--PAGE_BREAK--· наличие общественной потребности в страховых услугах — формирование спроса;
· наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, — формирование предложения.
В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка — страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.
Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика — страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.
Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.
В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.
В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:
• местным (региональным);
• национальным (внутренним);
• мировым (внешним).
По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:
• личного;
• имущественного;
• ответственности.
В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.
Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему — группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем — внутренней системы и внешнего окружения.
К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные:
§ страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
§ система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
§ гибкая система тарифов;
§ собственная инфраструктура страховщика.
К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы:
§ материальные;
§ финансовые;
§ трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.[8]
Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.
К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:
§ рыночный спрос;
§ конкуренция;
§ ноу-хау страховых услуг;
§ инфраструктура страховщика.
Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция:
между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.
При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:
· технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;
· уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.
К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:
§ научно-технический прогресс,
§ государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),
§ состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),
§ социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),
§ конъюнктура мирового страхового рынка.
Как уже было сказано выше страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.
При государственной страховой монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (соцстрах). Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.
Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого — быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.
Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:
· укрепление негосударственного сектора экономики;
· рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.
· сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.[9]
Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.
В новых экономических условиях государственное страхование должно играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью финансового механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно затрагивающей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать укреплению материального благосостояния людей, сбалансированности их денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в распределительных отношениях.
Глава 2
2.1 Опыт государственного регулирования страхования за рубежом
Продолжая разговор о современной системе государственного регулирования страхового рынка в России и ее влиянии на финансовую стабильность страховых компаний, их развитие, на мой взгляд необходимо привести зарубежный опыт госрегулирования, проанализировать используемые инструменты для защиты и развития внутреннего рынка, поднять проблему вхождения национальной системы страхования в мировое страховое хозяйство.
Необходимость изучения зарубежного опыта государственного регулирования страховой деятельности определяется следующим. В развитых странах накоплен существенный опыт государственного регулирования, который обеспечивает стабильность и социальную направленность национальных систем страхования и многие элементы которого используются в России. Важен опыт развивающихся стран, в которых становление национальных страховых рынков и систем государственного регулирования страховой деятельности осуществляется в схожих социально-экономических условиях. Национальная система страхования Российской Федерации не может развиваться изолированно, без трансграничного страхования и перестрахования.
Страхование транснационально по своей экономической природе, так как важным его принципом является принцип пространственной организации. Страхование обслуживает внешнеэкономическую деятельность, и поэтому национальную систему страхования можно рассматривать как звено мирового страхового хозяйства.
Важно исследование зарубежного опыта в связи с активными процессами глобализации экономики, финансов и страхования, когда вопросы государственного регулирования страхования выходят за рамки национальных страховых систем и приобретают международный характер. По мере интеграции России в международный страховой рынок становится необходимостью применение международных стандартов в организации страхового дела и его государственного регулирования.
В развитых странах — США и Канаде — в разной степени ответственность за регулирование страхового рынка разделена между центральными и региональными (местными) органами власти.
Особенностью США является то, что в стране, по существу, отсутствует регулирование страхования на федеральном уровне и сформировались независимые системы регулирования страхования в каждом штате. Данный опыт для России представляется интересным. Обусловлено это масштабностью территории страны, необходимостью формирования финансово-экономических предпосылок развития штатов. Являясь институциональным звеном экономики, страхование аккумулирует значительные финансовые ресурсы, сохранение которых в регионах обеспечивает их инвестиционный потенциал и соответствующее социально-экономическое развитие регионов.
В российской практике сужается число региональным страховых организаций, а федеральные компании (компании, имеющие филиалы в других регионах), как правило, направляют финансовые потоки в головные страховые организации. В результате подрываются финансовые основы развития регионов.
Оценивая опыт США, необходимо отметить, что, хотя регулирование страхования в США является компетенцией штатов, страхование подчинено федеральному антимонопольному законодательству. Федеральные власти вовлечены в регулирование некоторых аспектов страхования федерального масштаба, связанного с ядерным страхованием, организацией и реализацией национальных программ страхования от наводнений, страхованием против преступлений, страхованием зерновых. Последнее представляется также важным для России. По сути, в настоящее время на федеральном уровне не разрабатываются подобные программы. Между тем необходимость их разработки очевидна. В первую очередь это касается целесообразности разработки федеральных программ страхования жизни, страхования жилья, огневого страхования, страхования от наводнений и др.
