Роль банковской системы в стабилизации переходной экономике

--PAGE_BREAK--1.1 Система функционирования банков
         Банк, защищая и реализуя интересы государства, в целом выполняет следующие функции: осуществляет  монопольную эмиссию банкнот, тем самым является банком банков; является банкиром правительства; проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор. Он также регулирует резервы иностранной валюты и залога, является традиционным хранителем золотовалютных резервов и осуществляет многочисленные финансовые операции на международном уровне: регулирует международные расчеты, платежные балансы, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота, представляет свою страну в международных кредитных операциях[3].

Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение — лицензия.

Вторая функция банка — функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов.

Третья функция банка — посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения.

Повышенный риск невозврата кредита, связанный, прежде всего, с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.



1.2 Центральный банк
Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные — Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др. Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот.

Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства в целом. При этом Центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

Традиционно Центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.


За центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег.

Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

Центральный банк тесно связан с государством[4]. В качестве банкира правительства Центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы.

Центральный банк от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.

Необходимо подчеркнуть, что все функции Центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции Центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией Центрального банка.
1.3 Коммерческие банки
        Также следует отметить коммерческие банки.

Коммерческие банки– основное звено двухуровневой банковской системы[5].

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные банки.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Основными функциями коммерческих банковявляются:



Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизуют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.
    продолжение
--PAGE_BREAK--2. Политика стабилизации экономики, осуществляемая через банковскую систему 2.1 Переходная экономика Российской Федерации
         В условиях трансформации макроэкономическая стабилизация, наряду с экономическим ростом, является одной из важнейших целей государственного регулирования экономики как системы мер направленного воздействия на поведение субъектов рынка посредством регламентации их отношений и экономического инструментария. В системе государственного регулирования экономики с целью достижения макроэкономической стабилизации регулирование банковского сектора, занимает особое место: формирование банковской системы, способной эффективно осуществлять макроэкономические функции — один из механизмов централизованного воздействия на экономическую систему в целом и условие макроэкономической стабилизации. Этому есть целый ряд причин[6].

         – общество (государство, субъекты экономики, население) является коллективным клиентом банковской системы. Централизация и высокая степень интеграции банковской системы связаны с функцией обеспечения расчетов, поддержания финансовых связей субъектов экономики, что предопределяет непосредственность и мобильность координационных и субординационных связей как внутри системы, так и внешних — с хозяйственным механизмом в целом. Подобная интеграция дает преимущества в реализации мер государственного воздействия, но и чревата потрясениями: неплатежеспособность даже одного банка, особенно если он обладает разветвленной сетью филиалов, может спровоцировать проблемы в банковской системе в целом, для предприятий, вкладчиков и целых отраслей производства из-за сбоя в расчетном механизме;

         –результаты государственного регулирования зависят от адекватной оценки текущей ситуации, согласованности теоретических разработок и практики, решения проблемы предсказуемости и временных лагов. Влиянию временного фактора подвержена любая отрасль регулирования;

         –важнейшие функции банковской системы, включающие в себя обеспечение системы расчетов, кредитование экономики, обслуживание сбережений населения и внешних операций, делают возможными перераспределение финансовых потоков, аккумулирование сбережений, ресурсов для инвестиций и как итог –поддержание воспроизводственной функции экономики;

         –финансовая информация обладает высокой степенью мобильности и оперативности, и банковская система подвержена существенному влиянию колебаний экономической конъюнктуры, что усугубляет опасность дестабилизации, но с другой стороны, позволяет ей (системе) служить поставщиком информации и оператором мониторинга состояния различных отраслей экономики для органов, ответственных за выработку государственной экономической политики.

         Коренное изменение характера связи банков с реальным сектором является важнейшим условием не только оздоровления реальной экономики, но и укрепления самой банковской системы, катализатором устойчивого экономического развития.

         Если рассматривать данный принцип на примере Российской Федерации, то получается следующее. Совокупный капитал российских банков –более 16 млрд. долларов. Из них 5 млрд. долларов приходится на два крупнейших банка –Сбербанк и Внешторгбанк. При этом все российские банки смогли привлечь около 100 млрд. долларов депозитов, сумма кредитов реальному сектору составляет порядка 40 млрд. долларов. В то же время, общий объем продаж 200 крупнейших компаний страны составляет 140 млрд. долларов, из них 20 сырьевых компаний и естественные монополии имеют объемы продаж в 100 млрд. долларов –в 2,5 раза больше, чем общий объем кредитов, выданных банками. Следовательно, масштабы развития российской банковской системы не соответствуют потребностям российской экономики[7].

