Риски образовательного кредитования

--PAGE_BREAK--


Ликвидность хозяйствующего субъекта оперативно можно определить и с помощью коэффициента ликвидности, кото­рый представляет собой отношение денежных средств, гото­вых для платежей и расчетов к краткосрочным обязатель­ствам:

КЛ=(Д + Б)/(К + 3)

где Кл — коэффициент ликвидности хозяйствующего субъекта;

Д — денежные средства (в кассе, на расчетном счете, на валют­ном счете, прочие денежные средства), руб.;

Б — ценные бумаги и краткосрочные вложения, руб.;

К — краткосрочные кредиты и заемные средства, руб.;

3 — кредиторская задолженность и прочие пассивы, руб.
Этот коэффициент характеризует возможность хозяйству­ющего субъекта мобилизовать денежные средства для покры­тия краткосрочной задолженности.

Чем выше данный коэффициент, тем надежнее заемщик.

В зависимости от величины коэффициента ликвидности принято различать: кредитоспособный хозяйствующий субъ­ект при КЛ > 1,5; ограниченно кредитоспособный — при КЛ от 1 до 1,5; некредитоспособный — при КЛ

Следует иметь в виду, что все банки пользуются показате­лями кредитоспособности. В то же время каждый банк форми­рует еще и свою количественную систему оценки, являю­щуюся коммерческой тайной.

Заемщик, признанный надежным, кредитуется на общих условиях. Может быть предусмотрен льготный порядок кре­дитования.

Если заемщик оказывается «неустойчивым» клиентом, то при заключении кредитного договора предусматриваются ме­ры контроля за деятельностью заемщика и возвратностью кредита (гарантия, поручительство, ежемесячная проверка обеспечения, условия залогового права, повышение процент­ных ставок и др.).

Если ссудозаявитель признан ненадежным клиентом, то кредитование его осуществлять нецелесообразно. Банк может предоставить ссуду только на особых условиях, предусмот­ренных в кредитном договоре.

Страховая сумма устанавливается пропорционально ука­занному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом).

Существуют две группы тарифных ставок страхования: ставки, применяемые при страховании отдельных кредитов, и ставки, применяемые при страховании всех кредитов. Эти ставки также зависят от срока пользования ссудами (табл. 2).

Исходя из степени риска в каждом конкретном случае при установлении тарифной ставки возможно применение ко­эффициентов: понижающих (от 2,0 до 1,0) и повышающих (от 1,0 до 5,0).

Пример. Заемщик пользуется кредитом в течение 10 меся­цев. Страхуется отдельный кредит. Страховщик, оценив сла­бую кредитоспособность заемщика, применяет повышающийкоэффициент 2,5. Тогда размер тарифной ставки составит 2,8 % х 2,5 =7,0%.
Таблица 2


Ставки страховых платежей



Ответственность страховщика по возмещению обычно со­ставляет от 50 до 90 % суммы не погашенного заемщиком кредита и процентов по нему. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кре­дитным договором сумму в течение 20 дней после наступле­ния срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заем­щиком условий кредитного договора. Конкретный предел от­ветственности страховщика и срок наступления его ответст­венности определяются договором страхования.

Например, заемщик взял кредит в сумме 40 млн. руб. на 1 год. Проценты за кредит составляют 210 % годовых. Предел ответственности страховщика — 90 %. Тарифная ставка -3,5 %. Тогда страховая сумма составит:

0,9 х (40 + (210х40)/100) = 111,6 млн руб.

Страховой платеж будет равен:

(3,5 х 111,6)/100 млн. руб.

Определение страховых платежей производится с помощью специальных расчетов.
Методика расчета показателей производится следующим образом (см. табл. 3). Сумма непогашенного кредита устанавливается поэтапно:

40 млн. руб.;

40 — 20 = 20 млн. руб.;

20 — 5 = 15 млн. руб.

Суммы процентов за пользование кредитом (210 % годо­вых) составят:

(210 x 40)/100 = 84 млн. руб.;

(210 х 20 х 3) / (100 х 12)= 10,5 млн. руб.;

(210 х 15 х 5) / (100 х 12) = 13,1 млн. руб.
Страховые суммы будут равны:

(90 х 124) / 100 = 111,6 млн. руб.;

(90 х 30,5) / 100 = 27,45 млн. руб.;

(90 х 28,1) / 100 = 25,29 млн. руб.
Расчетные тарифные ставки:

(3,5 х 4) /12 = 1,17%;

(3,5 х 3) /12 = 0,88%;

(3,5 х 5) /12 = 1,46%
Суммы страховых платежей:

(111,6 x 1,17 ) /100 = 1,306 млн. руб.;

(27,45 x 0,88) /100 = 0,242 млн. руб.;

(25,95 x 1,46) /100 = 0,369 млн. руб.
По договору страхования страховщик выплачивает страхо­вателю возмещение в размере от 50 до 90 % суммы непога­шенного заемщиком кредита (и процентов по нему).

