Министерство образования и наукиРеспублики Казахстан
Карагандинский ЭкономическийУниверситет
Казпотребсоюза
Кафедра «Банковское дело»
КУРСОВАЯ РАБОТА
дисциплина «Деньги, кредит, банки»
НА ТЕМУ: «Потребительский кредит иего социальное значение»
Выполнила:
ст-ка гр.Ф-14с
Уалиева Алтынай
Проверил:
преподаватель
________________
Караганда 2009
/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>Введение
Потребительскийкредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. Приэтом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намногошире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), такихкак автомашины, бытовая техника и т. п. Так:
•покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной изразновидностей долгосрочного потребительского кредитования;
•текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости ираспространенности не уступают использованию потребительского кредита прикрупных покупках.
Потребительскийкредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах впервую очередь потому, что посредством использования данной технологиифинансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительскихтоваров и недвижимости.
Внашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можновыделить несколько причин подобного роста: во-первых, стабилизацияэкономического положения и политической жизни в нашей стране постепенновозвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояниянаселения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, неявляющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денегвследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтениеотдается вложениям в те или иные товары.
Ужесейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То естьпотребительское кредитование становится одним из наиболее динамичныхнаправлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь спотребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.
Актуальностьвыбранной темы обусловлена тем, что потребительский кредит даёт:
возможность получить тевещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать иликоторые были бы просто не доступны;
гибкость: делать покупкив удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки,даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;
безопасность: когда мыделаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являютсяболее удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;
помощь: кредит позволяетоплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии);
Потребительскийкредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:
- иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзиюбогатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долговчасто возникают трудности с ежемесячными платежами;
- как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплатеналичными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара частонесколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент запользование кредитом;
- люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так какони могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.
Цельюданной курсовой работы является раскрытие сущности потребительского кредита иего социального значения.
Длядостижения данной цели были поставлены следующие задачи:
1. Описать теоретические основы потребительского кредита и его роль вэкономике и влияние на эффективность труда.
2. Дать описание основных форм потребительского кредита.
3. Провести анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан.
Глава 1.Теоретические основы потребительского кредита/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/> 1.1Понятие потребительского кредита
Потребительский кредит –“это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкойплатежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, атакже на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение,медицинское обслуживание и т.п.)” [4, с.157].
В отличие от другихкредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд,являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, содной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки,специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другиепредприятия, а с др/>/>/>/>/>/>угой стороны – заемщики –люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляетсябанками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но посколькупоследние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковскихссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляетсябанками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётногоплатежа.
1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущиесчета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и другихпредприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов онипокупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашаютсвою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает такжекредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей имедицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа, основная частьпотребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты срассрочкой платежа.
Через различные формыпотребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничноготоварооборота./>/>/>/>/>/>/>/>/> 1.2Роль потребительского кредита в экономикеи его влияние на эффективность труда
“Особое развитиепотребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главнымобразом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилениемнесоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособногоспроса трудящихся”. [2,455].
Кредит в экономикестраны, выполняет определённые функции:
1. обличает перераспределение капиталовмежду отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормыприбыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров иполучения прибыли;
5. является мощным орудием централизациикапитала;
6. ускоряет процесс накопления иконцентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержекобращения:
· связанных с обращением денег;
· связанных с обращением товаров.
Кредит играет большуюроль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращениемтоваров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредитускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой ихранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
· развитием системы безналичныхрасчётов. На основеразвития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участияналичных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёткредитора;
· увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежныекапиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путёмпредоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, чтопокупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопленияденег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Такимобразом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег какпокупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического июридического лица;
· заменой металлических денегкредитными – банкнотами.По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлическиеденьги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистовогромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны,в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функциисредств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страныполностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.
Кредит, преодолеваяграницы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границыразвития производства. [4,157]
Потребительский кредиточень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточнуюдля покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительногопользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или братькредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны бытьвыплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своёмрабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени.Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит изарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, длядальнейших связей.
Но, как говорится в однойпословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно,потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясьзаработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, можетвозникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность.Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадровпосредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своёрабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономикустраны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является оченьсильным фактором подъёма народного благосостояния.
Но, как говорится, небывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следуетучесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, исоздавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствоватьвыходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанияперепроизводства и обострению экономических кризисов. [2, 456]/> 1.3Условия предоставления кредита
потребительскийкредит товар ссуда
Некоторые люди считают,что покупка товаров в кредит – это вынужденная мера, но для торговых фирм ибанков предоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как онарасширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентовпо ссудам.
Многиеэкономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудамбольшим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучениемплатёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительновлияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется виспользование банками их монопольного положения в качестве кредиторов. [5,158].
Действительно, высокиепроценты: так в США при продаже в рассрочку автомобилей – от 6-12 % годовых,бытовых приборов – 7-10 %, в среднем получается 10-20 %. Ни в какое сравнениене идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0.5 %годовых по срочной и 3 % по просроченной задолженности. Иногда по своему уровнюпроцент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента.Например, в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают36-42 %.[18]
Не каждый может получитьпотребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вамкредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами иостальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, аона должна представлять собой:
Такимобразом, потребительская форма кредита исторически возникла вначале развитиякредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметовпотребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Современем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве,позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всегов товарах длительного пользования. 1.4Классификация потребительских кредитов
Потребительский кредитсуществует в двух формах — «прямой потребительский кредит (без посредничестваторговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); споручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой окредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговымобязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор спокупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаютсябанку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную частьзачисляет на особый — блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям;купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашенияв срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированногосчёта)» [19]. То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% — зачисленная банкомна блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.
Классификацияпотребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам,например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокамкредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, пометоду взимания процентов.[9, 98]
Рассмотрим подробнееклассификацию по каждому из приведенных признаков.
По объектам кредитованияпотребительские кредиты можно подразделить на кредиты
- На неотложныенужды
- Под залог ценныхбумаг
- На строительствои приобретение жилья
- На капитальныйремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации
- На обучение
- На медицинскиеуслуги
- На покупкуавтотранспорта
- На установкутелефона
По субъектам кредитованиясуществуют потребительские кредиты, предоставляемые
- банком
- торговымиорганизациями
- частными лицами(так называемые частные потребительские ссуды)
- учрежденияминебанковского типа- ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
- потребительскиекредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и ворганизациях, в которых они работают.
