Негосударственноеобразовательное учреждение
«МОСКОВСКИЙИНСТИТУТ МЕЖДУНАРОДНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ»
кафедра «Финансыи кредит»
КУРСОВАЯ РАБОТА
«Страхованиевнешнеэкономической деятельности»
Тема:Международный рынок страховых услуг
Содержание
Введение
Глава 1. Условия и основные тенденциимирового рынка страховых услуг
1.1 Формирование единого страховогопространства
1.2 Факторы и тенденции интеграциистраховых организаций
Глава 2. Страховые рынки отдельных стран
2.1 Страховой рынок Великобритании
2.2 Страховой рынок Германии
2.3 Страховой рынок Франции
2.4 Страховой рынок США
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Страхование, как методуправления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий играждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхованияособенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулируетразвитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционныйклимат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономическогороста страны.
Усилившаяся на исходеXХ столетия тенденция к глобализации мировой экономики затронула и страховойрынок. Сближение экономик разных стран создает принципиально новые условия длястрахового бизнеса, способствует унификации условий страхования. Развитиемирового страхового рынка осуществляется под влиянием многих факторов иобъективных обстоятельств. Выделим наиболее значимые, среди них. Это:
стихийные природныекатастрофы;
техногенные аварии;распространение терроризма;
усилениевзаимозависимости между экономическими субъектами рыночной экономики,обусловленные глобализационными процессами, увеличивающими уровень риска;
реализация чрезвычайнодорогих, технологически сложных и экологически опасных объектов, когда даженезначительная ошибка проектировщиков и эксплуатационников может привести ктаким катастрофическим убыткам, которые ни при каких обстоятельствах не смогутвозместить те, по чьей вине они произошли;
транснационализациябанковских потоков, могущая порождать весьма значительные потери как дляэкономики отдельных стран так и частных субъектов-нерезидентов в связи собъективными или субъективными причинами, возникшими в различных регионах мира;
развитие рынкаинтеллектуальной собственности, требующие учреждения новых форм, видов иметодов ее (интеллектуальной собственности) защиты;
возрастание роличеловеческого капитала и, соответственно, осознания значимости жизни и здоровьякаждого человека, что обусловливает развитие личного страхования;
рост благосостояниянаселения и осознание ценности безопасности жизни, покоя, уверенности взавтрашнем дне как высших благ и т.п.
Тенденции развитиямирового страхового рынка будут предметов рассмотрения первой главы курсовойработы.
Значительные измененияпретерпели и национальные страховые рынки большинства стран мира. Все большестран связано, так называемыми, интеграционными соглашениями, цель которыхустранение барьеров для деятельности страховщиков из стран-участниц нанациональных территориях других стран по предоставлению страховых услугнациональным потребителям. Такие процессы происходят на территории странЕвропейского Союза, где в результате последовательных действий, предпринимаемыхв течение последних 50 лет, сформировано единое страховое пространство, врамках которого деятельность страховщиков регулируется интеграционным правом ЕСв сочетании с национальным финансовым и гражданским правом. Аналогичные цели вобласти страхования имеют Северо-Американское соглашение о свободной торговле,объединяющее США, Канаду и Мексику. Существенную роль в интеграционныхпроцессах играют региональные соглашения, объединяющие страны ЛатиинскойАмерики, Азии, Африки и Карибского бассейна. Опыт и практика развитыхзарубежных стран необходима для изучения основ страхования. В основном интереспредставляют такие ведущие страховые рынки мира, как:
1) страховой рынокВеликобритании,
2) страховой рынокГермании,
3) страховой рынокФранции,
4) страховой рынок США.
Особенности страховыхрынков отдельных стран с позиций их участия в мировом страховом рынке будутрассмотрены во второй главе.
В заключение работыбудут сделаны обобщающие выводы.
глобализациястраховой рынок интеграция
Глава 1. Условия иосновные тенденции мирового рынка страховых
услуг
1.1 Формированиеединого страхового пространства
Глобализация мировойэкономики в полной мере затрагивает и мировой рынок страхования, которыйявляется важнейшим элементом системы современных экономических отношений.Глобализация мирового рынка страховых услуг проявляется главным образом впроцессе стирания законодательных и экономических барьеров национальнымистраховыми хозяйствами и имеет в качестве конечной цели формирование единогострахового пространства. Основными направлениями реализации данной цели являются:
1) слияние и поглощениесубъектов страхового рынка в лице страховых и перестраховочных компаний и, какследствие, формирование крупнейших транснациональных страховых обществ;
2) формированиекрупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелкихи средних посредников;
3) переплетениестрахового, банковского и ссудного капиталов с формированием транснациональныхфинансовых групп (ТНФГ), что дает возможность потребителю получать целыйкомплекс финансовых услуг в рамках одной группы;
4) появление новых форми видов страховых услуг вследствие изменяющегося спроса на традиционныестраховые услуги;
5) либерализацияторговли страховыми услугами и расширение доступа иностранных операторовстрахового рынка на ранее недоступные национальные рынки стран Центральной иВосточной Европы, Латинской Америки, Азии;
6) изменение рыночнойсреды в условиях возможности использования Интернета для предоставлениястраховых услуг;
7) увеличение масштабовстраховых убытков в результате развития урбанизации, технического прогресса,удорожания частной и корпоративной собственности, влияния глобальныхклиматических изменений.