Таким образом, предусматривается доля участия страхова­теля в возмещении убытка с целью меньшего элиминирования ответственности банка при проверке платежеспособ­ности ссудозаемщика в процессе оформления выдачи кредита и контроле за финансово-хозяйственной деятельностью должника.

Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в те­чение определенного времени после наступления срока пла­тежа, предусмотренного кредитным договором (на практике от 10 до 30 дней в зависимости от местонахождения заемщи­ка), или срока, установленного банком при невыполнении за­емщиком условий кредитного договора. Такое страхование в последнем случае дает возможность кредитному учреждению получить средства не только в срок по договору, но и в более ранние сроки, установленные в договоре в качестве санкции, например, за нарушение целевого назначения кредита и т. п. Конкретный предел ответственности страховщика и срок на­ступления его ответственности устанавливаются договором страхования.
2.3. Порядок заключения договора страхования
Договор страхования заключается на основании письмен­ного заявления страхователя и справки-расче­та, составленных в двух экземплярах. Одновременно страхователь представляет страховой орга­низации:

а)копию кредитного договора вместе со всеми относящимися к нему документами;

б)документы,  подтверждающие  возможность  кредитования, т. е. обеспеченность кредита;

в)копию заключения по проведению технико-экономической экспертизы проекта освоения производства или проведения коммерческой операции и другие документы, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска.

При этом должны быть представлены копии учредитель­ных документов, регистрационного свидетельства, финансо­вая отчетность заемщика. Кроме того, в комплекте должны быть представлены и гражданско-правовые договоры: купли-продажи (с поставщиками и покупателями), аренды, подряда. Обязательны также договора или другие документы, обеспе­чивающие переход прав на заложенное имущество (если залог служит обеспечением кредита).

Заявление на страхование содержит две части: непосред­ственно заявление страхователя и записи страховщика. Пер­вая часть заполняется кредитным учреждением и отражает основные   положения  по  страхованию  риска  непогашения кредита:  наименование,  юридический адрес банка и заем^ шика, их реквизиты, основные данные по кредиту и заем­щику,  размер  предполагаемого участия банка в  возмеще­нии суммы непогашенного кредита и процентов по кредиту, страховая сумма, особые условия кредитного договора (на­пример, при заключении договора страхования риска непога­шения отдельного кредита может быть обусловлен срок, по истечении которого банк обязан вернуть страховщику сумму в размере остатка задолженности заемщика по кредитному договору).

Такие условия оговариваются в случае кредитования заве­домо недостаточно платежеспособных, по мнению страховщи­ка, заемщиков. Страхование по таким договорам заключается для обеспечения страховщиком гарантии своевременного по­лучения банком сумм кредита в обусловленные договором сроки. Если заемщик по регрессному иску страховщика не возвратит часть кредита в установленный период, то банк обязан вернуть страховщику остаток задолженности. Заявление подписывается руководителем банка и главным бухгалтером.

Вторая часть заявления (оборотная сторона) представляет собой записи страховщика, а именно: платежные реквизиты страховой организации, сумма страховых платежей к уплате, периодичность уплаты страховых взносов. Эта часть заявле­ния подписывается руководителем страховой организации и главным бухгалтером.

Страховая организация до заключения договора страхова­ния тщательно изучает представленные документы с целью выяснения наличия гарантий возврата средств заемщиком по полученному кредиту и обеспечения финансовой устойчивос­ти страховых операций. Если будет установлено, что выдача кредита осуществляется без достаточных гарантий, то стра­ховщик может установить более высокую тарифную ставку или даже отказать банку в заключении договора страхования или установить срок, по истечении которого кредитное уч­реждение обязано вернуть страховщику сумму в размере остатка задолженности заемщика по кредитному договору в соответствии сособыми условиями договора страхования.

Страховщик на основании представленных документов ис­числяет страховые взносы по каждому заемщику и в целом по договору страхования, исходя из сумм непогашенной задол­женности и установленных тарифных ставок. Страховые вз­носы по краткосрочным кредитам, выдаваемые на срок менее одного года, уплачиваются единовременно, по долгосрочным кредитам могут выплачиваться по частям.

При этом первый взнос в размере 50 % исчисленной сум­мы производится в течение 10 дней после получения от стра­ховщика второго экземпляра заявления о страховании с от­метками о принятии риска на страхование, второй взнос и по­следующие — через определенное количество времени (в за­висимости от срока кредитования) после уплаты первого платежа.

