Содержание
Введение
1. Банковские платежные карты
2. Системы оплаты смарт-картами
3. Электронные платежные системы
Заключение
Список литературы
Введение
Доподлинно неизвестно, когда появились первые деньги. Самомудревнему упоминанию о них около 4500 лет. Клинописный текст на глинянойтаблетке из Двуречья (юг современного Ирака, территория между современнымиреками Тигр и Евфрат) сообщает о платеже в виде обусловленной меры серебра.
За время существования денег они принимали различные формы — в виде банкнот, монет, мер металлов, ракушек, мехов и даже чая и соли.
По мере развития финансовых институтов и появления банковрамки использования наличных денег становятся слишком узкими. В 1824 году d СШАвпервые в мире создана система банковского клиринга — система безналичныхрасчетов за товары, ценные бумаги и оказанные услуги, основанная на учетевзаимных финансовых требований и обязательств.
Однако, настоящий бум безналичных расчетов связан стехнологическим прорывом — изобретением телеграфа в 1837 году.
Бреттон-Вудские соглашения и отмена золотого стандарта, а впоследующем и отвязка курса доллара от цены золота подготовили деньги к новомушагу.
В 1950 году выпущена первая кредитная карта — Diners Club,назначением которой были расчеты в ресторанах, а в 1952 году была выпущенапервая банковская кредитная карта банком Franklin National Bank.
Появление сети Интернет и ее бурное развитие открылогоризонты для электронной коммерции, которая нуждалась в более доступных, легкоконвертируемых и не стесненных границами механизмах, выполняющими функцииденег. Эти предпосылки привели в 1993 году к созданию первой системы цифровыхплатежей — электронных денег — DigiCash.
На основе этой технологии чуть позже были созданысмарт-карты — карточки с компьютерным чипом, на которой записывается информацияо количестве денег на счете.
Актуальность темы работы сложно переоценить — в условияхсовременного развития информационных технологий и сети Интернет, а такжесредств электронной коммерции, уже сложно представить себе мир без электронныхденег. Особенностям их развития, экономическому содержанию и формам посвященаэта работа.
1. Банковские платежные карты
Банковская платежная карта — это пластиковая карта,являющаяся инструментом доступа к лицевому счету одного из банков. Используютсядля платежей, в том числе через Интернет, а также для получения средств сосчета наличными в кассах или терминалах банка (банкоматах).
Лицо, которое пользуется платежной банковской картойназывают держателем карты. Собственником карты является банк-эмитент. Это положениезакрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковскихкарт. Держатель карты обязан вернуть ее банку по требованию эмитента в течениенескольких дней. Средства же на счете карты принадлежат владельцу карты (владельцамкарт, на один счет может быть выпущено несколько карт), банк не имеет правазадержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению судаили списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.
Сегодня в мире выпускаются следующие виды платежныхбанковских карт:
Расчетные (дебетовые) карты. Расчетная картапредназначена для совершения операций ее держателем в пределах остатка денежныхсредств клиента, находящихся на его банковском счете с учетом установленныхлимитов. Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучениякредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижаетстоимость их обслуживания. На остаток средств на счете иногда начисляютсяпроценты, как на обычном банковском вкладе.
Функция дебетовых карт, главным образом заключается в замененаличных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственнымисредствами клиента.
/>Картыс разрешенным овердрафтом. Об этом типе карт часто говорят, что «этоусовершенствованный вариант дебетовой карты».Зарубежный опыт развития платежных карт шел откредитных карт. В России карты пошли другим путем: от дебетовых к кредитным.Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит,являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, «кредитными» жеих называют банки в маркетинговых целях в силу устоявшегося названия «кредитнаякарта» и сложного восприятия неспециалистами термина «карта сразрешенным овердрафтом».Давайте рассмотрим, что такое карта с разрешеннымовердрафтом. Овердрафт — кредит, полученный путем выписки чека или платежногопоручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. Кредит по овердрафтуоговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированной суммы. Вспециальной литературе дается развернутая трактовка понятия «кредитованиесчета (овердрафт)»: в случаях, когда в соответствии с договоромбанковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствиеденежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиентукредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права иобязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами озайме и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотреноиное (ст.850 ГК РФ).
