.[14]

2.2Государственноерегулирование страхования в зарубежных странах
 
Индустриальноразвитыми странами накоплен богатый опыт государственного регулированиястрахового рынка, который частично используется в отечественной практике.
Мироваяпрактика выработала два принципиальных подхода к государственному регулированиюстрахового рынка. Каждый из подходов реализуется в рамках определенной системыправа — «континентальной» и «англо-американской».
Система«континентального» права («романо-германская» или«кодифицированная», существующая в Германии, Франции, Италии,Испании, Японии и других странах) основана на строгой законодательнойрегламентации деятельности субъектов рынка, при этом основными источникамиправа являются законы и кодексы. В рамках континентальной системы правадействует модель жесткого регулирования страхового дела (континентальная модель), характеризующаясядетальной регламентацией всех сторон деятельности страховщиков исистематическим контролем за соблюдением законодательства при проведениистраховых операций.
Дляконтинентальной модели регулирования страхования, в особенности для раннихэтапов ее развития, были характерны такие формы регулирования, как утверждениеорганами страхового надзора страховых тарифов или установление рамок колебаниятарифов, утверждение содержания типовых форм договоров страхования, проверкаисполнения бизнес-планов, надзор за текущими операциями, регулярные проверкистраховых компаний и т.п. [15]
Основнуючерту «англо-американской» системы права (системы «общего»или «прецедентного» права, действующей в США, Великобритании,Австралии, Канаде и других странах) юристы видят в том, что в ней закон неявляется единственным преобладающим источником права, наряду с ним важную рольиграет судебный прецедент. Законодательство определяет наиболее общие условия,правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации. Врамках данной правовой системы строится либеральнаямодель регулирования страхования, в которой основное вниманиеуделяется контролю финансового состояния компаний на основе изучения ихотчетности; отсутствует жесткая регламентация страховых операций, утверждениестраховых тарифов и.п.
Либеральнаямодель имеет две разновидности — децентрализованную и централизованную.Различия в степени централизации государственного регулирования страхованияобусловлены принципами государственного устройства страны (федеративное илиунитарное государство).
Децентрализованнаямодель государственного регулирования (США) соответствует принципамэкономического федерализма. Каждый штат имеет собственную, автономную страховуюсистему и, соответственно, собственный орган страхового надзора,устанавливающий нормативы страховой деятельности в штате и контролирующийотчетность функционирующих в штате страховщиков. Единого органа страховогонадзора нет. На федеральном уровне регулируются лишь отдельные участкидеятельности страховых компаний, основные же регулирующие действияосуществляются органами страхового надзора в штатах. Большая часть нормативов итребований к страховщикам не унифицирована. Децентрализованное регулирование приводитк тому, что в разных штатах страховщики поставлены в с различные по некоторымпозициям условия.[16]
Централизованнаямодель (Великобритания) характеризуется единством системы регулирования. Вбританской системе действует единый орган страхового надзора. Все страховщики встране подчиняются общим правилам и нормативам. Такая система удобнее как дляцелей государственного регулирования страхования, так и для самой страховойдеятельности.
Британскаямодель внешне кажется наиболее либеральной по отношению к страховщикам. Важноезначение в ней, наряду с государственным регулированием, имеют механизмысаморегулирования. Именно поэтому при анализе британской модели не следуетзабывать о том, что в рамках данной модели многие регулирующие функции переданыгосударством саморегулируемым организациям, а не исключены вообще. Операции пострахованию, как и в континентальной модели, подлежат лицензированию, но надзорза деятельностью страховщиков со стороны государственных органов сравнительнослабый и относится преимущественно к контролю финансового состояниястраховщиков.
Британскаямодель регулирования страхования была принята за основу при созданииунифицированной системы регулирования на уровне Европейского Союза.
Насегодняшний день европейские страны располагают развитой страховой системой,позволяющей предлагать клиентам около 400-500 видов страхования. Богатыестраховые традиции каждой из стран Европы, а также активизировавшиеся послевторой мировой войны процессы экономической интеграции создали предпосылкиобъединения национальных страховых систем в единый европейский страховой рынок,характеризующийся очень высоким уровнем развития страхования. Датой созданияЕдиного страхового рынка сами европейцы называют 1 июля 1994 года, на немфункционируют около 5000 страховщиков.
Государственноерегулирование страхования на уровне ЕС основывается на принятии и исполненииДиректив, издаваемых отдельно по страхованию жизни и «общему»страхованию (то есть по иным видам). Для вновь создаваемых компаний действуетзапрет совмещать страхование жизни с иными видами страхования, однако некоторымдействующим компаниям в виде исключения разрешено продолжать их совмещать.
ВнутриЕС открыты границы для взаимного предоставления страховых услуг безюридического оформления коммерческого присутствия на территории данной страны(регистрации филиалов или дочерних организаций). Вследствие этого еще болееусилилось сближение национальных систем регулирования страховых рынков.
Интереснаяразновидность континентальной модели регулирования реализуется в Японии. Насегодняшний день, Япония относится, наряду с США и странами ЕС, к мировымлидерам в области страхования, особенно по страхованию жизни. Страховая системаЯпонии наиболее закрытая для участия иностранных компаний и наиболее жесткорегулируемая. В Японии сохраняется наиболее жесткий в мировой практике контрольнад тарифами по страхованию не жизни, действует самый сложный порядок получениялицензии, поддерживается режим жесткого протекционизма по отношению котечественным компаниям. Японские страховые организации слабо представлены вмеждународных объединениях участников страхового рынка.
Несмотряна все разнообразие систем государственного регулирования страхового рынка, всеразвитые страны объединяет то, что везде контролю и регулированию страховогорынка государством уделяется очень большое внимание. Это объясняется тем, что вразвитых странах социально-экономическая роль страхования весьма высока. [17]

