--PAGE_BREAK--Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений, а также разрешается брать с этого счета в установленном Центральным Банком РФ порядке наличные деньги. Основными недостатками депозитов до востребования для их владельцев является отсутствие уплаты процентов по счету, а для банка — необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.
К депозитам до востребования относятся также корреспондентские счета банков, открытые в РКЦ или у банков корреспондентов с целью осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга.
Корреспондентский счет, открытый данным банком у другого банка, называется счетом «Ностро», корреспондентский счет, открытый данным банком для другого банка, называется счетом «Лоро». В балансе банка операции по этим счетам отражаются на следующих балансовых счетах: № 30110 — «Корреспондентские счета в кредитных организациях-корреспондентах», счет активный;
№ 30109 — «Корреспондентские счета кредитных организаций-корреспондентов», счет пассивный.
К депозитам до востребования следует отнести и такой специфический счёт, как овердрафт.
Раньше в банковской системе применялись контокорентные счета. Они были активно — пассивными счетами и представляли собой соединение расчетного и ссудного счетов. Кредитное сальдо означает, что клиент располагает собственными средствами, дебетовые, что в оборот включены заемные средства и владелец счета является должником банка по кредиту. По кредитовому сальдо банк начисляет проценты в пользу клиента, а по дебетовому — взыскивает проценты в свою пользу, как за предоставленную ссуду. Причем проценты в пользу банка начисляются по более высокой ставке, чем в пользу владельца счета.
В настоящее время счета делятся на активные и пассивные, поэтому контокоррентные счета заменили овердрафт.
Овердрафт — это счет, по которому на основании соглашения между клиентом и банком допускается в определенном размере дебетовое сальдо за счет превышения суммы списания по счету над величиной остатка средств, что означает заимствование кредита. Для этого счета более характерен пассивный (кредитовый) остаток.
Наличие текущего счета с овердрафтом не исключает открытие клиенту для проведения определенных операций дополнительно депозитных или ссудных счетов, в то же время, как на контокоррентном счете сосредотачиваются все операции, осуществляемые банком в отношении клиента.
Современные правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, допускают в установленных законодательством случаях и при наличии соответствующей записи в договоре банковского счета, заключаемого между банком и клиентом при открытии расчетного (текущего) счета, производить оплату документов клиентов с этих счетов сверх имеющихся на них средствах. Однако образовавшееся дебетовое сальдо не может быть отражено в балансе банка на этих счетах, так как они согласно Плану счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях РФ являются только пассивными. Поэтому в конце дня это сальдо перечисляется с расчетных (текущих) счетов клиентов на счета по учету кредитов, предоставленных при недостатке средств на расчетном (текущем) счете («овердрафт») № 44201, 44301, 44401, 44501, 44601, 44701, 44801, 44901, 45001, 45101, 45201,45301, 45401. Кредиты предоставляются в пределах оговоренных в договоре банковского счета лимита, процентной ставки и срока возврата.
В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.
Для расширения активных операций и получения банком прибыли наилучшим способом с точки зрения управления пассивами является рост и диверсификация основных видов депозитов, к которым относятся депозиты до востребования и срочные депозиты. С помощью вкладов до востребования решается задача получения прибыли банком, т. к. они самый дешевый ресурс, а затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов минимальны.
У большинства коммерческих банков вклады до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Это, как правило, самый дешевый источник образования банковских средств. В связи с высокой мобильностью средств в остаток на счетах до востребования непостоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличие на обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов (остатка средств в кассе, на корреспондентском счете, за счет сохранения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов). В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или же вообще не начисляют никакого дохода.
Расчет доли средств, хранящихся на счетах до востребования, которую можно перевести на срочные депозитные счета (с целью увеличения для клиентов дохода от размещенных в банке средств и формирования стабильного ресурса кредитования для банков) производится по формуле:
Д = Оср.: К об. х 100 %, где (1.1)
Д — доля средств, хранящихся в течение года на различных текущих счетах, которые могут быть переведены на депозитные счета;
Оср — средний остаток средства на расчетном или текущем счете за год;
К0б- кредитный оборот по расчетному или текущему счету за год;
Увеличение доли депозитов до востребования в финансовых ресурсах банка уменьшают его процентные расходы и позволяют получить более высокую прибыль от использования этих средств в банковских активах. Но вместе с тем расчетные счета — это самый непредсказуемый элемент пассивов. Поэтому высокая их доля в заемном капитале очень сильно ослабляет ликвидность банка. В связи с этим важной задачей управления является определение оптимальной структуры депозитной базы банка. [31, с. 343]
Срочные депозиты — это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени. Срочные вклады принимаются только в круглых суммах. Часто требуется и минимальный вклад. В некоторых учреждениях обычно разрешается делать срочные вклады только деловым клиентам, в то время как частным клиентам рекомендуются сберегательные вклады, как форму помещения капитала.
Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:
— депозиты со сроком на 1 и 3 месяца;
— депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
— депозиты со сроком от 6 до 12 месяцев;
— депозиты со сроком свыше 12 месяцев.
Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка — возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег.
Существуют две формы срочных вкладов:
— срочный вклад с фиксированным сроком;
— срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии.
Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.
Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на 1, 3, 6, 12 месяцев или более длительные сроки. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.
Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок (как правило, от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 месяцев). В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.
Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей. Если вкладчик желает изменить сумму вклада — уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.
