--PAGE_BREAK--2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4. Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
1.3.2. Обязательное страхование.
Современный этап развития обязательного страхования в России (с 1991 г.) характеризуется рядом специфических черт, отражающих особенности социально-экономических условий. Прежде всего, в нормотворческом процессе отразилась особенность переходного периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхованию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда законодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, принципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 2004 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процессы, происходящие в сфере обязательного страхования.
Известно, что цель страхования — защита имущественных интересов физических и юридических лиц, для этого аккумулируются их денежные средства (премии) у специального субъекта (страховщика) с последующей страховой выплатой при наступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, происходит объединение определенных групп субъектов со схожими целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его органов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные интересы граждан и юридических лиц были эффективно защищены страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.
Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах с развитой рыночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные договоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осуществлялось, как правило, в силу закона без заключения письменного договора. Страховые отношения могли возникать независимо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с определенного момента в соответствии с законодательным актом.
В настоящее время из существующих более четырех десятков видов обязательного страхования более половины требуют приведения их в соответствие с Законом о страховании, а также с международной практикой. Например, обязательное государственное страхование граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны риска радиационного облучения, осуществляемое Росгосстрахом, в силу особенностей его проведения необходимо отнести к форме социального обеспечения. Обязательное личное страхование пассажиров — вид страхования, распространенный во всем мире. Однако если в России пассажир должен страховать себя сам, то за рубежом обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем страхования гражданской ответственности перевозчика. Необходимо также из Закона Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» изъять нормы, регулирующие проведение добровольного медицинского страхования, так как отношения, возникающие при его проведении, должны регулироваться совершенно иными законодательными актами. Перечень несоответствий, которые в ближайшее время следует ликвидировать, можно было бы продолжить.
2. Статистика страхового рынка.
2.1. Расчет показателей вариации.
Составной частью сводной обработки данных статистического наблюдения является построение рядов распределения. Цель его — выявление основных свойств и закономерностей исследуемой статистической совокупности. Ряды распределения, построенные по количественному признаку, называются вариационными.
Вариацией признака называется его изменение у единиц совокупности.
Рассмотрим данные о страховом рынке, представленные в таблице 1.
Таблица 1.
I. Состоит в Едином Государственном реестре страховщиков и объединений страховщиков:
1. По организационно-правовой форме:
закрытые акционерные общества
607
открытые акционерные общества
382
товарищества с ограниченной ответственностью
63
общества с ограниченной ответственностью
450
иные формы
31
2. По уставному капиталу:
менее 50 тыс. руб.
122
от 50 тыс. руб. до 100 тыс. руб.
60
от 100 тыс. руб. до 600 тыс. руб.
271
от 600 тыс. руб. до 2086 тыс. руб.
116
ИТОГО
569
Рассчитаем показатели вариации по данным о распределении страховых компаний по организационно-правовой форме такие, как: размах вариации, среднее линейное отклонение, среднее квадратическое отклонение, дисперсия, коэффициент вариации.
Таблица 2.
страховые компании по организационно- правовой форме
число страховых компаний
x -x
|x — x|
(x — x)І
закрытые акционерные общества
607
300,4
300,4
90240,16
открытые акционерные общества
382
75,4
75,4
5685,16
товарищества с ограниченной ответственностью
63
-243,6
243,6
59340,96
общества с ограниченной ответственностью
450
143,4
143,4
20563,56
иные формы
31
-275,6
275,6
75955,36
ИТОГО
1533
0
1038,4
251785,20
Наиболее простым показателем вариации является размах вариации:
R = xmax — xmin — разность между наибольшим и наименьшим значением признака. В нашем примере R = 607 — 31 = 576
Для того, чтобы рассчитать следующие показатели, необходимо найти среднюю. В нашем случае это будет средняя арифметическая простая (взвешенная), равная сумме отдельных значений признака, деленной на число этих значений:
x = x1 + x2 + x3…… + xn / n = åx/n
x = 306,6
Среднее линейное отклонение d = å| x — x | / ån рассчитывается поэтапно. Сначала рассчитывается средняя арифметическая; затем определяются отклонения каждой варианты от средней: x — x; рассчитывается сумма абсолютных отклонений: å|x — x|; сумма абсолютных отклонений делится на число значений.
В нашем примере d = 1038,4/5 = 207,68
Дисперсия σІ = å(x — x)І/n также рассчитывается поэтапно: после расчета отклонения вариант от средней они возводятся в квадрат: (x — x)І; затем суммируются квадраты отклонений: å(x — x)І; полученная сумма делится на число вариант: å(x — x)І/n.
В нашем случае σІ = 43157,04
Среднее квадратическое отклонение σ = σ²
σ = 207,74
Коэффициент вариации V = σ/x * 100%
V = 207,74/306,6 *100% = 67,8%
Среднее линейное и среднее квадратическое отклонения показывают на сколько в среднем колеблется величина признака у единиц совокупности. В нашем случае средняя величина колеблемости страховых компаний по среднему линейному отклонению 207,68 единиц, а по среднему квадратическому отклонению 207,74. Как мы видим, величина среднего линейного, среднего квадратического отклонений, а также дисперсии достаточно велики.
Наиболее частый показатель относительной колеблемости — коэффициент вариации. Его используют не только для сравнения оценки вариации, но и для характеристики однородной совокупности. Совокупность считается однородной, если коэффициент вариации не превышает 33%. Поэтому мы можем сказать, что по организационно-правовой форме совокупность страховых компаний неоднородна, также колеблемость достаточно высока — 67,8%.
