Страхование несчастных случаев. Экологическое страхование владельцев источников повышенной опасности

СОДЕРЖАНИЕ
 
стр.
1. Страхованиеот несчастных случаев.
1.1.  Введение................................................................................................................3
1.2.  Обязательное страхование… 3
1.3.  Несчастные случаи...............................................................................................4
1.4.  Страховые случаи.................................................................................................4
1.5.  Действия договора................................................................................................5
1.6.  Страховая выплата................................................................................................5
1.7.  Таблица страховых выплат...................................................................................6
1.8.  Выводы...................................................................................................................7
2. Экологическое страхование владельцев источников повышенной опасности.
2.1.  Введение................................................................................................................8
2.2.  Обязательное и добровольное страхование.......................................................8
2.3.  Объекты экологического страхования...............................................................8
2.4.  Страховые возмещение........................................................................................9
2.5.  Условия экологического страхования...............................................................10
2.6.  Выводы..................................................................................................................11
Список использованной литературы..............................................................................12

1.СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
1.1. Страхование от несчастных случаев — традиционный видлич­ного страхования, содержание которого впоследнее время изме­нилось за счет включения дополнительного страховогопокрытия в виде страхования смертельно опасных заболеваний; таким об­разом,полное современное название этого вида — страхование от несчастных случаев иболезней. Его основная цель — возмещение ущерба,нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания. Соци­ально-экономическаязначимость и актуальность такого страхо­вания делают его одним из самыхраспространенных видов и в сфере обязательного, и в сфере добровольногострахования.
К смертельно опасным заболеваниям относятся: СПИД,злокаче­ственныеновообразования, инфаркт миокарда, почечная недостаточ­ность и др.
1.2. Обязательное страхование от несчастных случаевв нашей стра­не осуществляется всоответствии со следующими законодатель­ными актами:
1. Федеральным законом «Об обязательном социальномстра­ховании отнесчастных случаев на производстве и профессио­нальных заболеваний» от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ (ред. 08.02.2003 г. № 25-ФЗ) и подзаконными актами к нему. Данноестрахование распространяется нанесчастные случаи, наступившие в рабочее время или на рабочем месте застрахованных лиц, в качестве кото­рых выступают работники предприятий (учреждений,организа­ций). Последние являютсяработодателями и плательщиками страховых взносов в фонд социальногострахования. 
2. В сфере обязательного государственного страхования жиз­ни и здоровья тех категорий государст-венныхслужащих, чья профессиональнаядеятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении имисвоих служебных обязанностей.Обязательное страхование таких государственных служащих, как судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие, проводится наслучай на­ступления смерти, потеритрудоспособности  застрахованного вследствиетравмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей ирегулируется феде­ральнымзаконодательством1.
3. В сфереобязательного личного страхования пассажиров перевозимыхвоздушным, железнодорожным, водным и автомо­бильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Федеральным законодательствомустанавливаются порядок и условия проведения такого страхования, которымпо­крывается риск смерти или получения травмы и телесных пов­реждений врезультате несчастного случая, связанного с поезд­кой: размеры максимальных страховых сумм, подлежащих вып­лате в случаегибели пассажира, страховых взносов, включаемых в стоимость проезда и др.2
В настоящее время подготовлены законопроекты остраховании на транспорте, реформирующие проведение данного вида, заключающеесяв принятии двух законопроектов «Об обязательном страховании пасса­жиров от несчастных случаев» и«Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков за причинениевреда жиз­ни, здоровью и имуществу пассажиров».
Помнению их разработчиков, необходимость одновременного су­ществования именнодвух законопроектов обусловлена тем, что они вводят принципиально разные видыобязательного страхования. Со­гласно первому законопроекту страхователемвыступает перевозчик, а застрахованным — пассажир, который вносит страховуюпремию вместе с платой за билет. Законопроект о страховании ответствен­ностиперевозчиков предусматривает, что страхователями выступа­ют сами перевозчики и вокзалы. Предполагается, чтовеличины та­рифных ставок, страховых сумм и другие условия страхования будут установлены Правительством РФ.