По срокам кредитованияпотребительские кредиты делят на
- краткосрочные — от 1 дня до 1 года
- среднесрочные –1-5 лет
- долгосрочные –свыше 5 лет.
По обеспечениюпотребительские кредиты бывают обеспеченные(залогом, гарантиями.юпоручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантируетпогашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашенияразличают
- Кредит с разовымпогашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемыепокупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничнойторговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, поистечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность.Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в видеотсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинскихучреждений).
- Кредит срассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту ипроцентов осуществляется единовременно [19]. Кредиты с рассрочкой делятся наравномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые(сумма платежа меняется).
Поусловиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый(револьверный).
По методу взиманияпроцентов ссуды классифицируют следующимобразом:
- ссуды судержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов вмомент погашения кредита;
- ссуды с уплатойпроцентов равными взносами на протяжении всего срока пользования(ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существуеттакже такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом содновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
Взависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банкови специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:
1. Банки покупают у розничных торговцев долговыеобязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничноготорговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцыгарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишьнадеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются подгарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщикомопределённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые заих счёт товары или будущие доходы заёмщика.
В целом представленнаявыше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но неисчерпывает всех возможных критериев классификации,поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Потребительский кредитможет быть представлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные ирасходные карточки, автоматически возобновляемые ссуды, персональные ссуды.
/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>Глава 2. Анализ потребительского кредитования в РеспубликеКазахстан на примере «Альянс банка»2.1Общие сведения о банке
Акционерное Общество «Альянс Банк»является одним из самых динамично развивающихся казахстанских банков второгоуровня и успешно работает на рынке банковских услуг вот уже более 10 лет.
АльянсБанк входит в четверку крупнейших казахстанских банков.
АктивыБанка на 1 июля 2006г. составили — 521 969 млн. тенге., обязательства — 484 814млн. тенге, собственный капитал — 37 155 млн. тенге.
Согласнопостановлению Правления Национального Банка Республики Казахстан N 245 от 25июня 2001 года АО «Альянс Банк» признан выполнившим требования Правило порядке перехода банков второго уровня к международным стандартам.Постановлением N 73 Национального банка РК от 15 мая 2004 года АО «АльянсБанк» включен в перечень банков второго уровня, перешедших к международнымстандартам бухгалтерского учета в части автоматизации банковской информационнойсистемы и ее сертификации.
Вянваре 2005 года авторитетное во всем мире финансовое издание – журнал TheBanker признал АО «Альянс Банк» самым быстрорастущим среди банковстран с переходной экономикой. В целом исследованием было охвачено 377 банковиз стран СНГ, Балтии, Центральной Азии и Европы по итогам их деятельности в2002-2003 гг.
Воктябре 2005 года журнал «Euromoney» назвал АО «АльянсБанк» — «Лидирующим банком по корпоративному управлению» и«Лучшим банком по обслуживанию населения». Также, в октябре 2005 годажурнал The Banker включил Альянс Банк в топ-200 крупнейших азиатских банковнаряду еще с двумя казахстанскими банками.
АО«Альянс Банк» имеет рейтинги от Мoody's: долгосрочный рейтинг пообязательствам в иностранной валюте — Ba2 «стабильный», краткосрочныйрейтинг по обязательствам в иностранной валюте — NP и рейтинг финансовойустойчивости — Е+ «прогноз позитивный».
Отмеждународного рейтингового агентства Fitch Ratings рейтинги: долгосрочный — «B+», краткосрочный — «B», индивидуальный — «D» ирейтинг поддержки — «4». Прогноз по долгосрочному рейтингу — «Стабильный».
АльянсБанк является участником:
- Фонда обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов(депозитов) физических лиц Республики Казахстан;
- Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов;
- Казахстанской фондовой биржи (KASE) по категориям А, B, P и K;
- Ассоциации финансистов Казахстана (с 4 ноября 1999 года);
- Международных межбанковских систем телекоммуникаций S.W.I.F.T. иREUTERS;
- Торгово-промышленной палаты Казахстана;
- VISA International.
ПартнерамиАльянс Банка на рынке финансовых услуг являются:
- ЗАО «Национальный Процессинговый Центр»;
- ЗАО «Казахстанская Фондовая Биржа» (KASE);
Альянс Банк включен в определенный НациональнымБанком РК перечень банков второго уровня, которым компании по управлениюпенсионными активами, а также ЗАО «Государственный накопительныйпенсионный фонд» доверяют финансовые средства для размещения на депозитах.
АльянсБанк является одним из основных участников валютных торгов KASE и активноработает с ценными бумагами.
АльянсБанк имеет лицензию на осуществление брокерской и дилерской деятельности нарынке ценных бумаг с правом ведения счетов клиентов в качестве номинальногодержателя.
АльянсБанк является одним из стратегических партнеров ЗАО «КазахстанскаяИпотечная Компания» и активно работает на республиканском рынке ипотечногокредитования. 14 мая 2004 года АО «Альянс Банк» стало первымучастником системы гарантирования ипотечных кредитов, подписав Генеральноесоглашение N 101-01 с АО «Казахстанский фонд гарантирования ипотечныхкредитов».2.2Виды потребительского кредитования Альянс Банка и условия предоставлениякредита
Врезультате по итогам первого полугодия 2006 года «Альянс Банк» сталлидером банковской системы по темпу роста розничного ссудного портфеля, а такжепо его абсолютному приросту. Так, доля банка на рынке розничного кредитованияреспублики за указанный период увеличилась с 8,3% до 15,5%, при этом объем егокредитного портфеля в этом сегменте вырос с 50 млрд. тенге до 132 млрд. тенге.
Сотрудничество«Альянс Банка» и «Казпочты» началось в августе 2004 года. Внастоящее время банк предоставляет потребительские кредиты через сеть«Казпочты», которая состоит из более чем 200 районных отделений.
Потребительскоекредитования Альянс Банка представлено 10 направлениями (рис. 1.).
/>
Рисунок1. Потребительское кредитование Альянс Банка
Рассмотримподробнее несколько направлений потребительского кредитования, а также условияпредоставления рассматриваемых кредитов
Автокредитование
Вы хотите приобрести автомобиль?
