А.А. Кочетков, соискатель кафедры «Экономическаятеория»
Cегоднятот или иной экономический процесс, та или иная экономическая модель либофинансовая операция практически немыслимы без рассмотрения их с точки зрениястрахования. Уже достаточно давно замечено, что существует определеннаявзаимосвязь между сферой страхования и экономическим ростом. С одной стороны,субъекты страхования разделяют риски, связанные с деятельностью экономики вцелом (в масштабах всей страны), существенно повышая доверие экономическихсубъектов и облегчая процессы принятия ими оптимальных решений, а такжепринятия на себя инновационных рисков и, наконец, позволяя аккумулировать икапитализировать финансовые фонды и фонды сбережений. С другой стороны,бесспорно, что экономический рост служит своего рода «вектором»страхования, делая ставку на внедрение инноваций и тех продуктов и услуг,которые должны отвечать требованиям современного рынка.
Такимобразом, само страхование как неотъемлемый элемент «пронизывает» всебез исключения сферы и отрасли хозяйства страны, одновременно являясь одним изважнейших факторов роста и благосостояния.
Чтокасается российского рынка страхования, то на нем за последнее десятилетиесложилась достаточно развитая инфраструктура, представленная различнымистраховыми компаниями с разветвленной сетью страховых агентов и страховыхброкеров. Заметим, однако, что западными экономистами наш национальныйстраховой рынок рассматривается как «рынок переходного периода».
Преждевсего, надо отметить очень низкую долю страхования в ВВП (около 3%), этокасается также средней премии и количества заключенных договоров, приходящихсяна одного человека. К тому же в России, к сожалению, отсутствует единаягосударственная политика в области страхования, рынок контролируется различнымигосударственными органами, что приводит к противоречиям в управленческихрешениях и содержании нормативно-правовых актов. Достаточно сложно обстоит делос развитием долгосрочного страхования жизни как действенного источникаинвестиционных ресурсов для экономики и механизма социальной защищенностинаселения. Особенно это касается пенсионного страхования, ибо в настоящее времястрахование дополнительных пенсий в России, как и долгосрочное страхованиежизни, не развивается в достаточной мере из-за отсутствия экономическихстимулов для страхователей. Чрезвычайно низок уровень страховой культуры,осознания роли страхования и для экономики в целом, и для населения.
Вэтой связи восприятие позитивного опыта страхования ряда зарубежных развитыхстраховых рынков и перенесение этого опыта на российский страховой рынокпредставляется полезным и многообещающим.
Кчислу стран с наиболее совершенной системой страхования можно отнести Францию.
Французскийстраховой рынок (ФСР) — один из наиболее крупных страховых секторов на всейтерритории Европейского Союза. Он привлекает к себе внимание прежде всеговысоким уровнем страховой культуры и организационно-правовыми формамихозяйствования страховых компаний. Интерес представляют и историческисложившаяся система закрепленных во французском страховом кодексе (Coded`assurances) отраслей и способы распространения страховых продуктов. Что жекасается методов государственного регулирования, то Франция — это страна,имеющая прочные традиции «дирижисма» (фр. Diriger — управлять), тоесть государственного участия в жизни общества. Таким образом, являясь одним излидеров на рынке страхования, Франция может предложить некоторые примеры решенияряда задач с использованием рычагов государственного регулирования.
Итак,перейдем к изложению организации страхового дела во Франции.
Преждевсего стоит рассмотреть принятую в этой стране классификацию страховогопродукта. Классификация приводится из учебника Национальной школы страхованияФранции «Международное страховое дело» под редакцией Джерома Йетмана(Париж, 1998).
Общепринятойклассификацией, которой удобно пользоваться при анализе структуры отраслей,считается та, что отражает не столько юридическую сторону(организационно-правовую форму), сколько удобство практического применения.
