Содержание
Вопрос 1. Как вы понимаетепонятия «страховой тариф» и «методика актуарных расчетов»
Вопрос 2. Перечислите типыполисов страхования жизни
Вопрос 3. В чем заключаетсястрахование зарубежных поездок в РФ?
Задача 1
Задача 2
Список использованнойлитературы
Вопрос 1. Как вы понимаете понятия «страховой тариф» и «методикаактуарных расчетов»
Страховойтариф – это процентная ставка страховой премии с единицы страховойсуммы. Он определяется путём умножения базового тарифа на поправочныекоэффициенты, значения которых зависят от условий страхования.
Страховойтариф состоит из нетто-ставки и нагрузки.
Нетто-ставка- основная часть страхового тарифа, используемая для формирования страховыхрезервов и выплат. Нетто-ставка отражает степень риска страховщика по договорустрахования. Нетто-ставка состоит из основной части и рисковой надбавки.
Нагрузка — часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия расходов на проведениестрахования, формирование запасных фондов по рисковым видам страхования,финансирование мероприятий по предупреждению стихийных бедствий, несчастныхслучаев, пожаров, аварий и т.п.
Пообязательному страхованию страховые тарифы устанавливаются законом, а подобровольному — правилами страхования.
Поимущественному страхованию за основу страховых тарифов принимается фактическаяили вероятная степень подверженности имущества страховым событиям. Страховыетарифы различаются: видам имущества к объему страховой ответственности,специализации деятельности предприятий и организаций; они могутдифференцироваться по территориальному и другим признакам.
В структуребазового тарифа автоКАСКО на риск «Угон» приходится примерно 25%, остальные 75%приходятся на «Ущерб».
Базовыйтариф автоКАСКО зависит от марки и модели ТС, его стоимости, а также отстоимости запасных частей и ремонта, года выпуска ТС, статистики угонов. Дляновых легковых иномарок он составляет 6-12%, для отечественных 9-14%. Сувеличением стоимости ТС базовый тариф убывает, с увеличением года выпуска ТС –возрастает.
Итоговыйтариф автоКАСКО зависит прежде всего от возраста и стажа водителей. Постатистике, до 80% выплат СК составляют убытки молодых и неопытных водителей,которым придётся заплатить на 20-80% дороже. Опытный водитель со стажем получитскидку в 5-15%. Некоторые СК могут увеличить тариф на 10%, если число водителейболее 3-х или применить максимальный коэффициент в случае неограниченного числаводителей (когда страхователь-физическое лицо).
Возможнозначительно снизить тариф на 5-50% при страховании с франшизой (вавтостраховании обычно используется безусловная франшиза) – неоплачиваемой СКчасти ущерба. Как правило франшиза имеет точно фиксированный размер (например200$) или выражена в % от страховой суммы. Наличие франшизы в договореавтоКАСКО позволяет избавиться от мелких разбирательств, экономя время и нервы.
Тарифзависит от типа страховой суммы (неагрегатная или агрегатная). Неагрегатнаясумма – это сумма, которая остается неизменной на весь срок действия договора ине уменьшается в случае заявленных убытков. Агрегатная – это уменьшениестраховой суммы в случае выплат на сумму произведенных выплат, при этом онаможет быть восстановлена до первоначальной за дополнительную плату. ДоговоравтоКАСКО с неагрегатной страховой суммой более выгоден для страхователя, чем сагрегатной, тем более, что тариф в этом случае отличается всего на 3-5%.
ТарифавтоКАСКО также зависит от того на какой СТОА будет ремонтироваться ТС, какправило ремонт у официального дилера обойдётся на 15-20% дороже. Ещё 10-25% придётсядобавить за полис, если страхователь захочет ремонтировать повреждённое ТС наСТОА с которой нет договора у СК.
Еслиавтомобиль страхуется уже не первый год, то тариф будет определяться взависимости от количества страховых случаев и размера выплаченного страховоговозмещения за истёкший срок договора по системе бонус-малус.