         Соотношение совокупного объема банковских кредитов к ВВП составляет менее 15%, в то время как в развитых странах этот показатель превышает 40% (в США — около 100%, в Японии, Сингапуре, Германии –до 150%). Доля российских банков в инвестициях в основной капитал порядка 3%, при том, что за счет собственных средств предприятия инвестируют до 50% (мировой уровень доли банковских кредитов в совокупных инвестициях, определяющих экономический рост, превышает 50%)[8].

         В конечном итоге существовала необходимость долгосрочной концепции перехода России к экономике рыночного типа и демократической государственности, которым соответствует качественная иная банковская система, нежели для централизовано планируемой экономики и тоталитарного государства[9].

Основными принципами этой концепции являлись:

Организация банковского дела в переходной экономике

Реальная степень “рыночности” будущей банковской системы, соотношение в ней централизованных и децентрализованных начал.

Направленность новой банковской системы на обслуживание процесса реформ:

— диверсификацию собственности (приватизацию, становление независимого частного сектора);

— демонополизацию;

— становление новых рынков (ценных бумаг, земли, основных фондов, страховых услуг, научно-технической продукции и информации и т.п.);

— техническую, технологическую и продуктовую перестройку хозяйства, конверсию и сокращение военных расходов;

-  перестройку межрегиональных и межреспубликанских связей;

— усилению открытости экономики, ее интеграцию в микрохозяйственные связи;

— перераспределение полномочий между центром и регионами[10].

         То, как на практике может осуществляться деятельность центральных управленческих органов рыночной экономики – министерства финансов и государственной банковской системы – можно рассмотреть на следующем примере: воздействие государства на объемы производства и прибыли автомобилестроительных компаний.

Итак, мы рассмотрим действия[11]:

а) центрального банка (ЦБ);

б) министерства финансов (МФ);

в) владельцев и управляющих частными коммерческими банками (КБ);

г) владельцев и управляющих автостроительными фирмами – автопромышленников (АП).

В производстве автомобилей в стране N сложилось положение, когда возможные объемы производства приведут к значительному избытку данной продукции (влияние мирового рынка, экспорт и импорт не учитываются). В этих условиях государство принимает меры по «охлаждению» бума. Определив годовые потребности в автомобилях, государство через МФ путем увеличения налогов на прибыль АП снижает частные капиталовложения в данную отрасль. Однако налоги нельзя повышать безмерно, их предельная величина берется на уровне 50% прибыли. Но это, по расчетам МФ, оказывается недостаточным для дестимулирования инвестиций. Поэтому в дополнение к налоговым применяются кредитные методы воздействия. ЦБ выпускает облигации, чтобы изъять избыточные кредитные ресурсы у коммерческих банков. Наряду с этим ЦБ повышает учетную ставку процента за кредиты, предоставляемые частным банкам. В свою очередь, КБ вынуждены поднять уровень процента за кредиты для АП. Автопромышленники, планировавшие взять в КБ значительную сумму кредита, после повышения процентной ставки ограничивают свои займы в банках. Все предпринятые меры снижают возможности капиталовложений АП в такой степени, какая необходима, по расчетам государственных органов, для недопущения перепроизводства и балансирования спроса и предложения на автомобильном рынке.

Таким образом, следует сделать следующий вывод: стабилизация экономики РФ проходила поэтапно и роль банков в стабилизационной политике по принципам концепции, изложенной выше, неотъемлема.
    продолжение
--PAGE_BREAK--2.2 Переходная экономика Республики Беларусь
         Другим ярким примером переходной экономики является экономика Республики Беларусь.

         Весь период трансформации экономики Беларуси можно разделить на следующие этапы:

1991—1995гг.— период глубокого затяжного экономическо­го кризиса[12];

1996—2000гг. — этап выхода экономики из кризисного со­стояния и углубления рыночных отношений[13];

     2001—2005 гг. и следующие пятилетия — переход на инно­вационный путь устойчивого экономического развития[14].