С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтомпредставляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как засчет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счеткредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредитдержателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ееиспользованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. Это карта издвух функционалов: счета клиента и кредитного лимита представляемого клиентубанком. В случае достаточности средств на счете, операции по карте производятсяза счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентскихсредств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитноголимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остатокна счете или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные вдоговоре.
Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаяхможет быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитнымикартами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка,картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственнымисредствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этойособенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтомклассическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой картымогут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифахкомпенсироваться льготированием других.
Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться,но можно выделить два основных подхода, используемых банками. Первый — этопредоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которогоклиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиентуснова доступен кредитный лимит в полном объеме, таким образом, в течениеустановленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможностьвозникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банкначинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получилраспространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашениязадолженности заемщику, которому не надо посещать банк: перечисление заработнойплаты автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафтобычно составляет небольшую сумму и не может быть больше среднемесячнойзаработной платы заемщика, в противном случае сумма перечисляемой заработнойплаты просто не сможет погасить задолженность в полном объеме. В рамках такихусловий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например,до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновениязадолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированноечисло означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день вбанке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшениюкачества обслуживания. Подход с определенным сроком задолженности более сложендля отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовалсякартой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк конечнораспределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но приэтом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента онеобходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срокадействия разрешенной задолженности.
Второй подход к условиям предоставления овердрафта — этопредоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этомслучае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленнуюдоговором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование.Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течениепервого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или простопостоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такойовердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.
/>Кредитныекарты. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций,расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленныхкредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита всоответствии с условиями кредитного договора. Лимит устанавливаетсябанком-эмитентом после оценки платежеспособности клиента. На остаток средств насчете также начисляются проценты.
Кредитные карты — один из самых перспективных кредитныхпродуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты икредиты на неотложные нужды. В связи с частым комбинированием двух банковскихпродуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлениюдеятельности больше относится кредитная карта — кредитование или операции сплатежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитамиявляется возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о егоцелевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линиипосле погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные линии,которые гасятся равными частями, а по мере ее погашения кредитная линиявозобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом являетсяотсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагатьналичие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внессумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете ииспользуется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредитгасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу послевозникновения. Эта особенность в некоторых случаях является не совсем выгоднойклиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода.
С точки зрения рассматриваемой темы, наиболее интереснымпродуктом среди банковских платежных карт является виртуальная карта — дебетоваякарта, внешне похожая на обычную, но не имеющая чипа или магнитной полосы.Расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически,такая карта представляет собой просто кусок пластика с номером, именемвладельца и другими данными. Практикуется и эмиссия виртуальной карты путемраспечатки ее реквизитов просто на бумажном бланке. Владельцы таких карт немогут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытиякарты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счете завычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.
Для использования банковских карт в электронных платежахчерез Интернет необходимо наличие следующих реквизитов карты: номер карты,месяц и год окончания срока действия карты, код безопасности CVC2 или CVV2.
Практически идеальная с точки зрения безопасностивиртуальная карта выпускается Альфа-банком. Ее можно оформить в режиме онлайн исразу использовать для оплаты, поскольку карты не имеют материального носителя.Создается виртуальная карта с данными, необходимыми для оплаты в интернете, чтопозволяет не раскрывать реквизиты основной карты. Клиент сам выбираетмаксимальный лимит. Кроме того, он при желании может создавать карту для каждойотдельной операции. Когда нужно совершить покупку на 5 тыс. руб. и клиентопасается вводить данные своей основной карты, тогда он выпускает карту именнона эту сумму, оплачиваете покупку и тут же удаляете виртуальную карту. Деньгиклиента абсолютно защищены, по меньшей мере в ближайшее время — пока мошенникине придумают новых лазеек в защите банка.