Бонус-малус- система скидок к базисной тарифной ставке, с помощью которой страховщикуменьшает страховую премию (на срок не менее одного года), если в отношенииобъекта страхования не наблюдалась реализация страхового риска; системанадбавок к базисной тарифной ставке, если в отношении объекта страхованияобнаружилась реализация страхового риска.
Прибезубыточном прохождении договора даётся скидка в 10-15% за каждый год. Если СКпроизводила выплаты по полису, то его стоимость может возрасти на 10-50% (вплотьдо отказа в страховании).
НекоторыеСК предоставляют скидки 5-10% в случае, если ТС было до этого застраховано вдругой СК при предоставлении справки об отсутствии убытков, а также дляразличных льготных категорий страхователей, сотрудников своих корпоративныхклиентов и участников дисконтных программ.
Как правиловозможно уменьшение тарифа на 5%, при наличии у страхователя другогодействующего полиса авто КАСКО или любого добровольного полиса в той же СК(например страховки дома).
Тарифзависит от срока страхования, от региона регистрации ТС.
У СКсуществуют различные круглогодичные и сезонные совместные специальные программыс автосалонами и банками с выгодными условиями страхования.
Дополнительноеоборудование ТС (в частности его наиболее уязвимая часть – аудио и видеосистемы) обычно страхуется по повышенному фиксированному тарифу примерно 15%.
Увеличитьнизкие лимиты ответственности по ОСАГО (4,5-6 тыс. $, – по имущественномуущербу, 6-9 тыс.$ — по ущербу жизни и здоровью) можно, застраховав ДГО –добровольное страхование гражданской ответственности. Возможно увеличениелимита до 10-100 тыс. $ по тарифу 0,12-0,25% (для легковых авто). Иногда СКнастаивает, чтобы полис ОСАГО приобретался в этом случае у неё же. Застраховатьсвою ответственность на большие суммы (до 1млн $) несколько сложнее...
Тариф пострахованию от несчастного случая с водителем и пассажирами ТС в результатеДТП, приведшего к травме, инвалидности или смерти обычно составляет 0,3-0,65%от страховой суммы, устанавливаемой на каждое посадочное место или на весьсалон (паушаль). Как правило страховая сумма на одного человека без справок одоходах не превышает 10 тыс. $.
Методологияактуарных расчетов – это совокупность экономико-математических ивероятностно-статистических методов расчетов. Впервые термин «актуарии»употреблен в 1762 г. в Лондоне в Обществе страхования жизни и выживания.
Актуарныерасчеты страховых тарифов (тарифных ставок) производятся на основе методологииактуарной оценки рисков и вероятностей наступления страховых случаев. Вопросыактуарных расчетов занимают центральное место в деятельности любогостраховщика. Их значение определяется тем, что страховщик, как правило,проводит ряд различных по содержанию и характеру видов страхования, требующихадекватного математического измерения принятых по договорам обязательств. Приисчислении страховых взносов и страховых выплат их размеры (в целом дляреспублики, по отдельным регионам, районам, поселкам, турорганизациям и т. п.)должны изменяться в иерархических структурах с различными условиями рисковыхситуаций во времени и пространстве.
В практикеактуарных расчетов широко используется страховая статистика. Она представляетсобой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичныхстраховых операций, стоимостных показателей, характеризующих страховое дело.При этом чем больше число объектов наблюдения, тем точнее оценка вероятностинаступления того или иного случая, так как лишь в большой совокупности выборокдействует и дает приемлемые результаты закон больших чисел.
Смыслзакона больших чисел состоит в том, что при большом числе случайных явлений(больше 10) их средний результат (среднее арифметическое) практически перестаетбыть случайным и может быть предсказан с большой определенностью. При этомсреднее арифметическое случайных величин будет примерно равно ихматематическому ожиданию.
