Содержание
1. Понятие и правовая природакредитного договора
2. Договор обязательного страхованиягражданской ответственности владельцев транспортных средств
Список литературы
Понятие и правоваяприрода кредитного договора
В соответствии с п.1 ст.771 ГК и ч.1 ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь по кредитномудоговору банк или небанковская кредитно-финансовая (кредитодатель) обязуютсяпредоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) вразмере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуетсявозвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредит – этотсвоеобразная форма восполнения денежных средств при их отсутствии, а также одиниз способов аккумуляции денежных средств для различного рода потребностей.
В результате действийсторон кредитного договора возникает кредитное правоотношение. Это когда однасторона (должник) обязана возвратить другой стороне (кредитору) полученные отнее в долг деньги или вещи, определяемые родовыми признаками.
Участники кредитныхправоотношений должны быть правоспособными и дееспособными лицами. Физическиелица, помимо того, что они должны быть дееспособными, должны иметьгарантированный источник доходов[11, стр.343].
Отечественный законодательисходит из того, что кредитный договор является разновидностью договора займа,поскольку в п.2 ст. 771 Гражданского Кодекса Республики Беларусь к отношениямпо кредитному договору применяются правила настоящей главы с учетомособенностей, установленных законодательством.
Кредитный договор вотличие от договора займа является консенсуальным. Статья 771 Гражданскогокодекса Республики Беларусь рассматривает кредитный договор в качестве единойсделки, из которой одновременно возникают, как обязанность банка выдать кредит,так и обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договораследует его двусторонне обязывающий характер.
Кредитный договордействует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателемсвоих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентовза пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств,вытекающих из кредитного договора.
Срок пользования кредитомисчисляется со дня его предоставления до полного исполнения кредитополучателемсвоих обязательств по погашению кредита. Днем предоставления кредита считаетсядень, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя либоперечисляется банком в оплату расчетных документов, представленныхкредитополучателем.
Кредит может бытькраткосрочным или долгосрочным. Под краткосрочным кредитом понимается кредит,предоставленный на срок до двенадцати месяцев для целей, связанных с созданиеми движением текущих активов, если иное не предусмотрено законодательством РеспубликиБеларусь. Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срокот одного года до пяти лет, если иное не предусмотрено законодательствомРеспублики Беларусь, для целей, связанных с созданием и движением долгосрочныхактивов (ст. 140 Банковского кодекса Республики Беларусь).
Кредитный договор долженбыть заключен в письменной форме, за исключением случаев, предусмотренныхнастоящим Кодексом. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечетего недействительность.
Статья 142 Банковскогокодекса Республики Беларусь перечисляет существенные условия кредитногодоговора. Так, в соответствии с ней к существенным условиям кредитного договораотносятся:
сумма кредита с указаниемвалюты кредита;
проценты за пользованиекредитом и порядок их уплаты;
целевое использованиекредита;
сроки и порядокпредоставления и погашения кредита;
способ обеспеченияисполнения обязательств по кредитному договору;
ответственностькредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;
иные условия,относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнутосоглашение.
Кроме того, всоответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 06.06.2001г. N 15«О некоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридическихлиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность сиспользованием, привлечением денежных средств граждан» юридические лица,индивидуальные предприниматели, осуществляющие приобретение, строительство,реконструкцию жилых помещений для граждан, банковскую, страховую деятельность,профессиональную деятельность по ценным бумагам, обязаны заключать с гражданамидоговоры в письменной форме и определять в этих договорах кроме условий,определенных законодательством Республики Беларусь, следующие существенныеусловия:
размер и порядок внесенияденежных средств гражданами;
срок исполненияобязательства;
основания расторжениядоговора ранее установленного срока;
порядок возвратагражданам денежных средств в случае неисполнения обязательства или расторжениядоговора ранее установленного срока;
ответственность занеисполнение обязательства [6].
Кредитодатель вправеотказаться от заключения кредитного договора при наличии оснований,свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита небудет возвращена в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспеченияпогашения кредита, при возбуждении процедуры признания кредитополучателяэкономически несостоятельным (банкротом) и при наличии иных оснований,предусмотренных законодательством Республики Беларусь. После заключениякредитного договора кредитополучатель вправе полностью или частично отказатьсяот получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного вдоговоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотренозаконодательством Республики Беларусь или кредитным договором.