Внесение средств на срочный депозит оформляется специальным договором — договором банковского вклада (депозита), который обязательно должен составляться в письменной форме. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая носит по каждому отдельному виду вклада типовой характер. Договор составляется в двух экземплярах: один хранится у вкладчика, другой — в банке в кредитном или депозитном отделе (в зависимости от того, кому в банке поручена эта работа). В договоре предусматриваются сумма вклада, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров.
В связи с установленным порядком резервирования части привлеченных банками средств, балансовый учет срочных средств, привлеченных вдепозиты, происходит в разрезе субъектов — владельцев этих средств и в зависимости от срока, на который они вовлечены в оборот банка.
Посредством привлечения срочных депозитов решается задача обеспечения ликвидности баланса банка.
Промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные вклады. Традиционно эти операции осуществлял Сбербанк, однако, в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали осваивать этот рынок ссудных капиталов.
Сберегательные вклады. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения. Сберегательные депозиты служат для накопления или вложения денежных сбережений. При этом, денежные суммы, помещенные на счета, которые предназначены для осуществления платежей или с самого начала, вложенные на определенный срок, относятся к сберегательным вкладам. К сберегательным вкладам относятся вклады, образовавшиеся с целью накопления или сохранения денежных сбережений.
Вклады физических лиц могут привлекаться только теми коммерческими банками, которые имеют на это специальную лицензию Банка России. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц выдаётся коммерческим банкам лишь после двух лет их успешной и устойчивой работы на рынке банковских услуг.
Сберегательные вклады населения классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции: срочные; срочные с дополнительными взносами; условные; на предъявителя; до востребования; на текущие счета.
Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений и т.д. Их характеризует специфическая мотивация возникновения – поощрения бережливости, накопления средств целевого характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады.
Официально физическими лицами — вкладчиками коммерческих банков могут выступать граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства. Банки принимают от них вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Последние могут быть именными и на предъявителя.
Именной вклад — это вклад на имя одного конкретного физического лица. Он может быть внесён как лично самим вкладчиком, так и через его представителя, т.е. доверенным лицом. В отношении физических лиц Гражданский кодекс РФ предусматривает открытие им вкладов третьими лицами (например предприятиями, организациями для перечисления заработной платы во вклады граждан). Привлекаются вклады населения на такие же сроки, что и депозиты юридических лиц. Вклады физических лиц оформляются договором банковского вклада, который признаётся публичным договором. По сравнению с депозитным договором с юридическим лицом договор банковского вклада с физическим лицом имеет некоторые особенности. Так, в нём могут быть предусмотрены следующие права вкладчика: распоряжаться своим вкладом по доверенности, выплачивать вклад третьему лицу, завещать вклад в установленном порядке, запретить банку изменять в одностороннем порядке ставку процента по срочному вкладу.
В Гражданском кодексе РФ предусмотрено, что вклады граждан должны возвращаться им по их первому требованию. Условие договора, предусматривающее отказ от получения гражданином своего вклада по первому требованию, считается ничтожным. При этом если вклад был срочным, то при досрочном его изъятии вкладчиком в договоре должна предусматриваться возможность выплаты ему процентов не ниже, чем по вкладу до востребования.
Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Их недостатки для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка.
В отечественной практике под сберегательными вкладами зачастую подразумевают любые операции, но только со средствами населения, включая и срочные вклады, и счета граждан до востребования, что на данный момент представляется некорректным.
В балансе банков сберегательные вклады учитываются на тех же балансовых счетах, что и срочные вклады. Оформление вклада может быть аналогично срочному вкладу или иметь свою специфику в зависимости от условий конкретного вида вклада.
Из сказанного выше, видно, что депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Однако этому источнику формирования банковских ресурсов присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона.
И, тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.
Проблему укрепления депозитной базы банков нельзя сводить только к наращиванию объёмов различных видов депозитов всех категорий вкладчиков. Её решение требует и обеспечение большей устойчивости привлекаемых банками кредитных ресурсов. В свою очередь это может быть достигнуто за счёт проведения ряда дополнительных мер. К ним относятся выпуск банками сберегательных сертификатов, которые являются разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов.
Депозитный (сберегательный) сертификат представляет собой письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Депозитный (сберегательный) сертификат является ценной бумагой, поскольку устанавливает правоотношения между банком и вкладчиком, содержит обязательные реквизиты, дает возможность передавать вытекающие из сертификата права другому лицу (бланк сертификата должен содержать описание условий и порядка уступки прав требований по нему).
Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется в настоящее время Положением о депозитных и сберегательных сертификатах кредитных организаций.
продолжение
--PAGE_BREAK--Сберегательный и депозитный сертификаты являются ценными бумагами, удостоверяющими сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом его филиале. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов — как в безналичном порядке, так и наличными средствами. [1]
Депозитный сертификат может быть выдан только юридическим лицам, а сберегательный — только физическим. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством РФ и нормативными актами ЦБР.
Банк имеет право выпускать сертификаты при следующих условиях:
— осуществлении банковской деятельности в течение не менее двух лет; — соблюдении банковского законодательства и нормативных актов Банка России;
— выполнении обязательных экономических нормативов, регулирующих деятельность коммерческих банков со стороны Центрального Банка РФ;
— наличии резервного фонда в размере не менее 5 % фактически оплаченного уставного капитала;
— выполнении обязательных резервных требований Центрального Банка РФ.
