Оглавление
Введение1. Влияние ипотечного кризиса на развитие банковской системыРФ.
2. Анализусловий предоставления ипотечных кредитов банками в СПб.
2.1«ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК»
2.2БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ»
2.3БАНК «ПЕТРОКОММЕРЦ»
2.4БАНК«САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»
Заключение
Использованные материалы
Введение
Еще в начале 2007 годаперспективы развития кредитования в России ни у кого не вызывали никакихсомнений, а ожидания роста были основаны на опыте других развивающихся рынков.Однако развитие российского рынка кредитования было нарушено кризисом на фондовомрынке США.
Как отмечалось наконференции «M&A в банковском финансовом секторе России», сегоднябыстрый рост сектора кредитования чреват возможностью возникновения кризиса,связанного с невозвратом кредитов.
Конечно, рынокипотечного кредитования в России сильно отличается от гораздо более развитогорынка США как объемами выдаваемых кредитов, так и степенью использованиязаемного финансирования в сделках по приобретению жилья. Ипотечнымкредитованием занимаются, в основном, универсальные коммерческие банки, аспециализированных ипотечных банков и аналогов ипотечных компаний в стране –единицы. Кроме того, большая часть выданных в России кредитов – это кредиты сфиксированной процентной ставкой. Цены на рынке жилья в России еще не перешли вфазу активного падения, что явилось катализатором негативных событий наипотечном рынке в США. Но не стоит забывать, что события, похожие напроизошедшие на рынке ипотечного кредитования в США, могут повториться и вРоссии.
1.Влияние ипотечного кризиса на развитие банковской системы РФИпотечный рынок переживает серьезныеизменения
В настоящеевремя на российском ипотечном рынке сложилась ситуация, когда из-за нехваткидешевых «длинных» ресурсов многие банки пересматривают свои ипотечныепрограммы, меняют процентные ставки. За последние полгода от предоставленияипотечных кредитов отказался ряд банков. Мировой кризис вынудил уйти с рынканебольшие банки, которые не выдержали конкуренции с лидерами рынка. Кроме того,из-за кризиса на мировых финансовых рынках многие банки-лидеры, активноработающие с ипотекой, уже подняли процентные ставки по своим ипотечнымпрограммам на 0,5-1 процентный пункт. Среди них ВТБ 24, «Уралсиб»,Городской ипотечный банк, МБРР, Росевробанк.
Кроме того,банки стали очень тщательно подходить к формированию своих кредитных портфелей.Огромную роль здесь играет качество потенциального заемщика. Банки ужесточилитребования к заемщикам, отдавая предпочтение клиентам с «белыми»доходами.
Российскаяипотека сталкивается все с новыми и новыми препятствиями. В частности,Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ужесточило требования крефинансируемым кредитам. Кроме того, теперь АИЖК устанавливает квартальныелимиты выкупа пула выданных банками кредитов. В этой ситуации банки вынужденысами искать средства на выдачу ипотечных кредитов, что в условиях кризисаликвидности очень проблематично.
Насегодняшний день средние ставки по ипотечным кредитам в рублях составляют 12,5%годовых, в долларах – порядка 11,3%.
Согласноисследованию аналитиков Альфа-банка, в 2007 г. ипотечный рынок вырос на 140%(или на 17,6 млрд. долларов), достигнув 30 млрд. долларов. Половину этого рынкаконтролировали ВТБ и Сбербанк. В целом, делают выводы аналитики, популярностьипотечного кредитования остается низкой: его доля составляет 2,3% ВВП (или 211долларов на душу населения) по сравнению с 10-15% ВВП в Польше, Венгрии иЧехии. С использованием банковских кредитов в России приобретается лишь 10-15%жилья, заключают они.
Однако не всеэксперты ипотечного рынка настроены так пессимистично. Большинство изопрошенных участников рынка считают, что рынок ипотеки набирает обороты,объясняя это тем, что в сегодняшней ситуации с заоблачными ценами на жильеединственной возможностью купить квартиру, — становится получение ипотечногокредита.
