Банковская система как институт рыночной экономики

План
Введение
1. Место и роль банковской системы в экономике страны
1.1 Экономическая сущность банковской системы
1.2 Функции банковской системы и ее элементов
2. Банковская система России, направления и перспективыразвития
2.1 Этапы становления и развития банковской системы России
2.2 Проблемы в развитии банковской системы России
2.3 Основные направления совершенствования банковской системыРоссии
Заключение
Списокиспользуемой литературы

Введение
В рамках реализацииважнейшей стратегической задачи российской экономики – ее перехода наинновационный путь развития, для которого характерной чертой являетсяфункционирование развитой системы финансовых институтов, способных обеспечиватьнеобходимыми ресурсами инновационно-инвестиционную деятельность, особуюактуальность приобретает тема исследования проблем развития российскойбанковской системы, тормозящих повышение ее роли в инновационном развитииэкономики.
Целью курсовой работыявляется углубленное изучение теоретических проблем и комплекса мер поукреплению и повышению стабильности банковской системы России. Для достиженияданной цели необходимо решить следующие задачи:
• систематизироватьимеющиеся теоретические подходы к пониманию банковской системы;
• исследовать рольбанковской системы в функционировании экономики страны;
• оценить эффективностьфункционирования банковской системы России, с точки зрения применяемых ейфинансово-кредитных инструментов;
Объектом исследованиявыступает банковская система как институт рыночной экономики, эффективностьфункционирования которого влияет на ее развитие. Предметом исследованияявляется научная проблематика банковской системы, в том числе ее системныефункции, целостность системы и полнота ее элементов, направлениясовершенствования их взаимодействия между собой.
В основе курсовой работылежит комплексный системный подход к изучению объекта исследования. Банковскаясистема рассматривается как институт рыночной экономики. В ходе исследованияприменялись методы группировки и сравнения, исторический метод.
Информационной базойкурсовой работы являются научные труды преимущественно российских авторов попроблемам функционирования банковской системы, а также ее роли в развитииэкономики России, материалы научных конференций и семинаров, действующиезаконодательные и нормативные акты, статистические данные и публикациироссийских и международных организаций.
В курсовой работеиспользуются также аналитические работы ведущих финансовых организаций(Исследования Всемирного Банка), нормативные документы международныхрегулирующих органов (Basel Committee for banking supervision).
Структура работыопределена исходя из целей и задач исследования с учетом особенностей предметаи объекта исследования. Курсовая работа состоит из введения, двух глав,заключения, библиографии и приложений.
В первой главе работырассматриваются теоретические аспекты определения сущности банковской системы иее функций, определяется место и роль банковской системы в рыночной экономике
Во второй главе исследуетсяпроцесс становления и развития банковской системы России и ее элементов, наоснове детального анализа взаимодействия которых предложены направления ихсовершенствования.

1. Место ироль банковской системы в экономике страны
Одной из важнейших составляющихэкономики любого современного государства наряду с производственной и торговойсферой является банковская система.
Значение банковскойсистемы в обеспечении стабильного и полноценного развития современной экономикисложно переоценить. Банковская система влияет на экономику через денежноепредложение и оказание комплекса финансовых услуг субъектам хозяйствования. Насегодняшнем этапе ее особая роль состоит в обеспечении стабильногоэкономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечениюфинансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений граждан.
 
1.1 Экономическаясущность банковской системы
C точки зрения организационногоподхода банковская система представляет собой системное двухуровневоеобразование. В Федеральном законе о «О центральном банке Российской Федерации»(Банке России)» (1) отмечается, что банковская система включает Центральныйбанк и кредитные организации.
Вместе с тем понятие«банковская система» определяет не только состав банков, по содержанию оно болееширокое и включает:
• совокупность элементов;
• достаточностьэлементов, образующих определенную целостность;
• взаимодействиеэлементов.
Для качественногоопределения банковской системы необходимо выделить свойства и признаки, которыеее характеризуют.
1. Банковскаясистема не является случайной совокупностью элементов, в нее нельзя механическивключать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
2. Банковскаясистема специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличиеот других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковскойсистемы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимисямежду ними.
При этом, следует помнитьо том, что сущность банковской системы не есть сложение сущностей ее элементов.Сущность банковской системы – это не арифметическое действие, а проникновение вновую, более широкую сущность не только отдельных элементов, но и ихвзаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных,составляющих элементов, но и к их взаимодействию.
То качество банковскойсистемы, которое появляется у нее как у «системы», отличающееся от качестваотдельно взятого банка, рассматривается, например, в исследовании Алленых М.А.(5). Автор, соединяя институциональную теорию с концепцией Й. Шумпетера,которая рассматривает особенное качество банковской системы, появляющееся у неев отличие от отдельно взятого банка –
создание депозитныхденежных средств, являющихся источником финансирования инновационного развития,определяет банковскую систему «как совокупность формальных, зафиксированных вправе и неформальных, фиксированных в обычном праве, норм и правил поведения,упорядочивающих взаимодействие экономических агентов в процессе созданиядополнительной покупательной способности. Таким способом выделяются системныекачества совокупности банков как органической целостности».
3. Банковскуюсистему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненныхединому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связанытаким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, еслиликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной – появляетсядругой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскуюсистему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.
4. Банковскаясистема не находится в статическом состоянии, она постоянно в динамике:дополняется новыми компонентами, совершенствуется, внутри нее постоянновозникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком икоммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковскихкредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупаютденежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, кпримеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий,образовывать объединения и союзы.