Процессразработки и обоснования страховых тарифов называется тарифной политикой, подкоторой понимается целенаправленная деятельность страховщика по установлению,уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного, безубыточногоразвития страхования. Базируется она на следующих основных принципах:
•эквивалентность страховых отношений страхователя и страховщика;
•доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей;
•стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени;
•расширение объемов страховой ответственности (страхового покрытия);
•самоокупаемость и рентабельность страховых операций.
Эквивалентностьстраховых отношений сторон (страховщика и страхователя) означает, чтонетто-ставки должны максимально соответствовать вероятной величине ущерба. Темсамым обеспечивается возвратность средств страхового резерва за тарифный периодтой совокупности страхователей, в масштабах которой «строился» страховой тариф.Таким образом, принцип эквивалентности должен соответствоватьперераспределительной сущности страхования как замкнутой раскладке ущерба.
Сэкономической и правовой точек зрения эквивалентность страховых отношений можнорассматривать как единицу измерения взаимных обязательств сторон.
ДоступностьСТ для широкого круга страхователей предполагает их приемлемость:чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом в развитии страхования.Страховые взносы должны составлять сумму, которая не является для страхователяобременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Например, приэкологическом страховании можно «заломить» такой взнос (или платеж), что онпревысит штраф за ущерб в результате выброса (сброса) ядовитых веществ,загрязнения природной среды и т. п. Причем важно подчеркнуть, что чем большийкруг страхователей и объектов охватывает страхование, тем меньшая доля враскладке ущерба приходится на каждого и доступнее СТ (для тургруппы из 10 и 30человек разные тарифы).
Стабильностьразмеров СТ. К более или менеепостоянным тарифам привыкают и страхователи, и страховые работники. При этом у первыхкрепнет уверенность в солидности страхового дела и платежеспособности страховойкомпании. Размеры СТ существенно зависят от условий и места страхования.Например, они совершенно различны для туристов, выезжающих в жаркие страны(Африку, Таиланд, Египет, Турцию); на горнолыжные курорты (Альпы, Теберду,Домбай); по историческим местам (Бородино, Золотое кольцо, Лувр, Дрезден идр.).
Расширениеобъемов страховой ответственности.Соблюдение данного принципа является приоритетным направлением в деятельностистраховщика.
Это можнопояснить на примере страхования жизни. Здесь расширение страховойответственности включает дополнительное страхование смерти (гибели) туриста,включая репатриацию тела, и др.
Самоокупаемостьи рентабельность страховых операций. Этифинансовые принципы в полной мере относятся к страховщику, который производитстраховые выплаты и другие расходы за счет поступивших страховых платежей.Причем СТ должен рассчитываться таким образом, чтобы поступление страховыхплатежей не только покрывало расходы страховщика (возмещение ущерба, налог наприбыль, содержание работников и т. п.), но и обеспечивало превышение доходовнад расходами (прибыль) для расширения деятельности страховой компании,приобретения имущества, оргтехники, поощрения за трудовые достижения и т. д.
Этопревышение закладывается в так называемую нагрузку, поскольку в нетто-ставке,обеспечивающей замкнутую раскладку ущерба, нет места для прибыли. Еслифактическая убыточность страховой выплаты (страховых возмещений и обеспечений) окажетсяниже действующей нетто-ставки (никто не умер, ничего не сгорело и т. п.), тообразовавшаяся экономия может быть разделена по трем «частичным» направлениям:
· в резерв страховщика;
· в фонды предупредительных мероприятий, оплаты труда и др.;
· на пополнение прибыли.
