/>/>/>/>/>Введение
Актуальность темы исследования. Право частной собственности предоставляет возможностьнеограниченному кругу субъектов гражданских правоотношений стать собственникамиимущества и имущественных прав. Вместе с тем титул собственника помимореализации прав собственности возлагает на него бремя по содержанию исохранению этих объектов от их утраты и повреждения. Каждый собственник, в томчисле и законный владелец имущества и имущественных прав, заинтересован в ихсохранении от возможной утраты (гибели) или повреждения с целью дальнейшегоизвлечения выгоды и иных жизненных благ в процессе эксплуатации и использованиявышеуказанных объектов.
Помимо блага, извлекаемого от использования имущества и имущественныхправ, человечество в лице каждого индивидуума обладает и другим ценным благом –жизнь и здоровье. Причем приобретение, сохранение и улучшение права наполноценный и здоровый образ жизни в полной мере зависит от воли каждогоиндивидуума.
Вышеперечисленные блага составляют социально-экономическую основужизни каждого человека и общества в целом. Вместе с тем в природе и в повседневнойжизни происходят случайные и непредсказуемые явления и события, которые влекутили могут повлечь негативные последствия, связанные с утратой или ухудшением вышеперечисленныхблаг людей. Причем эти явления и события, как правило, находятся вне зоны ихконтроля, что полностью исключает возможность их предотвращения. Соответственночеловек постоянно находится в состоянии риска утраты, повреждения или ухудшениясвоих жизненно значимых благ. Данное обстоятельство всегда сопровождаетсянепредсказуемыми финансовыми либо иными материальными затратами и расходами,связанными с восстановлением нарушенных или утраченных имущественных инематериальных благ. В связи с этим особую значимость приобретает гражданско-правовойинститут страхования.
На современном этапе развития гражданского оборота проблемы, связанныес заключением и исполнением договора страхования, наступления ответственностиза неисполнение или ненадлежащее исполнение его условий, выдвинуты в числоглавных проблем. Споры, связанные с договором страхования, одни из самыхраспространенных в судебной и арбитражной практике, что требует особоговнимания к исследованию теории договора страхования и норм права, его регламентирующих.
Страхование – это стабилизирующий фактор экономического развития,имеющий большую социальную значимость. Являясь одним из важнейших элементоврыночной инфраструктуры, страхование обеспечивает защиту имущественныхинтересов как граждан, так и хозяйствующих субъектов. Основная идея страхованиязаключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающих у одноголица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности едваощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно.Однако, эта положительная цель может быть достигнута только в том случае, когдастороны в высшей степени добросовестно подходят к заключению и исполнениюдоговора страхования, а суды – надлежащим образом защищают права пострадавшейстороны в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора егоконтрагентом.
Сказанное в совокупности определяет актуальность и практическую значимостьдоговора страхования в современных экономических условиях и предопределиловыбор темы дипломного исследования.
Степень научной разработанности исследования. Проблемы правового регулирования договорастрахования не относятся к числу глубоко исследованных в науке гражданскогоправа. В советский период договор страхования был предметом специальных исследованийК.Л. Граве и Л.А. Лунца, В.Р. Идельсона, В.К. Райхера, В.И. Серебровского.В современной науке гражданского права договор страхования детальноисследовался М.И. Брагинским, В.В. Тимофеевым и Ю.Б. Фогельсоном.Особый интерес представляют также публикации в юридических изданияхС.В. Дедикова, Г.С. Демидовой, П.В. Сокола, М.Д. Суворовой,Т.Г. Тамазян, К.Е. Турбиной, И.Ю. Цековой и ряда других авторов.Несмотря на значительный интерес современных исследователей к договорустрахования, многие вопросы до сих пор остаются дискуссионными, а проблемы,возникающие в правоприменительной практике, еще раз подтверждают потребность вих дальнейшем исследовании.
Цель дипломного исследования – комплексный анализ теоретических и практических вопросов,связанных с заключением и исполнением договора страхования, наступлением ответственностипо данному договору.
Данная цель определила постановку следующих задач исследования:
1) проанализировать проблему юридической природы договора страхования– публично-правовой или частноправовой;
2) выявить и охарактеризовать признаки договора страхования ипринципы его правового регулирования;
3) раскрыть содержание договора страхования посредством анализаего существенных условий;
4) рассмотреть порядок заключения договора страхования,требования, предъявляемые законом к форме данного договора;
5) проанализировать права и обязанности сторон по договору страхования,основания привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащееисполнение условий договора, меры ответственности по договору страхования.
Объект исследования – общественные отношения, возникающие из договора страхования.
Предмет исследования – комплекс теоретических проблем, связанных с определениемюридической природы договора страхования и юридически значимых признаковданного договора, и практических проблем, связанных с исполнением договорастрахования и возможностями защиты имущественных интересов граждан иорганизаций в связи с наступлением страхового случая.
Методологической основой исследования послужил диалектический метод научногопознания, формально-логический, историко-правовой и сравнительно-правовойметоды научного исследования, метод анализа источников.
Структура дипломного исследования обусловлена поставленной целью и задачамиисследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографическогосписка.
/>/>/>/>/>/>1. Сущность договора страхованияи его значение в гражданском обороте/>/>/> 1.1 Понятие и юридическаяприрода договора страхования
В последнее время страхование становится одной из самыхдинамично-развивающихся сфер экономической деятельности. Важная рольстрахования в гражданском обороте обусловлена его основной задачей – минимизироватьнеблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих туили иную сферу жизнедеятельности человека или организации[1].Еще В.И. Серебровский в первой четверти ХХ столетия писал: «Сущностьстрахования заключается в том, что тот ущерб, который данное хозяйство иличеловек могут понести от известной опасности, распределяется между несколькимихозяйствами или группами людей… Этот результат достигается тем, что те лица,которым угрожает какая-нибудь опасность, делают на случай наступленияопределенной опасности… известные денежные отчисления… из коих постепенносоставляется тот фонд, из которого впоследствии выплачивается вознаграждениепотерпевшему»[2]. Как видно,известный российский ученый подчеркивал значение страхования в распределении неблагоприятныхпоследствий наступления определенных событий между несколькими лицами. При этомследует заметить, что происходит выравнивание рисков в масштабах всего народногохозяйства.
Государство заинтересовано в том, чтобы страховые компании привлекалисредства населения и организаций для образования децентрализованных фондов вцелях возмещения ущерба, причиненного физическим и юридическим лицам, не засчет бюджетных средств, а именно за счет страховых фондов[3].Поэтому оно создает надлежащую правовую среду для функционирования институтастрахования в гражданском обороте, в частности, закрепляет в нормативныхправовых актах основные требования к заключению и исполнению договорастрахования, устанавливает основания и меры ответственности за нарушение илиненадлежащее выполнение условий данного договора.
Смысл страхования сводится к тому, что при наступлении определенныхсобытий лицу, которому этими событиями причинен вред, выплачивается определеннаяденежная сумма «с целью восстановления положения, существовавшего донаступления страхового случая»[4]. В этом исостоит защита его интереса при страховании. Эта сумма выплачивается не изсредств самого потерпевшего лица, а из фонда, который формируется и управляетсяспециализированной профессиональной организацией. Поэтому говорят о передачериска, т.е. бремя неблагоприятных последствий наступления предусмотренных опасностейпереносится с того лица, интерес которого пострадал, на другое лицо,принимающее на себя это бремя в силу специфики своей деятельности.
Фонд, из средств которого осуществляется защита интереса, формируетсяне за счет какого-то одного лица, а из взносов большого числа лиц, страхующихсебя на случай возможного вреда. Поэтому говорят о распределении риска междумногими лицами и о выравнивании рисков.
Таким образом, основную функцию договора страхования можно определитькак защиту интересов субъектов гражданского оборота путем распределения рисковмежду многими субъектами и выплат денежных сумм тому из них, которому причиненвред.
Вместе с тем использование договора страхования в гражданском оборотене всегда служит целям защиты интересов частных лиц. Показательным примеромявляется обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненныхк ним лиц. Данный вид страхования использует договор лишь как механизмреализации публичной функции государства. Как указывал Конституционный Суд РФпо делу полковника М.А. Будынина, «посредством обязательногогосударственного страхования жизни и здоровья военнослужащим и приравненным кним лицам обеспечивается право на возмещение вреда… Заключая с федеральныморганом исполнительной власти… договор, страховщик… принимает на себяобязательство по предоставлению застрахованным лицам… страхового обеспечения. Ихотя такое обязательство возникает для него из гражданско-правового договора,страховщик, осуществляя выплату,… действует во взаимоотношениях с ними от именигосударства, т.е. выполняет… публичную функцию, реализуя вытекающую изКонституции РФ обязанность государства компенсировать вред, причиненный жизниили здоровью этих лиц»[5].
Идея, заложенная в позиции Конституционного Суда РФ, понятна. Обязанностьпо возмещению вреда военнослужащим и приравненным к ним лицам возникаетнезависимо от того, заключен договор страхования или нет. Это – публичнаяобязанность государства, а договор – лишь механизм ее реализации, незатрагивающий саму природу обязанности, т.е. договорной является лишь форма, асодержание обязанности и ее существование от договора никак не зависят.
Аналогичным по своей юридической природе является обязательноемедицинское страхование, в котором договор – это лишь форма реализации государствомсвоей публичной обязанности обеспечения бесплатного медицинского обслуживанияопределенного уровня (п. 1 ст. 41 Конституции РФ). И в этом видестрахования договор страхования является не средством защиты частных интересов,а лишь правовым механизмом, обеспечивающим исполнение государством своейобязанности, существующей вне зависимости от договора[6].
Однако, использование договоров страхования лишь в качестве правовогомеханизма реализации публичной обязанности – явление достаточно редкое. Вдобровольном страховании и в большинстве видов обязательного страхования именнодоговор порождает права и обязанности или используется как юридический способрешения субъектами своих задач, достижения своих целей, т.е. используетсясубъектами гражданского оборота как средство обеспечения защиты своих частныхинтересов.
В этом случае и само существование обязанности по выплате, и еесодержание зависят от того, заключен договор или нет. Даже в обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), гдезаключение договора обязательно для обеих сторон и условия договораопределяются типовыми правилами страхования, утвержденными Правительством РФ[7],обязанность по выплате возникает только, если договор страхования заключен.Содержание этой обязанности также может уточняться по воле сторон, если этиуточнения не противоречат типовым правилам.
В таких случаях договор нельзя назвать лишь механизмом, формойреализации существующих уже прав и обязанностей – это полноценное средстводостижения определенных экономических целей, а именно – защиты интересовчастных лиц от различных опасностей.
Таким образом, вопрос о юридической природе договора страхования –частноправовой или публично-правовой должен быть решен положительно в отношениипервого варианта. Страхование – это институт частного права. Однако,гражданско-правовая природа самого понятия «страхование» не исключает правовоерегулирование данного института нормами публичного права. Подобное воздействиепубличного права имеет целью установить пределы осуществления частных прав длясубъектов гражданского оборота. Более того, следует поставить под сомнениеутверждение о том, что правоотношения по поводу обязательного государственногострахования следует рассматривать не в качестве страховых, а в качествеквазистраховых в связи с тем, что последние «не отвечают признакам страховогообязательства»[8].Противоположная точка зрения была высказана А.И. Худяковым: «Посколькустрахование, осуществляемое негосударственными страховыми организациями, – писалон, – никак не отнесешь к категории государственных (публичных) финансов, топриходится признать, что это сфера не финансового, а гражданского права»[9].
Безусловно, правы те авторы, которые отмечают, что обязательноестрахование, особенно в системе обязательного социального страхования, правиларазмещения страховщиками страховых резервов, осуществление государственногофинансового контроля за расходованием денежных средств, а также группафинансовых отношений, складывающихся между бюджетом и страхователем, имеютпублично-правовую природу[10]. Этиотношения возникают в ходе использования государством финансовых ресурсов наоснове закона и регулируются в императивном порядке.
Однако, решающим доводом в пользу включения обязательного страхованияв состав гражданского права следует считать однородность отношений подобровольному и обязательному страхованию с точки зрения предмета правовогорегулирования, «ибо содержание этих отношений как имущественных отношений,возникающих между страховыми органами и страхователями в области страховогообеспечения от стихийных и тому подобных случайностей, в добровольном иобязательном страховании является одинаковым»[11]. Как отмечаетМ.Д. Суворова, «если иметь в виду, что институт страхования (в том числеего обязательное и добровольное начало) по существу является единым, то мы логическидолжны признать, что одна его часть (обязательное страхование) не может входитьв публично-правовую сферу, а другая (добровольная) – являться областью частногоправа. И добровольное, и обязательное страхование, будучи единым правовыминститутом, может входить только в одну область права, а именно – вчастноправовую»[12].
Таким образом, установление определенного баланса частных и публичныхинтересов, осуществляемое в нормах страхового законодательства, закрепляетконкретный вид правового регулирования страховых правоотношений, приводит квзаимной обусловленности норм, составляющих комплексный характер институтастрахования[13]. Однако,нельзя ставить равенство между вопросом о юридической природе институтастрахования и вопросом о юридической природе договора страхования[14].Договор страхования по своей юридической природе представляет собой в первуюочередь соглашение, в силу которого одно лицо, страховщик, за условленную платуобязуется возместить другому лицу – страхователю или иному лицу, в пользукоторого заключен договор, – выгодоприобретателю убытки, какие может понестипоследний от предусмотренного соглашением события (страхового случая) впределах определенной договором суммы (страховой суммы)./>1.2 Признаки договора страхования
Рассмотрим признаки, характеризующие договор страхования.
Договор страхования является взаимным. Права одной стороны всегдакорреспондируют с обязанностями другой и наоборот. Одна сторона – страхователь –обязывается к уплате известного вознаграждения – страховой премии, другая жесторона – страховщик – принимает на себя риск, т.е. обязанность нестиответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни илиимущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. Особенностьдоговора страхования заключается в том, что до наступления страхового случаястраховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователясвоевременного исполнения своих обязательств. После наступления страховогослучая уже страхователь выступает в роли кредитора и вправе требовать выплатыстраховой суммы[15].
Следующим признаком договора страхования является его возмездность.В ст. ст. 929 и 934 ГК РФ устанавливается, что страховщик обязуется заобусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователюстраховое возмещение или страховую выплату. Возмездность страхового договора неисключается и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата непроизводится, потому что при заключении договора страхования всегдапредполагается страховая выплата, и это является существенным условием договорастрахования.
В юридической литературе вызывает разногласия вопрос о реальностиили консенсуальности договора страхования.