5. Банковскаясистема является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назватьзакрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами.Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией междубанками и изданием центральными банками информационных справочников,бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют правадавать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Банковскаясистема – «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры,политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политикибанка.
В период экономическихкризисов и политической нестабильности банковская система сокращаетдолгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования. А вусловиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращенияриска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основнойпроизводственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованиюхозяйства.
7. Банковскаясистема выступает как управляемая система. Центральный банк, проводянезависимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишьпарламенту либо исполнительной власти. Деловые банки как юридические лица,функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, ихдеятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемымицентральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитныхинститутов.
Все эти признакисвойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях,будучи системой переходного периода, тем не менее является развивающейсясистемой.
Роль банковской системы вэкономике страны, можно определить через функции, которые она выполняет.
1.2 Функции банковскойсистемы и ее элементов
банковская система
С позиции системного анализа,проведенного в работе Алленых М.А. (5) можно выделить основные системныефункции банковской системы.
Во-первых, развитая банковскаясистема управляет системой платежей. В развитых рыночных экономиках большинствокоммерческих сделок производится путем перераспределения средств междуразличными видами ресурсов посредством безналичных или электронных расчетов.
Во-вторых, наряду с другимифинансовыми посредниками банковская система трансформирует сбережения винвестиции. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств взначительной степени зависит от способности банковской системы направлятьденежные фонды именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимальногоиспользования.
И, в-третьих, банковская система,доминантой в которой является денежно-кредитная политика центрального банка,регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике. Стабильный иумеренные рост денежной массы – это залог обеспечения постоянства уровня цен,при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономическуюсистему самым эффективным и выгодным образом.
На сегодняшнем этапе, сложившаяся вроссийской экономике банковская система выполняет свои функции не полностью.Для ее регулирования необходим комплекс взаимосвязанных мероприятий,направленных на обеспечение стабильности всей системы.
Доминантой банковской системыявляется центральный банк, и в первую очередь необходимо остановиться навыявлении его назначения.
Перечень функций Банка Россииопределен статьей 4 Федерального закона «О Центральном банке РоссийскойФедерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. (с дополнениями и изменениями). Наиболееполно, укрупненные функции, которые можно выделить из развернутого перечнянаправлений деятельности банка раскрыты в работе М.П. Березиной (6). Это такиефункции как, эмиссионная, денежно-кредитное регулирование, организация системыплатежей и расчетов, банковское регулирование и надзор, валютное регулированиеи валютный контроль, финансовый агент правительства,информационно-аналитическая.
Рассмотрим содержание этих функций,тесно взаимосвязанных между собой.
1. Эмиссионнаяфункция Банка России. Эмиссия денег, их обращение и изъятие на территориистраны регулируется только центральным банком. Эта функция выполняется по двумнаправлениям: непосредственное проведение эмиссии наличных денег и участие вдепозитно-ссудной мультипликации безналичных денег, осуществляемойкоммерческими банками.
Изменение денежной базы как исходноезвено мультипликации денег осуществляет банк в процессе денежно-кредитногорегулирования экономики. Посредством этого изменения он задает импульсмультипликации денег: либо депозитной экспансии (безналичной эмиссии денег) –при увеличении денежной базы, либо рестрикции (изъятию этих денег) – присокращении денежной базы.
Рассмотрим это направление вконтексте следующей укрупненной функции Банка России – денежно-кредитногорегулирования.
2. Денежно-кредитноерегулирование. Главное назначение Банка России, как и всякого другогоцентрального банка, – денежно-кредитное регулирование экономики. Последнее, всвою очередь, является составной частью экономического регулирования,включающего и такие виды, как налоговое, бюджетное, ценовое, валютное и другие.Специфика его состоит в направленности на денежно-кредитную сферу и косвенно –в связи с всеохватывающим характером денежных отношений – на другие стороныобщественного развития.
Денежно-кредитное регулирование – этовоздействие центрального банка на стоимость и предложение ссудного капитала.Экономической основой регулирования является упомянутая выше денежная база,именуемая также как деньги центрального банка, резервные деньги. Ее основныесоставляющие, учитываемые в пассиве баланса банка: наличные деньги в обращении,обязательные и добровольные резервы кредитных организаций.
Воздействуя на величину денежной базыпосредством использования административных, экономических методов регулированияили в их сочетании (нормативов обязательного резервирования и применяемыхльгот, санкций по нему; процентных ставок по своим операциям; рефинансированияи в отдельных случаях – его прямого количественного ограничения; операций наоткрытом рынке; депозитных операций; эмиссии и размещения своих ценных бумаг;валютных интервенций и др.), Банк России влияет на изменение денежной массы встране, расширение или сужение потенциала кредитования коммерческими банкамипредприятий и населения, а значит, и деловой активности последних. Указанноеизменение денежной массы проявляется через механизм действия денежногомультипликатора, упрощенно рассчитываемого как отношение средних величин за год(или на определенную дату года) денежной массы (агрегата М2) и денежной базы.Он показывает, насколько изменится денежная масса при изменении денежной базына единицу. В последние два года этот показатель не превышает 5, между тем вотдельных странах, например в США он достигает 15. Такая разница объясняетсянедостаточной развитостью денежно-кредитной системы России, высокой долейдобровольных резервов коммерческих банков в центральном банке по ряду причин, втом числе из-за неблагоприятной ситуации в стране для предоставления кредитов.
