Глава 1.Понятие кредитных операций, виды банковских ссуд
Кредитныеоперации — это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первымпоследнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочностии возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большиегруппы: активные, когда банк выступает в лице кpедитоpа, выдавая ссуды, ипассивные, когда банк выступает в лице заемщика, привлекая деньги от клиентов идругих банков в банк на условиях платности, срочности и возвратности.Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды идепозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции банков могутосуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитныеоперации состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций попредоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных вдругих банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьихюридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки, и ссудные операциипо получению межбанковского кредита. Исходя из указанных характеристик,можно словно подчеркнуть различие между кредитными и ссудными операциями,кредитом и ссудой. Кредит — более широкое понятие, предполагающее наличиеразных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средствбанка, так и представляющих одну из форм их вложения. Ссуда же является лишьодной из форм организации кредитных отношений, возникновение которыхсопровождается открытием ссудного счета.
Виды банковских ссуд.
Кредит — по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размереи на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратитьполученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ссуда — по договору безвозмездногопользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать илипередает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне(ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, вкаком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии,обусловленном договором. По срокам выдачи ссуды подразделяют: — краткосрочные — среднесрочные; — долгосрочные.
По целевойнаправленности:
— производственные
— торгово-посреднические
— потребительские;
По видамзаемщиков: — ссуды организациям; — ссуды частным лицам: — межбанковские ссуды.В зависимости от наличия обеспечения: — обеспеченные; — недостаточно обеспеченные;
— необеспеченные.Обеспеченные ссуды — ссуды, имеющие обеспечение в видевысоколиквидного залога, реализация которого обеспечит погашение кредита ипроцентов (например, ссуды под гарантию или залог ценных бумаг правительства,Национального банка; ссуды под залог депозитов, размещенных в банке-кредиторе;ссуды под гарантию первоклассных банков и др.)Недостаточно обеспеченные — ссуды, имеющие частичноеобеспечение в виде высоколиквидного залога.
Необеспеченные- ссуды, не имеющие обеспечения в виде высоколиквидного залога либо имеющие егов небольшой сумме от размера ссуды.По валюте выдачи: — ссуды в национальной валюте; — ссуды в иностранной валюте (при наличии лицензии). — срокам погашения ссуды бывают: — срочные; — отсроченные (пролонгированные); — просроченные;
— досрочно погашенные.Срочные — ссуды, срок погашения которых наступил илинаступит в сроки, оговоренные в кредитном договоре.Отсроченные (пролонгированные) — ссуды, срок погашениякоторых отнесен банком на более поздний срок по уважительным причинам попросьбе клиента.
Просроченные- ссуды, не возвращенные (и не пролонгированный) заемщиком в установленныедоговором сроки.Досрочное погашение, как правило, практикуется поинициативе заемщика при высвобождении у него денежных средств и с цельюэкономии средств при уплате процентов.
Глава2. Методы предоставления банковских ссуд
Банкосуществляет выдачу кредитов физическим лицам в пределах имеющихся у негокредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы вбанке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующихрекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждогоконкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемомруководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренниеправила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм икритерии работы с клиентами. Во – первых очень важным является вопрос онаиболее характерных целях получения кредитов.
Схемакредитования включает следующие основные этапы:
· Рассмотрениезаявки на кредит;
· Изучениекредитоспособности заемщика;
· Оформлениекредитного договора;
· Выдача кредита;
· Контроль заисполнением кредитной сделки.
При обращенииклиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующегоподразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядокпредоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашиваетсякредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получениякредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается срассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике ииспрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то жевремя для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, переченьпредоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен. Изучениекредитоспособности заемщика,т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность поссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который можетвозникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем приниматьрешение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность. Прианализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:
· дееспособность вотношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться суставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от именизаемщика;
· деловая репутациязаемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить всеобязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную рольиграет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;
· способностьполучить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработатьсредства, достаточные для погашения ссуды.
Схемаизучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно.Здесь рассмотрена примерная схема. Кредитный инспектор производит проверкупредоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах(основными документами являются: копия паспорта, документы, подтверждающиеосновные и дополнительные доходы, копия трудовой книжки или подлинные договорына выполнение определенной работы) и анкете; определяет платежеспособностьклиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитныйинспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика иразмер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения,предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакетдокументов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая службаанализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления исоответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводитпроверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства,места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки ианализа документов юридическая служба и служба безопасности составляютписьменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Прирассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса овозможности выдачи кредита необходимо учитывать:
1. доходы,получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к нимобязанностей по месту основной работы;
2. доходы отпредпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
3. висключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособностизаемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но исовокупный доход семьи.
При расчетеплатежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные всправке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба,погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, суммаобязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимостиприобретенных в рассрочку товаров и др.). При принятии положительного решениякредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данныхиндивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Одновременно соформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочногообязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от видаобеспечения:
· договорпоручительства
· договор залога
В договорезалога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и срокиисполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находитсязаложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Особое место средикредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему веськомплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитныйдоговор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению,структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существованиетиповых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. Ввыработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всехего пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимотакже при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовойформе, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Ихможет быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, какправило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита. Договорпоручительства оформляется аналогично кредитному договору. Кредитный инспекторвизирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита инаправляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. Выдачакредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора,как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
· зачисления насчет заемщика по вкладу до востребования;
· зачисления насчет пластиковой карточки заемщика;
· оплаты счетовторговых и других организаций;
· перечисления насчета гражданам-предпринимателям.
Выдачакредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядкезачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточкизаемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре. Порядок кредитования юридических лиц коммерческимибанками (аналогично предыдущему). Уполномоченный сотрудниккредитного подразделения требует от заемщика предоставления полного пакетадокументов на кредит согласно перечню коммерческого банка. В процессеознакомления с предоставленным пакетом документов, сотрудник проводит личнуюбеседу с заемщиком (его уполномоченным представителем), либо направляет емуписьменный запрос, целью которого является получение данных об организации. Впервую очередь данные о заемщике (организации):
· основнаяинформация об организации (учредители, структура, продукция, услуги, рыноксбыта, наличие филиалов или дочерних предприятий);
· информация окредитах в других банках (погашенных, непогашенных);
· информация околичестве и местонахождении расчетных и валютных счетов;
· собственность именеджмент (форма и структура собственности, опыт и квалификацияруководителей);
· объемыпроизводства и реализации товаров, услуг;
· основныепотребители товаров, услуг, каналы сбыта, конкуренты;
· основныепоставщики товаров, услуг;
· финансовыепоказатели (выручка, затраты, активы и пассивы (баланс), структура дебиторскойи кредиторской задолженности, показатели платежеспособности и финансовойустойчивости фирмы–заемщика).
Информация окредите содержит следующие данные:
· расчет размеракредита;
· прогнозпотребности в финансовых ресурсах;
· график иисточники погашения кредита (прямые и резервные);
· альтернативныеварианты обеспечения по кредиту.
Важнейшейинформационной базой анализа является бухгалтерский баланс. При работе сактивом баланса необходимо обратить на следующее: в случае оформления залогаосновных средств (здания, оборудование и др.), производственных запасов,готовой продукции, товаров, прочих запасов и затрат право собственностизалогодателя на указанные ценности должно подтверждаться включением ихстоимости в состав соответствующих балансовых статей. При рассмотрениипассивной части баланса самое пристальное внимание должно быть уделено изучениюразделам, где отражаются кредиты и прочие заемные средства: необходимопотребовать кредитные договора по тем ссудам, задолженность по которым отраженав балансе и не погашена на дату запроса о кредите, и убедиться, что она неявляется просроченной. Наличие просроченной задолженности по кредитам другихбанков является негативным фактором и свидетельствует о явных просчетах исрывах в деятельности заемщика, которые, возможно, планируется временнокомпенсировать при помощи кредита. Если задолженность не является просроченной,необходимо по возможности обеспечить, чтобы срок погашения кредита наступалраньше погашений других кредитов. Кроме того необходимо проконтролировать,чтобы предлагаемый в качестве обеспечения залог по испрашиваемому кредиту незаложен другому банку. При оценке состояния кредиторской задолженностинеобходимо убедиться, что заемщик в состоянии вовремя расплатиться с теми,чьими средствами в том или ином виде пользуется: в виде товаров или услуг,авансов и т.д. В данном разделе отражаются также средства, полученные заемщикомот партнеров по договорам займов; эти договора должны быть рассмотреныаналогично кредитным договорам заемщика с банками. Важным позитивным факторомявляется имеющийся опыт кредитования данного заемщика банком, на основаниикоторого возможно судить о перспективах погашения запрашиваемого в настоящиймомент кредита. В том случае, если запрашиваемый кредит является очередным вряде предыдущих, своевременно погашенных кредитов, то при приеме заявки отданного заемщика он может не представлять в банк свои юридические документы, нос обязательным уведомлением банка о всех внесенных в них изменениях. Под кредитоспособностью понимаетспособность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговымобязательствам (основному долгу и процентам). Кредитоспособность естькачественная характеристика заемщика, необходимая для разрешения вопроса о возможностии условиях его кредитования. Это совокупность материальных и финансовыхвозможностей получения кредита и его предельная сумма, определяемаяспособностью заемщика возвратить кредит в срок и полной сумме. Основными способами оценки кредитоспособностизаемщика являются:
· оценкаменеджмента;
· оценка финансовойустойчивости клиента;
· анализ денежногопотока;
· сбор информации оклиенте;
· наблюдение заработой клиента путем выхода на место.