Известно, что вступая в договорные отношения, участники гражданскогооборота всегда преследуют известный юридический результат, именуемый основанием(causa) договора. Наличие соглашения сторон при этом является тем необходимымправовым минимумом, который позволяет достичь названного результата, посколькувсе последующие действия контрагентов по исполнению заключенного договоранаправлены именно на это.
Вместе с тем существуют отдельные договорные отношения, содержаниекоторых требует дополнительного обеспечения интересов их субъектов на стадиивозникновения обязательства. Правовым механизмом такого обеспечения служит специфическийспособ заключения реальных договоров, включающий в себя помимо соглашениясторон еще и передачу имущества. До передачи имущества договор не признаетсязаключенным, и соответствующее обязательство между сторонами не возникает.Иными словами, передача кредитором и принятие должником имущества призаключении реального договора окончательно определяют обоюдное намерение сторонвступить в договор, выраженное в их соглашении.
В юридической литературе отмечается, что страховые отношения изначальностроились как реальные, ведь «страхование с экономической точки зренияпредставляет собой как раз деятельность по формированию страховыми организациямиспециальных денежных фондов из взносов страхований с целью возмещения изсредств этих фондов понесенных убытков в результате наступления страховыхсобытий»[16]. Подобнойточки зрения придерживается и С.В. Дедиков, отмечая, что указанная правоваяконструкция полностью соответствует экономической природе страхования, которое,как известно, представляет собой деятельность по формированию страховщикамиспециальных денежных фондов из взносов страхователей[17].Л.А. Лунц и К.А. Граве также полагали, что закрепление в законезависимости между моментом заключения договора страхования и уплаты страховыхплатежей обязывает к признанию реальности страхового договора[18].
Другие авторы считают, что договор страхования является консенсуальным[19].В качестве доказательства этой точки зрения они приводят следующие аргументы. Всоответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считаетсязаключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение повсем существенным условиям договора. В свою очередь, момент заключения договораопределяется по правилам ст. 433 ГК РФ. Тем самым законодатель как быпрезюмирует консенсуальность договора. Реальным же договор считается лишьтогда, когда для его заключения необходима также передача соответствующегоимущества.
Правило ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования,если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премииили первого взноса. По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договораначинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущиеотношения. Но данная статья не предусматривает возможности отсрочить вступлениев силу заключенного договора. Следовательно, можно сделать вывод, что длядоговора страхования ГК РФ введена новая конструкция: договор заключен, но онеще не действует.
Отнесение договора страхования к реальным или консенсуальным, помнению М.И. Брагинского, должно предопределять вывод относительно другого деления:на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит изобязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещатьубытки, то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если ита, и другая входят в содержание договора. А это означает, что двустороннимможет быть лишь консенсуальный договор страхования[20].
Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой.Неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характерявляются необходимым признаком договора страхования. Страховщик не знает, будетон платить или нет, или по крайней мере не знает времени или суммы платежа.Поэтому, если событие, предусмотренное договором, уже наступило или сталоневозможным еще до заключения договора, обязанность страховщика выплатитьстраховое возмещение не наступает. Риск несет и страхователь, который,уплачивая премию, не знает твердо, получит ли он или выгодоприобретатель страховоевозмещение, а если получит, то при продолжительности взноса премий представитсяли ему выгодным получение страхового возмещения.
Следует обратить внимание на необходимость проводить различие междудоговором страхования как алеаторной сделкой и условными сделками. В условныхсделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенногособытия (ст. 157 ГК РФ), а до наступления этого события права иобязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права иобязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либообязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависитот наступления определенного события. Возникновение, изменение и прекращениеправ и обязанностей по договору обязательного страхования зависит отнаступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (страховогослучая), страховщик получает доход, но не во всех случаях производит страховуювыплату.
Согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования являетсяпубличным. Под публичным договором в ст. 426 ГК РФ понимается договор,заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности попродаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организацияпо характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто кней обратится. Физические и юридические лица свободны в установлении своих прави обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащихзаконодательству, условий договора. Содержание возникающих при этомправоотношений, состоит в обязанности данной организации заключить и исполнитьдоговор, за исключением случаев, когда он докажет, что их выполнение (оказание)выходит за рамки его уставной деятельности или производственных возможностей. Приэтом организация и предоставление услуги должно быть таким, при которомпотребности граждан удовлетворялись надлежащим образом и бесперебойно.
Возможность страховщика заключить договор страхования определяетсятолько наличием лицензии по данному виду страхования данного вида рисков. Припревышении ответственности часть ее всегда может быть передана в перестрахование.Конечно, передача ответственности в перестрахование не обязанность, а правостраховщика, но заключить публичный договор при наличии возможности – это егообязанность.
Еще одним признаком договора страхования является ограниченная ответственностьстраховщика. В соответствии со ст. 942 ГК РФ страховая сумма относится ксущественным условиям договора страхования, следовательно, договор, в которомне указана страховая сумма, считается незаключенным. Исключением являетсяобязательное медицинское страхование. В ст. 4 Закона РФ от 28 июня1991 г. №1499–1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»[21]предусмотрены типовые формы договоров обязательного медицинского страхования.Из этих типовых договоров следует, что страховщик обязан оплачивать всеоказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программойстрахования и не предусмотрена возможность ограничения оплаты какой-либосуммой. Лицо, застрахованное по договору обязательного медицинскогострахования, имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг всоответствии с программой, приложенной к полису.
Страховщик, заключая договор страхования, ограничивает свою ответственностьтакже определенным в договоре сроком, который устанавливается с исключительнойточностью (день и час)[22]. Причем срокответственности страховщика, установленный договором, может быть какнепрерывным в течении срока договора, так и включать периоды ответственности,например, ответственность страховщика может распространяться на время поездки[23],или на время нахождения вне места проживания лица./> 1.3 Принципы правовогорегулирования договора страхования
Правовое регулирование договора страхования в гражданском законодательствеРоссийской Федерации основывается на соблюдении ряда принципов, которыепозволяют более содержательно осветить сущность договора страхования и егозначение в гражданском обороте.
Первый принцип – принцип компенсации причиненного вреда.
Этот принцип непосредственно вытекает из той функции защиты частныхинтересов, которую в гражданском обороте выполняет страхование. Потребность взащите возникает в связи с возможным причинением вреда, и защита интересаосуществляется путем компенсации причиненного вреда.
Отсюда вытекает и принцип – выплата производится только в целяхкомпенсации фактически причиненного вреда. В случае, когда причиненный вред имеетденежную оценку, выплата не должна превышать этой оценки. Прямым следствиемэтого принципа является обязанность лица, заявляющего требование о выплате,доказать факт причинения вреда, а, если это возможно, то и его размер.
Принцип компенсации в имущественном страховании нормативно закрепленв п. 1 ст. 929 ГК РФ в форме обязанности страховщика возместить лицу,в пользу которого заключен договор страхования, убытки, возникшие при страховомслучае. Аналогичный смысл имеют нормы ст. 947, 949–952 ГК РФ, которыезапрещают сторонам заключать договоры страхования на суммы, превышающиемаксимально возможные убытки, которые могут возникнуть при страховом случае.Эти нормы ограничивают волеизъявление сторон, препятствуя превращениюстрахования в пари или игру.
Следует заметить, что согласно ст. 15 ГК РФ убытки – этопоследствия нарушения прав, а страхование осуществляется не только на случайправонарушений, но и на случай, например, стихийных бедствий. Поэтому встраховании «обязанность выплаты денежного возмещения предусматривается в связис наступлением определенного события, а не обязательно в связи с чьими-либодействиями, нарушающими права»[24]. Инымисловами, под убытками в страховании понимается денежная оценка имущественноговреда, независимо от того, чем вызвано причинение этого вреда.
В личном страховании принцип компенсации находит свое проявление взаконодательном установлении о том, что выплаты производятся в случае причинениявреда жизни или здоровью (ст. 934 ГК РФ). Поскольку в личном страхованииречь идет о вреде, не имеющем денежной оценки, то в качестве компенсациивыплачивается фиксированная сумма, согласованная сторонами, и проблемадоказывания размера причиненного вреда отсутствует[25].
Второй принцип правового регулирования договора страхования – принципэквивалентности.
На первый взгляд, договор страхования является явно не эквивалентным,поскольку премия, которую платит страхователь, существенно меньше суммывыплаты, которую он может получить. Тем не менее, и в страховании эквивалентностьвстречных предоставлений соблюдается, только она обеспечивается не для каждойконкретной сделки, а в среднем, по совокупности сделок.
В самом общем виде принцип эквивалентности в страховом праве можносформулировать так: общая сумма премий (взносов), собранных страховщиком заопределенный период (как правило, за год), должна быть примерно равна суммевыплат, произведенных за это же время плюс небольшая сумма для покрытиярасходов страховщика на ведение дела. Только в этом случае страховщик сможетвести дело, сохраняя финансовую устойчивость и получать прибыль, без которойлюбая коммерческая деятельность не имеет смысла[26].
Для обеспечения эквивалентности страховщиками используются тарифы,исходя из которых и определяется сумма премии для каждого конкретного договора.Способы расчета тарифов, обеспечивающих, в конечном счете, финансовуюустойчивость страховщика, достаточно сложны и образуют самостоятельную научнуюдисциплину – актуарную математику[27]. При расчететарифа по конкретному виду страхования используется информация о вероятностныххарактеристиках страхуемого риска, т.е. о статистике страховых случаев (длявсех видов страхования) и возникающих убытках (для имущественного страхования).Содержание статистики и сами вероятностные характеристики для целей правовогорегулирования не важны. Необходимо, однако, чтобы риск, подлежащий страхованию,обладал вероятностными характеристиками и, соответственно, тарифы можно было бырассчитать. Поэтому законодатель допускает страхование не любых рисков, а толькотех, которые обладают вероятностными характеристиками.
Третий принцип правового регулирования договора страхования получилв науке наименование принципа наивысшей добросовестности.
Пункт 3 ст. 10 ГК РФ, как известно, закрепляет презумпциюразумности и добросовестности, однако, данная презумпция, как справедливо отмечаетсяв юридической литературе, «весьма далека от общей и всеобъемлющей обязанностивести себя добросовестно в договорных отношениях»[28].
Есть два подхода к добросовестности – объективный и субъективный.При понимании добросовестности в объективном смысле преобладающим факторомявляется информированность участников отношений о тех или иных фактах,возможность предвидеть те или иные последствия своих действий, бездействия. Вдоговорном праве это означает, что договор только тогда может считатьсязаключенным добросовестно, когда стороны достаточно информированы о фактах,существенно влияющих на само его заключение и на его содержание[29].
Добросовестность как общий принцип, естественно, также признаетсяи в страховом праве. Однако, в страховых отношениях имеется явная асимметрия поинформированности сторон и их возможности влияния на условия договорастрахования и его исполнение. Страхователь в значительно большей степени, чемстраховщик, информирован о конкретном риске, который он передает в страхованиеи имеет значительно больше, чем страховщик, возможностей влиять на характеристикиэтого риска.
Страховщик, со своей стороны, может практически единолично определятьусловия договора, так как в силу п. 3 ст. 940 и п. 1 ст. 943ГК РФ вправе руководствоваться стандартными, им же разработанными формами договорови правилами страхования. Кроме того, если страхователь лучше страховщика осведомлено конкретном риске, то страховщик, являясь профессионалом, гораздо лучшестрахователя осведомлен о подобных рисках в целом и об их вероятностныххарактеристиках. Поэтому он может включать в правила страхования «незаметные»оговорки, которые затрудняют получение выплаты, значительно снижают его риск иприводят к получению необоснованной выгоды.
Поэтому для защиты прав страховщика от недобросовестности страхователяв английском праве был разработан принцип наивысшей добросовестности (лат. – uberrimafides; англ. – utmost good faith)[30].Но этот же принцип имеет значение и для защиты прав страхователя отнедобросовестного страховщика. В этом случае принцип наивысшей добросовестностиможет быть сформулирован следующим образом: «Страхователь при заключении иисполнении договора страхования должен вести себя так, как если бы страховойзащиты у него не существовало»[31].Болееузкое понимание принципа наивысшей добросовестности состоит в обязанностистрахователя раскрыть всю информацию о риске, которая могла бы повлиять навероятность наступления страхового случая и размер убытков.
Ясно, что приведенное положение в широкой его формулировке предъявляетк добросовестности страхователя повышенные требования по сравнению стребованиями обычной добросовестности в гражданском праве. Отсюда и название – наивысшаядобросовестность.
Анализируемый принцип в российском законодательстве не закреплен,тем не менее некоторые его проявления можно отметить. Так, в ст. ст. 944,959 ГК РФ установлена обязанность страхователя по раскрытию информации о риске,в ст. 962 ГК РФ – обязанность страхователя принимать необходимые меры поуменьшению убытков, в ст. 965 ГК РФ – обязанность страхователя обеспечитьдля страховщика возможность взыскать выплаченное возмещение с лица,ответственного за вред. Поэтому можно говорить о том, что российскийзаконодатель, не формулируя общую обязанность страхователя действовать так, какесли бы страховой защиты не существовало, тем не менее, требует от негопроявлять более высокую добросовестность, чем в других договорах.
Следующий принцип правового регулирования договора страхования – принципзащиты слабой стороны.
Как известно, вопрос о защите слабой стороны в договоре всталперед гражданским правом, когда появились крупные компании, систематически ипрофессионально занимающиеся определенной деятельностью. Именно к такимкомпаниям относятся и страховые организации. Практика показывает, что потребительна рынке страховых услуг нуждается в защите. Как правило, защита требуется неот серьезных финансовых преступлений со стороны страховщиков, а отпренебрежительного отношения к потребителю, включения в договоры условий,ставящих страхователя в невыгодное положение, от необоснованного завышениястраховых тарифов и т.п.[32]
Страховые компании фактически имеют возможность диктовать своемуклиенту условия, на которых заключается и исполняется договор. Поэтомуюридическое равенство, провозглашенное и систематически проводимое в жизньгражданским правом, вполне реально может превратиться в фактическое неравенство[33].Ответом на такое положение стало введение в законодательство принципа защитыслабой стороны.
В отечественном страховом законодательстве защита слабой стороныобеспечивается, прежде всего, нормами ГК РФ. Так, ст. 927 ГК РФ признает договорыличного страхования публичными, ст. 943 ГК РФ предусматривает специальныйи очень жесткий для страховщика порядок использования стандартных условийдоговора, ст. 958 ГК РФ позволяет страхователю и даже выгодоприобретателюв любой момент оказаться от договора.
Имеются отдельные, менее очевидные, нормы о защите слабой стороныи в других статьях ГК РФ.