Первыйблок отраслей страхования — это «Общее страхование» (assurancesdommages), в которое входит страхование имущества (assurances de choses) истрахование ответственности (assurances de la responsabilite). В свою очередь,например, страхование ответственности делится на страхование гражданской,профессиональной, личной и даже семейной ответственности. Вся отрасль«Общее страхование» подчиняется так называемому индемнитарному(indemnity) принципу возмещения ущерба, в соответствии с которым суммы,выплачиваемые страховщиком страхователю в результате наступления страховогослучая, не должны превышать реального ущерба, понесенного страхователем.
Второйблок отраслей — это «Личное страхование» (assurances de personnes).Сюда относятся страхование жизни (assurances sur la vie) и «индивидуальноестрахование от несчастных случаев и медицинское страхование» (assurancesindividuelle accidents et maladie). «Личное страхование» подчиняетсяпринципу возмещения ущерба на основании заранее твердо фиксированных сумм.
Можнопривести более точную классификацию, данную в Едином страховом кодексе исоответствующую 25 отраслям страхования, охватывающим практически все типыконтрактов и страховых покрытий:
несчастныеслучаи (личное страхование);
медицинскоестрахование;
страхованиекорпусов механических транспортных средств;
страхованиекорпусов речных транспортных средств;
страхованиекорпусов воздушных средств;
страхованиекорпусов морских транспортных средств;
страхованиетранспортируемых товаров;
огневоестрахование;
прочийущерб, причиненный имуществу (страхование от прочих рисков);
страхованиегражданской ответственности сухопутных транспортных средств;
страхованиегражданской ответственности воздушных транспортных средств;
страхованиегражданской ответственности морских и речных транспортных средств;
общаягражданская ответственность;
страхованиекредитов;
страхованиезалога;
страхованиепрочих денежных потерь;
гарантияюридической защиты;
ассистанс;Ассистанс (фр. assistance — помощь) — одна из отраслей социального страхования.
страхованиежизни (на дожитие);
страхованиеряда частных рисков, связанных с семьей, институтом брака и рождаемостью;
страхованиеинвестиций;
операции,связанные с образованием тонтины; Тонтина (итал. tontini) — одна из формстрахования жизни, в соответствии с которой если семья, заключившая договорстрахования, не доживает до определенного срока, страховая компания невыплачивает возмещение.
страхованиесбережений;
страхованиеи управление коллективными фондами сбережений;
коллективноестрахование.
Долгоевремя французский рынок включал в себя три более или менее равных сектора:
¤национальные товарищества, образованные после национализации 1947 г. иобъединенные в 1968 г. в четыре группы: Союз страховщиков Парижа (UAP),Генеральное страхование во Франции (AGF), Группа национальных страховыхтовариществ (GAN) и Взаимное общее страхование Франции (MGF);
¤акционерные общества частного сектора, избежавшие национализации в 1947 г.;
¤общества взаимного страхования, продающие свои услуги прямо или с помощьюпосредников, чье присутствие стало характерным на страховом рынке.
Этитри страховых сектора были дополнены компанией Mutuelles Agricoles (страховыетоварищества в сельскохозяйственном секторе). К группе компаний, занимающихсястрахованием промышленных рисков, добавилась Caisse Nationale de Prevoyance,государственная структура, функционирующая в рамках уже действующей Caisse desdepots et consignations.
Втечение последних лет эволюция в структуре страхового рынка Франции ускориласьи отмечена следующими моментами:
¤вмешательством государства, которое начиная с 1987 г. приватизировалосуществующие национальные товарищества (MGF, UAP, AGF);
¤стремительным ростом страхования, предоставляемого банками, — сначала встраховании жизни, затем и в других отраслях; так что банки отныне доминируютна страховом рынке Франции и от своего имени продают полный спектр страховыхуслуг;
¤появлением (начиная с небольших обществ взаимного страхования в провинции)товариществ взаимного страхования, например таких, как L`ancienne Mutuelle deRouen и Groupe AXA, которые развиваются в основном за счет выкупа предприятийкак во Франции, так и за рубежом; затем активизацией деятельности второй повеличине (после японского страховщика Nippon Life) группы страховщиков мировогомасштаба — это AXA, выкупившей AGF; после этого AXA в 1996 г. объединилась сUAP.