/>1Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья во­еннослужащих, граждан, призванных на военныесборы, лиц рядового и на­чальствующегосостава, органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений иорганов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции: Федеральный закон от28.03.1998 г. № 52-ФЗ (ред. 07.07.2003 г. № 114-ФЗ); О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных иконтролирующих органов: Федеральный закон от 20.04.1995 г. № 45-ФЗ (ред.30.06.2003 г. № 86-ФЗ).
2 Об обязательном личном страхованиипассажиров: Указ Президента РФ от 07.07.1992 г. № 750 (ред. 22.07.1998 г. №866).
Добровольное страхование от несчастных случаев заключает­ся с физическими или юридическимилицами на случай причи­нения вреда жизниили здоровью самого страхователя или заст­рахованноголица в результате наступления несчастного случая. В договоре также может быть указанвыгодоприобретатель как по­лучательстраховой суммы в случае смерти застрахованного лица.
1.3. Несчастный случай — одномоментное внезапноевоздействие различных внешних факторов (физических, химических, техни­ческих и т.п.), характер, время и место которогомогут быть однозначно определены, произошедшее помимо воли застрахованного лица и приведшее к телесным повреждениям,нарушениям функций организма этого лица или его смерти.
К несчастным случаям относится воздействие следующие внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв,ожог, об морожение,утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или живот­ных, падениекакого-либо предмета или самого застрахованной лица, внезапное удушение,случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное остроеотравление ядовитыми растениями, химическимивеществами (промышленными илибытовыми),лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта(автомобиля, поезда, трамвая и др.) или при их кру­шении, при пользованиимашинами, механизмами, оружием ивсякогорода инструментами.
Если иное неустановлено Правилами и/или договором страхования,то к несчастным случаям не относятся: любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний(в том числе инфаркт, инсульт ипрочие внезапные поражения органов, вызванныенаследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, атакже инфекционные заболевания,пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.).
Иногдастраховщики включают ограничения для застрахованных лиц по возрасту, напримермогут не приниматься на данноестрахование лица моложе 14 и старше 75 лет. Страхование детей от несчастных случаев проводится, как правило, по отдельным Правилам. Страховщики также ограничиваютстра хование в отношении инвалидов I, IIгруппы, лиц, употребляющих наркотики илитоксичные вещества, страдающих алкоголизмом,со стойкими нервными или психическим расстройствами.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лицаили страхователя, связанные с его жизнью,здоровьем и трудоспособностью. Как и в остальных видах личного страхования,страхователь должен иметь интерес всохранении здоровья и трудоспособностизастрахованного.
 1.4 Страховые случаи —несчастные случаи, на которые заключен договорстрахования, происшедшие в период его действия и приведшие к:
·     травматическому повреждениюзастрахованного лица;
·     временной утрате застрахованнымлицом общей трудоспо­собности;
·     постояннойутрате (снижению) застрахованным лицом об­щейтрудоспособности с установлением инвалидности;
·     смерти застрахованного лица, в томчисле происшедшей не позднее года со дня наступления несчастного случая.
Страхователь вправе выбрать любой страховой случай и/илиих комбинацию из вышеперечисленныхрисков. Однако указан­ные события не будутотноситься к страховым случаям, если они произошли в результате:
·     воздействияядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
·     военныхдействий, а также маневров или иных военных мероприятий;
·     гражданскойвойны, народных волнений всякого рода или забастовок;
·     совершенияили попытки совершения умышленного пре­ступленияс участием застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя;
·     умышленного действиязастрахованного лица, страхователя иливыгодоприобретателя, за исключением самоубийства застра­хованного лица, произошедшего по прошествиипервых двух лет действия договора страхования;
·     нахождениязастрахованного лица в момент несчастного слу­чая в состоянии алкогольного, наркотического или токсическогоопьянения, управления средством транспорта в состоянии опья­нения, а также в результате передачи управлениятранспортным средством лицу в состоянии алкогольного, наркотического илитоксического опьянения;
·     самоубийствазастрахованного лица или попытки соверше­ния самоубийства в течение первых двух лет действиядоговора страхования;
·     несчастногослучая, наступившего с застрахованным лицом в тюремном заключении;
·     смертизастрахованного лица, прямо или косвенно вызван­ной психическим заболеванием, если несчастныйслучай, приведший к смерти, произошел сзастрахованным лицом, которое былопсихически больным и находилось в невменяемом состоя­ли в момент несчастного случая.
 
