СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Глава I
Финансы и финансовая система
1.1 Сущность и функции финансов
1.2 Роль финансов
1.3 Задачи финансов
1.4 Финансовые отношения и денежныефонды
1.5 Финансовая система РФ
Глава II
Страхование как звено финансовойсистемы
2.1Взаимосвязь финансов истрахования как экономических категорий
2.2Функции страхования
2.3 Этапы развития страхования вРоссии
2.3.1 Организация страховогодела в России
2.3.2 Организация страховогодела в Российской Федерации
2.4 Страховые дисциплины
2.5 Классификация страхования
2.6 Правовое регулированиестраховой деятельности
2.7 Анализ рынка страхования вцелом и автострахования
Глава III
ОСАГО: проблемы и пути решения
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Введение
В условиях активноразвивающихся рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынкакапитала нашей страны отводится страховому рынку. Наличие устойчивогострахового рынка – существенный компонент любой преуспевающей экономики.Страхование – вид экономической деятельности, непосредственно связанный соснижением или перераспределением рисков между физическими и юридическими лицами(страхователями) и специализированными органами (страховщиками).
Страховщики обеспечиваютаккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущербазастрахованной собственности. В современной экономической практике развитыхстран резервные фонды страховых компаний являются вторым по значимостикредитным ресурсом экономики после банковских депозитов.
В нашей стране, несмотряна высокие темпы роста объемов страховых операций, одной из основных проблемпо-прежнему остается невысокий уровень развития различных видов страхования.
Актуальность даннойкурсовой работы определена следующими теоретическими положениями. Страхование — важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует своежилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительнобудущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день,обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну изважнейших своих потребностей — потребность в безопасности. Благодаря страхованиюснижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел,просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес награнь катастрофы.
Целью данной курсовойработы выявить проблемы развития страхового рынка в России на примереобязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).
Поставленная цельобусловила необходимость решения ряда взаимосвязанных задач:
· изучитьсоциально-экономическую сущность страхования;
· выявить связьфинансов и страхования;
· рассмотретьправовую базу страхования в РФ;
· проанализироватьосновные аспекты обязательного страхования автогражданской ответственности.
1.1 Сущность и функциифинансов
Термин «финансы»произошел от латинского слова financia, означающего доход, платеж при сделке. Впервые он появился в торговыхгородах Италии в 18 – 19 веках. Позже, получив международное признание, терминстан означать систему денежных отношений.
Сущность финансов,закономерности их развития, сфера охватываемых ими товарно-денежных отношений ироль в процессе общественного воспроизводства определяются экономическим строемобщества, природой и функциями государства.
Сущность финансовпроявляется в их функциях. Финансы выполняют две функции: распределительную иконтрольную.
Распределительнаяфункция финансовозначает участие финансов в распределении и перераспределении ВВП инационального дохода. Через бюджет перераспределяется более половинынационального дохода. Перераспределение денежных средств осуществляется междусферой материального и нематериального производства, между отраслями,регионами.
Контрольная функцияфинансовозначает участие финансов в контроле за эффективным использованием всех видовэкономических ресурсов. Контрольные функции выполняют многие финансовые органы:Счетная палата РФ, Главное контрольное управление Президента РФ,контрольно-ревизионное управление и Федеральное казначейство Министерствафинансов РФ; Государственный таможенный комитет РФ; Министерство РоссийскойФедерации по налогам и сборам; Департамент страхового надзора Министерствафинансов РФ; контрольно-ревизионные управления отраслевых министерств иведомств; финансовые управления и финансовые отделы фирм; ревизионные комиссиив акционерных, кооперативных и общественных организациях; независимые аудиторскиефирмы.
1.2 Роль финансов
Роль финансов в экономикеразнообразна, но тем не менее ее можно свести к трем основным направлениям:
1. финансовоеобеспечение потребностей расширенного воспроизводства;
2. финансовоерегулирование экономических и социальных процессов;
3. финансовоестимулирование эффективного использования всех видов экономических ресурсов.
Финансовое обеспечениепотребностей расширенного воспроизводства означает покрытие затрат за счет финансовых ресурсов.
Финансовоерегулирование экономических и социальных процессов – второе направление воздействияфинансов на развитие экономики. Регулирование экономики – это изменение темповроста отдельных структурных подразделений для перестройки производства всоответствии с изменившимися потребностями общества.
Финансовоестимулирование эффективного использования всех видов экономических ресурсов осуществляется различными способами:
· через эффективноевложение финансовых ресурсов;
· через созданиепоощрительных фондов – фондов потребления, фондов социальной сферы;
· черезиспользование бюджетных стимулов ( налоговые льготы)
· черезиспользование финансовых санкций ( пени и штрафы за несвоевременную уплатуналогов, за сокрытие доходов и имущества от налогообложения)
1.3 Финансовыеотношения и денежные фонды
Финансы – этоэкономическая категория, а любая экономическая категория выражает определенныеэкономические отношения.
Финансовые отношенияпредставляют собой экономические – денежные отношения, связанные сформированием, распределением и использованием фондов денежных средств, в целяхобеспечения условий расширенного воспроизводства и выполнения функций и задачгосударства.
Денежные фондыформируются на макро- и микроуровнях. На макроуровне ним относятся:
· Государственный бюджет
· Государственные внебюджетные фонды
· Государственные фонды страхования (онипредставляют собой систему денежных отношений между государством, с однойстороны, и юридическими и физическими лицами – с другой)
На микроуровне – это:
· фонды собственных средств (уставный,добавочный, резервный капитал; фонды накопления и потребления и социальнойсферы; нераспределенная прибыль)
· фонды заемных средств (кредиты изаймы)
· фонды привлеченных средств (кредиторскаязадолженность)
1.4 Финансовая система
Финансовая система –совокупность блоков, звеньев, подзвеньев финансовых отношений.