Коммерческие банки вправе размещать свои сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения в территориальном учреждении Банка России. Выпускаться сертификаты российских банков могут только в валюте РФ и обращаться соответственно только на её территории. Банковские сертификаты не могут использоваться как средство платежа при расчётах за товары и услуги. Они выполняют лишь функцию средства накопления и могут быть именными и на предъявителя. По истечении срока действия сертификата его владельцу (держателю) банк возвращает сумму вклада и выплачивает доход исходя из величины установленной ставки процента, срока и суммы вклада, внесённой на отдельный банковский счёт.
Владелец сертификата может уступать права требования по сертификату другому лицу. По сертификату на предъявителя эта уступка осуществляется простым вручением, а по именному — посредством передаточной надписи (цессии), которая оформляется на обратной стороне бланка сертификата. Она представляет собой двухстороннее соглашение между лицом, устанавливающим свои права (цедентом), и лицом, приобретающим эти права (цессионарием). Выдача сертификатов юридическим и физическим лицам осуществляется только после перечисления ими соответствующей суммы на специальные счета в банке, предназначенные для учёта выпущенных сертификатов. При наступлении срока погашения владелец должен предъявить сертификат банку-эмитенту вместе с заявлением о востребовании средств по нему с указанием счёта, на который они должны быть зачислены. [15, с. 524]
Когда сертификат погашается по истечении срока обращения, расчёт процентов (П) осуществляется по следующей формуле:
П = N х (∑Р х n) / 365 х 100, где (1.2)
N — номинальная стоимость сертификата;
Р — проценты по сертификату (годовые);
n — количество дней хранения средств на сертификате, в течение которых действовала соответствующая ставка процента.
Проценты по сертификату насчитываются и выплачиваются только вместе с номинальной стоимостью сертификата.
По сберегательным сертификатам выплачивается доход в соответствии с приведёнными в таблице процентными ставками:
Таблица 1
«Процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанка РФ»
(по состоянию на 01.01.2008г.)
Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными депозитными договорами. Так, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов расширяется круг потенциальных инвесторов банка, а благодаря вторичному рынку сертификат может быть досрочно передан (продан) владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объёма ресурсов банка. Досрочное же изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка — утрату части ресурсов.
Недостатком сертификатов по сравнению со срочными вкладами (депозитами) являются повышенные затраты банка, связанные с эмиссией сертификатов как разновидности ценных бумаг.
1.3 Система защиты банковских депозитов
В 2003 году принят Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Этот закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
В настоящее время законодательство России предусматривает три различных способа защиты интересов индивидуальных вкладчиков. Эти три способа предусмотрены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Первый способ. Банки обязаны выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных и денежных средств. Средства фондов обязательного резервирования использовались Центральным Банком в случае банкротства банков для компенсации вкладов гражданам.
Второй способ. Государством гарантируется сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством и банках, в установленном капитале, которых государству принадлежит более 50% голосующих акций. Предоставление государственных гарантий, таким образом, распространяется и на вклады физических лиц, хранящихся в Сберегательном банке.
Третий способ. Банк России требует от банков получения лицензий на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц. Более того, это право предоставляется вновь создаваемым банкам, с даты регистрации которых прошло не менее двух лет.
Основными принципами системы страхования вкладов являются:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов. [3 ]
С нашей точки зрения, построение системы страхования банковских депозитов должно базироваться на следующих основных положениях:
1. Страхование депозитов должно быть обязательным для всех коммерческих банков, независимо от их финансового положения. Обязательная форма участия обеспечит распределение риска по всей банковской системе.
2. Фонд страхования банковских депозитов должен иметь государственное управление, так как в условиях глубокого финансового кризиса именно государству отводится первостепенная роль в финансовом оздоровлении экономики. Совместное управление страховым фондом возможно лишь в перспективе, поэтому вопрос о страховом фонде как независимой от государства организации, на наш взгляд, преждевременен.
3. Членство в Государственном фонде страхования депозитов должно стать необходимым требованием получения лицензии ЦБ на право привлечения средств физических лиц.
4. Объектами страхования в первоочередном порядке должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.
5. В объекты страхования должны быть включены валютные депозиты резидентов, что препятствовало бы оттоку валютных ресурсов за границу.
6. Наступлением страхового случая должен считаться факт отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций.
7. Определение ставок страховых платежей должно быть дифференцированным в зависимости от степени риска конкретного банка. Поэтому необходима разработка системы оценки страхового риска для проведения дифференциации страховых взносов, уплачиваемых банками с различным финансовым положением.
8. Участие ЦБ в Фонде должно выражаться в том числе и в виде возможности открытия кредитной линии в случае недостаточности средств.
9. Форма собственности Фонда должна быть смешанной. Учредителями фонда должны стать в первую очередь ЦБ, Ассоциация российских банков, Антимонопольный комитет и другие организации. Участие банков может быть либо прямым, либо косвенным (через ассоциации).
Введение смешанной системы защиты депозитов в России обеспечило как бы прямую защиту вкладчиков (когда вкладчик в случае банкротства получает из фонда определенную сумму в пределах страхового покрытия), так и косвенную защиту (когда ЦБ совместно с фондом принимает меры по финансовому оздоровлению проблемного банка). Поэтому, для создания эффективной системы страхования банковских депозитов необходимо изменить подход к решению проблемы. Субъектом страхования и защиты должен стать не отдельный вкладчик, а банк со своими вкладчиками, то есть эффективная защита предполагает как одинаково хорошее выполнение функций страхования, так и функции контроля и надзора за финансовым состоянием коммерческих банков.