Кредит может быть погашендосрочно, если это предусмотрено кредитным договором либо с согласиякредитодателя.
При неисполнениикредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушенииобязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля зацелевым использованием кредита кредитодатель вправе потребовать досрочногопогашения кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателяпо этому договору (ст. 145 Банковского кодекса Республики Беларусь).
Кредит предоставляетсядля целей, определенных кредитным договором. Кредитополучатель не вправеиспользовать кредит для:
покрытия убытков;
уплаты взносов в уставныефонды юридических лиц;
погашения ранееполученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя;
уплаты налогов и иныхплатежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей,оплаты телеграфных и почтовых расходов;
иных целей, определяемыхНациональным банком.
Кредитодатель призаключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателемопределяет самостоятельно размер процентов за пользование кредитом. Сторонывправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты запользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата кредита илиравномерными взносами в период его погашения. Взыскание процентов запользование кредитом в момент выдачи кредита не допускается.
Кредитополучатель, непогасивший кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возвратакредита до его полного погашения уплачивать повышенные проценты в размере,определенном кредитным договором, если иное не предусмотрено законодательствомРеспублики Беларусь или договором [3].
Исполнение обязательствпо кредитному договору обеспечивается залогом. На основании договора о залогевозникает залоговое правоотношение между залогодателем (кредитополучателем), изалогодержателем (кредитодателем), в соответствии с которым последний вправе изыматьпредметы залога при неисполнении обязательств по кредитному договору и погашатьза их счет задолженность кредитополучателя. Кредитополучатель вправе требоватьот залогодателя страхования предмета залога.
Законодательстводопускает страхование кредитодателем риска невозврата или просрочки возвратакредита. Страхователем по этому договору выступают банк или небанковскаякредитно-финансовая организация и страховщик (страховая организация).
Договор обязательногострахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
С 1 июля 1999 г. в Республике Беларусь было введено обязательное страхование гражданской ответственностивладельцев транспортных средств за вред, причиненный в результатедорожно-транспортных происшествий жизни или здоровью физических лиц, ихимуществу либо имуществу юридических лиц.
Владельцы транспортныхсредств обязаны в установленном порядке заключить со страховой организацией,имеющей специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховойдеятельности, включающей обязательное страхование гражданской ответственностивладельцев транспортных средств и являющейся членом Белорусского бюро потранспортному страхованию, договор обязательного страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств по всем эксплуатируемым имитранспортным средствам [5].
В Республике Беларусьзаключаются в письменной форме следующие виды договоров обязательногострахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:договор внутреннего страхования, договор пограничного страхования и договорстрахования «Зеленая карта».
На территории РеспубликиБеларусь действуют договоры страхования «Зеленая карта», заключенныесо страховыми организациями государств — членов системы «Зеленая карта»,с уполномоченными организациями которых бюро заключило соглашения обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств.
Договор внутреннегострахования заключается с владельцем — резидентом Республики Беларусь илинерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории РеспубликиБеларусь, по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении натерритории Республики Беларусь. Документом установленного образца,удостоверяющим заключение договора внутреннего страхования, является страховоесвидетельство.
Договор пограничногострахования заключается с владельцем или от его имени с водителем — нерезидентом Республики Беларусь, не имеющим договора внутреннего страхованиялибо договора страхования «Зеленая карта», заключенного с иностраннойстраховой организацией и действительного на территории Республики Беларусь, потранспортному средству, въезжающему на территорию Республики Беларусь.Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договорапограничного страхования, является страховой полис.
Договор страхования«Зеленая карта» заключается с владельцем по транспортному средству,зарегистрированному в Республике Беларусь и выезжающему за ее пределы дляиспользования в дорожном движении страны — члена системы «Зеленаякарта», с уполномоченной организацией которой бюро заключило соглашение обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств. Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договорастрахования «Зеленая карта», является страховой сертификат.
Формы бланков страховогосвидетельства, страхового полиса и страхового сертификата утверждаются бюро посогласованию с Министерством финансов [8].