Финансовая система Россиисостоит из трех крупных блоков:
— Государственныефинансы
— Местные финансы
— Финансыюридических и физических лиц
Государственныефинансы отражаютэкономическое отношение по формированию и использованию централизованных фондовденежных средств, предназначенных для обеспечения выполнения государством егофункций. Государственные финансы включают государственный бюджет игосударственные внебюджетные фонды. По месту, занимаемому в финансовойсистеме, государственный бюджет представляет собой основной финансовый плангосударства на текущий финансовый год, имеющий силу закона. По своемуматериальному содержанию, государственный бюджет – это централизованный фондденежных средств государства. По социально-экономической сущности онпредставляет собой основной инструмент распределения и перераспределения ВНП инационального дохода государства.
Местные финансы – это окружные, городские, районныебюджеты, бюджеты поселков и сельских населенных пунктов; районные бюджеты вгородах.
Финансы юридических ифизических лиц – этосовокупность экономических отношений по формированию и использованию денежныхфондов организаций, предпринимателей, физических лиц, предназначенных дляобеспечения процесса расширенного воспроизводства.
Государственныевнебюджетные фонды –это форма аккумуляции и перераспределения денежных средств, используемых дляудовлетворения социальных потребностей и дополнительного финансированиятерриториальных нужд. Внебюджетные фонды создаются на федеральном итерриториальном уровнях и имеют целевое назначение. Внебюджетные фонды включаютПенсионный фонд, а также один из самых главных звеньев – страхование. О нем ипойдет речь в следующей главе.
/>
Социально-экономическая сущностьстрахования
Человечество живёт и трудится в определённых условияхприродной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности онопостоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальнымиявлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания оприроде некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков,т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степеньнанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременноераспознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшениюстепени риска.
2.1 Взаимосвязьфинансов и страхования как экономических
категорий
Страхование – древнейшаякатегория общественно-экономических отношений между людьми, которая являетсянеотъемлемой частью финансов.
В монографической иучебной литературе страхование часто включалось в экономическую категориюфинансов и ему приписывались характерные для финансов функции и роль. Такоеограничение сферы действия страхования в теоретическом плане создавало условиядля недооценки страхования в практическом плане.
За весь периодсуществования бывшего Советского государства страхование, как и вся экономика,было монополизировано государством. Деятельность страховой системы в рамкахМинистерства финансов была подчинена интересам бюджета, преобладали фискальныеначала в ущерб развитию страхового дела. Государством допускалисьпринудительные изъятия из страховых фондов огромных средств на покрытиебюджетного дефицита. Страхование превратилось в подсобную отрасль.
По содержанию ипроисхождению страхование имеет принципиальные отличия от финансов и кредита,но, при этом, безусловно являясь основным звеном финансов.
Страхование является самостоятельнойэкономической категорией.
Из рассмотренного ранееизвестно, что сущность финансов как экономической категории связана сэкономическими отношениями в процессе создания и использования денежныхсредств. Сущность страхования также связана с созданием и использованиемденежных средств. Но, если для финансов всегда необходимы денежные отношения ивсегда характерно формирование фондов денежных средств, то страхование можетбыть и натуральным. Исходное звено в трактовке сущности страхования – его замкнутаяраскладка ущерба между заинтересованными участниками такой раскладки.
И, кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, тоесть для страхования присуще как обязательный признак – вероятностный характеротношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением ипоследствиями страховых случаев.
Таким образом,разграничивая понятия финансов и страхования, становится возможным установить,что страхование вовсе не является придатком финансов, а является одним из самыхглавных его звеньев.
2.1.2 Функциистрахования
Функции страхования и егосодержание как экономической категории органически связаны. В качестве функцийэкономической категории страхования можно выделить следующие.
1. Формирование специализированногострахового фонда денежных средств.
2. Возмещение ущербаи личное материальное обеспечение граждан.
3. Предупреждение иминимизация ущерба.
Функция формированияспециализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервныхфондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например,накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование черезфункцию формирования специализированного страхового фонда несетсберегательно-рисковое начало.
Также через эту функциюрешается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другиекоммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретенияценных бумаг.
Вторая функциястрахования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридическиелица, которые являются участниками формирования страхового фонда.
2.1.3.Принципыстрахования
Страховая деятельностьоснована на принципах эквивалентности и случайности.
Принципэквивалентностивыражает требование равновесия между доходами страховой компании и еёрасходами. Для того, что бы страховая компания не обанкротилась её доходыдолжны сбалансироваться с расходами.
Принцип случайности, события от которых страхуется,носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известнобудет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуютсяпреднамеренно осуществлённые действия (например - поджог).
2.2 Этапы развитиястрахования в России
2.2.1 Организациястрахового дела в России
Первоначальный смыслстрахования связан со словом «страх». В частности, выражение «страхование»(страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки вкаком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо.
По дошедшим до нашеговремени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которыхможно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимогоимущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства.
История страхования вРоссии имеет глубокие корни. Так, первым по времени было морское страхование.Екатерина II, озабоченная развитием морскойторговли, издала в 1781 году «Устав купеческого водоходства, заключавший в себепостановление о морском страховании». Страхование от огня начиналось в Россиитакже во времена Екатерины II(Россия считается родиной страхования от огневых рисков).
За короткое времявозникли новые страховые общества: в 1867 году – «Русское», в 1870 –«Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд», в 1872 году – «Северное»,«Якорь», «Волга».
В 1903 году 141крупнейшая фирма центрального промышленного района создала в Москве Российскийвзаимный страховой союз, осуществляющий страхование от огня движимого инедвижимого имущества.
К 1913 году русскиестраховые общества владели уже значительными капиталами (активы составляли 374млн. руб.) и играли большую роль в экономике страны.
Страховое дело послеОктябрьской революции прошло три этапа:
· Декретом СНКРСФСР от 23 марта 1918 года учрежден государственный контроль над всеми видамистрахования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по деламстрахования.
· Декретом СНКРСФСР от 28 ноября 1918 года «Об организации страхового дела в Российскойреспублике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всехего видах.
· Утверждение ЦИК иСНК от 18 сентября 1925 года «Положения о государственном страховании в СССР»,где было записано, что страхование во всех видах является государственноймонополией.