Характерно, что центральный банкрасполагает неограниченными возможностями расширять свою денежную базу, аследовательно, и денежную массу. Эти возможности реализуются в процессепроведения банком активных операций в соответствии с применяемыми инструментамиденежно-кредитного регулирования. В частности, рост денежной базы и денежноймассы происходит при покупке (увеличении) Банком России своих активов: золота,валюты, ценных бумаг, предоставлении кредитов коммерческим банкам и, крометого, снижении норм обязательных резервов. Увеличивая активы, Банк Россиинаращивает свои пассивы, а значит, и денежную базу. В обратном случае, т.е. припродаже активов, увеличении указанных норм, погашении кредитов, имеет место сокращениеденежной базы и денежной массы. В этих случаях изменяется ликвидность банков:предоставляется дополнительно или сокращается. В результате возможности банковдля кредитования, а соответственно, и эмиссии безналичных денег либорасширяются, либо сужаются (происходит изъятие денег).
Следует отметить, что осуществлениеЦентральным банком Российской Федерации денежно-кредитного регулированиястановится возможным благодаря проведению им расчетов с коммерческими банками,в процессе которых как раз и происходит первичное изменение ликвидностипоследних (с учетом приоритетов денежно-кредитной политики), генерируемоеиспользованием инструментов регулирования. В свою очередь, состав, структура,интенсивность денежных потоков, обслуживаемых расчетами, во многом зависит отприменяемых денежно-кредитных инструментов. Исходя из этого, перейдем кисследованию третьей из названных функций.
3. ОрганизацияБанком России системы расчетов и платежей. Банк России, являясь верхним уровнембанковской системы, выступает главным организатором денежно-кредитных, в томчисле расчетных, отношений в стране. Несмотря на разницу в проведении наличныхи безналичных расчетов, они тесно переплетаются друг с другом, формируя всовокупности единый денежный оборот. Это обусловлено постоянной циркуляцией ивзаимообратимостью наличных и безналичных денег, представляющих единуюнациональную валюту – рубль. Поэтому правомерен современный единый подход БанкаРоссии к организации тех и других расчетов, который выражается в управлениивсей денежной массой, а не только наличной, как это было в России до начала1990-х гг. Экономическая основа указанного подхода состоит в том, чтоцентральный банк – исходный и конечный пункт движения наличных и безналичныхденег (своего рода «сырья» для проведения расчетов). Что касается последних,то, как показано выше, банк посредством использования методовденежно-кредитного регулирования задает импульс их эмиссии или изъятию изобращения.
Движение наличных денег в Россиипроисходит следующим образом: Предприятия ГПО «Госзнак» Министерства финансовРоссии→ Центральное и Межрегиональные денежные хранилища Банка России←Резервные фонды денежной наличности← Оборотные кассы РКЦ←Операционные кассы коммерческих банков← Кассы предприятий, организаций←Население.
Таким образом, Банк Россиирасполагает широкими возможностями для рациональной организации расчетов нарегиональном, страновом и международном уровнях. Реализация этих возможностейпроисходит следующим образом.
• Банк России являетсяметодологическим центром организации наличных и безналичных расчетов.
• Банк России – важнейший оператор нарынке кассовых услуг, а также проведения безналичных, главным образоммежбанковских расчетов, а значит, непосредственно участвует в их организации.
• Банк России как кредитор последнейинстанции, располагающий неограниченной ликвидностью, играет главную роль впроведении безналичных расчетов.
• Банк России проводит большую работув определении стратегии развития системы расчетов: ее структуры, обеспечениинадежности и устойчивости функционирования, снижении рисков и защиты интересовобщества.
• Банк России осуществляетрегулирование и надзор при организации системы расчетов, как наличных, так ибезналичных, в первую очередь в целях обеспечения их безопасности. Порядоктакой работы определен в соответствующих правилах проведения расчетов. Вместе стем она ведется в едином русле выполнения общей функции банковскогорегулирования и надзора.
4. Банковскоерегулирование и надзор. В нашей стране Банк России является органом банковскогорегулирования и надзора, хотя во многих странах ими занимаются специальныеорганы. Это обусловлено коренным реформированием банковской системы с начала1990-х гг. (главную роль в котором сыграл Банк России), ее нестабильностью,недостаточным опытом государственного регулирования, надзора и другимифакторами.
Суть данных понятий еще окончательноне утвердилась ни в отечественной, ни в зарубежной литературе. Весьмараспространена позиция, четко разграничивающая их как самостоятельные сферыдеятельности, хотя и тесно связанные между собой. При этом под банковскимрегулированием понимается комплекс административных и экономических мер поорганизации и обеспечению стабильности и надежности работы банков, защитеинтересов вкладчиков и кредиторов исходя из целей и задач денежно-кредитнойполитики. Надзором же называют комплекс мер по обеспечению соблюдения режимазаконности в деятельности банков.
Необходимость регулирования и надзораза деятельностью кредитных организаций и банковских групп вытекает из ихквазиобщественной природы (общественно-полезного назначения), прямого отношенияк удовлетворению потребности общества в деньгах, тесного переплетения работы синтересами общества. С одной стороны, кредитные организации оперируют деньгами– достоянием всего общества, а с другой – являются обычными коммерческимипредприятиями, заинтересованными прежде всего в получении прибыли. В условияхиспользования неполноценных денег возникает объективное противоречие междунеобходимостью поддержания оптимального количества денег для обеспечения ихустойчивости и стремлением банков к неограниченному выпуску денег дляувеличения кредитных ресурсов, размещения их в активы и получения прибыли.Максимально сглаживать это противоречие и призваны банковское регулирование инадзор в тесной взаимосвязи с денежно-кредитным регулированием.