1.5. Действиедоговора страхования ограничивается установленнымсроком страхования и территорией, на которой оно проводится. Так, страховое покрытие может распространятьсятолько на стра­ховые случаи,происшедшие с застрахованным лицом на рабо­те и/или в быту, в пределахопределенной территории, периода времени.
Договор страхования заключается в письменной форме на ос­нованииустного или письменного заявления страхователя, где указываются:
·     предполагаемыестраховые риски и страховые суммы по ним;
·     данные о застрахованном лице;возраст, пол, профессия, его участие в спортивных соревнованиях, занятияспортом и др.;
·     предполагаемый период страхования;
·     другие сведения и обстоятельства,имеющие существенное значение для определения степени риска в отношениизастрахо­ванного лица.
Перед заключением договора страховщик вправе провестипредварительное медицинское обследование принимаемого на страхование лица дляоценки состояния его здоровья. Если проводится коллективное страхование, тосписки за­страхованныхлиц прикладываются к договору, при этом мо­жетбыть выдан как индивидуальный страховой полис каждому застрахованному, так иколлективный полис на предъявителя.
1.6. Страховаясумма определяетсяпо согласованию между стра­ховщиком и страхователем в одинаковых или разных размерах по каждомувиду страхового случая и каждому застрахованному ли­цу. Общая страховая суммаопределяется путем умножения стра­ховой суммы, установленной для одного застрахованноголица на количество лиц, названных вдоговоре, если страховые суммы равны, илисложением страховых сумм по каждому застрахован­ному лицу, если страховые суммы разные.
Страховаяпремия покаждому виду страховых случаев уста­навливается исходя из страховой суммы и базовогострахового та­рифа, к которому могутприменяться повышающие и понижаю­щиекоэффициенты, экспертно определяемые в зависимости от факторов, влияющихна вероятность наступления страхового случая:профессии, условий труда, наличия рисков, связанных с состоянием здоровья и деятельностью  застрахованноголица. Страховая премия, общий размеркоторой определяется как сум­ма страховых премий по каждому виду указанных вдоговоре страховых случаев, уплачивается, как правило, единовременно реже- в два раза или более.
    При наступлении страхового случая застрахованный должен сообщить об этом страховщику (илиего представителю), а также обратиться в соответствующие компетентные службы (скорую медицинскую помощь, зал регистрации актов гражданскогосо­стояния и др.).
  Страховая выплата осуществляется страховщиком на основа­нии заявления страхователя сприложением подтверждающих до­кументов и страхового акта, составленного страховщиком. К за­явлению прилагаются следующие документы (подлинникиили удостоверенные их копии): страховой полис, справка лечебного учреждения,заключение учреждения медико-социальной экс­пертизы,заключение судебно-медицинской экспертизы, боль­ничный лист,свидетельство о смерти, а при необходимости и другиедокументы, подтверждающие факт и обстоятельства нес­частного случая. Для составления страхового актастраховщик при необходимости может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов идругих уч­реждений и организаций, располагающих информацией об об­стоятельствах такого случая, а также вправесамостоятельно вы­яснять его причины и обстоятельства.
 Размер страховой выплаты в связи с наступлением травмы застрахованного лица определяется в процентах отстраховой суммы в соответствии с «Таблицейстраховых выплат при утрате застрахованнымлицом общей трудоспособности в результате несчастного случая», фрагмент которойприводится ниже, на ос­нованиисправки лечебно-профилактического учреждения, как правило, безосвидетельствования застрахованного лица.
Страховаявыплата в связи с наступлением временной утраты трудоспособности производится в определенномразмере, напри­мер 0,1%, 0,5% или 1%страховой суммы по данному виду страхо­вого случая за каждый деньнетрудоспособности. Как правило, срок выплаты ограничивается 60—90 днями загод.
При наступлении постоянной утраты трудоспособности, стра­ховая выплата осуществляетсязастрахованному лицу в следую­щихобщепринятых размерах: при установлении первой группы инвалидности — 100%страховой суммы, указанной в договоре по данному виду страховых случаев; второйгруппы инвалидности — 75% страховой суммы; третьей группы инвалидности — 50%стра­ховой суммы (если иное не оговореноПравилами (договором) страхования).
1.7.  Таблица 1.
Таблица страховых выплат при утрате застрахованным лицом
общейтрудоспособности в результате несчастного случая
(в %от страховой суммы) (фрагмент)№ п/п Характер повреждения или его последствия %
Центральная и периферическая нервная система Разрыв нервов: 1
ветви лучевого, локтевого, пальцевого, срединно-
го (пальцевых нервов) 5 2
на уровне лучезапястного сустава, голеностопного
сустава 10 3 на уровне предплечья, голени 20 4
на уровне плеча, локтевого сустава, бедра, колен-
ного сустава 40
Органы зрения 5 Паралич аккомодации одного глаза 15 6
Необратимое нарушение функции
слезопроводящих путей одного глаза 10 7
Повреждение глаза, повлекшее за собой полную
потерю зрения одного глаза 50
Органы слуха
Повреждение уха, приведшее к травматическому
снижению слуха, подтвержденное аудиометрией 5 9 Повреждение уха, приведшее к полной глухоте 25
Дыхательная система 10 Повреждение легкого, повлекшее за собой: 10.1
легочную недостаточность (по истечении 3-х
месяцев со дня травмы) 10 10.2 удаление части, доли легкого 40 10.3 удаление легкого 60 11 Перелом грудины 10 12 Переломы ребер: 12.1 трех ребер 3
Сердечно-сосудистая система 13
Повреждение сердца, эндо-, мио- и эпикарда и
крупных магистральных сосудов 25 14
Повреждение сердца, эндо-, мио- и эпикарда и
крупных магистральных сосудов, повлекшее за
собой сердечно-сосудистую недостаточность 35 15
Повреждение крупных периферических сосудов,
которое не повлекло за собой нарушение
кровообращения, на уровне: 15.1 плеча, бедра 5 15.2 предплечья, голени 10
Страховая выплата в связи с наступлением смерти застрахо­ванного производится в размере 100% страховой суммы подан­ному виду страховых случаев выгодоприобретателю, названно­му в договоре страхования, или наследникамзастрахованного лица.
Страховая выплата при наступлении какого-либо страховогослучая, предусмотренного договором, производится независимо от более ранних выплат по другимвидам страховых случаев, пре­дусмотренных им.
Общая сумма страховых выплат, производимых по страхово­му случаю, предусмотренномудоговором страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленного вдоговоре для данного вида страховых случаев.
Иногда денежная компенсация страховых выплат может бытьзаменена оплатой оказанной медицинской или медико-транспорт­ной помощи, расходов на репатриацию и др.
При страхованииработников предприятия от несчастного случаяв качестве выгоприобретателя могут быть установлены их работодатели дляпоследующей компенсации его потерь в случае временной или постояннойутраты ценного работника.
 