Воспользовавшись автокредитомАльянс Банка, Вы сможете приобрести автомобиль (с левосторонним рулевымуправлением) как на вторичном рынке, так и в автосалоне.
Сделав взнос от 15% от стоимостиавтомобиля, Вы сможете получить заем сроком до 8 лет независимо от валютызайма.
С 1 декабря 2006 года снижаютсятарифы до 2,5% по добровольному страхованию автотранспорта в АО«СК»Альянс Полис" при приобретении автомобилей в следующихавтосалонах-партнерах АО «Альянс Банк»:
— ТОО «Меркур-авто лтд.»
— ТОО «М-авто»
— ТОО СП «Уз-АвтоКазахстан»
— ТОО «Агес», а также приприобретении автомобилей у их дилеров по городам Казахстана.
Если у Вас трудности с первоначальнымвзносом, Банк все равно поможет Вам приобрести автомобиль, рассмотреввозможность выдачи займа без взноса под дополнительный залог.
Программа автокредитования АльянсБанка имеет ряд преимуществ:
· предоставлениезайма без подтверждения дохода
· минимальный пакетдокументов на получение займа
· минимальный срокрассмотрения заявки на получение займа — 5 банковских дней!
Для оформления займа Вамнеобходимо:
1. Заполнить анкету — заявление на получениеавтокредита
2. Предоставить вБанк документы,необходимые для получения автокредита
3. При необходимостипредоставить документы для правовой экспертизы залога (в качестве залога могутвыступать квартира, жилой дом, автотранспорт, депозитили гарантия третьеголица) Валюта займа тенге, доллары США, Евро; Срок предоставления займа
· от 3 месяцев до 8 лет — при залоге новых автомобилей производства Германии и Японии
· от 3 месяцев до 7 лет — при залоге автомобилей производства Германии и Японии сроком выпуска до 7 лет
· от 3 месяцев до 5 лет — при залоге автомобилей производства Германии и Японии сроком выпуска более 7 лет (но не более 15 лет), а также других стран (независимо от валюты займа) Срок эксплуатации автомобиля, принимаемого в залог: новые автомобили срок выпуска не более 1 года/не более 10 000 км пробег автомобили производства Германии и Японии срок выпуска не более 15 лет автомобили производства стран СНГ, Южной Кореи, США и стран Европы (за исключением Германии) срок выпуска не более 7 лет автомобили производства других стран (КНР, Индия и др.) срок выпуска не более 3 лет Форма предоставления займа в наличной и безналичной форме Минимальная сумма займа 150 000 тенге либо эквивалентная сумма в другой валюте Первоначальный взнос: если рыночная стоимость автомобиля 80 000 долларов США и более 50% при приобретении б/у автомобиля 30% при приобретении нового автомобиля 15% Погашение займа производится ежемесячно в соответствии с графиком погашения займа Залоговое обеспечение приобретаемый автотранспорт Форма обеспечения исполнения обязательств: При наличии первоначального взноса приобретаемый автотранспорт При отсутствии первоначального взноса возможно предоставление ликвидного залога на сумму первоначального взноса (объект недвижимости, государственные ценные бумаги, деньги на сберегательном счете, гарантия юридического лица) Обязательное условие страхование Предмета залога: При наличии первоначального взноса страхование приобретаемого автотранспорта При отсутствии первоначального взноса страхование приобретаемого автотранспорта Добровольное страхование Предмета залога (при страховании автомобиля — от всех случаев, в т.ч. и от угона) в АО «Альянс-полис» — 2,8%. Страхуется реальная стоимость автомобиля; Комиссии банка: Предоставление банковского займа 1,5% от суммы займа Рассмотрение кредитной заявки не взимается Выдача наличных 0,5% — в тенге, 1% — в валюте; Досрочное погашение установлен мораторий на досрочное погашение сроком 6 месяцев с даты выдачи займа, при этом комиссионное вознаграждение за досрочное погашение не удерживается; Дополнительная информация возможна выдача кредита без первоначального взноса при условии предоставления дополнительного ликвидного обеспечения
Примеры расчетов ежемесячныхплатежей:
Стоимость автомобиля
в USD Первоначальный взнос Ежемесячный платеж в USD 6мес 1 год 3 года 5 лет 5 000,00 15% 737,54 381,6 145,25 98,89 30% 610,86 317,56 123,05 85,11 10 000,00 15% 1475,07 763,19 290,51 197,78 30% 1221,71 635,12 246,10 170,23 20 000,00 15% 2950,15 1526,38 581,02 395,96 30% 2443,42 1270,23 492,20 340,45
Альянс ипотека
Собственная квартира или дом даютнам чувство защищенности и спокойствия, уверенности в завтрашнем дне своейсемьи и будущем детей. Именно поэтому так важно как можно раньше решитьжилищный вопрос и обзавестись собственным уютным жильем. «Альянс – Ипотека» — совместная программа АО «Казахстанская ипотечная компания» и его партнера – АО«Альянс Банк» — программа для тех, кто решил купить квартиру или построить дом,обновить жилье и сделать капитальный ремонт.
Почему Вам выгодно воспользоватьсяпрограммой «Альянс Ипотека», обратившись прямо сейчас в АО «Альянс Банк»?
· Уже сегодня Выможете стать владельцем собственного уютного жилья!
· Консультации повопросам получения займа на покупку жилья совершеннобесплатно!
· Займыпредоставляются в тенге без привязки к иностранной валюте
· Удобный для Вассрок погашения займа – от 3 до 20 лет
· Максимальныйразмер займа может составить до 90% от стоимости приобретаемого жилья
· Вашпервоначальный взнос (из собственных средств) – от 10% от стоимости жилья
· Выгодные для Васусловия досрочного погашения займа
· Гарантированноевнимание к Вам и Вашему жилищному вопросу!
Для оформления займа Вамнеобходимо:
1. Заполнить анкету — заявление на получениеипотечного займа.