О том, каксказывается отсутствие дешевых ресурсов на рынке ипотеки и каким банкам сейчаслегче живется, «Интерфаксу» рассказали специалисты ведущих московскихбанков.
В сегодняшнейситуации на рынке ипотеки наиважнейшим критерием успеха банка становитсястепень его привлекательности для инвесторов. С этим согласен и старшийвице-президент ипотечного банка DeltaCredit Сергей Озеров. По его словам,самому важному для инвесторов критерию – высокому уровню доходности приминимальном риске – отвечают сегодня две категории банков: государственные ииностранные. Например, DeltaCredit, входящий в финансовую группу SocieteGenerale, за счет сильного акционера, а также качества своего кредитногопортфеля имеет доступ к фондированию по сравнительно низкой стоимости.
Членправления и руководитель дирекции по работе с физическими лицамиРайффайзенбанка Роман Воробьев считает, что в сложившейся ситуации, когда однимиз источников привлечения денежных средств являются депозиты, в болеевыигрышном положении находятся банки, которые активно привлекали средства нетолько на финансовых рынках, но и от населения. «Проблема кризисаликвидности и „длинных“ денег для них стоит менее остро», –отмечает он. В целом, считает эксперт, физические лица являются более стабильнойбазой, и нельзя ориентироваться только на финансовые институты. Что касаетсярынка внешних заимствований, то здесь, несмотря на проблемы с ликвидностью,крупным игрокам с высокими кредитными рейтингами, удается привлекать кредитызначительных объемов по достаточно привлекательным ставкам, близким к базовым,считает Воробьев.
Директордепартамента кредитования Бинбанка Дмитрий Галкин отмечает, что последствиямирового кризиса отразились в первую очередь на тех банках, которые активностарались всеми способами обеспечить большой объем выдач. Для этого имприходилось устанавливать крайне низкие ставки и минимум требований кклиенту-заемщику. В результате сформированный портфель получился крайнерисковым и низкодоходным. Для подобных игроков Галкин видит только один выход –ждать и надеяться на чудо в виде дешевых доступных ресурсов и списывать убытки.
Заместительпредседателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов уверен, чтовопрос фондирования остается одним из решающих в реализации программ ипотечногокредитования банками сегодня. “Пока говорить о стабилизации ситуации нафинансовых рынках рано”, — считает он. На сегодня одними из немногих источниковдля банков остаются собственные средства и средства материнских компаний, атакже сделки рефинансирования кредитов. Сокращение сегодня числарефинансирующих игроков, ограничения и изменения условий и стандартоврефинансирования, конечно же, сокращают и количество банков, особенно врегионах, которые предлагают ипотечные программ. «Пока на рынкепродолжается рост ставок как по кредитам, так и депозитам, ужесточение условийкредитования и требований к клиентам и предметам залога. И каких-либо измененийв обратную сторону пока ждать не стоит», – предполагает эксперт. Крометого, Жигунов не исключает, что по итогам 2008 года список ранее присутствующихв числе лидеров рынка (в 2006-2007 гг.) игроков претерпит изменения.
Директордепартамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анна Панкратова считает,что, несмотря на то, что банки ужесточили требования к заемщикам и продлилисрок рассмотрения заявок, этим можно спасти лишь качество кредита и залога, атакие макроэкономические факторы, как инфляция, бесспорно, ухудшают положениезаемщиков – кредитное бремя становится тяжелее, ставки по кредитам идут вровеньс инфляцией. Удастся ли сдержать инфляцию – опять-таки, покажет время,заключила она.
Замначальникауправления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Денис Земан считает,что у госбанков и банков с иностранным участием есть возможность привлечениядешевых ресурсов, в связи с чем они могут снижать процентные ставки поипотечным программам, причем, как правило, для заемщиков с полностьюподтвержденным белым доходом или с большей частью белого дохода, с хорошимиактивами.