Спад производства и гиперинфляция, характерные для стран СНГ, не наблюдались как два взаимоувязанных процесса в странах с рыночной экономикой, где также осуществлялось ее реформирование.

Однако первые попытки осуществить макроэкономическую стабилизацию лишь на основе монетарных методов — либера­лизации хозяйственной жизни, приватизации, жесткой денеж­но-кредитной политики — не привели к ожидаемому результа­ту. Структурная природа экономического кризиса требовала и соответствующих методов выхода из него. Это смена приорите­тов экономической политики в направлении достижения само­достаточности хозяйственной системы, при которой обеспечи­ваются хотя бы на минимальном уровне основные потребности населения и государства; приоритетное развитие современных технологий, присущих постиндустриальному обществу; расши­рение эффективных международных экономических связей; создание макроэкономических условий для структурной пере­стройки — перелива капиталов, материальных и трудовых ре­сурсов из неэффективных, не востребованных рынком отраслей и производств, в эффективные[15].

Характерная особенность первого пятилетия (1991— 1995 гг.) — ярко выраженные спад производства и макроэкономическая нестабильность. На это повлияло резкое сокращение традици­онных рынков сбыта белорусской продукции, рост цен на вво­зимое сырье и энергоресурсы, уменьшение внутреннего спроса и изменение его структуры. Высокая инфляция вызвала обес­ценение денежных средств всех секторов экономики. Второй (1996—2000 гг.) и начавшийся с 2001 г. третий этапы отража­ют результаты структурных преобразований в экономике, кото­рые будут продолжаться несколько пятилетий. Они характери­зуются целенаправленной деятельностью органов государст­венного управления по созданию необходимых условий для обеспечения роста экономики и повышения уровня жизни насе­ления. Были разработаны и утверждены Основные направле­ния социально-экономического развития страны на 1996— 2000 годы, Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2001—2005 годы, где в качестве приоритетов определены «экспорт—жилье—продовольствие» как базовые точки роста, основные звенья структурных преобразований, обеспечивающие развитие всех взаимосвязанных отраслей, производств и экономики в целом; предусмотрены переход к проведению реформ по мере появления объективных предпосылок и не в ущерб уровню жизни населения, усиление контроля со стороны государства и трудовых коллективов за разгосударствлением и приватизацией[16].

В качестве основных направлений структурных преобразо­ваний определены:

•  создание необходимых нормативных и правовых, финан­совых и других макроэкономических условий для структурных преобразований, привлечения прямых иностранных инвести­ций и кредитов;

•  опережающее развитие наукоемких высокотехнологич­ных экспортоориентированных и импортозамещающих отрас­лей и производств, а также сферы услуг;

•  стимулирование процесса реформирования реального сек­тора экономики, повышения его эффективности на основе со­вершенствования бюджетно-налоговой, денежно-кредитной и ценовой политики, образования межгосударственных, межот­раслевых, отраслевых и региональных корпоративных струк­тур в форме финансово-промышленных и иных хозяйствен­ных групп;

•     развитие и государственная поддержка малого предпри­нимательства;

•     повышение эффективности деятельности естественных мо­нополий, формирование конкурентной среды в немонопольных сегментах экономики;

•  разработка и реализация социальных программ и про­грамм совершенствования производственной инфраструктуры, обеспечивающих развитие человеческого потенциала и приори­тетных отраслей и производств.

Итак, можно сделать следующий вывод из политики стабилизации 2-х государств:

1)     Оба государства испытали глубокий экономический кризис в начале становления политики стабилизации.

2)     Политика стабилизации экономики проходила в несколько этапов Беларуси, а в РФ была использована «шоковая» терапия.

3)     Политика каждого государства была в основном сфокусирована на формировании банковской системы, способной эффективно осуществлять макроэкономические функции.
3. Стабилизация банками экономики в переходной период  на  примере Узбекистана
         Последнее десятилетие для Узбекистана стало своего рода “эпохой перемен”. В стране осуществляются полномасштабные реформы, направленные на формирование рыночной многоукладной экономики. Важную роль здесь играет создание сильного и стабильно развивающегося банковского сектора.    Период независимости стал для банковского сектора страны периодом перехода от монобанковской системы к созданию нового, отвечающего требованиям рыночной экономики, современного банковского сектора, формирования системы универсальных банков.