Приактуарных расчетах учитываются следующие особенности страховой практики:
· события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностныйхарактер;
· в отдельные годы общая закономерность проявляется черезобособленные случайные события, наличие которых предполагает колебания вразмерах страховых тарифов;
· исчисление себестоимости услуги, выраженной в страховом тарифе,производится в отношении всей страховой совокупности;
· формирование специальных резервов, из которых производятся выплатыстраховых сумм, определение их оптимальных размеров;
· исследование нормы ссудного процента и тенденций его изменения вконкретном временном интервале;
· наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховымслучаем, что предопределяет потребность измерения величины его распределения вовремени и пространстве;
· соблюдение принципа эквивалентности, т.е. установление адекватногоравновесия между платежами страхователя, определяемыми от страховой суммы, истраховым обеспечением, предоставляемым страховщиком;
· выделение групп риска в рамках данной страховой совокупности.
Основныезадачи актуарных расчетов:
— исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности;
— исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определениечастоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельныхрисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;
— математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком ипрогнозирование тенденций их развития;
— математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика.
Актуарныерасчеты страховых тарифов (тарифных ставок) производятся на основе методологииактуарной оценки рисков и вероятностей наступления страховых случаев. Приисчислении страховых взносов и страховых выплат их размеры (в целом дляреспублики, по отдельным регионам, районам, поселкам, туристическиморганизациям и т. п.) должны изменяться в иерархических структурах с различнымиусловиями рисковых ситуаций во времени и пространстве.Вопрос 2. Перечислите типы полисов страхованияжизни
Теория ипрактика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоровстрахования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании намалейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все видыстрахования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные завсю историю развития данного вида страхования.
Главнымикритериями, по которым различают виды страхования жизни, являются:
а) объектстрахования;
б) предметстрахования;
в) порядокуплаты страховых премий;
г) периоддействия страхового покрытия;
д) формастрахового покрытия;
е) видстраховых выплат;
ж) формазаключения договора.
Такимобразом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.
1. По видуобъекта страхования жизни различают:
· страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь- одно лицо;
· страхование в отношении другого лица, когда застрахованный истрахователь — разные лица;
· совместное страхование жизни на основе принципа первой или второйсмерти.
2. Взависимости от предмета страхования жизни выделяют:
· страхование на случай смерти;
· страхование на дожитие.
3. Взависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:
· страхование жизни с единовременной (однократной) премией;
· страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:
· в течение срока договора;
· в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срокдоговора;
· на протяжении всей жизни.
Однократнаяпремия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.
Периодическиепремии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.
4. Попериоду действия страхового покрытия различают:
· пожизненное страхование (на всю жизнь);
· страхование жизни на определенный период.
5. Взависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формыстрахования жизни:
· на твердо установленную страховую сумму;
· с убывающей страховой суммой;
· с возрастающей страховой суммой;
· при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индексарозничных цен;
· при увеличении страховой суммы за счет участия в прибылистраховщика;
· при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестированиястраховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
6. По видустраховых выплат различают страхование жизни:
· с единовременной выплатой страховой суммы;
· с выплатой ренты (аннуитета);
· с выплатой пенсии.
7. Поспособу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:
· индивидуальные;
· коллективные.
Представивхарактеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различныхвидов страхования жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни,наиболее употребляемых на страховом рынке.
В теории ипрактике страхования жизни принято выделять три базовых типа страхования,имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:
1) срочноестрахование жизни — страхование жизни на случай смерти, заключаемое наопределенный срок;
2) пожизненноестрахование — страхование на случай смерти в течение всей жизнизастрахованного;
3)смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие втечение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанногострахования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитиесочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев илидаже страхованием ответственности.
Также, например,выделяют три группы (класса) страхования жизни, которые могут существовать какпо отдельности, так и в той или иной комбинации:
· срочное страхование жизни;
· страхование на дожитие;
· пожизненное страхование.
В отдельныеподвиды выделяют виды страхования жизни, производные от базовых типов исуществующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное,страхование жизни. Основные характеристики базовых типов страховых договоровпредставлены в табл. 1.
