Контрольная работа
На тему:
«Страхование, его виды»
Краснодар 2011
Введение
Страхование– необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещениемматериальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характеробщественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению,преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.
Однакопредприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качествестрахователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба,выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, нои в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-завынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовыхпокупателей).
Актуальностьрассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе,наряду с традиционным предназначением – обеспечением защиты от природной стихии(землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического итехнологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), – объектомстрахования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений(кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)
Кроме того,изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан,что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещенияпотерь для человека всегда была и остается первостепенной.
Дляреализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственнаяподдержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования какстратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществленпереход к социально-ориентировочному рыночному росту.
1. Государственноерегулирование страховой деятельности
страхование государственный имущество транспортный
Государственноерегулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государствана участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:
o прямое участие государства в становлении страховой системы защитыимущественных интересов;
o законодательное обеспечение становления и защиты национальногострахового рынка;
o государственный надзор за страховой деятельностью;
o защита добросовестной конкуренции на страховом рынке,предупреждение и пресечение монополизма.
Повышениеэффективности государственного регулирования страховой деятельности,совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются вкачестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественныхинтересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.
Прямоеучастие государства в становлении страховой системы защиты имущественныхинтересов обусловливается необходимостью: во-первых, предоставления гарантийсоциальной защиты определенных групп населения и проведением обязательногогосударственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определениемоснов и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков длязащиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортныхкредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствамстраховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночныхгосударственных ценных бумаг с гарантированным доходом.
Структуразаконодательства по страхованию в России многоступенчата и определяетсясуществующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынкарегламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом «Оборганизации страхового дела в РФ», затем следуют ряд федеральных законов поконкретным видам страхования, в частности «О медицинском страховании граждан вРФ», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств» (первый рыночный закон о массовом виде страхования), «Обобязательном страховании военнослужащих». Завершают систему законодательстваподзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынкоморгана, а также нормативные документы других министерств и ведомств.
Государственныйнадзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требованийзаконодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг,защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лици государства.
Системагосударственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:
o организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путемсоздания специальных органов по надзору за страховой деятельностью нафедеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
o создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью,выработку единых методических принципов организации и осуществления страховогодела;
o определение специальных требований к страховым организациям,установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
o установление единых квалификационных требований к руководителям испециалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.
Государственныйнадзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерацииосуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору застраховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемогоПравительством РФ (Закон о страховании. Ст. 30). Постановлением СоветаМинистров – Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. №353 (с изменениями от24 октября 1994 г.) было утверждено Положение о Федеральной службе Россиипо надзору за страховой деятельностью.
Федеральнаяслужба России по надзору за страховой деятельностью была создана дляосуществления государственного надзора за соблюдением законодательстваРоссийской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФна основе установления общих требований по лицензированию и ведениюгосударственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечениемфинансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологиистрахования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросамстрахования.
УказомПрезидента РФ от 14 августа 1996 г. №1177 Федеральная служба России понадзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданыМинистерству финансов Российской Федерации (Собрание законодательств РФ. 1996. №34.Ст. 4082), где образован Департамент страхового надзора, осуществляющийфункции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховойдеятельностью.
Основнымифункциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховойдеятельностью являются:
o выдача страховщикам лицензий на осуществление страховойдеятельности;
o ведение единого Государственного реестра страховщиков иобъединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
o контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечениемплатежеспособности страховщиков:
o установление правил формирования и размещения страховых резервов,показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховойдеятельности:
o разработка нормативных и методических документов по вопросамстраховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федеральногооргана исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;
o обобщение практики страховой деятельности, разработка ипредставление в установленном порядке предложений по развитию исовершенствованию законодательства РФ о страховании.
2. Имущественноестрахование
Имущественноестрахование в Российской Федерации – отрасль страхования, где объектамистраховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественноестрахование охватывает практически все виды имущества юридических и физическихлиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы,рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнегообихода и т.д.
Подимуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих всобственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица.В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные правана получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Имущественноестрахование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие отличного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметьбольшие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболееликвидных вкладах. Экономическое содержание имущественного страхованиязаключается в организации особого страхового фонда, предназначенного длявозмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
Застрахованнымможет быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участникастрахового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании ираспоряжении. страхователями выступают не только собственники имущества, но идругие юридические и физические лица, несущие ответственность за егосохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могутсущественно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.
Особенностьимущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковаяфункция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу врезультате стихийных бедствий и других непредвиденных событий. Необходимоотметить, что отрасль имущественного страхования не была неизменной. Раньшеусловие монополизации всего имущества государством существовало имуществопромышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.В соответствии с этой классификации и строилось содержание имущественногострахования.