/>/>/>/>2.Заключение договора страхования/> 2.1 Содержание договорастрахования
Термин «содержание» гражданско-правового договора в юридическойлитературе понимается по-разному, исходя из того, в каком значении используетсясама гражданско-правовая категория «договор». Как отмечает О.А. Красавчиков,«говоря о содержании договора, ведут речь и об условиях договора, и о правах иобязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло издоговора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Не пора ли раз инавсегда договориться, что содержание договора – это система тех условий, накоторых он заключен»[34].
В свете такого понимания и рассмотрим содержание договора страхования.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договораопределяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержаниесоответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.Определение условий договора на законодательном уровне «исключает, во-первых,какое-либо различие в их существе и форме изложения в конкретных договорах и,во-вторых, необходимость каждый раз их согласовывать»[35].
Исходя из этого, условия страхования подразделяются на:
1) установленные императивной нормой. Эти условия действуютнезависимо от того, включены ли они в текст договора или нет;
2) предусмотренные соглашением сторон (договорные условия);
3) установленные диспозитивной нормой в случае, когда сторонысвоим соглашением не исключили ее применение либо не установили условие, отличноеот предусмотренного в ней;
4) вытекающие из обычаев делового оборота.
Следовательно, как справедливо отмечает Г.С. Демидова, «понятие«условия страхования» шире, чем понятие «условия договора страхования» – первыеопределяются не только договором, но и законом и обычаем делового оборота,вторые – только договором, т.е. соглашением сторон»[36].
По своему юридическому значению все условия договора делятся на существенные,обычные и случайные. Существеннымипризнаются условия, которыенеобходимо согласовать, для того чтобы договор считался заключенным[37].Обычныеусловия предусмотрены в соответствующих нормативных актахи автоматически вступают в действие в момент заключения договора. Случайныминазываются условия, которые изменяют или дополняют обычные условия, ивключаются в текст договора по усмотрению сторон.
К существенным условиям договора страхования относятся:
1) по договорам имущественного страхования, страхования ответственностии предпринимательского риска условия: а) об определенном имуществе либо иномимущественном интересе, являющемся объектом страхования; б) о характересобытия, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховогослучая); в) о размере страховой суммы; г) о сроке действия договора;
2)по договорамличного страхования условия: а) о застрахованном лице; б) о характере события,на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляетсястрахование (страхового случая); в) о размере страховой суммы; г) о срокедействия договора.
Исходя из этого, для раскрытия содержания договора страхования необходимо,прежде всего, раскрыть понятия «объект страхования», «страховой случай», «страховаясумма».
Понятие «объект страхования»может быть выведено изст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации»[38], согласнокоторой объектами страхования (личного, имущественного) «могут быть имущественныеинтересы, связанные…» (далее перечисляются различные страховые риски).В науке гражданского права также отмечается, что «страховая деятельностьосновывается на наличии у лица страхового интереса, который являетсяобязательным требованием для признания заключенного договора страховым»[39].При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и,соответственно, страховая защита теряет смысл[40]. В случае,если в течение срока действия договора, страховой интерес по каким-либопричинам исчезает, то прекращается и сам договор страхования.
Иной подход к определению объекта страхования заключается в отождествленииего со страховой услугой. Так, Б.С. Шац полагает, что страховая услугасостоит в принятии страховщиком на себя и последующем несении страхового риска.Причем очевидно, что страховая услуга в равной мере может являться предметомдоговора как личного, так и имущественного страхования[41].Г.С. Демидова также считает, что «сутью страхования является страховая защита.Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем «товаром»,который «покупает» страхователь. Отсюда следует, что предметом договорастрахования выступает страховая защита»[42]. Аналогичноемнение высказывает В.В. Тимофеев[43].
С этим мнением нельзя согласиться, поскольку здесь происходитотождествление страховой услуги с целью страхования – предоставлением страховойзащиты. Кроме того, объект и предмет страхования различны, соответственно,страховая услуга не может выступать одновременно в качестве указанных категорий.«Понятие «объект» шире категории «предмет», поскольку последнее явлениеограниченное. С точки зрения русского языка предмет – это всякое материальноеявление, вещь, а объект – явление, предмет, на который направлена деятельность.Применительно к страховым правоотношениям предметом будет выступать то, чтозастраховано, а в качестве объекта-то, на что направлено страхование»[44].Например, объектом имущественного страхования выступает страховой имущественныйинтерес, а в качестве предмета имущественного страхования – «то, чтозастраховано», т.е. собственно имущество, имущественная ответственность,нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. Пристраховании гражданской ответственности в качестве предмета страхованиявыступает сама гражданская ответственность, при страховании предпринимательскихрисков предметом можно считать нормальные условия осуществления такой деятельности[45].
Если бы объектом страхования, т.е. защиты, являлось самоимущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы еговосстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество,а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всехстран, в том числе и российское, требует, чтобы страховщик возместил убытки вденежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденноеимущество в натуре.
Взгляд на страховой интерес как на объект страхования нашел отражениеи в российском законодательстве, в частности, ст. 4 Закона РФ «Об организациистрахового дела в Российской Федерации» называет имущественный интерес единымобъектом для всех видов страхования.
Имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договоруимущественного страхования, представлены в ГК РФ открытым перечнем, однако пристраховании необходимо учитывать ряд ограничений, накладываемых иными нормамиправа, например, ст. 928 ГК РФ содержит перечень интересов, страхованиекоторых не допускается: страхование убытков от участия в играх, лотереях ипари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождениязаложников, и страхование противоправных интересов. Следствием страхованияподобных интересов является ничтожность договоров страхования. Например,судебная практика признает противоправным интерес в сохранении имущества(автомобиля), не прошедшего таможенное оформление, т.е. имущество, незаконноввезенное на территорию Российской Федерации, не может быть предметомстрахования[46].
Объектами имущественного страхования могут быть имущественныеинтересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжениемимуществом (страхование имущества); риском ответственности за причинение вредадругим лицам (страхование ответственности за причинение вреда); рискомответственности за нарушение договора, в случаях, предусмотренных законом(страхование ответственности по договору); осуществлением предпринимательскойдеятельности (страхование предпринимательских рисков)[47].
Что же касается объекта личного страхования, то необходимо отметить,что в гражданском обороте не участвует ни один из предметов имущественногоинтереса по договорам личного страхования (здоровье, жизнь, трудоспособность)[48].Поэтому в юридической литературе спорным является вопрос о наличии интереса пристраховании жизни и здоровья. Ю.Б. Фогельсон, рассматривая этот вопрос,приводит пример из зарубежной судебной практики. В одном из дел по страхованиюжизни Верховный Суд США отметил: «Во всех случаях должно существовать разумноеоснование, вытекающее из взаимоотношений участников договора, которые могутбыть денежными, а также обусловлены кровным или иным близким родством, чтобыожидалась какая-либо выгода или преимущество от продолжения жизнизастрахованного лица. В противном случае контракт является ничем иным как пари,по которому сторона, получающая полис прямо заинтересована в ранней смертизастрахованного»[49]. Иными словами,если весь интерес состоит только в получении денег от страховщика, страхованиежизни превращается из защиты в простое пари на жизнь застрахованного.
Многие авторы, к сожалению, воспринимают интерес в личном страхованиитолько как интерес в получении от страховщика денежных сумм. Порочность такоговзгляда с очевидностью демонстрирует приведенная выше позиция американскогосуда. Следует согласиться с мнением С. Михайлова, который отмечал, чтозакон прямо не связывает судьбу личного договора страхования с наличиемстрахового интереса у страхователя или выгодоприобретателя, но и для личногострахования концепция страхового интереса как обязательного элемента страховогоправоотношения, имеющего определенные признаки, как и в имущественномстраховании, имеет право на существование[50]. Согласноточке зрения П.В. Сокола, «в личном страховании страховой интерес связан ссохранением в ненарушенном состоянии нематериальных благ застрахованного лица»[51].Таким образом, не любое событие в жизни застрахованного лица может бытьстраховым случаем по договору личного страхования, а только такое, котороелишит застрахованное лицо тех выгод или преимуществ, на которые оно могло бырассчитывать, если бы страховой случай не наступил.
В то же время личное страхование, так или иначе, имеет в видуобеспечение имущественной сферы заинтересованных лиц. Объектом страхования являетсяимущественный интерес страхователя или застрахованного лица, как потребность,имеющая общественный характер, приобрести право на выплату страховой суммы вслучае возможного причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя илизастрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления вего жизни предусмотренного события (страхового случая). Размер вреда и убытка,причиненного личности, исчисляется в денежной форме, несмотря на то, что связанэтот убыток с жизнью, здоровьем и трудоспособностью граждан, которые неявляются предметом гражданского оборота[52]. Обязанностилиц по возмещению вреда, причиненного личности, порождают правомерныеимущественные интересы страхователя. Более того, при наличии в законе указанияна обязательное наличие страхового интереса при заключении договора личногострахования позволяет, во-первых, избежать случаев мошенничества со стороныстрахователей, во-вторых, обезопасить страховщика от умышленных действийстрахователя, не являющегося застрахованным по договору личного страхования,направленных на наступление страхового случая, в-третьих, у страховщиковпоявляется еще одно законное основание для отказа в выплате в случаепредъявления неправомерных требований.
Однако, оценить действительный размер имущественного интереса лицапри личном страховании практически невозможно. Например, при заключениидоговора страхования на случай постоянной утраты трудоспособности такая оценкадолжна основываться на гипотезе подсчета будущих доходов страхователя(заработной платы, прочих доходов, связанных с выполнением разного рода работ,услуг и иных доходов) на момент наступления страхового случая. При этомкомпенсации страховщиком подлежала бы та часть неполученных доходов за весьпериод жизни застрахованного после установления утраты постояннойтрудоспособности, которая была бы связана с последствиями утраты трудоспособности.Понятно, что такая сложная конструкция договора требует учета многих условныхфакторов, таких как возраст страхователя, изменение размера его доходов и т.п.Более того, и оценка ущерба в рассматриваемом случае носит достаточно условныйхарактер и зачастую не включает всех видов доходов, которые получалзастрахованный до установления инвалидности.
Именно поэтому в договоре личного страхования оценка имущественногоинтереса приобретает превращенную форму – страховой суммы, взаимосвязь которойс реальными доходами страхователя на момент заключения договора страхованияреализуется через размер страхового взноса, подлежащего уплате по договорустрахования. Так, чем больше доходы (имущественные интересы) страхователя, тембольшую их часть он может направить на уплату страхового взноса, и тем,следовательно, выше может быть размер страховой суммы. В свою очередьразмер страховой выплаты в определенной мере будет соответствовать размеруснижения доходов страхователя. «Однако превращенность формы, – как отмечает К.Е. Турбина,– нисколько не изменяет содержания имущественного интереса при заключениидоговора личного страхования»[53].
Объект договора страхования назван в ст. 942 ГК РФ в качествеодного из существенных условий договора страхования, следовательно, если стороныне определят объект страхования, то сам договор будет считаться в соответствиисо ст. 432 ГК РФ незаключенным и не будет порождать гражданские права иобязанности сторон. В случае получения страховщиком страховой премии онаподлежит возврату как неосновательно полученная, а при наступлении предусмотренногов договоре страхового случая у страхователя или выгодоприобретателя не будетоснования для получения страхового возмещения. В качестве примера можнопривести дело, когда суд, отказывая в иске о взыскании страхового возмещения,указал следующее: «Из договора страхования имущества и страхового полисаневозможно с достоверностью определить, какое имущество является предметомдоговора»[54].
Определение объекта имущественного страхования при заключении договоратребует особого внимания, так как является причиной множества ошибок.Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы условия об объекте страхованиябыли описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различныетолкования. Например, при страховании магазина от пожара, объектом страхованияуказывают «помещение магазина», в связи с чем возникает вопрос о том, входит лив это понятие также склад магазина, расположенный в другой части здания. Такаянеточность вполне может стать источником спора о выплате[55].
Напротив, если в договоре четко прописано застрахованное имущество(например, составлена опись), страхователь не вправе требовать возмещениябольшего, чем это предусмотрено в договоре. Так, истец обратился в страховуюфирму с заявлением о возмещении ущерба в сумме 328829 руб., возникшего врезультате наступления страхового случая – кражи в магазине. Однако, какустановил суд, страховая компания верно выплатила страховое возмещение в сумме28000 руб., поскольку из всего похищенного в описи конкретных объектовстрахования значились лишь три телефона[56]. В случае,если по условиям договора к его существенным условиям относится перечень индивидуально-определенногоимущества, а данный предмет договора не согласован (например, в качествепредмета договора указано «мебель», индивидуальные признаки, перечень иколичество которой не определены) договор страхования признается незаключенным[57].
Особую сложность составляют договоры страхования ответственности,в частности автогражданской ответственности. Так, правилами страховщика можетбыть определено условие, согласно которому заключается договор страхованияответственности работников предприятия, а к договору вместо списков лиц,ответственность которых застрахована, зачастую прилагаются только спискитранспортных средств. В такой ситуации договор должен содержать фразу: «Понастоящему договору застрахована ответственность определенных согласно спискамлиц (или пункту такому-то договора), при управлении определенными в приложениик договору транспортными средствами». Также часто используемая в договорестрахования ответственности формулировка: «страхование ответственности лица,допущенного к управлению транспортным средством», в этом случае целесообразновключать в договор условия, определяющие понятие лица, допущенного к управлениютранспортным средством, или условия его индивидуализации.
Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового возмещенияна том основании, что автомобилем управляло не лицо, чья ответственность застрахована,а лицо, управляющее автомобилем по доверенности. В подобных случаях судыправильно отмечают, что независимо от того, на каких условиях заключен договоробязательного страхования, страховая сумма подлежит выплате потерпевшему,которому причинен вред в результате повреждения его автомобиля по винеуправлявшего лица, не включенного в договор обязательного страхования вкачестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, если такоелицо управляло автомобилем на законных основаниях (например, на основанииписьменной доверенности). При этом при заключении договора обязательногострахования с ограниченным использованием транспортного средства, у страховщикавозникает право регрессного требования к указанному лицу в размерепроизведенной страховщиком страховой выплаты[58].
Таким образом, сторонам необходимо четко и юридически грамотноопределять в договоре объект страхования. Кроме того, положения об объектахстрахования в обязательном порядке должны содержаться в правилах страхования,при осуществлении добровольного страхования или в специальных федеральныхзаконах, посвященных конкретному виду обязательного страхования[59].
При раскрытии понятия «страховой случай»необходимов первую очередь рассмотреть понятие «страховой риск».