2. Предоставить вБанк документы, необходимые для полученияипотечного займа
Список партнеров по ипотечномукредитованию Целевое назначение приобретение, ремонт и строительство жилья Валюта займа тенге Первоначальный взнос не менее 10% Сумма займа
минимальная — 600 000
максимальная — зависит от стоимости залогового обеспечения и платежеспособности Заемщика Срок займа от 37 месяцев до 240 месяцев Обеспечение приобретаемое жилье, недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика или третьего лица (вещного поручителя) Погашение займа ежемесячно (по принципу аннуитетного платежа) Досрочное погашение минимальная сумма досрочного погашения — 100 МРП Штраф за досрочное погашение 1% от суммы погашения Пеня за просрочку 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день Страхование В соответствии с Требованиями АО «Казахстанская Ипотечная Компания»
Примеры расчетов ежемесячных платежей.
Cумма займа, KZT
Ежемесячный платеж, KZT 120 мес. 180 мес. 240 мес. 3 600 000,00 51 649,54 43 206,05 39 639,10 6 000 000,00 86 082,57 72 010,08 66 065,17 8 400 000,00 120 515,60 100 814,12 92 491,24 10 000 000,00 143 470,95 120 016,81 110 108,61
Кредит на получениеобразования
Альянс Банк первый в Казахстанеразработал и успешно реализует уникальную программу обучения в учебныхзаведениях (любая форма обучения, MBA) за счет образовательного кредита.Уникальность займа в том, что весь срок обучения ежемесячно погашаются тольконачисленные проценты по займу без выплаты основного долга. То есть основнойдолг выплачивается после получения диплома.
Экспертам программы удалосьдобиться низкой процентной ставки и значительно облегчить условия получениязайма – не требуется ни подтверждение доходов, ни поручителей. С программойАльянс Банка кредитование целенаправленно приходит в образовательную сферу.
Перечень документов необходимых дляполучения займа:
· удостоверениеличности;
· свидетельство оприсвоении РНН;
· договор на обучение,заключенный с образовательным учреждением;
· счет на оплату,выписанный образовательным учреждением;
· правоустанавливающиедокументы на предмет залога и документы по внесудебной реализации предметазалога (в качестве залога могут выступать квартира, жилой дом, коммерческая недвижимость.Валюта займа тенге, доллары США, Евро; Срок предоставления займа: Валюта Сроки Льготный период в тенге до 48 месяцев до 24 месяцев в долларах США/Евро до 84 месяцев до 60 месяцев Форма предоставления займа Безналичная, траншами на каждый учебный год; Максимальная сумма займа до 70% от рыночной стоимости предмета залога, в зависимости от срока предоставления займа Погашение займа льготный период погашения основного долга на период обучения; Залоговое обеспечение Жилая и коммерческая недвижимость; Комиссии банка: Выдача наличных в тенге — 0,5%, в валюте — 1% Предоставление банковского займа 0,5% от суммы займа (min 10 000 тенге); Досрочное погашение до истечения льготного периода
5%- комиссия распространяется при досрочном погашении в срок до 1 года с момента выдачи кредита.
2,5%- от суммы погашения в течение льготного периода; Комиссия за пролонгацию срока возврата задолженности по кредиту (кредитной линии) 1%- от суммы пролонгации. Единовременно;
Кредитная линия
Вы легко можете получить займ налюбые потребительские цели по программе «Кредитная линия» как с подтверждением,так и без подтверждения доходов.
Для оформления займа Вампотребуются следующие документы:
1. анкета-заявление на получение займа;
2. копия удостоверения личности(сверенная работником банка с подлинником);
3. документ установленной формы,выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки заявителя наналоговый учет (РНН) – копия (сверенная работником банка с подлинником);
4. правоустанавливающие документына Предмет залога (в качестве залога могут выступать квартира, жилой дом, коммерческаянедвижимость)Вид кредитной линии возобновляемая
Валюта кредитной линии тенге, доллары США, Евро
Срок предоставления кредитной линии: до 15 лет (независимо от валюты кредитной линии) Форма предоставления кредитной линии по желанию Клиента в наличной и безналичной форме
Минимальный размер кредитной линии 150 000 тенге, либо эквивалентная сумма в долларах США/Евро Максимальный размер кредитной линии зависит от стоимости предлагаемого в залог имущества и не должен превышать 70% от его рыночной стоимости Комиссии банка: за организацию кредитной линии 1% от суммы кредитной линии (единовременно) за выдачу наличных 0,5% — в тенге, 1% — в валюте; Досрочное погашение установлен мораторий на досрочное погашение сроком 6 месяцев с даты выдачи займа, при этом комиссионное вознаграждение за досрочное погашение не удерживается
На седьмой церемонии награждения победителейфестиваля «Выбор года» по результатам опросов населения и решения экспертнойкомиссии, в этом году Альянс Банк занял первое место сразу в двух номинациях –«Экспресс кредит №1 – 2006 года в Казахстане» и «Потребительское кредитование№1 — 2006 года в Казахстане».2.3Состояние портфеля потребительского кредитования
На 1июля 2006г. кредитный портфель банка составил 336 568 млн. тенге, и вырос почтив 2 раза по сравнению с началом года. Чистая прибыль составила 2 104 млн.тенге, что более чем в 2 раза выше по сравнению с аналогичным периодом 2005года. Запущен проект по кредитованию пенсионеров совместно с АО«Казпочта».
АльянсБанк стал абсолютным лидером по кредитованию физических лиц в Казахстане.Размер кредитного портфеля Банка по состоянию на 1 сентября 2006 г. составил208, 4 млрд. тенге, увеличившись с начала года в 3,8 раз. Доля Альянс Банка нарынке кредитов физическим лицам составляет 18,2%. Более 30% кредитов вКазахстане, выданных с января по август, выдано Альянс Банком. 2.4 Потребительский кредит в товарной форме
Потребительскийкредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметовдлительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров,мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. Этот вид кредитаимеет свои плюсы, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в товремя, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многихпотребителей при покупке товаров длительного пользования, также этот видкредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение болеепродолжительного периода, чем нормальный интервал между денежнымипоступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы состоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только изего собственных сбережений.
Однако те же причинымогут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используяперсональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. И всё же, впользу финансовых компаний говорит следующее:
1. Покупка врассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагаетсясделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается “на месте”.
2. До совсем недавнеговремени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвойфинансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки,и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитаютпроизводить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители,вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, простоне знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных формкредита! Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячныхвыплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимостикредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент временисделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленнымпредоставлением займа.
3. Всё ещёсуществует большое количество “внебанковских” людей, не думающих о получениибанковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупкитоваров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное черезмагазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплатыпокупки наличными для таких лиц.