Итак, все экспертысходятся во мнении, что, несмотря на проблемы, ипотечный рынок продолжит расти,однако темпы роста сократятся.
Земанотмечает, что дальнейшее развитие событий будет зависеть от того, насколькодолго будет сохраняться нынешняя ситуация на западных финансовых рынках.«Если кризис в течение трех-четырех месяцев закончится, то, конечно,существенного увеличения ставок не будет. В случае затяжного характера кризиса,скорее всего, банки продолжат политику повышения процентных ставок из-занехватки „длинных“ источников финансирования», – предполагаетон.
Банкир такжеотметил, что уже сейчас очевидно, что в 2008 г. ни бурного роста ипотеки, нидолгожданного снижения ставок по кредитам до 8% годовых не будет. Посколькужилищная проблема по прежнему актуальна, спрос на ипотечное кредитование имеетположительную тенденцию, однако в связи с ужесточением банками требований кзаемщикам объемы кредитования вряд ли будут расти, заключил эксперт.
Воробьевсчитает, что в целом российский рынок ипотеки имеет потенциал роста, посколькув данный момент доля ипотечных кредитов в ВВП России является незначительной.Кроме того, он считает, что российские ипотечные активы в целом являются менеерискованными, и в перспективе инвесторы обратят внимание на российский рынокипотеки, что приведет к его развитию. Воробьев ожидает притока денежных средствна рынок и, как следствие, появления возможности скорректировать ставки всторону уменьшения.
Есть надежда,что проблемы с привлечением средств у российских банков в ближайшее времяперестанут быть столь острыми. Важно добавить, что в середине апреля вВашингтоне прошла весенняя сессия Международного валютного фонда иМеждународный экономический форум. На этих мероприятиях активно обсуждаласьсложившаяся ситуация и были приняты рекомендации для банков, предполагающих вближайшие 100 дней публично пересмотреть свои оценки активов. При этомМеждународный валютный фонд порекомендовал ведущим банкам списать одномоментновсе некачественные активы с балансов, чтобы не вываливать на инвесторовнегативные новости порциями в течение долгого времени и не нагнетатьнапряженность.
В результате,по мнению участников форума, доверие инвесторов к международной финансовойсистеме должно восстановиться и проблемы с ликвидностью начнут решаться.Правительства и центробанки имеют запас прочности, но они не могут бесконечноподдерживать ликвидность национальных финансовых систем за счет средствналогоплательщиков.
2. Анализ условий предоставления ипотечных кредитов банками в СПб
2.1 ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙБАНКТребования к клиенту по ипотеке:
· Вашвозраст на момент предоставления ипотечного кредита не менее 22 лет и до 60 летдля мужчин и до 55 лет для женщин, на момент окончания действия кредитногодоговора;
· Гражданство- Российской Федерации;
· Вашефактическое место жительства находится: в Санкт-Петербурге, Ленинградскойобласти, а также в городах, где представлен филиал Городского Ипотечного Банка ;
· Вашеместо работы находится: в Санкт-Петербурге, Ленинградской области, а также вгородах, где представлен филиалГородского Ипотечного Банка ;
· Выпостоянно зарегистрированы на территории Российской Федерации в регионе, гдепредставлен филиалГородского Ипотечного Банка;
· Вашминимальный стаж на последнем месте работы: не менее 4 месяцев, а общийтрудовой стаж не менее 2 лет;
· ЕслиВы мужчина, Ваш возраст менее 27 лет — у Вас должны быть урегулированывзаимоотношения с призывными органами.