Под страховым риском понимается «то предполагаемое неблагоприятноесобытие, от последствий наступления которого заключается договор страхования»[60].В.Р. Идельсон писал: «Существование риска – есть необходимое условиестрахования, страхование – есть, прежде всего, обеспечение, а не будь риска, неот чего было бы обеспечивать. Договор страхования есть договор передачи рискапо интересу и, следовательно, ничтожен, если этого риска нет»[61].
Термин «риск» употребляется в страховании в двух значениях.
Во-первых, данным термином обозначается возможность наступленияизвестного события, грозящего страхователю имущественным ущербом. Это значениев области страхования менее важно: целью страхования вовсе не являетсяустранение возможности наступления известного случая; да и основанием всякогострахования является возможность подобного события.
Во-вторых, термином «риск» обозначают само событие, наступлениекоторого обуславливает имущественный ущерб для заинтересованного лица. Это иесть наиболее употребительное значение данного термина. В соответствии сизложенным, под риском в различных видах страхования понимают ту опасность, котораяугрожает страхуемому интересу.
В страховой науке выделяют следующие признаки страхового риска:
1) опасность, которая может угрожать осуществлению интереса,должна действительно существовать, быть возможной (например, страхование домаот кораблекрушения – нонсенс и договор об этом ничтожен);
2) возможная опасность не должна быть в свою очередь неизбежной; неизбежностьисключает понятие риска, при этом необходимо заметить, что кроме возможностигибели вообще, риск может также состоять в возможности гибели в течениеизвестного срока. Так, при страховании на случай смерти, риск состоит именно внаступлении смерти ранее известного срока – средней продолжительности жизни, ане в неизбежном наступлении смерти вообще;
3) необходимое условие наступления риска – его наступление в будущемвремени. Указанный признак вытекает из постулата возможности определенногособытия, возможности объективной, а иногда субъективной, то есть существующей впредставлении контрагентов. Понятие «возможность» в противоположность к понятию«реальность», связанному с настоящим или прошедшим, связано с будущим;
4) риск должен быть независим от воли страхователя. Иными словами,риск есть событие случайное, а не предусмотренное. Предвидел ли кто-либо изтретьих лиц наступление данного события или нет, не существенно – необходимо,чтобы это событие не могли предвидеть ни страхователь, ни страховщик.
Специально выделяют обстоятельства, результатом которых является событие,обладающее всеми признаками страхового риска, однако таковым не являющееся. Ктаким обстоятельствам относят: форс-мажор; стихийные бедствия; умышленныедействия страхователя, страховщика или третьих лиц, направленных на наступлениестрахового случая.
Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, являетсястраховой случай. С наступлением его законодатель связывает обязанностьстраховщика произвести страховые выплаты[62].
Внастоящеевремя при определении страхового риска и страхового случая сложиласьконструкция, в которой указанные элементы взаимосвязаны как причина иследствие. Так, договором страхования может быть закреплено следующееположение: «Страховым случаем признается определенное событие, наступлениекоторого обусловлено следующими рисками…», и только при соблюдении указанныхусловий событие признается страховым и наступает обязанность произвестистраховую выплату. Это позволяет четко определить объем обязательств, а,следовательно, и объем ответственности страховщика по конкретному видустрахования.
Для определения предполагаемого события, на случай которого производитсястрахование, страховщиками применяется термин «страховое событие», то естьсобытие, обладающее всеми признаками страхового случая, но которое страховщиквправе признать нестраховым, в случае наступления такого события не в связи срисками, предусмотренными договором страхования.
Страховаясумма– это установленная законом или договоромстрахования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховойпремии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлениистрахового случая.
Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, важнолишь, чтобы по договорам страхования имущества эта сумма не превышаладействительную стоимость имущества (страховую стоимость). Причем страховаястоимость имущества, определенная в договоре страхования, не может бытьоспорена сторонами, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что онбыл намеренно введен в заблуждение страхователем.
При определении действительной стоимости имущества страховщикимеет право на проведение оценки стоимости имущества. На практике действительнаястоимость имущества рассчитывается как стоимость приобретения имущества завычетом фактического износа. По мнению некоторых авторов, такой порядок определяетсятем, что страхование лишь компенсирует ущерб и не является источником полученияприбыли для страхователя или выгодоприобретателя. В случае заключения договорастрахования на страховую сумму в размере стоимости приобретения имущества, поистечении времени, возникла бы реальная возможность неосновательного обогащениястрахователя за счет амортизации имущества[63].
Законом предусмотрена возможность заключения договора неполногоимущественного страхования по страхованию имущества и предпринимательскогориска. В таких случаях страховая сумма может быть установлена ниже страховойстоимости. Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в томчисле у другого страховщика, но с условием, что общая страховая сумма по всемдоговорам не должна превышать страховую стоимость.
Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена покаждому страховому случаю, а также отдельно по каждому риску, принятому настрахование в рамках одного страхового случая (лимит ответственности). Наряду сэтим, в договоре страхования может быть установлена общая страховая сумма подоговору (агрегатный лимит ответственности страховщика). В этом случае привыплате возмещения в ее размере обязательства страховщика прекращаются в любомслучае.
Страховая сумма служит основой для определения размера страховойпремии и страховой выплаты.
Страховой премиейявляется плата за страхование, которую страхователь обязануплатить страховщику, в порядки и в сроки, установленные договором страхования,за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату принаступлении страхового случая.
Договором страхования и правилами страховщика может быть предусмотренаобязанность страхователя уплатить страховую премию единовременно или врассрочку. Часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку,называется страховым взносом.Размер и сроки уплаты страховых взносовопределяются при заключении договора страхования. Обычно условие о рассрочкеуплаты страховой премии применяется при заключении договоров страхования насрок свыше одного года или в случаях, когда размер, подлежащей уплате страховойпремии, составляет крупную сумму.
Страховая выплата– денежная сумма, подлежащая выплате страховщику,застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая,предусмотренного договором страхования.
Договором страхования может быть предусмотрен разный режим осуществлениястраховых выплат. Так, условие выплаты «по первому риску», включенное в договорстрахования, предусматривает выплату страхового возмещения без учетасоотношения действительной стоимости и страховой суммы по договору неполногоимущественного страхования. В этом случае страховое возмещение выплачивается вразмере причиненного ущерба в пределах страховой суммы по договору. Договоромстрахования также может быть предусмотрено условие выплаты «до первогострахового случая», когда страховая выплата производится только по первомустраховому случаю, о котором будет заявлено страхователем, причем особыеусловия страхования могут предусматривать такую выплату в размере, превышающемстраховую стоимость имущества по договору.
Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховойвыплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страховоговозмещения. В имущественном страховании и при страховании ответственностикомпенсация может быть в виде передачи страхователю (либо лицу, которомустрахователь причинил ущерб) аналогичного имущества взамен утраченного илиповрежденного, либо ремонта такого имущества. При страховании жизни и здоровьястраховое возмещение может быть предоставлено в форме медицинских услуг,санаторно-курортного или реабилитационного лечения.
Как было отмечено выше, к существенным условиям договора относяттакже условие о сроке.
Срок договора– это предусмотренный в договоре период времени, в течение которогодействует данный договор. Вдоговоре страхования выделяется также срокдействия ответственности страховщика, который может отличаться от срокадействия договора. Так, договор может быть заключен на один год, но обязанностьстраховщика при этом наступает только с момента оплаты страховой премии. Такжедоговором страхования могут быть предусмотрены страховые периоды, или периодыответственности страховщика, к которым могут приурочиваться взносы премий[64].Такое условие целесообразно, например, при страховании грузов, когда моментначала и окончания ответственности страховщика зависит от периодов поставки грузов./> 2.2 Порядок заключения и формадоговора страхования
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным,если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.По общему правилу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательнымдля сторон с момента его заключения, факт заключения договора и факт еговступления в силу наступают одновременно. Однако, для договора страхованиямомент заключения договора и момент вступления договора в силу носятпринципиально различный характер: с моментом заключения договора сторонысвязывают дату его подписания, а также наступление обязанности страховщика поуплате страховой премии, предоставлению информации или документов, необходимыхдля оценки риска, а с моментом вступления договора в силу – наступлениеобязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты по страховому случаю[65].Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем непредусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии илипервого ее взноса.
Так, рассматривая один из исков к страховой компании, арбитражныйсуд правильно указал на то, что договор страхования не может считаться вступившимв силу, поскольку страхователь не уплатил обусловленную данным договоромстраховую премию. Более того, поскольку страховой случай (поджог автомобиля)произошел до внесения денежных средств, это «вообще не могло привести кзаключению договора, поскольку иначе терялся бы смысл страхования… Событие,рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятностии случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившеесясобытие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлениемкоторого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату»[66].В ситуации, когда опасность реализовалась, ее последующее страхование даетоснования для признания соответствующего договора ничтожным по ст. 168 ГКРФ.
Новеллой является установленное п. 2 ст. 957 ГК РФправило о действии так называемого страхового покрытия, которое происходит вслучае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям,происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем необязательнопосле вступления договора страхования в силу (т.е. страховые случаи, происшедшиедо начала внесения страхователем страховой премии, становятся основанием дляпокрытия убытков страховщиком). В таких случаях, как отмечает Г. Игбаева,«происходит «кредитование» страховщиком страхователя, в результате чеговозникают взаимные права и обязанности со всеми особенностями страховогоправоотношения»[67].
В частности, в соответствии со ст. 10 Федерального закона от25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств»[68]и в случае просрочки страхователем уплаты страховой премии по договоруобязательного страхования, срок действия которого был продлен, не более чем на30 календарных дней, и наступления в этот период страхового случая страховщикне освобождается от обязанности произвести страховую выплату.
Договор страхования, как и любой иной договор, совершается врезультате взаимного согласия сторон, при этом соглашение должно быть достигнутопо всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателемформе. В данном случае, законодатель устанавливает обязательную письменнуюформу договора страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдениеписьменной формы влечет недействительность договора, за исключением договоровобязательного государственного страхования. Так, суд отказал истцу в выплатестрахового возмещения, поскольку он не представил ни договора страхования, нистрахового полиса. Поскольку ответчик факт заключения договора отрицал, судпришел к выводу, что договор страхования имущества не может считатьсязаключенным[69].
Договор страхования может быть заключен как путем составления одногодокумента, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредствомлюбой формы связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит отстороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если написьменное предложение одной из сторон заключить договор другая сторона вместописьменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить всоответствии с предлагаемым ей договором, например, уплатила соответствующуюстраховую премию. Такие действия будут считаться согласием заключить договор.
Договор может быть заключен также путем вручением страхователюстрахового полиса (свидетельства, сертификата или квитанции), подписаннойтолько страховщиком. В этом случае волеизъявление страхователя на заключениедоговора подтверждается принятием им указанных документов[70].
Таким образом, существенная особенность договора страхования – наличиетаких документов, как страховой полис, страховое свидетельство, страховойсертификат, которые, по сути, являются документами, подтверждающими заключениедоговора страхования, содержат конкретную дату действия договора, иныесущественные условия договора. Ни одна другая гражданско-правовая сделка непредусматривает наличия подобного рода документов. Судебная практика такжепридает полису значение договора страхования в случае содержания в немсущественных условий договора[71].
Используемые в страховой практике полисы (свидетельства, сертификаты)придают своеобразие форме договора страхования. Эти документы, как правило,отличаются оригинальным оформлением, часто – это специальные бланки сразличными степенями защиты[72].
Законодательством о страховании также предусмотрена возможностьстрахования на основании генерального полиса, признаками которого являютсясистематическое страхование разных партий однородного имущества и сходныеусловия страхования, на которых заключается договор. По генеральному полису,как правило, страхуются грузы, транспортируемые отдельными партиями[73].В таких случаях, на весь застрахованный груз страховщиком выдается генеральныйполис, а по отдельным партиям груза, подпадающим под действие генеральногополиса, страхователю, по его требованию, могут быть выданы отдельные полисы илистраховые сертификаты.
В соответствии с п. 2 ст. 941 ГК РФ страхователь обязанв отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генеральногополиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения. Из даннойнормы следует, что страхователь обязан сообщить страховщику сведения о являющейсяобъектом страхования партии имущества (его наименование, количество истоимость), а также сообщить выбранные им условия и срок страхования, посколькуименно на основании представленных страхователем сведений страховщик выдаетстраховые полисы на отдельные партии имущества в рамках генерального полиса.Несоблюдение данной обязанности страхователя лишает его в случае наступлениястрахового события ссылаться на действие генерального полиса и требовать состраховщика страховое возмещение[74].
Законодателем допускается возможность определения условий, накоторых заключается договор страхования, в специально разработанных правилахстрахования соответствующего вида, утвержденных страховщиком. При этом наличиетаких правил не означает, что стороны не вправе отступить от них при заключениидоговора страхования. В частности, по одному из дел суд обоснованно указал, чтооспариваемый договор не может быть признан ничтожным в связи с наличием в немусловий, отличных от тех, которые содержатся в «Правилах страхования рисканевозврата кредита», составленных страховщиком[75]. Свободадоговора, таким образом, не ограничивается наличием типовых правил страхования.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договорстрахования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается наприменение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором,или на его оборотной стороне, или приложены к нему (ст. 943 ГК РФ). Впоследнем случае вручение страхователю правил страхования должно бытьудостоверено соответствующей записью в договоре. Если правила страхования неизлагаются в договоре страхования или на его обороте, а в договоре отсутствуетзапись о вручении правил страхователю, это может расцениваться какнеобязательность выполнения страхователем[76]. Но в целяхзащиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться направила страхования, даже если такие правила в силу изложенных выше положенийдля него необязательны.
В целом, по мнению Т.Г. Тамазян, в гражданском праведействует презумпция незнания страхователем правил страхования[77].При небрежности в оформлении договора правила страхования становятсяобязательными для страховщика, но не обязательными для страхователя. В такойситуации существует опасность того, что недобросовестный, но юридически подготовленныйстрахователь может воспользоваться ошибкой страховщика и доказать в суде своеправо на выплату в соответствии с правилами страхования, даже в случаенарушения им таких правил[78]. Тем большеезначение придается соблюдению формы договора страхования./> 2.3 Стороны договорастрахования
Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, покоторой одна сторона – страхователь – обязывается к уплате известноговознаграждения (страховой премии), другая же сторона – страховщик – принимаетна себя риск, т.е. обязанность нести ответственность за те последствия, которыемогут произойти для жизни или имущества данного лица от наступленияпредусмотренного страхованием события.
Исходя из данного определения, а также нормы ст. 927 ГК РФ,сторонами страхового обязательства выступают страховщик и страхователь.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовойформы, предусмотренной российским законодательством, созданные для осуществлениястраховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования)и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществлениестраховой деятельности на территории России. Российским законодательством могутустанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами ииностранными гражданами страховых организаций на территории России.