Глобализация иинтеграция на рынке страховых услуг проявляются в изменении экономической мощисубъектов страхового рынка. Этому способствуют крупные слияния и поглощения,особенно активно проявившиеся на мировом рынке страховых услуг во второйполовине 90-х гг.
Первой подобной сделкойстало приобретение в 1995 г. компанией «Employers ReinsuranceCorporation» своих двух основных конкурентов — «Frankona Re» и«Aachen Re» — за общую сумму около 850 млн. долл. США. Статистикасвидетельствует, что в период с 1995 г. по 1997 г. наблюдается интенсивный ростслияний. Общая сумма таких сделок превысила 76 млрд. долл. США. В 2007 г. суммакрупнейших сделок по слиянию компаний в сфере страхования составила более 160млрд. долл. США.
Передовые позиции впроцессе слияния и поглощения занимают европейские страховые компании. Из 44приобретений, совершенных европейскими страховыми обществами, 16 приходится настраховщиков из США (причем четыре сделки превысили сумму 2 млрд. долл. США),15 — на Юго-Восточную Азию, 12 — на Латинскую Америку и 1 — на Южную Африку. Всвою очередь, из 34 зарубежных сделок по приобретению страховых компанийстраховщиками США 15 компаний были куплены в Латинской Америке, 8 — вЮго-Восточной Азии, 8 — в Великобритании и всего 3 — в континентальной Европе. Основнымипричинами процесса массового слияния и поглощения страховых компаний на рубежевеков являются:
— противостояние жесткойконкуренции на национальных и мировых страховых рынках, которая обусловленапоявлением большого количества страховых компаний;
— необходимостьувеличения объемов страховой премии путем захвата в результате слияниядополнительной части рынка;
— сокращение расходовна ведение дела;
— необходимостьувеличения собственной капитализации для принятия на страхование крупныхрисков, а также возможности обеспечения надежной страховой защиты интересов(рисков) собственных транснациональных финансовых и промышленных компаний безучастия независимых национальных страховщиков;
— возможностьрасширения географии деятельности компании и проникновение на новые страховыерынки, что, в свою очередь, способствует диверсификации рисков и стабилизациистрахового портфеля;
— потребность вулучшении показателей финансовой устойчивости, которые характеризуютсяприсвоением рейтингов. Присвоение рейтингов страховым компаниям являетсянеотъемлемой частью бизнес-процессов в странах с развитой рыночной экономикой.Целью присвоения рейтинга является оценка финансового положения страховойкомпании как в настоящем, так и на перспективу. Он может выступать, с однойстороны, инструментом в конкурентной борьбе за страхователей, а с другойстороны, определенным ориентиром для самих страховщиков, желающих передать теили иные риски в перестрахование надежным страховщикам и перестраховщикам;
— желаниеперестраховщиков приобрести бизнес по прямому страхованию с целью упрочениясвоих позиций на страховом рынке.
Аналогичные тенденциинаблюдаются и на брокерском рынке, тесно связанном с прямыми страховщиками.Здесь также происходят серьезные изменения состава участников за счетукрупнения брокерских компаний.
1.2 Факторы и тенденцииинтеграции страховых организаций
На сегодняшний деньбезусловным лидером на рынке страховых брокерских услуг является американскаякомпания «Marsh & McLennan», которая была основана в 1871 г. вСША. В результате поглощения четырех крупнейших брокерских компаний:американской «Jonhson & Higgins», французской «CECAR»,английской «Sedgwick Group», мексиканской «Brockman y SchuhGroup» — брокерское агентство «Marsh & McLennan» сталопервым в мире.
Компания имеет около400 офисов, находящихся более чем в 100 странах, и обеспечивает доходы вразмере 9,3 млрд. долл. США. Структура поступлений такова: 35% приходятся надолю США, 16% — на Европу, по 3% — на Канаду, Латинскую Америку иАзиатско-Тихоокеанский регион, остальные 40% приходятся на доходы от услуг поразмещению рисков в перестрахование и обслуживание транснациональных корпораций.
Факторы,обусловливающие процессы интеграции на страховом брокерском рынке, мало чемотличаются от причин объединения и поглощения на рынке прямых страховщиков иперестраховщиков. Слияние брокерских компаний связано прежде всего снеобходимостью снижения затрат на проведение операций; необходимостьюрасширения географии своей деятельности; желанием увеличить получаемую прибыль,в том числе за счет расширения перечня оказываемых услуг. Сегодня страховойброкер кроме традиционных услуг по размещению страховых рисков своего клиентапри необходимости берет на себя функции по оценке и анализу страховых рисков,управлению риском и оценке убытков. Более того, в связи с потребностью ТНК вэффективном управлении рисками брокерам могут передаваться полномочия покомплексному управлению активами компаний. Наряду с этим брокеры могутпредложить своим клиентам консалтинговые услуги в области менеджмента иуправления персоналом.
Глобализация мировойэкономики осуществляется с помощью различных интеграционных процессов, в томчисле и путем слияния банковских и страховых институтов. Ярким примером такогослияния может служить объединение «National Westminster Bank Plc»,занимавшего третье место среди британских коммерческих банков, и британскогостраховщика «Legal & General Group PLC». Образование финансовойгруппы с совокупными активами, превышающими 150,4 млрд. долл., позволилостраховщику реализовывать свои продукты через 724 отделения банка,расположенные в различных странах мира и обслуживающие в совокупности 6,5миллиона клиентов, а также открыть ряд представительств в США, Германии,Франции, Нидерландах.