/>Список документов 1. Основные документы 1 Заявление Заемщика на получение кредита (по форме Банка) Оригинал 2 Паспорт: для граждан РФ — общегражданский паспорт; для иностранных граждан — паспорт (нотариальный перевод) и виза / вид на жительство в РФ Копия (все страницы) 3 Документы о семейном положении (свидетельство о заключении/расторжении брака, рождении детей, брачный договор — предоставляются в банк при наличии) Копия 4
Справка о доходах за последние 6 месяцев по форме №2-НДФЛ (выдается в бухгалтерии организации-работодателя)
ИЛИ справка 2-НДФЛ, а также справка о доходах в произвольной форме с соблюдением следующих требований:
на бланке организации-работодателя, с указанием ФИО сотрудника (полностью), его должности и стажа работы в данной организации,
размера его среднемесячного дохода за последние 6 месяцев, подписанная руководителем организации или главным бухгалтером,
с расшифровкой подписи, датой выдачи справки и печатью организации. Оригинал 5 Трудовая книжка Копия, заверенная работодателем 6 Квитанция об оплате сбора Банка за рассмотрение Заявления на кредит (по форме Банка). Копия 7 Заявление о согласии потенциального заемщика о получении Банком о нем информации из Бюро Кредитных Историй. Оригинал 2. Дополнительные документы (предоставляются при наличии) 1
Cправка с места работы с указанием размера ежемесячного дохода (на бланке компании-работодателя в свободной форме
с печатью компании-работодателя и подписью руководителя) Оригинал 2 Документы об образовании (дипломы, профессиональные аттестаты, сертификаты, свидетельства) Копия 3 Военный билет (для потенциального Заемщика/Созаемщика призывного возраста) Копия (все страницы) 4 Водительское удостоверение Копия 5 Трудовой контракт Копия 6 При наличии дополнительных доходов от других организаций справка о доходах за последние 6 месяцев по форме №2-НДФЛ. Оригинал 7 Документы, подтверждающие другие регулярные доходы (страховые выплаты, проценты по депозитам, сдача имущества в аренду и т.д.) Оригинал или копия 8
Документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества
(квартира, дом, земельный участок, автомобиль, ценнные бумаги, документы, подтверждающие остатки на банковских счетах и т.п.) Копия 9
Документы по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам (кредитные договоры, договоры займа,
справки от кредиторов, подтверждающие регулярность исполнения имеющихся обязательств или факт полного их исполнения) Копия 10
Резюме (краткая информация об образовании и трудовой деятельности — в свободной форме).
Резюме обязательно должно содержать информацию о Ваших должностных обязанностях на текущем месте работы и коротко информацию о Вашей компании-работодателе. Оригинал «КВАРТИРА» — Кредит на приобретение квартиры на срок: 1-25 лет; на сумму:
20,000 — 1,000,000 долларов / 500,000 — 25,000,000 рублей для Москвы и Санкт-Петербурга;
10,000 — 1,000,000 долларов / 300,000 — 25,000, 000 рублей для остальных городов присутствия Банка; при процентной ставке: от 11,29% годовых по кредитам в долларах США или от 11,99% годовых по кредитам в рублях.
«ДОМ» — Кредит на приобретение индивидуального дома на срок: 1-25 лет; на сумму:
20,000 — 1,000,000 долларов / 500,000 — 25,000,000 рублей для Москвы и Санкт-Петербурга;
10,000 — 1,000,000 долларов / 300,000 — 25,000,000 рублей для остальных городов присутствия Банка; при процентной ставке: от 11,29% годовых по кредитам в долларах США или от 11,99% годовых по кредитам в рублях.
2.2 БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ»(ОАО)
Условия кредитования
· Кредитывыдаются в рублях на этапе строительства под залог приобретаемого жилья.
· Минимальныйразмер собственных средств – 10 %
· Минимальныйразмер кредита – 500 000 рублей, максимальный – 10 000 000 рублей.
· Сроккредита – от 1 года до 30 лет.
