Особенности заключения и исполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты

Министерствообразования Российской Федерации
Сургутскийгосударственный университет
Юридическийфакультет
Кафедрагосударственно-правовых дисциплин
        Допущена к защите
        Зав. кафедрой
        _________________________
        Т. С. Масловская, к. ю. н., доцент
        «___»______________2001 г.
ДИПЛОМНАЯРАБОТА
на тему: «Особенности заключения и исполнения договорастрахования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасныепроизводственные объекты»
                                                         Студент – дипломник
                                               5 курса, гр. 462
                                                                        _________________________
                                                                              Григорченко Сергей Николаевич
                                             Руководитель
                                                к. ю. н., доцент
                                                                         _________________________
                                                                          Масловская ТамараСергеевна
Сургут2001
Содержание
Стр.
Введение………………………………………………………………………3
Глава I. Понятие и содержание договорастрахования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасныепроизводственные объекты………………………………………………………………………………7
§ 1. Понятие и признакидоговора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующихопасные производственные объекты………………………………………………………………………………7
§ 2. Содержание договора страхованиягражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасныепроизводственные объекты………...16
        
Глава II. Особенностизаключения договора страхования гражданской ответственности организаций,эксплуатирующих опасные производственныеобъекты……………………………………………………………………………...27
§ 1. Согласование условийДоговора……………………………………… 28
§ 2. Порядок заключения иформа Договора………………………………38
Глава III. Особенностиисполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующихопасные производственные объекты……………………………………………………………………………...47
§ 1. Исполнение Договорастрахователем…………………………………47
§ 2. Исполнение Договорастраховщиком…………………………………57
Заключение…………………………………………………………………..67
Список использованнойлитературы……………………………………….71
Введение
 
За последнее столетиенаучно-технический прогресс человечества вместе с положительными его сторонамипривел к большому количеству техногенных аварий и катастроф, что неблагоприятносказывается на жизнедеятельности общества, природной окружающей среде и влечетза собой большие потери человеческих и материальных ресурсов. Однако, не смотряна это, на данном этапе своего развития общество не может отказаться отиспользования опасных видов промышленности, так как это требует кардинальногопреобразования всей сложившейся инфраструктуры экономической жизнедеятельностиобщества, в том числе изменения общественного сознания.
Тем не менее, решение проблемвозмещения вреда, причиняемого опасным производством, возможно путем примененияразличных профилактических и восстановительных мероприятий. Одним из такихмероприятий является страхование гражданской ответственности за вред,причиненный при эксплуатации опасных производственных объектов, котороепозволяет аккумулировать материальные средства для предотвращения и устраненияпоследствий производственных аварий.
Особенно значимо такое страхование вРоссии, где расположено огромное количество опасных производственных объектов,которые уже десятилетиями не подвергались обновлению и капитальному ремонту, всилу чего многократно увеличилась вероятность возникновения аварий на данныхобъектах и как следствие причинения вреда третьим лицам и окружающей природнойсреде, возмещение которого требует немалых материальных затрат.
После аварии на Чернобыльской АЭС в1986 г. особенно остро встал вопрос  обеспечения технологической иэкологической безопасности ядерных объектов и создания действенной системыфинансовой  компенсации ущерба в случае техногенных катастроф. В частности,этот вопрос актуален для России, в которой находится:
— 29 крупных предприятий атомнойэнергетики;
— 15 атомных установок на ледоколах;
— более 12 тыс. радиационно-опасныхпредприятий;
— 16 региональных спецкомбинатов посбору, переработке и захоронению радиоактивных отходов;
— множество атомных объектовоборонного назначения1.
По некоторым оценкам независимыхэкспертов, прямой ущерб от аварии на Чернобыльской АЭС в 1986 г. составилпримерно 94,4 млрд. рублей в ценах 1984 г.2 Таким образом, несложнопредположить, какие потери возможны в случае возникновения подобных аварий.
Страхование гражданскойответственности на случай причинения вреда при эксплуатации опасныхпроизводственных объектов гарантирует наличие определенных средств как напроведение мероприятий по восстановлению нарушенного состояния окружающейприродной среды, так и на возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью илиимуществу третьих лиц. Кроме того, при страховании возрастают требования кбезопасности, усиливается контроль за потенциально опасными видамидеятельности. Наконец, страхование способствует повышению общественного доверияк этим видам деятельности.
Именнопоэтому во многих странах ряд видов деятельности, таящих в себе постояннуюугрозу для общества, подлежат обязательному страхованию. Не исключениемявляется и Российская Федерация (РФ). В России обязательность заключениядоговора страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни,здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае авариина опасном производственном  объекте  закреплена  статьей 15  Закона РФ  от 21.07.1997   № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственныхобъектов»3.
Договорстрахования гражданской ответственности, заключенный страхователем со страховойорганизацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь,которые он может понести в результате предъявления к нему исков о возмещениивреда, причиненного третьим лицам, а с другой стороны, защищает имущественныеинтересы и третьих лиц, поскольку у причинителя вреда может попросту неоказаться достаточно средств, чтобы компенсировать причиненный вред.
Необходимоучитывать, что в соответствии с пунктом 1 статьи 1079 части второй Гражданскогокодекса РФ (ГК РФ)1 лица, причинившие вред источникомповышенной опасности (опасным производственным объектом), всегда несутответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, еслидоказано, что вред возник вследствие умысла потерпевшего или действияобстоятельств непреодолимой силы. Таким образом, на организацию,эксплуатирующую опасный производственный объект, возлагается повышеннаяответственность за причинение вреда в результате аварии на данном объекте.Поэтому заключение договора страхования гражданской ответственностицелесообразно как для общества в целом, так и для организаций, эксплуатирующихопасные производственные объекты, поскольку позволяет им избежать большихубытков в случае причинения вреда третьим лицам и окружающей природной среде.
Соответственноданные организации заинтересованы в том, чтобы четко представлять себе весьмеханизм страхования данного вида. В связи с этим возникает необходимость вразъяснении положений действующего законодательства, касающегося вопросов врассматриваемой сфере страхования, так как комментариев ученых-правоведов поданному вопросу в настоящее время очень мало.
Договорстрахования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасныепроизводственные объекты, имеет свои особенности, что обусловлено спецификойобъекта данного вида страхования. В частности, это касается порядка заключенияи исполнения договора. На стадии заключения договора необходимо учитывать рядобязательных предписаний законодательных и исполнительных органовгосударственной власти, устанавливающих объекты страхования, размеры страховыхпремий и страховых сумм, виды событий, на случай наступления которыхосуществляется страхование, и иные обязательные условия. В целях надлежащегоисполнения договора необходимо ясно представлять себе, когда и в каком размереследует уплачивать страховые взносы (страховую премию), а также какие действияследует предпринять в случае наступления страхового события для того, чтобыобеспечить страховое возмещение причиненного этим событием вреда. В связи сэтим автором данной работы были поставлены соответствующие цели.
Во-первых,раскрыть понятия, применяемые в данной сфере страхования, для наилучшегопонимания предмета исследования.
Во-вторых,разъяснить порядок заключения рассматриваемого договора.
В-третьих,изложить особенности исполнения договора страхования данного вида.
Входе создания настоящей работы были проанализированы различные нормативные актыРФ, касающиеся страхования гражданской ответственности организаций,эксплуатирующих опасные производственные объекты, использованы работы ученых повопросам страхования ответственности, а также изучена судебная практика поразрешению споров, возникающих при заключении и исполнении договоровстрахования. Кроме того, автором изложены некоторые выводы исходя изсобственной практики заключения и исполнения договора данного вида.
Впроцессе исследования рассматриваемой темы использовались, прежде всего,общенаучные методы, в частности, аналитический и синтетический методы с цельюпознания отдельных элементов и общей структуры страховых правоотношений данноговида, а также методы дедукции и индукции для заключения определенных выводов.Кроме того, использовался функциональный подход с целью выяснения роли тех илииных элементов рассматриваемых правоотношений. Среди частноправовых методовприменялись: формально-юридический, для уяснения понятий и их признаков, атакже толкования содержания правовых предписаний, и сравнительно-правовой,позволивший сопоставить различные нормативно-правовые акты и судебную практикув целях выявления их общих и особенных свойств.
Такимобразом, основной целью настоящей работы поставлено наиболее полно и вдоступной форме изложить особенности заключения и исполнения договорастрахования гражданской ответственности за вред, причиненный при эксплуатацииопасных производственных объектов, а также дать рекомендации, которые могутбыть полезны в практической деятельности в данной сфере страхования, как длястрахователей, так и для страховщиков.
Глава I. Понятие и содержаниедоговора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующихопасные производственные объекты.
§ 1. Понятие и признаки договорастрахования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасныепроизводственные объекты.
 
Организации, эксплуатирующие опасныепроизводственные объекты, своей деятельностью создают повышенную вероятностьпричинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающейприродной среде. Соответственно такие организации заинтересованы в решениипроблемы возмещения указанного вреда пострадавшим лицам без большихматериальных затрат со своей стороны. Одним из наиболее эффективных способоврешения данной проблемы является страхование гражданской ответственности запричинение указанного вреда, которое осуществляется путем заключения договорастрахования со страховщиком.
Поскольку главной особенностью деятельностиуказанных организаций является повышенная опасность для окружающих речь далеепойдет именно о договоре страхования гражданской ответственности за причинениевреда при эксплуатации опасных производственных объектов.      
Прежде чем дать определение договорустрахования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасныепроизводственные объекты, необходимо выяснить, что представляет собойгражданская ответственность как обязательство за вред, причиненный приэксплуатации опасного производственного объекта, а также какие производственныеобъекты признаются опасными.
Гражданскаяответственность за причинение вреда – это внедоговорное обязательство,возникающее вследствие нарушения имущественных и личных неимущественных правпотерпевшего, носящих абсолютный характер, призванное обеспечить наиболееполное восстановление этих прав за счет причинителя вреда либо за счет иныхлиц, на которых законом возложена обязанность возмещения вреда1.
Таким образом, можноохарактеризовать данное обязательство следующими признаками.
Во-первых, сфера егодействия простирается как на имущественные, так и на личные неимущественныеотношения, хотя возмещение вреда и носит имущественный характер.
Во-вторых, оно возникаетв результате нарушения прав, носящих абсолютный характер.
В-третьих, обязательство носитвнедоговорной характер, поскольку возникает без заключения договора, а в силупричинения вреда на основании закона.
В-четвертых, обязательство направленона полное возмещение вреда потерпевшему, насколько это возможно, причиненноговреда. Исключением являются случаи, когда вред возник вследствие умыслапотерпевшего, который возмещению не подлежит, (п. 1. ст. 1083 ГК РФ), и когдагрубая неосторожность потерпевшего содействовала возникновению или увеличениювреда и в этом случае размер возмещения уменьшается (п. 2. ст. 1083 ГК РФ).
В-пятых, в случаях, предусмотренныхзаконом, обязанность возмещения вреда может быть возложена не только напричинителя вреда, но и на иных лиц (например, на лицо, в интересах которогодействовал причинитель вреда).
В соответствии с пунктом1 статьи 1064 ГК РФ в результате причинения вреда возникает обязательство поего возмещению. На основании данного обязательства потерпевший (кредитор)вправе требовать возмещения причиненного ему вреда, а причинитель вреда(должник) обязан этот вред возместить.
По общему правилуответственность за причинение вреда наступает при наличии вины лица,причинившего вред. При чем бремя доказывания отсутствия вины лежит напричинителе вреда (п. 2 ст. 1064 ГК РФ).  Однако в соответствии с пунктом 1статьи 1079 ГК РФ лица, деятельность которых связана с повышенной опасностьюдля окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышеннойопасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы илиумысла потерпевшего. В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28апреля 1994 г. № 3            «О судебной практике по делам о возмещении вреда,причиненного здоровью»1 указывается, что источником повышеннойопасности надлежит признавать любую деятельность, осуществление которой создаетповышенную вероятность причинения вреда из-за невозможности полного контроля заней со стороны человека, а также деятельность по использованию,транспортировке, хранению предметов, веществ и иных объектов производственного,хозяйственного или иного назначения, обладающих такими же свойствами.Следовательно, вред, причиненный жизни или здоровью гражданина в результатеаварии на опасном производственном объекте, надлежит признавать причиненнымисточником повышенной опасности, который подлежит возмещению независимо от виныорганизации, эксплуатирующей указанные объекты, если не будет доказано, чтовред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Кроме того, согласнопункту 2 статьи 1079 ГК РФ владелец опасного производственного объекта неотвечает за вред, причиненный этим объектом, если докажет, что объект выбыл изего обладания в результате противоправных действий других лиц.
Таким образом, владелецопасного производственного объекта несет ответственность за вред, причиненныйэтим объектом, независимо от наличия вины, за исключением следующих случаев:
— вред возник вследствиенепреодолимой силы;
— вред возник вследствиеумысла потерпевшего;
— вред причинен опаснымпроизводственным объектом, выбывшим из обладания владельца этого объекта врезультате противоправных действий других лиц.
Основной обязанностьюдолжника (причинителя вреда) по обязательству из причинения вреда являетсянаиболее полное, насколько это возможно, восстановление материальных и личныхнематериальных благ кредитора (потерпевшего), которым причинен вред.
Согласно статье 1082 ГК РФвозмещение вреда производится в натуре (предоставление вещи того же рода икачества, исправление поврежденной вещи и т. п.) или путем возмещенияпричиненных убытков в соответствии со статьей 15 части первой ГК РФ1,т. е. компенсации причинителем вреда расходов потерпевшего на восстановлениеповрежденного имущества или утраченного здоровья и иных расходов, связанных свосстановлением нарушенного права (реальный ущерб), а также неполученныхдоходов, которые потерпевший мог получить, если бы ему не был причинен вред(упущенную выгоду). При этом если причинитель вреда получил вследствиепричинения вреда доходы, потерпевший вправе требовать возмещения наряду сдругими убытками упущенной выгоды в размере не меньше, чем такие доходы.