Сейчас даже появиласьновая форма покупки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, покоторым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразувыплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупателипостепенно погашают кредит банкам. 2.5Потребительский кредит с помощью кредитных и расходных карточек
В 50-ые годыамериканские, а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую”практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек.Сущность такого кредитования сводилась к тому, что выданная банком кредитнаякарточка давала право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е.персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которымибанк имел соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Суммазадолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически.Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашали долгперед банком, т.е. обязаны были платить определенную минимальную сумму, но недолжны были полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленныйсрок оставалась неоплаченной, то на нее начислялся процент и добавлялся к долгувладельца карточки компании кредитных карточек. Аналогичная схема кредитованияс помощью кредитных карточек существует и сейчас.
Т.к. кредитный лимитявляется револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелецкарточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера,который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 д.е.и задолжал 500 д.е., в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 д.е. до техпор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 д.е.долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 д.е., т.к. онтеперь будет должен только 350 д.е. Поэтому компанией кредитных карточеквладельцу карточки будет выдан отчет за месяц, показывающий, какой суммой наданный момент располагает владелец карточки.
Кредитные карточки,например, такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многиестроительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки,например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.
Кредитные карточкиполучили свою популярность по многим причинам. Прежде всего это оплатакредитной карточкой делает клиента независимым от наличных денег, посколькувезде, где бы он ни находился, сможет оплатить стоимость товара или услуг, неимея при этом в кармане наличных денег. Кроме того, потеря карточки не означаетпотери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиентможет быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут. В отношении совершенныхкарточкой покупок клиент получает один раз в месяц подробный обзор. Кромеперечисленных удобств, есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах,то он сможет их получить в ближайщем круглосуточном банкомате. Но это не совсемвыгодный, хотя и удобный способ получения денег, так как на выдачу наличнымивведен налог. [15,121]
Термин «расходныекарточки» распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Каксредство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые вобращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная картавыпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходнойкарты нудно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж покредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период можетдостигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен бытьиспользован в течении месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакогосрока одолжения кредита. 2.6Потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку
В настоящее время в СШАстал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов спродажами в рассрочку – “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этогоспособа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособностизаемщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.
Например, если заемщик изсвоего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, тобанк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400долларов с учетом возможного погашения ее в течение 12-24 месяцев.Установленную сумму кредита заемщик использует при помощи чеков, выданных емубанком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заемщика банкууменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может бытьснова использован заемщиком. Установленный банком лимит кредитованияпериодически пересматривается с учетом его платежеспособности. Клиент такжеполучает процент в то время, когда счет не выходит за рамки кредита. Счет поавтоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможновыплачивать с помощью текущего счета клиента.[18]
Многие магазины сейчаспредлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемомукредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам. 2.7Персональная ссуда
Следующий видпотребительского кредита – персональная ссуда.
За исключением покупкидома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) изавещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для приобретенияпотребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупкимашины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупкидомов-фургонов; оплаты личного образования. В случае обращения за персональнойссудой заeмщику обычно достаточно внести 1/5или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твtрдых правил. Источником оплаты служитрегулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтныерасходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставленияссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машиныэтот срок будет составлять 2-4 года. Обеспечение обычно не берётся дляперсональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанныхссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупныхперсональных ссуд банк может потребовать обеспечение, которое частопредоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистаядоля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью исуществующим залогом). 2.8Овердрафт
Овердрафт – формакраткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списаниемсредств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуетсядебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежнымклиентам [19].
Овердрафтобычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие людиоказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачиваетсязарплата. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком изаемщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. Процентназначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процентнасчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается насчет. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставлениельготы клиенту, даже если она не полностью используется. Овердрафтывыплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменномуведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения подовердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.
Длялюдей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, чтоих расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данныймомент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки,но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов посумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечениясогласованного лимита кредитования.
Глава 3. Анализ потребительскогокредитования в Республике Казахстан
Благоприятный экономический климатв Казахстане, значительные успехи в развитии нормативно-правовой базы ипродолжающаяся диверсификация бизнеса способствуют повышению кредитоспособноститрех казахстанских банков, отмечает S&P. Тем не менее, «мы считаем,что уровень экономических и отраслевых рисков Казахстана остаетсявысоким», говорится в пресс-релизе агентства.
«Среди факторов, негативновлияющих на кредитоспособность казахстанских банков, можно назватьконцентрированную структуру собственности, высокую нагрузку на капитал,обусловленную быстрым ростом объемов кредитования, при том, что возвратностьвыдаваемых кредитов не проверена на всем протяжении экономического цикла и вусловиях экономической или политической дестабилизации, а также высокуюконцентрацию ресурсной базы и кредитных портфелей», — отметила кредитныйаналитик Standard & Poor's Аннет Эсс.
Рынокпотребительского кредитования, как и любой другой, характеризуется предложениеми спросом. Начнем с предложения: что и на каких условиях сегодня можноприобрести в рассрочку.
На казахстанском рынке обширно представлены кредитыбанков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных компаний, ломбардныхорганизаций. Основой кредита в большинстве случаев является банковский капитал.Как правило, фирма, предлагающая какой-либо товар в рассрочку, работаетаффилированно с одним или даже несколькими банками. В этом можно убедиться,сделав десять – двадцать звонков по рекламируемым телефонам. Чаще всего вассразу предупреждают, что вы будете иметь дело с тем или иным банком, который иоплатит вашу покупку.