Страхователямипризнаются как юридические лица, так и физические лица,заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиесястрахователями в силу закона.
Для заключения договора страхования юридическое лицо должно бытьзарегистрировано в качестве такового в установленном законом порядке, подтверждениемчего является свидетельство о регистрации в качестве юридического лица, а такжеего учредительные документы.
Страхователь – физическое лицо – должно обладать дееспособностью,под которой понимается способность гражданина своими действиями приобретать иосуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнятьих. Дееспособность физического лица возникает с восемнадцати лет. Что жекасается несовершеннолетних и малолетних физических лиц, то договор страхованияв их пользу может быть заключен страховщиком с их законным представителем. Вслучае, если законом или правилами страховщика не предусмотрено иное, такжевозможно заключение с законным представителем договора страхования в пользунедееспособного или ограниченного в дееспособности лица.
Необходимость требования заключения договора страхования толькодееспособными гражданами, в первую очередь, обосновывается особенностьюстрахования как юридического института[79]. Обязанностистрахователя не ограничиваются только внесением страхового взноса, а существуютв течение всего времени действия договора страхования. Эти обязанности можноразделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные сотношением страхователя к объекту страховой защиты, исполнение которых требуетосознания их значимости страхователем, а, следовательно, и определенной зрелостистрахователя. То же самое справедливо и по отношению ко второй группеобязанностей страхователя, возникающих в связи со страховым случаем. Вчастности, необходимость принятия мер по уменьшению размера убытка, возникающегов связи со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о егонаступлении в должной мере могут быть осознаны и совершены лишь дееспособнымлицом.
В отдельных видах страхования к страхователям могут предъявлятьсядополнительные требования. Например, в личном страховании страховой случайнепосредственно связан с личностью или обстоятельствами жизни застрахованного,поэтому величина страхового риска в отдельных видах личного страхования зависитне только от возраста, но и от состояния здоровья, профессии и других свойствличности и обстоятельств жизни застрахованного. Поэтому страховщикиустанавливают определенные ограничения: например, не заключают договорыстрахования от несчастного случая с лицами старше определенного возраста илиинвалидами. Либо круг страхователей определяется в соответствии с видомстрахования, например страхование лиц определенной профессии, при страхованиикоторых учитываются особенности данной профессии.
Помимо страховщика и страхователя в договоре страхования могутобозначаться также другие лица, интересы которых так или иначе затрагиваютсяпри исполнении договора страхования, но сторонами договора они при этом неявляются. Законодатель различает понятия «лицо, в пользу которого заключендоговор страхования» и «физические и юридические лица, назначенные страхователемдля получения страховых выплат» по договорам страхования. Первые именуются взаконе как застрахованные лица, а вторые как выгодоприобретатели.
Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с цельюзащиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможныхнеблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью, здоровьем илиимуществом. В этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают.Вместе с тем гражданин вправе заключить договор в пользу другого лица, и тогдастрахователь и застрахованный – это разные лица. Таким образом, застрахованноелицо– это лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, личныедоходы, имущество или имущественные права кем-либо (в том числе и самимстрахователем) застрахованы.
Выгодоприобретатель– это лицо, которое указано страхователем в договорестрахования как получатель страховой выплаты в случае смерти страхователя илилицо, у которого возникает самостоятельное право требования к страховщику овыплате страхового возмещения согласно договору страхования. Например, напрактике часто заключаются договоры личного страхования, гдевыгодоприобретателем называется банк, выдавший кредит застрахованному лицу[80].
Законодательство содержит ряд ограничений относительно того, кто можетвыступать выгодоприобретателем в том или ином виде страхования с учетомособенностей объекта страхования:
1) в договоре страхования имущества выгодоприобретателем можетбыть лишь лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2ст. 930 ГК РФ);
2) при страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателемвсегда является лицо, которому может быть причинен вред, – потерпевший (п. 3ст. 931 ГК РФ);
3) при страховании договорной ответственности выгодоприобретателемвсегда является сторона, перед которой по условиям этого договора страховательдолжен нести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 932 ГК РФ);
4) при страховании предпринимательского риска выгодоприобретателемможет быть только страхователь (ст. 933 ГК РФ);
5) в личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателямиявляются наследники застрахованного, при условии, что не названы иныевыгодоприобретатели (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Следовательно, в личномстраховании выгодоприобретателем является либо любое лицо, названноезастрахованным, либо, если лицо не названо, только наследники[81].
Участниками страховых правоотношений при заключении некоторых договоровстрахования могут быть «третьи лица». Во-первых, третьим лицом считаетсяфизическое или юридическое лицо, имуществу, имущественным интересам, жизни илиздоровью которого нанесен ущерб или вред, т.е. пострадавший. Во-вторых, третьимлицом может быть лицо, виновное в нанесении ущерба или вредастрахователюили застрахованному./>
3. Исполнение договора страхования,проблемы ответственности по договору в судебной практике/> 3.1 Права, обязанности,ответственность страхователя по договору страхования
Исполнение обязательства осуществляется путем совершения определенныхдействий, либо воздержания от действий, и зависит от конкретных прав иобязанностей сторон по договору.
Рассмотрим права и обязанности страхователя.
Первая обязанность страхователя – своевременно вносить страховуюпремию[82]. Взависимости от условий, предусмотренных договором страхования, страховательуплачивает страховую премию полностью или только ее часть (если предусмотренарассрочка), в дальнейшем страхователь обязан уплачивать страховые взносы непозднее сроков, предусмотренных договором страхования или правилами страхованиястраховщика. Форма уплаты (наличная или безналичная) определяетсястрахователем.
Страхователь вправе уплачивать взносы сам или поручить другому лицу,надлежащим образом оформив его полномочия, при этом страховая премия может бытьуплачена непосредственно страховщику, страховому агенту или иному посреднику.Обычно стороны в соглашениях между страховщиком и страховыми посредникамивключают условие о том, что договор страхования вступает в силу с моментауплаты страховой премии агенту или страховому брокеру, действующему в интересахстраховщика.
Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ меры ответственности занеуплату в установленные сроки очередных страховых взносов, если страховаяпремия вносится в рассрочку, могут быть определены в договоре либо применяютсянормы, установленные законом о неустойке, или взыскание процентов запользование чужими денежными средствами. Например, в договоре может бытьопределено, что просрочка уплаты страхового взноса или его части прекращает илиизменяет страховое обязательство, либо договором может быть установлено, чтопросрочка оплаты страховых платежей может привести к редукции – уменьшениюразмера суммы, обусловленной договором страхования в качестве предела страховойвыплаты. В случае неполного имущественного страхования страхователь вправе,уплатив дополнительный взнос, увеличить общую страховую сумму по договору.Договором страхования может быть предусмотрено право страхователя на уменьшениестраховой суммы по договорам личного страхования.
Страхователь обязан также определить и сообщить все необходимые сведенияоб обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска иусловий, при которых он становится страховым случаем (п. 1 ст. 944 ГКРФ). Страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию,позволяющую судить об объекте страхования и о возможности наступлениястрахового случая. Указанное требование обусловлено, прежде всего, тем, чтообъект страхования (например, имущество) находится в хозяйственной властистрахователя и никому кроме него не известны так хорошо все обстоятельства,влияющие на размер риска. То же справедливо и для личного страхования, кому какне страхователю лучше всего знать о собственном здоровье или иныхобстоятельствах собственной жизни, которые могут оказывать влияние на размерстрахового риска.
В случае каких-либо возражений страховщика страхователь вправе подтвердитьобоснованность заявленной страховой суммы имеющимися у него документами и инымидоказательствами. Страхователь обязан также предоставить страховщикувозможность проверить наличие и состояние объектов страхования на моментзаключения договора, а также достоверность сообщаемых страховщику сведений.Например, при заключении договора личного страхования страхователь обязан, еслиэтого требует страховщик, пройти обследование для оценки фактического состоянияздоровья, а при заключении договора имущественного страхования – предоставитьэто имущество страховщику для осмотра или проведения экспертизы с цельюустановления действительной его стоимости.
В случаях сообщения при заключении договора страхования страхователемзаведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение дляопределения вероятности наступления страхового случая и размера возможныхубытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договоранедействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Законом установлено, что в случае, еслистраховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанныхпричин договор страхования признан недействительным, страховое возмещениевозвращается страховщику, а сумма уплаченной страховой премии обращается вдоход Российской Федерации. Причем страхователь вправе требовать сострахователя возмещения причиненных убытков[83].
Так, по одному из рассмотренных дел арбитражный суд признал обоснованнымиисковые требования страховой компании о признании недействительным договорастрахования имущества и о применении последствий недействительности сделки ввиде взыскания в доход государства полученной страховой премии, так как призаключении договора страхователь умышленно сообщил страховщику заведомо ложныесведения о режиме охраны застрахованного объекта. Страхователь при ответах навопросы о средствах и системах безопасности указал на наличие круглосуточнойохраны застрахованного здания физическими лицами (сторожами), состоящими втрудовых отношениях со страхователем. На основании этого истец посчитал, чтоответчик согласовал с ним условие о круглосуточном дежурстве сторожей в застрахованномздании. Между тем, как установил суд на основании объяснений сторожей, графикадежурств и др., круглосуточная охрана объекта не осуществлялась, она былаорганизована в нерабочее время. Данное обстоятельство стало известно страховомуобществу в процессе изучения материалов уголовного дела, возбужденного по фактухищения застрахованного имущества[84].
Таким образом, законодатель даже в случае сообщения страхователемстраховщику заведомо ложных сведений не признает договор страхования незаключенным,а только представляет право требовать признания сделки недействительной.
Нельзя не отметить, что требования по раскрытию информации о рискечрезвычайно занижены в российском законодательстве. Если страхователь несообщил, в частности, об обстоятельствах, о которых страховщик не затребовалписьменного ответа от страхователя при заключении договора, то у страховщиканет возможности в дальнейшем отказаться от исполнения своих обязанностей,предусмотренных в договоре.
Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, к сожалению для страховщиков,одобрил практику судов по ограничению ответственности страхователей запредоставление страховой компании неполной или недостоверной информации острахуемом объекте. Если на международном рынке страхования действует принципнаивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлятьстраховщику всю необходимую информацию об объекте страхования: и ту, котораяему известна, и ту, которую он должен был бы знать как добросовестный владелец,– то в российском законодательстве объем этой информации ограничен той, чтоизвестна страхователю (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).
Суды ограничили подобную информацию еще больше: страхователь обязанпредоставлять страховщику лишь ту информацию, которую тот прямо запрашивает,например отвечать лишь на вопросы, включенные в типовые бланки заявлений настрахование[85]. Этоозначает, что страховщикам придется существенно расширить перечень вопросов взаявлении, включая в него все, что может иметь значение для определениявероятности наступления страхового случая и размера возможного убытка. Однако,понятно, что нереально охватить все возможные ситуации, в связи с которымиможет наступить страховой случай, или которые могут повлиять на увеличениестрахового риска.
Интересно при этом заметить, что на практике весьма распространеныслучаи, когда страховщики пытаются добиться признания договора недействительным,если страхователи не ответили на ряд вопросов, предложенных в заявлении, в чемследует усмотреть попытку уйти от исполнения обязательства по выплатестрахового возмещения. Так, по одному из дел арбитражный суд прямо указал, что«если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя накакие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требоватьрасторжения договора либо признания его недействительным на том основании, чтосоответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Врассматриваемом случае подписание договора страхования со стороны страховщикафактически подтверждает согласие последнего с достаточностью предоставленныхстрахователем сведений… В случае недостаточности сообщенных страхователемсущественных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик могсделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однакостраховщик не направлял такой запрос и не воспользовался своим правом проверитьдостаточность представленных страхователем сведений»[86].
В течение срока действия страхового договора страхователь обязан сообщатьстраховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях вобстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если этиизменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, и обобстоятельствах, изменяющих степень риска. Значительными во всяком случаепризнаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе)и в переданных страхователю правилах страхования (ст. 959 ГК РФ).
Например, страхователь расширил список лиц, допущенных к управлениютранспортным средством, каким-либо образом изменил порядок хранениязастрахованного имущества и т.д.[87] В подобныхслучаях страховщик вправе требовать увеличения страховой премии в связи сповышением степени риска, а значит соответствующая информация должна бытьпредставлена страхователем. В связи с тем, что изменение обстоятельств и темсамым увеличение страхового риска являются существенными во всех случаях,страховщик вправе требовать через суд изменения или расторжения договора, еслииное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа, а самстрахователь не согласен с требованиями страховщика. Исключением из этого правиласогласно ст. 959 ГК РФ являются договоры личного страхования. Применительнок ним указанные выше последствия – возможность заявления требований страховщикомоб изменении или расторжении договора (например, в связи с обнаружением тяжелойболезни у страхователя) – допускаются только при условии, если это специальнобыло оговорено в договоре.
Согласно п. 3 ст. 959 ГК РФ неисполнение обязанностинезамедлительно или в срок, оговоренный в договоре, сообщать о ставшихизвестными значительных изменениях в обстоятельствах, влияющих на риск, – страховщиквправе потребовать расторжение договора страхования и возмещения убытков,причиненных расторжением договора (п. 4 ст. 453 ГК РФ). Однако, какпоказывает анализ арбитражной практики, страховые компании в подобных случаяхчасто отказывают в выплате страхового возмещения по договорам страхования[88],что, безусловно, противоречит закону.
В то же время в судебной практике нередко встречаются ошибки,когда суды в казалось бы очевидных случаях не признают нарушений со стороныстрахователя. Так, по одному из дел суд пришел к выводу, что ссылка страховщикана то, что страхователь умышленно не сообщил об изменениях в обстоятельствах,влияющих на риск, является несостоятельной. При заключении договора всоответствии со ст. 944 ГК РФ и правилами страхования, утвержденнымистраховщиком, страхователь сообщил ответчику обо всех известных емуобстоятельствах, влияющих на степень страхового риска (о наличии сигнализации,возможности доступа к застрахованному имуществу и т.п.). О том, что имеющаясяна объекте сигнализация не отвечает определенным техническим требованиям,страхователь узнал спустя несколько месяцев после заключения договора из актаобследования, составленного представителями органов вневедомственной охраны,однако оценить влияние данного обстоятельства на увеличение страхового рискастрахователь, не являющийся специалистом в соответствующей области, не мог[89].На наш взгляд, само существование акта обследования, составленного компетентнымспециалистом, свидетельствует о том, что страхователь осведомлен онесоответствии сигнализации предъявляемым к ней требованиям, а значит долженпонимать факт увеличения риска сохранности имущества при такой сигнализации.Соответственно, обязан был сообщить страховщику об изменении обстоятельств,влияющих на степень риска.