Несмотря на значительные трудности в нахождении источников первоначального капитала фонда и слабую мотивацию для вступления коммерческих банков в систему страхования, принятие основных принципов формирования системы защиты депозитов окажет благоприятное психологическое воздействие на владельцев денежных средств и финансовых институтов: возрастет степень доверия к банковской системе, повысится доля привлекаемых средств в коммерческих банках.
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ СБЕРБАНКА РФ
2.1 Организационно — экономическая характеристика Сберегательного Банка РФ
Сбербанк России — один из самых крупнейших банков страны. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный Банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991г. в Центральном Банке Российской Федерации. Сбербанку России пошла уже вторая сотня лет, а это основной показатель стабильности любого банка. Впервые в Российском государстве Банк был учреждён еще в 1841 году по указу императора Николая. Сегодня общий капитал Сбербанка России составляет более 300 млрд. рублей. [35, с. 33]
Сбербанк — единственный из коммерческих банков России, вошедший в число 200 крупнейших кредитных институтов мира и в первую сотню европейских банков.
Сбербанк России — крупнейший банк в Центральной и Восточной Европе по величине активов и капитала первого уровня, а также по размеру депозитной базы.
В 2006 году Европейский журнал «Еuromony» признал Сбербанк России лучшим банком года в стране. Среди услуг, предлагаемых банком, открыты различные виды депозитных вкладов, зарплатные, пенсионные, универсальные. Банк предоставляет кредиты юридическим и частным лицам под сравнительно с другими банками, небольшой процент. Причем процентная ставка по всем вкладам и кредитам является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.
Фирменное (полное официальное) наименование Банка — Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). Сокращенное наименование Банка: Сбербанк России.
Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.
Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы Банка со своим наименованием, а также другие печати и штампы, имеют баланс, который входит в баланс банка. Филиальная сеть Сбербанка России представлена 17 территориальными Банками, расположенные на всей территории Российской Федерации (рис. 2.1).
Рис. 2.1. Филиальная сеть Сбербанка России
Банк стремится сделать пользование своими услугами максимально удобным для клиентов, постоянно улучшая расположение действующих подразделений. Так, в 2007 году 371 точка банковского обслуживания была перемещена ближе к объектам городской инфраструктуры. [40]
С учетом имеющегося спроса на оказываемые услуги было продолжено совершенствование режимов работы банковских подразделений.
Территориальное размещение подразделений Сбербанка России представлено на рисунке 2.2.
Рис. 2.2 Территориальное размещение подразделений Сбербанка России
Организационная структура Сбербанка России представлена на рисунке 2.3.
Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.
Органами управления Банком являются:
продолжение
--PAGE_BREAK--
продолжение
--PAGE_BREAK--
продолжение
--PAGE_BREAK--Вклад введён с 15 августа 2001 года постановлением Правления Сбербанка России № 257 § 2 от 26 июля 2001 года. Вклад принимается в рублях. Срок вклада — 3 года. Счёт по вкладу может быть открыт вкладчиком (доверенным лицом, законным представителем). Вклад принимается на имя физических лиц, получающих пенсии от Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов.
Открытие счёта осуществляется по предъявлении паспорта и пенсионного удостоверения, за исключением следующего. Вкладчик, достигнувший пенсионного возраста, может открывать вклад без предъявления пенсионного удостоверения. Доверенное лицо (законный представитель) может открыть вклад на имя вкладчика, достигнувшего пенсионного возраста, без предъявления пенсионного удостоверения вкладчика.
Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу — 1 рубль. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 1 рубля.
Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада, оговоренного в договоре. Проценты причисляются к остатку вклада по окончании каждого трёхмесячного периода, определяемого с даты открытия счёта по вкладу с даты окончания основного (пролонгированного) срока, а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
По суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам до востребования.
9. Вклад «До востребования Сбербанка России».
Вклад принимается в рублях и иностранной валюте. Срок хранения вклада не ограничен. Минимальная сумма первоначального взноса при внесении наличными деньгами составляет:
— по вкладу в рублях — 10 рублей;
— по вкладу в долларах США — 5 долларов;
— по вкладу в евро — 5 евро;
— по вкладам в других видах валют — устанавливается территориальными банками самостоятельно.
Процентная ставка по вкладу составляет 0,1 % годовых.
При открытии счёта безналичным путём размер первоначального взноса не ограничен. Банк имеет право в течение времени действия договора изменять процентную ставку, установленную по вкладу. Новая процентная ставка вступает в силу с даты, объявленной банком.
По вкладу совершаются приходные и расходные операции наличными деньгами и безналичным путём. Расходные операции совершаются в пределах остатка, числящегося на счёте на момент выплаты. При истребовании всей суммы вклада с причисленными процентами, счёт по вкладу закрывается. Проценты по вкладу причисляются к остатку вклада по истечении каждого квартала и при закрытии счёта.
2.3 Процентная и депозитная политика Сбербанка РФ по привлечённым средствам населения
На макроэкономическом уровне процентная политика — это совокупность мер в области процента, направленных на обеспечение рентабельности кредитной системы и обеспечение оптимальных темпов развития экономики. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоятельно, ориентируясь на учётную ставку (ставку рефинансирования) Центрального Банка РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. Повышая уровень учётной ставки Центральный Банк побуждает кредитные учреждения сократить заимствования. Это затрудняет пополнение резервных счетов, ведёт к сокращению кредитных операций и в итоге к повышению процентных ставок по кредитам. Если Центральный Банк снижает учётную ставку, то он облегчает для коммерческих банков пополнение резервных счетов и ведёт к снижению процентных ставок.