Основные виды банковскогорегулирования административного характера (связанного сгосударственно-властными полномочиями):
• нормотворчество, в процессекоторого на базе законодательства регламентируются порядок и требования кгосударственной регистрации кредитных организаций, лицензированию деятельностии, соответственно, к допуску их в денежно-кредитную сферу, устанавливаютсяправила проведения основных операций, учета и отчетности, организациивнутреннего контроля;
• регистрация, лицензированиедеятельности и ее изменений (расширения, реорганизации в различных формах),выдача разрешений на использование иностранного капитала, открытие филиалов идр.;
• установление экономическихнормативов деятельности: норм обязательных резервов, нормативов ликвидности,достаточности капитала, уровней кредитного, депозитного рисков и др.
Банковское регулирование, включающеев себя экономические меры, основано на рыночных (договорных) отношениях иосуществляется в процессе проведения операций центрального банка с кредитнымиорганизациями, а также путем установления процентных ставок. Необходимоотметить, что банковское регулирование и надзор Банка России неразрывно связаныс аналогичными функциями в валютной сфере – валютным регулированием и валютнымконтролем – как главными составными частями валютной политики.
5. Валютноерегулирование и валютный контроль. Как и в большинстве стран, центральный банкв России является проводником валютной политики государства совместно с другимитакими его органами, как Министерство финансов, Федеральная таможенная служба,ибо осуществляемые им денежно-кредитная и валютная политика неразделимы. Все ееинструменты (обязательное резервирование, операции на открытом рынке,процентная ставка и др.) в той или иной степени представляют собой инструментыи валютной политики. Это объясняется взаимообусловленностью состояниявнутреннего рынка страны и внешнего воздействия в процессе интеграции мировойэкономики. Вот почему за рубежом обычно не делают различий между ними, именуя вцелом монетарной политикой.
Как самостоятельный вид экономическойполитики валютная политика есть совокупность мероприятий в сфере международныхвалютных отношений в соответствии с целями и задачами страны. Основная ихнаправленность состоит в обеспечении устойчивости валютного курса рубля,равновесия платежного баланса, формирования золотовалютных резервов.
Сферой проведения валютной политикиБанка России являются операции на национальном и международном валютных рынках.Валютный рынок – составная часть финансового рынка, а именно сфераэкономических отношений между продавцами и покупателями по поводу купли-продаживалютных ценностей на основе спроса и предложения
Валютное регулирование – деятельностьпо государственному регулированию политики в отношении валютных ценностейиностранных государств, имеющих хождение в стране, укреплению национальнойденежной единицы. Оно включает административные (прямые) и экономические(косвенные) методы воздействия достижения поставленных целей.
Прямое воздействие осуществляетсяпосредством нормотворчества, лицензирования, косвенное – в процессе проведениявалютных операций.
В составе косвенных методов особоследует выделить валютные интервенции центрального банка: куплю-продажуиностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс национальнойвалюты, спрос и предложение денег. В России они играют главную роль в силувышеизложенных факторов и имеют противоречивый характер.
Устанавливая и публикуя согласно ст.4п.5 и 53 закона о Банке России официальные курсы иностранных валют по отношениюк рублю, являясь органом денежно-кредитного и валютного регулирования, БанкРоссии проводит определенную курсовую политику – с начала ХХI в виде режима управляемогоплавающего валютного курса. В рамках этого режима в соответствии сантиинфляционной направленностью политики Банк России не препятствует повышениюкурса рубля, обусловленному действием средне- и долгосрочных экономическихфакторов. Однако темп его укрепления или ослабления в краткосрочном периоде принеобходимости ограничивается для поддержания конкурентоспособностиотечественного производства, уменьшения неопределенности на внутреннемфинансовом рынке.
Сложность этой политики заключается вразнонаправленности важных экономических процессов, подвергаемых воздействию сее помощью: при стимулировании одних сдерживаются другие и наоборот. Так,«свободное плавание» рубля в условиях большого притока иностранной валютыблагодаря ценам на энергоносители приводит к ее обесценению (снижению курса),соответственно – к укреплению курса рубля и сдерживанию роста цен (инфляции).Однако это способствует снижению цен на импортируемые товары, что в своюочередь, ведет к вытеснению ими отечественных, снижению конкурентоспособностинациональной промышленности и сельского хозяйства, а в конечном счете – к ихупадку и росту безработицы в стране. (Прямую выгоду от высоких цен получаютпредприятия-экспортеры и государство, взыскивающее конъюнктурные доходы).
В экономической теории подобныйфеномен получил название «голландской болезни», охватившей в середине ХХ в.Голландию, в акватории которой были открыты месторождения газа. Затем она былазафиксирована в экономиках Великобритании, Норвегии, Австралии и Бразилии.
Однако предпринимаемые для «леченияболезни» валютные интервенции Банка России приводят к увеличению рублевойденежной массы, ослаблению курса рубля и росту инфляции.
Разрешение противоречий заключается вумелом проведении политики управляемого валютного курса и дополнении ее другимирычагами, позволяющими ускорять (или защищать) развитие экономики страны.