1.8.ВЫВОДЫ
Личное страхование представляет собой совокупность таких видов страхования, которыепредусматривают обязательства страховщика в обмен на уплату страховых премий выплатить страховую сумму (или ренту),согласованную со страхователем, указанному в договоре лицу в случае смертизастрахованного, его дожитиядо определенного договором страхования срока, полу­чения вреда жизни, здоровьюили трудоспособности, получения медицинской помощи.
Основной целью добровольного медицинского страхования, выступающего дополнением ксистеме государственного здраво­охранения и обязательного медицинского страхования,является компенсациязастрахованным гражданам финансовых расходов и потерь, связанных с болезнью или травмой,которые не покры­ваютсягосударственной или обязательной страховой меди­циной.
Страхованиеот несчастных случаев — наиболее распростра­ненныйвид страхования во всех странах мира, представляющий собой защиту материальныхинтересов человека, связанных с ут­ратойтрудоспособности или смертью вследствие несчастного случая, — относитсяк иным видам страхования, чем страхование жизни,и действует на принципах страхования ущерба.
2. ЭКОЛОГИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕВЛАДЕЛЬЦЕВ
ИСТОЧНИКОВ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ
2.1.    Основополагающим актом, регулирующим данную  сферу  отношений, является закон РФ «О  страховании»,  принятый  27  ноября  1992  года.  В соответствии с этим законом выделяются три группы   имущественных  интересов, связанных: с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным  обеспечением самого страхователя, с причиненным вредом личности и  имуществу  физического лица, а так же вредом, причиненном юридическому лицу.
В сфере экологии в зарубежных странах различается  страхование экологических рисков и  страхование  имущества  от  экологических  бедствий. Широкое распространение получило страхование экологических  рисков,  которое представляет   собой   страховую   защиту   гражданской ( имущественной ответственности  за  ущерб,   причиненный   третьим   лицам   в   результате внезапного,   непреднамеренного,   неожиданного    загрязнения    окружающей природной среды.
На территории  России  экологические  виды  страхования  ранее практически  не  применялись,  за   исключением   Ингосстраха   заключившего договоры   по   страхованию   ответственности   судовладельцев   за   утечку нефтепродуктов и с танкеров и загрязнение ими вод и побережья.
2.2. В  мировой  практике  существуют  две  формы  страхования   –обязательное и добровольное.
  Законом РСФСР  «Об  охране  окружающей  природной  среды» предусмотрено  добровольное  и  обязательное  государственной  экологическое страхование  предприятий,  организаций  и  учреждений,  а  так  же  граждан, объектов их собственности и доходов на случай стихийного  бедствия,  аварий, катастроф.
   Создаваемые  в  системе  экологического   страхования   фонды предназначены для финансирования работ по прогнозированию, предотвращению  и ликвидации  последствий  экологических   и   стихийных   бедствий,   аварий, катастроф.
   Порядок    государственного    экологического    страхования использования фондов Российской Федерации устанавливает Правительство.
   По   поручению   Правительства   РФ   Минприроды   России   и Росгосстраха  разработали  и   утвердили   Типовое   положение   о   порядке добровольного экологического  страхования  РФ,  на  основе  которого  каждая страховая  организация  разрабатывает   свои   правила   по   экологическому страхованию на основе добровольно – заключаемого  договора  между  страховой организацией и страхователем. При такой форме отношений не требуется  полный охват объектов страхования. Это  связано  с  тем,  что возмещение последствий крупных экологических катастроф требует  значительных финансовых затрат.
 