Как правило, причиненныйвред должен быть возмещен полностью    (п. 1 ст. 1064 ГК РФ). Однако закономпредусматриваются случаи, в которых вред возмещается не в полном объеме либовообще не возмещается. К таким случаям относятся, например, причинение вреда всостоянии необходимой обороны (ст. 1066 ГК РФ), в состоянии крайнейнеобходимости (по усмотрению суда) (ст. 1067 ГК РФ), при виновном поведениисамого потерпевшего (ст. 1083 ГК РФ), а также в иных установленных закономслучаях.
Таким образом, возмещениевреда, причиненного имуществу потерпевшего, производится исходя из стоимостиэтого имущества (реальный ущерб), а также исходя из размера неполученныхдоходов, которые потерпевший мог получить, если бы его имуществу не был причиненвред (упущенная выгода).
Намного сложнееопределить порядок и объем возмещения вреда, причиненного жизни или здоровьюгражданина. Это объясняется спецификой личных нематериальных благ человека,которым причиняется вред, так как жизнь и здоровье невозможно оценить в формематериальной в отличие от имущественных благ. Поэтому закон при определенииразмера возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, прежде всего,исходит из объема расходов, которые потерпевший произвел в результатепричинения вреда. Кроме того, законом предусматривается возможность компенсацииморального вреда, т. е. физических и нравственных страданий, которые человекпретерпел в результате повреждения его здоровья или потери близкого человека.
В соответствии с пунктом1 статьи 1085 ГК РФ при повреждении здоровья человека возмещению подлежит:
— утраченный потерпевшимзаработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь;
— дополнительнопонесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы налечение, приобретение лекарств, посторонний уход       и т. д.
При этом пенсии, пособияи иные подобные выплаты, назначенные потерпевшему как до, так и послепричинения вреда здоровью, а также заработок (доход), получаемый потерпевшимпосле повреждения здоровья, не засчитываются в счет возмещения вреда (п. 2 ст.1085 ГК РФ).
Статьей 1086 ГК РФпредусматривается порядок определения размера заработка (дохода), утраченного врезультате повреждения здоровья. Что касается дополнительных расходов, то ихразмер определяется по фактическим затратам, произведенным потерпевшим иподтвержденным документально.
Законом устанавливаетсяособая ответственность за вред, причиненный здоровью несовершеннолетнего лица.
Согласно пункту 1 статьи1087 ГК РФ при повреждении здоровья несовершеннолетнего, не достигшегочетырнадцати лет и не имеющего заработка (дохода), причинитель вреда обязанвозместить расходы, вызванные повреждением здоровья.
По достижении потерпевшимчетырнадцати лет, а также в случае причинении вреда лицу в возрасте от четырнадцатидо восемнадцати лет, не имеющему заработка (дохода), причинитель вреда обязанвозместить потерпевшему помимо расходов, вызванных повреждением здоровья, такжевред, связанный с утратой или уменьшением его трудоспособности, исходя изпятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда (п. 2.ст. 1087 ГК РФ). Если же несовершеннолетний, которому причинен вред здоровью,имеет заработок, то вред возмещается исходя из размера этого заработка (п. п.3, 4 ст. 1087 ГК РФ).
Если вред, причиненныйздоровью, подлежит возмещению самому потерпевшему, то в случае смертипотерпевшего вред возмещается иным лицам, указанным в законе (п. 1 ст. 1088 ГКРФ). Как правило, к таким лицам относятся иждивенцы потерпевшего (кормильца).Кроме того, законом предусматривается срок, в течение которого возмещается вред(п. 2 ст. 1088    ГК РФ), а также порядок определения размера возмещения вреда(ст. 1089 ГК РФ).
Гражданский кодекс РФустанавливает случаи и порядок последующего увеличения или уменьшения размеравозмещения, в зависимости от изменения степени трудоспособности потерпевшего,повышения стоимости жизни и увеличения минимального размера оплаты труда (ст.ст. 1090, 1091).
Как уже ранееупоминалось, помимо возмещения имущественных потерь в результате причинениявреда жизни или здоровью, закон предусматривает возможность компенсацииморального вреда (пар. 4 гл. 59 ГК РФ).
Согласно статье 151 ГКРФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственныестрадания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либопосягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также вдругих случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителяобязанность денежной компенсации указанного вреда.
Из положений статьи 151ГК РФ следует, что обязанность компенсации морального вреда может бытьвозложена на причинителя вреда только по усмотрению суда. Хотя данное положениепредставляется не совсем правильным. Моральный вред заслуживает компенсации неменьше чем вред имущественный, поскольку физические и нравственные страданиянаносят немалый вред психическому здоровью человека. Никто не станет отрицать,что общее здоровье человека во многом зависит от его психического состояния.Поэтому было бы справедливо установить законную обязанность возмещенияморального вреда.
В соответствии со статьей1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от виныпричинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданинаисточником повышенной опасности, в том числе опасным производственным объектом.
Согласно статье 1101 ГКРФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. При этомразмер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости отхарактера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, которыйоценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причиненморальный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Таким образом,организация, эксплуатирующая опасные производственные объекты, обязанавозместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу физического илиюридического лица в результате аварии на таком объекте, выражающийся вимущественных потерях потерпевшего, а также в физических и нравственныхстраданиях физического лица независимо от наличия вины данной организации.
Для решения вопроса опорядке возмещения вреда, причиненного в результате аварии на опасномпроизводственном объекте, необходимо ясно представлять, что признается опаснымпроизводственным объектом.
Опасныйпроизводственный объект – объект, эксплуатация которого создает повышеннуюопасность для окружающих, т. е. опасность причинения вреда жизни, здоровью илиимуществу граждан или имуществу юридических лиц, а также окружающей природнойсреде.   
Согласноприложению 1 Федерального закона от 21 июля 1997 года          № 116-ФЗ «Опромышленной безопасности опасных производственных объектов»1 (Закон опромышленной безопасности) к категории опасных производственных объектовотносятся предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные объекты, накоторых:
1)получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся,транспортируются, уничтожаются опасные вещества, указанные в упомянутомприложении;
2)используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля илипри температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
3)используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы,канатные дороги, фуникулеры;
4)получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этихрасплавов;
5)ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работыв подземных условиях.
Согласно Закону опромышленной безопасности опасные производственные объекты должны отвечатьтребованиям промышленной безопасности, т. е. состоянию защищенности жизненноважных интересов личности и общества от аварий на опасных производственныхобъектах и последствий указанных аварий.
Эксплуатация опасногопроизводственного объекта возможна только при наличии лицензии на правоэксплуатации такого объекта. Указанная лицензия необходима также длявозможности заключения договора страхования ответственности за причинениевреда, причиненного при эксплуатации опасного производственного объекта.
С учетом вышеизложенногоможно дать определение договору страхования гражданской ответственностиорганизаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. 
Договор страхованиягражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственныеобъекты, (далее – «Договор») представляет собой обязательство, в силу которогоодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию) при возникновении обязанности другой стороны (страхователя) возместитьвред, причиненный при эксплуатации опасного производственного объекта  жизни,здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде (страховогослучая), возместить этим третьим лицам (выгодоприобретателям) указанный вред(выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы(страховой суммы).
Исходя извышеприведенного определения, можно выделить основные признаки Договора:
1. Страхователем может выступать организация,эксплуатирующая опасные производственные объекты и обязанная согласнотребованиям Закона о промышленной безопасности иметь лицензию на правоэксплуатации конкретного опасного производственного объекта.
2. Страховщиком поДоговору признается юридическое лицо любойорганизационно — правовой формы, предусмотренной действующим законодательствомРФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее вустановленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности пострахованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасныепроизводственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществутретьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасногопроизводственного объекта (ст. 938 ГК РФ).
3. Страховым случаемможет быть только возникновение обязанности страхователя возместить вред,причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природнойсреде при эксплуатации опасного производственного объекта.
4. Выгодоприобретателямипо Договору  являются физические лица, жизни, здоровью или имуществу которых, атакже юридические лица и государство, имуществу которых причинен вред врезультате наступления страхового случая, предусмотренного Договором (п. 3 ст.931 ГК РФ). 
5. Страховое возмещениевыплачивается в пределах страховой суммы. В договоре должен быть предусмотренлимит ответственности страховщика (страховая сумма) (п. 1 ст. 942 ГК РФ).  
6. Договор являетсявозмездным, так как страхователь обязан уплатить страховщику страховую премиюза возложение своей ответственности на страховщика (п. 1 ст. 423 ГК РФ).
§ 2. Содержание договора страхованиягражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасныепроизводственные объекты.
Содержание Договорацелесообразно рассмотреть после анализа его существенных условий, определенныхв статье 942 ГК РФ:
1. Объект страхования(имущественный интерес страхователя).
2. Характер события, наслучай наступления которого осуществляется страхование.
3. Размер страховойсуммы.
4. Срок действиядоговора.
Объектом страхования по Договоруявляются имущественные интересы страхователя, заключающиеся в том, чтобы вслучае возложения на него обязанности возместить вред, причиненный третьимлицам при эксплуатации опасного производственного объекта, он мог переложитьэту обязанность на страховщика на основании заключенного с ним Договора и темсамым избежать имущественных потерь. Посредством Договора страховщик заобусловленную плату осуществляет защиту имущественных интересов страхователя вопределенных случаях, которая выражается в принятии на себя страховщикомгражданско-правовой ответственности страхователя за вред, причиненный третьимлицам при эксплуатации опасного производственного объекта.
Страховым риском поДоговору является гражданско-правовая  ответственность страхователя передтретьим (физическим или юридическим) лицом  при возникновении  обязательствавследствие причинения вреда при эксплуатации опасного производственногообъекта. При наступлении страхового случая в отношения по Договору междустраховщиком и страхователем вступает третье лицо, которому страхователь обязанвозместить причиненный вред. Это обусловлено положениями статьи 931 ГК РФ,согласно которой «что бы ни было указано в договоре, а также при отсутствии внем каких-либо указаний договор страхования риска ответственности за причинениевреда всегда считается заключенным в пользу лица, которому может быть причиненвред. Конкретное имя или наименование такого лица становится известным принаступлении страхового случая – факта причинения вреда»1.
Таким образом, денежноевозмещение, подлежащее выплате страхователем третьему лицу в силу обязательстваиз причинения вреда, идет не страхователю, а этому третьему лицу.
Страховым случаем поДоговору признается возникновение обязательства страхователя возместить вред,причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также окружающейприродной среде при эксплуатации опасного производственного объекта, в силузакона или решения суда.
Как правило, призаключении Договора страховщики настаивают на том, чтобы признавать страховымслучаем возникновение обязательства страхователя возместить причиненный третьимлицам вред только на основании решения суда. Это объясняется сложностьюправоотношений по обязательствам из причинения вреда, поскольку необходимовыяснить будет ли принята претензия о возмещении вреда, в каком размере онабудет принята, есть ли вина заявителя, которому причинен вред, и т. д. Такиевопросы часто можно выяснить только в ходе процесса. 
Как уже упоминалось,одним из существенных условий Договора является размер страховой суммы.«Страховая сумма – это денежная оценка максимального предела обязательствастраховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу(выгодоприобретателю), имеющему право на ее получение»2. Вотличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всейего действительной стоимостью, либо ее частью, при страховании ответственностистороны по взаимному соглашению устанавливают в Договоре предельную суммустраховых выплат третьим лицам (выгодоприобретателям), так называемый лимитответственности (п. 3 ст. 947 ГК РФ).
При заключении Договорамогут быть установлены лимиты:
— на одноговыгодоприобретателя (предусматривающий максимально возможное возмещение на однопострадавшее в результате действий или бездействия страхователя лицо);
— на одно страховоесобытие (предусматривающий максимально возможное возмещение по одномустраховому событию независимо от числа пострадавших);
— аггрегативный лимит(устанавливающий максимально возможное возмещение в течение всего срокадействия Договора)1.
Лимит ответственностиможет также устанавливаться по отдельным видам ущерба или по группе этих видов(причинение вреда здоровью третьего лица, материального, морального вреда).
Кроме того, страховщики,как правило, устанавливают в своих правилах страхования определенный размерфраншизы, которая представляет собой «освобождение страховщика от возмещенияубытков, не превышающих определенный размер»2. Франшизаустанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.Различают два вида франшизы:  условная (невычитаемая) и безусловная(вычитаемая). При условной франшизе страховщик освобождается от ответственностиза убытки, не превышающие установленного размера франшизы, и обязан возместитьубытки полностью, если их размер больше суммы франшизы. При безусловнойфраншизе убытки во всех случаях возмещаются за вычетом суммы установленнойфраншизы.
Франшиза дает возможностьсократить количество мелких выплат, не имеющих существенного экономическогозначения, и тем самым препятствует распылению средств страхового фондастраховщика.
Срок Договора влияет настепень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому срок Договораявляется его существенным условием. Чем больше срок Договора, тем вышевероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срокавлияет на размер страховой премии и на определение иных условий Договора.
Срок Договора начинаеттечь с момента вступления Договора в силу, а именно, после уплаты страховойпремии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен Договором (п. 1ст. 957 ГК РФ). Договор распространяется на страховые случаи, происшедшие послевступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной момент начала действиястрахования  (п. 2 ст. 957 ГК РФ).