Статья 951 ГК РФ устанавливает последствия завышения страховой суммыв договоре страхования. Если страховая сумма, указанная в договоре страхованияимущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость,договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышаетстраховую стоимость. При этом уплаченная излишне часть страховой премиивозврату не подлежит (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Если же завышениестраховой суммы в договорах страхования имущества или предпринимательскогориска произошло вследствие обмана со стороны страхователя, страховщик вправепотребовать признания договора недействительным и возмещения причиненных емуэтим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователястраховой премии, т.е. страховщик имеет право на взыскание убытков всоответствии со ст. 15 ГК РФ (реальный ущерб и упущенная выгода)[90].
Страхователь, заключив договор имущественного страхования, не освобождаетсяот обязанности заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которогозастрахован. Он обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации(пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техникибезопасности и т.п. Если застрахована ответственность страхователя, связанная сдеятельностью, представляющей собой повышенную опасность для окружающих,профессиональная ответственность и т.п., договор страхования не освобождаетстрахователя от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правилабезопасности, предпринимать все разумные и необходимые действия для надлежащеговыполнения своих профессиональных обязанностей.
Если страховщик в течение срока действия договора страхования,проверяя состояние объекта, интерес в отношении которого был застрахован,выявил, что страхователь неправильно эксплуатировал застрахованное имущество (неправильнопользуется имуществом) либо осуществил какие-либо действия (бездействия),увеличивающие страховой риск, он вправе направить страхователю требованиеустранить недостатки либо изменить условия договора.
К обязанностям страхователя относится также необходимость принятиямер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу.Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, еслиони сообщены страхователю. При этом страхователь вправе требовать включения всумму страхового возмещения расходов, произведенных страхователем при спасениизастрахованного имущества. Более того, ГК РФ установлено, что расходы,произведенные в целях уменьшения убытков, должны быть возмещены страховщиком,даже если соответствующие меры оказались безуспешными. При этом специальнооговорено, что расходы страхователя должны возмещаться в полном объеме дажетогда, когда они вместе с возмещением других убытков превысили страховую сумму[91].
Если страхователь умышленно не принял разумные и доступные ему меры,чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанностивозмещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем.
Следующая обязанность страхователя – сообщение страховщику о наступлениистрахового случая. Если договором предусмотрен срок или способ такогоуведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным вдоговоре способом. Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, если оннамерен воспользоваться правом на страховое возмещение и ему известно озаключении договора страхования.
Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщикуустановить причину наступления и характер обстоятельств, необходимые дляпризнания события (или действия) страховым случаем.
Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщикуправо отказать в выплате страхового возмещения. Однако, если будет доказано,что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо чтоотсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанностивыплатить страховое возмещение, обязанность выплатить страховое возмещение состраховщика не снимается.
В рамках данной обязанности можно выделить целый блок обязательствстрахователя: извещение в случае необходимости компетентных органов о наступлениистрахового случая; обращение в соответствующие организации и учреждения, задокументами, подтверждающими размер причиненного ущерба; предоставлениеподтверждающих наступление страхового случая и размер причиненного ущербадокументов страховщику; согласование со страховщиком порядка и перечня, а такжеместа проведения работ по восстановлению имущества; обязательное согласованиесо страховщиком условий и размера возмещения вреда третьими лицами или лицом,причинившим такой ущерб.
Страхователь также обязан при наступлении страхового случая по договоруимущественного страхования сохранять пострадавшее имущество, если это непротиворечит интересам безопасности или уменьшения ущерба, до осмотра его страховщикомв том виде, в котором он оказался после страхового события. В противном случаедоказать затем в суде обоснованность требуемой в качестве страхового возмещениясуммы будет крайне сложно, поскольку отсутствует возможность оценить степеньповреждений имущества от наступления страхового случая (например, в случаесноса страхователем сгоревшего строения до согласования со страховщиком размераущерба)[92]. При этомстрахователь обязан предоставлять страховой фирме возможность беспрепятственногоосмотра и обследования поврежденного имущества, сообщать по ее требованиюнеобходимую информацию для выяснения причины, размеров убытка и иныхобстоятельств наступления страхового случая. Выполнение этих обязанностейстрахователем К.А. Граве и Л.А. Лунц относили к сфере действия принципанаивысшей добросовестности[93]. Этиобязанности не закреплены законодательно и в основном указываются в договорахлибо правилах страхования.
Со своей стороны, страхователь при наступлении страхового случаявправе требовать от страховщика осуществления страховой выплаты.
Особым правом страхователя является право в любое время в одностороннемпорядке отказаться от договора страхования, если к этому моменту возможностьнаступления страхового случая не отпала. При досрочном отказе страхователя отдоговора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежитвозврату. Однако договором может быть установлено иное, например, возврат частивнесенной премии./> 3.2 Права, обязанности,ответственность страховщика по договору страхования
Рассмотрим теперь права и обязанности страховщика.
Страховщик обязан при заключении договора страхования ознакомить ивыдать страхователю документ, подтверждающий заключение договора страхования, иправила страхования. Как отмечалось выше, факт заключения договора страхованияможет удостоверяться выданным страхователю полисом (страховым свидетельством,сертификатом) с приложением правил страхования или двусторонним договором.
Страховщик обязан при заключении договора определить страховуюсумму и тариф, исходя из которого производится расчет страховой премии. Закономпредусмотрено, что страховщик при определении размера страховой премии,подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные имстраховые тарифы. При определении подлежащих применению тарифов страховщикисходит из особенностей объекта страхования и характера страхового риска.
Указанная обязанность корреспондирует праву страховщика на оценкуриска – натурально-вещественный и стоимостной анализ всех обстоятельств,характеризующих параметры риска конкретного объекта страхования[94].Причем, страховая стоимость, согласованная сторонами договора и указанная в еготексте, не может быть в дальнейшем оспорена страховщиком (ст. 948 ГК РФ).Исключение составляет случай, когда страховщик не осмотрел страхуемое имуществои не провел экспертизу, то есть не воспользовался своим правом на оценку риска,а сведения, представленные страхователем, оказались заведомо ложными[95].
Как показывает анализ арбитражной практики, суды в основномправильно применяют данную норму на практике[96].
Следует заметить, что регламентированное ГК РФ право страховщикана оценку риска включает только оценку имущества и состояния здоровья застрахованного.Вместе с тем, как следует из приведенного выше определения, оценка риска – этоанализ всех обстоятельств, определяющих страховой риск, в том числе и пристраховании ответственности, страховании предпринимательских рисков.
Главной обязанностью страховщика является своевременная выплатастрахователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованноголица) причитающейся при наступлении страхового случая суммы страховоговозмещения (обеспечения) на основании составленного страховой компаниейстрахового акта (аварийного сертификата). При поступлении заявления стребованием о страховой выплате, а также после получения страховщиком всехнеобходимых документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая,страховая компания обязана составить страховой акт и произвести страховуювыплату в срок, установленный соответствующими правилами страхования или договором.
В соответствии с законодательством, страховое возмещение не можетпревышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя илитретьего лица при страховом случае, при этом верхним пределом при определениистрахового возмещения является, как уже отмечалось, установленная договоромстраховая сумма.
Сложности при определении размера возмещения возникают чаще всегопри осуществлении выплаты по договорам имущественного страхования.
Закон ограничивает страховую защиту имущества его действительнойстоимостью. Между тем под действительной стоимостью имущества понимаетсястоимость за минусом износа. Например, подп. «б» п. 63 ПостановленияПравительства РФ от 7 мая 2003 г. №263 «Об утверждении Правил обязательногострахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»содержит требование: «При определении размера восстановительных расходовучитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых привосстановительных работах».
Названное положение Правил ОСАГО было оспорено в Верховном СудеРФ. Заявитель указывал, что реально при восстановлении старые детали никогда незаменяются на старые же, а только на новые, поэтому уменьшение выплаты навеличину износа не полностью восстанавливает причиненный ущерб. Однако ВерховныйСуд РФ, отказывая в удовлетворении заявления, указал в своем решении следующее:«Приведенные в оспариваемом нормативном правовом акте положения о необходимостиучета износа деталей полностью соответствуют требованиям ст. 15 ГК РФ,поскольку позволяют потерпевшему восстановить свое нарушенное право в полномобъеме путем приведения имущества в прежнее состояние, исключая неосновательноеобогащение с его стороны»[97].
Вплоть до принятия Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФПостановления от 20 февраля 2007 г. №13377/06[98]суды общей юрисдикции и арбитражные суды при рассмотрении дел всегда применялипроцент износа, оперируя ст. 15 ГК РФ и п. 63 Правил ОСАГО. Послепринятия соответствующего Постановления арбитражные суды, в отличие от судовобщей юрисдикции, начали взыскивать стоимость полного ремонта транспортногосредства, не учитывая снижения на износ и признавая указанный выше пункт правилпротиворечащим закону.
Такой вывод, по мнению Президиума ВАС РФ, вытекает непосредственноиз самого Закона об ОСАГО, который не предусматривает никаких ограниченийстраховой выплаты в связи с состоянием имущества в момент причинения вреда иобщих принципов гражданского законодательства о полном возмещении убытков, иборасходы, которые потерпевший должен произвести для восстановления имущества,вызваны причинением вреда.
Указанная позиция ВАС РФ является вполне оправданной и соответствуетцелям и принципам института ОСАГО в целом. Действительно, потерпевший, которомупричинен вред, находится в невыгодном положении, поскольку он должен нестиопределенные затраты на восстановление поврежденного имущества в размере,эквивалентом денежному выражению износа, поскольку практически невозможно найтина российском рынке запасные части, узлы, агрегаты с той же степенью износа,что и поврежденное имущество. Эти затраты, на наш взгляд, также включаются всодержание понятия «расходы» по смыслу ст. 15 ГК РФ, поскольку без нихнельзя восстановить нарушенное право. Как справедливо отмечается в юридическойлитературе, установка новых деталей, узлов, агрегатов не повлечет за собойнеосновательное обогащение на стороне потерпевшего, ибо у него имеются законныеоснования приобретения такого имущества, установленные ст. 1064 ГК РФ[99].
Кроме того, в подобных случаях должна возмещаться и утрататоварной стоимости имущества. Как правильно указал по одному из рассмотренныхдел арбитражный суд, «утрата товарной стоимости представляет собой уменьшениестоимости поврежденного в ДТП транспортного средства, вызванное преждевременнымухудшением товарного вида автомобиля (внешнего вида) и его эксплуатационныхкачеств из-за снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов,механизмов и т.д. автомобиля и его последующего ремонта. Утрата товарнойстоимости автомобиля относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонтаи запасных частей, поскольку уменьшение потребительской стоимости поврежденногов ДТП автомобиля нарушает права владельца этого транспортного средства и этонарушение может быть восстановлено посредством выплаты денежной компенсации»[100].
Законом предусмотрено, что в том случае, когда страховательзаключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму,превышающую в общей сложности стоимость имущества (двойное страхование), тостраховое возмещение, получаемое им от всех по страхованию этого имущества, неможет превышать его действительной стоимости. При этом каждый из страховщиковвыплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношениюстраховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключеннымэтим страхователем договорам страхования указанного имущества.
При неполном имущественном страховании страховщик осуществляетвыплату пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости.Однако договором страхования может быть предусмотрено возмещение в твердойсумме, которая может превышать указанную пропорцию, но не действительнуюстоимость имущества.
По договору имущественного страхования сторонами может быть установленафраншиза– условие договора страхования, предусматривающее освобождениестраховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера(невозмещаемая часть убытка). При условной франшизе обязательства страховщикапо страховой выплате не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превыситфраншизы. В случае если фактический размер ущерба превысил размер франшизы,страховщик компенсирует ущерб полностью независимо от того, в каком размеребыла установлена франшиза. При установлении безусловной франшизы обязательствастраховщика наступают, когда ущерб превысил установленную величину. Однако приопределении размера страховой выплаты из размера ущерба, подлежащегокомпенсации страховщиком, вычитается сумма франшизы.
Франшиза в договоре страхования позволяет, во-первых, обеспечить интересстрахователя в сохранности застрахованного имущества, во-вторых, существенносократить расчеты между сторонами по незначительным ущербам, в-третьих, снизитьразмер подлежащей уплате страховой премии.
По договорам страхования ответственности выплата страховоговозмещения осуществляется также в пределах страховой суммы, установленной посоглашению сторон. Характерной особенностью данного вида договора является тообстоятельство, что выгодоприобретателем по страхованию ответственностиявляется третье лицо, даже если договор заключен в пользу страхователя, то естьвыплата страхового возмещения производится только потерпевшему[101].
По договорам личного страхования выделяются договоры страхованияжизни и иные виды. По договорам страхования жизни, как правило, в зависимостиот страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты, однакомогут быть предусмотрены и текущие страховые выплаты, размер которыхопределяемся в договоре. По иным договорам личного страхования, также как и вдоговорах имущественного страхования, в зависимости от страховой суммыопределяется максимальный размер выплат, в пределах которой компенсируетсяреальный ущерб, нанесенный интересам застрахованного. При этом порядокопределения суммы страхового обеспечения, подлежащего выплате, устанавливаетсяв договоре: в процентах от установленной в договоре страховой суммы; вфиксированной сумме за каждый день нетрудоспособности. Выплата страхователю илизастрахованному лицу по договору личного страхования производится впредусмотренном размере независимо от сумм, причитающихся по другим договорамстрахования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядкевозмещения вреда.
Меры ответственности страховщика за невыплату в сроки, установленныедоговором, страховой суммы по договору личного страхования или страховоговозмещения по договору имущественного страхования, могут быть определены вдоговоре либо применяются нормы гражданского законодательства обответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Законодатель исходит из принципа полного возмещения убытков, еслизаконом или договором не установлено возмещение убытков в меньшем размере (ст. 15ГК РФ). Как установлено п. 2 ст. 15 ГК РФ, принцип полного возмещенияубытков включает совокупность возмещения реального ущерба – расходы, котороелицо понесло или должно будет понести для восстановления нарушенного права иупущенной выгоды – неполученные доходы кредитора. Так, например, среди убытковстрахователя, которые подлежат возмещению страховщиком в рамках институтаответственности, можно назвать расходы по проведению оценки (экспертизе)причиненного ущерба имуществу страхователя, если страховщик отказывает встраховой выплате или страхователь не согласен с суммой начисленного страховоговозмещения[102].