Валютный контроль означаетдеятельность по обеспечению соблюдения валютного законодательства приосуществлении валютных операций. Главная форма данного контроля – это проверка,которую Банк России проводит самостоятельно или совместно с другими уполномоченнымигосорганами.
Банк России нередко осуществляет своифункции совместно с Минфином и другими подразделениями правительства страны,поэтому интересно рассмотреть их непосредственные взаимоотношения.
6. Банк России какфинансовый агент правительства. В процессе эволюции (во взаимосвязи с усилениемроли государства и совершенствованием банковской системы) сформироваласьмногогранная роль центрального банка как финансового агента правительства:ведение его текущих счетов; кассовое исполнение бюджета; участие в управлениигосдолгом; прямое кредитование правительства; надзор за выпуском, хранением,изъятием из обращения казначейских билетов и монеты, там где эмиссия ихявляется прерогативой казначейства (сейчас – в США); перевод валютных средств всвязи с расчетами правительства с другими странами.
Среди этих направлений определяющуюроль играет управление государственным долгом – совокупными внутренними ивнешними обязательствами центрального правительства, местных органов власти,государственных предприятий и организаций.
За рубежом центральные банкивыступают в качестве крупных держателей государственных ценных бумаг, чтонаглядно показывает структура активов их балансов, в которых суммы этих благявляются главной статьей. Данное обстоятельство есть результат операцийуказанных банков, как правило, на открытом (вторичном) рынке – одной изнаиболее действенных составляющих денежно-кредитной политики. Активное участиепринимают они и в первичном размещении государственных займов: определенииразмеров, условий и способов привлечения инвесторов; организации аукционов,открытой продажи или индивидуального размещения.
Роль центрального банка в кассовомисполнении бюджета, т.е. в организации приема, хранения и выдачи государственныхбюджетных средств, ведении учета и отчетности, варьируется в различных странах.В России это полностью возложено на казначейство.
Таким образом, выполнение БанкомРоссии всех указанных функций сопровождается сбором и анализом огромнойинформации, образующей своего рода «каркас» деятельности банка.
7. Информационно-аналитическаяфункция банка России. Деятельность Банка России, как и любого юридическоголица, базируется на использовании полной и достоверной информации о работе всехего структур, основными источниками которой являются бухгалтерский,статистический учет и отчетность. Эти источники играют особую роль для банков,учитывая их общественно полезную роль. Но если коммерческим банкам онипозволяют знать состояние экономики на микроуровне, то центральному банку,выполняющему функции на макроуровне, – и в масштабах всей страны.
Банк России собирает и анализируетотчетность по всем направлениям своей деятельности, в том числе в качествепроводника денежно-кредитной, валютной политики, единого эмиссионного,кассового, расчетного центов.
В целом же банковская отчетностьконцентрированно отражает денежно-кредитные процессы в стране и ихрезультативность. Все это объективно выдвигает Банк России на роль важнейшего имощного информационно-аналитического, а также исследовательского центра преждевсего в области денежно-кредитной политики; другими словами, обусловливаетвыполнение им информационно-аналитической функции.
Важно отметить, что на данном этапеБанк России провидит многогранную работу, реализуя политику информационнойоткрытости и равного доступа к информации. Цель – обеспечение прозрачностисвоей деятельности для понимания обществом проводимой банком политики, а вконечном счете – завоевания доверия населения к принимаемым решениям пообузданию инфляции и, соответственно, снижения инфляционных ожиданий.

2. Банковскаясистема России, направления и перспективы развития
Российская банковскаясистема неоднородна, и разные типы банков развиваются в ней по-разному.
2.1 Этапы становления и развитиябанковской системы России
Почти за два десятилетиясвоего свободного существования российская банковская система прошла через шестьэтапов развития и взросления.
1) 1987 – 1991 гг. –создание институциональных основ банковской системы рыночного типа;
2) 1992 – 1994 гг. –экстенсивный рост банковской системы в условиях гиперинфляции, сопровождавшийсясозданием банков-однодневок;
3) 1995 – 1997 гг. –сокращение числа коммерческих банков в условиях усиления надзорной деятельностии проведения жесткой денежно-кредитной политики Банком России;
На первых трех этапах, докризиса 1998 года, банковская система развивалась в крайне неблагоприятнойэкономической и регулятивной среде, мешавшей созданию нормального банковскогобизнеса, продуктов и технологий. Пожалуй, единственными достижениями тогопериода можно считать создание нормативно-правовой базы для функционированиябанковской системы и аппарата банковского надзора, а также формированиекадрового потенциала банковской отрасли.
4) 1998 – 1999 гг. –адаптация банковской системы к условиям деятельности, характеризующимся обваломфинансовых рынков и системным кризисом;
Для этого этапахарактерно переосмысление выжившими банками своей стратегии, продуктовойлинейки и технологий, а также специализации в конкретных сегментах банковскогорынка. Параллельно ужесточались требования регуляторов, функционированиебанковской отрасли подтягивалось к международным стандартам, банки сталиосваивать технологии корпоративного управления, стратегического менеджмента иуправления собственной стоимостью
5) середина 1999 г.– середина 2008 г. – функционирование банковской системы в условиях ростапромышленного производства, формирование всех звеньев современной банковскойсистемы (Рисунок 1);
Главная тенденция на этомэтапе – процесс консолидации и объединения банковской системы набирает силу имощь, банковский бизнес становится в результате одним из лидеров поинвестиционной привлекательности среди отраслей экономики. Уровень развитияроссийской банковской системы практически приблизился к уровню стран ВосточнойЕвропы, а по некоторым параметрам и превосходит его. Капитализация банковскойсистемы с 2002 года по 2008 год показывала уверенный рост (Рисунок 2). Активыбанковского сектора с 2004 года по 2008 год выросли в 3,6 раза, собственный капиталроссийских банков увеличился в 3,3 раза, достигнув уровня в 8,1% к ВВП. (Таблица1). В 2004 году совокупные активы банковской системы составляли всего 42, 1%ВВП, то к 2008 году это соотношение составило 60,8 %.