Главным управлениемгосударственного страхования в СССР был Госстрах. До 1958 года системаГосстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 года частьсистемы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.
С 1988 года начинаетсядемонополизация страхового дела в нашей стране. Демонополизация происходила всистеме Госстраха. Она выражалась в предоставлении страховым обществамреспублик, краев и областей права наряду с едиными по стране видамистрахования проводить региональные виды имущественного и личного страхования.
2.2.2 Организациястрахового дела в Российской Федерации
Первую страницу в новойистории российского страхования открыли страховые кооперативы, которые былистраховыми организациями, альтернативными бывшей системе Госстраха.
В конце 1988- начале 1989годов в России действовало уже около 100 новых страховых организаций, а вфеврале 1989 года создано первое их объединение – Ассоциация советскихстраховых организаций (АССО), объединившая страховые организации России,Украины, Молдавии, Прибалтики.
В 1992 году после распадаСССР согласно Указу Президента РФ от 29 января 1992 года государственные имуниципальные страховые предприятия могли преобразоваться в акционерныестраховые общества (АСО) закрытого и отрытого типов и в страховые товариществас ограниченной ответственностью (ТОО), а на базе правления Госстраха был созданРосгосстрах.
Принятый Верховным СоветомРоссийской Федерации Закон РФ «О страховании» (подписан президентом РФ 27ноября 1992 года № 4015-1 и введен в действие 12 января 1993 года), а нынеФедеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,определил общие понятия страхования и страховой деятельности, их существенныепризнаки, дал определения объектов страхования, страховщика, страхователя,застрахованного, выгодоприобретателя и страховых посредников, установилзначения терминов «страховая сумма», «страховой взнос», «страховая выплата»,«страховой тариф». Закон установил общие законодательные требования к договорустрахования, обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, государственномунадзору за страховой деятельностью, порядку лицензирования страховойдеятельности, страхованию иностранных граждан, лиц без гражданства ииностранных юридических лиц на территории Российской Федерации. В законе такжезатронуты вопросы разрешения споров и международных договоров.
Государственный надзор застраховой деятельностью вначале осуществлял Государственный страховой надзорРФ (Росстрахнадзор). В соответствии с Указом Президента РФ от 30 июля 1992 года№ 1148 «О структуре центральных органов федеральной исполнительной власти»Государственный страховой надзор был преобразован в Федеральную инспекцию понадзору за страховой деятельностью, а Указом Президента РФ от 9 апреля 1993года № 439 «О приведении указов Президента РФ в соответствие с Законом РФ «Остраховании» — в Федеральную службу России по надзору за страховойдеятельностью.
Указом Президента РФ от14 августа 1996 года №1177 «О структуре федеральных органов исполнительнойвласти» Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью былапередана в ведение Минфина России, где был создан департамент страховогонадзора.
Согласно Федеральномузакону от 31 декабря 1997 года № 157 – ФЗ «О внесении изменений и дополнений вЗакон РФ «О страховании» название закона изменено в редакции: «Об организациистрахового дела в Российской Федерации», а название «Федеральная служба Россиипо надзору за страховой деятельностью» заменено на «Федеральный органисполнительной власти по надзору за страховой деятельностью»
2.3 Страховыедисциплины
Основы страховойдеятельности разрабатывают три дисциплины: экономика страхования, страховаяматематика и страховое право. Экономика страхования исследует способыоптимизации деятельности страховой компании с точки зрения ее резервной иинвестиционной политики. На страховой математике базируются расчеты тарифов,размеры страховых премий, достаточности страховых резервов и пр. Страховоеправо регламентирует отношения между страховщиком и страхователем, а такжеостальные взаимоотношения на страховом рынке.
Классификация встраховании
Страхование, как и любаядругая сфера деятельности человека, любая другая система знаний, требуетвнутренней структурно-логической благоустроенности. Без такой благоустроенностиневозможно организовать сложное дело, выработать методологию научныхисследований, построить учебный процесс. Чтобы достичь необходимойблагоустроенности, применяют классификацию. И потребность в ней тем нужнее, чемболее сложный объект, который может быть классифицирован.
Страхование как наука,как область знаний и как сфера бизнеса характеризуется многими специфическимипонятиями. Без классификации этих понятий невозможно выполнять ни теоретическиеисследования, ни практическую работу в этой области. Поэтому классификациистрахования отводится особое внимание.
Страхованиеклассифицируется по объектам страхования и по роду опасностей. Страхование пообъектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам.Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании.Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов отхарактерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам.
/>
По форме собственностистраховые организации подразделяются на государственные и негосударственные,реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынке в сфереобязательного и добровольного страхования.
По формам организациистрахование бывает:
· Государственным,когда в качестве страховщика выступает государство;
· Акционерным, гдестраховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ, с уставнымкапиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;
· Взаимнымстрахованием (общество взаимного страхования), когда негосударственныеорганизационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевойоснове и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своихимущественных интересов. В настоящее время эта форма не развита в нашей странеиз-за отсутствия правовой базы;
· Медицинскимстрахованием. Данная организационная форма страховой деятельности предназначенадля социальной защиты населения.
Основополагающим на рынкестрахования выступает объект страхования, разделяющийся на категории: имеющийстоимость и не имеющий стоимость.
В зависимости от объектовстрахования различают отрасли страхования. Так, личное страхование разделяютна:
1. Страхование жизни:
· Смешанное илисвязанное страхование жизни
· Страхованиедополнительной пенсии
· Страхование «надожитие»
· Страхование«аннуитет»
· Страхование наслучай утраты трудоспособности и на случай смерти
· Страхование детейи престарелых родителей
· Страхованиеженщин на случай родов
· Свадебноестрахование (к бракосочетанию)
· Репродуктивноестрахование женщин
· Страхование отнепредвиденных ситуаций
· Страхованиеинвестиционных вложений
· Страхование оталкоголизма и разводов и др.
Страхование жизнипредставляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающихобязанности страховщика по страховым выплатам:
· На дожитиезастрахованного до окончания срока страхования или определенного договоромстрахового возраста;
· В случае смертизастрахованного;
· Пенсии (ренты,аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования
Договоры страхованияжизни заключаются на срок не менее года.