Сразус тремя банками, например, работает известный в республике автомобильныйтрейдер – фирма MERCUR, предлагающая в кредит автомобили Audi и Volkswagen приусловии оплаты сразу 30% стоимости машины. Остальные 70% на различных условияхоплачивают банки по выбору клиента. Банк “ТеxaKa” предоставляет кредит подзалог приобретаемой автомашины с процентной ставкой вознаграждения, включаяобязательную страховку и налоги, в 22–24% годовых в валюте. Банк “ТуранАлем”кредитует также под 20–24%, но уже под залог вашего собственного ценногоимущества – недвижимости, еще чего-либо солидного. На аналогичных условиях, нодешевле (под 18% годовых), готов прокредитовать вашу покупку в MERCUR “DEMIRбанк Казахстан”.[22]
Весьмаактивное предложение кредитования наблюдается и на рынке недвижимости. Так,аффилированная с банком “ТуранАлем” компания “БТА-ипотека” рекламирует жилищныекредиты на 5 лет под 21% годовых. Суммы – до $50 тыс. В рамках проекта банкработает с риэлторами, кредитуя покупку квартир как на первичном, так и навторичном рынке жилья, а также заключает со строительными компаниями договорына возведение домов. Наряду с жильем “средней” стоимости (хотя менеджеры банковотносят к этому уровню ценовую нишу в $30–50 тыс., кавычки здесь, на нашвзгляд, уместны) в кредит предлагается широкий выбор элитной недвижимости. ВАлматы действует несколько фирм, специализирующихся на строительстве и продажетакого жилья. Примером может служить последнее предложение компании “Базис-А” вэлитном многоквартирном доме на углу улиц Фурманова и Аль-Фараби –четырехкомнатная квартира площадью 180 кв. м стоимостью $148 тыс. 30% этойсуммы требуется внести сразу, остальное кредитует банк в виде ипотеки под 24%годовых в валюте сроком на 1 год (это базовый вариант) обязательно с ликвиднымзалоговым обеспечением. Кроме ипотеки, которая юридически оформляется как заемсредств у банка, строительные фирмы и риэлторы практикуют финансовый лизинг(это аренда с последующим выкупом). Принципиальных отличий нет: те же 30%стоимости (реже – больше), вас попросят заплатить сразу, те же 22–24% в годзатребуют в качестве вознаграждения. Как ипотека, так и лизинг предусматриваетполное отчуждение квартиры только после выплаты всей суммы.
Кромеавтомобилей и недвижимости, являющихся самыми масштабными и пока достаточнодорогими нишами рынка потребительского кредитования, в Казахстане сегодня врассрочку можно:
- получитьобразование;
- приобрести ТНП(например, бытовую технику);
- получить деньгина какие-либо личные нужды (медицинскую операцию, свадебное путешествие и т.п.);
- получить деньгина открытие частного дела.
Условия в каждом конкретном случае мало отличаются отприведенных выше: годовые процентные ставки в 18–24% в валюте и обязательныйзалог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом можетслужить сам товар.
Яркимпримером финансово-кредитной компании работающей на рынке потребительскогокредитования является АО «Хоум Кредит Казахстан», данная организацияявляется членом Home Credit Group, которая успешно работает навосточно-европейском, российском и казахстанском рынках потребительскогокредитования.
HomeCredit Group принадлежит крупнейшей страховой компании Чехии Ceska pojistovnaa.s. (Moody's — Baa3, Standard & Poor's — BBB) — Чешская Страховаякомпания, которая контролирует примерно 40% чешского рынка страхования согласноданным Чешской ассоциации страховых организаций и является основным активомГруппы.
Деятельность компаний распространяется на Чехию, Словакию,Россию и Казахстан Home Credit Group входит в международную группу компаний PPF-одну из крупнейших компаний Центральной и Восточной Европы, занимающуюсястраховым, инвестиционным и банковским бизнесом. За 15 лет своей работы нарынке PPF стала крупнейшим финансовым инвестором в Чехии, который эффективно иуспешно управляет активами на общую сумму более 10 миллиардов долларов.
Наказахстанском рынке «АО „Хоум Кредит Казахстан“, работает ужебольше года.
Таблица1. Кредитные линии от Home CreditВид кредита Особенности данного кредита Первоначальный взнос Сроки кредитования Кредит „Стандартный“ Вы решили взять кредит, но у Вас нет первоначального, взноса, то кредит „Стандартный“ именно для Вас! 0 тенге от 4 до 24 месяцев. Причем, чем больше срок кредитования, тем меньше ежемесячный взнос Кредит „Специальный“ Данный кредит разработан специально для тех клиентов, которые могут оплатить кредит, за определенные сроки 6, 8 10, 12 и 18 месяцев Процентная ставка от 10%. Первоначальный взнос — любая сумма по вашему желанию, или же 0 тенге 6, 8 10, 12 и 18 месяцев Кредит „ВыГОДный“ Процентная ставка 12% от суммы кредита от 0 тенге 1 год Кредит „5/5/5“ Переплата 5% 5%. Срок погашения 5 месяцев Кредит „8/9/10“ Для вас год — слишком длительный период, а 6 месяцев слишком короткий срок для погашения. 0 тенге 8,9 и 10 месяцев Кредит „Отсрочка“ Первый платеж только через два месяца 0 тенге от 6 до 12 месяцев
Кредит
»1 платеж" Вы платите только за 11 месяцев. Технодом делает за вас 1 платеж! на срок 12 месяцев. Кредит «Мобильный»
По данному кредиту вы можете оформить как бытовую технику, так и сотовый телефон.
А можете и то и другое сразу Первоначальный взнос -20%. от 3 до 24 месяцев
Кнастоящему моменту 40 процентов кредитов оформленных в магазинах, приходятся наHome Credit, среди них Технодом, Евросеть, Sulpak. Более 1000 магазинов повсему Казахстану, предоставляют программы кредитования от «АО „ХоумКредит Казахстан“. На сегодняшний день Хоум Кредит предлагает около 30видов потребительских кредитов, и каждый клиент обязательно найдет, наиболеевыгодный для себя. [24]
15минут времени, удостоверение личности, РНН и СИК — вот все, что потребуется дляоформления кредита.
Вфеврале 2006 года „Хоум кредит Казахстан“ запустил программуденежного кредитования, через сеть национального оператора почтовой связи АО»Казпочта". Благодаря данной программе, компания одна из первых предложиладенежные кредиты для пенсионеров!
Вместес Home Credit можно приобрести бытовую технику и электронику, мебель, мобильныетелефоны, сантехнику, системы отопления, строительные материалы и многоедругое.
Потребительскоекредитование от Альянс Банка предоставляется на любые потребительские цели,кроме предпринимательской деятельности и возврата текущих или просроченныхдолгов. Выдается в наличной и безналичной форме.
Пакет документов,необходимый от клиента:
1. Удостоверениеличности;
2. Свидетельство оприсвоении РНН;
3. Свидетельство оприсвоении СИК.