2.3.  К объектам экологического страхования относятся :
·        риск гражданской ответственности страхователя за загрязнение  окружающей    природной среды, выражающейся  в  предъявлении  ему  третьими  лицами  (физическими или юридическими ) в  соответствии  с  нормами  гражданского права имущественных претензий, которые удовлетворяются в соответствии  с    договором о страховании за счет страховых платежей;
·       подлежащие возмещению убытки,  которые  несет  страхователь  в  связи  с загрязнением
окружающей природной среды на территории действия  договора
страхования ;
·       жизнь, здоровье или имущество страхователя или других лиц,  определенных договором страхования.
 
 
 
 
 
Субъектами экологического страхования  являются  страховщик  и страхователь.
    Страховщик – это страховая организация, которая  обязуется  за обусловленную  договором  плату  (страховую  премию)   при   наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить  другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен  договор (выгодоприобретателю), причиненные в следствие  этого  события  убытки,  в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
    Страховое событие (случай) – применительно к  экологическому страхованию  внезапное,   непреднамеренное   нанесение   ущерба   окружающей природной среде  в  результате  аварий,  приведших  к  неожиданному  выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и  сбросу загрязненных сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб  по  которым продолжит возмещение, оговариваются при заключении договора страхования.
    Страхователи – юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия,  организации  и  учреждения  всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами. Утвержденное  Минприроды и Госстрахом Типовое положение относятся к юридическим лицам –  предприятиям и  учреждениям,  расположенным  на  территории  России,  а  так   же  за   ее пределами, но имеющими производственные мощности на территории РФ.
     Страховые  платежи  уплачиваются  страхователем  по  тарифным ставкам, устанавливаемых  в  процентах  годового  оборота  предприятия.  При определении размера тарифных ставок помимо оборота  предприятия  учитывается отрасль производства, к которой относится  предприятие,  а  так  же  степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии.
2.4. Страховое  возмещение  выплачивается  при  причинении   вреда физическим или юридическим лицам  в  размерах,  предусмотренных  гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел  в  судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает  в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением  или  гибелью  имущества; расходы по очистки территории; расходы, необходимые для  спасения  жизни  и имущества  застрахованного лица; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.
     Размер  ущерба,  вызванного  загрязнением  окружающей  среды, может   составлять   громадные   суммы.   Отсюда   вытекает    необходимость установления предельных размеров (лимитов)  ответственности  страховщиков при страховании экологических  рисков.  Их  конкретный  уровень  зависит  от финансовых возможностей страховщиков, формы    страхования,    объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверх лимита должны  в этом случае покрываться за счет  средств  предприятий  или  их  объединений, резервных фондов государства и т.д.
  Страхование    экологической    ответственности    допускает возможность частично переложить возмещение  ущерба  на  самих  страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы.
Лимит ответственности  -   это  установление  предельных  сумм выплат страховой организацией страхового возмещения. Лимиты  ответственности могут  быть  установлены  для  выплат  по  одному  иску  или  серии   исков, вытекающих из одного страхового случая.
Франшиза  –  это   установленная   договором   доля   участия страхователя  в  возмещении  ущерба.  Как  правило,  она  устанавливается  в определенной денежной сумме.
