Содержание.
Введение……………………………………...........................................................3
Глава1. Теории происхождения и предпосылки возникновение денег………5
1.1 История возникновенияи развития денег…….………………………..….5
1.2 Основные теориипроисхождения денег……….…………………………...9
1.3 Сущность и значениеденег. ………………………………………………..11
Глава 2. Характеристикиосновных видов денег и их использование в хозяйственном обороте......................................................................................16
2.1 Классификация видовденег………………………..……………………….16
2.2 Анализ использованияденег в хозяйственном обороте России………….21
2.3 Проблемыиспользование денег в хозяйственном обороте ………….….23
2.4 Перспективы развитияденег …………………………………………….…25
Заключение………………………………………………….…………………...28
Список использованныхисточников…………………..………………………29
Приложение 1……………………………………………………………………31
Приложение 2……………………………………………………………………33
Введение
Деньгииспользуются на земле примерно 7 тысячелетий и, по общепринятому мнению,являются главным фактором прогресса, который в свою очередь способствуетразвитию денежной сферы. В современных условиях необычайно усложнились виды иформы денег (и данный процесс продолжается), что серьезно затрудняет ихизучение, приводит к большим разногласиям в трактовке понятийного аппарата,связанного с деньгами
Деньги — необычайноинтересная сфера экономики, важнейший раздел экономической науки. Деньги представляютсобой нечто гораздо большее, чем простой инструмент, облегчающий работуэкономики. Деньги играютогромную роль в жизни страны, актуальность этой темы неоспорима. Этонеотъемлемая и существенная часть каждой финансовой системы. Называются ли онидолларами, рублями, фунтами или франками, деньги служат средством оплаты,средством сохранения стоимости и единицей счёта.
Деньги возникли приопределенных условиях осуществления производства и экономических отношений вобществе и способствуют дальнейшему их развитию. Под влиянием меняющихсяусловий развития экономических отношений изменяются и особенностифункционирования денег.
Исправнодействующий денежный механизм — это та кровеносная система, в которойпроисходит кругооборот доходов и расходов, олицетворяющий, в сущности, всюэкономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полнойзанятости, так и эффективному использованию ресурсов. Плохо функционирующаяденежная система может стать причиной резких колебаний уровня производства,занятости и цен в экономике, а также разрушить налаженную структурураспределения ресурсов.
Цельюработы является изучение основ возникновения и эволюционирования денег,исследование основных видов денег, определение проблематики и перспективыразвития денег.
Длядостижения данной цели необходимо решить следующие задачи: проследитьзарождение и выделение денег как всеобщего эквивалента и их предпосылки;рассмотреть основные теории денег возникшие и развившиеся параллельно сразвитием денег; изучить сущность и значение денег, их влияние на экономикустраны.
Осветитьхарактеристики и этапы развития денежных знаков, проблемы их использования в хозяйственнойдеятельности, также перспективы развития.
Проанализироватьденежную массу Российской Федерации за 2006 – начало 2008 года на основеинформации предоставленной Центральным Банком.
Методомисследования является изучение и анализ.
Объектомработы являются деньги как экономическая категория.
Предмет– история возникновения, развития и эволюции видов денег, перспективы набудущее, анализ основных показателей денежной массы.
Курсоваяработа состоит из введения, основной части и заключения.
Вовведении отражены актуальность темы, методы и объекты исследования, основныепроблемы и перспективы.
Перваяглава состоит из теории происхождения денег, основных теорий, сущности изначения денег.
Вовторой главе освещаются характеристики основных видов денег, перспективы и ихиспользование в хозяйственном обороте.
Основныевыводы по работе отражены в заключении.
При подготовкекурсовой работы была использована научная экономическая литература различныхавторов, статьи из переодических изданий, так же является источником информацияиз всемирной сети Интернет.
Работапозволяет рассмотреть поставленный вопрос с разных точек зрения. Так жеубедиться в отражении законов экономики на конкретных примерах. Позволяетоценить всю важность и неизбежность существования денег.
Иллюстративныйматериал в работе представлен в виде таблиц, диаграмм, графиков расположен вприложениях.
1. Теории происхождения и предпосылки возникновение денег
1.1 История возникновения и развития денег
Деньгистали неотъемлемой частью нашей жизни и быта. Однако они были не всегда. Деньгивозникли на определенной ступени развития общества. В первоначальном периодесуществования человеческого общества господствовало натуральное хозяйство.«Развитие производственных сил привело к разрушению первобытнообщинногохозяйства натурального типа, в котором все что производилось внутри данногохозяйства и потреблялось, и к образованию рабовладельческого строя, при которомпроизошло первое крупное разделение труда – выделение земледельческих искотоводческих племен. Это вызвало возникновение регулярного обмена..»[8, с.16]
Вусловиях натурального обмена, когда товар менялся на товар напрямую (бартер),потребность в деньгах не существовала. Акт купли был одновременно и актомпродажи. Пропорции устанавливались в зависимости от случайных обстоятельств,например, насколько была выражена потребность в предлагаемом продукте у одногоплемени, а также насколько дорожили своим излишком другие. Кстихийно-натуральному обмену люди возвращаются и поныне. В международнойторговле по сей день осуществляются бартерные сделки, где деньги выступают лишькак счетные единицы.
«Необходимоподчеркнуть, что товарообменные отношения с момента их зарождения объективнотяготели к поискам удобного, приемлемого для всех товара, способного выступатьвсеобщим эквивалентом на рынке». [15, с.88] Вторым этапом становления денег сталовыделение определенных товаров, обладавших высокой ликвидностью (способностью креализации). Это был скот, меха, драгоценные камни, соль, зерно, драгоценные металлы.
Унекоторых народов богатство измерялось численностью голов скота, и стадапригонялись на рынок для оплаты предполагаемых покупок. Любопытно, чтолатинский корень слова «капитал» происходит от «capital»-скот. Акты купли и продажи уже не совпадают, а разделяются во времени ипространстве.
Наибольшую популярность в прошлом имело золото. Связано это сего физическими свойствами: однородность, делимость, длительность хранения,портативность. К тому же оно довольно ограничено в природе, что позволяло относительнонебольшое количество золота обменивать на большое количество разнообразныхтоваров. «Название «монета» входившие в обращение деньги получили от одного изпрозвищ Юноны (Juno Moneta – Юнона Предостерегающая), при храме которой наКапитолийском холме в Риме находился новый монетный двор этого античногогосударства» [15, с.89]
Деньги, как и любой другой товар, обладают ценой. В связи сэтим, при снижении цены на золото при условии, что оно является деньгами, всетовары одновременно должны подняться в цене. Так оно и происходило. Например,после открытия Америки большое количество золота, привезенного в Старый Свет,привело к резкому росту цен.
В современных условиях изменение цены золота не приводит кпонижению или повышению цен на все остальные товары. Дело в том, что на сменузолоту пришли бумажные деньги. Одной из причин появления бумажных денег явилась«порча монет». Чеканить монеты в прошлом могло каждое удельное княжество.Обнаружив, что монеты, выпущенные недавно, и монеты, уже походившие по рукам иимевшие меньший вес выполняют одинаково успешно свои функции, шли насознательное уменьшение содержания благородных металлов в монетах («порчамонет»). Постепенно для экономии золота и серебра монеты стали делать изсплавов неблагородных металлов.