Таблица 2.Потребительское кредитование от Альянс Банка наличные безналичные Валюта займа тенге Срок предоставления займа до 36 месяцев Минимальная сумма займа 10 000 тенге Максимальная сумма займа 1 000 000 тенге 1 500 000 тенге Форма предоставления займа наличными безналичными, путем зачисления на текущий счет компании-партнера, у которой приобретается товар либо услуга Форма обеспечения исполнения обязательств беззалоговый Комиссия за выдачу наличных денег, за пролонгацию срока возврата задолженности по займу согласно базовым тарифам Банка Комиссия за оформление займа согласно базовым тарифам Банка Комиссия за рассмотрение кредитной заявки по согласованию сторон
Потребительскоекредитование от ТЕХАКА банка, программа кредитования «Быстрые деньги»предлагает следующие условия кредитования
- Кредит абсолютнона любые цели
- Без залога
- Минимум времени
- Легко получить
- Индивидуальныйподход к каждому клиенту
Основныеусловия программы:
- Срокпредоставления кредита — от 6 до 36 месяцев
- Валютапредоставления кредита — казахстанский тенге
- Сумма кредита от40 000 до 1 000 000 тенге
- Комиссия заоформление кредита составит 5% от суммы кредита
- Прием и обработкадокументации по программе «Быстрые Деньги» — 300 тенге
Основные Требования кКлиенту:
- Постояннаяпрописка по месту оформления кредита и гражданство РК
- Возрастныеограничения: от 21 года
- Непрерывный стажработы 6 месяцев
Переченьдокументов, необходимых для получения кредита::
- Удостоверениеличности
- Свидетельствоналогоплательщика РК (РНН)
- Свидетельство оприсвоении СИК. (Приложение)
Вцелом столь обширное предложение потребительских кредитов выглядит уникальным:пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько летстолько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит одвух вещах. Во-первых, кредитный бум – явный признак оживления в экономике ипоявления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистикисвидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так многоструктур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочныекредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяютфинансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.
Всеэто отрадно. Однако мы все же имеем дело с феноменом: в стране с весьма низкимидоходами населения динамично развиваются самые дорогие виды потребительскогокредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот кругклиентов, на который сегодня ориентируется казахстанский кредитодатель.
Впоследнее время отдельные банки Казахстана начали активно выдаватьпотребительские кредиты без какого-либо залога. Как правило, при оформлении такихкредитов сложно узнать, под какой процент выдается кредит, поскольку процентнаяставка по кредиту нигде не указывается, а заемщику просто предлагается графикпогашения. Или же банк обозначает одну процентную ставку, а на самом делепроцентная ставка может быть совершенно другой. Под какой же процент все-такивыдаются эти кредиты? Предлагаем рассмотреть, как обстоит ситуация с кредитамис предоставлением залога.
Проанализируемвсе на конкретном примере. Звоним в один из банков и говорим о желании оформитькредит на сумму 200 000 тенге сроком на 1 год. Менеджер уточняет размер моейзарплаты и затем сообщает, что уровень моего дохода позволяет мне оформитькредит в данном банке. Мы в свою очередь спрашиваем насчет процентной ставки, именеджер отвечает, что она составляет 22%. Далее просим рассчитать, какую суммумне нужно будет ежемесячно погашать. Менеджер информирует, что ежемесячныйвзнос будет равняться 20 340 тенге.
Необходимосказать, что на сегодня в Казахстане нет жестких требований к банкам при обозначениипроцентных ставок, и это дает возможность банкам использовать разныеопределения процентных ставок, тем самым намеренно вводя потенциальныхзаемщиков в заблуждение. Справедливости ради надо сказать, что к данным уловкамприбегают лишь некоторые банки, а основная часть казахстанских банковиспользует всемирно признанное обозначение процентной ставки.
Перейдемнепосредственно к расчетам: согласно условиям банка за 1 год необходимо будетоплатить 244 000 тенге (20 340 * 11 месяцев + 20 260, в последний месяцежемесячный взнос будет снижен до 20 260 = 244 000). Сумма кредита равна 200 000,соответственно, переплата составляет 44 000. А 44 000 — это ровно 22% от 200 000,и на первый взгляд кажется, что все правильно.
Проблемав том, что это было бы верно, если бы взяв в кредит 200 000 тенге, в течениегода ничего банку не платить, а к концу года оплатить сразу 244 000. Тогда –да, все верно, суммой в 200 000 тг пользовались весь год и заплатили 22%, т.е.44 000 тенге.
Внашем же случае банк требует производить оплату ежемесячно, это значит, что 200000 тг. используются не целый год, а только 1 месяц, в следующем месяце мыдолжны банку не 200 000, а 200 000 минус сумма, которую успели вернуть. Поэтомув общепризнанном обозначении процентной ставки всегда в расчет беретсяуменьшение суммы долга. Это значит, что согласно общепризнанной процентнойставке данный кредит в 200 000 оформляется с процентной ставкой примерно 38,5%годовых, а не 22%.
Воттаким простым способом банк визуально снижает процентную ставку на 16,5% (38,5– 22 = 16,5). А если бы кредит выдавался под 22%, тогда ежемесячный взносравнялся бы 18 719 тенге. И сумма переплаты составила бы 24 462 тенге, но никакне 44 000.
В тоже время потребительские кредиты с залогом стали более доступны, так как нетребуется подтверждения доходов, увеличился срок кредита. Сейчас вполне реальнооформить потребительский кредит на 15–20 лет (для ремонта и т.д.), а самоеглавное, снизилась процентная ставка и, в среднем, в ведущих банках Казахстанасоставляет 13–15 процентов. Появились даже возобновляемые кредитные линии. Врезультате процентная ставка по кредитам на неотложные нужды отличается отипотечной только на 1–2 процента.
Какимже образом отечественные банки решают проблему сомнительных кредитов? Если вникнутьв тонкости, то становится совсем тревожно, потому что даже самые современныеметоды не способны решить проблему кардинально. Скажем, на рынке относительнонебольших потребительских экспресс-кредитов банки стремятся защититься отповышенных рисков высокими процентными ставками. Классический пример: купивбытовую технику на 80 тыс. тенге, по кредиту придется выплатить 120 тыс. Ставкатакого кредита – 33 процента годовых! Помимо «высокорисковых» процентов,практикуются значительные штрафные пени, призванные заставить клиентов твердопридерживаться установленных сроков погашения. Наконец, в кредитных договорахесть условие изъятия приобретенного товара (чаще всего – бытовой техники,которая одновременно является залоговым имуществом) при прекращении оплатывзносов. При этом клиент-должник теряет все права как на изымаемый товар, так ина оплаченные им взносы, даже если покрыто 90 процентов стоимости кредита.Однако есть проблема ликвидности залогового имущества, которое изымается втаких случаях. Бывшая в употреблении техника вряд ли может быть продана потакой цене, которая позволила бы банку покрыть его убытки.