Договор прекращает своедействие по окончании его срока или при досрочном прекращении Договора. Договорпрекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после еговступления в силу возможность наступления страхового случая отпала исуществование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чемстраховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится прекращениепредпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданскойответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ). В случаепрекращения Договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право начасть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовалострахование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Следовательно, в случае прекращениястрахователем эксплуатации опасного производственного объекта, исключающего возможность причинения вреда жизни, здоровью илиимуществу третьего лица и окружающей природной среде, Договор прекращается.
Страхователь вправеотказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможностьнаступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше (п.2 ст. 958 ГК РФ). При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежитвозврату, если Договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Страховщик вправе потребоватьрасторжения Договора, когда страхователь возражает против изменения условийДоговора или доплаты страховой премии, если произошло увеличение страховогориска (п. 2 ст. 959 ГК РФ). При этом страховщик не вправе требовать расторженияДоговора, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали(п. 4        ст. 959 ГК РФ).
Наконец, Договор можетбыть расторгнут по соглашению сторон (п. 1   ст. 450 ГК РФ). В таком соглашениистороны оговаривают условия досрочного расторжения Договора, которые могут бытьсамыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).
Договор может бытьпризнан недействительным, если согласно действующему законодательству имеютсяоснования для признания его таковым:
-    Договор несоответствует закону или иным правовым актам (ст. 168 ГК РФ);
-    Договор заключен сцелью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГКРФ);
-    мнимый илипритворный Договор (ст. 170 ГК РФ);
— Договор заключен лицом,не обладающим соответствующей правоспособностью (ст. 173 ГК РФ);
-   Договор заключенлицом, не имеющим на то полномочий (ст. 174 ГК РФ);
-    Договор заключен подвлиянием заблуждения (ст. 178 ГК РФ);
— Договор заключен подвлиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя однойстороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств (ст. 179 ГК РФ).
Страховщик вправепотребовать признания Договора недействительным, если после заключения Договорабудет установлено, что при заключении Договора страхователь сообщил страховщикузаведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение1для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможныхубытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не былиизвестны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик неможет требовать признания Договора недействительным, если обстоятельства, окоторых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
СодержаниеДоговора образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в Договореможет быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих имобязанностей.
Страховщик обязан призаключении Договора ознакомить страхователя с правилами страхования. Впротивном случае указанные правила будут не обязательными для страхователя. Приэтом страхователь вправе ссылаться в защиту своих интересов на правиластрахования, на которые имеется ссылка в Договоре (страховом полисе), даже еслиэти правила для него не обязательны в силу вышеуказанного обстоятельства (ст.943 ГК РФ).
Главной обязанностьюстраховщика является своевременная выплата выгодоприобретателю причитающейсяпри наступлении страхового случая суммы страхового возмещения на основаниисоставленного страховщиком страхового акта.
При поступлении отстрахователя (выгодоприобретателя) заявления с требованием о страховой выплате,а также после получения страховщиком всех необходимых документов,свидетельствующих о наступлении страхового случая, страховая компания обязанасоставить страховой акт и произвести страховую выплату в срок, установленныйДоговором.
Страховщик обязан дляустановления факта наступления страхового случая провести все необходимыедействия в сроки, установленные Договором.
Страховщик обязан помимовозмещения вреда, причиненного страховым случаем, возместить расходы,произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера этоговреда.
Расходы в целяхуменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы былинеобходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, должны бытьвозмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Если страхователь провелмероприятия, которые позволили снизить степень риска наступления страховогослучая или уменьшить размер возможного ущерба, страховщик обязан перезаключитьпо заявлению страхователя Договор с учетом этих обстоятельств.
Страховщик обязан неразглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кромеслучаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.
За разглашениекоммерческой, служебной и иной тайны страховщик в зависимости от роданарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии справилами, предусмотренными статьей 139 или 150 ГК РФ.
В соответствии со статьей955 ГК РФ страховщик по письменному уведомлению страхователя обязан заменить вДоговоре лицо, чья ответственность застрахована (когда застрахованаответственность лица иного, чем страхователь), если Договором не установленоиное.
Страховщик имеет правопроводить самостоятельно или посредством специализированной организацииэкспертизу состояния опасного производственного объекта для оценки степенистрахового риска и установления соответствующего страхового тарифа (ст. 945 ГКРФ).
При уведомлении об обстоятельствах,влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать отстрахователя изменения условий Договора или уплаты страхователем дополнительнойстраховой премии (взноса) соразмерно увеличению риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ).
Как правило, в Договорепредусматривается право страховщика выступать от имени и по поручениюстрахователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда, в томчисле по поручению страхователя принимать на себя ведение дел в судебных иарбитражных органах от его имени, а также делать от его имени заявления вотношении предъявленных третьим лицом исковых требований. Данное правостраховщика обусловлено его заинтересованностью в урегулировании убытков снаименьшими материальными затратами поскольку на него возложена обязанностьвозмещения вреда по Договору.  
При заключении Договорастрахователь обязан сообщать страховщику обо всех известных емуобстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всехзаключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного опасногопроизводственного объекта. Данная обязанность страхователя необходима длявозможности оценки страховщиком степени страхового риска.
Страхователь обязансвоевременно и в полном объеме уплачивать установленную страховую премию(взносы). Если оплата страховой премии должна производиться частями, то каждыйплатеж должен вноситься страхователем строго в установленные сроки (п. 1 ст.954 ГК РФ). Как правило, страховщики предусматривают в Договоре условие,согласно которому неуплата очередного страхового взноса в установленный сроквлечет прекращение Договора (п. 3. ст. 954 ГК РФ).
Страхователь в периоддействия Договора обязан незамедлительно письменно сообщать страховщику обовсех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах,сообщенных страховщику при заключении Договора, если эти изменения могутсущественно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными, во всякомслучае, признаются изменения, предусмотренные в Договоре (страховом полисе) и впереданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК РФ).
Например, страхователь,заключив Договор, провел капитальный ремонт опасных производственных объектов,т. е. мероприятия, снижающие вероятность наступления страхового случая –причинения вреда третьим лицам в результате аварии на опасном производственномобъекте. Сообщение о проведении такого мероприятия обяжет страховщикаперезаключить Договор на новых условиях с учетом таких обстоятельств, причемуменьшение страхового риска влечет, как правило, уменьшение размера страховойпремии. И напротив, информация об отказе в производстве капитального ремонтаопасного производственного объекта, срок наступления которого наступил,позволит страховщику потребовать увеличения страховой премии в связи с повышениемстепени риска.
Страхователь обязан вустановленный Договором срок письменно сообщать страховщику о любойпроизошедшей аварии на опасном производственном объекте, а также о любыхпоследствиях аварии, которые могут привести к предъявлению страхователю иска овозмещении вреда третьим лицам и окружающей природной среде. Данная обязанностьстрахователя необходима страховщику для принятия мер по уменьшению возможныхубытков.
Обязанностью страхователяявляется также своевременное уведомление страховщика или его представителя обустановленном судебным решением факте обязанности возместить вред, причиненныйжизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде приэксплуатации опасного производственного объекта. Если Договором предусмотрен сроки (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок иуказанным в Договоре способом. Такая же обязанность лежит на лице, которомупричинен вред страхователем и которому известно о заключении Договора, если оннамерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК РФ).
Неисполнение обязанностиоб уведомлении страховщика дает ему право отказать в выплате страховоговозмещения. Однако если будет доказано, что страховщик своевременно узнал онаступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений обэтом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение,страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения (п. 2 ст. 961 ГКРФ).
Страхователь обязанпринимать необходимые и возможные меры по предотвращению аварий на опасномпроизводственном объекте, уменьшению вреда, причиняемого в результате аварийпри эксплуатации опасного производственного объекта.
Гражданским кодексом РФпредусмотрено, что при наступлении страхового случая страхователь обязанпринять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобыуменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь обязан следоватьуказаниям страховщика, если они сообщены страхователю (п. 1 ст. 962 ГК РФ).
Если страховательумышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможныеубытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникшихвследствие такого непринятия мер страхователем (п. 3 ст. 962 ГК РФ).
Как правило, в Договорепредусматривается обязанность страхователя не выплачивать никаких сумм, непризнавать частично или полностью требований, предъявленных потерпевшимитретьими лицами, а также не принимать на себя каких-либо обязательств поурегулированию таких требований без предварительного согласия страховщика.
Страхователь обязанобеспечить страховщику, выплатившему страховое возмещение суброгацию, т. е.обеспечить возможность предъявления требований к лицу, ответственному заубытки, возмещенные по Договору. В соответствии со статьей 965 ГК РФ кстраховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределахвыплаченной суммы право требовать возмещения убытков, которое имеет к такомулицу страхователь. Страхователь обязан передать страховщику все документы идоказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществлениястраховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь отказалсяот своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенныестраховщиком, либо по его вине для страховщика стало невозможным осуществлениеэтого права, страховщик полностью или в соответствующей части освобождается отвыплаты страхового возмещения. Если же возмещение уже выплачено, страховщиквправе потребовать его возврата либо возврата излишне выплаченной суммы.
Страхователь, заключивДоговор, не освобождается от обязанности строго соблюдать все необходимые нормыи правила эксплуатации опасных производственных объектов. Если страховщиквыявил, что страхователь неправильно эксплуатирует опасные производственныеобъекты либо осуществил какие-либо действия (бездействие), увеличивающиестраховой риск, страховщик вправе направить страхователю требование устранитьвыявленные недостатки, которое страхователь обязан выполнить. 
Таким образом, поДоговору осуществляется страхование риска гражданско-правовой ответственностиорганизации, эксплуатирующей опасные производственные объекты, за вред,причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природнойсреде при эксплуатации опасного производственного объекта. При этом страховымслучаем по Договору признается установленная решением суда обязанностьстрахователя в установленном действующим законодательством РФ порядкевозместить вред, причиненный при эксплуатации опасного производственногообъекта. При наступлении страхового случая выплата страховщиком страховоговозмещения производится лицам, которым причинен вред (выгодоприобретателям).Страхователь  посредством заключения Договора перекладывает возможнуюгражданско-правовую ответственность за причинение вреда на страховщика и темсамым получает возможность избежать крупных убытков. 
Глава II. Особенности заключениядоговора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующихопасные производственные объекты.
 
Основные положения о заключенииДоговора регламентируются, прежде всего, главами 28 и 48 Гражданского кодексаРФ. При этом необходимо учитывать также требования Федерального закона от 27ноября 1992 года        № 4015-1 «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации»1 (Закон об организации страхового дела),Закона о промышленной безопасности и иных нормативно-правовых актов.
 
§ 1. Согласование условий Договора
В соответствии с пунктом 3 статьи 154ГК РФ любой договор заключается в результате взаимного согласия сторон,совпадения их волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто повсем существенным условиям договора и выражено в требуе­мой законодателемформе. В противном случае договор будет считаться незаключенным (п. 1 ст. 432ГК РФ).
Существенными являются условия,которые названы в законе или иных правовых актах как существенные илинеобходимые для Договора, а также те условия, относительно которых по заявлениюодной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Как ужебыло сказано, существенными условиями Договора являются:
1) объект страхования (имущественныйин­терес страхователя);
2) характер события, на случайнаступления которого осу­ществляется страхование (страхового случая);
3) размер страховой суммы;
4) срок действия Договора.
Характеристика существенных условийДоговора была дана в предыдущем разделе настоящей работы. Необходимо лишьдобавить, что каждое существенное условие должно быть четко оговорено вДоговоре, не допускающее неоднозначного толкования. В противном случае Договорбудет считаться незаключенным на основании  пункта 1 статьи 432 ГК РФ.
Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФусловия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены встандартных правилах страхования, принятых, одобренных или утвержденныхстраховщиком либо объединением страховщиков.
В настоящее время действуют Правиластрахования (стандартные) гражданской ответственности организаций,эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни,здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результатеаварии на опасном производственном объекте (утв. Всероссийским союзомстраховщиков 23 февраля 1998 года) (Правила страхования).
В соответствии с ПисьмомГосгортехнадзора России от 23 апреля   1998 г. N 01-17/116«Остраховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасныхпроизводственных объектов»при практической реализации страхованиягражданской ответственности за причинение вреда  в результате аварии на опасномпроизводственном объекте необходимо руководствоваться указанными выше Правиламистрахования.
Данные Правила страхования содержатпочти все условия, необходимые для реализации Договора. Сторонам необходимотолько определить некоторые условия кон­кретного Договора: размер страховойсуммы и страховой премии, индивидуальный объект страхования, перечень ихарактеристику опасных производственных объектов, в отношении которыхпроизводится страхование гражданской ответственности. Кроме того, законодательпозволяет при соглаше­нии сторон дополнять правила страхования либо делатьисклю­чения из них (п. 3 ст. 943 ГК РФ). При этом необходимо учитыватьобязательное требование пункта 1.3. Правил страхования, согласно которомустрахователь и страховщик не могут устанавливать в Договоре иных условий кПравилам страхования, изменяющих объем страховой защиты по сравнению стребованиями, предусмотренными Законом о промышленной безопасности и Правиламистрахования.
В соответствии с пунктом 9.3. Правилстрахования для заключения Договора страхователь подает страховщику подписанноезаявление на бланке установленной страховщиком формы. В заявлении страховательобязан указать точные и полные сведения в соответствии с поставленнымистраховщиком вопросами. К заявлению о страховании страхователь должен приложитьзаключение экспертизы промышленной безопасности, содержащее, в частности,требуемую Госгортехнадзором России идентификацию опасного производственногообъекта, эксплуатируемого страхователем. Заключение экспертизы промышленнойбезопасности предоставляется страхователю организацией, имеющей лицензию напроведение указанной экспертизы, в отношении опасного производственногообъекта.