Заключение
 
Страхование — отношения по защитеинтересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектовРоссийской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенныхстраховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками изуплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средствстраховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело)- сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимномустрахованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг,связанных со страхованием, с перестрахованием.
В настоящеевремя в РФ сформирована система страхового законодательства, включающая нормыгражданского, административного, государственного, финансового и международногоправа. А во Франции действует страховой кодекс.
Участникамистраховых правоотношений согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст.4.1), являются:
1)страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховщики(страховые организации);
3) обществавзаимного страхования;
4) страховыеагенты;
5) страховыеброкеры;
6) страховыеактуарии;
7) федеральныйорган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществлениефункций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);
8) объединениясубъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Основнымюридическим документом, регулирующим правовые взаимоотношения участниковстрахования — страхователя и страховщика, — является договор страхования сприлагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщикобязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплатустрахователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному,третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь — уплатить страховой взнос(страховую премию) в установленный срок.
В данной работерассмотрены нормативное регулирование страхования в странах континентальной иангло-саксонской систем права.
Системаконтинентального права основана на строгой законодательной регламентациидеятельности субъектов рынка, при этом основными источниками права являютсязаконы и кодексы. В рамках континентальной системы права действует модельжесткого регулирования страхового дела (континентальнаямодель), характеризующаяся детальной регламентацией всех сторондеятельности страховщиков и систематическим контролем за соблюдениемзаконодательства при проведении страховых операций.
Основнаячерту англо-американской системы права — закон не является единственнымпреобладающим источником права, наряду с ним важную роль играет судебныйпрецедент. Законодательство определяет наиболее общие условия, правовые рамкиэкономической деятельности, без детальной регламентации.

Список используемойлитературы
 
1. КонституцияРФ от 12 декабря 1993 года (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации опоправках к Конституции Российской Федерации от30.12.2008 N 6-ФКЗ и от 30.12.2008 N 7-ФКЗ
2. Гражданскийкодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 года (с изменениями от 17. 07. 2009года №145-ФЗ)
3. Налоговыйкодекс РФ;
4. Кодексторгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (в редакции от 01.07.2010 года № 141-ФЗ);
5. ЗаконРФ от 27 ноября 1992 г. № 4015—1 (в редакции ФЗ от 27.07.2010 года №226-ФЗ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
6. ЗаконРФ от 28 июня 1991 г. № 1499—1 «Об обязательном медицинскомстраховании граждан» (в редакции от 24.07.2009 года № 213-ФЗ)
7. Федеральныйзакон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственномстраховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военныесборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РоссийскойФедерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (в редакции от11.06.2008 года № 86-ФЗ);
8. ФедеральныйЗакон от 29 ноября 2007 года N 286-ФЗ «О взаимномстраховании»
9. УказПрезидента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направленияхгосударственной политики в сфере обязательного страхования»;
10.  Богуславский М.М.Международное частное право. Учебник. 6-е издание. Норма, Инфра-М, Москва,2010;
11.  Белых В.С. Страховоеправо России, учебное пособие. 3-е издание, переработанное и дополненное.Издат-во НОРМА, Москва, 2009;
12.  Серебровский В. И.Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е испр. М.: Статут,2003;
13.  Шалагина М.А., Шалай И.А.Страховое право. Издательство: Эксмо, 2007 ;
14.  Скачкова О.А.Страхование. Издательство: Эксмо, 2007;
15.  Гвозденко А.А.Страхование: учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект,2006;
16.  Шевчук Д.А. Страховоеправо. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007;