2. Страхование отнесчастных случаев и болезней:
· Страхованиетуристов и путешественников;
· Страхованиеспортсменов;
· Страхование детейи школьников;
· Страхование наслучай болезни (до 4-х месяцев);
· Групповоестрахование туристов от несчастных случаев;
· Страхование отнесчастных случаев на охоте;
· Групповоестрахование от болезней;
· Страхованиерасходов на случай определенного заболевания или заражения
· Страхованиепотери дохода или болезни и др.
Страхование от несчастныхслучаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования,предусматривающих обязанности страховщика по выплатам или фиксированной сумме вразмере частичной или полной компенсации дополнительных расходовзастрахованного, вызванных наступлением страхового случая.
В объем ответственностистраховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезнейвключаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при:
· Нанесении вреда здоровьюзастрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
· Наступления смерти застрахованного врезультате несчастного случая или болезни;
· Утрате (постоянной или временной)трудоспособности (общей или профессиональной) несчастного случая или болезни,за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
3.Медицинское страхование
Медицинское страхованиепредставляет собой совокупность видов страхования, предусматривающихобязанности страховщика по осуществлению страховых выплат(выплат страховогообеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходовзастрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учрежденияза медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.
Отношения, возникающиепри проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законами РФ«О страховании» и «О медицинском страховании граждан в РФ».
4. Имущественноестрахование:
1) страхованиесредств наземного транспорта:
· страхованиесредств наземного транспорта
· страхование откражи и поломок автомашин, мотоциклов, мопедов, тракторов, катеров и др.
· транспортноестрахование грузов
· страхованиегрузов от хищения и регрессных претензий и др.
Страхование средствназемного транспорта представляет собой совокупность видов страхования,предусматривающих обязанность страховщика по страховым выплатам в размере частичнойили полной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектомстрахования здесь выступают имущественные интересы лица, о страховании которогозаключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжениемтранспортным средством вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи)наземного транспортного средства.
2) страхованиесредств воздушного транспорта. Страхование средств воздушного транспортапредставляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанностистраховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсацииущерба, нанесенного объекту страхования. Объект страхования — имущественныеинтересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением,пользованием, распоряжением воздушным судном вследствие повреждения илиуничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы,мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.
3) страхованиесредств водного транспорта. Страхование средств водного транспорта представляетсобой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщикапо страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации ущерба,нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования выступаютимущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанныес владением, пользованием, распоряжением водным судном вследствие поврежденияили уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы,такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.
4) страхованиегрузов. Страхование грузов — совокупность видов страхования, предусматривающих обязанностистраховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсацииущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхованиявыступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор,связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом вследствиеповреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов),независимо от способа его транспортировки
5) страхованиедругих видов имущества, кроме перечисленных, а именно:
· страхование атомных рисков
· страхование государственного жилогофонда
· страхование церквей, костелов,мечетей, синагог, принадлежащих государству и переданных в пользованиерелигиозным организациям
· страхование жилья и садовых участков
· страхование электронногооборудования, компьютеров, музыкальных центров, телевизоров, кинокамер,фотоаппаратов, картин и др.
Страхование имуществапредставляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанностистраховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсацииущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования выступаютимущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанныес владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения илиуничтожения имущества иного, нежели перечисленное.
5. Страхованиефинансовых рисков.
Представляет собойсовокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика постраховым выплатам в размере частичной или полной компенсации потери доходов(дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор,вызванной такими событиями как:
Þ Остановкапроизводства или сокращение объема производства в результате оговоренныхсобытий
Þ Потеря работы (для физических лиц)
Þ Банкротство
Þ Непредвиденныерасходы
Þ Неисполнение(ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованноголица, являющегося кредитором по сделке
Þ Понесенныезастрахованным судебные расходы (издержки)
Þ Иные события
6. Страхованиеответственности
Ответственность передтретьими (физическими, и юридическими) лицами включает в себя страхованиезадолженности и страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданскойответственности).
Самые распространенные изних:
· Страхованиегражданской ответственности перевозчика
· Страхованиегражданской ответственности предприятий
· Страхованиепрофессиональной ответственности (нотариальная деятельность, врачебнаядеятельность и т.д.)
· Страхованиеответственности за неисполнение обязательств
( страхование рисканевозврата, страхование риска несвоевременного погашения задолженности поссуде, страхование гражданской ответственности за финансовый ущерб)
· Страхованиегражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – страхование, предусматривающееобязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичнойкомпенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхованияздесь служат имущественные интересы лица, о страховании которого заключендоговор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленнымгражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам всвязи с использованием автотранспортного средства.
Правовое регулированиестраховой деятельности.
Правовую основу страховойдеятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию:
1. КонституцияРоссийской Федерации – правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.)
2. Правовыедокументы, имеющие высшую юридическую силу:
· Гражданский кодекс Российскойфедерации (ГК РФ), часть вторая, гл. 48 «Страхование» (принят ГосударственнойДумой 22 декабря 1995г., введен в действие 1 марта 1996 г.);
· Федеральный закон «Об организациистрахового дела в Российской Федерации» (от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ) определяет основные принципы государственного регулирования страхования,регламентированы отношения между страховыми организациями и гражданами ипредприятиями, учреждениями; отношения страховых организаций между собой;
· Федеральный закон «Об основахтуристической деятельности в Российской Федерации» (от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ);
· Федеральный закон «О медицинскомстраховании граждан в Российской Федерации» (от 28 июня 1991 г. № 1500-1, с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. № 4741-1);
· Федеральный закон «О защите правпотребителей»;
· Указы Президента РоссийскойФедерации.
3. Законодательные инормативные правовые акты, постановления Правительства и положения:
· «О Федеральном органе исполнительнойвласти по надзору за страховой деятельностью» (Департамент страхового надзораминистерства финансов – Указ Президента РФ от 14.08.96 № 1177)
· Нормативные методические материалы,издаваемые Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховойдеятельностью:
1) условиялицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (от 12декабря 1992 г. № 02-02/4 с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.)