Другим примером является возможность взыскания страхователем состраховщика расходов по использованию другого арендуемого имущества вместозастрахованного имущества, которому причинен имущественный ущерб и которое всвязи с этим невозможно использовать по своему назначению. Просрочка страховойвыплаты со стороны страховщика может служить основанием для предъявления такоготребования.
Взыскание со страховщика упущенной выгоды должно находиться в причинно-следственнойсвязи с нарушением страхового обязательства страховщиком. Например, если подоговору страхования от имущественных рисков будет застрахован автомобиль,используемый в предпринимательской деятельности, например в качестве такси, тов случае его хищения или причинения значительного ущерба, делающего невозможнымего эксплуатацию, и отказе в выплате страхового возмещения страхователь вправезаявить требование о взыскании неполученных доходов.
Для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщикобязан установить, во-первых, факты, связанные с действительностью договора;во-вторых, обстоятельства, которые могут стать основанием для отказа в выплате.В зависимости от наличия или отсутствия этих обстоятельств, страховщик решаетвопрос об обоснованности заявленного требования[103].В случае принятия решения об отказе в выплате, страховщик обязан направитьлицу, имеющему право на получения страховой выплаты, письменное уведомление оботказе в выплате с указанием причин отказа.
Анализ норм страхового законодательства и правил страхованияуказывает, что страховщик вправе отказать в выплате страховой суммы в следующихосновных случаях:
1) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страховогослучая в предусмотренный договором страхования срок и указанным в договореспособом (ст. 961 ГК РФ);
2) страхователь умышленно не принял разумных идоступныхему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая (п. п. 1, 3 ст. 962ГК РФ);
3) ущерб причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователялибо выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК РФ);
4) страхователь не сообщил о страховом случае в соответствующиеорганы (органы милиции, ГИБДД, МЧС, пожарную службу и т.д.), т.е. отсутствуетподтверждение наступления страхового случая;
5) не были предъявлены страховщику или эксперту пострадавшие отстрахового случая объекты имущества или их остатки (при их наличии послестрахового случая);
6) страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в заблуждениепо поводу обстоятельств и иных сведений об объекте страхования, имеющихсущественное значение для определения вероятности наступления страхового случаяи возможного размера ущерба;
7) страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщику все документыи доказательства, необходимые для осуществления страховщиком переходящему кнему после выплаты страхового возмещения права требования к виновному передстрахователем (выгодоприобретателем) лицу, вследствие чего реализация этогоправа становится невозможной, либо страхователь отказался от своего праватребования к лицу, ответственному за убытки (п. п. 3, 4 ст. 965 ГКРФ).
В зависимости от вида страхования договором или правилами могутбыть закреплены и другие основания в отказе выплаты страховой суммы. При этомследует заметить, что такое основание для отказа в выплате страхового возмещениякак грубая неосторожность страхователя зачастую неправильно толкуется напрактике. Случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения подоговорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствиегрубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут бытьпредусмотрены только законом. Поэтому включение в текст договора страхованияусловий, не предусмотренных российским законодательством, влечет ихничтожность. Например, учитывая то, что такого основания для освобождения отвыплат страхового возмещения в результате хищения автомобиля как оставление внем регистрационных документов и / или ключей зажигания (что, посуществу, является грубой неосторожностью страхователя) ни нормами ГК РФ, нииным законом не предусмотрено, судебная практика признает включение такогоусловия в договор страхования противоречащим ГК РФ и, соответственно, ничтожным[104].Страховые компании обязаны в подобных случаях выплачивать страховое возмещение.Аналогичным образом решается вопрос в случаях включения в договор страхованиятакого основания для освобождения от выплат страхового возмещения как непредставлениестраховщику всех комплектов ключей от машины[105].
Рассматривая основания отказа страховщика в выплате страховой суммы,необходимо остановиться на случае, когда страховое событие произошло по винестрахователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В подобных случаяхявно просматривается стремление законодателя исключить превращение страхованияв источник наживы[106].
Статья 963 ГК РФ о последствиях наступления страхового случая повине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица носит императивныйхарактер. Однако положения данной статьи предусматривают исключения из общегоправила.
Первым исключением является осуществление выплаты страховой суммыстраховщиком по договору личного страхования в случае смерти застрахованноголица. При этом страховщик обязан выплатить страховую сумму даже в том случае,если смерть наступила в результате самоубийства и к этому времени договорстрахования действовал не менее двух лет. В данной ситуации между заключениемдоговора страхования и самоубийством отсутствует причинная связь.
Второе исключение предусмотрено для договора страхования гражданскойответственности за причинение вреда жизни и здоровью. С учетом спецификиданного вида страхования предусмотрено, что страховщик не освобождается отвыплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного за этолица.
Следует отметить, что процесс расследования и доказываниястрахового случая законодательством не регулируется. Это означает, чтострахователь с полным правом может использовать для доказывания страховогослучая только выгодные ему доказательства, скрывая иные. То же самое относитсяи к страховщику. Более того, даже вслучае заведомо ложного заявлениястрахового случая страхователь ничем не рискует. Если обман раскроется, он простоне получит возмещения по заявленному случаю (ст. 179 ГК РФ), прав на котороеу него и так не было. На договор страхования в целом обманная претензия не повлияет[107].
В ситуациях, когда имеется причинитель вреда и когда страховаякомпания выплатила страховое возмещение страхователю, считается справедливымвзыскание с виновного лица причиненного убытка. Указанное явление в соответствиис ГК РФ называется суброгацией. Согласно ст. 965 ГК РФ к страховщику,выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы правотребовать возмещения ущерба, которое имеет к такому лицу страхователь либо выгодоприобретатель.
Суброгация является правовым средством, позволяющим реализовать встраховании принцип возмещения вреда его причинителем. При суброгации никакогонового права не возникает, имеет место правопреемство в уже существующем намомент выплаты страхового возмещения обязательстве. Основание замены кредиторав отличии от цессии – не сделка, а особый юридический состав: наступлениестрахового случая и выплата страхового возмещения[108].
Переход прав к страховщику осуществляется независимо от согласиясубъектов первоначального правоотношения. Суброгация происходит вследствиевыполнения страховщиком обязательства по страховой выплате. Подтверждениемправопреемства может служить, например, исполненное банковское платежноепоручение страховой компании.
Страховщик получает право требования в размере выплаченного страховоговозмещения. В случае, если убытки, причиненные страхователю в результатенаступления страхового случая, превышают сумму страховой выплаты, суброгация нелишает его возможности требовать от лица, ответственного за причинение убытков,возмещения разницы.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику вседокументы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые дляосуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь(выгодоприобретатель) отказался от своего требования к лицу, ответственному заубытки, возмещенные страховщиком, либо по его вине для страховщика сталоневозможным осуществление этого права (пропущенные претензионные сроки и т.п.),страховщик полностью или в соответствующей части освобождается от выплатыстрахового возмещения. Если же возмещение уже выплачено, страховщик вправе требоватьего возврата либо возврата излишне выплаченной суммы.
Согласно ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученныеим в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе,застрахованном лице и выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья, а также обимущественном положении этих лиц. В противном случае он несет ответственностьза нарушение тайны страхования в зависимости от рода нарушенных прав ихарактера нарушения в соответствии со ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.
Страховщик обязан по письменному уведомлению (требованию) страхователязаменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом.При этом замена выгодоприобретателя по договору личного страхования,назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этоголица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как онвыполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявилстраховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
В соответствии со ст. 955 ГК РФ страховщик по письменномууведомлению страхователя обязан заменить в договоре страхования ответственностиза причинение вреда лицо, чья ответственность застрахована (когда застрахованаответственность лица иного, чем страхователя), если договором не установленоиное. Если же страхователь пожелает заменить застрахованное лицо в договореличного страхования, такая замена возможна лишь с согласия самого застрахованноголица и страховщика.
/>/>/>/>/>/>Заключение
/>Проведенноеисследование теоретических и практических вопросов, связанных с заключением иисполнением договора страхования, позволяет сформулировать следующие выводы.
На современном этапе развития Российской Федерации возрастает потребностьграждан и организаций различных форм собственности в защите своих имущественныхинтересов и нематериальных благ. Предоставить гарантии восстановлениянарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иныхявлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства,освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховыхслучаев может страхование. Поэтому в современных условиях развитие страховогомеханизма защиты имущественных интересов различных субъектов приобретаетнаибольшую актуальность и практическую значимость.
Юридическая природа договора страхования – публично-правовая иличастноправовая – дискуссионный вопрос в науке гражданского права. Анализюридической литературы позволяет согласиться с позицией сторонников отнесениядоговора страхования к сфере действия частного права. Решающим доводом являетсяоднородность отношений по добровольному и обязательному страхованию с точкизрения предмета правового регулирования. Договор страхования по своейюридической природе представляет собой в первую очередь соглашение, в силукоторого одно лицо, страховщик, за обусловленную плату обязуется возместитьдругому лицу – страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор,убытки, какие может понести последний от предусмотренного соглашением события впределах определенной договором суммы.
Договор страхования является взаимным, возмездным, реальным,алеаторным (рисковым), с ограниченной ответственностью страховщика.
Как показал анализ юридической литературы, судебной и арбитражнойпрактики наибольшие споры возникают в связи с неправильным пониманием объекта ипредмета страхования, нечетким закреплением условия о предмете договора вдоговорах страхования.
1. Необходимо унифицировать терминологию, использованную в ст. 929ГК РФ вместо положения о том, что могут быть застрахованы имущественныеинтересы или риски необходимо указать, что соответствующие имущественныеинтересы могут быть застрахованы от указанных в данной статье рисков, следуетизложить ст. 929 ч. 2 ГК РФ в следующей редакции: «2. Подоговору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованыследующие имущественные интересы:
1) от риска утраты (гибели), недостачи или поврежденияопределенного имущества (статья 930);
2) от риска ответственности по обязательствам, возникающимвследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а вслучаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданскойответственности (статьи 931 и 932);
3) от риска убытков от предпринимательской деятельности из-занарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условийэтой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в томчисле риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (статья933)».
2. Следует включить в текст ст. 940 ГК РФ оговорку о том, чтовручение полиса и неоспаривание страхователем его содержания в течениеопределенного срока означает принятие страхователем полиса и одобрение егосодержания. В результате ст. 940 ч. 2 ГК РФ будет иметьследующий вид: «2. Договор страхования может быть заключен путем составленияодного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователюна основании его письменного или устного заявления страхового полиса(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком, вручение полисаи неоспаривание страхователем его содержания в течение определенного срокаозначает принятие страхователем полиса и одобрение его содержания».
3. Необходимо исключить из характеристики объекта страхования, котороесодержится в п. 1 ст. 942 ГК РФ, положение о том, что наряду с имущественныминтересом объектом страхования может быть имущество п. 1 ст. 942 ГКРФ следует изложить в следующей редакции: «1) об имущественном интересе,являющемся объектом страхования».
4. Необходимо уточнить норму, предоставляющую выгодоприобретателюправо досрочно прекратить договор страхования (ст. 958 ГК РФ), следующимобразом дополнить ст. 958 ГК РФ ч. 4 следующего содержания:«Выгодоприобретатель может реализовать данное право только в тех случаях, когдастрахователь не вправе заменить его в соответствии с п. 1. ст. 956 ГКРФ».
5. Необходимо дополнить ст. 962 ГК РФ указанием на правостраховщика самостоятельно принимать меры по уменьшению убытков от наступлениястрахового случая, помимо его обязанности по возмещению соответствующихрасходов страхователя. В результате предлагается ст. 962 ч. 2 ГКРФ дополнить следующим абзацем: «Страховщик может самостоятельно принимать мерыпо уменьшению убытков от наступления страхового случая, помимо его обязанностипо возмещению соответствующих расходов страхователя».
/>/>/>/>Библиографический список
Нормативно-правовые акты
1. Конституция РоссийскойФедерации [Текст]: офиц. текст. от 12.12.1993 г. // Российскаягазета. – 1993. – №237.
2. Гражданский кодексРоссийской Федерации (часть первая) [Текст]: [Федеральный закон №51-ФЗ, принят30.11.1994 г., по состоянию на 24.07.2008] // Собрание законодательстваРФ. – 1994. – №32. – Ст. 3301.
3. Гражданский кодексРоссийской Федерации (часть вторая) [Текст]: [Федеральный закон №14-ФЗ, принят26.01.1996 г., по состоянию на 14.07.2008] // Собраниезаконодательства РФ. – 1996. – №5. – Ст. 410.
4. Гражданский кодексРоссийской Федерации (часть третья) [Текст]: [Федеральный закон №146-ФЗ, принят26.11.2001 г., по состоянию на 30.06.2008] // Собраниезаконодательства РФ. – 2001. – №49. – Ст. 4552.
5. Гражданскийпроцессуальный кодекс Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон №138-ФЗ,принят 14.11.2002 г., по состоянию на 22.11.2008] // Собраниезаконодательства РФ. – 2002. – №46. – Ст. 4532.
6. Арбитражныйпроцессуальный кодекс Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон №95-ФЗ,принят 24.07.2002 г., по состоянию на 03.12.2008] // Собрание законодательства РФ. – 2002. – №30.– Ст. 3012.
7. О взаимном страховании[Текст]: [Федеральный закон №286-ФЗ, принят 29.11.2007 г.] //Собрание законодательства РФ. – 2007. – №49. – Ст. 6047.
8. О страховании вкладовфизических лиц в банках Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон №177-ФЗ,принят 23.12.2003 г., по состоянию на 22.12.2008] // Собраниезаконодательства РФ. – 2003. – №52 (часть I). – Ст. 5029.
9. Об обязательномстраховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств[Текст]: [Федеральный закон №40-ФЗ, принят 25.04.2002 г., по состоянию на30.12.2008] // Собрание законодательства РФ. – 2002. – №18. – Ст. 1720.
10. Об основахобязательного социального страхования [Текст]: [Федеральный закон №165-ФЗ,принят 16.07.1999 г., по состоянию на 14.07.2008] // Собраниезаконодательства РФ. – 1999. – №29. – Ст. 3686.
11. Об обязательномсоциальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональныхзаболеваний [Текст]: [Федеральный закон №125-ФЗ, принят 24.07.1998 г., посостоянию на 23.07.2008] // Собрание законодательства РФ. – 1998. – №31. –Ст. 3803.
12. Об обязательномгосударственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан,призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органоввнутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы,органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ,сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы [Текст]:[Федеральный закон №52-ФЗ, принят 28.03.1998 г., по состоянию на11.06.2008] // Собрание законодательства РФ. – 1998. – №13. – Ст. 1474.