Таблица 1 — Базовые виды страхования жизниТип страхования Страховое покрытие Премии Наличие инвестиционного элемента Возможность выкупа Характеристика типа страхования Срочное Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре Периодические Нет Нет Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти Пожизненное Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее наступления Периодические или однократная Да Право на выкуп появляется только через определен. время действия договора Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации Смешан ное Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору Периодические или однократная Да Да Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти Вопрос 3. В чем заключается страхование зарубежных поездокв РФ?
Страхованиев туризме – особый вид, обеспечивающий страховую защиту имущественных(материальных) интересов граждан во время туристских поездок, путешествий,шоп-туров и т. п. Относится оно к рисковым видам страхования, наиболеехарактерной чертой которых является их кратковременность (не более 6 месяцев),большая степень неопределенности времени наступления страхового случая ивеличины возможного ущерба (убытка).
Подстрахованием туристов обычно подразумеваются добровольное медицинскоестрахование на случаи внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных поврежденийв результате несчастного случая во время тура; имущественное страхованиеличного имущества и багажа, перевозимого (переносимого) с собой; страхованиегражданской ответственности перевозчиков туристов и автотуристов(автопутешественников) за возможный вред (ущерб), причиненный третьим лицам илиокружающей природной среде.
В Россииприняты и действуют следующие основные законодательные нормативные документы пострахованию:
— УказПрезидента России «Об обязательном личном страховании пассажиров»;
— УказПрезидента России «Об основных направлениях государственной политики в сфереобязательного страхования»;
— Закон РФ«О страховании»;
— Закон РФ«Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» и др.
Однакоперечисленное – не единственный вид услуг, которые могут предложитьпутешественникам страховые компании. Одна из крупнейших в Европе – французскаяEurop Assistance предлагает своим клиентам не только страхование медицинскихрасходов, но и юридический, информационный assistance. Эти виды страхованияпрактически не встречаются на российском страховом рынке. Лишь немногиероссийские компании в сотрудничестве с зарубежными партнерами обеспечиваютправовую поддержку путешественников в случае административных и гражданскихнарушений. А информационный assistance, гарантирующий путешественникам сведенияо наиболее удобных маршрутах перемещения по городу или в стране пребывания, обувеселительных заведениях и проч., совершенно незнаком отечественным туристам иавтотуристам.
Существуетеще немало и других, не используемых в России видов страхования. Однаконекоторые страховые компании все же пытаются продвинуть на страховой рынокновые виды традиционных для путешественников всего мира страховых услуг. Так,«Русский страховой центр» в сотрудничестве со своим иностранным партнером EuropAssistance разработал программу страхования багажа. Страховая выплатапроизводится по предъявлении документов, подтверждающих, что багаж былуничтожен, затоплен или поврежден во время хранения или перевозки авиа,морским, речным или железнодорожным транспортом в период следования в страну ииз страны поездки. Фактически это компенсационное страхование, имеющеенекоторое неудобство. Тем не менее этот вид, который могут предложить всегонесколько компаний, находит большой отклик среди российских туристов.
Среди новыхпредложений «Русского страхового центра» — страхование от несчастного случая.При наступлении страхового события Europ Assistance и «Русский страховой центр»оплачивают туристу (путешественнику) не только амбулаторное лечение, но иоперации, транспортировку к ближайшему медицинскому учреждению, перевод вспециализированную клинику соответственно диагнозу. Кроме того, они гарантируютвозмещение дополнительных расходов на сопровождающее лицо, включая егопроживание. Несмотря на довольно большой объем услуг в случае наступлениястрахового случая, тариф по этому виду страхования довольно низкий – около 10центов в день.
«Русскийстраховой центр» в сотрудничестве с Europ Assistance собирается максимальноприблизить свой набор услуг к предлагаемому иностранными страховщиками.Известно, что зарубежные туристы, отправляясь за рубеж, оформляют страховыеполисы практически на любой случай. Российские же компании предлагают клиентампока ограниченный набор услуг. Правда, за рубежом страховым компаниям работатьпроще, поскольку полис той же Europ Assistance или GESA действует как натерритории Франции, так и в Германии, Бельгии и других странах Европы.