 Возможны случаи, когда загрязнение  может  проявиться  через много лет. Через столько  же  значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие  первоначально  рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на  какой  срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика.  Страховые  компании  стремятся  сократить  его,  так  как  это облегчает и им расчет  необходимы  размеров  и  тарифных  ставок.  Но  тогда страхование вступает в противоречие с  интересами  потерпевших  и  общества, которые заинтересованы в покрытии  убытков  в  независимости  от  сроков  их возникновения.  При  проведении   экологического  страхования  целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому  гражданскому законодательству.
  Принципиальным является вопрос о форме проявления  страхования ответственности  на  случай   нанесения ущерба или несчастного случая. Наибольшая Эффективность достигается при обязательном страховании. Обусловлено это  тем, здесь  выступает потерпевший, которому в  этом  случае  гарантировано  возмещение  ущерба. С другой  стороны,  использование,  наряду с обязательным, добровольного страхования в значительной степени расширяет права  хозяйствующих  субъектов: они вправе решать, каким образом оградить  себя  от  возможных  финансовых  затруднений.
 Можно было бы заимствовать зарубежный опыт, в соответствии,  с которым хозяйствующий субъект для получения лицензии на этот  или  иной  вид деятельности,  сопряженной  с  потенциальной  опасностью  для   здоровья   и имущества третьих лиц (например, при  эксплуатации  атомных  реакторов), обязан предоставить финансовую гарантию возможного ущерба  третьим  лицам  в пределах заранее  обусловленной  суммы.  Формы  такой  гарантии  могут  быть различны: сумма на депозитном счете,  обязательства  банка   предоставлении кредита, резервные фонды и др.
   Обязательное  страхование  предусмотрено  законом,   согласно которому устанавливается  круг  подлежащих  страхованию  событий.  При  этом страховщик обязан  страховать  соответствующие  объекты,  а  страхователи  – вносить  причитающиеся   страховое  платежи.  Для  введения    обязательного государственного  экологического  страхования  требуется   разработка   ряда законодательных  актов,  в  которых   определялся   бы   перечень   объектов страхования,   объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения и др. В законодательном  порядке  должна  быть  определена  не только организация, которая будет  осуществлять  обязательное экологическое страхование, но и определен порядок образования и   функционирования государственного страхового экологического фонда, что потребует  привлечение значительных финансовых средств.    Закон,  как  правило,  возлагает   проведение   обязательного страхования на государственные страховые органы.
    Механизм    внедрения    государственного     обязательного экологического    страхования     предусматривает     проведение     большой подготовительной  научно  –  методической  работы,  включающей   составление перечня отраслей, и подотраслей, предприятия  которых  будут  охвачены  этой системой страхования, разработку ряда отраслевых методик по  этим  вопросам, создание банка статистических данных по  экологическим  бедствиям,  авариям, катастрофам, определение приставок платежей с дифференциацией и по  отраслям деятельности и объектам страхования.
2.5. Условия  экологического   страхования   должны   базироваться  на   нормах  действующего     законодательства. Страховщик предоставляет страховую защиту  на  случай предъявления претензий  страхователю   в   соответствие   с   нормами   и    возмещение   ущерба,  причиненного    им    страховым    событием, которое   наступило   в  течение   срока     действия договора страхования. Одновременно следует определить круг событий,  за  последствие которых  страховщик  ответственности  не  несет  (  вытекающие  из   обычной деятельности   страхователя, вызванные нарушением нормативных актов, причиненные в результате умышленных действий и т. д.).
 Разработка  нормативно  –  методической  базы   обязательного экологического страхования  потребует  длительной  работы  с  участием  ряда министерств и ведомств, научных и страховых организаций.
Большие трудности  связаны  с  формированием  государственного экологического   страхового   фонда.   В   условиях    крайне    напряженной экономической обстановки в  стране,  и  значительного  бюджетного  дефицита, растущего внешнего долга трудно рассчитывать на  выделение  для  этих  целей необходимых средств  из  федерального  бюджета.  Другие  реальные  источники финансирования практически отсутствуют.
 