2) методика расчетанормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков иИнструкция о порядке применения «Методики расчета нормативного размерасоотношения активов и обязательств страховщиков», утвержденные приказом Росстрахнадзораот 30 октября 1995 г. № 02/02;
3) правиларазмещения страховщикам страховых резервов, утвержденные приказом Минфина РФ от22 февраля 1999 г. № 16н (с изменениями от 16 марта 2000 г.)
4) постановлениеПравительства РФ от 16 мая 1994 г. № 491 «Об особенностях определенияналогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками» ( сизменениями от 7 июля 1998 года);
5) рекомендации поаудиторской проверке страховщиков от 13.03.95
6) методики расчетатарифных ставок по рискованным видам страхования ( утв. РаспоряжениемРосстрахнадзора от 08.07.93 № 02-03-36) и другие.
4. Юридическиедокументы:
· Договор страхования;
· Лицензия на страхование;
· Страховое свидетельство (полис илисертификат);
· Условия (Правила) страхования;
· Учредительные документы (устав.Правила страхования по видам).
Конституция РФдекларирует основные стратегические направления развития страны, порядок формированияорганов государственной власти и местного самоуправления; определяет полномочиязаконодательной, исполнительной и судебной властей, правовой статус ПрезидентаРФ, органов федерального, регионального и местного самоуправления.
Гражданский кодекс РФ,являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферустрахования.
В ГКРФ сформулированыобщие положения о формах страхования (обязательной и добровольной), договорахстрахования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах,страхование которых не допускается; о последствиях наступления страховогослучая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страховогообеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимномгосударственном страховании.
Понимание и знание основныхпонятий, изложенных в ГКРФ позволяет всем, кто соприкасается со сферамистрахования и туризма, единообразно их употреблять и использовать, что создаетблагоприятные условия для разрешения возможных конфликтных ситуаций, ибо нетолько незнание законов, но и непонимание их не освобождает от ответственности.
Надзор за страховойдеятельностью.
Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительнойвласти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховойдеятельности (страхового дела).
Основные функции федеральнойслужбы страхового надзора:
· выдача страховщикам лицензий наосуществление страховой деятельности;
· ведение единого Государственногореестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховыхброкеров;
· контроль за обоснованностью страховыхтарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
· установление правил формирования иразмещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций иотчетности о страховой деятельности; выдача в предусмотренных законом случаяхразрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций засчет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участиеминостранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах)страховых организаций, а также на открытие, филиалов страховыми организациями синостранными инвестициями;
· разработка нормативных и методическихдокументов по вопросам страховой деятельности (в пределах компетенции);
· обобщениепрактики работы страховых организаций, подготовка и представление вустановленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательстваРФ о страховании. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются наосновании заявлений страховщиков с приложением: учредительных документов;свидетельства о регистрации; справки банка о размере оплаченного уставногокапитала (не ниже установленного законом минимума); экономического обоснованиястраховой деятельности (бизнес-плана); правил по видам страхования; расчетовстраховых тарифов; сведений о руководителях и их заместителях.(Перестраховщикам не требуется представлять бизнес-план, правила и расчеттарифов.)
Лицензии выдаются напроведение добровольного и обязательного личного страхования, имущественногострахования и страхования ответственности, а также перестрахования, еслипредметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. Приэтом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщиквправе осуществлять. Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензиина осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документовтребованиям законодательства РФ. При нарушении страховщиками этих требованийдействие лицензии может быть приостановлено, ограничено, а если нарушения неустраняются, лицензия может быть отозвана.
Федеральная службастрахового надзоравправе:
· получать отстраховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию обих финансовом положении;
· производитьпроверки соблюдения ими законодательства и достоверности представляемойотчетности; при выявлении нарушений давать страховщикам предписания по ихустранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать илиограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранениявыявленных нарушений либо принимать решение об отзыве лицензий;
· обращаться варбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократногонарушения последним законодательства, а также о ликвидации предприятий иорганизаций, осуществлявших страхование без лицензии. На основанииПостановления Правительства РФ от 26 июня 1993 № 609 созданы территориальныеорганы страхового надзора — региональные инспекции.
Их основныефункции — осуществление контроля за соблюдением требований законодательных инормативных актов о страховании, за обоснованностью страховых тарифов иобеспечением платежеспособности страховщиков, за соблюдением правилформирования и размещения страховых резервов; обобщение практики работыстраховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка,представление в федеральную службу страхового надзора предложений посовершенствованию практики надзора за страховой деятельностью изаконодательства о страховании; рассмотрение заявлений и жалоб физических июридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РоссийскойФедерации о страховании и др. Территориальные органы страхового надзораосуществляют свою деятельность под руководством федеральной службыстрахового надзора во взаимодействии с соответствующими органамиисполнительной власти субъектов РФ.
Совершенствование…
Действующая системастрахового законодательства в Российской Федерации включает системообразующиенормативные акты Минфина России, иные нормативные акты, содержащие положения остраховании, а также международные соглашения и договоры.
Принятые в период становлениястрахового рынка, они в настоящее время требуют некоторой адаптации кизменениям, произошедшим за этот период в жизни страны, к обозначившемуся ростуэкономических показателей.
IIГлава
Современное положениерынка обязательного автострахования
Страхование – одна изнаиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций нарынке неуклонно растут. Так, объем страхового рынка России с 2000 по 2006 годвырос в 3,5 раза.
Наблюдается ежегодныйрост страховых премий, в первую очередь, за счет развития имущественногострахования. Коэффициент страховых выплат с 2002 по 2006 год сократился с 77,1%до 57,3 %.
Доля страховой премии вВВП России начиная с2004 года снижается и составила в 2006 году 2,3%.
Доля обязательногострахования на российском страховом рынке в 2006 году составила 44,8 %,добровольного – 55,2%. Значительное изменение соотношения между обязательным идобровольным страхованием произошло после введения в 2003 году системыобязательного страхования гражданской ответственности владельцевавтотранспортных средств.