Согласно пункту 4.3. Правилстрахования опасный производственный объект, в отношении которого заключаетсяДоговор, должен отвечать требованиям промышленной безопасности, которыеподтверждаются представлением страхователем документов, составляемых всоответствии с требованиями Закона о промышленной безопасности. Страховщик, вчастности, может запросить декларацию промышленной безопасности опасногопроизводственного объекта. Указанная декларация представляет собой «документ,отражающий всестороннюю оценку риска аварии и связанной с ней угрозы егореализации; анализ достаточности принятых мер по предупреждению аварий, пообеспечению готовности организации к эксплуатации опасного производственногообъекта в соответствии с требованиями промышленной безопасности, а также клокализации и ликвидации последствий аварии на опасном производственномобъекте; разработку мероприятий, направленных на снижение масштаба последствийаварии и размера ущерба, нанесенного в случае аварии на опасномпроизводственном объекте»1.
В соответствии с пунктом9.5. Правил страхования при заключении Договора страховщик вправе произвестисамостоятельно или посредством независимой экспертизы оценку состояниябезопасности опасного производственного объекта в целях определения степенистрахового риска, в частности, ознакомиться с состоянием и условиямиэксплуатации опасного производственного объекта, соответствующей документацией.
В соответствии с пунктом1 статьи 944 ГК РФ и пунктом 11.3. Правил страхования при заключении Договорастрахователь обязан сообщать страховщику обо всех известных емуобстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всехзаключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного опасногопроизводственного объекта. При этом страхователь несет ответственность задостоверность и полноту данных, представленных для заключения Договора, включаяответы на письменные запросы страховщика. Данная ответственность заключается втом, что если после заключения Договора выяснится, что страхователь сообщилстраховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, необходимых для оценкистрахового риска, страховщик вправе на основании пункта 3 статьи 944 ГК РФпотребовать признания Договора недействительным.
Оценка страхового рискастраховщиком необходима для определения размера страховой суммы и страховойпремии. При этом размер страховой суммы по Договору, в пределах которойпроизводится страховое возмещение, не должен быть менее чем это предусмотреностатьей 15 Закона о промышленной безопасности.
Исходя из размераустановленной Договором страховой суммы и тарифных ставок, исчисляется размерстраховой премии (платы за страхование, которую страхователь обязан уплатитьстраховщику). Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основаниипримерных тарифных ставок, предусмотренных приложением 3 к Правиламстрахования, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасногопроизводственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения,использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенныхобъемах, степени страхового риска и иных условий страхования.
Согласно пункту 8.4.Правил страхования в Договоре должен быть предусмотрен срок уплаты страховойпремии. При этом страхователю может быть предоставленоправо уплаты страховой премии в два срока.
В Договоре также долженбыть предусмотрен порядок уплаты страховой премии. Согласно Правиламстрахования страховая премия уплачивается по безналичному расчету. Как правило,в Договоре предусматриваются последствия неуплаты в установленные срокиочередных страховых взносов. Такими последствиями могут быть прекращениедействия Договора, обязанность страхователя уплатить неустойку и т. д.
Важным условием Договораявляется срок действия страхования, в течение которого страховщик обязанпроизводить страховое возмещение при наступлении страховых случаев. Договор,как правило, заключается сроком на один год. При этом в Договоре должен бытьпредусмотрен момент вступления страхования в силу. Если в Договоре не указантакой момент, то страхование вступает в силу с момента уплаты страховой премииили первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре также предусматриваютсяслучаи, в которых действие страхования прекращается. К таким случаям обычноотносятся:
— истечение срокадействия страхования — в 24 часа 00 минут даты, указывающей в Договоре (полисе)на окончание действия Договора;
— исполнение страховщикомобязательства по страховой выплате в полном размере страховой суммы по Договору(полису);
-  неуплата страхователем страховойпремии (взносов) в установленные сроки и размерах;
-  ликвидациистрахователя, а также прекращения по любой причине действия лицензии наэксплуатацию опасного производственного объекта;
-   ликвидациистраховщика;
— утраты страхователемимущественного интереса, подлежащего страхованию в соответствии с Договором,или прекращение его обязанности по страхованию опасного производственногообъекта;
-   прекращение действияДоговора по решению суда;
-   иные случаи,предусмотренные законодательством РФ1.
Необходимо такжепредусмотреть последствия досрочного прекращения Договора, в частности овозврате уплаченной страховой премии.
Как уже было сказано,одним из существенных условий Договора является определение  признаков события,на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая),для того, чтобы  в дальнейшем можно было без труда определить в каком случаестраховщик обязан выплатить страховое возмещение. Так в Договоре страховойслучай определяется как вступление в силу решения суда, обязывающегострахователя произвести возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью илиимуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии наопасном производственном объекте.
В Договоре необходимопредусмотреть, какие действия обязан совершить страхователь в случае аварии наопасном производственном объекте (например, сообщить страховщику о любыхпоследствиях аварии, которые могут привести к предъявлению страхователю иска овозмещении вреда, обо всех претензиях и исках о возмещении вреда, предоставитьвсе документы, характеризующие обстоятельства и причины аварии), а также принаступлении страхового случая, т. е. установленного решением суда фактаобязанности возместить причиненный вред. Данная обязанность страхователя необходимастраховщику для всестороннего выяснения обстоятельств причинения вреда иразмера причиненного ущерба. Следует также предусмотреть срок и способ такогоуведомления во избежание возникновения спора между страхователем и страховщикомпо поводу надлежащего исполнения страхователем указанной обязанности.
Поскольку страховымслучаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред,причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в Договорецелесообразно определить, что признается аварией на указанном объекте, а такжепорядок определения технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причини последствий.
В соответствии с пунктом5.2. Правил страхования аварией на опасном производственном объекте признаетсяразрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасномпроизводственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разливопасных веществ, отвечающие условиям Закона о промышленной безопасности.
Определение техническиххарактеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий устанавливается всоответствии с действующими нормативными документами, регулирующими техническиевопросы эксплуатации опасного производственного объекта, актом техническогорасследования причин аварии, заключениями Госгортехнадзора России, другихспециализированных экспертных организаций.
Основной обязанностьюстраховщика по Договору является выплата страхового возмещения при наступлениистрахового случая. В данной обязанности страховщика заключается весь смыслДоговора. Поэтому очень важно указать в Договоре, какие документы необходимопредставить страховщику для выплаты страхового возмещения, а также сам порядоквозмещения.
Прежде всего, необходимоучитывать, что Договор считается заключенным в пользу третьих лиц(выгодоприобретателей), жизни, здоровью или имуществу которых может бытьпричинен вред, даже если Договор заключен в пользу страхователя либо в Договорене сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Поэтому принаступлении страхового случая страховое возмещение выплачиваетсянепосредственно лицу, которому причинен вред.
В Договоре необходимоуказать конкретные виды убытков и ущерба, подлежащих возмещению страховщиком поДоговору. Особенно в интересах страхователя предусмотреть обязанностьстраховщика возместить судебные расходы в результате предъявления исковпотерпевших о возмещении вреда, поскольку на страхователе лежит обязанность непризнавать никакие претензии и иски о возмещении вреда, причиненного врезультате аварии на опасном производственном объекте, без согласиястраховщика, в связи с чем страхователь вынужден нести расходы на ведение дел всудах.
В интересах страхователятакже предусмотреть в Договоре, что в сумму возмещаемого ущерба включается:
1) Ущерб, причиненныйуничтожением или повреждением имущества третьих лиц (п. 1 ст. 1064 ГК РФ).
2) В случае причинениявреда жизни и здоровью:
— заработок, которогопотерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности (п. 1 ст. 1085 ГКРФ);
— дополнительные расходы,необходимые для восстановления здоровья потерпевшего (п. 1 ст. 1085 ГК РФ);
— часть заработка, которого в случаесмерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении или имеющие правона получение от него содержания (п. 1 ст. 1089 ГК РФ);
— расходы на погребениепотерпевшего в случае его смерти (ст. 1094 ГК РФ).
3) Вред, причиненныйокружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных иподземных вод).
4) Расходы, произведенныестрахователем в целях уменьшения убытков, расходы по ликвидации последствийаварии, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполненияуказаний страховщика (п. 2 ст. 962 ГК РФ).
При заключении Договорастрахователю следует обратить внимание на условия, предусмотренные пунктом 6.2.Правил страхования, согласно которым не возмещаются следующие виды ущерба:
а)   моральный вред;
б) вред, причиненныйлицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях, во время исполненияими трудовых обязанностей в соответствии с договором (контрактом) согласнозаконодательству о труде Российской Федерации;
в)   вред, причиненный имуществу,которым страхователь обладает на праве собственности, праве хозяйственноговедения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (направе аренды, по договору хранения, по доверенности, в силу распоряжениясоответствующего органа о передаче ему имущества и т.п.);
г)  убытки страхователя,вызванные уплатой неустойки (штрафа, пени), исполнением гарантийных ианалогичных им обязательств, неисполнением или ненадлежащим исполнениемдоговорных обязательств;
д) убытки, являющиесяупущенной выгодой согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ.
В связи с этимстрахователю целесообразно предусмотреть в Договоре условие об исключениинекоторых подпунктов пункта 6.2. Правил страхования, в частности, касающихсяморального вреда и упущенной выгоды, поскольку в случае причинения вреда жизни,здоровью или имуществу третьих лиц в результате аварии на опасномпроизводственном объекте на страхователя может быть возложена обязанностьвозместить пострадавшим, как моральный вред, так и упущенную выгоду наосновании статей 1082 и 1099 ГК РФ.
В Договоре необходимочетко определить основания, по которым страховщик освобождается от выплатыстрахового возмещения. При этом страхователю следует быть особенно внимательнымпри согласовании данного условия Договора, так как от этого зависит объемстраховой защиты и  целесообразность заключения Договора для страхователя.
Страхователюнеобходимо учитывать, что в соответствии с пунктом 1 статьи 964 ГК РФ, если Договоромне предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страховоговозмещения, когда страховой случай наступил вследствие:
-  воздействия ядерноговзрыва, радиации или радиоактивного заражения;
-  военных действий, атакже маневров или иных военных мероприятий;
-  гражданской войны,народных волнений всякого рода или забастовок.
Таким образом,страхователю целесообразно до заключения Договора решить, необходима ли емустраховая защита при наступлении страхового случая по какой-либо из указанныхпричин. Если да, то это необходимо указать в Договоре, иначе будут применятьсяправила пункта 1 статьи 964 ГК РФ. Особенно данное требование касаетсяпредприятий атомной промышленности.
Помимо условий Договора,связанных со спецификой рассматриваемого вида страхования, в Договоренеобходимо также согласовать ряд общих положений, касающихся любого договора. Ктаким положениям относятся, прежде всего, ответственность сторон, а такжепорядок разрешения споров, которые могут возникнуть в связи с исполнением Договора,и прочие условия.  
В Договоре следуетпредусмотреть ответственность страховщика за неисполнение либо ненадлежащееисполнение обязанностей по Договору. В частности, неустойку в виде пени илиштрафа за просрочку выплаты страхового возмещения. При чем оговорить, чтонеустойка взимается независимо от возмещения убытков страхователя, возникшихвследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения страховщиком обязанностейпо Договору, что заставит страховщика как можно быстрее выплатить страховое возмещение.
В свою очередь настраховщика также целесообразно возложить ответственность в виде неустойки запросрочку уплаты страховой премии в большем размере, чем это предусмотреностатьей 395 ГК РФ, поскольку своевременная уплата страховых премий страхователямиимеет существенное значение для платежеспособности страховщика по страховымвыплатам. В ряде случаев как последствие просрочки уплаты страховой премии вДоговорах предусматривается прекращение действия Договора.
Кроме того, страховательнесет ответственность за предоставление заведомо ложной информации относительнообстоятельств, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, атакже за не уведомление страховщика об увеличении страхового риска в периоддействия Договора. В первом случае Договор может быть признан недействительнымпо иску страховщика с возмещением ему реального ущерба (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Вовтором – страховщик может потребовать расторжения Договора и возмещенияубытков, причиненных расторжением Договора (п. 3 ст. 959 ГК РФ).
Что касается порядкаразрешения сторонами споров по Договору, то во избежание судебных расходов вДоговоре необходимо указать, что споры разрешаются путем переговоров междусторонами, т. е. в претензионном порядке. Целесообразно также предусмотретьсрок рассмотрения претензии, при несоблюдении которого сторона, предъявившаяпретензию, вправе обратиться в арбитражный суд.
Стороны могутпредусмотреть и иные условия Договора, например, порядок взаимодействия в ходеисполнения Договора, а также относительно порядка внесения изменений в Договор.
Таким образом, до моментазаключения Договора и придания ему определенной формы стороны должнысогласовать все условия, на которых осуществляется страхование, особенносущественные и необходимые условия для договора данного вида, а также условия,на которых настаивает одна из сторон,  с учетом интересов, как страхователя,так и страховщика.
§ 2. Порядок заключения и формаДоговора
 
Прежде всего, для заключения Договоранеобходимо, чтобы, по крайней мере, одна из сторон сделала предложение озаключении Договора, а другая приняла это предложение в порядке,предусмотренном законодательством (п. 2 ст. 432 ГК РФ). Предложение заключитьдоговор называется офертой, а принятие такого предложения со всеми егоусловиями – акцептом. Соответственно сторона, делающая предложение заключитьдоговор, именуется оферентом, а сторона, принимающая это предложение, — акцептантом. Договор считается заключенным в момент получения оферентом акцептаот акцептанта.
