--PAGE_BREAK--Имущественное страхование— отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя либо находящееся в его владении, пользовании или распоряжении. Страхователями выступают либо собственники имущества либо другие лица, несущие ответственность за его сохранность.
Личное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Осн случаи страх жизни:на дожитие; на случай смерти. на случай смерти и потери здоровья; смешанное страхование; страхование ренты;
страхование детей.
Страхование от несчастных случаев:1) индивидуальное страх-е от несчастного случая; 2) страх-е от несчастных случаев работников предпр-й.
Страхование ответственности — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, они выявляется только при наступлении страхового случая — причинении вреда третьим лицам.
47. Субъекты обязательного медицинского страхования, полис и договор о мед. страх.
Цель м. с. -гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Обязательное м. с. яв-ся составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Р Ф равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
В качестве субъектов мед. с. выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
Страхователями при о. м. с. яв-ся органы исполнительной власти субъектов Р Ф и органы местного самоуправления — для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, частные нотариусы, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Р Ф начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, — для работающего населения.
Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.
Страховыми медицинскими организациямивыступают юр. лица, осуществляющие мед. с. и имеющие государственное разрешение на право заниматься медицинским страхованием.
Медицинскими учреждениямив системе мед. стр. яв-ся имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.
Договор медицинского страхования.
Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Р Ф.
Договор яв-ся соглашением м/д страхователем и страховой мед. организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту мед. помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного мед. стр.
Договор медицинского страхования должен содержать: наименование сторон; сроки действия договора; численность застрахованных; размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; перечень мед. услуг, соответствующих программам обязат. или добро. Мед. страхования; права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству Р Ф условия.
Форма типовых договоров обязательного мед. стр., порядок и условия их заключения устанавливаются Советом Министров Р Ф.
Договор мед. стра. считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.
В случае утраты страхователем в период действия договора обязательного мед. страхования прав юр. лица вследствие реорганизации или ликвидации предприятия права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.
Страховой медицинский полис
Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор мед. страх. или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного.
Форма страхового медицинского полиса и инструкция о его ведении утверждаются Советом Министров Р Ф. Страх. мед. полис имеет силу на всей территории Р Ф, а также на территориях других государств, с которыми Р Ф имеет соглашения о медицинском страховании граждан.
14. Договор страхования
соглашение м/ду страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.
В договоре страхования указываются обязанности страховщика и страхователя.
Обязанности страховщика:
ознакомить страхователя с правилами страхования;
произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору; возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования;
не разглашать сведения о страхователе и др.
Обязанности страхователя:
своевременно вносить страховые взносы;
сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;
принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.
Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы, если:
имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая; страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования;
страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях.
Договор страхования прекращается в следующих случаях:
истечение срока действия договора;
исполнение страховщиком своих обязательств по договору;
неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;
ликвидация предприятия или смерть страхователя;
ликвидация страховщика;
принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;
в других случаях;
досрочно — по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются страхователю).
38. Процесс разработки нового страхового продукта
состоит из пяти основных этапов:
1) идентификация страховой потребности;
2) разработка концепции страхового
3) разработка прототипа (проекта) страхового продукта;
4) пробные продажи страхового продукта на рынке;
5) ревизия страхового продукта по результатам тестирования (пробных продаж).
К сожалению, российский страховой рынок развит гораздо слабее, чем рынки стран Западной Европы и США. Так, в Великобритании страховщики предлагают более 9000 условий страхования, а на российском рынке имеется немногим более 100 различных правил страхования. Например, в 2007 году специализированное подразделение по развитию страховых продуктов американской страховой группы Эй Ай Джи запускало новый страховой продукт каждые 15 дней, увеличив за счет этого сборы брутто-премии на 300 млн долларов США. Конечно же, процесс разработки нового продукта бывает весьма тернистым, зачастую первоначальная концепция претерпевает существенную трансформацию.
Успех страхового продукта зависит от того, яв-ся ли продукт конкурентным, привлекательным для клиента и реализуемым технически.
Разработка страховых продуктов не вызывает у страховщиков особых проблем и обычно монополизирована различными министерствами, ведомствами, союзами и объединениями. Гораздо сложнее обстоит дело с разработкой продуктов для удовлетворения внутренних потребностей страхователей. Обычно потребность страхователя в таком страховом продукте определяет сам страховщик, используя, если ему позволяют финансовые возможности и наличие соответствующего бизнес-подразделения, различные способы маркетингового исследования. Однако до сих пор страхователь лишен возможности самостоятельно разрабатывать нужные только ему страховые продукты, исходя из собственных потребностей и нужд.
Новый подход к разработке и внедрению страховых продуктов предполагает интерактивное участие потребителя конечной продукции в процессе конструирования страхового продукта. Он может не только выбирать нужные ему риски из предлагаемого перечня, но и включать дополнительные услуги. То есть речь идет о своего рода «страховом конструкторе».
Российские страховщики предлагают такую возможность только в рамках автострахования. Например, посетители интернет-сайта ООО «Группа Ренессанс Страхование» могут в интерактивном режиме скомпоновать страховой полис на свой автомобиль, выбрав размер франшизы, риски (угон, ущерб), территорию страхования (РФ или всемирную), способ получения возмещения (ремонт в техцентре или наличными по калькуляции), дополнительные услуги (вызов такси к месту ДТП, аренда машины на время ремонта, техпомощь на дороге, эвакуация с места ДТП, оформление документов аварийным комиссаром) и т. д.
Однако в большинстве случаев страхователь не может ни инициировать процесс разработки нового страхового продукта, ни «залицензировать» его. Даже такие профессиональные участники страхового рынка, как страховые посредники — агенты и брокеры, в настоящее время отстранены от процесса создания новых страховых продуктов, хотя за границей существует такое понятие, как правила страхования, разработанные страховыми брокерами, которые также вносят свою лепту в удовлетворение потребностей страхователя.
42. Понятие и виды личного страхования.
Личное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Виды личного страхования
В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:
1.Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:
— дожитие до определенного возраста;
— смерть застрахованного;
— предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
бракосочетание;
— поступление в учебное заведение;
— другие события, предусмотренные договором страхования.
2. Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
— страхование пассажиров;
— страхование детей;
— страхование работников предприятия;
— страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
— другие виды страхования от несчастного случая.
3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
— обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
— добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
— страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
— другие виды медицинского страхования.
4. Пенсионное страхование. Выплаты производятся при дожитии до установленного законодательно возраста для получения пенсионного обеспечения (или по болезни)
В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.
25. Виды и разновидности страхования.
Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизнии виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 — Страхование) предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.
В личном страхованииобъектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователяили застрахованного лица. К личному страхованию относятся:
1.Страхование жизни.
2.Страхование от несчастных случаев и болезней.
3.Медицинское страхование.
В имущественном страхованииобъектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Имущественное страхование включает:
— Страхование имущества предприятий и организаций.
— Страхование имущества граждан.
— Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
— Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
— Страхование финансовых рисков.
В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Страхование ответственности включает:
1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.
3. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
4. Страхование профессиональной ответственности
5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
6. Страхование иных видов гражданской ответственности.
Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.
В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:
— смешанное страхование жизни;
— страхование детей;
— страхование от несчастных случаев;
— страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
— страхование дополнительной пенсии;
— медицинское страхование;
— другие виды личного страхования.
Видами страхования ответственности являются:
— страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);
— страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;
— страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
— страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
— страхование ответственности судовладельцев;
— страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);
— другие виды страхования ответственности.
Видами имущественного страхования, например, являются:
— страхование имущества от огня;
— страхование имущества от бури;
— страхование грузов;
— страхование от убытков вследствие остановки производства;
— страхование отдельных видов транспортных средств;
— многие другие виды имущественного страхования.
3. Развитие страхового дела в России до 1917г.
Страхованиев России имеет глубокие корни. Первым по времени было морское страхование. Екатерина II, озабоченная развитием русской морской торговли, издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II, Россия считается родиной страхования от огневых рисков. В 1786 году был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы. Согласно Указу Екатерины 11 в 1786 г. была установлена гос. монополия на страхование и было запрещено страхование в иностранных компаниях. В начале 19 века государственное страхование почти полностью прекратилось. Постепенно сложились три основные системы страхования: акционерное, взаимное и земское. Возникновение акционерного страхования относится к 1827 году, когда было создано Первое Российское общество от огня. К 1913 году оно проводило страхование имущества от огня, страхование жизни, страхование ренты, приданого, стипендий и т.д. Еще одним известным страховым обществом было общество «Саламандра», созданное в 1846 году. В числе первых возникших специализированных обществ было общество «Жизнь» (1835 г.), «Российское общество морского, речного, сухопутного страхования» (1844г.), крупнейшим было страховое АО «Россия» (1881) Второе место по объемам операций занимало земское страхование, проводившееся органами местного самоуправления преимущественно в сельской местности. Существенное развитие получило взаимное страхование, возникшее в противовес акционерному и проводившееся, главным образом, в городах. Уже в 1913 году большинство обществ объединилось Российским союзом обществ взаимного страхования от огня Получило развитие взаимного страхования промышленников, взаимное речное и морское страхование. Так же страхование проводилось правительственными учреждениями (госслужащих), государственный сберкасса (страхование жизни), ж/д-ая пенсионная касса (страхование пенсий), территориальные страховые учреждения (страхование имущества от огня).
1.История возникновения и развития страховых отношений.
страхования отражает потребность людей в защите их имущества и личности. Такая потребность возникла у людей в древнейшие времена, как их реакция на стихийные опасности, наносящие вред их «жизни ущерб имуществу.
Исторические формы страхования:
1.Начальной формой страхования было натуральное страхование, связанное с созданием и распределением запасов легко делимых однородных продуктом труда — зерна. Такая форма страхования играла важную роль, но существенно ограничивала сферу применения страховой защиты рамками легко делимых однородных продуктов труда. С развитием товарно-денежных отношений появилась возможность создавать и распределять страховой запас в денежной форме.
2.Денежная форма страхования явилась новой, более совершенной и перспективной формой страховой защиты имущества, появилась возможность: — приобретать любой товар, необходимый для восстановления поврежденного или уничтоженного имущества; -создавать резервный фонд до наступления страхового события.
Страховая защита начального периода возникновения и развития страхования осуществлялось в виде организационно-экономической формы взаимного самострахования, при котором функции создания и распределение страхового фонда находились в руках самих участников страхования. Страховая защита носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли: сухопутной и морской. Соглашения касались товаров и таких перевозочных средств, как морские корабли и вьючные животные.
Предположительно первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры еще в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограблений, краж, ущерба. В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива; в Финикии, в Древней Греции существовали соглашения купцов-пиратов касающиеся вопросов распределения доходов от торгово-разбойничьих операций и распределения потерь от морских опасностей, связанных с этими операциями.
В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму: оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Переход этот, осуществляется не сразу, и какое-то время обе эти формы страхования существуют параллельно или дополняя друг друга. Такой характер носили орг-ции постоянного профессионально-корпоративного типа.
В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи в несчастных случаях, а в случае смерти — осиротевшим семьям. Они существовали в Древней Индии, Древнем Египте и были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев. С 14 в. в странах Европы страхование постепенно превращается в коммерческое, т.е. оно начинает осуществляться организациями, преследующими основной целью извлечение прибыли и распределение ее между учредителями. Страховая защита клиентов становится для коммерческого страхования производством услуги, которая, будучи проданной по законам рынка, становится товаром и приносит прибыль страховщикам. Институт страхования в современном его понимании возник в Англии в 17 в. Первым видом страхования было страхование в торговом мореплавании в связи с присущими ему опасностями.
19. Пути усовершенствования страхового дела в России.
Система страх должна предусматривать эффективную защиту, реальную компенсацию убытков, причиняемых в рез-те непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф, негативных соц. обстоятельств, за счет резервов страх организации.В настоящее время проводится работа по осуществлению государственной программы перехода Р Ф на принятую в международной практике систему учета и статистики.
Стабильность рынка страх услуг во многом определяется надежностью страх организаций. С этой целью необходимо совершенствовать гос. надзор за страх деят-тью.Осуществляются разработки, учитывающие особенности ведения учета в страховых организациях. Прежде всего были подготовлены и внесены изменения и дополнения в план счетов с учетом требований Закона «О страховании» и правил формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни. Госстрахнадзором постоянно ведется работа по изучению и использованию мирового опыта по надзору за страховой деятельностью. необходимо развивать работу по формированию механизма контроля за деятельностью страховых организаций, прежде всего за выполнением обязательств по договорам страхования, обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков. Необходимо принять Закон о введении обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств и других источников повышенной опасности.
В сферу гос. надзора за страх деятельностью должны входить разработка планов развития страх бизнеса, совершенствование законодательной базы и нормативов страх деятельности, анализ финанс положения учредителей и их долей в уставном капитале страх орг-ций, порядок реорганизации и ликвидации страх орг-ций, их платежеспособность и финансовая устойчивость.
Для решения задач обеспечения надежности и финанс. устойчивости системы страх одним из приоритетных направлений деят-ти страховых орг-ций и перестраховочных компаний яв-ся повышение минимального размера уставного капитала.
Одной из главных тенденции развития рынка должна быть концентрация страх бизнеса, в рез-те чего финансово слабые страх орг-ции уступят рынок наиболее устойчивым компаниям, способным развивать национ страх дело в соотв с соврем требованиями.
Бурное развитие страх дела в Р. требует участия иностр компаний, которых в большинстве случаев рос страх комп работе в нашей стране, опасаясь конкуренции и потери доходов. Вместе с большинство компаний работает не на людей, а на себя, используя деньги извлекая из низ прибыль.
Главной задачей- либерализации рынка страховых услуг должно стать нахождение оптимального соотношения интеграции рос страх системы и механизмов, препятствующих оттоку национал капиталов.
Указанные мероприятия повысят доверие страх-лей к страховщикам, В результате чего будет наблюдаться увеличение кол-ва договоров страх-я и, как следствие, увеличение страх фондов. У страховщиков появиться возможность проводить инвестиц-ную политику в большем объеме.
Ещё одним из методов совершенствования страхования является введение в действие некоторых видов страхования, таких как: 1. семейное страхование жизни; 2. добровольное экологическое страхование; 3. страхование одиноких граждан с пожизненным обеспечением; 4. добровольное страхование прибыли. Рассмотрим некоторые из них.
Семейное страхование жизни.По условиям этих правил, по одному договору можно застраховать всех членов семьи и близких родственников, независимо от мест их проживания. Лицо, заключившее договор страхования, может выбрать, кого из членов семьи включать в договор страхования и на какие страховые случаи будет распространяться ответственность страховой организации.
Экологическое страхование.При экологическом страховании страховщик представляет страховую защиту гражданской ответственности страхователям за ущерб, причинённый третьим лицом в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды.
4.Страхование в советской России
После революции страховой рынок был монополизирован системой Госстраха.
Основными направлениями его деятельности было социальное и имущественное страхование. Социальное страхование в Советской России было установлено в 1917 году в виде страхования по безработице, страхование пенсий, страхования лиц, занятых наемным трудом Страховое дело после Октябрьской революции прошло три этапа:
1.Декретом СНК РСФСРот 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.
2.Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г.«Об организации страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.
3.Утверждение ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г.«Положение о государственном страховании в СССР», где было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР.
Начало демонополизации страхового дела в нашей стране положил закон «О кооперации», принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года. А так же Положение «Об АО и ООО» (19 июня 1990) и Постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» положили начало создания негосударственных страховых организаций. Однако практически эта система стала существовать лишь в 1992 году.
5. Понятие и сущность страхования.
Страхование – денежное отношения по защите имущ-ных и личн. интересов физ и юр лиц при наступлении страховых случаев за счет денеж фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Характерными признаками страх-я явл:
1.вероятностный характер отношений. При страх-и нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страх случая, ни размер причиненных убытков.
2. Возвратность средств. Страх платежи после объединения их в страх фонд подлежат выплате самим же страхователям. Возврат средств, согласно среднестатистич данным, осущ-ся по истечении 5 — 10 лет после их внесения.
3. Замкнутый характер перераспределит отношений. Перераспределит отнош-я при страховании заключ в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страх случая, распределяется между всеми участниками этих отношений.
4. Целевое использование создаваемого фонда.
Экономическая сущность страхованиясостоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда. Возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.
7.Субъекты страхования
Страхование-отношения по защите имущ-ных и личн интересов физ и юр лиц при наступлении страховых случаев за счет денеж фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Субъекты— участники страховых отношений:· страхователи, застрахованные лица; страх организации;· общества взаимного страхования;· страх агенты;· страх брокеры;· орган страх надзора;· объединения субъектов страх дела.
Страх организации, общества взаимного страхования, страх брокеры явл субъектами страхового дела.
Страхователь— юр или дееспособное физ лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.Страхователь уплачивает страх взносы и имеет право получить при наступлении страх случая возмещение(страх сумму), а также обеспечить его получение другим лицом.
Страховщик— юр лицо, обособленный хоз-щий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию.
Страховой агент
— лицо, физ или юр, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.
Страховой брокер
— самостоятельный субъект страхового рынка, который за вознаграждение осуществляет брокерскую деятельность в страховании или перестраховании от своего имени в интересах своих клиентов (лиц, имеющих потребность в страховании или права требования к страховщику).
Страховщики выполняют след осн функции: — осуществляют оценку рисков;- получают страховые премии;- определяют размер убытков или ущерба;- формируют страховые резервы;- инвестируют активы;- производят страховые выплаты.
Выделяются след типы страховщиков:страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.
Страх компании — коммерч орг-ции, специализирующиеся на осуществлении страх операций.
49. Обязательное имущественное страхование
О. и. с. предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, т.е. казенных, коллективных, арендных, фермерских), арендованных предприятий, страхования сельскохозяйственных животных.
Объектами страхования имуществасельскохозяйственных предприятий являются урожай сельскохозяйственных культур, многолетние плодовые, лесные и другие насаждения, поголовье сельскохозяйственных животных, строения, сооружения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, продукция, топливо и т.п.
По страхованию урожая действует наиболее широкий объем страховой ответственности: от засухи, недостатка тепла, вымерзания, бури, нападения насекомых-вредителей и других болезней.
Объектом страхования яв-ся основная продукция культуры.
При страховании животныхдействует следующий объем страховой ответственности: на случай падежа, гибели или вынужденного убоя от стихийных бедствий, пожаров и инфекционных заболеваний.
Страхование строений, других основных и оборотных фондов осуществляется от пожаров, взрывов, аварий и стихийных бедствий. Оборотные фонды страхуются в размере балансовой стоимости, а основные фонды — по остаточной стоимости (балансовая стоимость минус износ).
Страхование хозяйств граждан производится следующим образом.
В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной оценке.
Имущественное страхование
1. Обязательное имущественное коммерческое (т.е. негосударственное) страхование ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами.
2. Обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет.
3. Обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем.
4. Обязательное страхование вкладов граждан.
5. Обязательное страхование материальных ценностей государственного резерва в соответствии с перечнем, определенным Правительством Р Ф.
6. Обязательное страхование жилья.
7. Обязат противопожарное страх. Имуществ. иностран. юрид. лиц совместно с пред-тиями, международных объединений и о рг-ций находящихся на территории РФ.
24. Отрасли страхования.
Отрасль страхования — звено классификации страхования. Различают три класса страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности.
продолжение
--PAGE_BREAK--Имущественное страхование— отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя либо находящееся в его владении, пользовании или распоряжении. Страхователями выступают либо собственники имущества либо другие лица, несущие ответственность за его сохранность. Личное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Страхование ответственности — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, они выявляется только при наступлении страхового случая — причинении вреда третьим лицам.
44. Обязательное личное страхование.
Личное страхование отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с принятой в России классификацией по объектам страхования Л.с. подразделяется на подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.
Целью Л.с.- является орг-ция страховой защиты доходов населения, достигнутого уровня благосостояния. Объективная необходимость его связана с вероятностью смерти кормильца, утраты здоровья в трудоспособном возрасте в результате несчастных случаев и болезней, снижения способности к труду в связи с преклонным (пенсионным) возрастом. Перечисл. события, как правило, влекут за собой снижение уровня дохода семьи и дополнит, расходы. Страховая защита доходов населения организуется на трех уровнях: государственном — в форме соц. страхования и обеспечения; коллективном — в форме Л.с; индивидуальном — в форме личных сбережений. Коллективная форма возникла в виде ден. фондов в Древней Индии, коллегий в Римской империи, коммунальных учр-ний у древних иудеев. Собранные средства направлялись на оказание матер, помощи семьям умерших членов этих фондов, коллегий, учр-ний. Коллективная форма страховой защиты стала приобретать черты совр. Л.с. с появлением торговли и ремесел. Л.с. в России возникло позднее, чем в Зап. Европе. Л.с. проводится как в обязат., так и в добровольной форме. Обязательное Л.с. реализуется на основании закона, к-рым определяются условия и порядок его проведения, напр, медицинское, военнослужащих, работников налоговых служб, пассажиров. Добровольное Л.с. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Этот договор оформляется на базе правил, разработ. страховщиком в соответствии с требованиями нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность на тер. РФ, и утвержд. в установл. порядке. При заключении договоров добровольного Л.с. страховщик в целях избежания негативного отбора и установления тарифных ставок, адекватных принимаемому на страхование риску, может проводить медицинское освидетельствование, анкетирование потенц. застрахованных.
52. Страхование предпринимательских рисков.
П. риск — риск убытков от предприн. деят-ти из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деят-ти по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
К ним отнесены: риск убытков, связанных с простоями; риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия; риск, связанный с недополучением ожидаемых доходов.
Существует ряд особенностей при страховании предпринимательского риска.
1.страхователем должен выступать только сам кредитор или сам должник. Согласно ч. 2 ст. 933 ГК РФ договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
2. застрахован может быть пред. риск только самого страхователя и только в его пользу. То есть, исключена возможность страхования предп. риска кредитора за счет должника или п. риска должника за счет кредитора под угрозой ничтожности договора. При этом договор страхования п. риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным все-таки в пользу страхователя.
Объектами страхования пред. рисков могут быть имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими предпринимательской деят-ти.
Страховая суммане может превышать действительной стоимости пр. риска. Такой стоимостью считаются убытки от пред-кой деят-ти, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Страховые тарифызависят от вида деят-ти предпринимателя, срока страхования, объема выпускаемой продукции и хар-ра страхового риска.
Классификация предпринимательских рисков
Риск предпринимательской деятельности можно подразделить на следующие виды:
а) риск утраты имущества в результате стихийных бедствий;
б) риск возникновения гражданской ответственности за ущерб наносимый окружающей среде;
в) риск потери прибыли;
г) риск, связанный с реализацией продукции на внутреннем и внешнем рынке;
д) технический риск, связанный с эксплуатацией оборудования, строительно-монтажных сооружений и т.д.
е) коммерческие риски, связанные с недопоставкой продукции, невыполнением финансовых обязательств;
ж) валютный риск, связанный с расширением сферы внешнеэкономической деятельности.
Одним из важных видов предпринимательского риска яв-ся
риск утраты имущества. Этот вид риска можно подразделить на следующие подвиды:
— риск, связанный с потерей имущества в результате стихийных бедствий;
— риск, связанный с утратой имущества в результате аварии на производстве;
— риск утраты имущества во время транспортировки и т.д.
Политический риск— это возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государственной политики. Таким образом, политический риск связан с возможными изменениями в курсе правительства, переменами в приоритетных направлениях его деятельности. Учет данного вида риска особенно важен в странах с неустоявшимся законодательством, отсутствием традиций и культуры предпринимательства.
Коммерческий риск— это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем. Основные причины коммерческого риска: снижение объемов реализации в результате падения спроса или потребности на товар, реализуемый предпринимательской фирмой, вытеснение его конкурирующими товарами, введение ограничений на продажу; повышение закупочной цены товара в процессе осуществления предпринимательского проекта; непредвиденное снижение объемов закупок в сравнении с намеченными, что уменьшает масштаб всей операции и увеличивает расходы на единицу объема реализуемого товара (за счет условно постоянных расходов); потери товара; потери качества товара в процессе обращения (транспортировки, хранения), что приводит к снижению его цены; повышение издержек обращения в сравнении с намеченными в результате выплаты штрафов, непредвиденных пошлин и отчислений, что приводит к снижению прибыли предпринимательской фирмы.
Технический рископределяется степенью организации производства, проведением профилактических и регламентных мероприятий ( регулировки, проверки и т. д.).
В группе коммерческих рисковможно выделить следующие: — риск, связанный с недопоставкой продукции, выполнением финансовых обязательств и риск, связанный с невозвратом кредитов.
Под валютным риском понимаютопасность валютных потерь, вызванных изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте при проведении внешнеэкономических операций. При этом различают два основных вида риска: риск наличия валютных убытков по конкретных операциям в иностранной валюте и бухгалтерский риск убытков при переоценке активов и пассивов.
Инновационный риск — этовероятность потерь, возникающих при вложении предпринимательской фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке. И. риск возникает в следующих ситуациях:
при внедрении более дешевого метода производства товара или услуги по сравнению с уже использующимися.
27. Экономические основы страхования
Экономические основы страхования в РФ на уровне страховщика складываются из трех главных источников. Изначальным при учреждении страховой фирмы источником яв-ся
1) уставный капитал, который может быть создан за счет собственного капитала учредителей и заемного капитала.
2)(расчетным) источником в результате страховых сделок становятся страховые тарифы (тарифные ставки). Через реальные страховые взносы (премии, платежи) основная часть расчетного тарифа превращается в страховые резервы фирмы.
3) источником основ экономики страховщика становится прибыль, получаемая от инвестиций временно свободных страховых резервов. Размещение страховых резервов может производится в следующих направлениях: Приобретение ц.б.; вклады в банки: дебиторская задолженность; инвестирование средств
продолжение
--PAGE_BREAK--