Закон «Остраховании» выделял три отрасли страхования: личное страхование, имущественноестрахование и страхование ответственности. Но Гражданский кодекс Российской Федерациивнес изменения в принятую классификацию и выделил две отрасли – личное иимущественное.
Составимущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:
o здания, сооружения, объекты незавершенного капитальногостроительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь,товарно-материальные ценности и другое имущество;
o имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, дляпереработки, ремонта, перевозки и т.п.;
o сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птицаи семьи пчел;
o урожай сельскохозяйственных культур.
Поосновному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кромеживотных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежитстрахованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населенияи указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования можетбыть заключен только при наличии и на срок действия не более срока действияосновного договора.
Страхованиюне подлежат объекты и сооружения, не принадлежащие страхователю, кромеуказанного выше страхования по дополнительному договору.
Договорстрахования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по егополной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но неменее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений – не нижеостатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.
Страхованиеимущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты илиповреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастныхслучаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаютсяпредметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личномхозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурныхпотребностей семьи по праву личной собственности. Объектом имущественногострахования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки,рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценныхметаллов, камней, предметы религиозного культа и т.д.
Вимущественном страховании граждан различают следующие группы объектовстрахования:
o строения;
o предметы домашней обстановки (домашнее имущество);
o животные;
o транспортные средства.
Страховымсобытием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личнойсобственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки,гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва,удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града,обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для даннойместности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительнойсистемы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения илиперенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связис внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.
Встрахование животных добавляются события гибели животных в результате болезни,несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественногохарактера или по распоряжению ветеринарной службы.
Встрахование транспорта добавляется случай его провала под лед и полное иличастичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение илиповреждение средств транспорта в результате дорожно – (водно) – транспортногопроисшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) нанеподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.),опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями идругими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.
Имуществосчитается застрахованному по постоянному месту жительства страхователя: во всехжилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанномув страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имуществосчитается застрахованным по новому месту жительства страхователя (безпереоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренногодоговором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительствастрахователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переездастрахователя на новое место жительства. Домашнее имущество считаетсязастрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи спеременой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когдазаконодательством или договором перевозки установлена ответственностьтранспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза. Домашнееимущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике (в том числевывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано подополнительному договору.
В случаевыбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве,независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного местажительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняетсилу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному вдоговоре.
Договорстрахования может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного допяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме,заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страховательвправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодомсрока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма поосновному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнегоимущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.
Ущербом вимущественном страховании считается:
o в случае уничтожения или похищения предмета – его действительнаястоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
o в случае повреждения предмета – разница между указанной выше егодействительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения арезультате страхового случая.
В суммуущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок всвязи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется понормам и тарифам на работы, признанные необходимыми. Вопрос о выплатестрахового возмещения решается страховщиком по мере поступления документовследственных органов. Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей илихотя бы частичное возмещение ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращенастраховщику.
Основнойдоговор страхования транспортного средства заключается сроком на один год илиот двух до 11 месяцев, дополнительный – на срок, оставшийся до конца действияосновного договора.
Комбинированноестрахование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в двухвариантах:
o с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;
o с собственным участием страхователя в возмещении ущерба(франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такомудоговору ущерб в размере франшизы не возмещается.
Более общуюпроблему в системе страховых отношений, нежели страхование транспортных средствличного пользования граждан составляет страхование транспортных рисков. Полноестрахование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховоепокрытие, которое предусматривает возмещение страховых убытков, вызванныхутратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическимитравмами людей и повреждением имущества третьей стороны.
Заключение
Оцениваяситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхованиякрайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страхованиинеуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, неудовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Не составляют особогосекрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховыхуслуг, в преломлении несовершенства российской экономики.
Насовременном этапе отрасль имущественного страхования регулируется, в первуюочередь, статьями 929–933 Гражданского Кодекса.
Согласностатьи 929. Гражданского Кодекса по договору имущественного страхования однасторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая)возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которогозаключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого событияубытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественнымиинтересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределахопределенной договором суммы (страховой суммы).
Списоклитературы
1. Гражданский кодекс РФ ч.II.
2. Закон РФ «Об организациистрахового дела в РФ».
3. Гвозденко А.А. Основыстрахования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304 с.
4. Петров А.А. Страховоеправо: Учебное пособие. – СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2000. – 139 с.
5. Шахов В.В. Страхование.Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – 311 с.