Итак, для заключения Договора организация,эксплуатирующая опасные производственные объекты (страхователь), должнанаправить страховой компании (страховщику) соответствующую оферту. При этомстрахователю необходимо учитывать, что не всякое предложение заключить Договорприобретает силу оферты. Такое предложение для признания его офертой должноотвечать следующим требованиям:
а) является достаточно определенным ивыражает явное намерение страхователя заключить Договор;
б)  содержит все существенные условияДоговора;
в)  обращено к одному или несколькимконкретным страховщикам (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
Первое требование обусловлено тем,что без намерения страхователя заключить Договор последний не может бытьзаключен, даже если страхователь сообщил страховщику все существенные условияДоговора, поскольку согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договоранеобходимо соответствующее волеизъявление сторон. Второе требование вытекает изпункта 1 статьи 432 ГК РФ, в соответствии с которым Договор считаетсязаключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существеннымусловиям Договора. Наконец, третье требование связано с тем, что в Договоредолжны быть указаны конкретные лица, как стороны страхового обязательства.
При отсутствии любого из указанныхпризнаков предложение заключить Договор может рассматриваться только какприглашение делать оферты (п. 1 ст. 437 ГК РФ). Так, реклама и иные предложениястраховой организации, адресованные неопределенному кругу лиц, о предоставлениистраховой защиты рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямоне указано в предложении (п. 1 ст. 437 ГК РФ).
От приглашения делать оферты следуетотличать публичную оферту, под которой понимается содержащее все существенныеусловия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающегопредложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, ктоотзовется (п. 2 ст. 437 ГК РФ). Например, публичной офертой признаетсяобъявление организации, эксплуатирующей опасные производственные объекты, вкотором содержится предложение заключить Договор с любой страховой компанией,имеющей лицензию на страхование риска данного вида, и содержащее условияДоговора об объекте страхования, о признаках страхового случая,  размерестраховой суммы и  сроке действия Договора.
Страховщик, получивший оферту отстрахователя, если он согласен на заключение Договора на условиях, предложенныхв оферте, должен направить страхователю соответствующий акцепт, т. е. ответ опринятии оферты. При чем такое согласие заключить Договор должно быть полным ибезоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). Акцептом будет считаться также совершениестраховщиком, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действийпо выполнению указанных в ней условий Договора, если иное не указано в оферте(п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Таким образом, письменный акцептстраховщиком предло­жения страхователя о заключении Договора необязателен,достаточно совершить действия, которые должен совершить страховщик длявыполнения Договора (произвести экспертизу опасного производственного объекта,выдать страхователю страховой полис), если необходимость письмен­ного ответа(акцепта) не оговаривается в оферте.
При заключении Договора необходимоучитывать, что совершение оферты или акцепта порождает определенные юридическиепоследствия. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее полученияадресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ). Это означает, что если страхователь направилстраховщику оферту, то страхователь уже не может отказаться от своегопредложения заключить Договор, т. е. отозвать оферту. Тем не менее, закономпредусматривается возможность отзыва оферты при соблюдении определенныхусловий. Для отзыва оферты необходимо, чтобы извещение об отзыве офертыпоступило страховщику до момента получения или одновременно с самой офертой. Вэтом случае оферта считается не полученной (п. 2 ст. 435 ГК РФ). Кроме того,полученная страховщиком оферта может быть отозвана, если в ней оговорена такаявозможность (ст. 436 ГК РФ). В остальных случаях полученная страховщиком офертане может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, еслииное не вытекает из существа обязательства или обстановки, в которой она быласделана (ст. 436 ГК РФ).
Как и оферта, акцепт связываетстраховщика с того момента, когда он получен страхователем. До полученияакцепта страхователем страховщик вправе отозвать акцепт. При этом еслиизвещение об отзыве акцепта поступило страхователю ранее акцепта илиодновременно с ним, акцепт считается не полученным (ст. 439 ГК РФ).
Юридическое действие оферты такжезависит от того, сделана она с указанием срока для ответа или без такового.Если оферта сделана с указанием срока для ответа, то Договор считаетсязаключенным, если акцепт получен страхователем в пределах указанного в офертесрока (ст. 440 ГК РФ). Если же оферта сделана без указания срока для ответа, тоее юридическое действие зависит от того, в какой форме она сделана. Когдаоферта сделана устно без указания срока для акцепта, Договор считаетсязаключенным, если страховщик немедленно заявил о ее акцепте. Если такогоакцепта не последовало, то страхователь никак не связан сделанным импредложением. Если оферта сделана в письменной форме без указания срока дляакцепта, Договор считается заключенным, если акцепт получен страхователем втечение нормально необходимого для этого времени (ст. 441 ГК РФ). Нормальнонеобходимым считается время, достаточное для прохождения данного видакорреспонденции в оба конца, ознакомления с содержанием сделанного предложенияи составления ответа на него. В случае прибытия ответа в течение этого периодавремени Договор считается заключенным.
Возможна ситуация, когда своевременнонаправленный акцепт по каким – либо причинам получен страхователем сопозданием. В этом случае закон устанавливает правило, согласно которому, еслисвоевременно направленный акцепт получен с опозданием, акцепт не считаетсяопоздавшим, если страхователь немедленно не уведомит страховщика о полученииакцепта с опозданием (ст. 442 ГК РФ).
Если же акцепт направлен страхователюпо истечении срока, установленного для акцепта, то Договор будет считатьсязаключенным только в том случае, если страхователь немедленно сообщитстраховщику о принятии его акцепта, полученного с опозданием (ст. 442 ГК РФ).
В случае, когда страховщик направляетстрахователю ответ о согласии заключить Договор на иных условиях, чемпредложено в оферте, такой ответ страховщика признается отказом от акцепта и вто же время новой офертой   (ст. 443 ГК РФ). Например, страховщик, получивший оферту, направляет страхователю подписанный Договор с протоколом разногласий кнему, в котором предусматривает необходимые ему условия, либо направляетстрахователю измененный проект Договора.  В этом случае стороны меняютсяместами: страховщик становится оферентом со всеми вытекающими отсюдапоследствиями.
Может возникнуть ситуация, когдастороны не могут прийти к согласию по некоторым условиям Договора. В этомслучае стороны могут договориться о передаче разногласий, возникших призаключении Договора, на рассмотрение арбитражного суда. Тогда условия Договора,по которым у сторон имелись разногласия, определяются в соответствии с решениемарбитражного суда     (ст. 446 ГК РФ).
Немаловажное значение имеет время иместо заключения Договора. Это связано с тем, что к договорным отношениямприменяется законодательство, действующее на момент заключения Договора на тойтерритории, где он был заключен. Договор считается заключенным в тот момент,когда оферент получил согласие акцептанта о заключении Договора. Этот момент ипризнается временем заключения Договора. Если в Договоре не указано место егозаключения, Договор признается заключенным в месте нахождения лица,направившего оферту (ст. 444 ГК РФ).
Таким образом, порядок заключенияДоговора состоит из двух этапов. Первый – оферта, т. е. предложение заключитьДоговор. Второй – акцепт,         т. е. ответ о согласии заключить Договор либоконклюдентные действия, свидетельствующие о принятии оферты. Для признанияДоговора заключенным каждый из этапов должен соответствовать определеннымтребованиям, предусмотренным ГК РФ.
Российское законодательствоустанавливает специальные требования к форме Договора: он должен быть заключенписьменно. В противном случае Договор признается недействительным (п. 1 ст. 940ГК РФ). В соответствии с пунктом 9.6. Правил страхования Договор заключается путемсоставления единого письменного документа и страхового полиса.
Страховой полис, выдаваемыйстраховщиком, является документом, подтверждающим заключение Договора. Он имеетзначение, когда страхователь включает в себя несколько обособленных подразделений,эксплуатирующих опасные производственные объекты, в отношении которыхосуществляется страхование. На каждый такой объект выдается страховой полис всоответствии с условиями Договора. В случае проверки контролирующих органов овыполнении обязанности по страхованию гражданской ответственности за вред,причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте,предусмотренной Законом о промышленной безопасности, каждое обособленноеподразделение страхователя представляет свой страховой полис в подтверждениезаключения Договора. 
В самом Договоре как единомдокументе, как правило, оговариваются только основные условия страхования,такие как объект страхования, признаки события, на случай наступления которогопроизводится страхование, размер страховой суммы и страховой премии, срокДоговора и т. д. Конкретизированные условия Договора устанавливаются в Правилахстрахования, которые прилагаются к Договору. Это обусловлено особой спецификойстрахования данного вида, содержащего большое количество различных терминов,требующих расшифровки для единообразного понимания обеими сторонами с цельюпредотвращения споров в ходе исполнения Договора. Поэтому если в Договореимеется ссылка на Правила страхования, страхователь должен потребовать, чтобыему выдали эти Правила.
ГК РФ предусмотрено: условия,содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст Договора(страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если вДоговоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и самиправила изложены в одном документе с Договором (страховым полисом) или на егооборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручениестрахователю правил страхования должно быть удостоверено записью в Договоре(страховом полисе) (п. 2 ст. 943 ГК РФ). Если правила страхования не излагаютсяв Договоре (на обороте полиса), а в Договоре (полисе) отсутствует запись овручении правил страхователю, в соответствии с пунктом 2 статьи 943 ГК РФ этоможет расцениваться как необязательность выполнения страхователем(выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей. Однакострахователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования, накоторые имеется ссылка в Договоре (страховом полисе), даже если такие правила всилу изложенных выше положений (п. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны (п.4 ст. 943 ГК РФ).
Следует знать, что в страховойкомпании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования сотметкой Росстрахнадзора, свидетельствующей о выданной лицензии на правоработать именно на условиях этих правил. Специальное разрешение выдаетсяРосстрахнадзором и на изменения текста правил страхования, касающиесясущественных условий страхования, в частности объектов страхования и объемаобязательств страховщика1. Если страховая компания ссылается наизменения (дополнения) правил, внесенные уже после заключения Договора, то этоне имеет юридического значения для страхователя – на Договор они не влияют.
Условия Договора обычно излагаются вопределенном порядке, который выглядит следующим образом:
1. Преамбула Договора.
2. Предмет Договора.
3. Условия страхования.
4. Права и обязанности сторон.
5. Порядок выплаты страховоговозмещения.
6. Срок действия Договора.
7. Иные условия Договора.
В преамбуле указывается наименованиеДоговора, место и дата его заключения, а также полное наименование сторон и ихпредставителей. Прежде всего, необходимо проверить полномочия страховщика наосуществление страхования данного вида, т. е. запросить у него копию лицензиина право осуществление страховой деятельности в данной сфере страхования.Следует также проверить полномочия представителя страховщика на совершениесделки данного вида. Для этого необходимо запросить у контрагента копиюсоответствующего документа: приказа о назначении руководителя организации,протокола собрания акционеров организации, контракта, доверенности и т. п.
В предмете Договора указываетсяобъект страхования, т. е. имущественные интересы страхователя, покрываемыестраховой защитой, а также событие, на случай наступления которого производитсястрахование.
В условиях страхованияпредусматриваются конкретные опасные производственные объекты, в отношениикоторых осуществляется страхование, размер страховой суммы, порядок уплаты иразмер страховой премии, признаки события, на случай наступления которогопроизводится страхование, выгодоприобретатель.
Права и обязанности сторон должнысодержать сведения о том, какие действия они вправе совершать и что вправетребовать друг от друга в соответствии с условиями Договора, а также какиедействия стороны обязаны совершить для надлежащего исполнения Договора.
В Договоре должен быть отдельнопрописан порядок выплаты страхового возмещения, поскольку данная обязанностьстраховщика является центральным звеном в Договоре, определяющемцелесообразность заключения самого Договора.
Срок действия Договора являетсясущественным условием, без которого Договор признается не заключенным.Определение периода времени, в течение которого действует страхование, а такжемомента его начала и окончания имеет большое значение, поскольку от этогозависит возникновение и прекращение обязательства страховщика.
Помимо вышеперечисленных условий вДоговоре предусматриваются также иные условия, например, порядок разрешенияспоров по Договору, порядок изменения и дополнения Договора, подтверждение овручении страхователю правил страхования и т. д.
Таким образом, Договорможет быть заключен только в письменной форме путем составления единогодокумента и страхового полиса, подтверждающего заключение Договора, сприложением Правил страхования. При этом Правила страхования должны бытьвручены страхователю с удостоверением о вручении в Договоре, иначе Правилабудут не обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Договор может бытьзаключен лицами, обладающими соответствующей правоспособностью, в лицеуполномоченных на то представителей. В Договоре должны быть предусмотрены всесущественные и необходимые условия, а также условия, на согласовании которыхнастаивает одна из сторон. В противном случае Договор признается незаключенным.
ГлаваIII. Особенности исполнения договора страхования гражданской ответственностиорганизаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты
 
§1. Исполнение Договора страхователем
 
Основнойобязанностью страхователя является уплата страховщику страховой премии вразмере, порядке и сроки, установленные Договором. Уплата страховой премиипроизводится в безналичном порядке путем перечисления денежных средств нарасчетный счет страховщика. Страховщик может предоставить страхователю правоуплатить страховую премию в рассрочку отдельными страховыми взносами. Следуетиметь в виду, что страховые взносы должны уплачиваться в установленныеДоговором сроки, иначе действие Договора приостанавливается либо вовсепрекращается в зависимости от условий, предусмотренных сторонами. Такпостановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 23.05.1995 г.1было установлено, что в случае неуплаты страховых взносов в установленные срокидействие договора страхования прекращается. Необходимо также учитывать, что вслучае приостановления срока действия Договора по указанной причине общий срокДоговора не продлевается на время, на которое Договор приостанавливался. Крометого, действие страхования по Договору, как правило, начинается с моментауплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Поэтому винтересах, прежде всего, самого страхователя производить уплату страховойпремии или страховых взносов своевременно. Для надлежащего исполнения даннойобязанности страхователю следует руководствоваться положениями главы 46 ГК РФ,а также Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации (утв. ЦБ РФ12.04.2001             № 2-П)2.