Для сравнения рассчитаем показатели вариации по данным о распределении страховых компаний по размеру уставного капитала.
Таблица 3.
Размер уставного капитала, тыс. руб.
число страховых компаний, f
серединный интервал, x
xf
x — x
|x — x|f
(x — x )І
(x — x)І f
менее 50
122
25
3050
-426,12
51986,64
181578,25
22152546
от 50 до 100
60
50
3000
-401,12
24067,20
160897,25
9653835
от 100 до 600
271
350
94850
-101,12
27403,52
10225,25
2771042,70
от 600 до 2086
116
1343
155788
891,88
103458,08
795449,93
92272191
ИТОГО
569
256688
206915,44
106912324,7
В отличие от предыдущего ряда, где данные индивидуальны, этот ряд распределения является дискретным, так как одни и те же значения повторяются несколько раз. Число одинаковых значений признака в рядах распределения называется частотой или весом и обозначается f.
Рассчитаем вышеперечисленные показатели.
В данном случае, вместо средней арифметической простой нужно использовать среднюю арифметическую взвешенную, которая вычисляется по формуле: x = åxf / åf.
В нашем примере x = 256688/569 = 451,12
Среднее линейное отклонение d = å| x — x |f / åf
d = 206915,44/569 = 363,65 (тыс.руб.)
Дисперсия σІ = å(x — x)Іf/åf
σ = 187895,12
Среднее квадратическое отклонение σ = σ²
σ = 433,47
Коэффициент вариации V = σ/x * 100%
V = 433,47/451,12 *100% = 96%
В этом случае средняя величина колеблемости размера уставного капитала страховых компаний по среднему линейному отклонению 363,65 тыс. руб., а по среднему квадратическому отклонению 433,47 тыс. руб. Величина среднего линейного, среднего квадратического отклонений и дисперсии также велики.
Коэффициент вариации в данном случае равен 96%, то есть приблизительно в 1,5 раза больше, чем в предыдущем ряду. Коэффициент очень близок к 100%, тем самым, показывая очень высокую колеблемость. Поскольку величина коэффициента велика, можно сказать о том, что достаточно велик разброс значений признаков вокруг средней (как и видно на практике) и совокупность практически не однородна по своему составу.
2.1.1. Графическое изображение вариационного ряда.
Графическое изображение статистических данных является неотъемлемой частью статистических наблюдений. Графики помогают наглядно представить закономерности, выявленные в процессе анализа статистических данных.
Для графического изображения интервальных вариационных рядов применяется гистограмма. На рис.1. изображена гистограмма ряда распределения страховых компаний по размеру уставного капитала ( по данным таблицы 3).
Рис. 1.
\s
На оси абсцисс отложены отрезки, которые соответствуют величине интервалов вариационного ряда. На отрезках построены прямоугольники, площади которых пропорциональны частотам интервала.
Рис. 2.
\s
На Рис. 2. изображена диаграмма, отражающая долю каждой страховой компании по размеру уставного капитала. На Рис. 3. — долю каждой страховой компании по организационно-правовой форме.
Рис. 3.
\s
Рис. 4.
\s
На Рис. 4 изображена столбиковая диаграмма, отражающая распределение страховых компаний по организационно-правовой форме. Высота каждого столбика отражает количество компаний, принадлежащих той или иной форме.
2.2. Расчет показателей динамики страховых выплат за период с2002 по 2005 гг.
Важной задачей статистки является изучение изменений анализируемых показателей во времени. Эти изменения можно изучать, если иметь данные по определенному кругу показателей на ряд моментов времени или за ряд промежутков времени, следующих друг за другом.
Для этого будем использовать так называемый динамический ряд — ряд, расположенный в хронологической последовательности значений статистических показателей. Статистические показатели, приводимые в динамическом ряду, могут быть абсолютными, относительными или средними величинами. Различают такие показатели, как: абсолютный прирост, абсолютное значение одного процента прироста, темп роста и темп прироста, которые, в свою очередь могут быть базисными или цепными.
Следует произвести расчет, выяснить сущность этих показателей, выявить их взаимосвязь.
Обратимся к таблице 4. В ней приведены данные по добровольному и обязательному страхованию.
Таблица 4.
Проанализируем данные по некоторым видам страховой деятельности.
Таблица 5.
период времени
личное страхование млн. руб.
Абсолютный прирост
Темп роста, %
Темп прироста, %
Абсолютное значение 1% прироста
цепной
базисный
цепной
базисный
цепной
базисный
2002
11,16
—
—
—
—
—
—
—
2003
259,74
248,58
248,58
2327,42
2327,42
2227,42
2227,42
0,11
2004
2877.83
2618,09
2866,67
1107,97
25787,0
1007,97
25687,0
2,60
2001
9159,33
6281,50
9148,17
318,27
82072,85
218,27
81972,85
28,78
2002
10229.11
1069,78
10217,95
111,68
91658,69
11,68
91558,69
91,59
2003
10679.17
450,06
10668,01
104,40
95691,49
4,40
95591,49
102,29
2004
15955.41
5276,24
15984,25
149,41
142969,62
49,41
142869,62
106,79
2005
36149.54
20194,1
36138,38
226,57
323920,60
126,57
323820,60
159,55
ИТОГО
85321,29
36138,4
85272,01
продолжение
--PAGE_BREAK--