Примерами успешногосотрудничества между банками и страховыми компаниями могут служить такиестраны, как Испания, где около 70% всех полисов по страхованию жизни продаетсячерез банковскую сеть, а также Франция и Великобритания, где аналогичныйпоказатель составляет 40%.
Результатом взаимногопереплетения банковского и страхового капиталов на фоне трансграничных сделокпо слиянию и поглощению среди страховщиков является формирование крупнейшихтранснациональных страховых компаний, активы которых сравнимы с активамикрупнейших транснациональных корпораций в сфере производства.
Слияние страхового ибанковского секторов экономики позволяет:
— обеспечить более высокийуровень капитализации, финансовой устойчивости страховых операций за счетперераспределения капитала внутри объединенной компании;
— способствоватьпоявлению новых видов финансовых услуг и возможности комплексного обслуживанияклиентов;
— повысить конкурентоспособностьстраховщиков на рынке страховых и финансовых услуг;
— расширить возможностистраховщиков в реализации своих продуктов за счет имеющейся у банков клиентскойбазы. Так, в Европе все большее число полисов по страхованию жизни реализуетсячерез филиальные сети банков. За последние 10 лет кредитные институты увеличилисвою долю по сбору премий на рынке страхования жизни в три раза. По оценкеэкспертов, каждый четвертый полис по страхованию жизни прямо или косвеннопродается через банки;
— активизироватьучастие страховых компаний в операциях на фондовом рынке;
— снижать издержки поведению бизнеса за счет получения доступа на уже готовые каналы сбыта с учетомспецифических потребностей потенциальных клиентов.
Развитие современныхтехнологий в области телекоммуникаций, и в первую очередь Интернета, оказываетзначительное влияние на развитие мирового рынка страховых услуг.
В основном всестраховые компании имеют свои собственные сайты в Интернете. Большинство из нихдают пользователю следующие возможности: получить информацию о деятельностикомпании, ознакомиться с подробным описанием предлагаемых услуг, узнать уровеньцен для определенной услуги, рассчитать страховой тариф, оформить и оплатитьстраховой полис по сети.
Наряду с сайтамистраховщиков потребители получили возможность обладать объективной информациейо страховщиках и страховых продуктах на страховых порталах. Пользователь можетсопоставить цены различных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать исравнить объемы страхового покрытия в той или иной компании. Также можноознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными независимымиагентствами. Современные технологии позволяют структурировать и обновлять этиданные настолько эффективно, что компании практически составляют собой единуюсеть.
По даннымконсультационной компании «PriceWater — HouseCoopers» и журнала«The Economist», интернет-продажи западных страховых компанийсоставляют в среднем 2% от общего объема продаж страховых услуг.
Наиболее развитоинтернет-страхование в США. Это обусловлено, прежде всего, существованиемЗакона об электронной подписи. По прогнозам, страховые премии американскихкомпаний, собранные с помощью предоставления услуг через сеть Интернет, могутдостигнуть 5 — 10% от всей суммы сборов. Основной объем операций ведется черезэлектронную страховую биржу «КвайтсМитком», которая представляетоколо 40 видов продуктов более чем 25 американских страховщиков.
Использованиепотенциальных возможностей Интернета для реализации страховых услуг имеет какположительные, так и отрицательные стороны. К числу позитивных моментов можноотнести:
— постоянное расширениечисла пользователей глобальной сети и доступность интернет-ресурсов, а,следовательно, и возможность постоянного увеличения количества клиентов страховыхорганизаций;
— возможностьоперативно обеспечивать потенциальных клиентов полной и объективной информациейобо всем спектре предоставляемых страховых услуг;
— уменьшение временипотенциальных клиентов на поиск необходимых страховых услуг и оформление сделоксо страховщиками;
— сокращениеадминистративных расходов страховых организаций. По мнению специалистовконсалтинговых компаний США, продажи в режиме «on-line» позволяютсэкономить от 10% до 25% издержек, или примерно 250 трлн. долл., с учетомрасходов по урегулированию претензий и выплат возмещений экономия можетсоставить дополнительно еще 25 — 26 трлн. долл.
Недостаткамииспользования Интернета являются:
— возможностьнесанкционированного доступа к информации о кредитных картах страхователей,расплатившихся за покупку страхового полиса, о банковских счетах, имуществе,состоянии здоровья страхователя и так далее;
— риск поражениякомпьютерными вирусами клиентских сетей и серверов компаний, использующихИнтернет для реализации страховых услуг;
— возможностьмошенничества в отношении страховых компаний;
— невозможностьполностью провести стандартизацию страховых услуг, а, следовательно,организовать их онлайн-продажи, так как многие договоры страхованиясоставляются с учетом индивидуальных потребностей клиента;
— психологическийнастой страхователей. По мнению аналитиков, 90% страхователей предпочитаютполучить непосредственно от страховщика или агента предварительнуюконсультацию, чтобы убедиться в правильности своих действий при заключениидоговора страхования.
Следует также отметить,что одним из препятствий для развития интернет-страхования является отсутствиев некоторых странах законодательства об электронно-цифровой подписи.
Увеличение масштабовстраховых убытков, их стоимости обусловлено рядом причин, главными из которых,на наш взгляд, являются: активное вмешательство человека в природную среду,растущая урбанизация, что приводит к нарушению экологического равновесия иросту катастрофических стихийных бедствий, увеличению стоимости частной собственностии средств производства, последствий стихийных бедствий.