· Процентнаяставка:
— на этапе строительства:
Величина первоначального
взноса
(% от стоимости приобретаемой квартиры) Процентная ставка, % годовых
при сроке кредита от 12 до 120 месяцев
(до 10 лет)
при сроке кредита от 121 до 240 месяцев
(от 10 до 20 лет)
при сроке кредита от 241 до 360 месяцев
(от 20 до 30 лет) от 65% (включительно) до 50% (включительно) 13,00% 13,25% 13,75% менее 50% до 20% (включительно) 13,25% 13,50% 14,00% менее 20% до 10% (включительно) 13,75% 14,00% 14,50%
Для заемщиков сдоходом, полностью подтвержденным справкой 2-НДФЛ, имеющих собственных средствне менее 20% от стоимости приобретаемой квартиры и при условии получениякредита в размере не более 2,5 млн.руб. на срок до 5 лет действуют следующиепроцентные ставки:
Величина первоначального взноса
(% от стоимости приобретаемой квартиры) Процентная ставка, % годовых
при сроке кредита от 12 до 60 месяцев
(до 5 лет) от 65% (включительно) до 50% (включительно) 12,50% менее 50% до 30% (включительно) 12,75% менее 30% до 20% (включительно) 13,25%
Требования к заемщику:
· возрастна момент предоставления кредита – не менее 18 лет;
· возрастк моменту полного погашения кредита – не более 65 лет;
· гражданствоРФ (в отдельных случаях возможно рассмотрение заявок нерезидентов);
· местоработы – Санкт-Петербург или Ленинградская область (в отдельных случаях любойрегион присутствия Банка);
Необходимыедокументы
Документы по заемщику:
— анкета заемщика;
— копиивсех листов документа, удостоверяющего личность гражданина (паспорт гражданинаРФ или иное);
— копиясвидетельства о браке и / или расторжении брака;
— копиябрачного контракта (при наличии);
— копиясвидетельства о рождении детей;
— военныйбилет (или справка из военкомата) для лиц призывного возраста до 27 лет (копияпервой страницы и оригинал для сверки);
— копиявсей трудовой книжки, заверенной подписью (с указанием должности и расшифровкиподписи) и печатью работодателя на последнем листе;
— копиятрудового контракта (при наличии);
— справкапо форме 2-НДФЛ (или справка по форме Банка) за период с начала года,заверенная должным образом (и при необходимости за предыдущий год — длявозможности расчета доходов за последние 6 месяцев);
— документы,подтверждающие доход индивидуального предпринимателя (за последние 2 года);
— документы,подтверждающие доход по вкладам, страховым выплатам, арендной плате, дивидендами т д. (за последние 2 года) (при наличии);
— декларациизаемщика (при наличии).
Документы по жиломупомещению:
— правоустанавливающиедокументы на жилое помещение (для квартиры — договор купли-продажи, дарения и пр.,свидетельства о праве собственности всех собственников, владеющих объектомнедвижимости; для дома (земельного участка) — дополнительно документы на земельныйучасток);
— копияпаспорта продавца(-ов);
— выпискаиз Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним(ЕГРП) об отсутствии обременений на жилое помещение;
— техническийпаспорт жилого помещения или извлечение из технического паспорта: поэтажныйплан и экспликация (срок действия — 1 год);
— справкаМНС об отсутствии задолженности по налогу на имущество (действительна в течениеуказанного в ней срока в случае наследования объекта недвижимости или дарения);
— нотариальноудостоверенное согласие супруга продавца на продажу жилого помещения(земельного участка);
— нотариальноудостоверенное согласие супруга заемщика на залог жилого помещения (земельногоучастка);
— отчетоб оценке жилого помещения (земельного участка) (оценка независимым оценщиком,указанным Банком (срок действия — 6 месяцев));
— согласиеоргана опеки и попечительства на залог (продажу) жилого помещения,собственником которого является (будет являться) несовершеннолетний ребенок илинедееспособное (ограничено дееспособное) лицо, а также в других случаях,требуемых законодательством;
— справкао том, что дом не состоит в плане на капитальный ремонт и не относится к ветхомуи/или аварийному жилью (в случае, если дом, в котором находится жилое помещение,построен ранее 1970 г.).