                                              
 
 
 
 
2.6. ВЫВОДЫ
 
       В  нынешней  социально  –  экономической  ситуации  существуют объективные  условия  только  для  введения   добровольного   экологического страхования,   в   которое   будут   включаться    субъекты    хозяйственной деятельности, располагающие необходимыми экономическими возможностями.
      По  мере  стабилизации   экономического   положения   страны, развития финансово – кредитной системы  и  укрепления  хозяйственных  связей возникнут    условия    для    создания    обязательного    государственного экологического страхования,  которое,  в  отличие  от  добровольного,  может стать   действительным   составным   элемент    экономического    механизма, природопользования.
    Об этом свидетельствует  уже  накопленный  опыт  обязательного экологического страхования в отдельных регионах России. Так,  постановлением главы администрации Краснодарского края на территории края  с  1994  года  в порядке эксперимента введено обязательное экологическое страхование. При содействии  территориальных   природоохранных    органов    созданы специализированные страховые организации: Ивановский и Нижегородские  фонды экологического    страхования,    Волгоградский    центра     экологического страхования,  Саратовский   страховой   фонд   экологической   безопасности.
Список использованной литературы :
 
 
1. Конституция РФ
2. Ермаков в.д. Сухарев  А.Я. экологическое право России М.: 1997 год
3. Гражданский кодекс РФ ( комментированный )
4. Уголовный кодекс РФ ( комментированный )
5. Закон РФ « об экологии »