Уплата Банком процентов по депозитным операциям — основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой — вынужден поддерживать такой уровень ставки процента по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительные сроки, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов.
Устанавливая шкалу процентных ставок Банк должен соблюдать следующие принципы: уровень процентных ставок по операциям коммерческих банков должен быть основан на состоянии спроса на кредитные ресурсы.
Всякое возрастание спроса должно определять степень повышения процентных ставок по операциям банка; величина процентной ставки должна быть увязана со сроком хранения средств во вкладах – чем дольше срок, тем выше процент по нему должен быть обеспечен вкладчикам. Это стимулирует вкладчика вкладывать денежные средства на более длительный срок, а банку даёт возможность направить эти средства на долгосрочное кредитование и, следовательно, под более высокий процент.
Размер процентной ставки по вкладам (депозитам) устанавливается в договоре банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов, банк обязан выплатить проценты в размере ставки рефинансирования Банка России.
При начислении процентов в расчёт принимается величина процентной ставки, фактическое количество дней, на которое привлекаются средства. Начисление процентов ведётся по одному из 4 способов: простые проценты, сложные проценты, с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то оно производится по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. [9]
Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного договором процента, происходит расчёт и выплата по вкладу.
Простые проценты исчисляются следующим образом:
П = Р х I х n / 100 х К, где (2.1)
П — сумма начисленных процентов
Р — первоначальная сумма привлеченных денежных средств
I — годовая процентная ставка
n — срок вклада
К — количество дней в календарном году (365 или 366)
Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчётного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой, возросшей на сумму начисленного ранее дохода, базе.
Сложные проценты начисляются следующим образом:
S = Р х (1 + I х j / К)n, где (2.2)
S — сумма денежных средств, причитающихся к выплате
Р — первоначальная сумма привлеченных денежных средств
I — годовая процентная ставка
j — количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк
производит капитализацию начисленных процентов
К — количество дней в календарном году (365 или 366)
n — срок вклада
Применяется также прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.
Для вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим (при прочих равных условиях) может стать порядок расчёта величины процента. Дело в том, что при исчислении одни банки исходят из точного количества дней в году (365 или 366), а другие из приближенного числа (360 дней), что отражается на величине дохода.
В настоящее время каждый банк стал самостоятельно определять уровень процентных ставок, учитывая при этом влияние целого ряда факторов: — соотношение спроса и предложения на финансовых рынках, ставка рефинансирования ЦБ РФ, срок и размер привлекаемых средств, стабильность денежного обращения, темпы инфляции, прибыльность банка, степень риска данной операции, платежеспособность клиента, конкуренция между банками. В последнее время наблюдается снижение процентных ставок по вкладам населения. Это в первую очередь связано с политикой Банка России, который снижает ставку по кредитам, что влечёт за собой и снижение ставки по вкладам.
Сберегательный Банк обладает огромным потенциалом устойчивости, что особенно важно и необходимо в таких банковских системах, как российская. Устойчивость Сбербанка РФ обеспечивается прежде всего традиционным доверием к системе, воспитанным многими поколениями вкладчиков, самой историей Сбербанка в России, начало которому было положено более 160 лет назад, а также наличием разветвлённой системы банковских учреждений, расположенных на всей территории России.
Помимо этого устойчивость банка и его привлекательность для вкладчиков объясняется участием в делах банка государства.
В качестве основных источников привлечения средств банк определяет: сбережения населения — главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.
— средства юридических лиц — наиболее динамично растущая составляющая пассивов банка.
— средства, привлекаемые на международных финансовых рынках, -долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных проектов.
Стабилизация политической и экономической ситуации в стране, рост реальных доходов граждан, высокий уровень доверия населения к Сбербанку РФ позволили добиться Банку высоких темпов привлечения средств населения во вклады. Совокупный прирост остатков денежных средств населения во вкладах составил 202,7 млрд. рублей в рублёвом эквиваленте.
По состоянию на 1 января 2008 года около 69 % привлечённых средств банка составляют средства частных клиентов, привлечённые во вклады. За 2007 г. вклады населения по-прежнему являлись основной ресурсной базой Сбербанка России. В результате проведённой в отчётном году оптимизации продуктового ряда и процентной политики, активного привлечения клиентов к перечислению через Сбербанк России сумм заработной платы и пенсий остаток средств на счетах по вкладам увеличился за год на 38,9 % до 2,5 трлн. рублей. (см. рис. 2.4.)
\s
Рис. 2.4 Динамика вкладов населения
Приток был обеспечен в основном рублёвыми средствами, чему способствовала сохраняющаяся стабилизация курса рубля. По итогам года остаток вкладов в рублях увеличился на 545,7 млрд. рублей. Соответственно, ослабление курса доллара США сказалось на снижении привлекательности вкладов в данной валюте — остатки долларовых вкладов сократились на 660,7 млн. долларов США. А остатки вкладов в евро в течение года стабильно возрастали — прирост составил 540,0 млн. евро.
В целом за год в структуре ресурсов Банка доля вкладов снизилась
на 1,5 %. Соответственно, увеличилась степень диверсификации ресурсной базы за счёт других источников.