Заключение страхователемДоговора и уплата им страховой премии не освобождает его от обязанностиподдерживать опасные производственные объекты в состоянии, отвечающемтребованиям Закона о промышленной безопасности. Для надлежащего исполненияДоговора страхователь обязан, прежде всего, соблюдать положения действующего законодательства,нормативно — технических документов в области промышленной безопасности.Страхователь, в частности, обязан иметь лицензию на эксплуатацию опасногопроизводственного объекта, уведомлять о ее получении и прекращении ее действия,приостановлении и возобновлении. Обычно в Договоре предусматривается, чтодействие Договора прекращается в случае утраты страхователем лицензии наэксплуатацию опасных производственных объектов. Это связано с тем, чтоотсутствие у страхователя данной лицензии свидетельствует о несоответствииопасного производственного объекта требованиям промышленной безопасности,вследствие чего увеличивается вероятность наступления страхового случая.Поэтому у страховщика возникает повышенная страховая ответственность и в связис этим страховщик отказывается предоставлять страховую защиту по Договору.
В порядке соблюдениятребований промышленной безопасности страхователь обязан:
— допускать к работе наопасном производственном объекте лиц, удовлетворяющих соответствующимквалификационным требованиям и не имеющих медицинских противопоказаний куказанной работе;
— организовывать иосуществлять производственный контроль за соблюдением требований промышленнойбезопасности;
-  обеспечиватьналичие и функционирование необходимых приборов и систем контроля запроизводственными процессами в соответствии с установленными требованиями.
Страховательдолжен также проводить профилактические мероприятия с целью предотвращениявозникновения аварий на опасных производственных объектах. В частности, страховательобеспечивает проведение экспертизы промышленной безопасности, проводитдиагностику, испытания, освидетельствование сооружений и технических устройств,применяемых на опасном производственном объекте, в установленные сроки и попредъявляемому в установленном порядке предписанию Госгортехнадзора России, илиего территориального органа, предотвращает проникновение на опасныйпроизводственный объект посторонних лиц.
Страхователюследует знать, что в случае возникновения обстоятельств, увеличивающих степеньвероятности аварии на опасном производственном объекте, которая может повлечьпричинение вреда третьим лицам и окружающей природной среде, страховательобязан немедленно сообщить об этом страховщику (п. 1 ст. 959 ГК РФ). Впротивном случае страховщик может потребовать расторжения Договора и возмещенияубытков, причиненных расторжением Договора (п. 3 ст. 959 ГК РФ). Кроме того,страховщик в случае изменения указанных обстоятельств вправе потребоватьизменения условий Договора или уплаты дополнительной страховой премиисоразмерно увеличению страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ). При этомстрахователь не может возражать против этого, иначе страховщик вправепотребовать расторжения Договора и возмещения убытков, причиненных расторжениемДоговора. Однако если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, ужеотпали, то страховщик не может потребовать расторжения Договора на основаниифакта неуведомления его страхователем о возникновении указанных обстоятельств(п. 4 ст. 959 ГК РФ).
Такимобразом, в интересах страхователя принимать меры для соблюдения требованийпромышленной безопасности и снижения степени вероятности возникновения аварийна опасных производственных объектах, поскольку от этого зависят условиястрахования и реальное исполнение Договора страховщиком.
Привозникновении аварии на опасном производственном объекте, в отношении которогозаключен Договор, страхователю необходимо совершить ряд действий для того,чтобы в дальнейшем, при наступлении непосредственно самого страхового случая,доказать факт наступления страхового случая и обязанность страховщика выплатитьстраховое возмещение.
Согласностатье 12 Закона о промышленной безопасности по каждому факту возникновенияаварии на опасном производственном объекте производится техническое расследованиеее причин. В связи с этим страхователю необходимо сообщить о возникновенииаварии в соответствующие компетентные органы и организации. В соответствии спунктом 1.5.1. Положения о порядке технического расследования причин аварий наопасных производственных объектах (утв. Постановлением Госгортехнадзора Россииот 8 июня 1999 г. № 40)1 страхователь должен сообщить овозникновении аварии в территориальный орган Госгортехнадзора России,вышестоящую организацию (при наличии таковой), орган местного самоуправления,государственную инспекцию труда по субъекту Российской Федерации,территориальное объединение профсоюзов. В случае, когда авария сопровождаетсявыбросами, разливами опасных веществ, взрывами, пожарами, страхователь должентакже сообщить об аварии соответственно в территориальные органы МЧС России,Госкомэкологии России, Государственной противопожарной службы МВД России, МПСРоссии.
Крометого, в целях надлежащего исполнения Договора о возникновении авариистрахователь обязан уведомить также страховщика. При чем такое уведомлениедолжно быть сделано в срок и способом, который указан в Договоре. Если срок испособ в Договоре не указан, то страхователю необходимо сделать это немедленноспособом, который позволит в дальнейшем доказать факт уведомления (например, попочте, через курьера и т. д.). Если же страхователь не уведомил надлежащимобразом страховщика об аварии, для него могут наступить неблагоприятные последствияв виде права страховщика отказать в выплате страхового возмещения, но приусловии, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал овозникновении аварии либо что отсутствие у страховщика сведений об этом немогло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961ГК РФ).
Вцелях объективного и правильного расследования обстоятельств авариистрахователь должен сохранять обстановку на месте аварии до началарасследования, за исключением случаев, когда необходимо вести работы поликвидации аварии, а также принимать меры для защиты жизни и здоровья людей иокружающей природной среды.
Страховательобязан предпринять соответствующие меры для предотвращения и (или) уменьшениявреда, который может быть причинен в результате аварии на опасномпроизводственном объекте. В частности, страхователь должен приостановитьэксплуатацию опасного производственного объекта самостоятельно или попредписанию Госгортехнадзора России, его территориальных органов и должностныхлиц в случае аварии на опасном производственном объекте, а также в случаеобнаружения обстоятельств, влияющих на состояние промышленной безопасности.Страхователь также обязан осуществить мероприятия по локализации и ликвидациипоследствий аварии, оказать содействие государственным органам в расследованиипричин аварии, информируя при этом страховщика надлежащим образом и в разумнокороткие сроки, принять меры по устранению возникающих причин наступленияаварии.
Всерасходы, которые страхователь произвел для минимизации вреда, причиненного врезультате аварии на опасном производственном объекте, возмещаютсястраховщиком, если эти расходы были необходимыми в данной ситуации илипроизводились по его указанию. При чем такие расходы возмещаются, даже еслисоответствующие меры оказались безуспешными (п. 2 ст. 962 ГК РФ).
Послетого, как будут приняты меры по ликвидации аварии и устранению еенеблагоприятных последствий, к работе приступает комиссия по расследованиюпричин и обстоятельств аварии. По результатам расследования комиссиейсоставляется акт технического расследования аварии и собираются другиедокументы, характеризующие обстоятельства аварии. Именно пакет этих документовстрахователю необходимо получить для доказательства факта страхового случая ивыплаты страхового возмещения страховщиком. Поэтому страхователю следуетсобрать все документы, связанные с аварией, а также запросить у страховщикаперечень необходимых ему документов для выплаты страхового возмещения для того,чтобы в дальнейшем избежать возможных споров по поводу факта страхового случая.
Доказанностьфакта страхового случая имеет значение для разрешения не только споров пострахованию, но и споров, вытекающих из налоговых правоотношений. В арбитражнойпрактике встречаются дела по спорам страховщиков с налоговыми органами, когдаобоснованность страховой выплаты и отнесение ее на себестоимостьнепосредственно связаны с доказанностью факта страхового случая. 
Помимосамого факта аварии страхователь обязан также сообщать страховщику о любыхпоследствиях аварии, которые могут привести к предъявлению страхователю иска овозмещении вреда третьим лицам и окружающей природной среде, обо всехпретензиях и исках о возмещении вреда. Данная обязанность страхователянеобходима страховщику для облегчения его работы по выяснению причин иобстоятельств причинения вреда третьим лицам, а также его размера в целяхпризнания в дальнейшем происшедшего события страховым случаем.
Вслучае предъявления к страхователю третьими лицами требований о возмещениипричиненного в результате аварии вреда страхователь должен запросить устраховщика согласие на возмещение указанного вреда до вынесениясоответствующего решения суда. Если страховщик даст на это свое согласие, товред возмещается самим страхователем либо страховщиком. В случае, когда страховательс согласия страховщика самостоятельно компенсировал причиненный в результатеаварии вред, то страховое возмещение выплачивается непосредственнострахователю. Если же страховщик не согласиться на возмещение вреда довынесения решения суда, то страхователю не следует возмещать причиненный имвред до судебного решения, поскольку в противном случае страхователю придетсядоказывать обоснованность соответствующих выплат в порядке возмещения вреда длятого, чтобы страховщик компенсировал страхователю расходы на возмещение. Однаков этом случае страхователь вынужден нести судебные расходы на ведение дел овозмещении вреда. Поэтому в Договоре необходимо предусматривать обязанностьстраховщика возместить такие расходы страхователю.
При наступлении непосредственносамого страхового случая, т. е. вынесении судом решения о взыскании сострахователя определенных сумм в порядке возмещения вреда, причиненного жизни,здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результатеаварии на опасном производственном объекте, эксплуатируемом страхователем,страхователь обязан в срок и способом, установленные Договором, сообщить обэтом страховщику (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Если страхователь не сообщит об этомстраховщику надлежащим способом в срок, указанный в Договоре, страховщик вправеотказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, чтостраховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо чтоотсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанностивыплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Аналогичные последствиявозникают при не уведомлении страховщика о предъявлении к страхователю третьимилицами претензий и исков о возмещении вреда.
Такая же обязанность лежит на третьемлице, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред в результате авариина опасном производственном объекте страхователя, которому известно озаключении Договора, если он намерен воспользоваться правом на страховоевозмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ), поскольку выгодоприобретателем по Договорупризнается именно это третье лицо. 
Для того чтобы страховщик выплатилстраховое возмещение третьим лицам, которым причинен вред,  страхователь(выгодоприобретатель) должен направить страховщику соответствующее заявление. Взаявлении указываются обстоятельства, причины и характер причинения вредатретьему лицу, а также размер причиненного ущерба. К заявлению должны бытьприложены подтверждающие страховой случай документы:
— решение суда, установившееобязанность страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии наопасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор;
-  акт техническогорасследования аварии. При отсутствии у страхователя указанного акта онзапрашивается в Госгортехнадзоре России или его территориальном органе;
-    страховой акт,составленный страховщиком;
— другие документысоответствующих компетентных органов, подтверждающие факт наступлениястрахового случая и размер ущерба.
Кроме того, страховщик вправепровести дополнительное расследование с целью определения размера причиненноговреда. В этой связи он вправе затребовать материалы технического расследованияаварии, документы от компетентных органов по поводу причинения вреда,медицинские заключения, счета, позволяющие судить о стоимости утраченного(поврежденного) имущества, стоимости произведенных работ, а также иныенеобходимые документы.
Страхователю необходимо с особойтщательностью подходить к сбору и оформлению всех документов, являющихсяоснованием для выплаты страховщиком страхового возмещения. Следует учитывать,что ни один из представляемых документов не может иметь большую юридическуюсилу только по формальным признакам без учета содержащихся в них фактическихданных. Возникающие вопросы о юридической силе представляемых документовразрешаются путем их оценки с точки зрения своевременности  составлениядокументов, полномочности лиц, их подписавших, соблюдения требований к порядкусоставления и полноте содержащихся в них сведений. Документы, составленные иподписанные неуполномоченными лицами, не создают никаких правовых последствий.Значительно теряют степень достоверности и акты, составленные с пропускомустановленного срока или нарушением порядка составления документа, хотя сам посебе факт нарушения не является основанием к тому, чтобы акт вообще былотвергнут.
Таким образом, страхователь долженучитывать требования, предъявляемые к порядку документального фиксирования иоформления страховых случаев, в частности, требования, предусмотренные вДоговоре.
В случае просрочки страховщикомвыплаты страхового возмещения страхователь вправе потребовать уплаты неустойкина основании ст. 395 ГК РФ, если Договором не предусмотрен иной размер ипорядок уплаты неустойки. Однако страхователь вправе требовать уплаты указаннойнеустойки только в случае, когда страховое возмещение подлежит выплатенепосредственно самому страхователю, например, если страхователь самостоятельновозместил третьим лицам причиненный им вред или произвел расходы в целяхминимизации убытков от страхового случая. Если же страховое возмещение подлежитвыплате третьему лицу, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред, тострахователь не вправе требовать уплаты ему неустойки за просрочку выплатыстрахового возмещения. Так постановлением Президиума ВАС РФ № 7963/95 от 02.04.1996г.1в удовлетворении исковых требований страхователя о взыскании со страховщиканеустойки за несвоевременное перечисление страхового возмещения третьему лицу,в пользу которого заключен договор страхования, отказано. Такое решениемотивировалось тем, что указанное требование страхователя может бытьудовлетворено только в случае, если просрочка страховой выплаты допущена вотношении самого страхователя.