Динамика катастроф истихийных бедствий, произошедших за последнее время, неутешительна и имееттенденцию к увеличению их числа и стоимости последствий. Следует отметить, что,несмотря на масштабность стихийных бедствий, около четверти страховых выплатприходится на долю катастроф, произошедших по вине человека (например,террористические акты).
Увеличение масштабовстраховых убытков в результате роста техногенных и природных катастроф ставитперед мировым страховым сообществом задачу поиска путей, позволяющих хотя быотчасти уменьшить их последствия. В частности, появляется необходимость вповышении капитализации мирового страхового и перестраховочного рынков, впривлечении дополнительных финансовых ресурсов для покрытия убытков, напримерза счет создания специализированных международных объединений страховщиков — страховых пулов.
Одним из характерныхпризнаков и в то же время одним из важнейших условий глобализации страховогорынка является широкомасштабная экспансия со стороны крупнейшихтранснациональных страховых компаний в отношении страховых рынков странВосточной Европы, Азии и Латинской Америки. Развивающиеся национальные рынкиотдельных стран сталкиваются с серьезным риском их поглощения крупнейшимииностранными страховщиками.
Достаточно легкийспособ проникновения международных страховых компаний на национальные страховыерынки Восточной Европы был обусловлен в основном желанием этих стран вступить вЕвропейский союз. Основными условиями вступления в ЕС, в свою очередь, являютсясокращение доли государства на страховом рынке, а также отмена барьеров дляпроникновения и равноправного функционирования иностранных страховых компанийна национальных рынках.
Наглядным примеромэкспансии иностранных страховщиков могут служить страховые рынки Польши, Чехии,Венгрии, Литвы, Латвии и других бывших стран социалистического лагеря.
Страховой рынок Польшис XXI в. стал полностью открыт для иностранных инвесторов, филиалы иностранныхстраховщиков получили разрешение на ведение страховой деятельности на тех жеоснованиях, что и польские компании. На начало 2007 г. в Польше действовало 83компании, причем 50 работали в области страхования иного, чем страхованиежизни, и 30 — в области страхования жизни. Именно последние стали основнойцелью иностранных инвесторов. Более того, рынок страхования жизни практическина 100% стал контролироваться иностранными страховыми компаниями.
В Венгрии единственнуюкрупную компанию по страхованию жизни также приобрели иностранные инвесторы,которые, по сути дела, контролируют теперь весь рынок страхования жизни.
Страховой рынок Чехиитакже столкнулся с подобной ситуацией. В настоящее время в Чехии действуетоколо 40 коммерческих страховых компаний. Два лидера страхового рынка такжебыли приобретены иностранными страховщиками.
Страховые рынки странБалтии контролируются иностранными страховыми компаниями на 50%.
По мереобщеэкономического развития и интеграции в мировую экономику страховой рынокстран Латинской Америки открыл свои границы для иностранных страховщиков, введяпри этом контроль платежеспособности страховщиков и усилив регулированиетарифов.
В настоящее время вбольшинстве стран Латинской Америки больше нет ограничений по учреждениюфилиалов иностранных страховых компаний, исключением все еще остается Мексика.Следует отметить, что именно страховой рынок стран Латинской Америки наиболеезависим от иностранных страховщиков. Доля рынка, принадлежащая страховщикам сучастием иностранного капитала, по страхованию иному, чем страхование жизни, вБразилии составляет 30%, в Чили — более 70%, а по страхованию жизни: около 30%в Колумбии и более 80% в Аргентине. Начиная с середины 90-х гг. объемполученной премии иностранными страховщиками на латиноамериканском рынкеувеличился в два раза. Наибольшее количество иностранных страховых компанийбыло образовано в Аргентине и Мексике. Так, в Аргентине 25 иностранныхстраховщиков, специализирующихся на операциях по страхованию жизни, удерживаютоколо 80% рынка.
Иностранные страховщикипредпочли стандартную стратегию проникновения на рынки стран Латинской Америки:посредством учреждения и расширения дочерних компаний или покупки ужесуществующих небольших страховых компаний. Примерами компаний, последовавшихэтим путем, могут являться «Allianz», «AIG»,«Zurich» и их действия в Мексике и Аргентине.
К концу двадцатого векадоля иностранных страховых компаний на развивающихся рынках страховых услугувеличилась в три раза. В странах Латинской Америки, Центральной и ВосточнойЕвропы их доля утроилась как на рынке страхования жизни, так и в сферестрахования иного, чем страхование жизни. В Азии объем собранной премиииностранными страховщиками в сфере страхования иного, чем страхование жизни,удвоился, несмотря на небольшое сокращение поступлений в страховании жизни.Такой рост произошел в результате приобретений иностранными инвестораминациональных страховщиков.
Международные страховыекомпании обладают рядом серьезных преимуществ, позволяющих им поглощатьнациональные компании. К ним относятся:
— значительный объемфинансовых ресурсов;
— широкий спектрпредлагаемых страховых услуг;
— высокое качество(профессионализм) их предоставления и так далее.
Глава 2. Страховыерынки отдельных стран
2.1 Страховой рынокВеликобритании
Страховой рынокВеликобритании наряду с рынками США и Германии входит в тройку ведущихстраховых рынков мира. В 2006 г. совокупный объем собранных премий составил156,6 млрд. ф. ст.
