ФЕДЕРАЛЬНОЕАГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
ГОСУДАРСТВЕННОЕОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГОПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
РоссийскийГосударственный Торгово-Экономический Университет
РостовскийИнститут (филиал)
КУРСОВАЯРАБОТА
по теме:«Банки и банковская система»
Выполнила
студентка 1 курса
экономическогофакультета
специальность
Финансыи кредит
ЯщикМария
Научныйруководитель:
к.э.н.,ст. преп.
АндрейченкоН.В.
Ростов-на-Дону,2007
СОДЕРЖАНИЕВведение 1. Элементы банковской системы. Характеристика и особенности
1.1 Превентивные условия и предпосылки возникновения
Банков. Характеристика, сущность и функции элементов банковской системы 1.2 Сравнительная характеристика центрального и коммерческих банков 2.Инновационные явления в банковской системе Российской Федерации 2.1 Интернет- банкинг: реальность и перспективы 2.2 Пластиковые карты: распространение и предпочтения Заключение Список используемой литературы. Приложение 1
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследованияобоснованна тем, что в настоящее время практически любой современный человек втой или иной степени сталкивается с необходимостью пользоваться услугами,предоставляемыми банками или другими элементами банковской системы.
Курсовая работа содержитвведение, две главы и заключение, в котором делаются выводы по исследуемойтематике.
Банки — основнаясоставная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они создают,аккумулируют и предоставляют денежные средства.
Банк – это одна из самыхвостребованных организаций сегодня. Банки предоставляют множество разнообразныхуслуг, некоторые из которых будут представлены в данной курсовой работе, такиекак предоставление срочных и бессрочных кредитов для бизнеса и населению,прием вкладов населению на депозитные счета, и другие. Особое внимание в даннойработе было уделено новым явлениям в банковской системе. Это предоставлениеуслуг дистанционного банковского обслуживания по средствам Интернет- банкинга,а также использования пластиковых карт для осуществления банковских операцийнад счетом, а именно, снятие денег с пластиковой карты, оплата услуг и покупокв магазинах и т.д.
Банковская система прошладолгий путь эволюции перед тем, как усовершенствоваться до того уровняобслуживания, которым мы можем пользоваться сейчас.
Цель данной работы:исследовать современную банковскую систему и ее специфику для экономикиРоссийской Федерации.
Соответственно раскрытиетемы потребовало постановки ряда задач, таких как:
1. рассмотреть процесс эволюции банковскойсистемы, определить, какие организации явились предпосылками зарождениябанковской системы и банковских отношений, проследить развитие банковскихуслуг в различных странах и регионах; рассмотреть признаки и виды банковскихсистем, раскрыть суть банка; определить наиболее важные функции банка;
2. рассмотреть роль, функции и задачицентрального банка, исследовать его методы воздействия на экономику;
3. определить функции коммерческихбанков, выделить основные виды операций, проводимые коммерческими банками;
4. определить роль Интернет- банкинга впродвижении кредитных продуктов, исследовать преимущества Интернет – банкинганад филиальными сетями, рассмотреть возможности услуги Интернет – банкинга;
5. исследовать факторы, «тормозящие»повсеместное распространение Интернет-банкинга со стороны клиентов и состороны самих банков и оценить перспективы развития Интернет- банкинга вРоссии;
6. исследовать распространенностьпластиковых карт среди населения Российской Федерации и других стран;
7. определить средний тип пользователяпластиковой картой.
В данной курсовой работебыли рассмотрены такие инновационные явления в банковской системе как Интернет– банкинг и осуществление банковских операций посредством использованияпластиковых карт. Был проведен анализ эффективности использования данныхэлементов банковской системы.
Данные для курсовой работы были взяты из периодической литературы, а именно таких журналов, как«Банковское дело в Москве», «Банковское обозрение», «Банки», «Финанс» идругих, а также с Интернет- сайтов, предоставляющих данные по проведеннымопросам, статистику, диаграммы.
ГЛАВА 1.ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. ХАРАКТЕРИСТИКА И ОСОБЕННОСТИ
1.1 ПРЕВЕНТИВНЫЕУСЛОВИЯ И ПРЕДПОСЫЛКИ ВОЗНИКНОВЕНИЯ БАНКОВ
Предпосылки зарождения банковскойсистемы впервые появились в государствах Древнего Востока. Местом хранениятоварных денег становились культовые сооружения, храмы. Храмы производилиосновные денежные операции, способствовали зарождению кредитных операций,осуществляли расчетно-кассовые операции, совершенствовали платежный оборот. Врамках храмового хозяйства, наряду с бесплатным хранением имущества и денежныхсредств, начинают осуществляться операции государственных и храмовых складов поплатному хранению. Храмы одновременно и непосредственно занимаются предоставлениемссуд, отсрочивая уплату всеобщего эквивалента.