В качестве методов оценки кредитоспособности используютсясистема финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, делового риска именеджмента.
Финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности заемщиков
Выборфинансовых коэффициентов определяется особенностями клиентуры банка, возможнымипричинами финансовых затруднений, кредитной политикой банка. Можно выделитьпять групп коэффициентов: I — ликвидности; II — эффективности, илиоборачиваемости; III — финансового левериджа; IV — прибыльности; V — обслуживания долга. Коэффициенттекущей ликвидности (КТЛ) показывает, способен ли заемщикрассчитаться по долговым обязательствам: КТЛ = Текущие активы / Текущиепассивы. Коэффициент текущей ликвидности предполагает сопоставление текущихактивов, т. е. средств, которыми располагает клиент в различной форме (денежныесредства, дебиторская задолженность нетто ближайших сроков погашения, стоимостизапасов товарно-материальных ценностей и прочих активов), с текущими пассивами,т. е. обязательствами ближайших сроков погашения (ссуды, долг поставщикам, повекселям, бюджету, рабочим и служащим). Если долговые обязательства превышаютсредства клиента, последний является некредитоспособным. Коэффициент быстрой (оперативной) ликвидности(КБЛ) рассчитывается следующим образом: КБЛ = Ликвидные активы / Текущиепассивы. Ликвидные активы — та часть текущих пассивов, которая быстропревращается в наличность, готовую для погашения долга. К ликвидным активам вмировой банковской практике относят денежные средства и дебиторскуюзадолженность, в российской практике — и часть быстро реализуемых запасов. Спомощью коэффициента быстрой ликвидности прогнозируют способность заемщикабыстро высвобождать из оборота денежные средства для погашения долга банка всрок. Коэффициенты эффективности(оборачиваемости) дополняют коэффициенты ликвидности и позволяютсделать заключение более обоснованным. Если показатели ликвидности растут засчет увеличения дебиторской задолженности и стоимости запасов при одновременномзамедлении их оборачиваемости, нельзя повышать класс кредитоспособностизаемщика. Коэффициенты эффективности рассчитывают так.
· Оборачиваемость запасов:
а)длительность оборота в днях: Средние остатки запасов в периоде / Однодневнаявыручка от реализации; б) количество оборотов в периоде: Выручка от реализацииза период / Средние остатки запасов в периоде.
· Оборачиваемость дебиторской задолженности в днях:
Средниеостатки задолженности в периоде / Однодневная выручка от реализации.
· Оборачиваемость основного капитала (фиксированных активов):
Выручка отреализации / Средняя остаточная стоимость основных фондов в периоде.
· Оборачиваемость активов:
Выручка отреализации / Средний размер активов в периоде. Коэффициент финансового левериджа характеризует степеньобеспеченности заемщика собственным капиталом. Варианты расчета этогокоэффициента различны, но экономический смысл один: оценка размера собственногокапитала и степени зависимости клиента от привлеченных ресурсов. При расчетеданного коэффициента учитываются все долговые обязательства клиента банка,независимо от их сроков. Чем выше доля привлеченных средств (краткосрочных идолгосрочных), тем ниже класс кредитоспособности клиента. Окончательный выводделают с учетом динамики коэффициентов прибыльности. Коэффициенты прибыльностихарактеризуют эффективность использования всего капитала, включая егопривлеченную часть. Их разновидностями являются следующие.
· Коэффициенты нормы прибыли:
Валоваяприбыль до уплаты процентов и налогов / Выручка от реализации или чистыепродажи;
· Коэффициенты рентабельности:
Прибыль доуплаты процентов и налогов / Активы или собственный капитал;
· Коэффициенты нормы прибыли на акцию:
а) доход наакцию: Дивиденды по простым акциям / Среднее количество простых акций; б)дивидендный доход (%): Годовой дивиденд на одну акцию х 100 / Средняя рыночнаяцена одной акции.
Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности
Анализденежного потока — метод оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка,в основе которого лежит использование фактических показателей, характеризующихоборот средств клиента в отчетном периоде. Этим он принципиально отличается отметода оценки кредитоспособности клиента на основе системы финансовыхкоэффициентов. Анализ денежного потока заключается в сопоставлении оттока ипритока у заемщика за период, обычно соответствующий сроку испрашиваемой ссуды.Элементами притока средств за период являются:
o прибыль,полученная в данном периоде;
o амортизация,начисленная за период;
o высвобождениесредств (из запасов, дебиторской задолженности, основных фондов, прочихактивов);
o увеличениекредиторской задолженности;
o рост прочихпассивов;
o увеличениеакционерного капитала;
o выдача новыхссуд.
В качествеэлементов оттока средств выделяют:
o уплату налогов,процентов, дивидендов, штрафов и пеней;
o дополнительныевложения средств в запасы, дебиторскую задолженность, прочие активы, основныефонды;
o сокращениекредиторской задолженности;
o уменьшение прочихпассивов;
o оттокакционерного капитала;
o погашение ссуд.