В США сформулированы общие принципы регулирования страхования, которые распространяются на штат (внутренние меры), на все штаты (федеральные меры), за пределы США (внешние меры). При этом регулирующий орган штата несет ответственность за признание страховщиков в соответствии с их статусом внутренними, федеральными или внешними, определение требований к размеру уставного капитала и требований к платежеспособности, определение требований относительно резервов, налогообложения, формы страхового полиса, регулирование норм, надзор, контроль за распределением прибыли.
Важно отметить, что координирующим органом на федеральном уровне является саморегулирующая система, которая представлена Национальной ассоциацией страховых комиссаров (NAIC)[10], которая объединяет регуляторов отдельных штатов и не является органом федеральной власти. Деятельность Ассоциации направлена на гармонизацию законов государственного страхования. Для этого разработана принципиальная модель законопроектов, охватывающих различные стороны страхового дела, на основе которой законодательные органы штатов разрабатывают собственные законы, чем обеспечивается единообразие законов страхования в штатах.
Выделим отдельные финансовые инструменты регулирования страховой деятельности в США, актуальные для Российской Федерации. Это требования платежеспособности в форме депозитов и/или минимального резервного капитала — от минимального депозита в 300 тыс. долл. в Иллинойсе до минимального резервного требования в 2,5 млн долл. США во Флориде. Это регулирование страховых тарифов в некоторых штатах, которое касается страхования жизни и здоровья, страхования от несчастных случаев и болезней. Представляется важным осуществление контроля за распределением прибыли страховщиков. Интересен опыт вовлечения штатов в процессы обязательного страхования.
В Канаде сформировалась дуалистическая система государственного регулирования страхования, которая представлена федеральным уровнем и региональным, последнее осуществляется властями канадских провинций.
Федеральное регулирование касается федеральных страховщиков, утверждения типовых правил страхования, установления правил инвестиционной деятельности страховых организаций и т.п.
На уровне канадских провинций регулируется деятельность региональных компаний (страховщиков, осуществляющих страховую деятельность исключительно в провинции), обеспечение конкуренции на внутреннем рынке, контроль за проведением страхования, в том числе региональное разрешение спорных ситуаций.
Страховое законодательство Канады представлено федеральным страховым законодательством и нормативными актами субъектов федерации. Специфичной является система надзора Канады, которая осуществляется национальной организацией финансовых институтов (OSFI)[11]. Регулирование финансовых институтов из одного центра реализовано также в Англии, Германии, Корее, Японии и других странах.
В России подход к регулированию финансовых институтов из единого центра также находит практическое воплощение, создана Федеральная служба по финансовым рынкам, однако соответствующее регулирование касается не всех участников финансового рынка.
Следует отметить, что в Канаде частично сохранился тарифный надзор по отдельным видам страхования, который осуществляется органом страхового надзора или ассоциацией страховщиков.
Таким образом, важным из зарубежного опыта стран Северной Америки является особый подход к региональным страховщикам, а также практика регулирования тарифов и использования прибыли страховых организаций. Кроме того, полезен опыт в организации государственных страховых программ.
Страны Европейского союза имеют собственные системы регулирования страхования, работающие на условиях координации на уровне директив ЕС. Цель принятия директив состоит в открытии страхового рынка в пределах сообщества и ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами ЕС, что, однако, не означает введения однородной регулирующей системы. Более того, имеются существенные различия шкал регулирования и надзора (Англия — либеральная система, упор сделан на саморегулирование, контроль осуществляется в случаях наличия жалоб, обращений и т.п.; Германия — консервативная система — максимальное законодательное регулирование, плановый характер проверок). Основной принцип состоит в разрешении страховщикам других стран-участниц действовать на рынках на тех же условиях, что и в своей стране. Для достижения поставленной цели содружество сочло необходимым включить в законы всех государств ряд основополагающих положений. Множество директив устанавливает юридически обязательные в рамках ЕС стандарты, вводимые параллельно в национальное законодательство.
Страны Европейского союза сохраняют свою самостоятельность в вопросах законодательства и регулирования страхового дела. Во всех странах обязательно лицензирование страховщиков, осуществляется строгий надзор по обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности, отчетности и т.д.
продолжение
--PAGE_BREAK--