С цельюрасширения круга услуг в «Русском страховом центре» разработали правила страхованияответственности за нанесение ущерба имуществу третьих лиц (гостиницы, рестораныи т. п.) – новый для российского рынка вид страхования. Страховым событием,согласно правилам страхования, считается прямой ущерб, нанесенный туристом врезультате «неумышленных действий». На солидных клиентов рассчитан полискатегории «Бизнес-кард», действующий почти во всех странах мира. Принаступлении страхового события, например, страховая компания «РЕСО-Гарантия»оплачивает его владельцам не только медицинские расходы, но и юридическуюпомощь, срочные сообщения, оказывает помощь в поиске утерянного багажа и т. д.Стоимость годового полиса «Бизнес-кард» с лимитом ответственности 25 000долларов при франшизе 30 долларов составляет 150 долларов («Silver Business Card»),с лимитом ответственности 35 000 долларов без франшизы — 250 долларов («GoldBusiness Card»). По сути дела, «Бизнес-кард» — страховой полис корпоративногодоступа, удобный для тех, кому приходится часто ездить за границу по делам.Однако срок каждой поездки не должен превышать три месяца.
Российскиестраховые компании в последнее время поняли выгодность сотрудничества стурагентствами. Поэтому некоторые из них в рамках расширения контактов стурбизнесом предлагают ввести специальные скидки для турфирм. Практикуетсятакже продажа нескольких видов полисов с разным спектром услуг, включая«минимальные полисы» с льготными тарифами.
Программастрахования автотранспорта предоставляет гарантиювозмещения убытков при наступлении страховых случаев по рискам «хищение» и«ущерб». В дополнение вы можете застраховать жизнь и здоровье людей в салонетранспортного средства от несчастного случая, а также гражданскуюответственность автотуристов за нанесение вреда жизни, здоровью, имуществутретьих лиц.
Кромемедицинского многие страховые компании assistance предлагают комбинированноестрахование, так называемый суперассистанс, включающий:
•репатриацию потерпевшего с места происшествия до пункта проживания;
• пересылкубагажа, наем адвоката;
• поискпострадавших и помощь им в горах зимой или летом и др.
Придорожно-транспортном происшествии, несчастном случае в дороге, поломкеавтомобиля автопутешественнику может быть оказана следующая помощь:
•возмещение расходов по ремонту и доставке автомобиля на ближайшую станцию техобслуживания;
• приневозможности дальнейшего использования поврежденного автомобиля обеспечениетранспортом туриста и следующих с ним лиц для возвращения на родину;
•организация проживания на период срочного ремонта и оплата стоимости запасныхчастей.
Кроме того,существуют полисы, по которым оплачиваются услуги ассистанса в страхованииавиабагажа от кражи; связанные со срочным возвращением туриста на родину всвязи с семейным трауром (смерть родственника), его освобождением из местаареста под залог (выкуп), поиском и спасением альпинистов в горах.
Страхованиежизни. В результате летального исхода,явившегося следствием несчастного случая с застрахованным, компания выплатит егородственникам страховое обеспечение в размере 100% лимита, установленного по данномупокрытию.
Страховаякомпенсация при получении частичной нетрудоспособности или инвалидности врезультате несчастного случая выплачивается в соответствии с правиламикомпании.
Оплатачрезвычайных транспортных расходов для членов семьи застрахованного. Например,женщина выезжает отдохнуть с детьми. Внезапно она заболевает и попадает вбольницу. Дети остаются одни, и отцу приходится срочно вылететь, для того чтобыпривезти их домой. Он делает это за свой счет. Если бы жена была застрахована свключением вышеуказанного покрытия, расходы на дополнительный авиаперелет былибы оплачены страховой компанией.