Институциональнаяструктура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами,обществами взаимного страхования, дружественными обществами, отделениями ипредставительствами иностранных компаний. Личное страхование сконцентрировано вспециализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а такжеинвестиционных компаниях, осуществляющих продажу недвижимости населению.
Наряду с перечисленнымивыше страховщиками данный вид услуг оказывают в Великобритании также страховыепосредники (агенты, брокеры), андеррайтинговые агентства.
Английская системастрахования является наиболее либеральной в мировом страховом сообществе.Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет Закон остраховых компаниях 1982 г. с учетом последующих изменений и дополнений к нему.В Законе содержатся правовые нормы, регулирующие вопросы лицензированиястраховой деятельности, платежеспособности страховщика, оценки активов ипассивов страховой компании, инвестиций страховых резервов. Следует отметить,что английское страховое законодательство в основном гармонизировано стребованиями страховых директив ЕС.
Функции органагосударственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департаментторговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI) и, вчастности, на Страховой отдел данного департамента.
Департамент торговли ипромышленности как орган государственного страхового надзора наделен широкимиправами и полномочиями. Главная цель предпринимаемых им мероприятий в областинадзора за страховой деятельностью — защита интересов страхователей.
Страховой рынок Великобританиитрадиционно делится на две самостоятельные части: Лондонский и все остальное.Лондонский рынок в основном страхует зарубежных клиентов — морские суда,нефтяные компании, транснациональные корпорации. Крупнейшим представителемЛондонского рынка является старейшая страховая компания «Ллойд»(Lloyd's of London).
«Ллойд»представляет собой объединение индивидуальных страховщиков и страховыхброкеров, зародившееся в кофейне Эдварда Ллойда на улице Таверни в лондонскомСити в 1689 г. «Ллойд» как корпорация действует с 1971 г., послеоформления статуса парламентским актом. Корпорация не занимаетсянепосредственно страхованием, вся ее деятельность сегодня обеспечиваетсяпримерно 260 брокерами и 350 синдикатами андеррайтеров «Ллойд»,которые получают предложения о страховании и перестраховании только черезброкеров. Андеррайтеры «Ллойд», прежде чем стать членами корпорации,должны внести в корпорацию довольно значительную сумму. Андеррайтерысгруппированы в синдикаты, которыми управляет руководитель синдиката, нобольшинство членов синдиката — это индивидуальные члены или самостоятельные«имена» («names»), независимо осуществляющие операции поприему рисков на страхование.
Функции«Ллойд» заключаются лишь в контроле за деятельностью членов,обеспечении проведения страховых операций членов и регулировании страховогорынка в соответствии с актами «Ллойд».
Деятельность страховыхсиндикатов корпорации «Ллойд» не подлежит контролю со стороныДепартамента торговли и промышленности. В соответствии с Законом о страховойкорпорации «Ллойд» 1982 г. (Lloyd's Act, 1982) функции надзора засиндикатами, а также их лицензирование переданы Совету «Ллойда»(Council of Lloyd's). В результате в гражданско-правовом декрете страховаякорпорация «Ллойд» рассматривается как саморегулирующая структурастрахового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международныйхарактер.
2.2 Страховой рынокГермании
Одним из наиболеединамично развивающихся современных страховых рынков является рынок Германии.Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет здесь 10%.
Страховое дело вГермании разделено между системой государственного социального обеспечения ичастным сектором страховых услуг.
Социальное страхованиевключает в себя страхование по старости, на случай безработицы, временнойутраты трудоспособности и является обязательным для всех наемных работников.
Частный секторстраховых услуг Германии представлен следующими видами страховщиков — акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, государственныестраховые корпорации.
Следует отметить, чтоспецифика германского страхового рынка заключается в функционированиизначительного количества (2200 единиц) местных региональных страховщиков, надолю которых приходится около 5% общего объема страховых премий.
Начиная с 1 июля 1990г. в Германии действует единое право страхового надзора — Закон о страховомнадзоре. Страховые предприятия подлежат надзору в связи с тем, что онивыполняют особые функции в экономической жизни страны и жизни ее граждан.
Функции страховогонадзора в Германии распределены между федерацией и землями. За немногимиисключениями проводить страховые операции можно лишь после получения отведомства надзора соответствующего разрешения, которое выдается, как правило,по каждой отрасли страхования в отдельности.
Соответствующий орган,осуществляя государственный надзор за экономической деятельностью, выполняетдве задачи: наблюдение (контроль) и коррекцию. Его важной функцией являетсянемедленное исправление (коррекция) допущенных ошибок. Если возникает опасностьнарушения интересов застрахованных, то страховой надзор обязан использоватьправа, предоставленные ему для их защиты.
Неограниченному надзоруподлежит деятельность, как правило, всех частных и публично-правовых страховыхпредприятий, которые проводят прямое страхование в сфере действия Закона,независимо от того, являются ли они германскими или иностранными страховщиками.
Органы социальногострахования надзору не подлежат. От надзора освобождены, кроме того, учрежденияпо выдаче пособий нуждающимся, но не имеющим права претендовать на ихполучение; определенные объединения промышленно-торговых палат и экономическихсоюзов, цель которых заключается в раскладке расходов по социальномуобеспечению, а также коммунальные учреждения по распределению потерь междусобой.
Согласно германскомузаконодательству страховщики вправе проводить лишь страховые операции исвязанные с ними операции (например, посредничество при заключении страховыхдоговоров). Как правило, запрещено проводить операции, не связанные состраховой деятельностью.