Наблюдается тенденциясокращения численности страховых организаций.
/>
Это связано с повышениемтребований к минимальному уставному капиталу, а также с ужесточением контролясо стороны ФССН.
Наибольшая доля страховыхорганизаций (61 %) представлена в организационно-правовой форме обществ сограниченной ответственностью; закрытые и открытые акционерные обществасоставляют соответственно 21,1 % и 16,2%. Менее 5% организаций представлены вформе унитарных предприятий.
Страхование ответственности владельцев автотранспортныхсредств является наиболее известным видом страхования гражданскойответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когдастала возрастать интенсивность автомобильного движения, и увеличился рискдорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводитсяв обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии,Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второймировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставитьпотерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. Сдругой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводяпрактически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной странепарка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного видастрахования в объеме собираемых страховых премий.
По данным исследования, которое проводил Российскийсоюз автостраховщиков (РСА) за прошедшие девять месяцев 2007 года страховыекомпании заключили почти 25,2 млн. договоров ОСАГО (годом ранее – 22,6 млн.) исобрали 52,621 млрд. рублей премии, что на 15,7% больше, чем в предыдущем году.Страховщикам заявили об 1,26 млн. страховых случаев, из которых 1,21 млн.случаев было урегулировано, тогда как в 2006 году было выплачено возмещение по0,99 млн. случаям из 1,04 млн. произошедших. Объем выплат составил 27,749 млрд.рублей, что на 24,5% выше данных по прошлому году. Таким образом, выплатысоставили 53% от поступлений при средней стоимости полиса 2 090 рубля, посравнению с 2006 годом полис подорожал на 76 рублей. Средний размер выплатсоставил 22 980 рублей, что больше прошлогодней нормы на 433 рубля.
Рынок ОСАГО остается монополизированным – 50% или26,1 млрд. рублей сборов за девять месяцев приходится на пятерку крупнейшихстраховых компаний. 14,2 млрд. рублей всей премии по ОСАГО собрали компаниигруппы «Росгосстрах» (27%). Второе место по объему поступлений по ОСАГО вянваре-сентябре заняла «РЕСО-Гарантия» – 4,4 млрд. рублей (8,4%), на третьем –«Ингосстрах» – 3,1 млрд. рублей (5,9%), на четвертом – «РОСНО» – 2,6 млрд.рублей (4,9%), на пятом – «Страховой дом ВСК» – 1,7 млрд. рублей (3,3%).
Итогидеятельности российских страховых компаний за 9 мес. 2007 г.
Компания
Премия, млн. руб.
Выплаты, млн. руб.
Уровень выплат, % Прямое страхование Система «Росгосстрах» 38913 16700 42,91624907 СГ«СОГАЗ» 28934 11771 40,68224234 «Ингосстрах» 26485 12671 47,84217482 РЕСО 24726 8054 32,57300008 Группа РОСНО Allianz 23067 9704 42,06875623 ВСК 13658 5644 41,32376629 «Столичная страховая группа» 9265 4165 44,95412844 «Согласие» 8956 3512 39,21393479 СГ «КапиталЪ» 8390 2888 34,42193087 СГ «Уралсиб» 8120 4088 50,34482759 Итого по топ-10 190514 79397 41,67515248 Общий объем рынка 365244 143167 39,19763227
Объем премиипо ОСАГО за 1 полугодие 2007 г. составил 34,5 млрд. руб., увеличившись на 17,6%по сравнению с 1 полугодием 2006 г. Страховые выплаты увеличились на 21,9% до18,4 млрд. руб.
/>
Характернойтенденцией ОСАГО в последнее время является рост убыточности. В целом по рынкууровень страховых выплат вырос на 2% с 51,5% в 1 полугодии 2006 г. до 53,5% за отчетный период. Однако в региональном срезе можно выделить два различных понаправлению процесса:
— крупнейшие страховщики федерального уровня стараются держать убыточность в«узде» — среднее значение уровня выплат ТОП-10 по объему премийсократилось на 1,7%% до 51,6% в 1 полугодии 2007 г.,
— у некоторых региональных страховщиков, в особенности, в Свердловской,Кемеровской, Челябинской областях, в Республике Татарстан, уровень выплат поОСАГО достигает 80%.
Основных причин убыточности можно выделить три.
Во-первых, растет размер ущерба — увеличивается ценаремонта, стоимость запчастей, инфляция, машины становятся дороже.
Во-вторых, граждане научились защищать свои права.Появились адвокаты, специализирующиеся на делах по возмещению убытков от ДТП,суды наработали необходимую практику. Если раньше у людей не было достаточнойинформации и они не знали, как следует получать деньги по страховым случаямОСАГО, либо не обращались никуда вообще, либо допускали ошибки и не получаливозмещение, то теперь это уходит.
И в-третьих, к сожалению, страхованиеавтогражданской ответственности пока не начало в полной мере выполнять своивоспитательные функции. Число дорожно-транспортных происшествий и травматизм,связанный с ним, растет.
С рынка ОСАГОбезвозвратно ушли семь страховщиков, но пришли 13 новых компаний. Всегоколичество участников достигло 167 и увеличилось на шесть страховщиков. Группапостоянно действующих компаний, состоящая из 154 страховщиков, увеличила сборпремии на 20,1%, а 13 вновь пришедших собрали 558 млн. руб. (1,6% от объемапремии ОСАГО).
По данным ФССН (Федеральная службастрахового надзора), число жалоб граждан в органы страхового надзора за девятьмесяцев 2007 года выросло на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлогогода. При этом в 63% случаев россияне жалуются на работу страховщиков ОСАГО.
Всего вянваре-сентябре 2007 года, по данным ФССН, было подано 7006 обращений граждан,что на 39,4% больше, чем годом ранее. На долю ОСАГО пришлось 63% жалоб — 4119обращений, из которых 2562 раза граждане жаловались на несоблюдениестраховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат ОСАГО, а 724раза — из-за занижения страховых выплат. Неудивительно, что в материалах ФССНподчеркивается, что «наиболее острыми и социально значимыми остаютсяпроблемы, связанные с вопросами соблюдения страховыми организациями законодательства,регулирующего ОСАГО».