Сложившиеся традициидоверять денежные средства храмам распространяются не только на ДревнемВостоке, но активно перенимаются в Древней Греции и Древнем Риме, а затем – всредневековой Европе.
Растущее общественноеразделение труда, обособление ремесел и промыслов увеличивало количествоторговых сделок и платежей. При наличии коммерческих рисков и затрудненийнеобходима была концентрация денежных запасов. Она стала возможной при создании«торговых домов» на Древнем Востоке.
Одновременно с появлениемчастных кредиторов в лице торговых домов и отдельных лиц, занимавшихсякоммерческой деятельностью, действуют государственные торговые агенты – надревнем Востоке их называли тамкарами. С течением времени крупные тамкарысоздавали свои торговые дома: либо они «кредитовали» государство, либо сдавалине всю выручку, а имели постоянный запас денежных средств на текущие нужды.
Основу денежногопредпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековоИталии.
Светская и духовнаявласти постоянно выступали в регулирование кредитных сделок и ограничениепределов повышения процентной ставки. Совместное действия духовной и светскойвластей оказывали влияние на место и характер кредитных отношений.
С падением Римскойимперии наступает кризис денежного хозяйства, которые преодолевается срасцветом торговли и промышленности крупных городов Северной Италии. Благодаряотдельным привилегиям городских властей первые итальянские ассоциации смогливыделиться и приобрести ведущее значение в экономике некоторых городов. Ассоциации становились гарантом привлечения денежных средств и их использованиев интересах города, что усиливало ответственность перед обществом, определялоуровень доверия к ним. С того времени и начал формироваться стереотип подобнойдеятельности как выгодного предпринимательства, целью которого являлосьмаксимальное извлечение прибыли.
Резкое разграничениеростовщических и собственно кредитных сделок возможно было только при переходев процессе развития международной торговли к кредитным деньгам (векселям) ипроведении на из основе операций по учету получивших распространение переводныхвекселей.
В 1171 годудействовавшее в течение нескольких десятилетий паевое товарищество закрытоготипа приобрело облик депозитного (вкладного) банка. В 1619 г. существовавшее в Венеции общественное товарищество было названо жиробанк ( от лат. gio– оборот). Главными его операциямистали платежи металлической монетой и заменяемыми их бумагами товарищества. [1]
В период с XII по XVI в. в той или иной степени все страны Европы оказалисьпод влиянием деятельности итальянских товариществ. Европа стала центромустойчивого проникновения денежных операций, свойственных для возникновениябанков, в экономическую деятельность создаваемых государств. Истинное значениебанковского дела прояснялось в процессе развития торговых связей междугосударствами. Вексель имел относительно ограниченную сферу обращения, котораяохватывала, как правило, оптовую торговлю.
В условиях международнойторговли, принявшей широкие масштабы в Амстердаме, постоянное наличие прикрупных торговых сделках значительного количества различной пробы и достоинстваметаллических денег потребовало создания системы кассиров, которые должны былизаменить менял. Кассиры производили платежи по распоряжениям купцов, уменьшаяна соответствующую сумму их текущие счета. Полученные от купцов металлическиеденьги использовались для обменных операций.
Не во всех странахбанковская система развивалась по пути Амстердама. В Германии на базе филиаловитальянских торговых домов стали развиваться немецкие торговые дома. Они неимели устава и не были обязаны публиковать балансы. Основные операциисводились к привлечению денег со стороны крупных вкладчиков и дляпредоставления их нуждающимся в качестве ссуд под заклад.
Во Франции в XII-XVI вв. предпринимались неоднократные попытки созданиятовариществ для выдачи ссуд под некрупные залоги (заклады). Буллой римскогопапы Льва X (начало XVIв.) предусматрилось ограничение взимания процента, непревышающее расходов по управлению товариществ. Но уже в XVII веке выдача ссуд под залогрегламентируется, повсеместное распространение банков достигло столицы страны –Парижа.
Обращаясь к историибанковского дела в России первым предпосылками его развития можно считать 1665год, когда в Пскове воевода Ордин-Нашокин Афанасий Лаврентьевич использовалгородскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству,но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремлениеПскова жить «по своему уставу».[2]
Монастыри и церквислужили местом существования торговых домов. Первоначально деньги неоформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинаютраспространяться залоговые отношения.