В страховании жизни и вмедицинском страховании действует запрет на проведение этих видов страхования вкомбинации с другими. Страхование жизни может проводиться лишь со специальнымистраховщиками, т.е. страховое предприятие, его проводящее, не имеет правазаниматься другой страховой деятельностью, так как страхование жизни являетсясоставной частью системы «социальной защиты». Для обеспечения защитызастрахованных этот вид необходимо ограждать прежде всего от сильно колеблющейсяубыточности.
Немецкие страховщикизанимают на мировом страховом рынке одну из ведущих позиций. По объемустраховых премий Германия находится, после США и Японии, на третьем месте,намного опережая Великобританию и Францию. Это свидетельствует о том, чтогерманское надзорное право, несмотря на строгие законы, способствует свободномуразвитию страхового хозяйства.
2.3 Страховой рынокФранции
Французский страховойрынок в настоящее время является одним из крупнейших в мире. Сегодня Франциязанимает четвертое место в мире по объемам премиальных поступлений.
К началу 2007 г. нафранцузском рынке работало 650 страховых компаний (132 из них — иностранные),145 компаний специализировались на личном страховании, 505 — на имущественном.В страховом секторе экономики занято 211 тысяч человек, что составляет 1%трудоспособного населения страны.
В институциональномразрезе структура страхового рынка Франции может быть представлена следующимобразом: 55,2% составляют акционерные компании, 43,3% — смешанные (государственныеи частные), 1,5% — государственные.
Несмотря на малоеколичество государственных страховых компаний (7 ед.) и их незначительныйудельный вес в структуре страхового рынка страны, на их долю приходится почтитреть объема страховых поступлений как в личном, так и в имущественномстраховании.
Страховоезаконодательство Франции сведено в Страховой кодекс, объединяющий всюсовокупность законодательных актов, которые имеют отношение к тому или иномуаспекту страховой деятельности (до тысячи страниц с изменениями идополнениями).
Французский Страховойкодекс предусматривает обязательное разделение страхования жизни и страхованияиных видов рисков по отдельным обществам, в связи с чем, как правило, в составстраховых групп входят специализированные общества страхования жизни наряду сиными страховыми компаниями.
Законодательстводопускает несколько десятков видов обязательного страхования, причембольшинство из этих видов определяется решениями соответствующих министерств иведомств, помимо тех, что действуют в рамках общенациональных законов икодексов.
В целях защитынационального страхового рынка было принято решение об объединении трехнаиболее крупных компаний и на их базе создана крупная перестраховочнаякомпания «SCOR», в которой прямые страховщики обязаныперестраховывать долю каждого риска.
Надзор за страховойдеятельностью прямых страховщиков Франции осуществляет комиссия по контролю застрахованием, в функции которой входит проверка бухгалтерских операций,контроль за техническими резервами, анализ платежеспособности компаний иконтроль за их инвестиционной деятельностью.
Основной организацией,объединяющей французских страховщиков, является «FFSA» — Федерацияфранцузских страховых обществ. Она выступает от лица французских страховщиков,обладает правом законодательной инициативы, способствует развитию отношенийсвоих членов с коллегами из зарубежных стран.
2.4 Страховой рынок США
Самым развитымстраховым рынком мира является рынок страховых услуг США. Американскиестраховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынкаиндустриально развитых стран, и при этом они постоянно расширяют сферу своихуслуг, так как только таким образом могут выстоять в жестокой конкурентнойборьбе.
Наибольшее развитие вСША получило личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни,страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев.Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случайсмерти и страхование-вклад. Страхование на случай смерти может быть заключенона определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в СШАприходится три четверти всех договоров страхования жизни. Страхование-вкладзаключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается придостижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре)возраста.
Вторым по значениювидом страхования в США стало страхование кредитно-финансовой сферы, что взначительной мере объясняется широким распространением в стране принциповкредитных расчетов в сфере торговли и услуг.
В последнее время в СШАособенно вырос спрос на страхование вкладов. Организационная структура этоговида страхования сочетает в себе функции как страхования, так и банковскогорегулирования, проводится и частными страховщиками, и правительством.Вкладчикам гарантируется возмещение их убытков в случае банкротства банков идругих кредитных и сберегательных институтов (депозитариев). Целью этогострахования является предотвращение массового изъятия вкладов из банков и темсамым укрепление стабильности банковской и финансовой системы, необходимой длянормального развития экономики.
Данный вид страхованиянаиболее актуален для современной России в период финансовых кризисов, которыеона переживает.
В США действует свыше 8тысяч компаний имущественного страхования и около 2 тысяч компаний пострахованию жизни.
Законодательнопредусмотрена специализация страховых фирм на проведение операций пострахованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляютпримерно 1,6 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950млн. долларов, а на 12 крупнейших фирм приходится 45 млрд. долларов. Однакоследует отметить, что страховая индустрия США является единственной, которая неподпадает под антимонопольное законодательство.
По организационномупринципу все страховые фирмы США подразделяются на две группы: акционерныеобщества и общества взаимного страхования (мьючуелз). Причем, несмотря на точто общества взаимного страхования по размерам значительно меньше акционерныхобществ, они исторически занимают доминирующее положение на страховом рынке.
В США существуетинститут андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимыхброкерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни- общество «Пруденшл» — имеет 22 тыс. страховых брокеров.