Следующим этапом было возникновение бумажных денег,первоначально их выпускали для покрытия дефицита государственного бюджета.
Впервые бумажные деньги появились в Китае в XIII в. В 1690 г.бумажные деньги появились в Америке, в XVIII в. — во Франции, Англии.
«Государство выпускало ассигнации и казначейские билеты,которые могли быть свободно обменены на золото (точнее на золотые монеты) иззапасов казны государства при их предъявлении» [3, с.273]. Бумажные деньги былиудобнее в обращении по сравнению с металлическими.
«Вся история бумажных денег – это история введения банками вобращение обязательств – векселей и регулирования государством их выпуска иобращения».[2, с.8] Вначале вексель обращался между должниками и кредиторами,но постепенно им стали расплачиваться и кредиторы. В этом случае дляподтверждения того, что долг будет возвращен третьим лицом, требовалась подписьизвестного им и всеми уважаемого купца или банкира. Со временем крупные банкисами стали выпускать банковские векселя, которые назывались банкнотами. Этодругой вид бумажных денег.
Появление банкнот существенно упростило ведение делпредпринимателями и подорвало монополию ростовщиков на денежном рынке. Еслитоварный (коммерческий) вексель мог обращаться между продавцами и покупателями,связанными между собой коммерческой деятельностью, то банковский вексель(банкнота) стал выполнять функцию всеобщего платежного средства между любымипредпринимателями. Банкноты, в отличие от казначейских билетов, вначалесвободно обменивались на золото.
В настоящее время бумажные деньги ни внутри страны, ни намировом рынке не обмениваются на золото. Деление всех бумажных денег набанкноты и казначейские билеты имеет чисто формальный характер.
С отказом от золотого, а затем, в 1976 г., от золотовалютногостандарта в мире возникла проблема бумажных денег. Не вдаваясь глубоко в анализэтой специфической проблемы, необходимо отметить, что часть экономистов, в томчисле Иохин В. Я, продолжает придерживаться точки зрения, согласно которой,несмотря ни на что, золото продолжает выполнять роль истинных денег[15, с.92].Другая часть экономистов, в частности Братко А. Г. полагает, что деньги всовременных условиях утратили собственную стоимость, и их стоимостьопределяется всей противостоящей им товарной массой [20, с.21]. Однако дело втом, что, во-первых, если товарная масса по своему содержанию обладаетстоимостью, то эта стоимость не может вторично быть содержанием денежноймассы. В этом случае деньги приближаются к выполнению функции счетной единицы.
Во-вторых, деньги, входящие в обращение без стоимости, самипо себе не могут диктовать цену товарам, т.е. оценивать их, исходя изсобственной стоимостной субстанции. Поэтому цены товаров, очевидно, должныскладываться под воздействием имеющегося в обращении количества бумажных денег.Применительно к современным рыночным отношениям, согласно трудовой теориистоимости, можно сказать, что деньги обладают иррациональной стоимостью, как иземля, и ссуда, и цена труда. Специфика иррациональной стоимости денегзаключается в том, что она стала выражаться стоимостью всей существующейтоварной массы благ. А это значит, что в меньшей или большей степени приходитсяпостепенно признать жизненность количественной теории денег.
Деньги — это социальное явление. Их выпускает государство.Оно же держит под контролем эмиссию, т.е. тиражи денег. Если бы выпуск денегбыл не ограничен, т.е. деньги мог печатать каждый, то цены бы резко подскочили,деньги обесценились, и их бы никто не использовал. В таком случае перешли бы кнатуральному обмену, бартерным сделкам — обмену товара на товар.
Одновременное кредитование покупателей и продавцов в формекоммерческого или банковского векселя обусловили появление кредитных денег.«Кредитные деньги присущи более развитой, высшей сфере общественно – экономическогопроцесса» [15, с.92]. Кредитные деньги представляют собой долговыеобязательства, которые используются как средства обмена в платежно-расчетноммеханизме.
В современных условиях наибольшую часть кредитных денеголицетворяют собой депозиты, или вклады. Так называемые депозитные деньгиявляются основой чекового обращения. В составе денежной массы банковские вкладыиграют преобладающую роль по сравнению с налично-денежным компонентом. Внастоящее время с помощью кредитных денег в развитых странах мираосуществляется более 90% всех платежей и расчетов.
Такимобразом, основная масса операций по покупке и продаже товаров совершаетсявообще без участия денег в обычном понимании этого слова. Новой ступенью вразвитии денег является появление кредитных карточек, когда все доходы ирасходы фиксируются через периферийные отделы центральным компьютером. Онипозволяют непосредственно с помощью карточки не только расплачиваться вмагазине, получать в случае необходимости бумажные деньги в банкомате, но ипроизводить расчеты в других странах.
Вдревней Руси имели хождение «меховые» деньги. Обменные эквивалентыназывались «кунами» — от меха куницы. А деньги в виде кож обращалисьв отдаленных районах страны чуть ли не в Петровские времена. На Руси чеканкамонет стала производиться в IX — X веках. Однако вследствие отсутствия золотыхместорождений в Киевской Руси преимущественно использовались иностранные — арабские и византийские монеты из золота и серебра. «Если природа создаетметаллы, то король создает монеты»[10, т.4 с.156]. Позже, примерно с XI века,во внутреннем обращении стали использоваться серебряные и медные слитки.Наиболее распространённым был слиток серебра весом в один фунт (примерно 400г), имевший название «гривна».
Крометого, в счетную систему были введены рубль, полтина, алтын. Золотые деньги — «червонцы» появились в России с 1718 года. Выпуск князьяминеполноценных монет, порча серебряных гривен путем их обрезания, появление«воровских» денег вели к повсеместному исчезновению полновесныхмонет, волнениям среди населения («медный бунт» при царе АлександреМихайловиче в середине XVII в.). Пытаясь найти выход из трудностей,правительство начало чеканить медные деньги, придав им принудительный курс.«Монеты существуют не по природе, а по установлению… и в нашей власти изменитьее или вывести из употребления»[10, т.4 с.156]. Как следствие, стал рострыночной цены серебряного рубля по сравнению с номиналом, исчезновение серебраиз обращения и его сосредоточение у ростовщиков и менял, общее повышение товарныхцен. В конце концов, медные деньги были изъяты из обращения. В конце XVII в.вес серебра в рублевых монетах был уменьшен на 30 %. В России вплоть до XVII в.собственная добыча благородных металлов почти отсутствовала поэтому, монетныедворы, ставшие в XVII в. монополия государства, переплавляли иностранныеденьги. Согласно «монетарной регалии» Петра I был наложен жесткийзапрет на вывоз из страны слитков драгоценных металлов и полноценных монет,между тем как вывоз порченой монеты разрешался. Итак, золото и серебро сталиосновой денежного обращения. Биметаллизм сохранялся вплоть до конца XIX века.Однако, в Европе XVIII — XIX в.в. золотые и серебряные монеты ходили в обороте,платежах, и прочих операциях наряду с бумажными деньгами.
Первоначальнов виде дополнительных средств обмена выступали расписки о принятии товара нахранение, об уплате налогов, выдаче кредита. Их обращение расширяло торговыевозможности, но вместе с тем, нередко затрудняло размен этих бумажныхдубликатов на металлические монеты.