2. Системы оплаты смарт-картами
Смарт-карты (англ. Smart card) представляют собойпластиковые карты со встроенной микросхемой (ICC, integrated circuit (s) card — карта с интегрированными электронными схемами). В большинстве случаевсмарт-карты содержат микропроцессор и операционную систему, контролирующуюустройство и доступ к объектам в его памяти.
Применения этого типа носителей информации для работы ссистемами электронных платежей имеет достаточно большое распространение. Смарт-картыиспользуются в банковских, дисконтных, телефонных карточках и карточках оплатыпроезда, различных бытовых услуг, карт с хранимой стоимостью и т.д.
Смарт-карты также могут использоваться как электронныекошельки. На чип смарт-карты может быть загружена информация о средствах,которыми владелец может расплачиваться в различных торговых точках.Криптографические протоколы защищают обмен денег между смарт-картой ибанкоматом. При этом, в отличие от банковских платежных карт, нетнепосредственной связи с банком, то есть работа с картой проходит в режимеoff-line. При использовании банковской платежной карты для получения денег илиоплаты товара терминал или платежный модуль сайта должен осуществить связь сбанком для получения разрешения (акцепта) на списание средств со счета клиента.
Деньги, хранимые на смарт-картах могут быть фиатными инефиатными. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной изгосударственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежнойсистемы одного из государств. Государство законами обязывает всех гражданпринимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение ипогашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальныхзаконодательств, центробанков или других государственных регуляторов.Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимостинегосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение ипогашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят поправилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулированиягосударственными органами таких платежных систем в разных странах сильноотличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают своиэлектронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никакне обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц.
В Российской Федерации электронные деньги на базе смарт-картне получили широкого распространения. Скорее всего причиной этому послужил тотфакт, что экономическая составляющая электронных денег на базе смарт-картаналогична экономической составляющей электронных платежных систем, однакорасходы на производство самих карт, а также необходимость обеспечения точекпродаж специальными терминалами делают их использование экономически менеевыгодным.
В других странах использование смарт-карт развито лучше.Например, в Гонконге, используется октопус-карта, целью создания которойиспользования ее как средства электронной оплаты в метрополитене. В настоящеевремя используется не только в транспорте, но и в магазинах, ресторанах и кафе,вплоть до использования в качестве карт доступа в учреждения и школы. Стользначительная интегрированность Октопус-карты позволила ей стать одной из самыхуспешных систем электронных платежей в мире с 10 млн. транзакций в день и более19 млн. используемых карт (что в два раза превышает население Гонконга).
3. Электронные платежные системы
В отличие от смарт-карт, электронные платежные системы неподразумевают наличия физического носителя — «электронного кошелька»,хотя практически все системы оперируют этим понятием в своем лексиконе.
Электронным деньгам вообще, и на базе электронных платежныхсистем в частности, присущи свои достоинства и недостатки.
К достоинствам перед наличными деньгами можно отнести:
· превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежане возникает необходимость в сдаче;
· высокая портативность — величина суммы не связана с габаритнымиили весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
· очень низкая стоимость эмиссии электронных денег, особенно прииспользовании электронных платежных систем — не надо чеканить монеты и печататьбанкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;
· не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переноситсяна инструмент хранения или платежный инструмент;
· проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическуюохрану электронных денег;
· момент платежа фиксируется электронными системами, воздействиечеловеческого фактора снижается;
· при платеже через фискализированное эквайринговое устройствоторговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
· электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать,перевозить и организовывать специальные хранилища;
· идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своихкачеств с течением времени;
· идеальная качественная однородность — отдельные экземплярыэлектронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапинына монетах);
· безопасность — защищенность от хищения, подделки, измененияноминала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.