Особую значимость длястабилизации банковской системы имел и рост доверия населения и бизнеса кбанкам. Лучший индикатор – увеличение объема вкладов с 2004 года по 2008 год в3,4 раза (Рисунок 3).
Рост доходов населения,ставший естественным продолжением и одновременно движущей силой экономическогороста и повышения доверия клиентов к банкам, так и банков к своим клиентам,привели к резкому скачку объемов кредитования населения и предприятий (Рисунок 3).
Все вышеперечисленноесформировало основу рывка инвестиционной привлекательности отрасли, в том числеи для иностранных участников рынка.
Количество действующихкредитных организаций с участием нерезидентов увеличилось с 2001 года по 2008год в 1,5 раза (Таблица 2).
Темпы роста иностранныхинвестиций в уставные капиталы кредитных организаций превзошли темпы ростасовокупного зарегистрированного капитала банковской системы. (Рисунок 4). Долянерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале банковскойсистемы выросла с 2001 года по 2008 год в 3,3 раза, и в 2009 году такженаблюдается ее рост (Рисунок 5).
Однако кроме позитивнооцениваемых возможностей этот процесс несет в себе и существенные угрозы,вплоть до потери самостоятельности российской банковской системой.
6) со второйполовины 2008 г. – функционирование банковской системы в условиях глобальногофинансового кризиса.
2.2 Проблемы в развитии банковскойсистемы России
Одним из каналоввоздействия мирового кризиса на экономику России стало недостаточная развитостьбанковской системы страны. Банки оказались слабым местом всей нашейэкономической системы и оказались не способны в полной мере финансироватьразвивающуюся экономику страны.
Наша банковская системане в состоянии изыскать необходимые для развития страны инвестиции, и поэтомудо 20% инвестиций, даже при очень низкой их норм и хроническом недостатке,предприятиям и организациям приходилось занимать у зарубежных инвесторов, скаждым годом увеличивая внешний долг России, который сегодня перевалил за 500миллиардов долларов. И одна из главных трудностей кризиса – в необходимостиогромных и все возрастающих государственных затрат, связанных с возвратом этогодолга. В последние 2009 году наши предприятия и организации должны вернутьзарубежным инвесторам 100 млрд долл.
В условиях кризиса,снижения спроса на продукцию невозможность повысить цены и на этом заработатьдополнительные деньги, трудности с ликвидностью не позволяют многимпредприятиям в России вовремя и сполна расплатиться по своим долгам. И ониприходят к правительству за помощью. Внешэкономбанку перечислено 50 млрд долл.,чтобы снабжать этими средствами предприятия и облегчить им выплату долгов.
Если бы российскиебанковская и финансовая системы были достаточно развитыми, соответствующимидостигнутому экономическому уровню страны, у нас бы не было этого долга и небыло бы таких трудностей.
Проблема слабостироссийских банков во весь рост ставилась банковским сообществом последние 5лет. Была разработана программа банкизации страны, – программа ускоренногоукрепления нашей банковской системы. Но Министерство финансов и Центральныйбанк во многом поступают вопреки линии на укрепление банковской системы России.В Министерство финансов, например, были стянуты все хозрасчетные средствабюджетных организаций, которые ранее размещались на счетах коммерческих банков,приумножали их активы, давали дополнительную прибыль, ускоряли рост,обеспечивали кредитную базу. Все это изъяли и сосредоточили в Казначействе,откуда организации, заработавшие эти деньги, их обратно могут получить с трудомчерез многочисленную систему конкурсов.
Банк России, не имеявозможностей повлиять на сокращение прироста бюджетных расходов, которыеявлялись главным источником повышения инфляции, сосредоточился на сжатииликвидности банков, введя повышенные коэффициенты резервирования, пытаясьограничить кредитную массу, видя в ней один из главных источников инфляции, ане главный источник социально-экономического развития России, как это есть насамом деле.
Центральный банк не вполной мере поддержал программу банкизации страны и мало что сделал, чтобыденежные потоки страны, как это было раньше, проходили в значительной меречерез коммерческие банки, а не мимо них. Ведь объем средств в Казначействе,включая хозрасчетные средства бюджетных организаций, в середине 2008 года былпримерно почти равен всем банковским активам, чего нет ни в одной стране, гдебанковские активы, по крайней мере, в 4-5 раз превосходят средства казначейств.К тому же даже бюджетные расходы в рыночных странах в значительной степени идутчерез банки. Надо когда-то задуматься над тем, что все активы российских банковсопоставимы с активами разорившейся инвестиционной компании «Лейман Браверс»,–более 700 млрд долл. Современный кризис так жестко отразился на российскихбанках еще и потому, что их ликвидность была на минимальном уровне из-за искусственногосжатия для борьбы с инфляцией в то время, когда на Россию накатила волна этогокризиса.