На протяжении XIII-XVI вв. высокая ставка ссудного процента ростовщиков нестимулировала зарождение денежного хозяйства. Отсутствие мобильного денежного капитала, зависимостьденежного обращениястраны от импорта иностранных металлических денег в виде таможенных пошлин и акцизов на товары,периодически проводимые денежныереформы со стороны государства, географическая удаленность отдельных регионов страны не способствовали возникновению частногоденежного предпринимательства.
Следующим этапом развития банковского делапод патронажем государства можно считать указ Петра II, об организациимонетной конторы при монетных и денежных дворах в 1729 год, который былоразрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов.[3]
В течение XVIIв. сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела вЕвропе. Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке собственных национальных государств, а позднее — и без нее помере концентрации ицентрализации денежного капитала. Наблюдается усиление межбанковскойконкуренции, стимулируется расширение универсализации и одновременно –специализации в проведении денежных отношений.
Количество бумажных денег в обращениидолжно было соответствовать вытесненному золоту. Излишний выпуск денег приводил к их обесцениванию.Необходимы были носители денежных отношений, которые не зависели бы отмонополии золота и объем их регламентировался степенью развития национальногокапитала. Этим требованиям соответствовали кредитные деньги. Кредитным деньгамнеобходим бы особый институт, им явились банки. У банков появилась новаяфункция – выпуск кредитных средств обращения.
Нахранение в банки стали поступать крупные денежные суммы под обеспечениебухгалтерской записи (депозиты). Более того, банки имели возможностьпредоставлять взаймы достаточно крупные денежные суммы из тех, что былидепонированы.
ВСоветском союзе с 30-х по 80-е гг. XX в. uосударством создавалась исовершенствовалась система специализированных банков. В конце отмеченногопериода она состояла из Внешторгбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Стройбанка иСбербанка. Каждый из них представлял собой сложную централизованную систему сразветвленной сетью учреждений. Государством проводились реорганизации принятойспециализации (расширение сети отделений и контор, разграничение круга клиентови т.д.).
За счетбольшой сети Госбанка ( 185 контор и 4274 отделения) спецбанки в 80-е гг.расширили свою сеть, причем прикрепление осуществлялось в зависимости от того,клиентура какого банка преобладала в данном отделении.[4]С конца десятилетия значительная часть государственных специализированныхбанков и их отделений была преобразована в коммерческие банки и филиалы.Благодаря принятым в 1990 г. Союзному и российскому законам о банках ибанковской деятельности система коммерческих банков стала постепенноразвиваться.
1.2 ХАРАКТЕРИСТИКА,СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ ЭЛЕМЕНТОВ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Признаки банковскойсистемы:
1. банковскаясистема не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов.В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, ноподчиненные другим целям.
2. банковскаясистема специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, а отличиеот других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковскойсистема определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимисямежду ними. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных,составляющих элементов, но и к их взаимодействию.
Можно выделить 3типа банковской системы:
· Распределительнаяцентрализованная банковская система
· Рыночнаябанковская система
· Системапереходного периода
В противоположностьраспределительной системе банковская система рыночного типа характеризуетсяотсутствием монополии государства на банки. Различия между этими двумя типамипредставлены в прил. 1 табл. 1.
Современная банковскаясистема России представляет собой систему переходного периода. Он содержиткомпоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито.
3. банковскуюсистему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненныхединому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связанытаким образом, что могут при необходимости заменить одна другую.
4. банковскаясистема не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно вдинамике. Во-первых, банковская система как целое все время находится вдвижении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи.
5. банковскаясистема является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назватьзакрытой, поскольку она взаимодействует с внешне средой, с другими системами.Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими еесвойствам.
6. банковскаясистема – «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры,политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому изменению политикибанка.
7. банковскаясистема выступает как управляемая система. Центральный банк, проводянезависимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишьпарламенту либо исполнительной власти. Степень независимости центральногобанка от исполнительной власти в разных странах различна. В 80-90гг тенденциянезависимости центральных банков от правительства усилилась.[5]Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе делового общего и специального банковского законодательства, их деятельностьрегулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком,который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.
Все эти признакисвойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях,будучи системой переходного периода, тем не менее является развивающейсясистемой.
В соответствии с банковским законодательством банк – это такая кредитная организация, котораявыполняет депозитные, расчетные и кредитные операции.
При раскрытии сути банкаважна его характеристика как экономического института. Это означает, что банкимеет не только свой самостоятельный юридический статус, но и то, что:
· банк каксамостоятельный хозяйствующий субъект обладает материальной дееспособностью;
· дееспособностьбанка подчинена общим и специфическим экономическим законам, игнорированиекоторых им самим и с внешней стороны чревато крупными потерями убытками;
· в силу того, чтобанки работают не только на своих, но и чужих деньгах, последствия нарушений вденежной сфере оказываются неизбежными и для клиентов;
· политическаясторона деятельности банка обусловлена экономическими условиями; его влияние наэкономику огромно и позитивно только в том случае, когда денежный аспект егодеятельности определяется интересами стабилизации производства и валюты.