Врамках французского страхового рынка активно развивается рынок перестрахования.Основные перестраховщики:
¤ SCOR, Societe Commerciale de Reassurance;
¤ AXA Re, группы AXA;
¤Sorema Mutuelles Agricoles;
¤SAFR (акционерное общество по перестрахованию, купленное в 1997 г. фирмойPartner`s Re);
¤CCR, Caisse Centrale de Reassurance — занимается в основномсельскохозяйственными рисками и природными катастрофами, но также заключаетдоговора по перестрахованию.
Большуюроль на рынке страхования Франции играют фирмы, занимающиеся страхованиемжизни, использующие широкую сеть продавцов своих услуг, дополняя ее агентамиСтраховой агент — представляет интересы страховой компании; занимается продажейстраховых договоров клиентам; получает вознаграждение посредством комиссионныхза продажу договоров. и куртье. Куртье — страховой брокер, представляющий изащищающий интересы клиентов перед страховой компанией; помогает разрешитьпроблемы, возникающие с договором страхования; официально уполномочен напереговоры со страховой компанией от имени страхователя; получает комиссионноевознаграждение в результате исполнения своих обязанностей.
Дветрети страховых продуктов в страховании жизни продаются банками, такжезанимающимися страхованием, в основном за счет целой сети банкоматов.Используется также продажа услуг по телефону, факсу, Интернету.
Основныефранцузские куртье:
¤ Cesar et Jutheau;
¤ Gras & Savoye;
¤Le Blanc & de Nicolay.
Куртьесчитают необходимым следовать за своими клиентами за границу, где увеличиваетсяподверженность риску из-за перемены места пребывания. Это заставляет ихзавязывать отношения с англо-саксонскими куртье сначала в плане техническогосотрудничества, а затем налаживать и более тесные связи. Например, Cesar etJutheau — это результат усилий американских куртье номер 1 в мире Mars & McLennanи Gras & Savoye, и сюда может скоро войти английский куртье Willis Corron.Le Blanc & de Nicolay были выкуплены американской группой AON.
Приведемнекоторые статистические данные о современном состоянии страхового рынка,отраженные в табл. 1 и 2.
/>
/>
* * *
Всвязи с тем, что сегодня французские страховщики тесно сотрудничают сразличными российскими страховыми фирмами, открывают представительства натерритории России, их роль на российском страховом рынке неизменно возрастает.Примером тому может служить известная французская перестраховочная фирма SCOR.Сбор перестраховочной премии в 2003 г. составил порядка 3,9 млрд. евро, чтопозволяет фирме удерживать первую позицию во Франции и заметное место среди ведущихперестраховочных групп мира. SCOR представляет собой универсальнуюперестраховочную компанию, работающую во всех областях страхования, причем наNon-Life приходится примерно 65%, а доля Life составляет 35%. С конца 1998 г.действует московское представительство этой фирмы.
Четырегода назад было подписано соглашение между Французской федерацией страховыхобществ и Финансовой академией при Правительстве РФ. Осенью этого года вАкадемии планируется проведение страхового Рандеву по теме «Страхование рисковтерроризма в современном мире и глобализация». В Рандеву примут участиевидные представители французского страхового рынка, в том числе президентгруппы SCOR (Париж), представители фирмы Акса-Куртаж и Французской федерациистраховых обществ.
Проведениеподобного мероприятия в ряду других будет способствовать сближению российскогои французского рынков страхования, осознанию стоящих перед ними общих проблем,дальнейшему развитию позитивных тенденций в страховом секторе.
Список литературы
Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта www.vestnik.fa.ru/