         Создание современной банковской системы в Узбекистане проходило поэтапно. Узбекистан не пытался форсировать процесс либерализации банковского сектора, делая акцент на качестве и своевременности проводимых реформ.
    продолжение
--PAGE_BREAK--3.1 Первый этап
         Начальный этап реформирования был связан с осуществлением ряда мер, направленных на формирование основ банковской системы. Принятие в 1991 году Закона Республики Узбекистан “О банках и банковской деятельности” стало основой для создания двухуровневой банковской системы.

         В соответствии с этим законом был создан независимый Центральный банк страны, на который были возложены задачи регулирования денежного обращения, формирования системы коммерческих банков, а также создания платежной системы. Для выполнения этих качественно новых задач, кардинально отличающихся от прежних, в Центральном банке были созданы подразделения, ответственные за разработку и проведение денежно-кредитной и валютной политики, регулирование и надзор за банковской деятельностью, развитие системы расчетов и платежей[17].

         Финансирование различных отраслей экономики должны были теперь осуществлять создаваемые специализированные коммерческие банки, которые приступили к разработке стратегии своего развития и формированию своих внутренних подразделений[18].
3.2 Второй этап
         Началом следующего этапа стало качественное обновление законодательной базы, основные положения которого соответствуют международной банковской практике. Парламентом страны были приняты два закона: “О Центральном банке Республики Узбекистан” и “О банках и банковской деятельности”. При их разработке был учтен опыт стран с развитыми финансовыми системами. Согласно первому из них Центральный банк Республики Узбекистан становился полноправным органом монетарного регулирования и банковского надзора. Вторым законом были четко определены субъекты банковской деятельности и все правовые аспекты функционирования второго уровня банковской системы — коммерческих банков. В этом законе были заложены правовые основы, необходимые для формирования универсальных коммерческих банков на основе диверсификации банковских активов и привлечения иностранного капитала в банковскую систему.

         На данном этапе было также уделено внимание дальнейшему совершенствованию механизма расчетов и созданию современной системы электронных платежей, обеспечению банков компьютерным и телекоммуникационным оборудованием. Понимая всю важность данной работы, Правительство пошло на нестандартный шаг, освободив банки от уплаты ряда налогов с направлением этих средств на вышеуказанные цели. Это позволило за короткий срок, за полтора года, создать практически “с нуля” современную межбанковскую электронную систему платежей.

         Другим, не менее важным направлением преобразований в банковской системе страны в этом периоде стало динамичное развитие банковского аудита.   В 1997 году по инициативе Правительства и Центрального банка был начат аудит ведущих коммерческих банков страны всемирно известными аудиторскими компаниями.
3.3 Третий этап
         Задачами следующего этапа развития банковской системы стали привлечение частного капитала в банковскую сферу, повышение уровня корпоративного управления в акционерных коммерческих банках и дальнейшее улучшение системы надзора над банками.

         Одним из стратегических направлений преобразований в банковской сфере на данном этапе стал приток частного капитала в этот сектор экономики. Данный процесс активизировался с выходом в 1997 году соответствующего Указа Президента республики, предоставляющего ряд льгот и стимулов для открытия частных банков. Рост количества последних отражает большой интерес, проявляемый частным сектором к финансовому рынку страны. Это, в свою очередь, позитивно сказывается на процессах развития и стимулирования предприятий малого и среднего бизнеса.

         Для повышения эффективности банковской системы, наряду с созданием внутренних механизмов саморегулирования, Центральный банк направил свои усилия на дальнейшее совершенствование системы банковского надзора. Для выполнения этой задачи, на основе “Принципов эффективного банковского надзора” Базельского комитета по банковскому надзору, были полностью переработаны внутренние нормативные документы, регулирующие банковскую деятельность[19].