Юридическоесодействие и ссуда на залоговое поручительство после автомобильной аварии.Представим такую ситуацию. Застрахованный автотурист арендует машину в странепребывания и попадает в автомобильную катастрофу. Ему необходима юридическаяпомощь. Страховая компания в этом случае не только организует такую помощь, нои оплатит юридические издержки. Если застрахованное лицо попадает в тюрьму илиему грозит тюремное заключение в результате автомобильной аварии, страховаякомпания предоставит ему ссуду на залоговое поручительство.
Страхованиебагажа. Этот вид страхования распространяетсяна личные вещи застрахованного – как сданные в грузовой отсек транспортногосредства, так и перевозимые в качестве ручной клади, а также находящиеся вномере гостиницы страны пребывания. Страховыми случаями является кража, порчабагажа или его части. Как правило, при страховании багажа ответственностьстраховой компании не распространяется на личные и проездные документы, деньги,ценные бумаги, дорогостоящие меховые и ювелирные изделия, произведенияискусства. Для получения соответствующего возмещения застрахованный должен наместе происшествия обеспечить составление документов, удостоверяющих фактутраты или повреждения личных вещей. К их составлению привлекаются представителитранспортной организации, руководитель туристской группы, администрациягостиницы или местные правоохранительные органы.
Страхованиеот невозможности совершения поездки. Допустим такой случай. Клиент приобретаеттуристскую путевку заблаговременно, но за несколько дней до выезда возникаютнепредвиденные обстоятельства, из-за которых поездка может не состояться.Согласно штрафным санкциям туристской компании он может потерять до 100%стоимости путевки, и в этом случае страховая компания придет на помощь,компенсируя потери. Компания также возместит убытки, если поездка сорвалась по следующимпричинам:
• смерть,болезнь, травма застрахованного или близких родственников (супруга, родителей,детей, родных сестер или братьев);
•приходящееся на период зарубежной поездки судебное разбирательство, в которомзастрахованный участвует по решению суда;
• получениесрочного вызова для исполнения воинских обязанностей;
•повреждение или гибель имущества застрахованного в результате пожара илиумышленных действий третьих лиц;
•неполучение въездной визы при своевременной подаче документов на оформление.
Задача 1
Автомобильзастрахован с ответственностью от ДТП по системе первого риска на сумму 51174рублей, стоимость его 72000 рублей, ущерб страхователя в связи с повреждениемавтомобиля – 12000 рублей.
Исчислитьсумму страхового возмещения.
Решение:
Страхованиепо системе первого риска это организационнаяформа страхового обеспечения, которая предусматривает выплату страховоговозмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранееустановленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределахстраховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховойсуммы (второй риск) вообще не возмещается.
Исходя изданного определения, страховая компания выплатит страхователю ущерб в полномобъеме, т.к. сумма ущерба не превышает страховую сумму:
51174 >12000. Задача 2
Определитьна какой срок могут быть заключены договора смешанного страхования жизни сгражданами, имеющими возраст 15 лет и 7 мес., ровно 16 лет, 77, 3 года, 45 лет,63 года.
Решение:
Т.к. Присмешанном страховании жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16до 77 лет, договора смешанного страхования жизни невозможно заключить с гражданами,имеющими возраст 15,7 лет и 77,3 лет.
Сгражданами, имеющими возраст 16 лет, 45 лет и 63 года можно заключить договорасмешанного страхования жизни на срок от 3-х до 20-ти лет.
Список использованной литературы
1. Архипов А.П., ГомеляВ.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В.Коломина — М.: Финансы и статистика, 2007.
2. Ермасов С.В., ЕрмасоваН.Б. Страхование: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Высшееобразование, 2008.
3. Сахирова Н.П.Страхование: Учебное пособие. — М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006.
4. Сплетухов Ю.А., ДюжиковЕ.Ф. Страхование: Учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2007.
5. Страхование: Учебник/ подред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2006.
6. Щербаков В.А.Страхование: Учебное пособие. — М.: КНОРУС, 2007.