Законодательство США вобласти страхования очень специфично, оно в значительной степени отличается отзападноевропейского и азиатского. В частности, в США отсутствует единыйфедеральный закон о страховании, отсутствует и единый федеральный орган понадзору за страховой деятельностью. Каждый штат имеет свое страховоезаконодательство и свой регулирующий орган (надзор), выдвигает свои требованияк минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизиюподконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховойдеятельности путем выдачи лицензий брокерам, агентам и самим страховым фирмам.
Органы страховогонадзора в США акцентируют свое внимание на финансовой устойчивости страховыхкомпаний. В частности, в практике органов страхового контроля и аудиторскихслужб используется особая система показателей для финансового анализа страховыхопераций.
К показателям такогорода относятся коэффициенты и их динамика. Каждому показателю присущимаксимально и минимально допустимые пределы, определяемые законодательством наоснове многолетних наблюдений за деятельностью финансово устойчивых компаний, атакже компаний, которые когда-либо испытывали финансовые трудности, но не былипризнаны банкротами.
Всего основныхкоэффициентов одиннадцать:
К1 — отношение премии кчистой прибыли. Нормальным признается К1
К2 — движение премии.Нормальное значение К2 в пределах от -33% до +33%;
К3 — отношение чистойприбыли перестрахования к общей чистой прибыли. Нормальное значение К3 недолжно превышать 25%;
К4 — коэффициентрентабельности — двухгодичный общий операционный коэффициент;
К5 — доходностьинвестиций. По законодательству большинства штатов К5 должен превышать 5%;
К6 — динамика объемовчистой прибыли. Установленные пределы значения К6 от -10 до +50;
К7 — коэффициентликвидности — отношение пассива к неликвидным активам. Значение К7 не должнопревышать 105%;
К8 — коэффициенткредиторской задолженности агентов. К8 не должен превышать 40%;
К9 — коэффициентрезервов — отношение годового движения резервов к чистой прибыли. Предел К9 — не более 25%;
К10 — коэффициентрезервов — отношение двухгодичного движения резервов к чистой прибыли. К10 — неболее 25%;
К11 — коэффициентрезервов — отношение текущего дефицита резервов к чистой прибыли. Значение К11не должно превышать 25%.
К основнымкоэффициентам относятся: соотношение премии и чистой прибыли, движение премии,отношение чистой прибыли перестрахования к общей чистой прибыли, двухгодичныйобщий операционный коэффициент.
Если значения трех изодиннадцати коэффициентов выходят за рамки допустимого, то компания должна бытьвзята под особый контроль страхового надзора штата. Ежегодно 5% страховщиковподвергаются тщательному контролю со стороны соответствующих департаментовштата.
Наряду с«плановыми» проверками со стороны надзорных органов страховыекомпании каждый год добровольно представляют в их распоряжение специальныеотчеты, в которых содержатся абсолютно все показатели, характеризующиедеятельность страховщиков, включая расчеты одиннадцати тестовых коэффициентов.Органы страхового надзора проводят компьютерное тестирование данных ииндивидуальное собеседование с руководством компании. Следует заметить, чтоучастие в системе подобного надзора полностью добровольно, то есть если высшиморганом управления компанией принято решение о неучастии в системе финансовогоконтроля, то страховому надзору остается лишь опубликовать особые списки такихкомпаний с указанием причин их отказа от участия в системе государственногоконтроля.
Сотрудники отделааудита и финансового анализа национальной ассоциации страхового надзораежегодно анализируют значения коэффициентов всех страховых компаний США.Впервые эта процедура была введена в 1977 г. Был проведен сравнительный анализдеятельности компаний, у которых значения четырех и более коэффициентоввыходили за рамки допустимого в текущем году, и компаний, признанных финансовонеустойчивыми в прошлые годы. В настоящее время в связи с участившимися цикламимакроэкономического характера (в страховом деле это так называемые«мягкий» и «твердый» рынки) подвергаются тщательнойпроверке также те компании, у которых значения двух и более коэффициентоввыходят за рамки допустимого. Финансовый аналитик по итогам компьютерного тестированияклассифицирует все компании по видам — «требующие немедленногоконтроля» или «требующие выборочного контроля» — с указаниемосновных результатов анализа. Бывают случаи, когда у страховой компаниизначения четырех и более коэффициентов находятся вне рамок, определенныхзаконодательством, но финансовый аналитик не требует вмешательства органовфинансового контроля. В этом случае указываются причины подобных решений.
Не все компании снеблагоприятными результатами тестирования могут быть признаны финансовонеустойчивыми. Некоторые из них подвержены инерционным тенденциям прошлых лет,которые могут оказывать влияние на значения текущих коэффициентов. Другиеиспользуют необычные методы бухгалтерского учета (как известно, в США нетжестко установленных законодательством методов бухгалтерского учета), которыетакже могут влиять на значения коэффициентов.
Элементы используемой вСША информационной системы регулирования страховой деятельности«IRIS» (Insupance Regulator Information System) представляют собой взаимосвязаннуюцепь показателей, характеризующих и раскрывающих основные финансовые результатыдеятельности страховых организаций.