Всегменте более объемных потребительских кредитов, таких как автокредитование иипотека, можно заметить стремление банков обезопасить себя через страховыесхемы. Действительно, тот же автомобиль как залоговый актив выглядит проблемно.Сегодня он в порядке, а завтра может попасть в аварию. Поэтому банки чаще всеговключают в кредитные сделки страховые контракты, которые обычно весьма дороги исерьезно утяжеляют «кредитное бремя» клиента. Например, приобретая в кредитавтомобиль с ежемесячным платежом в 350 у. е., вам придется оформлять на негоеще и страховой контракт, который стоит в год 1250 у. е. Если это сложить, тополучится, что «дешевый» автокредит в 6,5–8 процентов – на самом деле не такойуж и легкий. Как видим, риски системы ложатся на плечи потребителей. Но самоеглавное, в случае внезапного массового дефолта кредитов отечественные страховыекомпании, многие из которых аффилированы с теми же банками, могут элементарноне справиться с нагрузкой.
В тоже время, как показывает жизнь, существующие в нашем рынке угрозы и риски покане мешают экономике расти. Банки продолжают кредитовать предприятия инаселение, предприятия разворачивают больше проектов, сами казахстанцы всеактивнее потребляют.
Финансовоеи экономическое развитие Казахстана обуславливает рост благосостояния населенияи уверенность в завтрашнем дне, что напрямую влияет и повышает интересфизических лиц к услугам кредитования. В этой связи, финансовые компанииКазахстана всегда нацелены на потребности клиентов и предлагает целый рядкредитных продуктов, постоянно запуская новые. Это, прежде всего, кредитныекарты, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование на неотложныенужды, экспресс-кредитование и многое другое. [24]
/>/>
Заключение
В процессеисследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся данные,относящиеся к тематике казахстанского и зарубежного потребительскогокредитования. И в заключении подведем итоги данной работы на основании всеговышесказанного.
Понятиепотребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначениекредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а недля получения дополнительной прибыли.
Потребительскийкредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемогонаселению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметовпотребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условияхотсрочки платежа.
Субъектамипотребительского кредита являются заемщики — физические лица, берущие взаймы, икредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительскогокредита, магазины, сберкассы.
Рольпотребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективностьтруда, уменьшает текучесть кадров.
Кредитныеоперации — самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитнойсделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженнойстоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка становится важнымразработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций иуправление кредитным риском.
В настоящиймомент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития.Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постояннорастет. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в тенге.
Кредитнаякорзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, илиэкспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, овердрафт, кредитныекарты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковскимкредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозамспециалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующееместо овердрафту и кредитным картам, так как клиентам более интересныдлительные отношения с банком, нежели кратковременные.
Программыпотребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком ибанковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, чтопотребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективныхвидов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного цензаклиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни исогласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.
Конечно,очевидно, что современная практика кредитования физических лиц напотребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон.Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциацииусловий предоставления кредитов.
В заключениеследует отметить, что объективное условие, необходимое для широкогораспространения потребительского кредитования, — это нормализация социального иэкономического климата в стране. Экономическая стабилизация важна с той точкизрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) вплане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделкахпотребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важнапредсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупкуавтомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредиторориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и длянего важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита,с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьмапродолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен бытьуверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как факторавыполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупкедома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взносапокупателем собственных накоплений).
В светевышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей егопростоте и чрезвычайной актуальности для казахстанской экономики только началоразвиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развитияэтого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общейэкономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляютсянеобходимые предпосылки для более широкого применения технологиипотребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.
Список использованных источников
1. Воскресенская, З. Девочка в бурномморе. Москва, Детская литература, 1969 г.
2. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитныйсловарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 1986 г.
3. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М.Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 1994г
4. Лаврушина, О.И. Организация ипланирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.
5. Липсиц, И.В. Экономика без тайн.Москва, Дело ЛТД, 1993 г.
6. Лукьянов, А. Предпринимательство.Финансовая и ценовая политика. Таллинн, 1996 г.
7. Прикладная экономика. Пер. с англ./ Junior Achievement.- Москва, Просвещение, 1992г.
8. Чацкис, Е.Д. Толковый словарьфинансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996 г
9. Банковское дело. (под ред.Проф.Лаврушина О.И.). «Финансы и Статистика», 2003.
10. Ветрова А.В., Кредитные бюро:проблемы и решения, в сборнике «INTERNATIONAL FUND FOR ECONOMIC AND SOCIALREFORMS»,http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3.
11. Вишневский А.А., Потребительскийкредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя.Опыт заруюежныхстран // Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2005.
12.Гарбузов А.К. Финансово-кредитныйсловарь, том II, Москва, «Финансы и Статистика», 1995 г.
13. Горшков Г., Потребительскоекредитование: тенденции и практика «Финансы и Статистика»,2005г.
14.Иванова C., Банки опережают развитиенародного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь2004.
15.Козлов С.А., Реальная стоимостьпотребительского кредитов. MКредитЕКСПО, 2005.
16.Лаврушин О.И., Организация ипланирование кредита, М., «Финансы и Статистика», 1991 г.
17.Масленников В.В. Зарубежныебанковские системы, М.: Элит,2000.
18. Миловидов В.Д. Современноебанковское дело.Опыт США, М.: Приор, 2000.
19.Финансово-кредитный энциклопедическийсловарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002 г.
20.Газета «Жилищное СтроительствоКазахстана», № 49 (123) от 21 декабря 2006 года
21.Иришев Б.К. Денежно-кредитнаяполитика: концепция и механизм / — Алма-Ата: Гылым, 1990
22.Казахстанская еженедельная газета«Панорама», 2006 г., №24
23.Калиева Г.Т. Коммерческие банки в Казахстанеи проблемы обеспечения их устойчивости: Автореферат. – Алматы: 2004г.
24.Курманова Айтолкын Обзор банковскогосектора РК за семь месяцев 2006 года // Деловой еженедельник «БизнесПутеводитель»