Производительный характербанка виден прежде всего в том, что он создает свой собственный специфическийпродукт. Им являются:
· платежныесредства, эмитируемые на макро- и микроуровне. Без денег не может быть совершенобмен продуктами труда, не может быть продолжен воспроизводственный процесс.Выпуск наличных денег – это монополия банка, его производит только банк, делаяспецифическим продуктом банковской системы;
· аккумулируемыесвободные, временно не используемые ресурсы. Превращая «неработающие» денежныесредства в работающие, банки питают тем самым хозяйство дополнительными«энергетическими» ресурсами;
· кредиты,предоставляемые его клиентам как капитал, как средства возвращаемые к своейисходной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости;
· разнообразныеуслуги, производительный характер которых подтверждается органическимвключением прибыли в общий размер совокупного общественного продукта,создаваемого в соответствующий период времени.
Функция – специфическоевзаимодействие банка (в целом и его отдельных заемщиков) с внешней средой,направленное на сохранение банка как целостного образования.
Попытка исследоватьфункцию на народнохозяйственном уровне с учетом методологических требованийдает возможность сформулировать несколько иные функции банка. Например,предоставление возможностей помещения денег, участие в других предприятиях,собирание денег для последующего кредитования, веление платежного оборота дляклиентуры.
Функция банка – это то,что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов.Отсюда, выше перечисленные процессы не могут трактоваться как функции банка,т.к. они не выражаю его специфики.
Функции банка:
· аккумуляциясредств;
· функциярегулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которыепроходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Регулированиеденежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств,кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения,массового обслуживания хозяйства и населения.
· посредническаяфункция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника вплатежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и вэтом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению,как бы наделены посреднической миссией.
Назначение банка состоитв том, что он обеспечивает:
· концентрациюсвободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности иускорения производства;
· упорядочение ирационализацию денежного оборота.
1.3 СРАВНИТЕЛЬНАЯХАРАКТЕРИСТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО И КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Центральные банки — этобанки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы.[6]В различных государствах такие банки называются по-разному: народные,государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США),Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.
Центральные банкивозникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот. Созданиецентрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации ицентрализации капитала, переходом к единым национальным денежным системам.
Центральные банкиявляются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельностьсвязана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивостинациональной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам;развитием и укреплением банковской система страны; обеспечением эффективного ибесперебойного осуществления расчетов.
Традиционно передцентральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть:
· эмиссионнымцентром страны
· банком банков,т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественнос банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которыхустанавливается законом, предоставлять им кредиты, осуществлять надзор,поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма внациональной кредитной системе;
· главным расчетнымцентром страны, выступая посредником между другими банками страны привыполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований иобязательств;
· органомрегулирования экономики денежно-кредитными методами.
Центральный банквыполняет 3 основные функции:
· регулирующая - регулирование денежной массы в обращении
· контролирующая –определение соответствия требованиям к качественному составу банковскойсистемы; разработка набора необходимых для кредитных институтов экономическихкоэффициентов и норм и контроль за ними;
· информационно –исследовательская – функция научно – исследовательского, информационно –статистического центра.
Центральный банкрегулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную систему. Воздействуюна кредитные институты, он создает определенные условия для ихфункционирования.
К методам воздействияцентральных банков на экономику относятся: дисконтная (учетная) и залоговаяполитика; политика минимальных резервов: операции на открытом рынке; депозитнаяполитика; валютная политика.
Современные коммерческиебанки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а такженаселение. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Ихотношения с клиентами носят коммерческий характер. Коммерческий банк выполняетфункции:
· аккумуляции(привлечения) средств в депозиты;
· размещениесредств (инвестиционная функция);
· расчетно-кассовогообслуживания клиентов.
Коммерческие банкивыступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с однойстороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой –удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовыепотребности предприятий, организаций и населения.