Очень важно понять, чтобез сильной банковской системы не может быть сильной социально-экономическойсистемы страны, а, следовательно, успешного развития в перспективе. У нее небудет источников для такого развития. Отсюда вывод: надо не просто разработатьв новых условиях вдохновляющую программу быстрого и всестороннего укреплениябанковской системы России, но и начать претворять ее в жизнь.
2.3 Основные направления совершенствованиябанковской системы
Повышение конкуренции вбанковской среде возможно только при наличии конкурентоспособных национальныхкредитных учреждений (в противном случае возникает угроза потери банковскойбезопасности). В связи с чем России насущно необходимы стратегия и программаразвития национальной банковской системы, определяющие не только сохранениенациональной банковской системы, но и повышение ее конкурентоспособности, атакже степень и формы участия иностранного капитала в ней. Для этогоПравительством России должны быть реализованы определенные шаги, в том числе ив области институциональных преобразований:
1) крайне важнодальнейшее совершенствование законодательства, определяющего полномочия ивозможности осуществления отдельных банковских операций небанковскимифинансовыми институтами. Примером могут служить развитые и развивающиеся страны(в том числе и страны СНГ), в которых приняты и действуют специальныезаконодательные акты «О кооперативных кредитных организациях», «О трастовых икредитных компаниях» и т.д. Данные законы учитывают специфику деятельностикаждого института, но в то же время предусматривают возможности осуществлениеинститутами одинаковых операций. Так, коммерческие банки развитых стран имеютправо осуществлять управление капиталами, а небанковские учреждения – отдельныекредитные операции, в результате чего удается поддерживать высокий уровеньконкуренции между финансовыми институтами и расширять спектр услуг. Кроме того,небанковские финансовые институты в этом случае смогут реализовыватьдополнительные конкурентные преимущества на рынке привлекаемых ресурсов,поскольку они не обязаны выполнять требования Центрального Банка порезервированию средств.
2) Необходимоувеличение как совокупного капитал и реальных активов банковской системы, так иотдельных коммерческих банков. Что касается уровня концентрации российскогобанковского сектора, то он сопоставим с зарубежными странами: на долю пятикрупнейших российских банков приходится 43,8 % совокупных активов банковскойсферы, тогда как в странах Еврозоны этот показатель равен 41%, а в отдельныхстранах Восточной Европы – от 25% в Германии, до 75% во Франции и 80% вНидерландах. Укрупнение кредитных учреждений в условиях возрастающих объемовсделок – закономерный процесс, который характерен для всех стран (этопроисходит и в России). Но если в 80-90-е годы ХХ века совершались сделки послиянию банков внутри развитых стран, то с середины 1990-х гг. сталипреобладать сделки по приобретению банками развитых стран кредитных организацийдругих развитых и развивающихся стран. С середины 2000-х гг. банкиразвивающихся стран стали выступать в качестве покупателей кредитныхорганизаций в других развивающихся странах с более слабой институциональнойсредой. В 2005 г. 27% всех иностранных банков в развивающихся странахпринадлежали банку другой развивающейся страны, в то время как эти банкивладели 5% всех активов. При этом средняя стоимость сделок инвестиционныхбанков России не превышает 300 млн долл., тогда как в развитых странах этотпоказатель составляет 1,7 млрд долл. Однако в области регулирования сделок послияниям и поглощениям в банковской сфере должна использоваться болееосторожная политика. Можно ориентироваться на методы, используемые развитымистранами, в которых действуют ограничения как по максимальной величине рыночнойдоли создаваемого в результате слияния банка (не более 30-35% рынка), так и посовокупной доле четырех-пяти крупнейших банков страны (60-70%). Одновременно сэтим, Центральный Банк России должен ужесточить контроль за соблюдениемкоммерческими банками Федерального закона «О противодействии легализации(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»,под который должны подпадать все крупные сделки по обналичиванию денежныхсредств, объем которых, по оценкам экспертов, достигает 80 млрд руб. в месяц,переводы средств на счета компаний, зарегистрированных в оффшорных зонах.
3) Сохранениеограничения доли участия иностранного капитала. Согласно условиям вступленияРоссии в ВТО, доля средств нерезидентов повышена с 25 до 50% (в 1990-е гг. этотпоказатель составлял 12%), а затем планируется полностью отменить такоеограничение. Хотя можно привести несколько примеров, когда именно закрытостьбанковского сектора позволила добиться колоссальных успехов как по темпам ростаэкономики, так и по наращиванию капитала и активов кредитных учреждений (Японияи Китай). Для большинства развитых европейских стран характерна незначительнаядоля средств нерезидентов в банковском секторе (около 20%), при этоминостранным банкам разрешается осуществлять все виды банковских операций, нопри выполнении требований по минимальной величине депозитов клиентов-физическихлиц. Вместе с тем, следует признать позитивным решение о внесении взаконодательство норм, определяющих уведомительный порядок приобретения одногопроцента акций кредитных организаций и разрешительный порядок приобретенияболее 10% акций кредитных организаций как для резидентов, так и длянерезидентовю
4) Учитывая, чтороссийские коммерческие банки предпочитают работать с «короткими» деньгами,создать условия для долгосрочного долгового внешнего финансированияорганизаций, в том числе за счет расширения используемых инструментов –лизинга, проектного финансирования.
5) Сохранениеприсутствия государства в нескольких банках, осуществляющих кредитованиереального сектора и физических лиц (в Китае до сих пор наиболее значимымиявляются государственные банки, что не помешало трем банкам страны войти врейтинг 25 крупнейших банков мира).