13. Об организациистрахового дела в Российской Федерации [Текст]: [Закон РФ №4015–1, принят27.11.1992 г., по состоянию на 29.11.2007] // Ведомости СНД и ВС РФ.– 1993. – №2. – Ст. 56.
14. О медицинскомстраховании граждан в Российской Федерации [Текст]: [Закон РФ №1499–1, принят28.06.1991 г., по состоянию на 23.07.2008] // Ведомости СНД и ВСРСФСР. – 1991. – №27. – Ст. 920.
15. Об утверждении правилобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств [Текст]: [Постановление Правительства РФ №263, от 07.05.2003 г.,по состоянию на 30.09.2008] // Собрание законодательства РФ. – 2003. – №20.– Ст. 1897.
Научная и учебнаялитература
16. Александров А.А. Страхование.[Текст] – М., Юристъ. 2007. – 476 с.
17. Ахвледиани Ю.Страхование грузов – необходимое условие для эффективной торговли [Текст] //Страховое дело. – 2008. – №10. – С. 8.
18. Ахмедов А.Ш. Аспектыприменения принципа uberrima fides в страховом договоре [Текст] // Юрист.– 2008. – №4. – С. 23.
19. Белов Р.В. Страховойинтерес как объект страхового правоотношения [Текст] // Вестник ТИСБИ. –2006. – №2. – С. 35.
20. Брагинский М.И. Договорстрахования. [Текст] – М., Статут. 2004. – 380 с.
21. Варламов Д.В. Обязанностираскрытия информации сторонами договора страхования по российскому праву[Текст] // Страховое право. – 2003. – №1. – С. 50.
22. Веденеев Е. Страховойслучай по договору имущественною страхования. Вопросы доказывания [Текст] //Хозяйство и право. – 2008. – №8. – С. 38.
23. Вороной В.Добросовестность, как гражданско-правовая категория [Текст] //Законодательство. – 2002. – №6. – С. 82.
24. Гинзбург А.И. Страхование.[Текст] – СПб., Питер. 2008. – 578 с.
25. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование.[Текст] – М., Юридическая литература. 1960. – 436 с.
26. Грудцына Л.Ю. Правовыеспособы защиты прав страхователей [Текст] // Законодательство и экономика.– 2008. – №3. – С. 26.
27. Давыдов С. Правовойстатус страховых правил [Текст] // Бизнес-адвокат. – 2008. – №23. – С. 9.
28. Дедиков С. Объектстрахования и страховые риски [Текст] // Бизнес-адвокат. – 2002. – №17. –С. 11.
29. Дедиков С. Принципнаивысшей добросовестности – краеугольный камень перестрахования [Текст] //Хозяйство и право. – 2003. – №5. – С. 37.
30. Дедиков С.В. Страховыеи перестраховочные договоры: реальность и консенсус? [Текст] // Закон. –2002. – №10. – С. 116.
31. Демидова Г.С. Квопросу о понимании содержания договора страхования [Текст] // Юрист. –2006. – №10. – С. 19–23.
32. Демидова Г.С., Когденко Н.Ю. Соотношениеобъекта и предмета имущественного страхования [Текст] // Цивилист. – 2007.– №4. – С. 94.
33. Долгополова Е.П. Правовыепроблемы определения существенных условий договора добровольного страхованиягражданской ответственности [Текст] // Право и политика. – 2008. – №3. –С. 73.
34. Долгополова Е.П. Правовыепроблемы определения существенных условий договора добровольного страхованиягражданской ответственности [Текст] // Право и политика. – 2008. – №3. –С. 16.
35. Долинская В.В. Обязательноестрахование: вопросы правового регулирования и классификации [Текст] //За-коны России: опыт, анализ, практика. – 2007. – №9. – С. 57.
36. Емельянов В. Опонятии обязательного страхования [Текст] // Хозяйство и право. – 2007. – №12.– С. 102.
37. Ефимов С.Л. Экономикаи страхование. [Текст] – М., Юнити. 2006. – С. 326.
38. Замотаева Т.Б. Обеспечениерентных платежей страхованием [Текст] // Законы России: опыт, анализ,практика. – 2008. – №12. – С. 35.
39. Игбаева Г.Гражданско-правовая характеристика договора страхования [Текст] //Арбитражный и гражданский процесс. – 2007. – №9. – С. 67.
40. Идельсон В.Р. Страховоеправо. [Текст] – М., Юрайт. 2008. – 564 с.
41. Ипатов А.Б. Офинансово-правовой природе института страхования [Текст] // Финансовоеправо. – 2006. – №6. – С. 36.
42. Ишо К.Д. Порядокзаключения, исполнения и прекращения договора обязательного страхованиягражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст] //Право и политика. – 2008. – №6. – С. 46.
43. Казанцев В.И., Васин В.Н. Правовыеаспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований вРоссийской Федерации [Текст] // Юрист. – 2006. – №10. – С. 18.
44. Каширин А. Страховыевыплаты через суд [Текст] // ЭЖ-Юрист. – 2008. – №30. – С. 7.
45. Колесников Ю.А. Правовыемеханизмы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков [Текст] //Зако-нодательство и экономика. – 2006. – №11. – С. 97.
46. Колесников Ю.А. Правовыемеханизмы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков [Текст] //Законодательство и экономика. – 2008. – №11. – С. 25.
47. Корнилова Н. Страховойриск и страховой случай [Текст] // Российская юстиция. – 2008. – №6. – С. 22.
48. Красавчиков О.А. Гражданско-правовойдоговор: Понятие, содержание и функции [Текст] // Антология уральскойцивилистики. 1925–1989: Сб. ст. – М., Статут. 2001. – 654 с.
49. Курпякова С.И., Попова Т.А. Некоторыевопросы неосновательного обогащения в теории и практике страхо-вания [Текст] //Законодательство и экономика. – 2008. – №6. – С. 76.
50. Мамедов А.А. Современноесостояние финансово-правового регулирования страховой деятельности [Текст] //Юрист. – 2008. – №2. – С. 27.
51. Михайлов С. Страховойинтерес [Текст] // Страховое право. – 2008. – №3. – С. 21.
52. Михеев В. Суброгация встраховом праве России [Текст] // Страховое дело. – 2008. – №11. – С. 41.
53. Нарозников Н.К., Васин В.Н. Гражданско-правовойдоговор как регулятор общественных отношений и страховой защиты их участников[Текст] // Социальное и пенсионное право. – 2008. – №1. – С. 73.
54. Николаева А. Цельвозмещения убытков – восстановление экономического положения или восстановлениеимущества в натуре [Текст] // Хозяйство и право. – 2005. – №11. – С. 93.
55. Псарева Е.А. Страхованиепредпринимательских рисков: защита от недобросовестности и случайности [Текст] //Юрист. – 2007. – №5. – С. 24.
56. Пугинский Б.И. Коммерческоеправо России. [Текст] – M., Юрайт. 2008. – 564 с.
57. Райхер В.К. Общественно-историческиетипы страхования. [Текст] – М., Юрлитиздат. 1947. – 648 с.
58. Райш Й.Г. Основныенаправления развития страхового законодательства, обеспечивающего регулированиероссийского страхового рынка [Текст] // Социальное и пенсионное право. –2008. – №2. – С. 25.
59. Савкин Д.В. Основаниявозникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений [Текст] //Юрист. – 2008. – №5. – С. 42.
60. Серебровский В.И. Избранныетруды. [Текст] – М., Статут. 2004. – 786 с.
61. Смирных А.Г. Правовойстатус субъектов страхового дела: новеллы российского законодательства [Текст] //Журнал российского права. – 2004. – №9. – С. 74.
62. Сокол П.В. Правовоеположение выгодоприобретателя в договоре страхования [Текст] // Право иэкономика. – 2005. – №3. – С. 86.
63. Соловьев А.Добровольно-обязательные проблемы [Текст] // ЭЖ-Юрист. – 2008. – №38. – С. 7.
64. Суворова М.Д. Очастноправовой природе института страхования [Текст] // Известия вузов.Правоведение. – 1997. – №4. – С. 135.
65. Тайнович И.Рассмотрение убытков по страхованию гражданской ответственности владельцевтранспортных средств перед третьими лицами [Текст] // Страховое дело. –2008. – №11. – С. 12.
66. Тамазян Т.Г. Презумпцияналичия у страхователя интереса в сохранении имущества [Текст] //Гражданское право. – 2004. – №2. – С. 65.
67. Тамазян Т.Г. Презумпциянезнания страхователем правил страхования [Текст] // Юрист. – 2005. – №11.– С. 19.
68. Тимофеев В.В. Исполнениеобязательств по имущественному страхованию. [Текст] – М., Волтерс Клувер. 2008.– 438 с.
69. Тимофеев В.В. Предметисполнения страхового обязательства [Текст] // Социальное и пенсионноеправо. – 2006. – №3. – С. 63.
70. Тузова Р. Договорстрахования [Текст] // Российская юстиция. – 2001. – №12. – С. 31.
71. Турбина К.Е. Правовыеспособы и законодательные основания защиты прав и интересов граждан в договорахстрахования [Текст] // Страховое право. – 2003. – №1. – С. 33.
72. Турбина К.Е. Современноепонимание имущественных интересов как объекта страхования [Текст] //Страховое право. – 2000. – №3. – С. 5–11.
73. Фогельсон Ю.Б. Договорстрахования в российском гражданском праве. [Текст] – М., Статут. 2008. – 678 с.
74. Фогельсон Ю.Б. Страховойинтерес при страховании имущества [Текст] // Хозяйство и право. – 1998. – №9.– С. 103.
75. Фогельсон Ю.Б. Страховыеубытки. Некоторые проблемы правового регулирования [Текст] // Убытки ипрактика их возмещения: Сб. ст. / Отв. ред. Рожкова М.А. – М., Статут.2006. – 734 с.
76. Фомин Г.И. Математическийанализ рисков в страховании. [Текст] – М., Юнити. 2008. – 478 с.
77. Худяков А.И. Страховоеправо. [Текст] – СПб., Юридический центр Пресс. 2004. – 572 с.
78. Цекова И.Ю. Квопросу о юридической природе договора страхования [Текст] // Право иполитика. – 2007. – №4. – С. 92.
79. Чукреев А.А. Добросовестностьв системе принципов гражданского права [Текст] // Журнал российскогоправа. – 2002. – №11. – С. 85.
80. Шац Б.С. Обобъекте страхования [Текст] // Юридическая и правовая работа встраховании. – 2006. – №2. – С. 44.
81. Шилина А.Н. Квопросу о защите прав страхователей и выгодоприобретателей при банкротствестраховых организаций [Текст] // Адвокат. – 2008. – №10. – С. 24.
82. Шиминова М.Я. Основыстрахового права России. [Текст] – M., Юнити. 2008. – 532 с.
Материалы юридическойпрактики
83. ПостановлениеКонституционного Суда РФ №17-П, от 26.12.2002 г. // Собраниезаконодательства РФ. – 2003. – №1. – Ст. 152.
84. Определение ВерховногоСуда РФ №51-В08–7, от 29.07.2008 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ.– 2008. – №9. – С. 57.
85. Определение ВерховногоСуда РФ №5-В08–53 от 09.04.2008 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. –2008. – №6. – С. 43.
86. Определение ВерховногоСуда РФ №44-В06–20, от 23.01.2007 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ.– 2007. – №6. – С. 46.
87. Решение ВерховногоСуда РФ №ГКПИ03–1266, от 25.11.2003 г. // Бюллетень Верховного СудаРФ. – 2005. – №8. – С. 45.
88. ПостановлениеПрезидиума ВАС РФ от 20.02.2007 г. №13377/06 // Вестник ВАС РФ. –2007. – №6. – С. 56.
89. Определение ВАС РФ №13350/08,от 29.10.2008 г. // Вестник ВАС РФ. – 2008. – №12. – С. 32.
90. Определение ВАС РФ №6781/08,от 22.09.2008 г. // Вестник ВАС РФ. – 2008. – №11. – С 45.
91. Определение ВАС РФ №13662/08,от 05.07.2008 г. // Вестник ВАС РФ. – 2008. – №9. – С. 31.
92. Постановление ФАСПоволжского округа от 22.10.2008 по делу №А55–18241/07 // Вестник ВАС РФ.– 2008. – №12. – С. 78.
93. Постановление ФАСПоволжского округа от 29.09.2008 г. по делу №А55–12582/08 // ВестникВАС РФ. – 2008. – №11. – С. 78.
94. Постановление ФАСПоволжского округа от 02.08.2008 г. по делу №А55–12614/08 // ВестникВАС РФ. – 2008. – №10. – С. 89.
95. Постановление ФАСПоволжского округа от 08.07.2008 г. №А55–4546/07 // Вестник ВАС РФ. –2008. – №9. – С. 78.
96. Постановление ФАСПоволжского округа от 27.06.2008 по делу №А55–4006/08 // Вестник ВАС РФ. –2008. – №10. – С. 67.
97. Постановление ФАСПоволжского округа от 24.05.2008 г. №А55–9981/08 // Вестник ВАС РФ. –2008. – №8. – С. 74.
98. Постановление ФАСПоволжского округа от 05.04.2008 г. №А55–1895/07 // Вестник ВАС РФ. –2008. – №7. – С. 67.
99. Постановление ФАСПоволжского округа от 18.03.2008 г. по делу №А55–15953/07 // ВестникВАС РФ. – 2008. – №6. – С. 58.
100. Постановление ФАСПоволжского округа от 11.02.2008 г. по делу №А55–2520/07 // ВестникВАС РФ. – 2008. – №5. – С. 76.
101. Постановление ФАСПоволжского округа от 06.11.2007 г. №А55–8558/07 // Вестник ВАС РФ. –2008. – №3. – С. 67.
102. Постановление ФАСПоволжского округа от 12.10.2007 г. по делу №А55–1975/07 // ВестникВАС РФ. – 2008. – №1. – С. 87.
103. Постановление ФАСПоволжского округа от 18.09.2007 г. по делу №А55–11864/06 // ВестникВАС РФ. – 2007. – №12. – С. 78.
104. Постановление ФАСПоволжского округа от 29.07.2007 г. №А55–5623/06 // Вестник ВАС РФ. –2007. – №12. – С. 76.
105. Постановление ФАСПоволжского округа от 07.05.2007 г. №А55–13360/06 // Вестник ВАС РФ.– 2007. – №8. – С. 77.
106. Постановление ФАСПоволжского округа от 01.03.2007 г. по делу №А55–9029/06 // ВестникВАС РФ. – 2007. – №6. – С. 75.
107. Постановление ФАСПоволжского округа от 07.02.2007 г. №А55–4759/06 // Вестник ВАС РФ. –2007. – №5. – С. 65.