Структура привлечённых средств Сбербанка России представлена на рисунке 2.5.
\s
Рис. 2.5 Структура привлечённых средств
Таким образом, доля депозитов физических лиц неизменно занимает главное место в структуре привлечённых средств последние несколько лет.
Следуя тенденциям рынка, Сбербанк в течение 2006-2007 гг. повысил ставки по вкладам населения, что соответственно отразилось на показателях ресурсной базы. Но несмотря на всплеск процентных ставок, вызванный изменением процентной политики Сбербанка в сторону повышения, в целом наблюдалась тенденция снижения уровня процентных ставок по депозитам физических лиц.
Для оценки стабильности денежных вкладов населения в качестве ресурсов краткосрочного кредитования можно использовать показатель уровня оседания средств во вкладах. Он рассчитывается по формуле:
У0= Ок — Он/ П * 100 %, где (2.3)
У0 — уровень оседания средств во вкладах;
Ок — остаток вклада на конец периода;
Он — остаток вклада на начало периода;
П — поступления во вклады.
Для определения наиболее надежного источника ресурсов для проведения активных операций рассчитаем уровень оседания средств по каждому виду вклада отдельно.
Например, уровень оседания средств по вкладу:
1. ДЕПОЗИТ: У0= 139058,3-135151,3/38614,7 * 100% =10,1%
2. ОСОБЫЙ: У0= 23316,4-19429,5 / 4317,7 * 100% = 90,0 % На основе полученных данных составляем таблицу 2.6.
Таблица 2.6
«Уровень оседания средств во вклады по ОСБ №587 Сбербанка РФ за 2007 год»
Из таблицы видно, что средства оседают в основном на следующих вкладах: пенсионный депозит, пенсионный пополняемый депозит, универсальный, пополняемый депозит.
Движение денежных средств физических лиц по видам вкладов представлены в приложениях 5,6.
В данном случае взаимопогашающиеся колебания притока и оттока средств по этим счетам образуют крупный и стабильный остаток средств, которые банк может направить на кредитную деятельность. По остальным вкладам также наблюдается положительный уровень оседание средств, когда уровень остатков на конец года превышает уровень остатков на начало года. Следовательно, эти виды вкладов весьма пригодны для проведения активных операций.
Таким образом, результаты деятельности Сбербанка России по привлечению средств весьма впечатляющие. Это обусловлено тем, что, используя благоприятные макроэкономические условия, Сбербанк России активно продвигал на рынок долгосрочные инструменты привлечения денежных средств населения.
За сравнительно небольшой период времени Сбербанку удалось значительно снизить долю вкладов до востребования, увеличить объём срочного привлечения, который в кризисный период показал себя как более устойчивый. Вместе с тем, Банку удалось увеличить и долю социально-ориентированных вкладов в общем объёме вкладов населения («Пенсионный», «Зарплатный»), что привело к увеличению стоимости привлечённых средств физических лиц.
Кроме того, Сбербанк проводит процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности операций и оценки рыночных условий. Значительные объёмы продаваемых продуктов и предоставляемых услуг снижают себестоимость отдельных операций и тем самым обеспечивают наиболее конкурентные цены для клиентов банка. Причём ценовая политика Сбербанка отражает как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов.
Все вышесказанное позволяет сделать выводы о том, что Сбербанк России ведёт рациональную депозитную политику, учитывая экономические и социальные факторы. Однако это не означает, что депозитная политика Сбербанка России идеальна, она, несомненно, требует совершенствования.
ГЛАВА 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОПЕРАЦИЙ СБЕРБАНКА РФ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ В ДЕПОЗИТЫ
3.1 Перспективы развития депозитных операций
Определяя перспективы своего дальнейшего развития, Сбербанк России учитывает влияние внутренних и внешних факторов, оказывающих воздействие на развитие страны и общества в целом, а также его банковский сектор. Банк стремится к развитию своих конкурентных преимуществ и рассматривает их как основу для адекватного ответа на вызовы нового времени.
Обострение конкурентной борьбы на всех сегментах банковского рынка, в том числе со стороны небанковских финансовых посредников и иностранных кредитных организаций, необходимость повышения капитализации и роста объёма бизнеса определяют для Сбербанка России в качестве стратегической цели — рост его инвестиционной привлекательности, сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путём модернизации управленческих и технологических процессов.
В целях обеспечения роста инвестиционной привлекательности деятельность Сбербанка будет направлена на обеспечение высокой эффективности ведения бизнеса. Кроме того, банк сосредоточит свои усилия на повышении своей информационной прозрачности, будет развивать и совершенствовать систему корпоративного управления.
Главным условием сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики. Банк сосредоточит свои усилия на создании гибкой и эффективной системы взаимодействия с клиентами, учитывающей потребности различных клиентских групп. Развитие филиальной сети и расширение использования альтернативных каналов сбыта будут направлены не только на решение задачи роста доступности банковских услуг, но и на решение задачи повышения качества обслуживания клиентов. Необходимым условием решения задач, стоящих перед Сбербанком в сфере развития бизнеса, станет проведение комплексной модернизации, которая позволит оптимизировать систему управления, повысить эффективность работы сбытовой сети, обеспечит рост производительности труда и контроль над издержками как за счёт оптимизации бизнес — процессов, так и выхода на качественно новый уровень автоматизации.