Если кредит предоставляется частями, то второй и после­дующие страховые взносы уплачиваются страхователем в те­чение 10 дней после очередной выдачи заемных средств. Страховые платежи страхователь перечисляет на расчетный счет страховщика согласно реквизиту. Днем уплаты платежей считается день списания средств с расчетного счета страхо­вателя.

Договор страхования риска непогашения кредита вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты первого страхового взноса. Важнейшим условием действия договора страхования является своевременная уплата очередного страхового взноса, а в случае его невыполнения предусматриваются санкции за просрочку уплаты. В случае образования задолженности по страховым платежам практикуется прекращение действия до­говоров страхования, о чем страхователю посылается извеще­ние. При погашении страхователем задолженности договор может быть возобновлен. Возобновленный договор вступает в силу со дня, следующего за днем погашения задолженности. Страхователю, заключившему договор страхования, выда­ется страховое свидетельство в течение 5 дней после уплаты первого страхового взноса или единовременного внесения всей суммы исчисленных платежей. Исчисление страховых платежей производится исходя из соответствующей ставки страхового тарифа и числа полных месяцев (лет), в те­чение которых заемщик пользуется кредитом.

Срок 15 дней и более принимается за полный месяц, менее 15 дней — не засчитывается.

Если кредит выдается по частям, то при выдаче очередной суммы страхователь самостоятельно исчисляет страховые пла­тежи и уплачивает их в установленные сроки. При этом уве­домление и справка-расчет направляются страховщику, который осуществляет контроль за правильно­стью исчисления и полнотой уплаты платежей.




3. Управление рисками образовательного кредитования
3.1. Образовательный кредит
Образовательный кредит является достаточно молодой банковской услугой, но за несколько лет своего существования ею уже успели воспользоваться тысячи студентов. Необходимо отметить, что образовательный и потребительский кредит — это два разных банковских продукта. В отличие от потребительского, кредит на образование — строго целевой и имеет льготный период. Потребительский и образовательный кредиты отличаются друг от друга процентными ставками и сроками кредитования.

Целевое назначение. Большинство банков, которые предлагают кредиты на образование, выдают их на получение высшего образования. Но некоторые банки готовы предложить и несколько другое целевое назначение кредита на образование — это может быть получение второго высшего образования, прохождение обучения на курсах повышения квалификации, получение средне специального образования в техникумах и колледжах и т.п. Для одних банков не имеет значения, на обучение в каком ВУЗе берет клиент образовательный кредит, другие же банки, наоборот, выдают кредиты на обучение только в некоторых учебных заведениях, а не в любом.

Имеют право на получение образовательного кредита граждане Российской Федерации старше четырнадцати лет по месту проживания. Большинство банков отказывают иногородним гражданам в получении кредита на образование. Образовательный кредит выдается лицам, поступающим в ВУЗ на коммерческой основе. Если на момент получения кредита на образование заемщик не имеет стабильный источник дохода, то потребуется участие созаемщиков, которыми могут быть родители заемщика.

Необходимые документы для получения кредита на образование:

·удостоверение личности;

·справка о доходах (при наличии таковой), но если цель получения кредита на образование — оплата второго высшего образования, то справка о доходах предоставляется в обязательном порядке;

·договор с учебным заведением.
Каждый банк устанавливает свой размер минимальной суммы образовательного кредита, которая варьируется в достаточно широком диапазоне — от пятнадцати до сорока пяти тысяч рублей. Максимальная сумма кредита на образование зависит от многих факторов и для каждого заемщика определяется персонально. Такими факторами могут быть платежеспособность заемщика и созаемщиков, предоставленное обеспечение и другие.
Условия кредитования

Периодическое предоставление в банк документов, подтверждающих прохождение обучения студентом, являющимися заемщиком;

В конце обучения в банк необходимо предоставить диплом, а позже и трудовую книжку как подтверждение трудоустройства и платежеспособности;

Погашение кредита осуществляется по окончании обучения в течение определенного срока, установленного банком;

Денежная сумма наличными заемщику не выдается, а перечисляется на счет учебного заведения;

Размер процентной ставки зависит от условий, выдвигаемых каждым банком, и не является четко установленной величиной для всех банков.

Получить кредит на образование могут лица, уже зачисленные в ВУЗ
Согласно условиям госпрограммы выдачи льготных образовательных кредитов студентам и абитуриентам будет дана возможность получить образовательный кредит «на беспрецедентно выгодных условиях»: от 5% годовых, срок выплаты кредита до 10 лет после окончания вуза, облегченная процедура получения кредита, отсутствие залога и поручителей.