В Россииэмиссия бумажных денег — ассигнаций впервые началась в 1769г. Предполагалось,что, как и в других странах, рискнувших ввести бумажные деньги, их можно будетпри желании обменять на серебро или золото. Но все оказалось иначе. Уже к концувека излишек ассигнаций заставил приостановить размен, курс ассигнационногорубля, естественно, начал падать, а товарные цены расти. «В сущности, бумажныеденьги выпускались не для кредитования товарооборота, а для покрытиянепроизводительных государственных расходов» [8, с.41]. Деньги делились на«плохие» и «хорошие». По закону Томаса Грэхема, плохиеденьги вытесняют хорошие. Закон гласит, из обращения исчезают деньги, рыночнаястоимость которых по отношению к плохим деньгам и официально установленномукурсу повышается. Они просто припрятываются — дома, в банковских сейфах. В XXв. исполнителями роли «плохих» денег выступали банкноты, вытеснявшиеиз обращения золото.
Можносделать вывод что деньги эволюционировали от товарных, металлических, бумажных,кредитных денег до электронно-считывающих устройств.
1.2 Основные теории происхождения денег
Существуетдве основные концепции возникновения денег это рационалистическая иэволюционная.
Рационалистическаяконцепция объясняет происхождение денег соглашениями между людьми, которыеубедились в том, что для передвижения стоимостей в меновом обороте необходимыспециальные инструменты.
Эволюционнаяконцепция происхождения денег доказывает, что деньги появились помимо волилюдей в результате длительного развития обмена, когда из огромного товарногомира выделился особый товар, выполнявший роль денег. «Труд являетсяединственным всеобщим, равно как и единственным точным мерилом стоимости» [9,т.1 с.35].
Нарядус возникновением и развитием денег параллельно появлялись теории денег.
Металлическая теорияденег.
Данная теория возникла вАнглии в период первоначального накопления капитала в XVI – XVIIвв. одним из основателей металлической теории был У.Стаффорд (1554- 1612). Дляметаллической теории денег было характерно отожествлять богатства общества сдрагоценными металлами, которыми приписывалось монопольное выполнение всех функцийденег. «Золото выполняетроль истинных денег – средства накопления»[15, с.75]. Сторонники этой теории не виделинеобходимости и закономерности замены полноценных денег бумажными, поэтомупозднее они выступали против бумажных денег, не разменных на металл.
Номиналистическаятеория денег.
Первыми представителямиэтой теории были англичане Дж. Беркли (1685 – 1753) и Дж. Стюард (1712 – 1780).В основе их теории лежали два следующих положения. Во-первых, деньги создаютсягосударством, и, во-вторых, стоимость денег определяется их номиналом. Основнойошибкой представителей номинализма является положение о том, что стоимостьденег определяется государством. Тем самым они отрицают трудовую теориюстоимости и товарную природу денег.
Дальнейшее развитие этойтеории приходится на конец XIX — XX вв. Наиболее известнымпредставителем номинализма был немецкий экономист Г. Кнапп (1842 – 1926). Поего мнению, деньги имеют покупательную способность, которую придает имгосударство. Г. Кнапп основывал свою теорию не на полноценных монетах, а набумажных деньгах. При анализе денежной массы он учитывал лишь государственныеказначейские билеты (бумажные деньги) и разменные монеты, исключая из неекредитные деньги (векселя, банкноты, чеки).
Главная ошибканоминалистов состояла в том, что, оторвав бумажные деньги от золота и отстоимости товара, они наделяли их «стоимостью», «покупательной силой» путемакта государственного законодательства. Положения номиналистической теории былиприменены в экономической политике Германии, которая широко использовалаэмиссию денег в годы первой мировой войны. Период гиперинфляции в Германии в20–х годах окончательно опроверг концепцию номинализма в теории денег.
Количественнаятеория денег.
Основоположникомколичественной теории денег был французский экономист Ж. Боден (1530 – 1596).Дальнейшее развитие эта теория получила в трудах англичан Д. Юма (1711 – 1776)и Дж. Милля (1773 – 1836), а также француза Ш. Монтескье (1689 – 1755). Д. Юм,пытаясь установить причинную и пропорциональную связь между приливомблагородных металлов из Америки и ростом цен в XVI – XVIIвв., выдвинул тезис: «Стоимость денег определяется их количеством». Сторонникиэтой теории видели в деньгах только средство обращения. Они ошибочноутверждали, что в процессе обращения в результате столкновения денежной итоварной масс якобы устанавливаются цены, и определяется стоимость денег.
Основы современнойколичественной теории денег были заложены американским экономистом иматематиком Ирвингом Фишером (1867 – 1947). И. Фишер отрицал трудовую стоимостьи исходил из «покупательной силы денег». Он выделял шесть факторов, от которыхзависит эта «покупательная сила денег»: 1) количество наличных денег вобращении; 2) скорость обращения денег; 3) средневзвешенный уровень цен;4)количество товаров; 5) сумма банковских депозитов; 6) скоростьдепозитно-чекового обращения.
Разновидностьюколичественной теории денег является монетаризм.
«Монетаризм –экономическая теория, в соответствии с которой денежная масса, находящаяся вобращении, играет определяющую роль в стабилизации и развитии рыночнойэкономики»[14, с155.]. Основоположником монетаризма является создательчикагской школы, лауреат Нобелевской премии 1976 г. М. Фридмен. Монетаризмвозник в 50 – е годы. Монетаристский подход к управлению экономикой широкоиспользовался в США, Великобритании, ФРГ и других странах в период преодолениястагфляции 70- х – начала 80- х годов, а также в начале 90- х годов припереходе к рыночной экономике в России.
Таким образом, в каждойтеории есть свои недостатки, современная количественная теория денег, изучаямакроэкономические модели и общие соотношения между массой товаров и уровнемцен, утверждает, что в основе изменения уровня цен лежит главным образомдинамика номинальной денежной массы. Она выдвигает соответствующие практическиерекомендации по стабилизации экономики с помощью контроля над денежной массой.
1.3 Сущность и значение денег
Деньги– это одна из тех вещей, которая сопровождает нас на протяжении всей жизни.Деньги являются неотъемлемым составным элементом, товарного производства иразвиваются вместе с ним. Эволюция денег, их история являются составной частьюэволюции и истории товарного производства, или рыночной экономики. Деньгисуществуют и действуют там, где хозяйственная жизнь осуществляется посредствомдвижения товаров. Экономическое понятие «товар» подразумевает любой продукт,участие которого в хозяйственной жизни совершается посредством купли-продажи. Вусловиях господства натурального хозяйства, когда продукты производились восновном для собственного потребления, они еще не являлись товарами. Развитиеразделения труда, которое сопровождалось возникновением регулярного обменапродуктами труда, привело к становлению товарного хозяйства, при которомпродукты стали производиться специально для продажи и таким образом становилисьтоварами.
Длятого чтобы какой-либо продукт стал товаром, он должен отвечать следующимусловиям:
· он должен производитьсяне для собственного потребления, а для продажи;
· он долженудовлетворять определенным потребностям, т.е. обладать полезностью; причемтовар должен быть полезным для его покупателя, что находит свое подтверждение вфакте купли-продажи;
· он долженобладать стоимостью. Стоимость товара — это некие затраты, связанные с ним,причем не индивидуальные затраты производителя (себестоимость), а затраты,признанные обществом, что также должно быть подтверждено посредствомкупли-продажи.
Толькосовокупность всех этих трех условий делает продукт товаром. Отсутствие любогоиз них означает, что данный продукт товаром не является. Например, когдакакой-либо продукт производится для личного потребления или его невозможнокупить или продать — тогда этот продукт товаром не является. Общая тенденцияэкономического прогресса общества сопряжена с последовательным превращением напротяжении определенных исторических периодов всех продуктов в товары,обращающихся на соответствующих рынках. С точки зрения полезности невозможнонайти единую меру, с помощью которой можно было бы сравнить различные товары.Например, сигареты для курильщика обладают определенной ценностью, тогда какдля некурящего человека они абсолютно бесполезны. Или другой пример: двачеловека могут по-разному оценить полезность того или иного товара. Стоимостьтоваров делает их соизмеримыми и предопределяет их способность обмениватьсядруг на друга. С позиции стоимости можно сравнить одежду, продукты питания,сигареты и все другие товары. На рынке происходит обмен, совершаются сделкикупли-продажи товаров. В обмене участвуют с одной стороны продавцы — владельцытоваров, а с другой стороны покупатели, готовые приобрести эти товары. Товарыобмениваются друг на друга в определенных пропорциях. Мерой стоимости одноготовара становится какое-то количество другого товара. Этот товар постепеннопревращается в деньги. «Несовершенство товарных денег заключается в их слабойделимости и недостаточной транспортабельности»[13, с. 47] Тот факт, чтопокупатель как представитель общества купил какой-либо товар, означает, чтообщество в его лице одобрило производственную деятельность личности, являющейсятоваровладельцем и продавцом данного товара. До момента продажи товарыявлялись продуктами частной хозяйственной деятельности, целесообразностькоторой оставалась под вопросом. Пройдя сделку купли-продажи, товар становитсясоставной частью общественного богатства. Появление товаров и развитиетоварного обращения повлекло за собой появление и развитие денег. Движущей силойразвития денег служит прогресс товарных отношений. Каждая новая ступеньразвития денег порождается потребностями соответствующей ступени зрелоститоварных отношений. В современных условиях товаром являются не только продуктыматериального производства и услуги, но и факторы производства, а также самипредприятия как хозяйственные ячейки. Новым условиям соответствует развитиеновых форм денег. С экономической точки зрения деньги можно определить каксредство выражения стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалентмножества стоимостей товаров. Используя деньги в качестве всеобщегоэквивалента, мы можем измерить стоимости всех товаров, присутствующих на рынке,и сравнить их между собой.
Деньги- категория экономическая. В экономической литературе деньги определяются какособый товар, стихийно выделившийся из товарного мира, который служит всеобщимэквивалентом и представляет собой «кристаллизацию меновой стоимости». Деньги — любые общепринятые средства платежа, которые могут обмениваться на товары и услугии использоваться для оплаты долгов. Одна из двух важнейших категорий любоготоварного хозяйства. Деньги — это особый товар, всеобщий эквивалент, формастоимости всех других товаров. Сущность денег проявляется в их функциях. ПоМарксу, деньги выполняют пять функций — меры стоимости, средства обращения,средства накопления, средства платежа и мировых денег. Такое же значение играютденьги при золотом стандарте. Под золотым стандартом понимается денежнаясистема, при которой роль всеобщего эквивалента играет золото. В обращениииспользуются золотые монеты, а также денежные знаки, разменные на золото.Современные западные учёные единодушно признают три функции — средстваобращения, меры стоимости и средства сохранения стоимости (средствонакопления).
«Деньгивыступают мерой стоимости – измеряют стоимость всех товаров. Стоимость,выраженная в деньгах, — его цена. Эту функцию деньги выполняют как идеальное,мысленно представляемое, так как цена назначается до продажи товара. Крометого, масштаб цен, определяющий весовое содержание денежного материала, котороефиксируется в денежном знаке (долларе, рубле и т. д.), не соответствуютдействительному весу монеты» [4, с.150].
Ценакак мера стоимости требует количественной определенности. Поэтому с ней тесносвязано свойство денег служить масштабом цен. Масштаб цен не является отдельнойфункцией денег — он представляет собой механизм, с помощью которого выполняетсяфункция меры стоимости. Между деньгами и ценами на товары существует обратнаязависимость. То есть когда покупательная способность денег падает, цены растут,и наоборот, когда покупательная способность денег растет, цены – падают.
Деньгикак средство платежа проявляются, прежде всего, в обслуживании платежей вне сферытоварооборота. Это налоги, социальные выплаты, проценты за кредит. Деньги легкопринимаются в качестве средства платежа. Также эту функцию деньги выполняют припредоставлении и погашении денежных ссуд, при погашении задолженности позаработной плате. Функцию средства платежа выполняют и наличные деньги, однако,преобладающая часть денежного оборота, в котором деньги выступают как средствоплатежа, приходится на безналичные денежные расчёты между юридическими лицами.
Деньгивыступают как средство обращения обслуживания товарооборота. Прежде всего, деньгиявляются сегодня средством обращения, деньги можно использовать при покупке и продажетоваров и услуг. Это выражается формулой: Т (товар) – Д (деньги) – Т (товар).Как средство обмена деньги позволяют обществу избежать неудобства бартерного обмена.И, представляя удобный способ обмена товарами, деньги позволяют обществу воспользоватьсяплодами географической специализации и разделения труда между людьми.
Деньгислужат средством накопления, сбережения, образования сокровищ. Поскольку деньгинаиболее ликвидное имущество, они являются наиболее удобной формой хранения богатства.Экономисты теоретики, в частности Райзберг Б. А., считали ее основнойкачественной характеристикой денег, позволяющей провести четкую грань междуденьгами и неденьгами, наделяя этой функцией только металлические деньги, тогдакак бумажные деньги, по их мнению, могут выполнять задачу сохранения стоимостиочень плохо [7, с.264]. (Более подробно о различных мнениях в Приложении 1,с.32) Владение деньгами за редким исключением не приносит прибыли, денежного дохода,который извлекается при хранении богатства, например, в форме недвижимого имущества(собственности) или ценных бумаг (акций, облигаций). Однако деньги имеют то преимущество,что они могут быть безотлагательно использованы фирмой или домашним хозяйством длялюбого финансового обязательства. «Сущность функции денег как средстванакопления характеризуется способностью воздействия на денежное обращение,увеличивая его (когда осуществляется приток денег из сокровища в обращение) или,уменьшая его (когда осуществляется отток денег из обращения в сокровища)» [7,с.264].
Функция“ мировые деньги “ — это деньги в системе международных экономических отношений.При золотом стандарте они выступают в роли всеобщего эквивалента в хозяйственныхвзаимоотношениях всех стран. На мировом рынке денежные средства сбрасывают всесвои «национальные мундиры» и выступают в натуральной форме, в виде слитковзолота. Оно являлось мерой стоимости и использовалось как всеобщее средствоплатежа. В торговых сделках между странами товары реализуются крупными оптовымипартиями, и расчеты производятся преимущественно путем зачета долговыхобязательств через банки. Наличное золото перевозится из одной страны в другую,только если долг не погашается взаимными расчетами.
Такимобразом, деньги обслуживают производство общественного продукта, с помощью ихфункций происходит образование, распределение и использование национальногодохода через государственный бюджет, налоги и займы. Деньги играют важную рольв хозяйственной деятельности предприятий в функционировании органовгосударства, в усилении заинтересованности людей в развитии и повышении эффективностипроизводства, экономном использовании ресурсов.
2. Характеристики основных видов денег
2.1 Классификация видов денег
«Подуниверсальным словом «деньги» понимается множество их разновидностей,различающихся видом «денежного материала», способами обращения, использования,учета денежной массы, возможностью превращения одних форм денег в другие» [1,с.269].
Деньгиимеют собственную классификацию. В частности, по форме существования деньгибывают наличные и безналичные. Наличные деньги в свою очередь подразделяются наметаллические (разменные монета) и бумажные (находящиеся в обращении).
Металлическиеденьги являются представителями полноценных денег. Это медные, серебряные илизолотые монеты.
Драгоценныеметаллы (особенно золото и серебро) начали выполнять роль денег, так какобладают следующими свойствами, которые отсутствуют у товарных денег:
1 Редкость(ограниченность);
2 Узнаваемость;
3 Качественнаяоднородность;
4 Количественнаяделимость;
5 Сохранность отпорчи;
6 Портативность.
Металлическиеденьги по форме можно разделить на слитки и монету. Монета является болеесовершенной формой металлических денег, так как имеет законодательноустановленные требования к форме и весовому содержанию. «Монетные деньги –исторически унаследованная форма, поле деятельности которой постепенносужается, но удобство монет как средства, используемого в кассовых, торговыхавтоматах, продлевает их жизнь» [22, с.45].
Металлическиеденьги по стоимости можно разделить на полноценные и неполноценные.
Полноценные– это деньги, номинальная стоимость которых соответствует стоимостисодержащегося в них благородного металла. Они выполняют все функции денег иявляются всеобщим эквивалентом.
Неполноценныеденьги вначале чеканились как разменная (бидонная) монета полноценных денег, ихноминальная стоимость была выше стоимости содержащегося в них металла. Из-завысокой скорости обращения и стирания неполноценные монеты при золотом,стандарте чеканили из серебра и недрагоценных металлов. В настоящее времяразменные монеты чеканятся из различных сплавов и алюминия.
Существуетнесколько предпосылок и версий возникновения бумажных денег.
Однаиз них относится к I в. до н.э. и связана с кожаными деньгами. В это время вКитае появились деньги, изготовленные из шкурок белых оленей. Все олени белогоцвета составляли собственность императора. В XIII в. Марко Поло встретил в томже Китае деньги из древесной коры, которая в то время служила бумагой. Ониимели форму четырехугольных пластинок и были снабжены особыми знаками ипечатями. Эти билеты обладали различной покупательской способность и подстрахом смертной казни были обязательны к приему. Возникновение бумажных денегбыло связано с именем Хана Хубилая — внука Чингисхана.
Английский экономист Адам Смит, говорил, что бумажные деньгидолжны рассматриваться в качестве более дешевого орудия обращения [9, с.51].Действительно, в обороте монеты стираются часть благородного металла пропадает.К тому же, возрастают потребности в золоте у промышленности, медицины,потребительской сферы. И главное — товарооборот в масштабах, исчисляемыхтриллионами долларов, марок, франков и других денежных единиц, золоту просто непод силу обслужить. Переход к бумажно-денежному обращению резко расширил рамкитоварного обмена. Бумажные деньги, в отличие от металлических, являются лишьзнаками стоимости, представителями золота.
Бумажные деньги как законченная форма знака стоимости появилисьв результате постепенного отделения номинального содержания денег отреального.
Кбумажным деньгам относятся такие денежные знаки, главной особенностью которыхявляется не то, что они изготовлены на бумаге, а то, что они выпускаютсягосударством (как правило, казначейством) для покрытия своих расходов. Главнымнедостатком бумажных денег является то, что они поступают в оборот безнеобходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Чрезмерный выпуск (инфляция)ведёт за собой обесценивание денег, уменьшение их покупательной способности.
Сразвитием кредитных отношений появляются кредитные деньги – бумажные знакистоимости, возникшие на основе кредита. По мнению Иохина В. Я., недостатки,свойственные бумажным деньгам, могут в значительной мере устраняться благодаряприменению кредитных денег [15, с.92]. Кредитные деньги прошли следующуюэволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.
Вексель- письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредиторадолжнику (переводный вексель) об уплате обозначенной на нем суммы черезопределенный срок. Простой и переводный векселя — это разновидностикоммерческого векселя, т.е. долгового обязательства, возникающего на основеторговой сделки. Существуют также финансовые векселя, т.е. долговыеобязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Ихразновидностью являются казначейские векселя. Последний представляет собойкраткосрочную правительственную ценную бумагу, срок действия которой непревышает одного года (обычно составляет 3-6 месяцев). Должником здесьвыступает государство. Дружеские векселя — безденежные, не связанные с реальнойкоммерческой сделкой векселя, которые выписываются контрагентами друг на другас целью получения денег путем учета таких векселей в банках. Беляков М. М., считает,что вся история бумажных денег – это история введения банками в обращениеобязательств – векселей и регулирование государством их выпуска и обращения [2,с. 23].
Характернымиособенностями векселя являются:
а)абстрактность (на векселе не указан конкретный вид сделки);
б)бесспорность (обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мерпосле составления нотариусом акта о протесте);
в)обращаемость (использование векселя как средства обращения наличных денег,вексель – полноценные деньги).
Банкнота- это долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускаетсяцентральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитныхорганизаций и государства. Выпуск в обращение банкнот — этого вида кредитныхденег — производят обычно банки при выполнении кредитных операций,осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Их изъятие изоборота производят на основе кредитных операций, выполняемых в связи схозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходовгосударством. Хотя коммерческий вексель служит основой банкноты, между нимиесть различия по виду должника, гарантии и срокам платежа. Банкноты выступаюткак общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством – всеобщейобращаемостью. Банкнота – бессрочное обязательство.
«Особенностькредитных денег состоит в том, что их выпуск в обращение увязывается сдействительными потребностями оборота. Это значит, что кредитные операцииосуществляются в связи с реальными процессами производства и реализациипродукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служатопределенные виды запасов. Погашение же ссуд происходит при снижении остатковценностей. Это позволяет увязывать объем платежных средств, предоставляемыхзаемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Именно этаособенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитныхденег»[15, с.93]. Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнотами)и бумажными денежными знаками состоит в особенностях их выпуска в обращение.Если банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями,выполняющимися в увязке с реальными процессами производства и реализациипродукции, то бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.
Ссозданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств натекущих счетах появилось такое кредитное орудие обращения, как чек. Чек — эторазновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческийили центральный банк. Чек представляет собой письменный приказ владельцатекущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или оперечислении ее на другой текущий счет. Чеки впервые появились в Англии в 1683г. Право приказа, содержащегося в чеке, и обязанность его выполнитьосновываются на чековом договоре между банком и клиентом, в соответствии скоторым клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемныесредства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем перечислениясредств со счета чекодателя в этом или другом банковском учреждении. Чек какинструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и вотличие от эмиссии денег количество чеков в обращении не регулируется законодательством,а целиком определяется потребностями коммерческого оборота. Поэтому расчетчеками носит условный характер: выставление должником чека еще не обязательствоперед кредитором оно погашается только в момент оплаты чека банком.
Такимобразом, экономическая сущность чека состоит в том, что он служит средствомполучения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа и,наконец, является орудием безналичных расчетов. «Бурное развитие чековогооборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехваткубанковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков»[5, с.85].Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которойосновная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег.
Расширениепрактики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковскихопераций, переход к широкому использованию более совершенных поколении ЭВМобусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применениемэлектронных денег. Электронные деньги — это деньги на счетах компьютернойпамяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специальногоэлектронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основезнаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежногообращения. На основе распространения ЭВМ в банковском деле появиласьвозможность замены чеков пластиковыми кредитными карточками. «Пластиковые карточкипредставляют собой средство расчетов, выпущенный банком или торговой фирмой,удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право наприобретение товаров без оплаты наличными средствами, а также позволяющийполучить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковыекарточки получили в розничной торговле и сфере услуг» [15, с.95].
Большоезначение имеют деньги безналичного оборота. Такие деньги имеют ряд преимуществ,в числе которых снижение издержек за счёт уменьшения таких расходов, какпечатание денежных знаков, их транспортировка, пересчёт, охрана. Особенностибезналичных денежных расчётов:
а) воперациях с наличными деньгами принимают участие плательщик и получатель. Вбезналичных расчётах к числу участников прибавляется банк, в которомосуществляются расчёты в форме записей по счетам заёмщика и получателя;
б)участники безналичных расчётов состоят в кредитных отношениях с банком;
в)перемещение денег производится путём записей по счетам участников операции. Такоборот наличных денег замещается кредитной операцией. Это показывает значениецелесообразной организации процессов кредитования для регулирования денежноймассы, состоящей из денег безналичного оборота и наличных денег.
Такжесуществуют еще деньги, называемые «почти деньгами». Это ликвидные активы,имеющие фиксированную номинальную стоимость и легко обращающиеся в наличныеденьги или чековые вклады. Они не используются непосредственно как средствообращения, но успешно сохраняют стоимость. К «почти деньгам» относятсябесчековые сберегательные счета, срочные вклады и краткосрочные государственныеценные бумаги.
Впоследние два-три года стали говорить уже о новом поколении электронных денег — «цифровых деньгах». Имеются в виду расчеты с помочью компьютерных сетей типа«Интернет». Технология такого рода расчетов уже создана и прошла успешное испытаниев ряде американских городов. Эта система расчетов позволяет совершать любыепокупки, не выходя из собственного дома. В качестве расчетной единицыиспользуются выдаваемые каждому клиенту особые цифровые коды.
Такимобразом можно увидеть эволюцию и разнообразие денежных форм от монетизготовленных из драгоценных металлов до современных электронных платежныхсредств. Постепенное перерождение денег связанно с развитием общества итехнологическим прогрессом.
2.2 Анализ использования денег в хозяйственном обороте России
Денежнаямасса (национальное определение)
Классификацииналичных и безналичных денег в обращении.Наименов.
01.01.
2006
01.01.
2007 Изменения
01.01.
2008 Изменения Абсолют. Относит. Абсолют Относит Денежная масса (в т. ч. наличные деньги и безналичные средства). 6 044,7 8 995,8 2 951,1 0,67 % 13 272,1 4 276,3 0,68 %
Втаблице “Денежная масса (национальное определение)” представлена информация обобъеме, структуре и динамике денежного агрегата M2 — одного из важнейшихденежных агрегатов, который используется при разработке экономической политикии установлении количественных ориентиров макроэкономических пропорций. Денежнаямасса определяется как совокупность денежных средств в валюте РоссийскойФедерации, предназначенных для оплаты товаров, работ и услуг, а также для целейнакопления нефинансовыми и финансовыми (кроме кредитных) организациями ифизическими лицами — резидентами Российской Федерации.
Источникоминформации для расчета денежной массы являются данные ежемесячного сводногобухгалтерского баланса кредитных организаций Российской Федерации и
сводногобухгалтерского баланса Банка России (в расчет включаются обязательствакредитных организаций и Банка России перед хозяйствующими субъектами).
Впоказатель денежной массы в национальном определении в отличие от аналогичногопоказателя, исчисленного по методологии составления денежного обзора, невключаются депозиты в иностранной валюте.
Наименов. 2006 2007 2008 Изменения удельного веса в отношении 2007 г. (%) сумма уд.вес сумма уд.вес сумма уд.вес Денежная масса. Наличные деньги и 6 044,7 0,33 8 995,8 0,31 13 272,1 0,28 -0,03 Безналичные средства 0,66 0,69 0,72 +0,03
Извыше представленной таблицы можно проследить увеличение количества денежноймассы за последний период.
Ростналичных денег в обращении в России носит объективный характер и связан свысокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальныхденежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышениемпотребительских цен на товары и услуги.
«Следуетотметить, что рост наличного денежного обращения опосредованно связан и сувеличением теневого денежного оборота в экономике, уходом хозяйствующихсубъектов от налогообложения, затрудняет борьбу с коррупцией, отмыванием денег,преступностью и терроризмом» [22, с.40].
Несмотряна увеличение наличного денежного оборота в последние годы, наметиласьтенденция к снижению доли наличных денег (вне касс банков) по агрегату М0 вобщей сумме денежной массы (М2) за счет роста доли безналичных средств. Наначало 2007 г. удельный вес наличных денег в структуре денежной массы составил31,0% против 33,2% – на начало 2006 г.
2.3 Проблемы использование денег в хозяйственном обороте
«Денежноеобращение — движение денег при выполнении ими своих функций в наличной ибезналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также не товарныеплатежи и расчеты в хозяйстве».[5, с.99]
Сегодняв развитых странах функционируют так называемые банковские деньги, то естьосновная масса операций по покупке и продаже товаров совершается без участияденег (безналичный расчет) или с помощью кредитных карточек.
Междуналично-денежным и безналичным обращением существуют взаимосвязь ивзаимозависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения вдругую, наличные деньги меняют форму на счета в кредитном учреждении иобратно… Денежная масса в обращении — количественная характеристика движенияденег (совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств,обеспечивающих обращение товаров и услуг, которыми располагают частные лица,институциональные собственники и другие участники рынка) на определенную дату иза определенный период.
Анализдинамики основных макроэкономических показателей за последние годы реформ (соценкой уровня благосостояния) показывает, что обеспечить экономический ростневозможно без решения проблемы соответствия объема денежной массы потребностямэкономики. При этом необходимо четко обосновать, сколько потребуется денег дляобеспечения экономического роста. «Построение балансов основано на всеобщейсхеме оборота денег по линии банк – хозяйство и хозяйство – банк» [17, с.77].
Напервый взгляд эта проблема достаточно «проста», поскольку для обеспечениятоварно-денежной сбалансированности денег в обращении должно быть столько,сколько стоят все товары и услуги. Но именно здесь и возникает главныйпарадокс. Если увеличивать денежную массу в пропорции, соответствующей темпамроста цен, то экономический механизм быстро войдет в гиперинфляционную спираль.Если же не добавлять денег в обращение, то при низкой инфляции будет длительныйи глубокий спад производства.
Посколькув течение последних 10 лет принимались разнонаправленные относительнодостижения результата решения (при которых спад замедляли за счет эмиссии, аинфляцию снижали за счет ограничения денежной массы), то в экономикепродолжались и спад, и наращивание денежной массы. Все это привело к тому, чтомасштаб цен изменился в десятки тысяч раз. Очевидно, что процесс стагфляции,когда денежная масса растет в условиях спада производства, будет продолжатьсядо тех пор, пока либо не ограничат рост цен на продукциюпроизводителей-монополистов, либо не сформируется конкурентная среда. Посколькудля создания конкурентной среды потребуется не одно десятилетие, то дляостановки спада производства при отсутствии инфляции единственно возможнымрешением является проведение эффективной ценовой политики, исключающейпроизвольный рост цен в секторах с монополизированным производством. Однакодаже если цены будут контролироваться, необходимо рассчитывать объем денежноймассы. Известно, что в 1996 г. и первой половине 1997 г. денежная масса росланесколько быстрее темпов инфляции, и тем не менее за истекшее время не удалосьрешить ни одной из главных проблем: неплатежей, ликвидации уровня бюджетногодефицита и государственного долга, задолженности по зарплате, и самое главное,добиться заметного экономического роста. Это происходит, потому что экономикепо- прежнему не хватает денег.
Центральныйбанк, обладая государственной монополией на эмиссию наличных денег, регулируетразмеры денежной массы в обращении.
«Инспекционнаядеятельность Банка России Имеет точную дату рождения – 19 апреля 1993 г., когдаприказом Банка России было создано главное управление инспектированиякоммерческих банков Центральный Банк Российской Федерации и подразделенияинспектирования в его территориальных учреждениях» [23, с.39].
Неграмотнаяденежно-кредитная политика монетаристского типа приводит к выпуску в обращениеизбыточной денежной массы и росту инфляции. Кроме того, при проведенииденежно-кредитной политики центральный банк может испытывать давлениеисполнительной власти. Многие политические деятели считают, что можно легкопреодолеть любые экономические трудности, стоит только подключить к их решениюпечатный станок Центрального банка. К тому же «приспособить» количество денег кколичеству товаров довольно сложно и трудно, а произвести бумажные деньги вжелаемом количестве не столь сложно.
БанкРоссии тщательно следит за объемами денег, которые эмитируются в экономику, иих соответствием спросу на деньги. Кроме того, деньги в рыночной экономикевсегда должны быть в дефиците, так как их получение является одной из главныхцелей предпринимательской деятельности, составляет основу мотивационногомеханизма. Они становятся доступными нефинансовым экономическим агентам толькопосле того, как их продукт нашел конечного потребителя и определил свою долю вструктуре платежеспособного спроса.
«Ростденег на руках у населения за последние 5 лет сопровождался падениемпроизводства, тем самым закладывается основа нынешней инфляции: денег вкарманах покупателей стало больше, а количество продуктов на полкахуменьшилось»[24, с.66].
Существуютопределённые границы, в пределах которых должна удерживаться денежная масса дляпоступательного развития национального хозяйства.
«Ростколичества наличных денег в обращении в России носит объективный характер исвязан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличенияноминальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, атакже с повышением потребительских цен на товары и услуги» [22, с.39].
Такимобразом, основной проблемой является грамотное регулирование денежной массы, недопуская излишнего перенасыщения. Деньги являются основной мотивацией развитияпроизводственных сил, предпринимательства, поддержание конкурентоспособности нарынке. Стабильность экономики зависит от количества и оборота денежной массы встране.
2.4 Перспективы развития денег
Вусловиях активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлоговека, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновенииналичных денег и их замене электронными аналогами – платежными картами,электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). Поих мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными ибезопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.
«Однакодаже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий,потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денегв структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах всфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно75%, в Европе – 76–86%, в Японии – 90%. В России этот показатель намного выше идостигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средствплатежа (середина 90-х гг. прошлого века)»[22, с.37]. Российские граждане внастоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основногоплатежного средства.
Пооценкам независимых экспертов, в 2011 г. наличные деньги будут обслуживатьболее 2/3 розничных платежей во всем мире.
Доминирующееположение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также спсихологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами,и не представляет себе существования без них. По данным канадскихисследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90%плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размертрансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%)желающих использовать платежные карты.
Дляпокупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большоеколичество банкнот и монеты, но следует иметь в виду, что электронные средстваплатежа, в отличие от наличных денег, не обладают официальным статусомзаконного платежного средства. В связи с этим любой получатель денежных средствможет по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные илидебетовые карты при оплате товаров или услуг. Более того, осуществлениеплатежей посредством электронных средств, предполагает наличие специальныхтехнических устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа техническихустройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях,пострадавших от стихийных бедствий. Сбои в работе платежных систем во времястихийных бедствий в Юго-Восточной Азии и США подтверждают справедливость этихслов.
Припроведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, таккак в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон,не требуется специальных технических устройств, а также отсутствуетнеобходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на правосделки, а получатель средств может немедленно их потратить.
Наличныеденьги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. «Поданным социологов, используя платежную карту, своего рода «виртуальное хранилище»денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их вналичности» [22, с.38].
Приоплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможностьсохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщикаидентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели,которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности,предпочитают использовать наличные деньги.
Приосуществлении оплаты товаров и услуг посредством платежных карт, в отличие отналичных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствиенеобходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьейстороны, что, в свою очередь, негативно сказывается на товарооборотепредприятий розничной торговли. Важным является психологический аспект,человеку необходимо чувствовать наличие денежных средств у себя в руках дляощущения стабильности уверенности контроля.
Вслучае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранитьденежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однакосуществует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создаютразличные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечениесохранности «электронных денег» все равно остается серьезной проблемой.
«Длямодернизации и совершенствования электронных систем платежей используютсяновейшие технологии, что неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанныхс организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затратыпри совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше,чем при оплате наличными деньгами» [22, с.38].
Наличныеденьги представляют собой обязательства центрального банка страны, который неможет обанкротиться, по определению. В то время как электронные средстваплатежа – это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий,в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставитсяпод вопрос.
Дляобеспечения стабильного денежного обращения и развития экономики страны большоезначение имеет объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличныхденег со стороны центрального банка страны позволяет поддерживать в необходимыхсоотношениях базовые параметры денежной массы. Подобная корректировка вотношении совокупного объема электронных средств платежа по всем эмитентампредставляется невозможной.
Такимобразом, проведенный сравнительный анализ использования населением наличныхденег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделатьвывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основнымсредством платежа. «В России количество наличных денег в обращении постоянноувеличивается. За пять лет (2002–2006 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало2007 г. составило 3066,4 млрд. руб.» [22, с.39].
Заключение
Оченьмного людей тратят всё своё время на зарабатывание денег, жертвуя своей семьёй,родными, личной жизнью. Авторы учебника «Экономикс» использовали всвоей книге замечательную фразу, которая коротко и ясно характеризует деньги: «Деньги- единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободитьсяот них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до техпор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают дляденег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги — это пленительная,повторяющаяся, меняющая маски»[19, с.10].
Наосновании изученного теоретического материала и проведенного исследования можносделать следующие выводы:
Во-первых,деньги имеют товарное происхождение, затем появились металлические деньги издрагоценных металлов. Следующим этапом было возникновение бумажных денег,первоначально их выпускали для покрытия дефицита государственного бюджета,после возникли кредитные деньги, эмитируемые Центральными Банками. С развитиемтехнологического прогресса, внедрением электронно-вычислительных машин новойступенью в развитии денег является появление кредитных карточек.
Деньгиэволюционировали от металлических монет до электронно-считывающих устройств.
Во-вторых,рассматривая проблему использования денег в хозяйственном обороте, основнымнеобходимым условием для нормального функционирования экономической системы,является грамотное регулирование денежной массы, не допуская излишнегоперенасыщения. Деньги являются основной мотивацией развития производственныхсил, предпринимательства, поддержание конкурентоспособности на рынке.Стабильность экономики зависит от количества и оборота денежной массы в стране.
Сравнительныйанализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов приоплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том что, несмотря наразвитость современного общества, в обозримом будущем наличные деньги будутоставаться основным средством платежа.
Список использованных источников
1. Полотницкий М.И.,Лобкович Э. И.,. Муталимов М.Г. Курс экономической теории: Учебное пособие. — М.:Интерпрессервис, Лисанта, 2003. – 496с.
2. Беляков М.М. Векселькак важнейшее платежное средство. – М.: Трансферт, 1992. – 143с.
3. Гребнев Л.С.,Нуреев Р.М. Экономика. Курс основ. – М.: Вита – Пресс, 2000.- 432с.
4. Трофимова Г.К.Краткий курс экономической теории. – М.: Фаир – Пресс, 2003.- 224с.
5. Общая теорияденег и кредита / под. ред. Жукова Е. Ф. – М.: Юнити – Дана, 2001.- 423с.
6. Денежноеобращение и кредит капиталистических стран / под. ред. проф. Красавиной Л. Н. –М.: Финансы и статистика, 1983.- 335с.
7. Курс экономики /под. ред. Райзберга Б. А. – М.: Инфра – М, 2006.- 672с.
8. Деньги кредитбанки / под. ред. Лаврушина О. И. – М.: Кнорус, 2006.- 560с.
9. Смит А.Исследование о природе и причинах богатства народов. – М – Л., 1935.-174с.
10.Аристотель. Сочинение. – М.: Мысль,1984 – 224с.
11.Денежное обращение и банки / под.ред. Белоглазовой Г. Н., Толоконцевой Г. В. – М.: Финансы и статистика, 2000. –272с.
12.Финансы денежное обращение и кредит /под. ред. Сенчагова В. К., Архипова А. И. – М.: Проспект, 2004 – 720с.
13.Деньги кредит банки / под. ред.Иванова В. В., Соколова Б. И. – М.: Проспект, 2006.- 848с.
14.Камаев В.Д., Ильчиков М. З.,Борисовская Т. А. Экономическая теория: краткий курс. – М.: Камерон, 2005.-384с.
15.Иохин В. Я. Экономическая теория. –М.: Экономистъ, 2006.- 861с.
16.Свиридов О. Ю. Финансы, денежноеобращение, кредит. – Ростов Н/Д.: Феникс, 2005.- 288с.
17.Челноков В. А. Деньги, кредит, банки.– М.: Юнити – Дана, 2005.- 336с.
18.Перекрестова Л. В., Романенко Н. М.,Сазонов С. П. Финансы и кредит. – М.: Академия, 2006.- 288с.
19.Экономикс. – СПб.: Дорваль, Лига,1993 – 250с.
20.Братко А.Г. Центральный банк вбанковской системе России. – М.: Спарк, 2001 – 224с.
21. Правилова Е. Финансы империй. Деньгии власть в политике России на национальных окраинах 1801 – 1917. – М.: Новоеиздательство, 2006 – 456с.
22.Юров А. В., Наличные деньги иэлектронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит – 2007. — №7.– 37-42с.
23.Соколов В. М., Беляев М. К., Мусин В.Ф. Банк России: 15 лет инспекционной деятельности //Деньги и кредит – 2008. — №3. – 39-45с.
24.Смирнова Е. Г., Решение проблемыфинансовой стабилизации на этапе рыночных преобразований экономики России //Финансы и кредит – 2008. — №9. – 65-67с.
25.www.cbr.ru, сайт Центрального БанкаРоссии.
Приложение 1
Особенности толкования авторами функций денегАвторы Наименования функций особенности Жуков Е. Ф.
Мера стоимости
Средства обращения
Средства платежа
Средства накопления сбережений
Мировые деньги
Сенгачов В. К.
Архипов А. И.
Мера стоимости
Средства обращения
Средства платежа
Средства накопления сбережений
Мировые деньги
Белоглазова Г. Н.
Толоконцев Г. В.
Мера стоимости
Средства обращения
Средства платежа
Средства накопления сбережений
Мировые деньги Красавина Л. Н.
Мера стоимости
Средства обращения
Средства платежа
Средства накопления сбережений
Мировые деньги
Бумажные деньги
способствуют обострению противоречий.
Золото есть средство накопления. Маркс К.
Мера стоимости
Средства обращения
Средства платежа
Средства накопления сбережений
Мировые деньги Золото есть материальное бытие абстрактного богатства Иохин В. Я.
Мера стоимости
Средства обращения
Средства платежа
Средства накопления сбережений
Мировые деньги
Роль золота стала выполнять вся производственная товарная масса – это и есть мера стоимости.
Золото выполняет роль истинных денег – средство накопления.
Иванов В.В.
Соколов Б.И.
Мера стоимости
Средства обращения
Средства платежа
Средства накопления сбережений
Мировые деньги Авторы Мера стоимости Средство накопления Автор курсовой работы Автор согласен с мнениями многих экономистов по поводу формирования меры стоимости исключительно из затрачиваемого на производство каждого товара общественно полезного труда. Безусловно, истинным средством накопления первично является золото, но так как кредитные деньги занимают важную роль в жизни, являются средством обращения, мерой стоимости, то также они могут выступать как средство накопления сбережений. Необходимо учитывать что кредитные деньги могут рваться или вовсе в силу различных обстоятельств быть уничтоженными, так же подвержены обесцениванию, инфляции. Во избежание подобного, по мнению автора, деньги следует накапливать в специальных кредитных учреждениях, возможно в денежной единицы страны с более устойчивой экономикой.
Приложение 2
Структура наличной денежной массы в России в обращении посостоянию на 1 апреля 2008 года
Сумма, количество и удельный вес банкнот и монеты, находящихся в обращении
Сумма (млн. руб.) Банкноты Монета Итого 3781530,8 20 786,10 3 802 316,90 Количество (млн. экз.) 5 885,00 36 078,00 41 963,00 Удельный вес по сумме (%) 99,45 0,55 100 Удельный вес по купюрам (%) 14,02 85,98 100 Изменение с 1.01.2008 (млн. руб.) —322 256,40 337 —321 919,40 Изменение с 1.01.2008 (%) —7,85 1,65 —7,81
/>
/>
Структураналичной денежной массы в России в обращении по состоянию на 1 октября 2007годаСумма, количество и удельный вес банкнот и монеты, находящихся в обращении
Сумма (млн. руб.) Банкноты Монета Итого 3 457 685,30 19 381,90 3 477 067,20 Количество (млн. экз.) 5 953,00 33 765,60 39 718,60 Удельный вес по сумме (%) 99,44 0,56 100 Удельный вес по купюрам (%) 14,99 85,01 100 Изменение с 1.01.2007 (млн. руб.) 407 874,40 2 882,00 410 756,40 Изменение с 1.01.2007 (%) 13,37 17,47 13,4
/>
/>