В соответствии сИнструкцией о порядке проведения обязательного страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств, утвержденной ПриказомБелорусского бюро по транспортному страхованию от 12.10.2000г. N 27-ОД договорвнутреннего страхования заключается с владельцем — резидентом РеспубликиБеларусь или нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся натерритории Республики Беларусь, по всем транспортным средствам, используемым вдорожном движении на территории Республики Беларусь.
Для заключения договоравнутреннего страхования владелец транспортного средства обращается кстраховщику с письменным заявлением по форме следующего содержания:
наименование и местонахождения страхователя — юридического лица (согласно месту регистрации) илифамилия, имя, отчество и место жительства страхователя — физического лица(согласно месту прописки);
основание на правовладения транспортным средством (в силу принадлежащего права собственности,права хозяйственного ведения, оперативного управления, по договору аренды, подоверенности и т.д.);
сведения отранспортном(ых) средстве(ах): тип, марка (модель), номерной знак, номер кузова(шасси), технические характеристики (рабочий объем двигателя или вместимость,грузоподъемность, мощность двигателя);
срок страхования,вступление договора страхования в силу, порядок (единовременно или в два этапа)и форма (наличным или безналичным путем) уплаты страхового взноса;
использование легковогоавтомобиля в качестве такси, а автобуса — на экспрессных регулярных маршрутах;
наименование, номер идата выдачи документов, подтверждающих возможность уплаты страхового взноса подоговору внутреннего страхования резидентом Республики Беларусь в размере 50процентов (решения органа социальной защиты о бесплатном или на льготныхусловиях выделении транспортного средства, удостоверения инвалида ВеликойОтечественной войны или приравненного к нему лица, водительского удостоверения,справки, подтверждающей совместное проживание с лицом, которому выданадоверенность на право управления транспортным средством, по одному адресу, илидругого документа, подтверждающего личное пользование транспортным средством);
наименование страховщика,с которым был заключен предыдущий договор страхования, номер страховогосвидетельства и срок страхования;
сведения о совершении впредшествующий заключению договора страхования год дорожно-транспортныхпроисшествий и причинении вреда лицами, на которых распространялся договорстрахования.
Одновременно с заявлениемвладелец транспортного средства представляет технический паспорт либо инойдокумент, подтверждающий право на владение этим транспортным средством.Физическое лицо также представляет страховщику паспорт или другое заменяющееего удостоверение личности.
Для заключения договорастрахования с другим страховщиком Республики Беларусь и применения системыбонус-малус страхователь должен представить сведения, предусмотренныепостановлением Совета Министров Республики Беларусь от 31.08.2004г. N 1041«Об утверждении корректирующих коэффициентов к страховым взносам и Правил применениясистемы скидок и надбавок исходя из аварийности использования транспортногосредства (система бонус-малус) по обязательному страхованию гражданскойответственности владельцев транспортных средств по договорам внутреннегострахования» [7].
После получения заявленияот юридического лица о заключении договора страхования страховщик выписываетсчет с указанием суммы страхового взноса в евро, который в трехдневный срокнаправляет данному лицу для оплаты.
При заключении договороввнутреннего страхования с нерезидентами, временно находящимися на территорииРеспублики Беларусь, применяются размеры страховых взносов, установленные длянерезидентов Республики Беларусь, без скидок и надбавок, и их уплата может бытьпроизведена в свободно-конвертируемой валюте или в российских рублях.
Договор пограничногострахования заключается с владельцем или от его имени с водителем — нерезидентом Республики Беларусь по транспортному средству, въезжающему натерриторию Республики Беларусь, не имеющим договора внутреннего страхованиялибо договора страхования «Зеленая карта», заключенного с иностраннойстраховой организацией и действительного на территории Республики Беларусь.
Договор пограничногострахования заключается на основании технического паспорта без подачиписьменного заявления.
Договор страхования«Зеленая карта» заключается с владельцем по транспортному средству,зарегистрированному в Республике Беларусь и выезжающему за ее пределы дляиспользования в дорожном движении страны — члена системы «Зеленаякарта», с уполномоченной организацией которой бюро заключило соглашение пообязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств.
Заключение договоровстрахования «Зеленая карта» по транспортным средствам,зарегистрированным за пределами Республики Беларусь, не допускается.