Заключение
Таким образом, мировойстраховой рынок — это совокупность капиталов и активов национальных страховыхрынков, капиталов и активов международных страховых корпораций и международныхорганизаций, а также совокупность экономических отношений по поводу управленияэтим капиталом и активами при реализации страховых услуг. Понятие мировогострахового рынка является более узкой экономической категорией и представляетсобой особую сферу международных общественных отношений, связанных скуплей-продажей специфической услуги — страховой защиты. Принятие ГАТС исоздание ВТО свидетельствует о развитии процесса стирания законодательных иэкономических барьеров между национальными финансовыми рынками и егосоставляющими секторами — банковским, страховым и т.д.
Кроме указанного выше,важным фактором, влияющим на емкости страхового рынка, является то, чтостраховые услуги выступают как квазиобщественное благо, воспользоваться которымможет как тот, кто его оплачивает, так и тот, кто не хочет или не может егооплатить. Речь идет об обязательном социальном страховании и об обязательныхформах страхования, определяемых законодательством национальных государств.
Анализ имеющихсямассивов данных позволяет выделить новейшие тенденции развития современногомирового страхового рынка:
– положительныйдолгосрочный тренд развития мирового страхового
рынка;
– определяющее развитиесектора страхования жизни на мировом страховом рынке;
– удержание лидирующихпозиций Западной Европой в секторе страхования жизни, а Северной Америкой всекторе страхования, отличном от страхования жизни;
– возрастаниеколичества и масштабности ущерба от природных катастроф, требующеегосударственной поддержки при предоставлении страховой защиты по этому видурисков;
– актуализацияпотребности в страховой защите от последствий террористических атак;
– усиление ролиперестрахования, в частности, европейских перестраховщиков, и привлечение кперестрахованию капитала новых специальных финансовых инструментов;
– необходимостьпересмотра роли, форм и объема участия государства в покрытии катастрофическихубытков.
Список использованнойлитературы
1. Гражданскийкодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от17.07.2009) // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, N 5, ст.410
2. ЗаконРФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.10.2009) «Об организации страховогодела в Российской Федерации» // «Российская газета», N 6,12.01.1993
3. «Унифицированныеправила и обычаи для документарных аккредитивов» (ред. 1993 г., вступили всилу с 01.01.1994) // «Банковский бюллетень», NN 13 — 14, 1994
4. Соглашениестран СНГ от 24.12.1993 «О порядке пенсионного обеспечения игосударственного страхования сотрудников органов внутренних дел государств — участников Содружества Независимых Государств» // «Собраниезаконодательства РФ», 11.10.1999, N 41, ст. 4866
5. ПостановлениеПравительства РФ от 30.06.2004 N 330 (ред. от 08.08.2009) «Об утвержденииПоложения о Федеральной службе страхового надзора» // «Собраниезаконодательства РФ», 12.07.2004, N 28, ст. 2904
6. АбрамовВ.Ю. Страхование: теория и практика. 2007
7. АгеевШ.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт М.: Экспертное бюро, 1998
8. ГребенщиковЭ.С. Мировая индустрия страхования // Финансы. -2003. — № 3. — С. 50 – 54
9. ГинзбургА.И. Страхование. — СПб.: Питер, 2003.
10. ЖивотовскийГ.Г., Пылов, К.И. Страховой рынок — структура, развивающаяся во времени… //Финансы. -2002. — № 9. — С. 54 – 57.
11. ЕфимоваС.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. – 1-Х. – М.: Церих — ПЭЛ, 2002.
12. МуравьеваИ.П. Некоторые аспекты развития мирового и российского рынка страхования жизни//Финансы. -2001. — № 2. — С. 56 – 59
13. Основыстрахования. /Под ред. Лаврова М.И. – М., 2001.
14. ПастуховБ.И. Ситуация на страховых рынках и выбор пути развития страхового бизнеса вРоссии. // Финансы. -2000. — № 8. — С. 31 – 33.
15. РомашкинА.В. Мегарегулятор и страховой рынок России // Финансы. -2005. — № 11. — С. 56– 58.
16. СмирноваМ.Б. Страховое право: Учебное пособие. – М.: ЗАО Юстицинформ, 2007. – 320 с.
17. Страховоеправо: учебник для студентов вузов. / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева,А.П. Архипова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право,2007
18. Страхование:учебник / под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.:Экономистъ, 2006.
19. СмирноваМ.Б. Страховое право: Учебное пособие. — М.: ЗАО Юстицинформ, 2007. — 320 с.
20. Страховоедело. / Под ред. А.Л. Орланюк-Малицкой. – М.: Асадема, 2003.
21. СоколП.В. Новое в законодательстве о страховании // Право и экономика. – 2005. — №9.
22. ТурбинаК.Е. Современный перестраховочный рынок в условиях глобализации мировойэкономики //Финансы. -2001. — №6. — С. 45 – 48
23. ТурбинаК.Е. Мировая практика государственного регулирования международногоперестрахования // Страховое право. -2001. — № 1. — С. 32 – 40
24. ЦыгановА.А., Лайков А.Ю. Проблемы развития страхового рынка // Финансы. -2003. — № 7.- С. 49 – 51.
25. Финансовоеправо / П.В. Павлов. — учеб. изд. -М.: Омега-Л, 2006. -336с.
26. Финансово-кредитныйэнциклопедический словарь. / Под ред. А.Г. Грязновой. — М.: Финансы истатистика, 2002.
27. ФатеевА. Страховой рынок России: отчетные и реальные показатели // Финансы. -2004. — № 8. — С. 64.
28. ЮрченкоЛ.А. Страховой рынок России: некоторые тенденции и перспективы // Финансы.-2002. — № 6. — С. 51 – 52.