         Наряду с микроэкономическими мерами, положительно влияющими на эффективность развития отечественной банковской системы, в качестве одного последних макроэкономических факторов, способствующих активности банков, выступает либерализация валютного рынка и создание необходимых условий по обеспечению конвертируемости сума по текущим международным операциям. Принятые в этой области меры позволили Республике Узбекистан с 15 октября 2003 года принять обязательства по разделам 2(а), 3 и 4 Статьи VIII Статей Соглашения Международного валютного фонда. Важно отметить, что Узбекистан добился данной цели в первую очередь, опираясь на собственные ресурсы, без привлечения внешних заимствований. При этом были не только сохранены, но и значительно увеличены объемы золотовалютных резервов республики.

         Обеспечение конвертируемости сума по текущим международным операциям и принятие соответствующих обязательств потребовали разработки нового проекта Закона Республики Узбекистан “О валютном регулировании”, в котором были учтены замечания и предложения экспертов Международного валютного фонда.

         Сегодня перед Узбекистаном стоит задача создания эффективного банковского сектора с современной банковской инфраструктурой. Реализуемая программа реформирования банковской системы определяет основные направления ее либерализации путем активизации процесса приватизации банков, привлечения в капиталы банков дополнительных иностранных и отечественных инвестиций, дальнейшей коммерциализации их деятельности, расширения доступа предпринимательских структур к банковскому финансированию и повышения доверия к банкам со стороны вкладчиков.

         Хорошей предпосылкой для создания устойчивой банковской системы  является то обстоятельство, что банковская система Узбекистана по основным качественным параметрам (доля капитала и активов банковской системы в валовом внутреннем продукте (ВВП) относится к странам-лидерам в группе транзитных экономик[20].

         Уже сейчас можно твердо заявить, что за годы реформ в стране создана современная банковская система, которая способствует развитию экономики страны. Устойчивость и конкурентоспособность экономики нашей страны, как и любого другого государства, в значительной степени зависят от масштабов модернизации производства и качества инновационного развития отечественных предприятий.

         Направленная на достижение этой цели программа мер изложена в новой книге главы нашего государства «Мировой финансово-экономический кризис, пути и меры по его преодолению в условиях Узбекистана», в которой глубоко проанализированы суть и причины возникновения глобального финансово-экономического кризиса, его возможное негативное воздействие на национальную экономику и определены пути выхода из сложившейся ситуации[21].

         Возрастающая потребность активного участия банковского сектора в решении этой многофункциональной и сложной проблемы диктуется как внешними, так и внутренними факторами, воздействующими на ход экономических преобразований в нашей стране. К внешним факторам следует отнести расширяющуюся глобализацию финансовых рынков, повышение интеграции финансового и промышленного капитала, а также растущие потребности отечественных товаропроизводителей в привлечении иностранных инвестиций с целью инновационного развития.

         Всю совокупность внутренних факторов, оказывающих воздействие на данный процесс, можно разделить на две группы. Первая из них связана с деятельностью самих предприятий. Предприятия для кардинального повышения своей конкурентоспособности нуждаются в эффективном взаимодействии с коммерческими банками. Вторая группа внутренних факторов, оказывающих влияние на эффективность экономических реформ, обусловлена заинтересованностью самого банковского сектора в дальнейшей интеграции промышленного и финансового капитала.

         Совокупный капитал банков республики в 2008 году по сравнению с 2007 годом увеличился на 40 процентов, а в период до 2010 года этот важный показатель удвоится[22]. О возросшей устойчивости банковского сектора Узбекистана свидетельствует то, что в 2008 году одно из самых влиятельных рейтинговых агентств мира «Мудис» присвоило ему рейтинг «стабильный» сразу по трем позициям: стабильность банковско-финансовой системы, долгосрочный депозитный рейтинг в национальной валюте и долгосрочный депозитный рейтинг в иностранной валюте[23]. Кроме того, другим международным рейтингом стабильной признана деятельность таких крупных банков республики, как «Хамкор-банк», «Узпромстройбанк» и «Асака-банк». Также «Интерфакс – ЦЭА» по итогам 2008 года включил Нацбанк ВЭД РУз в список 100 наиболее успешных банков[24].

         В настоящее время банковский сектор Узбекистана представлен Центральным банком и 33 коммерческими банками, из которых 6 банков являются государственными, 5 банков — с участием иностранного капитала, 12 банков – с преобладанием частного капитала и 13 банков – со смешанными формами собственности.