Главнымипричинами поступления жалоб по ОСАГО являются несоблюдение страховщиками сроковрассмотрения обращений и осуществления выплат, занижение страховой выплаты,отказ в страховой выплате.
Отмечаетсярост общего количества обращений по сравнению с аналогичным периодом прошлогогода. Так, если за 9 месяцев 2006 года поступило 5027 обращений, то за 9месяцев 2007 года — 7006. Рост количества обращений за указанный периодсоставил 39,4%.
А главными причинами жалоб гражданявляются несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений иосуществления выплат, занижение страховой выплаты, отказ в страховой выплате.
Статистикаобращений граждан в ФССН с жалобами на страховщиков ОСАГО за три квартала 2007 г.
Количество обращений, единицы
I квартал
II квартал
III квартал
Всего обращений по ОСАГО
1488
1548
1383 несоблюдение сроков выплат и рассмотрения обращений 868 894 800 занижение размеров выплат 253 288 183 обращения из-за отказа в выплате 339 316 287
Другие жалобы
927
1204
989
Совсем недавно (1 декабря 2007 года) Президент России подписал закон «Овнесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств». Закон принят и уже опубликованв «Российской газете»(5 декабря 2007 года).
Новый законоб ОСАГО, значительно повышающий защиту интересов граждан и юридических лиц пристраховании автомобиля, вступит в силу с 1 марта 2008 года.
Закономвводится облегченная процедура оформления ДТП (Европейский протокол) — с01.12.2008 года можно будет получить выплаты, не вызывая ГИБДД, а простонаправив заявление страховщику, в случаях, отвечающих следующим условиям:
1. В ДТПотсутствуют потерпевшие, жизни и здоровью которых мог быть причинен вред;
2. ДТПпроизошло с участием двух транспортных средств, ответственность владельцевкоторых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом;
3. Уводителей, причастных к ДТП, есть взаимное согласие в оценке размера ущерба,причиненного имуществу, и он не превышает 25 тысяч рублей;
4. Расположениетранспортных средств зафиксировано в извещениях о дорожно-транспортномпроисшествии, оформленных водителями в соответствии с правилами обязательногострахования, и не вызывает разногласий.
Важныеизменения вносятся в Закон относительно размера страховой суммы в случаепричинения вреда жизни и здоровью. Предполагается снять ограничение общейстраховой суммы на всех потерпевших (ранее лимит составлял 240.000 рублей).Теперь, в соответствии с поправками, каждый потерпевший, чьей жизни илиздоровью был причинен ущерб, будет иметь право на возмещение в пределах 160.000рублей.
Исключаетсятакже фактически не применявшаяся норма, в соответствии с которой страховательдолжен был за 2 месяца предупреждать страховую компанию о том, что он не будетпродлевать договор ОСАГО.
Кроме того,поправки к закону об ОСАГО исключают обязанность страхования прицепов клегковым транспортных средствам, принадлежащим физическим лицам, вводятвозможность проведения экспертизы сотрудниками страховщика, увеличивают срокрассмотрения заявления о выплате по законопроекту (с 15 до 30 дней), а такжепредусматривают ряд других изменений.
Большая частьизменений направлена на расширение прав страхователей. В частности,предусмотрена уплата страховщиком пени за просрочку выплаты в размере однойсемьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального Банка РоссийскойФедерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить этообязательство, от страховой суммы по виду возмещения вреда каждомупотерпевшему. Граждане смогут также заключать договоры страхования наограниченный период использования транспортного средства — 3 месяца (ранее было6 месяцев).
В отношенияхмежду участниками рынка ОСАГО произойдут существенные изменения.
Во-первых,все страховщики ОСАГО должны будут заключить между собой соглашение о прямомвозмещении убытков. Расчеты между страховщиками должны будут производитьсяпутем возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию, либо исходя изчисла удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних суммвыплат. Конкретные требования к соглашению о прямом возмещении убытков, порядоквзаиморасчетов между страховщиками, а также особенности бухгалтерского учета пооперациям, связанным с прямым возмещением убытков, будут устанавливаться внормативных актах Минфина РФ.
Во-вторых,существенно изменится статистика убытков страховых компаний, участвующих вОСАГО. В частности, упрощение процедуры оформления ДТП с незначительным ущербом(до 25 000 рублей) однозначно приведет к росту количества заявляемых страховыхсобытий. Сегодня, в условиях, когда полагается вызывать ГИБДД по мелкимубыткам, определенная часть страховых случаев остается латентными – чтобыизбежать потерь времени, многие граждане при незначительных ДТП просторазъезжаются, не желая тратить время на ожидание ДПС и дальнейшее оформление встраховой компании. Облегченная процедура переведет эти случаи в разрядфактически заявляемых убытков. Общий рост числа страховых случаев, по моемумнению, составит минимум 15 %, причем не только за счет ранее не заявляемыхмелких убытков, но и за счет активизации действий мошенников.
Среднийразмер страховой выплаты, напротив, вопреки некоторым прогнозам, в связи спереходом на систему прямого урегулирования не вырастет, поскольку дляизбежания этого разработчиками предусмотрен соответствующий механизм. Попланируемому порядку взаимодействия, расчеты между страховщиками, скорее всего,будут производиться по фиксированным нормам. А значит, ни один прямой страховщикне будет заинтересован завышать выплату своему клиенту, распоряжаясь, по сути,средствами страховщика-эмитента полиса виновника, а будет вынужден производитьоптимальную выплату, основанную на реальной калькуляции.
Прямоеурегулирование активизирует совместную работу страховщиков в областипредупреждения мошенничества. Они будут вести обмен информацией по выплатам,производимым друг за друга, посредством единого программного обеспечения. Безэтого инструмента механизм работать просто не будет. Проводимый РоссийскимСоюзом Автостраховщиков аудит состояния информационных систем показывает, чтостраховщики уже сегодня имеют техническую возможность обмениваться необходимымиданными. Более того, РСА в ближайшее время планирует пересмотреть переченьпараметров, подлежащих учету по договору ОСАГО в информационных системахстраховщиков.