Примечание:
В случаенеобходимости Банк может попросить вас предоставить дополнительные документы.
ипотечныйкредит процент ставка
2.3 ОАО БАНК «ПЕТРОКОММЕРЦ»
Объект кредитования
Приобретаемые уфизических или юридических лиц квартиры с оформленными (зарегистрированными)правами собственности в многоквартирных жилых домах, расположенных натерритории Российской Федерации.
/>Валютакредита
Российские рубли,доллары США, евро.
/>Сроккредита
От 12 до 360 месяцев(от 1 года до 30 лет) .
/>Процентныеставки
Процентные ставки покредитам, % годовых* Валюта Процентная ставка, % годовых /> До 10 лет (вкл) От 10 до 20 лет (вкл) Свыше 20 лет Долл. США, Евро 10,5 11 11,5 Рубли РФ 11 11,5 12,25
*В случаедекларирования доходов (одного из доходов) справками отличными от выписок по«зарплатным» карточным счетам, открытым в ОАО Банк«Петрокоммерц» или по форме 2-НДФЛ, размер процентной ставкиувеличивается на 0,5% по валютным кредитам и на 1% по рублевым кредитам.
/>Минимальнаясумма кредита
В Головном офисе иДополнительных офисах, расположенных в Москве и Московской области: 600 тыс.рублей или эквивалент в долларах США/евро.
В Филиалах: 250 тыс.рублей или эквивалент в долларах США/Евро
/>Максимальнаясумма кредита
— Не более 90% отстоимости Квартиры (величина Const) — в случае если Заемщик предполагаетпроизводить погашение кредита и процентов дифференцированными платежами;
— Не более 80% отстоимости Квартиры (величина Const) — в случае если Заемщик предполагаетпроизводить погашение кредита и процентов аннуитетными платежами и/илидекларирует свои доходы личным заявлением;
/>/>/>Комиссионныесборы Банка
Разовый сбор за выдачуипотечного кредита:
— в Головном офисе иДополнительных офисах, расположенных в г. Москве и Московской области, — 10 000рублей;
— в Филиалах — 1% отсуммы кредита, но не более 25 000 рублей.Минимальные требования к клиентам:
-ВозрастЗаемщика/Созаемщика-супруга не должен быть менее 22 лет, но и не долженпревышать 60 лет на момент окончания срока возврата кредита (для мужчин) и 55лет на момент окончания срока возврата кредита (для женщин).
-Заемщик/Созаемщик-супругдолжен постоянно проживать (иметь регистрацию по месту жительства) натерритории, входящей в зону присутствия Банка;
-Заемщик/Созаемщик-супругдолжен иметь основное место работы на территории, входящей в зону присутствияБанка;
-Заемщик/Созаемщик-супругдолжен иметь непрерывный трудовой стаж на текущем основном месте работы неменее 6 месяцев;
-Заемщик/Созаемщик-супругне должен иметь текущей (активной) просроченной задолженности перед Банком;
-Заемщик/Созаемщик-супругне должен иметь негативной кредитной истории по действующим и погашеннымкредитам в Банке;
/>/>/>/>/>/>Списокнеобходимых документов
1. Заявление– анкета на жилищный ипотечный кредит.
2. Копияпаспорта Заемщика/ Созаемщика (супруга/супруги) – все страницы, включая пустые.
3. Копиясвидетельства о временной регистрации по месту пребывания Заемщика /Созаемщика.
4. Нотариальноудостоверенные копии документов, подтверждающих семейное положение Заемщика /иСозаемщика: свидетельство о браке, брачный контракт, свидетельство орасторжении брака (при наличии).
5. Копиятрудовой книжки Заемщика /и Созаемщика, заверенная работодателем на каждойстранице копии.