По российскомузаконодательству к основным банковским операциям относят следующие:
· привлечениеденежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и наопределенный срок;
· предоставлениекредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
· открытие иведение счетов физических и юридических лиц;
· осуществлениерасчетов по поручению клиентов, в том числе банков – корреспондентов;
· инкассацияденежных средств, векселей, платежей и расчетных документов и кассовоеобслуживание клиентов;
· управлениеденежными средствами по договору с собственником или распределителем средств;
· покупка уюридических и физических лиц и продажа им иностранной валюта в наличной ибезналичной формах;
· осуществлениеопераций с драгоценными металлами в соответствии с действующимзаконодательством;
· выдача банковскихгарантий
· выдачапоручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств вденежной форме;
· приобретениеправа требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
· оказаниеконсультационных и информационных услуг;
· предоставление варенду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся вних сейфов для хранения документов и ценностей;
· лизинговыеоперации.[7]
В условиях рыночнойэкономики все операции коммерческого банка можно условно разделит на триосновные группы:
1. пассивныеоперации – операции по привлечению средств на расчетные и текущие счетаюридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий иорганизаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков и др.
2. активные операции– операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряженииресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности – краткосрочное идолгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционное инаучной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительскихссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационноефинансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственнойдеятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.
3. активно-пассивныеоперации банков – комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками попоручению клиентов за определенную плату – комиссию. Это операции поинкассированию дебиторской задолженности, переводные операции,торгово-комиссионные операции, доверительные (трастовые) операции, операции попредоставлению клиентам юридических и иных услуг.
Банки характеризуютсяликвидностью и платежеспособностью. Платежеспособность трактуется какспособность банка в должные сроки и в полной сумме отвечать по своимобязательствам. Понятие ликвидность означает возможность банка своевременно иполно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств передвсеми контрагентами, что определяется наличием достаточного собственногокапитала банка, оптимальным размещением и величиной средств по статьям актива ипассива баланса с учетом соответствующих сроков.[8]
ГЛАВА 2.ИННОВАЦИОННЫЕ ЯВЛЕНИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2.1 ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ: РЕАЛЬНОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ
Актуальностьисследования Интернет- банкинга обусловлена увеличением количества банков,предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Впервые банк,обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Им был SecurityFirst Network Bank. Поитогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячныйприрост капитала — 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч.В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайновогобанка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открытадвадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальныхбанкиров обусловили тот факт, что летом2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет- банкинг.[9]В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системыДистанционного банковского обслуживания установили более половины всехроссийских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.[10]
88,3% экспертов считают,что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективныхинструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительнымрасширением использования Интернета в целом и активным Интернет — продвижениембанков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц,заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основногоинструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что числотаких лиц неуклонно растет.[11]
В связи с расширением банковских услуг, предоставляемых через Интернет, возникает вопрос: «Вытеснитли интернет — банкинг филиальные сети?»
По мнению А. Висящева, Исполнительногодиректора Центра Финансовых Технологий, «расширение филиальной сети иразвитие услуг интернет — банкинга — это не взаимозаменяемые процессы, апараллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничногобизнеса любого банка — расширение клиентской базы и увеличение доходности». [12]Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет- банкинг направлен наповышение качества обслуживания клиентов, так как обладает очевиднымипреимуществами:
1. ростоперативности проведения операций
2. доступ клиентако многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офисабанка.
3. возможностьсовершать платежи практически любого назначения.
Возможность Интернет — банкинга позволяют частным лицам в любое удобное время суток семь дней внеделю, 365 дней в году из любого места совершать большинство банковскихопераций:
1. проводитьбезналичные внутри- и межбанковские платежи,
2. открывать счета,
3. осуществлятькоммунальные платежи,
4. покупать ипродавать валюту,
5. размещатьсвободные средства на срочном вкладе,
6. получать выпискипо счетам,
7. совершать покупкив интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.
При этом нетнеобходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка,от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общиезадачи и принципы, в разных банках интернет — сервис бывает разным.
Платежи с помощью услугинтернет — банкинга производятся как в рублях, так и в иностранной валюте ипроизводятся в режиме онлайн.
Тарифы на интернет-банкинг, от банка к банку сильно отличаются и обычно включают в себя трисоставляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведениеразного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимаетсяпреимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентскаяплата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанкеэта плата взимается не за услугу интернет- банкинга, а за пакет услуг,включающий помимо интернет- банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведениеплатежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определеннойбанком минимальной суммы. Например, в Гута- банке такая комиссия составляет0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.[13]
Интернет-банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и длясамих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительноэкономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием вфилиальных центрах. Себестоимость интернет- банкинга ниже, чем затраты наобслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов насодержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет —дешевый канал продаж для банка.
Согласнорезультатам опроса на сайте журнала «Интернет. Финансы», в ходе которогозадавался вопрос: «По каким причинам Вы (или ваша компания) непользуетесь интернет- банкингом? (укажите наиболее важную причину)»,выявилось, что услугами интернет- банкинга не пользуются участники опроса последующим причинам:
1. услугиинтернет- банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данныхклиентов(данная причина была указана 34% опрошенных)
2. обеспокоенностьбезопасностью финансовых операций через Интернет – так ответили 21% опрошенных.[14]
Этидве причины являются ключевыми на данном этапе развития интернет- банкинга вРоссии среди клиентов банков.