продолжение
--PAGE_BREAK--Главными задачами Сбербанка в сфере привлечения ресурсов на период до 2008 года будут:
— сохранение лидирующего положения на рынке привлечения сбережений граждан, стимулирование сберегательной и инвестиционной активности населения путем предоставления вкладчикам Банка возможности выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к ликвидности, доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств. Сохранение приоритетных ценовых условий по вкладам для наименее социально защищенных групп населения;
— сохранение и возможное увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных предпочтений в использовании услуг банка;
— содействие привлечению в экономику России иностранных инвестиций, диверсификация ресурсной базы Банка, в том числе за счет осуществления внешних заимствований;
— с целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам «цена — срок — риск переоценки или досрочного отзыва». [38, с. 15]
Привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских карт. Последствия социально-политической и экономической нестабильности и инфляционные ожидания, характерные для посткризисного периода, серьезно затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. По мере замедления темпов инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижения ставок налогообложения доходов граждан, возможности Банка по привлечению средств населения будут возрастать.
Политика Сбербанка в области привлечения будет направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему будут являться основой ресурсной базы. Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые Банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан — работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.
Процентная политика Сбербанка по срочным депозитам физических лиц будет направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования Банка России, что обеспечит вкладчикам прирост и накопление вложенных средств. В числе приоритетов процентной политики будет увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь «матрацные» средства населения в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения привлекательности и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики позволит Банку существенно сократить процентный и валютный риски. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, Банк будет учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва депозита вкладчиком, что предусмотрено Гражданским Кодексом. [1]
Банк планирует рост остатков на счетах банковских карт до 4-7% от общего объема привлечения средств физических лиц. В качестве наиболее приоритетного направления Сбербанк выделяет работу с предприятиями, университетами, институтами по предложению зарплатных проектов.
Привлечение средств юридических лиц на расчётные, текущие счета и депозиты, с целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики, Банк ставит одной из основных задач в области привлечения средств сохранение и увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов. Планируется увеличение доли средств, привлечённых от корпоративных клиентов на расчётные и текущие счета и депозиты, до уровня не менее 25% в структуре привлечённых средств банка, что также будет способствовать снижению процентного риска и повышению объёмов непроцентных доходов банка.
Поставленную цель предполагается достичь на основе формирования долгосрочных отношений и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. Сбербанк планирует сформировать и тиражировать стандартный портфель банковских продуктов для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, доступный во всех регионах России.
Для средних и крупных компаний банк создаст систему комплексного обслуживания с учетом потребностей клиента, предложит весь спектр банковских продуктов и услуг, принятых в международной банковской практике.
Обслуживание данной группы клиентов будет развиваться на основе гибких технологий, предусматривающих максимальную адаптацию технологических возможностей банка к требованиям клиента. Банк будет обращать особое внимание на качество обслуживания, скорость совершения операций, развитие системы «Клиент-Банк». При формировании продуктового ряда, процентной и тарифной политики будут учитываться региональные особенности.
Во взаимоотношениях с бюджетными организациями, бюджетами различных уровней Сбербанк будет придерживаться принципа предоставления полного набора качественных банковских операций и услуг по минимальным ценам. Банк разработает и внедрит специальные условия обслуживания, ориентированные на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи.
Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах корпоративных клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми.
Кроме того, Сбербанк продолжит практику привлечения средств физических и юридических лиц путём эмиссии долговых обязательств и выпуска банковских сертификатов и предполагает сохранить долю данного вида ресурсов на уровне 6 — 8% от объёма привлечённых Банком средств.
Банк планирует сохранить долю этих инструментов привлечения на постоянном уровне для диверсификации ресурсной базы, будет повышать их привлекательность как средства накопления и расчетов.
Сбербанк России продолжит работу по развитию централизованных баз данных, обеспечивающих возможность выдачи и учета всеми филиалами векселей и депозитных сертификатов, других ценных бумаг банка, будет совершенствовать процедуру учета собственных векселей, содействовать развитию вторичного рынка и повышению ликвидности векселей за счет расширения круга операций с использованием данных инструментов.
Будет возобновлена эмиссия депозитных сертификатов для юридических лиц и сберегательных сертификатов для физических лиц. Банк предполагает выпустить собственные облигации, ориентированные на различные группы клиентов.
3.2 Платежные карты как перспективное направление развития банковских продуктов Сбербанка РФ на рынке вкладов граждан
В условиях стремительного развития информации, технологии и электронных расчетов задачей является предоставление современных банковских услуг внедряем, в частности развитие расчетов платежными картами.
Сбербанк России предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International, а также микропроцессорные карты Сбербанка России СБЕРКАРТ.
Карты Visa Gold и MasterCard Gold — свидетельство состоятельности и поддержка Вашего престижа, удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских подразделениях и банкоматах по всему миру.
Основные преимущества карт: включайся в игру с картой MasterCard Сбербанка России; разрешенный овердрафт по счету карт; использование практически в любой стране мира; оплата товаров и услуг, получение наличных денежных средств, возможность получения карты на специальных условиях и наличие дополнительных услуг.
Основные личные карты Visa Gold и MasterCard Gold могут быть выданы физическим лицам — резидентам РФ, имеющим документ, удостоверяющий личность, в возрасте от 18 до 70 лет и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка.
Сбербанк России предлагает Вашему вниманию международные банковские карты Visa Classic «Аэрофлот» и Visa Cold «Аэрофлот», держатели которых становятся участниками программы «Аэрофлот Бонус», реализуемой ОАО «Аэрофлот — российские авиалинии».