В рамкахмасштабного изменения нормативной базы ОСАГО предполагается затронуть и такуюдавно обсуждаемую проблему, как изменение ряда региональных тарифныхкоэффициентов. Статистика однозначно подтверждает необходимость пересмотразначения коэффициента для населенных пунктов, имеющих Кт=0,5, а также частинаселенных пунктов с Кт=1 и 1,3. В противном случае страховщики просто будутвынуждены уйти с рынков этих регионов, поскольку продолжать их дотирование засчет территорий с более высоким коэффициентом не представляется возможным.
Еще однаправовая проблема прямого урегулирования связана с механизмом возможнойликвидации компаний-страховщиков ОСАГО. После отзыва лицензий у ряда компанийза последние 2 года, страховое сообщество отчетливо представляет себе, какиепоследствия для участников прямого урегулирования может повлечь за собой уходстраховщиков с рынка. Именно по этой причине, при разработке концепции прямогоурегулирования, в техническое задание проекта была внесена такая задача, какобеспечение исполнения обязательств. Взаиморасчеты при прямом урегулированиибудут производиться через клиринговый центр, у которого должны быть прописанымеханизмы финансовых гарантий, и если какой-либо страховщик не сможетрассчитаться по своим договорам в определенный день, то средства будутсписываться с его депозита. Только таким способом можно защитить интересыдобросовестных компаний.
Длявозможного урегулирования разногласий и спорных ситуаций до введения прямогоурегулирования страховщики должны будут разработать и принять единые формыдокументов, стандарты урегулирования. Вероятно, будет также создан специальныйорган (третейский суд), задачей которого станет рассмотрение спорных ситуаций ипринятие решений по таким случаям.
По поводу изменений в закон «Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств» существуют различные мнения, в том числе и такое.
Последние новации в законодательстве обОСАГО без изменения тарифов приведут к тому, что участники рынка ОСАГОразделятся на три группы. В первую из них попадет пять-шесть страховщиковфедерального уровня, которые будут работать на рынке ОСАГО еще несколько лет,компенсируя убытки по ОСАГО прибылью по иным видам страхования. Во вторую,наиболее многочисленную группу попадут компании среднего уровня, которые втечение полутора лет сами откажутся от лицензий на ОСАГО. В третью группупопадут небольшие региональные компании, которые будут генерировать убытки поОСАГО в прогрессии. Остальные будут ухудшать качество обслуживания, задерживатьили вообще не выплачивать возмещения. Понятно, что клиенты чаще будутжаловаться в ФССН на недобросовестные компании. Жалобы в ФССН от граждан будутпоступать чаще, еще и потому, что как только произойдет введение прямого иупрощенного урегулирования, то увеличение количества обращений в страховыекомпании будет неизбежным.
Но, если говорить об обязательномстраховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, тофедеральный закон, определяющий правовые, экономические и организационныеосновы обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств действует на территории России всего около четырех лет (с01.01.04) года. Закон относительно «молодой» и требует серьезных изначительных доработок.
Какие же процессы могутсущественно повлиять на страховой рынок в 2008 году? В первую очередь аналитикиуказывают на тенденцию укрупнения страхового бизнеса.
В 2007 году по сравнениюс 2006-м значительно выросло количество сделок по созданию страховых групп (с 5до 13). Продолжением этого процесса в 2008 году станет существенный ростконцентрации страхового бизнеса и удаление с рынка мелких страховыхорганизаций. Рост концентрации может составить за 5 лет почти 15 процентныхпунктов.
В перспективе, когда наведущих страховщиков будет приходиться не менее 80% от объема премии,отечественный страховой рынок будет ближе к европейскому рынку страхования какпо своему размеру и качеству, так и по составу участников.
Президент «Столичнойстраховой группы» Юрий Горбатов отмечает, что в числе первых двадцатикрупнейших страховых компаний пока еще больше страховщиков, которые не проданы,поэтому следует ожидать новых сделок по приобретению компаний. «Но вотношении покупки компаний и создания страховых групп конкуренцию западнымстраховым компаниям могут составить отечественные страховщики. И вряд лимассовые сделки по поглощению затронут средние региональные компании — этоперспектива отдалена на следующие два-три года», — говорит он.
Главной проблемой 2008года эксперты называют вступление в силу поправок в закон об ОСАГО.
Прямое урегулирование,«европейский протокол», увеличение лимита выплат по «жизни издоровью» являются однозначным плюсом для потребителя. Однако введениеподобных поправок без адекватного увеличения тарифов может привести к оченьплачевным последствиям для рынка — убыточность по ОСАГО будет запредельной.
При этом уже сегодня впрограмме действуют некорректные коэффициенты и в первую очередь КТ(коэффициент преимущественного территориального использования транспортногосредства, определяемого по месту регистрации собственника). Этот показательсрочно нуждается в корректировке. В этих условиях компании, в чьих портфеляхОСАГО занимает слишком большую долю, окажутся в крайне затруднительномположении.
Бурный роставтокредитования, увеличение автопарка физических и юридических лиц будутпродолжаться, по мнению аналитиков, и в следующем году. По прогнозам«Ингосстраха», в 2007 году рынок автокаско вырастет на 53-55% исоставит около 120 млрд руб.
Тенденция наступающегогода, на которую указывают специалисты, — активное продвижение страховыхкомпаний в регионы.
Рынок Москвы и крупныхгородов фактически пересыщен, поэтому страховщики уделяют особое вниманиеразвитию региональной составляющей своего бизнеса.
Этап массового открытияфилиалов крупнейшими компаниями близок к завершению, следующая задача — повысить эффективность региональной сети и нарастить обороты. Все это всовокупности с ростом практически всех остальных сегментов рынка даст приростофициальных показателей рынка страхования в 2008 году на уровне около20%".