Целесообразновыделить причины, которые препятствуют развитию интернет- банкинга в России состороны банков:
Помнению Заместителя начальника управления методологии и развития пассивных икомиссионных операций Внешторгбанка 24 Юлии Китник это:
1. правоваясреда: законодательствомпредусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка — как минимумпри первом обращении.
2. налоговаясистема РФ и функция регулятора Банка России, без изменения которых бурногоразвития электронного банкинга и сокращения количества стационарных точекпродаж банков в ближайшее время нельзя ожидать.
Потемпам развития технологий, повышения интернет — грамотности населения, распространенияэлектронных технологий и повышения доверия к виртуальным платежам Россиянаходится в числе мировых лидеров. Для банков экономическая эффективностьэлектронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же услуг в офисах,поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.
Интеллектуальныйпотенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, чтоРоссия будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет-банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики. [15]
Средибанков, предоставляющих услуги интернет- банкинга лидером по данным журнала «Финанс» на январь 2007 года является Внешторгбанк 24, следом идет Международный Московский Банк, Пробизнесбанк и т.д. При составлении данногорейтинга учитывались такие критерии как наличие предоставления клиентам выписок по счетам, по пластиковым картам, по кредитным картам, предоставленииинформации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей,погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту иобратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента насчет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи,оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи задомашний телефон, оплата покупок в интернет — магазинах, возможностьпополнения электронного кошелька платежных систем.[16]
Взаключении отметим, что интернет — банкинг в России развивается быстрымитемпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет.Российские банки успешно осваивают интернет пространства, об этомсвидетельствует прил.1 диаграмма 7, увеличивают количество предоставляемыхуслуг и улучшают сервис. В перспективе интернет – банкинг в России в ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западныхстранах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета оченьудобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которыеему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет- банкингзначительно экономит расходы банка.
2.2 ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ: РАСПРОСТРАНЕНИЕ ИПРЕДПОЧТЕНИЯ
Платежныесистемы изобрели для того, чтобы полностью заменить ими наличные деньги. Когдав 1920-х годах стали группироваться и концентрироваться в единый бизнес крупныеамериканские корпорации, возникла необходимость систематизировать тех, ктоплатит.[17]
Обнародованырезультаты всероссийского опроса, организованного Национальным агентствомфинансовых исследований (НАФИ) совместно с Ассоциацией региональных банковРоссии в августе 2006 года.
Тема опроса — пластиковые карты и их использование в России. На сегодняшнийдень на российском рынке наметилась положительная тенденция к использованиюпластиковых карт в торговых сетях для оплаты различных товаров и услуг.Российские банки активно расширяют инфраструктуру использования картнаселением. Количество торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карты,стабильно растет, впрочем, как и число банкоматов. В рамках исследованиявыяснилось, что 59% пользователей банковскими пластиковыми картами полностьюудовлетворены месторасположением банкоматов. Еще 20% считают, что банкоматырасположены удобно, но их количество пока все же недостаточное. [18]
На конец прошлого года вРоссии было выпущено около 35 млн банковских карт, что на 11,1 млн больше, чемв 2003 году. В 2004 году хотя и наблюдался значительный рост (на 45%)количества совершенных при помощи пластика операций, но основная их массаприходилась на снятие наличных в банкоматах. Так, в 2003 году россиянеиспользовали карты 120,4 млн раз и только 15,5 млн раз пришлось на операции вторгово-сервисной сети. В 2004 году карты были использованы 175,5 млн раз, приэтом в торговле или для оплаты услуг — всего 26,1 млн раз соответственно.[19]
При этом статистика ЦБ РФпоказывает, что доля безналичной оплаты товаров и услуг в общем объемеиспользования карт остается практически неизменной. Так, в 2001 году набезналичную оплату товаров и услуг приходилось около 15,3% от общего количестватранзакций, в 2002 году — около 15,2%, в 2003 году — примерно 12,9%, в 2004 —14,9%.
Поданным ФАС, лидерство на российском рынке международных платежных системпринадлежит VISA (85% рынка по оборотам и 62% — по количеству эмитированныхкарт). Второе место у Mastercard (15 и 38% соответственно).
Однакоколичество владельцев пластиковых карт, воспринимающих их как платежныйинструмент, пока недостаточно велико. По результатам исследования выяснилось,что более 2/3 населения используют пластиковые карты лишь для получениязаработной платы и пенсии. Помимо этого пластиковые карты служат для снятияналичных денег в банкомате (43%), а также используются как место хранения денег(25%). Примечательно, что среди москвичей более 45% пользователей банковскимпластиковыми картами вообще не делают покупок по пластиковой карте.