6. Документы,подтверждающие доходы Заемщика /и Созаемщика, а именно:
- выпискипо «зарплатным» карточным счетам, открытым в ОАО Банк «Петрокоммерц», накоторые перечисляется заработная плата Заемщика /и Созаемщика и иные выплатысоциального характера, или справки с мест работы (основного места и посовместительству) о доходах и удержаниях по форме №2-НДФЛ за текущий ипредыдущий годы, но не менее чем за последние 6 месяцев;
- справкис мест работы (основного места и по совместительству) о доходах и удержаниях поформе Банка с помесячной разбивкой о всех произведенных выплатах и удержанияхза текущий и предыдущий годы, но не менее, чем за последние 6 месяцев;
- личныезаявления Заемщиков/ и Созаемщиков (форма банка) о своих доходах за текущий ипредыдущий годы, но не менее чем за последние 6 месяцев;
7. Оригиналыили заверенные кредитором(ами) копии действующих кредитных договоров (договоровзайма, купли-продажи с рассрочкой платежа и пр.) Заемщика /и Созаемщика свыписками по счетам учета средств предоставленного кредита;
8. Оригиналыили заверенные кредитором(ами) копии действующих договоров поручительстваЗаемщика /и Созаемщика (при наличии).
2.4 БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»
Условия кредитования
Основные параметрыкредита:
· валютакредита — российские рубли;
· сроккредита — 12-360 месяцев;
· минимальнаясумма кредита — 30,5% от стоимости жилья, но не менее 300 тыс. руб.
· максимальнаясумма кредита — 80% от стоимости жилья, но не более 7 млн руб. (в случаерасположения объекта на территории Санкт-Петербурга), не более 4 млн руб. (еслиобъект расположен на территории Ленинградской области);
· погашениекредита и уплата процентов за его использование — ежемесячно, равными суммами(аннуитетный платеж);
· досрочноепогашение кредита — по истечении 6 месяцев со дня выдачи кредита, минимальнаясумма досрочно погашаемого кредита — 10 000 рублей.
Процентные ставки запользование кредитом:Сумма кредита (в % от стоимости квартиры) % ставка при сроке кредита от 36 до 180 мес. % ставка при сроке кредита от 181 до 360 мес. от 30% до 50% включительно 10.75% 11.25% от 50% до 70% включительно 12.0% 12.5% от 70% до 80% включительно 13.5% 14.0%
Дополнительные комисии:
· запроведение андеррайтинга — от 1 200 руб. за каждый вид дохода, получаемогоЗаемщиком;
· завыдачу кредита — от 1% от суммы кредита.
Обязательные условияприобретения жилья:
· возрастзаемщика: от 18 лет на момент получения кредита до 65 лет на момент погашениякредита. В случае ели возраст заемщика более 50 лет или менее 24 лет, вкачестве созаемщиков в обязательном порядке оформляются совершеннолетние детизаемщика или иные родственники, имеющие постоянный источник дохода;
· наличиеисточника документально подтвержденного дохода;
· комплексноестрахование (страхование жизни и потери трудоспособности, страхование рискаутраты или повреждения приобретаемого жилья) в аккредитованной страховойкомпании;
· передачав обеспечение кредита жилья, приобретаемого за счет ипотечного кредита.