Каждый раз при оплате товаров (услуг) в учреждениях торговли и сферы услуг с использованием карт «Visa Аэрофлот», как в России, так и за границей, держателю карты начисляются дополнительные мили, которые добавляются к общему количеству миль, начисленных по программе «Аэрофлот Бонус», и могут быть использованы для получения права на премиальные полеты на регулярных рейсах компании «Аэрофлот — российские авиалинии», для повышения класса обслуживания и получения премий партнерской сети программы «Аэрофлот Бонус».
Основные преимущества карт: разрешенный овердрафт по счету карт Visa Gold «Аэрофлот»; при открытии карт «Visa Аэрофлот» начисляются «приветственные» бонусные мили по программе «Аэрофлот Бонус»; Visa Gold «Аэрофлот» — 1000 миль; Visa Classic «Аэрофлот» — 500 миль.
Начисление миль производится при совершении оплаты товаров и услуг с использованием карты Visa «Аэрофлот», а также всех карт, выпущенных к ее счету из расчета: для карт Visa Classic «Аэрофлот» — одна Миля за каждые один доллар США/евро или 30 рублей в зависимости от валюты счета карты; с 15.02.2008 для карт Visa Gold «Аэрофлот» — полторы Мили за каждые один доллар США/евро или 30 рублей в зависимости от валюты счета карты."
Использовать накопленные мили для получения права на премиальные полеты на регулярных рейсах компании «Аэрофлот — российские авиалинии», для повышения класса обслуживания и получения премий партнерской сети программы «Аэрофлот Бонус».
Visa Classic, MasterCard Mass. Основные преимущества карт: включайся в игру с картой MasterCard Сбербанка России; использование практически в любой стране мира, стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев; возможность получения карты на специальных условиях. По картам предоставляются дополнительные услуги.
Основные личные карты Visa Classic и MasterCard Mass могут быть выданы физическим лицам — резидентам РФ, имеющим документ, удостоверяющий личность, достигшим 18-летнего возраста и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка. Сбербанк-Мaestro, Сбербанк-Visa Electron. Основное преимущество данных карт — доступность, а также: использование для расчетов и получения наличных денежных средств; возможность получения карты на специальных условиях. Предоставляются дополнительные услуги.
Основные личные карты Сбербанк-Мaestro, Сбербанк-Visa Electron могут быть выданы физическим лицам — резидентам РФ, имеющим документ, удостоверяющий личность, достигшим 14-летнего возраста и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка.
Сбербанк-Мaestro «Студенческая» выдается учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений, а также аспирантам Сбербанка РФ. Можно расплачиваться без комиссионных в торговых и сервисных точках, обозначенных торговой маркой Мaestro», а также получать наличные денежные средства в пунктах выдачи наличных и банкоматах на всей территории России; пополнять счет карты как путем перечисления стипендии учебным заведением, так внесением наличных денежных средств или переводом; получать доход на денежные средства, находящиеся на счете карты.
Карты Сбербанк-Мaestro «Студенческая» могут быть выданы учащимся и студентам средних специальных (техникумов, ПТУ и т.п.) и высших учебных заведений и аспирантам, независимо от формы обучения (очная, вечерняя, заочная) — физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ), достигшим 14 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность.
Микропроцессорная карта Сбербанка России СБЕРКАРТ используется дм совершения безналичных расчетов на территории России, а также для получения наличных денежных средств в филиалах и банкоматах Сбербанка России.
Основные преимущества карт: безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей; оперативная выдача карты — в течение нескольких минут; широкая инфраструктура обслуживания карт (банкоматов, пунктов выдачи наличных, торгово-сервисных точек); возможность отражения средств на карте в режиме реального времени; снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев. Предоставление дополнительных услуг в соответствии с картой. Карты выдаются физическим лицам — резидентам и нерезидентам РФ по предъявлении документа, удостоверяющего личность, и внесении платы за годовое обслуживание.
По данным пластиковым картам производится начисление процентов на остаток денежных средств по счетам.
Таблица 3
«Начисление процентов на остаток денежных средств»
Сбербанк России представил новый продукт — приложение «Мобильный банк» для сотового телефона стандарта GSM.
«Мобильный банк» — это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям международных карт Сбербанка России. Она обеспечивает возможность контроля за состоянием счёта карты с помощью мобильного телефона в сетях стандарта GSM.
Приложение упрощает работу с Мобильным банком, автоматически формируя запросы в банк, а также предоставляет удобный интерфейс для проведения платежей в пользу организаций. Загрузить приложение можно здесь. Для регистрации идентификаторов получателей платежей и получения информации о совершенных операциях через Мобильный банк можно воспользоваться личной страницей абонента Мобильного банка.
Сбербанка России предлагает следующие виды дополнительных услуг: служба помощи; мобильный банк; прием платежей через банкоматы; прием наличных денежных средств для зачисления на счета карт; безналичное перечисление (списание, перевод); страхование; членство в программе СОUNTDOWN; аренда автомобиля в компании НЕRTZ; предоставление скидок.
Указанные операции осуществляются без взимания комиссии с использованием международных банковских карт как Сбербанка России, так и сторонних банков. Безналичное перечисление (списание, перевод) денежных средств осуществляется по банковским картам Сбербанка России (кроме корпоративных карт международных платежных систем).
продолжение
--PAGE_BREAK--