Этипоказатели говорят о том, что россияне пока еще в полной мере не рассматриваютбанковские карты как альтернативу наличным. Культура оплаты товаров и услугпластиковыми картами в нашей стране только начинает формироваться. [20]
Несмотря на оптимистические настроения, господствующие средиучастников рынка, ряд аналитиков предпочитают говорить о нарастающих серьезныхдиспропорциях, которые со временем могут существенным образом сказаться натемпах роста отечественного карточного бизнеса. В первую очередь, это связано стем, что расширение карточного оборота сейчас происходит, главным образом, засчет малодоходных «зарплатных» проектов, когда картой пользуются всего лишь двараза в месяц — для обналичивания аванса и получки. А вот доля гораздо болеедоходных операций по приобретению в торговой сети товаров (прил. 1 диаграмма3) по платежным картам в совокупном обороте в последние годы довольно устойчивосокращается.
Болеетого, с учетом инфляции реальная стоимость товаров, приобретенных на однукарту, в последние годы снизилась почти в 1,3 раза, или на 144 рубля. Об этомсвидетельствует прил. 1диаграмма 4.
Темпыроста в регионах, наиболее обеспеченных платежными картами, существенно ниже,чем в регионах, которые делают лишь первые шаги в пластиковом бизнесе, оченьхорошо показывают диаграммы 5 и 6. В Москве и Московской области,Санкт-Петербурге и Тюменской области (первой тройке лидеров по состоянию на III квартал 2004 года), которые уже обогнали ВосточнуюЕвропу по количеству карт, приходящихся на 100 человек, темпы роста в последниечетыре года оказались в 4—8 раз ниже, чем в гораздо более отсталых СевернойОсетии, Карачаево-Черкессии и Дагестане, занимающих в этом рейтинге трипоследних места (если не считать Ингушетии, где этого вида бизнеса в 2001 годуеще не существовало).[21]
Согласнорезультатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной картыявляются 18,1% (940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты отмечали, чтобанком-эмитентом их кредитки являются Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ-банк илиСитибанк.
Средивладельцев кредитных карт выше среднего доля мужчин, почти две трети из нихотносятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование,более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав,что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.).Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% — домашнийкомпьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.
Потенциальныепотребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов ввозрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), номеньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальныхпотребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов41-50 лет (15 и 30% соответственно).
Безусловно, рынокпластиковых карт имеет высокий потенциал роста. Россияне сегодня могутоплачивать пластиковой картой товары и услуги в магазинах, ресторанах,спортклубах, гостиницах и т. д. Но, как показало исследование, используют этувозможность пока менее половины опрошенных. Это объясняется недостаточновысоким на сегодняшний день уровнем информированности нашего населения овозможностях использования пластиковых карт.[22]
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате работы былисделаны следующие выводы:
1. впервые элементы банковской системыбыли зарегистрированы в государствах Древнего Востока. Затем, традиция доверятьденьги храмам распространилась в Древней Греции, Древнем Риме, затем - всредневековой Европе, а позже и по всему миру;
2. современная банковская система Россиипредставляет собой систему переходного периода. Он содержит компоненты рыночнойбанковской системы, однако их взаимодействие еще не достаточно развито;
3. в соответствии с банковскимзаконодательством банк – это такая кредитная организация, которая выполняетдепозитные, расчетные и кредитные операции;
4. главным звеном банковской системылюбого государства является центральный банк страны. Современные коммерческиебанки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а такженаселение;
5. в мире и в России в частности впоследние годы широкие распространение получило такое явление, как Интернет –банкинг. Возможности Интернет – банкинга позволяют клиенту в любое удобноевремя совершать необходимые банковские операции быстро и из любого удобногоместа, без посещения офиса банка;
6. в Российской Федерации Интернет-банкинг развивается быстрыми темпами, увеличивается количество услуг,предоставляемых через Интернет, улучшается сервис;
7. российские банки активно расширяютинфраструктуру использования карт населением. Количество торговых точек,принимающих к оплате пластиковые карты, стабильно растет, впрочем, как и числобанкоматов. Однако более 2/3 населения используют пластиковые карты лишь дляполучения заработной платы и пенсии.
8. согласно результатам опросов среди москвичей18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.).
9. рынок пластиковых карт имеет большойпотенциал. На данном этапе развития в России отмечается недостаточно высокийуровень информированности населения о возможностях использования пластиковыхкарт.