К недостаткам электронных денег следует отнести:
· отсутствие устоявшегося правового регулирования — многиегосударства, и Россия в том числе, еще не определились в своем однозначномотношении к электронным деньгам;
· несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаютсяв специальных инструментах хранения и обращения;
· как и в случае наличных денег, при физическом уничтоженииносителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцуневозможно;
· отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройствнельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.;
· средства криптографической защиты, которыми защищаются системыэлектронных денег еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
· теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживатьперсональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковскойсистемы;
· безопасность (защищенность от хищения, подделки, измененияноминала и т.п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
· теоретически возможны хищения электронных денег, посредствоминновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.
Несмотря на многие преимущества использования электронныхденег, центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитиюэлектронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможныхзлоупотреблений.
Существует много спорных вопросов касательно внедренияэлектронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких какпринципиально не решенные проблемы по сбору налогов, обеспечения подконтрольнойцентробанку эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращенияэлектронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежныхсистем для отмывания доходов, полученных незаконным путем.
Для оборота электронных денег используются достаточносложные технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят испособны развивать новые продукты.
Основными причинами нежелания банков развивать проекты,связанные с электронными деньгами, являются:
· необходимость финансировать разработки, плодами которых могутпользоваться конкуренты;
· трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затратына инновационные разработки;
· каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;
· отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;
· неуверенность в надежности аутсорсеров.
На фоне проблем с реализацией проектов «электронныхденег» коммерческими банками, на рынке появляются множество мелкихпроектов, основными проблемами которых принято считать:
· пока очень небольшой размер реального рынка «электронныхденег»;
· приоритетную ориентированность законодательств в областиплатежных систем на банковскую отрасль;
· неготовность регуляторов пустить на рынок платежных системкомпании-«не банки»;
· большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своихпотребителей технологий и отсутствие стандартов.
Очевидно, что проблемы пока нового рынка «электронныхденег» могут решаться длительным эволюционным путем, либо с помощьюбольших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например,российская Национальная система платежных карт).
Однако, такому развитию событий в нашей стране мешаетнеподготовленность рынка в юридическом аспекте. На сегодняшний день оборот вэлектронных платежных системах регулируется только косвенно. Правовое полеотчасти регулируется лишь Федеральным Законом №1-ФЗ от 10.01.2005 «Обэлектронной цифровой подписи». Однако, современные платежные системы неиспользуют электронно-цифровую подпись, которая создана в зарегистрированныхудостоверяющих центрах, как того требует законодательство. Другие законопроекты,которые призваны регулировать эту область деятельности, на сегодняшний день внашей стране не приняты.
Рассмотрим более подробно системы электронных платежей,наиболее популярных в Российской Федерации.
Яндекс. Деньги. Эта система электронных платежейреализована холдингом «Яндекс», а конкретно — ООО «ПС Яндекс.Деньги», валютой которой является рубль. Яндекс. Деньги, тем не менее,относятся к нефиатным деньгам, их эмиссия не контролируется государством игосударством же не гарантируется их платежеспособность. Юридически,использование системы подразумевает акцепт на договоре оферты, описывающемправила использования системы.
В системе используется два типа счета: Яндекс. Кошелек иИнтернет. Кошелек. Первый — счет, доступ к которому осуществляется с помощьюweb-интерфейса. Второй — счет, доступ к которому осуществляется с помощьюспециальной программы «Интернет. Кошелек».
Система позволяет вносить деньги на счета следующимиспособами:
- переводом с карт систем Visa или Mastercard;
- через системы интернет-банкинга;
- через карты оплаты Яндекс. Деньги, эмитируемых ООО «ПСЯндекс. Деньги»;
- через платежные терминалы и банкоматы;
- посредством безналичного перевода;
- через системы денежных переводов, например Юнистрим или Anelik.
Пользователь вносит любым из возможных в системе способовденежные средства на свой счет. В момент оплаты товара или услуги системаотсылает на счет магазина электронные деньги со счета пользователя. Получивэлектронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговыйцентр для подтверждения возможности их использования (достоверности). Проверив,что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центрподтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю.Одновременно производится списание средств со счета пользователя впроцессинговом центре и их зачисление на счет магазина. Получив подтвержденияподлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию обоплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуги илипредоставления товара.
С помощью Яндекс. Денег можно делать покупки винтернет-магазинах, оплачивать услуги связи и ЖКХ, делать взносы вблаготворительные фонды, и даже рассчитываться за бензин на АЗС. Однако, не всепользователи системы обращают внимание на то, что в соглашении указано оневозможности использовать Яндекс. Деньги для какой-либо коммерческойдеятельности. Служба безопасности Яндекс. Денег имеет право без объясненияпричин и без предупреждения заблокировать кошелек, что часто являетсянеожиданностью для пользователей системы, которым предлагается провестипроцедуру «идентификации», подтверждающую личность пользователя.Указанная процедура фактически является платной для всех, кроме жителей Москвыи Санкт-Петербурга (где находятся офисы компании), так как предусматривает либокомиссионные системе Contact, либо оплату нотариусу и почтовые расходы дляпересылки идентифицирующих документов.
WebMoney. Эта международная системаэлектронных платежей компании WM Transfer ltd. В России юридически системаконтролируется ООО «ВМР». WebMoney — это многовалютная нефиатнаясистема. Список валют, которые представлены в системе, следующий:
- WMR — эквивалент рубля РФ;
- WME — эквивалент евро;
- WMZ — эквивалент доллара США;
- WMU — эквивалент гривны Украины;
- WMY — эквивалент узбекского сума;
- WMB — эквивалент белорусского рубля;
- WMG — эквивалент 1 грамма золота.
Помимо этих единиц, также используются WMC и WMD — кредитныеэквиваленты доллара США.
Для того чтобы работать в системе, можно использоватьклиентскую программу WM Keeper Classic, либо сайт WM Keeper Light или WM KeeperMini, позволяющие использовать систему пользователям любых ОС. Такжереализована поддержка сотовых телефонов при помощи приложения в WM KeeperMobile.
При регистрации в системе, после принятия соглашениясистемы, также являющегося офертой, пользователь получает случайный 12-значныйWM-идентификатор (WMID), например, WMID#123456789012. Пользователь можетсоздавать произвольное количество WM-кошельков. Каждый такой кошелекидентифицируется однобуквенным кодом вида используемых WM-знаков и 12-значнымномером (например, Z123456789012 для WMZ-кошелька).
Пополнение кошелька возможно также несколькими способами:
- картами оплаты WebMoney, эмитируемыми в РФ ООО «ВМР»;
- безналичными банковскими переводами, в том числе с платежныхбанковских карт;
- посредством платежных терминалов;
- из кошельков других электронных платежных систем.
Система оплаты товаров и услуг посредством WebMoney можетпроизводиться двумя способами — прямым переводом денег на кошелек продавца и спомощью системы Merchant, которая действует аналогично системе оплаты Яндекс.Деньги, но помимо того обеспечивает автоматическую конвертацию валют кошельков,если покупатель и продавец используют разные валюты.
Отличительной особенностью WebMoney является возможностьполучения кредита в системе. Для реализации этих возможностей используетсякредитная биржа WebMoney Transfer. Она представляет собой полностьюавтоматический интерфейс, реализующий получение и выдачу кредитов в режимеOnline и обеспечивающий удобство размещения заявок и поиска встречныхпредложений.
Желающий получить кредит должен сформировать заявку наполучение кредита. Для этого необходимо:
- создать в WM Keeper'e кошелек типа «С» (если он еще несоздан);
- ввести в форму, выдаваемую по команде меню «Заявки на кредит»,ссылка «Добавить заявку на получение кредита», сумму кредита и суммук возврату, кошелек типа Z для получения кредита, а также цель получения,гарантии возврата и другие запрашиваемые параметры;
- нажать кнопку «Сформировать заявку».
После выполнения описанных действий заявка кредитуемогобудет помещена в «Список заявок на получение кредита», где ее сможетвыбрать другой участник системы. В случае, если заявка на получение кредитадопускает коллективное кредитование, в выдаче кредитов могут участвоватьнесколько кредиторов, максимальное количество которых определяется какнаибольший общий делитель суммы кредита и суммы возврата. Каждый кредитор можетвыдать сумму кратную отношению всей запрашиваемой суммы к максимальномуколичеству кредиторов. После того, как сумма кредита будет полностью набрана,на Z-кошелек кредитуемого поступит соответствующее количество WМZ, а наD-кошелек кредитора — долговые обязательства в размере суммы, указанной квозврату. Существуют и ограничения на получение кредита в системе — одновременно может существовать только одна действующая заявка на получениекредита для каждого кредитуемого.
Желающий выдать кредит выбирает подходящую заявку из списказаявок на получение кредита. Для предоставления кредита по заявке необходимо:
- создать в WM Keeper'e кошелек типа «D» (если он еще несоздан);
- выбрать заявку из списка запрашиваемых кредитов;
- добавить доверенность на списание средств и просмотр остатков накошельке, который будете использовать для предоставления кредита, для WMID835688387017;
- если заявка устраивает кредитора, он должен выбрать кошелек типаZ, с которого будет проводится кредитование, сумму, которую он готовы выдать вкредит;
- проверить введенные параметры, ознакомится с правилами выдачикредитов, подтвердить согласие с ними.
После выполнения описанных действий указанная вами суммабудет переведена с Z-кошелька кредитора на Z-кошелек биржи кредитов спротекцией сделки на срок действия заявки + два дня. Как только всязапрашиваемая кредитуемым сумма будет предоставлена кредиторами, средства будутпереведены с кошелька сервиса на кошелек кредитуемого, а долговые обязательствакредитуемого поступят с его C-кошелька на D-кошелек кредитора.
RBK Money.15 апреля 2008 года ОАО «РБКИнформационные Системы» одну из крупнейших на тот момент системэлектронных платежей — Rupay. RBK Money — система электронных платежей,оперирующая нефиатными деньгами. В качестве обозначения валюты используетсяусловная единица, эквивалентная рублю РФ.
Общий принцип функционирования RBK Money обычен для подобныхсистем: любой желающий может открыть счет в этой системе, отражающий баланссредств, которыми пользователь может располагать для оплаты покупки товаров иоплаты услуг в интернете (при условии, что приемник платежей работает ссистемой RBK Money). Пользователь может пополнять счет множеством различныхспособов, как то:
- переводом с карт систем Visa или Mastercard;
- через системы интернет-банкинга;
электронная платежная система карта
- через карты оплаты RBK Money, эмитируемых ОАО «РБКИнформационные системы»;
- через платежные терминалы и банкоматы;
- посредством безналичного перевода;
- через системы денежных переводов, например Юнистрим или Anelik;
- из других электронных платежных систем.
Для доступа к системе с компьютера достаточновоспользоваться браузером, для мобильных телефонов выпущено специальноеприложение.
Совместно с Океан Банк (ЗАО), системой выпускается платежнаябанковская карта RBK Money Visa. Карта выпускается только для резидентов РФ.Валюта счета карты — рубль РФ. Она обеспечивает, помимо обычного набора функцийдебетовой платежной карты:
- бесплатное (без комиссии) пополнение кошелька с карты;
- небольшую комиссию при выводе средств из системы (1,5%);
- мгновенные переводы с карты RBK Money Visa на кошелек и обратно.
Такое сращивание систем банковских платежных карт и системыэлектронных платежей расширяет возможности карты, дополняя ее сервисамиэлектронных платежей.
Участие кредитной организации — банка — показывает тенденциюразвития систем электронных платежей в сторону глубокой взаимной интеграцией склассическими банковскими системами платежей.