6) Совершенствованиеплатежной системы страны. С одной стороны, важным представляется расширениеБанком России системы валовых расчетов в режиме реального времени,совершенствование системы тарифов, внедрение единых стандартов электронныхдокументов и др. С другой стороны необходимы изменения в позиции Банка Россиипо регулированию частных платежных систем, с помощью которых производятсявнутри- и межбанковские расчеты (пока же банк выступает только в качествеконсультанта). В этом отношении можно опираться на опыт развитых и некоторыхразвивающихся стран, в которых центральные банки более активно участвуют вконтроле за состоянием платежных систем. Так, полномочия центрального банка вобласти регулирования частных платежных систем включают в себя (***):
• утверждение платежныхсистем банков и правил их использования (Франция,
Норвегия, Сингапур,Гонконг);
• введение условияфункционирования для участников платежных систем
(Франция, Норвегия,Сингапур, Гонконг, Австралия);
• введение центральнымбанком штрафных санкций для участников платежной
Системы (Австралия,Австрия, Канада, Норвегия, Швейцария, Гонконг,
Сингапур, США) и т.д.
7) Содействиесозданию в стране специализированных кредитных организаций: инвестиционных иипотечных банков, кредитных союзов, функционирующих в том числе на рынкемикрокредитования. В развитых странах для этих целей созданы специализированныеинвестиционные банки, деятельность которых подпадает под особый режимзаконодательного регулирования, в том числе и в области налогообложения.
8) Усиление контроляза деятельностью коммерческих банков со стороны регулирующих органов, а такжеразработка и внедрение системы оценки и предотвращения рисков банковскойсистемы. Определенные сдвиги в этом направлении уже имеются: с 1 января 2008года каждый коммерческий банк курируется представителем Центрального БанкаРоссии.
9) Создание условийдля скорейшего внедрения требований принципа Базеля-II по управлению рисками банковской сферы, позволяющих повыситьдоверие клиентов и, в первую очередь, физических лиц.
10) Изменение единыхтребований по отношению к «столичным» и региональным банкам с учетом тенденциисокращения количества банков данного региона при увеличении в нем присутствиябанков других регионов. Наиболее целесообразно установить для региональныхбанков, капитал которых соответствует минимальному уровню, пониженные нормативыобязательного резервирования (соответственно 2% и 3%), а также предоставлятьбанкам кредиты Центрального Банка на более льготных условиях.
11) Наладить системурефинансирования коммерческих банков, с предоставлением им возможностипривлечения необходимых денежных средств на долгосрочной основе на внутреннемрынке, а не за рубежом.
Это лишь некоторыепроблемы, решение которых позволит российским банкам в преддверии вступления страныв ВТО и мощного притока иностранного капитала не только выжить, но и составитьконкуренция иностранным банкам.

Заключение
 
На сегодняшнем этапе развитияэкономики России, особая роль банковской системы состоит в обеспечениистабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий попривлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбереженийграждан.
Сложившаяся в российской экономикебанковская система выполняет свои функции не полностью. Наиболее явновыделяется неэффективность выполнения такой функции как, трансформированиесбережений в инвестиции. Наша банковская система не в состоянии изыскатьнеобходимые для развития страны инвестиции.
Глобальный финансовый кризис ещеболее усугубил ситуацию в тех позициях банковской системы, где наблюдалисьтрудности: ухудшились условия заимствований на международных финансовых рынках,произошел огромный отток капитала из России, что в условиях и так недостаточнойкапитализации российских банков, еще более ограничивает возможности решенияцелого ряда задач – ограничивает возможности кредитования, снижает устойчивостьбанковской системы.
В таких условиях необходимо регулированиебанковской системы и применение комплекса взаимосвязанных мероприятий,направленных на обеспечение стабильности всей системы.
Очень важно понять, чтобез сильной банковской системы не может быть сильной социально-экономическойсистемы страны, а, следовательно, успешного развития в перспективе. У нее небудет источников для такого развития. Отсюда вывод: надо не просто разработатьв новых условиях вдохновляющую программу быстрого и всестороннего укреплениябанковской системы России, но и начать претворять ее в жизнь.

Список используемой литературы
 
Нормативные правовые акты
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от12 декабря 1990 г. №395-1.
2. Федеральный закон «О Центральном банке РоссийскойФедерации» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ.
Учебники и учебные пособия
3. Кураков Л.П. Банковская система России. – М.: Перспектива,2007.
4. Столяренко В.М. Центральный Банк и его роль в экономикестраны. – М.: ГУ–ВШЭ,2006.
Статьи
5. Алленых М.А. Банковская система как институт рыночнойэкономики // Банковские услуги 2007. №8. С. 2-8.
6. Березина М.П. Функции Банка России: теоретический обзор //Банковское дело. 2007. №5. С.36-43.
7. Зражевский В.А. Конкурентоспособность российских банков //Аналитический банковский журнал. 2007. №07 (146). С.42-48.
8. Котляров М.А. Национальная банковская система как элементобеспечения суверенитета России // Банковское дело. 2008. №3. С.56-59.
9. Марданов Р.Х. Кризис на финансовых рынках и новые вызовыдля банковского регулирования и надзора // Банковское дело. 2008. №8. С.33-39.
10. Моисеев С.Р. Зачем нужен центральный банк? // Банковскоедело. 2008. №8. С.40-46.
Интернет-ресурсы
11.
www.cbr.ru.
12. www.bis.org
13. www.inosmi.ru.