В Заявлении правительства РФ и ЦБ РФ от 5 апреля 2005 года отмечается, что «Банковскийсектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Каксвидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенноймиссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002 — 2003 годах,целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельностисоответствует или максимально приближен к международно признанным подходам».[23]
Таким образом, можносделать вывод, что в России существует огромный потенциал для развития новыхтехнологий в использовании банковских услуг. Препятствием для распространенияв Российской Федерации данных услуг является недостаточная информированностьнаселения о возможностях дистанционного обслуживания счета и выполнениябанковских операций по средствам Интернет – банкинга и пластиковых карт. Всвязи с этим население относиться к этим способам платежа недоверчиво, считаетих достаточно рискованными и предпочитает пользоваться услугами филиальныхсетей.
По оценкам экспертов,Россия уже встала на путь автоматизации банковской системы и в ближайшее времяможно ожидать, что большинство российских граждан смогут пользоваться услугамиИнтернет- банкинга и пластиковыми карточками в том объеме, в каком этимисредствами платежа пользуются в развитых странах мира.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Приложение к заявлению ПравительстваРФ и Центрального банка РФ «О стратегии развития банковского сектораРоссийской Федерации на период до 2008 года» от 5 апреля 2005
2. Булатов А.С. Экономика: учебник. 3-еизд. перераб. и доп. –М.: Юристъ. 1999
3. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки:учебник для вузов. -М.: ЮНИТИ. 1999
4. Иохин В.Я. Экономическая теория:учебник. -М.: Юристъ. 2003
5. Ключевский В.О. Курс русской истории.Сочинения в 9 т. Т. 3. М.: Мысль. 1988
6. Коломиец Т.Н. Деньги и банки: учебноепособие- Томск: Томский государственный университет. 2004
7. Кравцова Н.И. Лубнев Ю.П. Краткийэнциклопедический словарь по экономической теории и практике. – Ростов-н/Д:Рост. гос. эконом. акад. 1997
8. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки.Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика. 2002
9. Богута Н. Деньги которые ходят поСети / /Эксперт Украина. №39. 2006
10.Болецкая К. Игра в карты- наденьги// Банковское обозрение. №4. 2005
11.Висящев А. Вытеснит ли Интернет –банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Москве. №8. 2006
12.Волчик А. Интернет- банкинг:тотальность и мгновенность//Банковское дело в Москве. №8. 2006
13.Гуманков К. Виртуальный банк – у коголучше?//Финанс. №2. 2007
14.Дъяченко О. Электронные платежныесистемы в авангарде рынка//Банковское обозрение. №8. август 2006
15.Китник Ю. Россия уже вступила в эпохуэлектронного банкинга //Банковское дело в Москве. №8. 2006
16.Тихомирова Е. История в картах. //Газета. №95. 2006
17.BSMC Исследования 2006
18.Бурдинский А. Какой Интернет –банкинг нам нужен?
19.Вахитов Я. Что мешает развитиюИнтернет- банкинга. //Финансовые известия. 23.06.2004.
20.Национальное агентство финансовыхисследований. Пластиковые карты в России. ru
21.Пухов А. История банковского дела вРоссии
22.Разумов Илья Интернет – банкинг:рейтинг услуг в России
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Диаграмма 1. Ростиспользуемых платежных карт[24]
/>
Диаграмма 2. Ростобеспеченности населения платежными картами[25]
/>
Диаграмма 3. Доля покупокв общей сумме транзакции по картам[26]
/>
Диаграмма 4. Стоимостьтоваров, приобретенных на 1 карту[27]
/>
Диаграмма 5. Количествокарта на 100 человек[28]
/>
Диаграмма 6. Ростколичества карт на 100 человек в 2001-2004 годах[29]
/>
Диаграмма 7. Динамикаразвития российских Интернет- банков[30]
/>
* — количество банков, установивших систему интернет-банкинга
Таблица 1. Различия междураспределительной и рыночной банковскими системами[31]Распределительная (централизованная) банковская система Рыночная банковская система По типу собственности Государство — единственный собственник на банки Многообразие форм собственности на банки По степени монополизации Монополия государства на формирование рынков Монополия государства на банки отсутствует. По количеству уровней системы Одноуровневая банковская система Двухуровневая банковская система По характеру системы управления Централизованная (вертикальная) схема управления. Децентрализованная (горизонтальная) схема управления. О характеру банковской политики Политика единого банка Политика множества банков По характеру взаимоотношения банков с государством Государство отвечает по обязательствам банка Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства По характеры подчиненности Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности. Центральный Банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не Правительству По выполнению эмиссионной и кредитной операции Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физ. лиц выполняют коммерческие банки. По способу назначения руководителей банка Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом.