--PAGE_BREAK--
2.1.Характеристика состояния страхового рынка Республики Казахстан
Значительным шагом в развитии страхового рынка республики явилась передача функций и полномочий государственного органа страхового надзора Национальному банку Республики Казахстан.
С октября 2000 года Национальный банк Республики Казахстан как уполномоченный орган по регулированию и надзору за страховой деятельностью является полноправным членом Международной Ассоциации органов страхового надзора (IAIS).
Республика Казахстан выделяется из всех стран СНГ высоким уровнем развития нормативной базы и государственного регулирования страхового рынка, несмотря на то, что показатели сбора премий и страховых выплат в Казахстане пока еще ниже, чем у некоторых соседей по СНГ. Но это тот случай, когда «лучше меньше, да лучше». Этим обеспечивается большая гарантия страхователям возмещения риска при наступлении страхового случая.
Участие государства в решении проблем страхового рынка придает актуальность страхованию и страховой деятельности, повышает степень защиты законных интересов страхователей. В последние годы улучшилась финансовая дисциплина и учет в страховых организациях, перечень и уровень представляемых страховых услуг.
Политика и стратегия развития страхового рынка Казахстана определяемая Национальным банком последовательно ведет страховой рынок к нормам и стандартам Европейского Союза, при сохранении конструктивных отношений со страховыми организациями стран СНГ. Определяющим моментом в движении к рыночным отношениям является прозрачность и законность страховых операций, корреляция действующего страхового законодательства Республики Казахстан с нормами Европейского Союза и Всемирной торговой организации. За относительно короткий период времени в Казахстане была проведена существенная работа по созданию условий для развития страховой индустрии:
1. совершенствовалась действующая законодательная база, регулирующая развитие страхового рынка.
2. Национальным банком РК были разработаны и внедрены требования и нормативы к страховым и (перестраховочным) организациям.
3. обеспечена финансовая устойчивость и платежеспособность страховых организаций.
4. обеспечена доступность страховых услуг, прозрачность и законность страховых операций.
Страховой рынок Казахстана можно назвать одним из наиболее динамично развивающихся во всем СНГ. Этому способствовала Программа развития страхового рынка республики.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Каждый вид обязательного страхования является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законами Республики Казахстан.
Инициатором обязательного страхования в Казахстане выступает государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц заключать договор страхования.
Распоряжением Премьер — Министра Республики Казахстан от 21.03. 2003 года № 38-р был утвержден оптимальный перечень видов обязательного страхования:
— об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей;
-об обязательном страховании в растениеводстве;
-об обязательном экологическом страховании;
-об обязательном социальном страховании;
-об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;
-об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами;
-об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности аудиторов и аудиторских организаций;
-об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;
-об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента;
-об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам.
Обязательному социальному страхованию подлежат работники, за исключением работающих пенсионеров, самостоятельно занятые лица, включая иностранцев и лиц без гражданства, постоянно проживающих на территории Республики Казахстан и осуществляющих деятельность, приносящую доход на территории РК.
Плательщик (работодатель или самостоятельно занятое лицо, осуществляющее исчисление и уплату социальных отчислений ) имеет право на возврат ошибочно уплаченных сумм социальных отчислений. Он обязан своевременно и в полном объеме уплачивать социальные отчисления и представлять в налоговые органы расчеты по начисленным и перечисленным социальным отчислениям.
Обязательное социальное страхование подразделяется на следующие виды:
1. на случай утраты трудоспособности;
2. на случай потери кормильца;
3. на случай потери работы.
Государство гарантирует гражданам право на получение социальных выплат при наступлении случаев риска по видам обязательного социального страхования на условиях, установленных Законом.
Постановлением Правительства РК от 21.06.04 №683 (с изменениями и дополнениями от 31.12.2005г. № 1149; 31.05.2009 г. № 533; 30.06.2009 г. № 662) утверждены правила исчисления социальных отчислений.
Социальные отчисления, подлежащие уплате в Государственный фонд социального страхования за участников системы обязательного страхования, установлены в размере:
с 1 января 2009 года – 2 % от объекта исчисления социальных отчислений;
с 1 января 2010года – 3 % от объекта исчисления социальных отчислений.
Для работодателя объектом социальных отчислений являются его расходы, выплачиваемые работнику в виде доходов за выполненные работы, оказанные услуги.
Для самостоятельно занятых лиц, для которых распространяется специальный налоговый режим в соответствии с налоговым законодательством размер социальных отчислений, уплачиваемый ими в свою пользу составляет:
с 1 января 2009 года – 2 % от минимальной заработной платы;
с 1 января 200 года – 3% от минимальной заработной платы.
Для индивидуальных предпринимателей, не применяющих специальные налоговые режимы, частных нотариусов и адвокатов объектом исчисления социальных отчислений являются их доходы. При этом ежемесячный доход принимается для исчисления социальных отчислений в размере, не превышающем 10-ти кратного размера минимальной заработной платы.
Механизм обязательного страхования, как показывает опыт стран с рыночной экономикой, широко используется государством в целях обеспечения социальной стабильности и ускорения развития экономики.
Текущее состояние страхового рынка (на 1 января 2010 года).
Страховые премии. Совокупный объем страховых премий, собранных за период 11-ти месяцев текущего года составляет 26,2 млрд. тенге ($ 178,6 млн.), что на 33,1% больше объема, собранного за аналогичный период 2008 года.
Поступление страховых премий
(млн.тенге)
Поступление страховых премий
На 01.01.2009г.
На 01.01.2010г
Динамика 2009/2010г. %
Сумма
Доля (%)
Всего, в том числе по:
— обязательному страхованию
— добровольному личному страхованию
— добровольному имущественному страхованию
19665,9
1380,2
1539,2
16746,5
26181,7
2583,8
2359,2
21238,7
100
9,9
9,0
81,1
33,1
87,2
53,3
26,8
Оценивая текущую ситуацию на страховом рынке, в целом можно говорить о некоторых положительных результатах 2009 года. Так, объем страховых премий собранных за отчетный период превышает объем страховых премий, собранных за весь 2008 год (22,7 млрд. тенге). При рассмотрении таблицы видно, что объем страховых премий по обязательному страхованию на 1 января 2010 года превышает показатель 2009 года на 87,2%. По добровольному личному страхованию превышение 2010 года составляет 53,3%, по добровольному имущественному страхованию на 26,7%.
При рассмотрении поступления страховых премий по классам страхования, по состоянию на 1.01.2010 год, можно отметить следующее:
— в обязательном страховании 92,2% (2,4 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по страхованию гражданско- правовой ответственности владельцев автотранспорта;
— в добровольном личном страховании — 44% (1,0 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по медицинскому страхованию,31,3% (0,74 млрд. тенге) по страхованию от несчастных случаев и болезней,15,7% (0,37 млрд. тенге) по страхованию жизни;
— в добровольном имущественном страховании – 34,4% (7,3 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по страхованию имущества,13,7% (2,9 млрд. тенге) по страхованию грузов 24,2% (5,1 млрд. тенге) по страхованию гражданско-правовой ответственности по причинению вреда.
Объем страховых премий, собранных по отраслям страхования (life, non-life) выглядит следующим образом:
(млн.тенге)
Поступление стра-ховой премии по отраслям страхова-ния
На 1.01.09
На 1.01.10
В сравнении 2009/2010 г (%)
Сумма
Доля (%)
Сумма
Доля
(%)
Всего по отраслям страхования
19665,9
100
26181,7
100
33,1
Страхование жизни
182,3
0,9
370,
1,4
103,0
Общее страхование
19483,6
99,1
25811,7
98,6
32,5
Отрасль «страхование жизни». За 11 месяцев 2009 года объем страховых премий, собранных по классу «страхование жизни» составляет 370,0 млн. тенге ($2,5 млн.), что в 2 раза больше чем на аналогичную дату 2008 года. Доля страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни» на отчетную дату составляет 1,4% против 0,9% на 1 января 2010 года
Отрасль «общее страхование». Объем страховых премий, собранных за период 11-ти месяцев 2009 года по отрасли «общее страхование» составляет 25,8 млрд. тенге ($176,0 млн.), что 32,5% больше чем за аналогичный период 2008 года. Среди классов страхования, занимающих основные доли в отрасли «общее страхование» можно отметить следующие:
— класс «страхование имущества» — 28% (7,3 млрд. тенге);
— класс «страхование гражданско-правовой ответственности за причинения вреда» – 19,9% (5,1 млрд. тенге);
— класс «страхование грузов» – 11,3% (2,9 млрд. тенге);
- класс «страхование гражданско-правовая ответственность владельцев транспортных средств» – 9,2% (2,4 млрд. тенге).
По состоянию на 1 января 2010 года по сравнению с предыдущими месяцами года произошли некоторые изменения среди 5-ти страховых компаний –лидеров по сбору страховых премий, на долю которых приходится 64.2% совокупной страховой премии. Среди них: ЗАО «Казахинстрах» – 20,1%, ОАО СК «БТА» – 15.4%, ОАО «Нефтяная страховая компания» – 10,3%, ОАО СК «Казкоммерц — Полис» — 9,5%, СК «Евразия» – 8,9%.
Доля страховых премий, собранных страховыми компаниями с иностранным участием по состоянию на 1.01.2010 года составляет 29,1% (7.6 млрд. тенге).[6].
Объем страховых премий, переданных в перестрахование составляет 15,2 млрд. тенге или 58% от совокупного объема страховых премий. При этом в перестрахование нерезидентам передано 50,0% от совокупного объема страховых премий.
Перестрахование
( млн. тенге)
Страховые премии, переданные в перестрахование
На 1.01.09
На 1.01.10
Сумма
Доля (%)
Сумма
Доля
(%)
Всего передано в перестрахование, в том числе:
— нерезиденты
— резидентам
14500.2
13512.2
983
73.7
68.7
5
15186.3
13088.5
2097.8
58
50.0
8
Как видно из таблицы доля перестрахования на 2010 год значительно
меньше чем на 1 января 2009 года. В абсолютном выражении данная доля
изменилась на 686,1 млн. тенге. При этом доля страховых премий, переданных в перестрахование резидентам, увеличилась более чем в 2 раза. Данные обстоятельства могут свидетельствовать об увеличении капитализации и страховых резервов страховых организаций и тем самым повышением возможностей принятия большего объема обязательств по отдельному договору страхования. От общей суммы страховых премий, переданных в перестрахование, основную долю занимают премии по добровольному имущественному страхованию –97,0%, по добровольному личному страхованию – 2,9%, по обязательному страхованию — 0,1%. Страховые выплаты. Общий объем страховых выплат, произведенных за период 11-ти месяцев 2009 года составил 3,7 млрд. тенге ($25,1 млн.), увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 79,2%. При этом, доля страховых выплат за счет возмещения по перестрахованию от перестраховочных организаций составляет 20% (0,7 млрд. тенге).
Страховые выплаты
Страховые выплаты
На 1.01.2009г.
На 1.01.2010г
Динамика 2009/2010г. %
Сумма
Доля (%)
Всего, в том числе по:
— обязательному страхованию
— добровольному личному страхованию
— добровольному имущественному страхованию
2056.5
674
552.3
830.1
3686.1
1090.9
904.9
1690.3
100
29.6
24.5
45.9
79.2
61.9
63.8
103.6
При рассмотрении произведенных страховых выплат по классам страхования, по состоянию на 1.01.2010 года, можно отметить следующее:
— в обязательном страховании - 29,6% (109095 млн. тенге) составляют выплаты по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;
-в добровольном личном страховании – 24,5% (904,9 млн. тенге) страховых выплат приходится на выплаты по медицинскому страхованию, 10,4% (94,1 млн. тенге) по страхованию от несчастных случаев и болезней и 1,1% (10,3 млн. тенге) по страхованию жизни;
— в добровольном имущественном страховании – 45,9% (1690,3 млн. тенге) страховых выплат приходится на выплаты по страхованию имущества, 29,0% (490,1 млн. тенге) по страхованию автомобильного транспорта и 20,7% (349,9 млн. тенге) по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.
Из общей суммы страховых выплат, произведенных за период 2009 года наибольший объем страховых выплат сохраняется по классу обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта 29,5% от совокупной суммы выплат.
В целом на отчетную дату коэффициент убыточности (отношение страховых выплат к страховым премиям) составляет 14,1%.[15]
Коэффициент убыточности продолжение
--PAGE_BREAK--
( млн тенге)
Виды страховой деятельности
Коэффициент убыточности
На 1.01.2009
На 1.01.2010
Всего, в том числе:
— по обязательному страхованию;
— по добровольному личному страхованию
-по добровольному имущественному страхованию
10.5
48.8
35.9
5
14.1
42.2
38.4
8
Общие сведения по страховому рынку.
По состоянию на 1 января 2010 года на страховом рынке Казахстана осуществляли лицензированную деятельность 41 страховая организации, из них 7 – в отрасли «страхование жизни», 34 – в отрасли «общее страхование». С начала 2009 года лицензию на осуществление деятельности в отрасли «общее страхование» получили 2 страховые организации — АО «Страховая Компания «САК Иншуранс» и АО «Страховая Компания «Trust Insurance». За 2009 год лицензии на осуществление страховой деятельности были лишены 4 страховые организации – АО «Компания по страхованию жизни «Валют-Транзит Life», АО «Народная Страховая Компания «НАСКО — Казахстан», АО «СК «Алтын-Полис», АО «Premier Страхование». Действие лицензии АО «Страховая компания «Гарантия» прекращено в связи с добровольным возвратом лицензии. Действуют 3 представительства российских страховщиков – ОСАО «Ингосстрах», ОАО «Российское страховое народное общество «Росно», ОАО «Страховое общество газовой промышленности». Кроме того, лицензированную деятельность осуществляют 13 страховых брокеров (из них Aon Казахстан, Марш (страховые брокеры) и EOS RISQ Kazakhstan входят в структуру международных страховых брокеров) и 63 актуариев.
Капитал. По состоянию на 1 января 2010 года размер собственного капитала страховых организаций составил 8,5 млрд. тенге ($57,9 млн.), что на 39,1% больше чем на аналогичную дату 2009 года. Вместе с тем по состоянию на 1 июля 2010 года данный показатель составлял 8,7 млрд. тенге. Корректировка размера собственного капитала связана с принятием постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан Правил о пруденциальных нормативах страховых (перестраховочных) организации и представлении отчета о выполнении пруденциальных нормативах, вступившие в действие с 1 октября 2003 года.
В соответствии введенными нормативами расчет достаточности собственного капитала страховых организаций включает в себя ликвидные финансовые активы, учитывая, что минимальные размеры собственного капитала действующих страховых организаций, установленные нормативным правовым актом НБРК, рассчитываются от объемов основной (страховой) деятельности (классы страхования, страховые премии, страховые выплаты) страховых организаций.
Так по состоянию на 1 января 2010 года размер активов с учетом их классификации по качеству и ликвидности составлял 14,9 млрд. тенге (за минусом доли перестраховщика). По состоянию на 1 января 2010 года данный показатель, рассчитанный в соответствии с пруденциальными нормативами составляет 15,6 млрд. тенге.
По состоянию на 1 января 2010 года норматив достаточности собственного капитала, установленный в соответствии с вышеназванным пруденциальным нормативами не выполняли 7 страховых организаций.
Суммарный оплаченный уставный капитал страховых организаций с участием нерезидентов Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли „общее страхование“ на январь 2010 года составляет 18,1% совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли »общее страхование" (норматив в соответствии с Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности составляет 25%). Суммарный оплаченный уставный капитал страховых организаций с участием нерезидентов Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли »страхование жизни" составляет 2,1% совокупного оплаченного уставного капитала страховых организаций Республики Казахстан, осуществляющих деятельность в отрасли «общее страхование» и «страхования жизни» (норматив — 50%).
Активы. Совокупный объем активов страховых организаций на 1 января 2010 года составил 20,1 млрд. тенге ($136,8 млн.), что на 56,4% больше аналогичного показателя на 1 декабря 2008 года, в том числе:
— доля активов, размещенных в срочные вклады на 13,6%;
— доля активов, размещенных в ценные бумаги на 108,9%;
— увеличение объема страховых премий к получению от страхователей посредников на 255,1%, что может объясняться предоставлением страхователям возможности оплаты страховых премий по графику.
В целом на июль 2010 года сумма активов страховых организаций увеличилась на 3,2% (0,6 млрд. тенге). При этом произошли некоторые
изменения в структуре активов. Так доля активов, размещенных в срочные
вклады уменьшилась с 17,3% до 14,7% (с 3,4 млрд. тенге до 3,0 млрд. тенге),
доля активов размещенных в ценные бумаги увеличилась с 41,1% до 41,8% (с 8,0 млрд. тенге до 8,4 млрд. тенге), что связано с выполнением пруденциальных нормативов для страховых (перестраховочных) организаций.
Обязательства. По состоянию на 1 января 2010 года сумма обязательств страховых организаций составила 7,1 млрд. тенге ($48,6 млн.), увеличившись по сравнению с аналогичным показателем 2009 года на 90,7%. На 1января 2010 года объем страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями для обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам страхования и перестрахования (за вычетом доли перестраховщика) составил 4,9 млрд. тенге[16].
Основные показатели страхового сектора
Основные показатели страхового сектора
На 1.01.2009 г
На 1.01.2010 г
ВВП
3747.2 млрд
4387 млдр
Отношение страховых премий к ВВП, в %
0.60
0.60
Отношение собственного капитала к ВВП, |в %
0.16
0.19
Отношение активов к ВВП, в %
0.33
0.46
Отношение страховых премий на душу населения, в тенге
1523
1753
2.2.Проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики Казахстан
Состояние дел на отечественном страховом рынке нельзя признать удовлетворительным. Динамика основных показателей страхового рынка на фоне быстрого роста экономики страны представляется явно недостаточной. Страховой рынок Казахстана по-прежнему отстает в развитии от других секторов финансового рынка, большинство из которых развивается темпами, значительно опережающими рост экономики. Недостаточная развитость рынка страховых услуг обуславливается рядом нерешенных проблем объективного и субъективного характера, на что, по оценке уполномоченного органа, потребуется более значительный период времени.
К числу основных причин Национальный банк относит низкую заинтересованность в страховании вследствие недостаточной платежеспособности населения, отсутствие необходимого контроля со стороны государства за исполнением обязательных видов страхования, неразвитость долгосрочного страхования жизни и здоровья, пенсионных аннуитетов и других видов накопительного страхования. В числе других причин называется недостаточная капитализация отечественных страховых организаций, высокий объем страховых премий, передаваемых за рубеж по каналам перестрахования по причине ограниченных возможностей внутреннего страхового и перестраховочного рынков.
Необходимо отметить, что влияние финансового и экономического кризиса на страховой рынок оказалось незначительным. Страховые организации поддерживают высокий уровень рентабельности за счет низких показателей убыточности по добровольному имущественному страхованию, а рост собственного капитала страховщиков свидетельствует о значительном увеличении емкости страхового рынка Казахстана.
Позитивными моментами последних лет развития казахстанского страхового рынка явились:
— введение законодательного запрета на совмещение операций по страхованию жизни со страхованием иным, чем страхование жизни в одной страховой организации. С позиции платежеспособности страховой организации это существенный момент, так как первое предусматривает долгосрочные инвестиции страховых резервов, второе краткосрочные;
— установление жестких требований к уставному капиталу страховых организаций в Республике Казахстан;
— соблюдение соответствия определенным квалификационным требованиям руководителя исполнительного органа страховщика и его главного бухгалтера;
— строгие требования к финансовой устойчивости и добросовестности акционеров учредителей страховых организаций[12].
Стабильность страхового сектора достигается только за счет комплексного подхода, включающего оценку рисков, внутренний контроль и корпоративное управление. Страховщики подвержены негативному воздействию рисков фактически с двух сторон: с одной стороны, по договорам страхования и перестрахования, с другой — в процессе инвестиционной и иной деятельности.
С целью определения требований к формированию в страховых (перестраховочных) организациях структуры корпоративного управления и системы управления рисками и внутреннего контроля была принята инструкция по формированию системы внутреннего контроля и управления рисками в страховых (перестраховочных) организациях. Данная инструкция содержит отдельные требования к организации системы управления андеррайтинговыми, инвестиционными, комплаенс, операционными и сопутствующими рисками и рисками перестрахования, страховых выплат и недостаточности страховых резервов. В ней также предусмотрены ответственные подразделения и органы, которые будут обеспечивать систему управления рисками и внутреннего контроля, порядок их взаимодействия по управлению рисками, а также перечень внутренних документов, имеющих отношение к организации системы внутреннего контроля и управления рисками.
Что касается рисков в страховом секторе, с точки зрения службы кредитных рейтингов Standard & Poor's, одна из наиболее явных угроз для казахстанских страховщиков состоит в возможности снижения финансовой устойчивости важных элементов национального банковского сектора. Многие страховщики вкладывают средства в капитал казахстанских банков или размещают в них крупные депозиты, подвергаясь отраслевым и кредитным рискам, связанным с банковским сектором. Данная проблема усугубляется тем, что часть средств страховых компаний инвестирована в банковские облигации. Поэтому реальный уровень потенциальных потерь, связанных с вложениями в банковский сектор, почти наверняка выше 39%.
Следует отметить, что характер рисков, которым подвергается страховая отрасль Казахстана, тот же, что и на других развивающихся рынках мира. Можно не сомневаться в том, что международные страховые и перестраховочные компании захотят освоить казахстанский рынок по примеру AIG и Allianz. После устранения вышеупомянутых деформаций налогообложения эти серьезные игроки почти наверняка нацелятся на самые привлекательные, крупные риски энергетических и добывающих предприятий страны. Эта «угроза» может считаться таковой лишь условно: по сути дела, ее появление будет означать, что в Казахстане создается нормальный конкурентный рынок, а вообще, присутствие крупных страховщиков-нерезидентов должно пойти на пользу не только эффективно работающим страховщикам, но и страхователям, которые чувствительны к ценам, и осведомлены о рисках.
Оценивая ситуацию в страховой отрасли Казахстана на середину 2010 года, можно сказать, что, несмотря на наличие весьма привлекательных возможностей, она остается довольно противоречивой. Налицо — положительные факторы (ожидаемый рост страховой активности, наличие эффективной системы регулирования), способствующие укреплению позиций страховой отрасли в экономике. Но имеются и недостатки, один из которых заключается в том, что чрезмерно большая часть страховой премии, по сути дела, достается небольшому числу промышленных, банковских и страховых конгломератов. Это все больше тормозит развитие по-настоящему открытого конкурентного рынка, не позволяя ему достичь необходимого уровня зрелости. Слишком многие небольшие провайдеры страховых услуг оказываются в зависимости от эксклюзивного доступа к бизнесу своих акционеров.
Все эти факторы, разумеется, сказываются на динамике роста показателей страхового рынка. Введение новых видов обязательного страхования должно позитивно сказаться на деятельности страховых организаций. Вместе с тем надежды на ускоренное развитие рынка в связи с введением новых видов обязательного страхования, видимо, не стоит переоценивать. Кардинальные изменения возможны скорее по мере роста объемов страхования жизни, для чего нет пока объективных предпосылок. Население, прожиточный минимум которого власти оценивают чуть более чем 1,5 доллара в день, а доходы в среднем остаются на уровне черты бедности в 2 доллара, больше озабочено насущными проблемами, нежели заботами о страховании.
К сожалению, сложившаяся динамика роста доходов наших граждан не внушает особого оптимизма. Перспективы в этом плане также весьма туманны, так как власть не принимает на себя конкретных обязательств, ограничиваясь чаще декларативными обещаниями светлого будущего. Без роста реального уровня доходов населения, на наш взгляд, нельзя рассчитывать и на кардинальные изменения на страховом рынке. Вероятно, именно по этой причине взгляды уполномоченного органа на перспективы развития рынка за последнее время заметно изменились: теперь он считает, что для решения проблем, препятствующих ускоренному развитию рынка, потребуется более значительный период времени.
Однако сложившиеся темпы развития страхового рынка уже сегодня не отвечают требованиям времени. В то время как активы страховых организаций за последнее время выросли до уровня 25 млрд. тенге, размер совокупных активов банков превысил 1 500 млрд. тенге, а пенсионных активов — 300 млрд. тенге. При сегодняшнем уровне капитализации страховых организаций Казахстана их функциональные возможности остаются ограниченными. Им не по силам, скажем, страховать депозиты банков или в полной мере способствовать развитию пенсионного обеспечения за счет пенсионных накоплений на основе договоров пенсионного аннуитета. Не менее актуальными остаются также вопросы экологического страхования, страхования рисков в сельском хозяйстве и других значимых направлений[5].
Позитивные макроэкономические перспективы предопределяют благоприятный долгосрочный прогноз для страховой отрасли Казахстана. Наличие благоприятных и мощных макроэкономических долгосрочных факторов позволяет с достаточной степенью уверенности прогнозировать быстрый рост бизнеса казахстанских страховщиков и перестраховщиков, особенно лучших из них, сочетающих профессиональный опыт с управленческими навыками и потому идущих в ногу с рынком, который становится все более конкурентным и прозрачным. По поводу менее эффективных, менее приверженных своему делу организаций из числа ныне действующих страховщиков, то их среднесрочные перспективы куда менее благоприятны, и можно предположить, что многие из них через несколько лет могут быть вытеснены с рынка новыми игроками. Наконец, следует отметить, что казахстанские страховщики вполне в состоянии повысить свои балансовые показатели и способность удерживать принимаемые риски, что позволит им в будущем оставлять себе наиболее качественные и прибыльные части страхового бизнеса, имеющегося в Казахстане. Все указанные меры, как бы они ни были приняты — поодиночке или все вместе, способны обеспечить долгосрочное развитие и прибыльность казахстанского страхового рынка.
Заключение
Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.
Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.
Оценивая ситуацию на казахстанском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства казахстанской экономики.
К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:
— низкая финансовая устойчивость страховщиков;
— низкий уровень профессионализма и страховой культуры;
— внутрисистемная разобщенность;
Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие: продолжение
--PAGE_BREAK--