         Большое внимание уделяется повышению в целом доверия к банковской системе, где особое значение придается вопросу доверия населения к банкам. Мировая практика показывает, что внедрение системы гарантирования вкладов граждан в банках на законодательной основе положительно влияет на повышение их доверия к банковской системе, в результате чего растет объем личных сбережений в банках. Именно поэтому в 2002 г. парламентом страны был принят Закон “О гарантиях защиты вкладов граждан в банках”. Это позволило создать надежный и эффективный механизм защиты вкладов населения в банках.

         В целях дальнейшего повышения доверия к банковской системе со стороны общественности и законодательного обеспечения тайны банковских операций в 2003 году был принят Закон “О банковской тайне”. Важность данного Закона определяется тем, что устанавливает четкий порядок предоставления и получения сведений, составляющих банковскую тайну, и направлен на предотвращение незаконного вмешательства в деятельность хозяйствующих субъектов со стороны третьих лиц. При его разработке максимально были учтены интересы граждан, хозяйствующих субъектов, особенности общественного развития страны, а также опыт функционирования института банковской тайны многих зарубежных государств.

         Благодаря принимаемым мерам коммерческие банки республики становятся более привлекательными для иностранных инвесторов. Следует подчеркнуть, что в 2008 году был освоен рекордный объем иностранных инвестиций – около 1,7 миллиарда долларов, на 46 процентов больше, чем в предыдущем году. Примерно три четверти из них составили прямые инвестиции, что говорит о растущем интересе стратегических инвесторов к экономике Узбекистана, несмотря на мировой финансово-экономический кризис[25].

         В результате либерализации и углубления реформирования банковской системы основные показатели, характеризующие ее состояние, имели положительную динамику. Хотя на данный момент общее состояние банковского сектора в целом отвечает текущему уровню развития экономики, прогресс еще недостаточен.

         Значительным этапом повышения роли банков в процессе стабилизации переходной экономики РУз стало постановление[26] Президента И. А. Каримова «О мерах по дальнейшему развитию банковской системы и вовлечению свободных денежных средств в банковский оборот» от 07.11.2007[27]. Этот шаг был предпринят для дальнейшего повышения роли банков в экономике страны. Таким образом, с момента выхода Постановления Президента банки значительно усилили свою активность по привлечению вкладов населения, существенно повышался уровень информированности населения о банковских услугах, а также было внедрено множество новых видов вкладов. Все это положительно сказалось на дальнейшем развитии банковского сектора. По сведениям Центрального банка, в 2008 году коммерческими банками населению предложено дополнительно множество различных видов вкладов, повысились эффективность и качество оказываемых банковских услуг. В результате в прошлом году объем банковских вкладов населения увеличился более чем в 1,7 раза. По итогам 2008 года объем вкладов населения в банках страны увеличился более чем на 70%[28]. Это результат повышения доверия населения к банковским услугам, явившийся ответным шагом по принятым нормативным актам и постановлениям государства.

         Сегодня перед банковским сообществом Узбекистана стоит много непростых задач, но перспектива развития этого сектора представляется весьма оптимистичной. Наш Президент правильно наметил дальнейший курс по реформированию банковской системы, о котором написал в своем последнем труде «Мировой финансово-экономический кризис, пути и меры по его преодолению в условиях Узбекистана». Как он подчеркнул в своей книге, степень подверженности каждой страны воздействию мирового финансово-экономического кризиса в первую очередь зависит от устойчивости и надежности функционирования финансовой, экономической и банковской системы. Это возлагает на банковско-финансовые структуры страны большую ответственность за реализацию разработанной главой нашего государства антикризисной программы. Перед банками поставлена очень важная задача – максимально содействовать инновационному обновлению предприятий реального сектора национальной экономики. Участие в этом процессе выгодно и самим банковским институтам, так как способствует не только увеличению доходности банковского бизнеса, но и повышению конкурентоспособности банков, что приобретает особое значение в условиях ликвидации последствий глобального финансово-экономического кризиса. Ведь состояние банковского сектора – барометр устойчивого и стабильного развития экономики[29]. Естественно, что столь необходимое развитие банковской системы не произойдет само по себе, а будет результатом повышения эффективности банковской бизнеса, дальнейшей ее либерализации, которые, в конечном итоге, и создадут реальную основу для обеспечения устойчивого роста всей экономики.
    продолжение
--PAGE_BREAK--