Разница междупритоком и оттоком средств характеризует величину общего денежного потока. Наоснове соотношения величины общего денежного потока и размера долговыхобязательств клиента (коэффициент денежного потока) определяют его класскредитоспособности: класс I — 0,75; класс II — 0,30; класс III — 0,25; класс IV- 0,2; класс V — 0,2; класс VI — 0,15.
Методоценки кредитоспособности на основе анализа делового риска
Для этогометода деловой риск связан с прерывностью процесса кругооборота оборотныхсредств, возможностью не завершить этот кругооборот эффективно. Поэтому онучитывает следующие основные факторы делового риска:
· надежностьпоставщиков;
· диверсифицированностьпоставщиков;
· сезонностьпоставок;
· длительностьхранения сырья и материалов (являются ли они скоропортящимися);
· наличие складскихпомещений и необходимость в них;
· порядокприобретения сырья и материалов;
· экологическиефакторы;
· мода на сырье иматериалы;
· уровень цен(доступность для заемщика, опасность повышения) на приобретаемые ценности и ихтранспортировку;
· соответствиетранспортировки характеру груза;
· ввод ограниченийна вывоз и ввоз импортного сырья и материалов.
Деловой рисксвязан также с недостатками законодательной основы для совершения и завершениякредитуемой сделки, а также со спецификой отрасли заемщика. Таким образом,метод анализа делового риска, как и два предыдущих, ориентирован на оценкукредитоспособности заемщика, берущего кредиты на пополнение оборотных средствили на другие текущие цели оперативного плана.
Глава 3. Кредитнаяполитика Сбербанка России
СбербанкРоссии, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузкуна Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает своюдеятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянными новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиямкрупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отрасляхэкономики.
Сложныеэкономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политикиБанка. Эти условия характеризуются следующими факторами:
· недостатокликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
· кризис доверияв экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
· низкаядоступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков(«кредитное сжатие»);
· снижениеплатежеспособного спроса как со стороны физических, таки со стороны юридических лиц;
· значительноепадение цен как на товары, сырье и материалы, таки на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
· повышенныеколебания курсов всех валют.
По оценкамэкспертов Сбербанка России, этот период будет длитьсядо полутора-двух лет.
Исходяиз этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативныйподход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности,обсудить их с нами как можно раньше - вместе нам будет гораздолегче найти их решение, не доводя ситуацию до критической.Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк Россиисделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из неес наименьшими потерями.Кредитованиеюридических лиц
В этихусловиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетовв кредитовании юридических лиц:
· поддержкаследующих отраслей и секторов экономики:
o отрасли,гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненныхпотребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);
o отрасли,выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение,транспорт и т. д.);
o оборонно-промышленныйкомплекс;
o малый бизнес;
o сельское хозяйство;
· поддержкасуществующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятыхна себя юридических обязательств по кредитованию в рамкахзаключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельностикоторых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
· кредитованиеоборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.Управление рисками
Осознаваяособую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложноевремя, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективномууправлению рисками:
· изменениекритериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельностив сложных условиях;
· усилениеобеспеченности кредитов:
o достаточнымии своевременными денежными потоками от операционной деятельностизаемщика;
o операционнойдоходностью бизнеса;
o залогамиликвидных активов;
o гарантиями/поручительствамигосударства или собственников бизнеса;
· повышение уровняи качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственнымповедением собственников и менеджмента путем введения дополнительныхусловий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
o снижение лимитамаксимальной долговой нагрузки;
o введениедополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
o расширениеперечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
o более четкоеопределение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента переддругими кредиторами.
Для этогоСбербанк России усиливает внимание:
· к источникампогашения и их надежности;
· к уровнютекущей ликвидности клиента;
· к уровнюдолговой нагрузки;
· к качествуи ликвидности обеспечения;
· к адекватностифинансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихсявнешних условий;
· к консервативностиподходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
· к мониторингуссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблему заемщиков.Кредитованиефизических лиц
В отношениифизических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:
· мы повышаемдоступность кредитов, предлагая различные способы их погашения -равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами,с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограниченийтого или иного вида платежей;
· мы помогаемклиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усиливвнимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
· мы сохраняемвсю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжатьоптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитногопортфеля;
· мы обеспечиваемповышение финансовой грамотности населения, консультации и разъясненияпо всем продуктам и услугам Банка;
· мы усиливаемработу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля,тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемоеобеспечение.Гарантии Банка
СбербанкРоссии работает исключительно в соответствии с действующимзаконодательством. Мы усиливаем борьбу с коррупционным и инымнезаконным давлением на наших сотрудников и непримиримык недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открываеткруглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет намобеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правилпредоставления кредитов клиентам Сбербанка России.