Если страховщик на основаниизаявления страхователя (выгодоприобретателя) произвел выплату страховоговозмещения, то к нему переходит в пределах выплаченной суммы право требования,которое страхователь имеет к лицу, ответственному за вред, возмещенный врезультате страхования, если иное не предусмотрено Договором (п. 1 ст. 965 ГКРФ). При этом на страхователе лежит обязанность обеспечить страховщику такойпереход права требования. Это означает, что страхователь обязан собрать всеимеющиеся документы, связанные с указанным правом требования, и передать ихстраховщику (п. 3 ст. 965 ГК РФ). В противном случае страховщик вправе отказатьв выплате страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправепотребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).
Таким образом, порядок исполнения Договорастрахователем состоит из следующих этапов.
1. Уплата страховой премии в порядкеи сроки, установленные Договором.
2. Уведомление страховщика обувеличении вероятности наступления страхового случая.
3. Извещение страховщика исоответствующих органов власти о возникновении аварии на опасномпроизводственном объекте, принятие мер для уменьшения вреда, причиняемого врезультате аварии.
4. Уведомление страховщика опредъявлении к страхователю претензий и исков о возмещении вреда третьимилицами, которым причинен вред в результате аварии на опасном производственномобъекте.
5. Сообщение страховщику способом и всрок, установленные Договором, о наступлении страхового случая (вступлении всилу решения суда о возмещении причиненного вреда).
6. Направление страховщику заявленияо выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов.
7. Обеспечение суброгациистраховщику, выплатившему страховое возмещение, т. е. представление страховщикудокументов и сведений, необходимых ему для осуществления перешедшего к немуправа требования к лицу, ответственному за причинение вреда.
При этом необходимо учитывать, чтоненадлежащее исполнение либо неисполнение Договора страхователем на любом  извышеперечисленных этапов дает страховщику возможность не исполнять обязанностьпо выплате страхового возмещения в полном объеме или в соответствующей части,что подтверждает судебная практика. Так, например, постановлением ПрезидиумаВАС РФ № 4988/95 от 17.10.1995 г.1 вынесено решение, согласно которомустраховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, еслистрахователь не выполнил обязанностей, возложенных на него условиямистрахования.
Таким образом, для страховоговозмещения страховщиком убытков, причиненных в результате аварии на опасномпроизводственном объекте, страхователю следует исполнять каждую своюобязанность в точном соответствии с требованиями, предусмотреннымиДоговором.   
 
§2. Исполнение Договора страховщиком
 
Основнаяобязанность страховщика по Договору – выплата страхового возмещения принаступлении страхового случая. В частности, страховщик обязан:
— при наступлении страхового случая произвести возмещение вреда, причиненного врезультате аварии на опасном производственном объекте, в установленных Договоромпределах и срок;
— возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения илиуменьшения размера вреда, причиненного в результате аварии на опасномпроизводственном объекте, если такие расходы были необходимы или проводилисьдля выполнения указаний страховщика.
Длявозникновения права требования страхователя к страховщику о выплате страховоговозмещения необходимо наличие определенного юридического состава. Следует,во-первых, установить факт наступления страхового случая; во-вторых, определитьразмер причиненных вследствие этого убытков в имущественном интересестрахователя; и, в-третьих, подтвердить причинную связь между страховым случаеми наступившими последствиями.
Крометого, для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщикунеобходимо также установить следующее:
— факты, связанные с действием Договора (своевременность уплаты страхователемстраховой премии или первого страхового взноса; сообщение страхователемстраховщику достоверных сведений, имеющих значение для определения степенистрахового риска; наличие у страхователя страхового интереса и существованиестрахового риска во все время действия Договора, а также сообщениестрахователем обо всех изменениях, влияющих на увеличение степени страховогориска);
— обстоятельства, которые могут стать основанием для отказа страховщика в выплатестрахового возмещения (несообщение страхователем страховщику о возникновенииаварии и наступлении страхового случая, непринятие страхователем мер куменьшению убытков от страхового случая).
Деятельностьстраховщика по установлению и документальному оформлению страхового случаяпроходит несколько этапов, каждый из которых направлен на установлениефактических данных и сбор необходимой информации о страховом случае.
Преждевсего, страховщику необходимо получить уведомление страхователя(выгодоприобретателя) о возникновении аварии на опасном производственномобъекте, в отношении которого заключен Договор, и наступлении страховогослучая. Для удостоверения факта страхового случая и для предотвращениясопутствующих убытков страховщику необходимо как можно скорее узнать о егонаступлении.
Послеполучения заявления страхователя (выгодоприобретателя) о наступлении страховогослучая и о выплате страхового возмещения, в котором указывается, когда, где,при каких обстоятельствах и какой вред был причинен, проверяется соответствиеприведенных сведений условиям Договора. Эта проверка проводится для того, чтобыустановить, является ли происшедшее событие страховым случаем, с наступлениемкоторого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.
Преждевсего, необходимо установить, была ли застрахована гражданская ответственностьстрахователя на момент возникновения события. На это следует обратить особоевнимание, поскольку Договор мог еще не вступить в силу (неуплата страховойпремии и т. д.) или быть уже прекращен (истечение срока действия, неуплатастрахователем очередного страхового взноса и т. д.).
Далеенеобходимо проверить, было ли наступившее событие включено в объем страховойответственности, т. е. в перечень опасностей (рисков), от которых проводитсястрахование. Факт и причину возникновения события, в результате которого былпричинен вред, должны подтверждать необходимые документы от соответствующихорганизаций:
- акт технического расследования аварии;
- при стихийном бедствии – справка органов гидрометеорологической илисейсмологической службы;
-   в случае пожара – справка (акт) органов пожарного надзора;
— при аварии отопительной системы, водопроводной или канализационной сети,проникновении воды, взрыве, не вызвавшем пожара, — акт (справка) органоваварийной службы и т. п.
Вотдельных случаях (например, если факт страхового случая не вызывает сомнений ивред является незначительным) в делах на выплату могут отсутствовать документыкомпетентных организаций, но такой порядок должен быть предусмотрен в Договоре.
Еслинаступившее событие не было предусмотрено Договором, оно не является страховымслучаем и страховщик свободен от обязанности возмещать причиненный вред.Аналогично поступает страховщик, если гражданская ответственность страхователя,указанная в Договоре, не была застрахована, поскольку это также не считаетсястраховым случаем.
Взависимости от наличия или отсутствия перечисленных фактов страховщик решаетвопрос об обоснованности заявленного страхователем (выгодоприобретателем)требования о выплате страхового возмещения.
Еслистраховщик признает наступившее событие страховым случаем, на основаниизаявления страхователя (выгодоприобретателя) составляется акт установленной формыо причинении вреда в результате аварии на опасном производственном объекте иустановленной решением суда обязанности страхователя возместить этот вред –страховой акт. Страховой акт не составляется, если при проверке заявленияустановлено, что причинение вреда произошло не в результате аварии на опасномпроизводственном объекте (страхового случая), или если из-за несвоевременностисообщения не представляется возможным установить факт и причину нанесениявреда. В этом случае страховщиком и страхователем составляется документпроизвольной формы, в котором указываются только причины несоставлениявышеназванного акта.
Правиластрахования обычно предусматривают, что страховщик обязан приступить ксоставлению акта не позднее трех дней и закончить эту работу в течениепяти-десяти дней со дня получения заявления от страхователя(выгодоприобретателя). В акте приводятся сведения о причинении вреда, а вприложениях к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения.
Вопросо размере возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц, решаетсяв соответствии с положениями главы 59 ГК РФ на основании документов,подтверждающих фактические потери лиц, которым причинен вред. Так возмещениюподлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел илиопределенно мог иметь, что должно быть подтверждено справкой с места работы осреднем заработке (доходе) до повреждения здоровья. Кроме того, возмещениюподлежат дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья(расходы на лечение, лекарства, протезирование, посторонний уход и т. д.), чтотакже должно подтверждаться соответствующими документами (счета, справки     и  т. п.). В случае смерти потерпевшего возмещению подлежит часть заработкапотерпевшего, которую получали иждивенцы умершего при его жизни.
Сведенияо количестве и стоимости поврежденного или утраченного имущества, имевшегося намомент аварии, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и наосновании первичных приходных и расходных документов (платежных требований,счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.
Еслибухгалтерские книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимостьимущества на момент аварии определяется на основании утвержденных вустановленном порядке товарно-материальных отчетов материально ответственныхлиц, составленных в связи с аварией.
Вотдельных случаях количество и стоимость имущества на момент аварии могутопределяться и расчетным путем, т. е. по количеству и размеру тары, поколичеству остатков имущества, исходя из объема помещения, в котором находилосьимущество, и т. п. Но в любом случае в размер ущерба не должна быть включенастоимость имущества, наличие которого на момент аварии не доказано первичнымидокументами или документами, составленными после осмотра остатков имущества иместа аварии.
Порядоквозмещения вреда, причиненного окружающей природной среде, установлен ЗакономРСФСР от 19.12.1991 г. № 2060-1 «Об охране окружающей природной среды»1.В соответствии с указанным Законом возмещение вреда, причиненного окружающейприродной среде, производится в соответствии с утвержденными в установленномпорядке таксами и методиками исчисления размера ущерба, а при их отсутствии –по фактическим затратам на восстановление нарушенного состояния окружающейприродной среды с учетом понесенных убытков, в том числе упущенной выгоды. Приэтом суммы ущерба возмещаются потерпевшей стороне (гражданину, предприятию,учреждению, организации) для принятия мер по восстановлению потерь в окружающейприродной среде либо перечисляются в государственный экологический фонд, еслиприродный объект, которому причинен вред, находится в общем пользовании. Крометого, вред может быть возмещен в натуре путем возложения на ответчикаобязанности по восстановлению окружающей природной среды за счет его сил исредств. В этом случае страховщик обязан выплатить страховое возмещениенепосредственно самому страхователю в пределах понесенных им расходов навосстановление окружающей природной среды.
Зачастуюдля установления причин, характера  и размера убытков в результате наступлениястрахового случая страховщик привлекает аварийного комиссара, обладающего всеминеобходимыми познаниями для проведения страхового расследования идокументального оформления страхового случая.
Какправило, это связано с отдаленностью страховщика от места аварии и отсутствиемв своем штате сотрудников, являющихся специалистами в различных областях деятельности,в силу чего целесообразнее обратиться в специализированную фирму, которая можетпредложить страховщику соответствующие услуги.
Деятельностьаварийного комиссара, являющегося сотрудником такой фирмы, заключается как разв установлении причин, характера и размера убытков от страхового случая(страховое расследование), документальном оформлении страхового случая иподготовке материала для рассмотрения заявления страхователя(выгодоприобретателя) о страховой выплате (претензии страхователя (выгодоприобретателя)).
Вобязанности аварийного комиссара входит:
1) расследовать обстоятельства наступления страхового случая;
2)принять меры к уменьшению вреда, причиняемого в результате аварии;
3)сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т. е.подлежит ли оно страховой защите;
4) провести, если это возможно, оценку ущерба;
5) собрать все относящиеся к событию документы;
6)обеспечить страховщику возможность предъявления в порядке суброгации иска клицам, ответственным за наступление страхового случая.
Порезультатам расследования аварийный комиссар представляет страховщику вседокументы, на основании которых страховщик принимает решение о выплатестрахового возмещения либо об отказе в выплате.
Еслистраховщик не усматривает в наступившем событии факта наступления страховогослучая, он должен направить страхователю (выгодоприобретателю) отказ встраховой выплате. Решение об отказе в страховой выплате принимаетсястраховщиком и сообщается страхователю (выгодоприобретателю) в письменной формес мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвестистраховую выплату может быть обжалован страхователем (выгодоприобретателем) варбитражный или третейский суд.
Страховщик вправе отложить решениевопроса о выплате страхового возмещения в случае обжалования (опротестования)судебного решения, которым на страхователя возложена обязанность возместитьвред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, домомента принятия окончательного судебного решения, если по первоначальномурешению нельзя сделать положительного или отрицательного заключения в полномобъеме.
Дляосуществления выплаты страхового возмещения страховщик должен получитьсоответствующее заявление страхователя (выгодоприобретателя), а также все необходимыедокументы, подтверждающие факт наступления страхового случая и размерпонесенных страхователем убытков. К заявлению о выплате страхового возмещениястрахователь (выгодоприобретатель) должен приложить следующие документы:
- решение суда, установившее обязанность страхователя возместить вред,причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, вотношении которого заключен Договор;
— акт техническогорасследования аварии;
— страховой акт(аварийный сертификат), составленный страховщиком или уполномоченным имаварийным комиссаром;
— другие документысоответствующих компетентных органов, подтверждающих факт наступлениястрахового случая и размер ущерба (акты органов пожарного надзора при пожаре,постановления следственных органов, если авария возникла в результатепреступных действий третьих лиц, справки органов гидрометеорологической илисейсмологической службы при стихийных бедствиях и т. д.).
Принеобходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем,у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и другихпредприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией обобстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснятьпричины и обстоятельства страхового случая.
Выплата страховоговозмещения производится в установленный Договором срок после получениястраховщиком всех необходимых документов и составления страхового акта(аварийного сертификата). Страховая выплата производится непосредственнотретьим лицам, которым причинен вред в результате аварии на опасномпроизводственном объекте, в отношении которого заключен Договор.
Возможно, что страхователь наосновании вступившего в законную силу судебного решения произвел компенсациювреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, вотношении которого заключен Договор. В этом случае страховщик производитстраховую выплату непосредственно страхователю в пределах произведенной имкомпенсации вреда, но не более установленной по Договору страховой суммы.Выплата страхового возмещения производится также страхователю в размерерасходов, произведенных им для уменьшения убытков от аварии, если такие расходыбыли необходимы или производились для выполнения указаний страховщика, дажеесли соответствующие меры оказались безуспешными.