Заключение
В заключении хотелось бы ответить на вопрос, а какиеперспективы у электронных денег, что их ждет?
Подавляющее большинство безналичных операций сегодняпроизводится посредством электроники. Хотя банковские платежные карты и неявляются в полной мере электронными деньгами — они лишь инструмент дляуправления реальным безналичным счетом, однако выпуск виртуальных карт банкамистирает практически все границы между ними и электронными платежными системами,ведь целью выпуска таких карт как раз и является оплата товаров исключительноэлектронным путем через Интернет.
Но на этом шаги со стороны банков на рынок электроннойкоммерции не заканчиваются. Пример с выпуском карты RBK Money VISA,обеспечивающей глубокую интеграцию систем электронных платежей и классическихэквайринговых систем на базе платежных карт устанавливают вектор для развития идальнейшей интеграции.
Однако интеграция происходит из платежных систем и в,казалось бы, чисто банковскую сферу — кредитование. Хотя те «кредиты»,которые предоставляются в системе электронных платежей WebMoney не являютсякредитами в обычном их понимании, постепенная эволюция системы будет вбирать всебя все большее и большее число функций, присущих классическим банкам.
Внедрение электронных денег как повседневного средстваплатежа позволит значительно сократить расходы на изготовление наличности исредств на поддержание ее обращения. Примером такого внедрения может служитьсистема Октопус, внедренная в Гонконге и используемая сейчас практическиповсеместно.
К сожалению, в нашей стране развитие электронных средствплатежа, таких как банковские платежные карты и электронные деньги еще недостигло достаточного уровня, а главное — не обеспечивает доверия граждан.Большая часть населения РФ, особенно старшее поколение, если используютбанковские платежные карты, то по воле работодателя и только для того, чтобыполучить наличность с карты в банкомате. Говорить же об использовании системэлектронных платежей или о повсеместном массовом внедрении смарт-карт пока неприходится. Заявление руководителя государства о необходимости такой системыпрозвучало еще 10 марта этого года, однако реальных шагов так и не былосделано.
Причиной этому скорее всего является неподготовленностьнормативного-правового поля для такого вида деятельности, анонимность (напрактике) при использовании систем электронных платежей — а значит и сложностиконтроля оборота электронных денег, неготовность коммерческих банков взять насебя риски, связанные с внедрением такой системы на основе фиатных денег.
Хочется выразить надежду, что предпосылки, закладываемыевзаимоинтеграцией классической денежной системы со средствами электронныхплатежей и систем электронных платежей друг в друга со временем к тому, чторазличия между этими системами, выделяемые сегодня, будут стерты.
Список литературы
1. Федеральный Закон №1-ФЗ от 10.01.2005 «Об электронной цифровойподписи».
2. Платежные карты: бизнес-энциклопедия. / Авакова Ю.М., Быстров Л.В., ВоронинА.С. и др. М.: Маркет ДС, 2008. — 760 с.
3. Электронная коммерция: Учебник для ВУЗов. / Балабанов И.Т. — СПб: Питер,2001. — 336 с.
4. «Карты невидимого фронта» / Евгений Замковский. Эксперт, №20 (83),2009 год.
5. «Создание национальной платежной системы должно повысить надежностьвсей финансовой системы страны» / Официальный сайт Президента РФ, kremlin.ru/news/7068
6. Все о деньгах. / сайт www.o-dengah.ru
7. RBK Money / Сайт, www.rbkmoney.ru
8. WebMoney / Сайт, www.webmoney.ru
9. Сайт системы Октопус / www.octopuscards.com/
10. Яндекс. Деньги / Сайт, money. yandex.ru/
11. «РБК приобрел платежную систему Rupay» / Пресс-релиз ОАО«РБК Информационные системы», сайт, www.rbcinfosystems.ru/press/pr_20080415.
shtml
12. Wikipedia — свободная энциклопедия / сайт ru. wikipedia.org