Список документов дляполучения ипотечного кредита для работников по наймуОбщие сведения Паспорт (только заполненные страницы), пенсионное свидетельство ксерокопия Свидетельство о браке/разводе; свидетельства о рождении или паспорта детей (только заполненные страницы) Образование и трудовая деятельность Трудовая книжка, заверенная работодателем. При наличии – резюме. ксерокопия Документы об образовании и повышении квалификации (дипломы, свидетельства, сертификаты) Если работодатель – ООО, ЗАО, ЧП: рекламные материалы по фирме-работодателю, публикации, фотоматериалы, прайс-листы, Интернет, образцы продукции. оригиналы Получаемый доход Справка № 2-НДФЛ с места работы за прошлый год и прошедшие месяцы текущего года оригинал
Трудовой договор/контракт и/или
справка «Для расчета кредита» (в случае смены работы в течение 6 месяцев до обращения за кредитом – по возможности и с предыдущего места работы). ксерокопия оригинал
Дополнительныедокументы
При оказании государственного содействия:
— Получение городской субсидии – справка из отдела учета о размере субсидии;
— Жилищный сертификат для военнослужащих;
— Иные документы по социальным программам. ксерокопия
Для военных, медработников, лиц призывного возраста (до 27 лет)– военный билет (заполненные страницы)/удостоверение/справка/иной документ
Свидетельство ИНН (при наличии)
Заключение
Российскаябанковская система не осталась в стороне от мирового кризиса. Возникшиекризисные явления имели прямое отношение к банковской рознице: главным«очагом возгорания» стал сектор ценных бумаг, обеспеченных платежамипо ипотечным кредитам subprime (кредиты не самым надежным заемщикам). За первыйквартал этого года активы почти не выросли, вклады в банки не несут, апросроченные потребительские кредиты растут быстрее, чем выдаются новые. Проблемыс ресурсами в настоящий момент в основном возникают из-за того, что крупныебанки, которые и были основными поставщиками ресурсов на финансовый рынокРоссии, начали испытывать трудности, связанные с состоянием дел в США.
Опоследствиях кризиса. Предрекали серьезное ограничение в ресурсах у банков. Этоподтвердилось лишь отчасти. Помимо того, не все крупные банки влезали в долгина Западе, очень многие, наученные прошедшими кризисными ситуациями, ведутсейчас взвешенную политику в части размещения средств. Необходимо подчеркнуть,что все же потенциал рынка ипотеки в России огромен за счет того, что большоеколичество наших граждан нуждается в улучшении жилищных условий, а также засчет роста благосостояния россиян и проводимой государством стабильнойсоциальной политики.
Остаетсянадеяться, что западные банки оперативно разберутся со своими проблемами и у ихроссийских коллег опять появится возможность привлекать дешевые ресурсы.
Использованныематериалы1. Интерфакс — «Ипотечный рынок переживает серьезныеизменения», 16.05.2008.2. АнастасияСкогорева, статья «Банковского кризиса в России нет и небыло» — «БанковскоеОбозрение», 12.06.2008.3. МаксимБуйлов, статья «Застойный банкинг»-«Коммерсантъ-Деньги»,11.06.2008.
4. Аналитическиематериалы компании Standards and Poors, посвященные кризису на рынкенестандартных кредитов в США — www.standardandpoors.com
5. Материалысайта«The Mortgage Reports» — www.themortgagereports.com
6. Ю.Самонов. «Американские горки» на пути к рецессии // Авторская копия,подготовлена для журнала «Эксперт», публикация №32, 3 – 9.09.07.
7. Е.Хвостик, Н. Аскер-заде. «Ипотечный кризис заразил все континенты» // Газета«КоммерсантЪ» № 157(3733), 31.08.2007.
8. И.Орлов. «Финансовый кризис парализовал ипотеку» // Газета«КоммерсантЪ» № 166(3742), 13.09.2007.
9. Ю.Чайкина, Е. Хвостик, А. Дорофеева. «Банк Англии скупает кризис» // Газета«КоммерсантЪ» № 170(3746), 19.09.2007.
10. МатериалыАссоциации ипотечных банков США – www.mbaa.org
11. А.Шитов. «Американская мечта дала трещину» // Российская газета, №4472,12.09.2007.
12. Максим Казаков,статья «Что ожидает кредитный банковский сектор России» — «РБК.Кредит", 01.04.2008.
13. Сайт Банка «Возрождение» www.vbank.ru
14. Сайт Банка «Петрокоммерц» www.pkb.ru
15. Сайт Банка «Городской Ипотечный Банк»www.gorodskoi.ru
16. СайтБанка «Санкт-Петербург» www.bspb.ru