Зазадержку выплаты по вине страховщика он обязан уплатить страхователю(выгодоприобретателю) неустойку в соответствии со статьей 395 ГК РФ, если инойпорядок и размер неустойки не предусмотрен Договором. Сумма страховоговозмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке на расчетный счетвыгодоприобретателя (страхователя), а физическим лицам может выплачиватьсяналичными деньгами.
Всеакты, расчеты и другие документы, на основании которых произведена выплатастрахового возмещения, погашаются соответствующим штампом страховщика суказанием даты выплаты. Если в документах сделаны исправления, они должны бытьоговорены, заверены лицами, составлявшими эти документы, и скреплены печатьюстраховщика.
В тех случаях, когдапричиненный вред возмещается также другими лицами, страховщик оплачивает толькоразницу между суммой возмещения, подлежащей выплате по Договору, и суммой,компенсируемой другими лицами. При этом страхователь обязан извещатьстраховщика о ставших ему известными выплатах в возмещение вредавыгодоприобретателям, производимых другими лицами.
Если в момент наступлениястрахового случая окажется, что страхователь заключил Договоры также с другимистраховщиками в отношении одних и тех же опасных производственных объектов, токаждый из страховщиков обязан выплатить страховое возмещение в размере,пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им Договору к общейсумме по всем заключенным страхователем Договорам.
Привыплате страхового возмещения страховая сумма по Договору уменьшается на сумму,выплаченную страховщиком в порядке страхового возмещения. Таким образом, привыплате страховщиком всей страховой суммы, предусмотренной в Договоре, Договорпрекращает свое действие.
Какизвестно, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит впределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу,ответственному за причиненный вред. Поэтому если в документах компетентныхорганов указано виновное в причинении вреда лицо, страховщик может в порядкесуброгации обратиться с иском к этому лицу. С этой целью страховщику необходимозатребовать у страхователя документы и сведения, подтверждающие правотребования к лицу, ответственному за причинение вреда.
Таким образом, приполучении страховщиком уведомления страхователя (выгодоприобретателя) онаступлении страхового случая и заявления о выплате страхового возмещениястраховщик в целях надлежащего исполнения Договора должен совершить следующиедействия.
Во-первых, установитьфакт наступления страхового случая.
Во-вторых, определить размер вреда, причиненного в результатеаварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключенДоговор, а также размер страхового возмещения, подлежащего выплатевыгодоприобретателю (страхователю) с составлением соответствующего страховогоакта.
В-третьих, выяснитьвозможный круг лиц помимо страхователя, на которых может быть возложенаответственность за причинение вреда в результате аварии.
В-четвертых, запросить устрахователя информацию о заключении им Договоров с иными страховщиками вотношении опасного производственного объекта, на котором произошла авария.
В-пятых, с учетомвышеизложенного произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю, атакже возместить расходы страхователя на уменьшение убытков от аварии либопредставить страхователю (выгодоприобретателю) мотивированный отказ от выплатыстрахового возмещения.
Наконец, в случае выплатыстрахового возмещения страховщик должен запросить у страхователя(выгодоприобретателя) документы и доказательства, необходимые для осуществлениястраховщиком перешедшего к нему в порядке суброгации права требования к лицу,ответственному за наступление страхового случая.
Заключение
 
Договор страхования гражданскойответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты,с одной стороны, позволяет обеспечить возмещение вреда, причиняемого третьимлицам вследствие различных производственных аварий и катастроф, а с другой,дает возможность указанным организациям избежать крупных убытков, связанных скомпенсацией данного вреда. Тем самым указанный Договор играет немаловажнуюроль в сфере гражданско-правовых отношений, поскольку гарантирует защитуимущественных интересов на случай причинения вреда как организаций,эксплуатирующих опасные производственные объекты, так и общества в целом.
Однако на сегодняшний день, несмотряна значимость страхования данного вида, законодательство недостаточно полнорегламентирует отдельные вопросы по применению данного Договора. В Гражданскомкодексе РФ, как это и должно быть, предусмотрены только общие нормы, касающиесястрахования гражданской ответственности, без их конкретизации применительно кразновидностям данной отрасли страхования. Закон об организации страхового делапрактически не регулирует страховые отношения данного вида, поскольку его рользаключается именно в организации страховой деятельности без раскрытия механизмафункционирования страховых правоотношений. Значение Закона о промышленнойбезопасности в отношении страхования сводится лишь к установлению обязанностистрахования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасныепроизводственные объекты, а также установлению минимальных страховых сумм поданному виду страхования.
Единственным нормативно-правовымактом, более подробно раскрывающим особенности заключения и исполненияДоговора, является Письмо Госгортехнадзора РФ «О страховании ответственности запричинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов», в которомпредусмотрено, что при осуществлении страхования данного вида следуетруководствоваться Правилами страхования, утвержденными Всероссийским союзомстраховщиков 23 февраля 1998 года.
Анализ положений указанных Правилстрахования позволяет сделать вывод, что интересы страхователя несколькоущемлены по сравнению с интересами страховщика. В частности, в Правилахстрахования предусмотрено, что не подлежат страховому возмещению моральныйвред, убытки страхователя, вызванные уплатой неустойки, убытки, являющиесяупущенной выгодой согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ. Однако в случае причинениявреда возмещению подлежит как моральный вред, так и упущенная выгода наосновании статей 151 и 1082 ГК РФ соответственно, в связи с чем страховательобязан будет понести указанные убытки за свой счет, несмотря на наличие Договорасо страховщиком.
 Исключение из страхового возмещенияубытков страхователя, вызванных уплатой неустойки, также необоснованно,поскольку в случае просрочки страховщика в выплате страхового возмещениятретьему лицу, которому причинен вред в результате аварии на опасномпроизводственном объекте, страхователь обязан будет уплатить этому третьемулицу неустойку в соответствии статьи 395 ГК РФ, так как обязанным покомпенсации вреда в отношении потерпевшего является непосредственнострахователь.  В этой ситуации страхователь вынужден самостоятельно возместитьпотерпевшему причиненный вред, чтобы избежать ответственности за неисполнениеденежного обязательства, а затем требовать компенсации от страховщика.
Таким образом, необходимо внестисоответствующие дополнения, в соответствии с которыми на страховщикавозлагается обязанность возместить вышеуказанные убытки.
Кроме того, Правилами страхованияустановлено, что страхователь обязан не принимать на себя каких-либообязательств по урегулированию требований, предъявленных потерпевшими третьимилицами, без предварительного согласия страховщика. Следовательно, в случаенесогласия страховщика на признание страхователем своей обязанности возместитьвред потерпевшим лицам страхователь вынужден будет нести судебные расходы наведение дел о возмещении вреда в судах, возмещение которых не предусматриваетсяПравилами страхования. В связи с этим целесообразно предусмотреть, чтостраховщик обязан возместить страхователю понесенные им соответствующиесудебные расходы.
В Правилах страхования такжепредусмотрено, что страховщик вправе провести дополнительное расследование сцелью определения размера причиненного вреда, в связи с чем может затребоватьдополнительные документы помимо решения суда и акта технического расследованияаварии. Однако данное положение представляется не совсем правильным, посколькурешение суда уже предполагает объективное, всестороннее и полное установлениеобстоятельств причинения вреда, а также размера ущерба. Поэтому логичнеезаконодательно установить, что для выплаты страхового возмещения достаточновступившего в законную силу решения суда о возложении на страхователяобязанности возместить вред, причиненный в результате аварии на опасномпроизводственном объекте.
Таким образом, для более действенногои эффективного применения Договора, а также с целью учета интересов как третьихлиц, которым может быть причинен вред в результате аварий на опасныхпроизводственных объектах, так и организаций, эксплуатирующих указанныеобъекты, необходимо принятие нормативно-правового акта, наиболее полнорегулирующего рассматриваемую сферу страховых правоотношений. При этомцелесообразно предусмотреть, что при наличии Договора к участию в процессе поповоду возмещения вреда, причиненного опасным производственным объектом, настороне страхователя привлекается страховщик, поскольку в его интересахучаствовать в процессе для установления факта причинения вреда страхователем иразмера причиненного ущерба. Кроме того, можно установить, что обязанностьвозмещения указанного вреда возлагается судом непосредственно на страховщика,чтобы избежать дальнейших споров между страхователем и страховщикомотносительно обязанности выплатить страховое возмещение. В случае женедостаточности страховой суммы для выплаты страхового возмещения недостающаячасть средств выплачивается самим страхователем, опасным производственнымобъектом которого причинен вред третьим лицам (ст. 1072 ГК РФ).
Таким образом, требуется болеесистемный подход в законодательстве относительно страховых правоотношенийданного вида с учетом положений гражданского права о возмещении вреда,снижающий вероятность возникновения споров и разногласий между страхователем(выгодоприобретателем) и страховщиком по поводу выплаты страховоговозмещения.  
Студент – дипломник
5 курса, гр. 462                                                      С. Н. Григорченко 
 
 
Список использованной литературы
 
I. Нормативно-правовые акты:
1. Конституция Российской Федерацииот 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. 25 декабря.
2. Гражданский кодекс РоссийскойФедерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. 16.04.2001) // Российскаягазета. 1994. № 238-239.
3. Гражданский кодекс РоссийскойФедерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. 17.12.1999) // Российскаягазета. 1996. № 23-25, 27.
4. Закон РСФСР от 19.12.1991 № 2060-1(ред. 02.06.1993) «Об охране окружающей природной среды» // Ведомости СНД и ВСРФ. 1992. № 10.         Ст. 457.
5. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1(ред. 20.11.1999) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» //Российская газета. 1993. № 6.
6. Федеральный закон от 21.07.1997 №116-ФЗ (ред. 07.08.2000)                  «О промышленной безопасности опасныхпроизводственных объектов»                     // Российская газета. 1997. №145.
7. Федеральный закон от 25.09.1998 №158-ФЗ (ред. 29.12.2000)                 «О лицензировании отдельных видовдеятельности» // Российская газета. 1998.     № 188.
8. Постановление Госгортехнадзора РФот 08.06.1999 № 40 «Об утверждении положения о порядке техническогорасследования причин аварий на опасных производственных объектах» // Российскаягазета. 1999. № 171.
9. Положение о безналичных расчетах вРоссийской Федерации от 12.04.2001 № 2-П // Вестник Банка России. 2001. №27-28.
10. Письмо Росстрахнадзора от22.03.1996 № 05/1-28р/07 «О порядке внесения изменений и дополнений вдокументы, явившиеся основанием для выдачи лицензии на страховую деятельность»// Российский страховой бюллетень. 1996. № 5.
11. Письмо Госгортехнадзора РФ от23.04.1998 № 01-17/116 «О страховании ответственности за причинение вреда приэксплуатации опасных производственных объектов».
II. Материалы судебной практики:
1. Постановление Пленума ВерховногоСуда РФ от 28.04.1994 № 3 «О судебной практике по делам о возмещении вреда,причиненного повреждением здоровья» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1994. № 7.
2. Постановление Пленума ВысшегоАрбитражного Суда РФ № 8 от 23.05.1995 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ.1995. № 9.
3. Постановление Президиума ВысшегоАрбитражного Суда РФ  № 4988/95 от 17.10.1995 // Вестник Высшего АрбитражногоСуда РФ. 1996. № 1.
4. Постановление Президиума ВысшегоАрбитражного Суда РФ  № 7963/95 от 02.04.1996 // Вестник Высшего АрбитражногоСуда РФ. 1996. № 8.
III. Учебные пособия и периодическийматериал:
1. Алякринский А. Л. Правовое регулированиестраховой деятельности в России. М., 1994. 461 с.
2.Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования //Хозяйство и право. 1998. № 8. С. 9 – 16.
3. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. М.:Финансы и статистика, 1996. 304 с.
4. Гражданскийкодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии,алфавитно-предметный указатель / Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А.Хохлова. М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996. 704с.
5. Глущенко В. В. Управление рисками. Страхование.Железнодорожный,                                       Моск. обл.:  ТОО НПЦ «Крылья»,  1999. 336 с.
6.Ефимов С. Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М.: Церих –ПЭЛ, 1996. I – X, 528 с.
7. Журавлев Ю. М. Словарь – справочник терминов по страхованию иперестрахованию. М.: «Анкил», 1997. 180 с.
8. Рыбин В. Н., Авдеев Л.А., Антышев Б. Н. Учебно-методическое пособие для студентов всех форм обучения.Сургут: Сургутский госуниверситет, 1999.  64 с.
9. Словарь страховыхтерминов / Под ред. Е. В. Коломина, В. В. Шахова. М.: Финансы и статистика,1991. 336 с.
10. Страховое дело: Учебник / Под. ред. проф.Рейтмана Л. И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.524 с.
11. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книгастрахового менеджера) / Отв. ред. Рубин Ю. Б., Солдаткин В. И. М.: «СОМИНТЭК»,1994. 640 с.
12. Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной.М.: ИНФРА – М, 1996. 624 с.
13. Савинов Д. П. Типичные ошибки при заключении и исполнении договорастрахования // Юрист, 2000, № 8.
14.Фогельсон Ю. Введение встраховое право. М.: БЕК, 1999. 264 с.
15.  Шахов В. В. Страхование: Учебникдля вузов. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. 311 с.
16. Шахов В. В. Введение в страхование: Учебноепособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 1999. 288 с.
17. ШинкаренкоИ. Э. Страхование ответственности: Справочник. М.: Финансы и статистика, 1999.352 с.