Договор страхования«Зеленая карта» заключается на основании технического паспорта безподачи письменного заявления [9].
С 1 августа 2004 г. обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в нашейстране было разрешено осуществлять только шести страховым компаниям. Всоответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 09.07.2004г. N 320«О внесении изменений и дополнений в Указ Президента Республики Беларусьот 19.02.1999 N 100» лицензии на страховую деятельность, включающую в себяданный вид обязательного страхования, будут выдаваться страховым организациям,являющимся государственными юридическими лицами, либо тем, в уставных фондахкоторых свыше 50% долей (акций) находятся в собственности Республики Беларусь,и (или) юридическим лицам государственной формы собственности, отвечающим приэтом другим требованиям, установленным законодательством. На сегодняшний деньэто «Белгосстрах», «Белэксимгарант», «ТАСК»,«Белинфострах», «ПромТрансИнвест»,«Белкоопстрах».
Список литературы
1. Конституция Республики Беларусь от15.03.1994 г. (в ред. от 17.11.2004г.) // Национальный реестр правовых актовРеспублики Беларусь. — 1999. -N 1.-Ст. 1/0.
2. Гражданский кодекс РеспубликиБеларусь: Кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998г. N 218-З (в ред. от08.01.2004 г.) // Ведомости Национального Собрания Республики Беларусь. -1999.-N 7-9. -Ст. 101.
3. Банковский кодекс РеспубликиБеларусь: Кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000г. N 441-З (в ред. от11.11.2002г.) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. -2000.-N 106.-Ст. 2/219.
4. О защите прав потребителей: ЗаконРеспублики Беларусь от 09.01.2002 г. N 90-З (в ред. от 04.01.2003г.) //Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. -2002. -N 10.-Ст.2/839.
5. Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств: Декрет ПрезидентаРеспублики Беларусь от 19.02.1999 г. N 8 (ред. от 16.02.2004 г.) // Национальныйреестр правовых актов Республики Беларусь. -1999. -N 17.-Ст. 1/139.
6. О некоторых мерах по повышениюответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальныхпредпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечениемденежных средств граждан: Декретом Президента Республики Беларусь от06.06.2001г. N 15 (ред. от 30.08.2002 г.) // Национальный реестр правовых актовРеспублики Беларусь. -2001. -N 56.-Ст. 1/2715.
7. Об утверждении корректирующихкоэффициентов к страховым взносам и правил применения системы скидок и надбавокисходя из аварийности использования транспортного средства (системабонус-малус) по обязательному страхованию гражданской ответственностивладельцев транспортных средств по договорам внутреннего страхования: ПостановлениеСовета Министров Республики Беларусь от 31.08.2004 г. N 1041 // Национальныйреестр правовых актов Республики Беларусь. -2004. -N 141.-Ст. 5/14762.
8. О порядке и условиях проведенияобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств: Указ Президента Республики Беларусь от 19.02.1999г. N 100 (ред. от19.07.2004 г.) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.-1999. -N 17.-Ст. 1/140.
9. Об утверждении Инструкции опорядке проведения обязательного страхования гражданской ответственностивладельцев транспортных средств: Приказ Белорусского бюро по транспортномустрахованию от 12.10.2000 г. N 27-ОД (ред. от 29.09.2004 г.) // Национальныйреестр правовых актов Республики Беларусь. -2000. -N 111.-Ст. 10/44.
10. Об установлении срока погашениякредита: Письмо Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 03.06.2005г.N 03-24/1053 // Электронная база нормативно-правовых документов«КонсультантПлюс: Беларусь» ООО «Юрспектр».
11. Колбасин Д.А Гражданское право//«Амалфея»- Мн.; 2007.
12. Гражданское право. В двух томах.Том 2 / Отв. ред. Cуханов Е.А. -М.: БЕК, 1993. — 431с.
13. Колбасин Д.А. Гражданское право.Особенная часть. — Мн.: Молодежное, 2001. — 515с.
14. Маньковский И.А. Гражданскоеправо Республики Беларусь. Особенная часть. — Мн.: Молодежное, 2003. -306с.
15. Чигир В.Ф. Гражданский кодексРеспублики Беларусь с комментариями к разделам. — Мн.: ООО «Амалфея»,1999. – 691 с.