В 2008 году государство приняло решение о запуске эксперимента по образовательному кредитованию. Однако, в указанные сроки программа не стартовала, а в 2009 году у многих студентов, обучавшихся на контрактной основе, из-за ухудшения финансового положения, связанного с мировым финансовым кризисом, возникли проблемы с оплатой обучения. Изначально предполагалось, что эксперимент стартует 1 сентября 2009 года, и студенты обучающиеся на контрактной основе или только поступающие в вузы, смогут воспользоваться образовательным займом, однако, сейчас представители Минобрнауки заявляют, что выдачи первых кредитов могут начаться уже в конце апреля 2010 года.

Первый опыт выдачи льготных кредитов на образование принадлежит банку «Союз», который в 2004 году запустил программу «Кредо».

Напомним, тогда в программе приняли участие 21 ведущий российский вуз из 111, подавших заявки на участие в программе. В период с 2004 по 2009 год было выдано 4300 образовательных кредитов.

В августе 2009 выдача новых кредитов банком «Союз» была прекращена под предлогом старта госпрограммы, т.к. государство предложило кредит на более выгодных условиях:

1. Максимальная ставка про кредиту ¼ ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ + 3%, т.е в итоге получается, что студент получает кредит на обучение в рублях под 5% годовых. Оставшиеся ¾ ставки рефинансирования ЦБ РФ за студента банку компенсирует государство с виде субсидии. По программе «Кредо» кредит выдавался под 10% годовых и только в валюте (в долларах США).

2. Выплачивать кредит студент начнет спустя 3 месяца после окончания обучения, а проценты по кредиту, только на третий год пользования заемными средствами. Полностью погасить долг перед банком заемщик должен в течение 10-ти лет после окончания вуза.

3. Согласно требования госпрограммы, студент или абитуриент может получить образовательный кредит без залога и поручителей. Поручителем выступает государство, которое в случае не возврата образовательного кредита заемщиком, вернет банку до 20% от выданной суммы.

Обязательным условием получения кредита и ежесеместровой оплаты обучения является хорошая успеваемость студента. Т.е юноша или девушка, взявшие кредит по госпрограмме, обязаны учиться на четверки и пятерки. Тройку, студент может себе позволить только одну в две сессии. Если троек окажется больше, то заемщик автоматически лишится очередного транша на оплату обучения. Если следующую сессию студент сдает без троек, то действие льготного образовательного кредита вновь вступает в силу.

Как и в случае с программой «Кредо», воспользоваться льготным образовательным кредитом может не каждый. А только те, кто соответствует трем основным требования государства: во-первых, высокая успеваемость в учебе, во-вторых, поступление или обучение на специальности востребованной государством, и, в-третьих, вуз в котором учиться молодой человек должен попасть в список вузов отобранных Минобрнауки.

Студенты, которые ранее получили образовательный кредит по программе «Кредо» смогут реструктуризировать свой долг перед банком, перейдя на льготный образовательный кредит, который выдается при поддержке государства. В этом случае от студента будет требоваться только хорошая успеваемость, вуз и специальность могут не попасть в список, ободренных Министерством образования.

В 2010 году в список Минобрнауки вошли 289 специальностей в 56 вузах, расположенных во всех восьми Федеральных округах, что даст возможность студентам обучаться в вузах расположенных не только в Москве и Санкт-Петербурге.

В список «избранных» попали те вузы, которые во-первых, подали заявку на участие в госпрограмме, а во-вторых, удовлетворяют одному из требований Минобрнауки:

1. Вуз входит число высших образовательных учреждений, которые получили право на проведение дополнительных вступительных испытаний, что подтверждает высокое качество обучения;

2. В вузе-претенденте должен быть высокий проходной балл на те специальности, на которые производится набор только на контрактной основе;

3. Обучение в вузе должно производиться по тем специальностям, которые с точки зрения Минобрнауки, востребованы экономикой.
Таким образом, государство стимулирует талантливых ребят, которые по тем или иным причинам не смогли поступить на бюджетное отделение, поступать на платное отделение престижных вузов на специальность технической и естественно-научной направленности.

Государство рассчитывает выдать в текущем году до 10 тысяч льготных образовательных кредитов. Однако если число заявок превысит указанный лимит, Минобрнауки обещает пересмотреть указанную цифру и помочь всем студентам, которые удовлетворяют требованиям, получить образовательный кредит.

Выдача льготных образовательных кредитов продлится до 31 декабря 2013 года, после этого времени банки, участвующие в госпрограмме, будут заниматься только обслуживание уже существующих обязательств.    продолжение
--PAGE_BREAK--