Содержание
кредитование бизнеспроцентный кредитор
Введение
1. Теоретические аспектыкредитования малого бизнеса
1.1 Особенности кредитованиямалого бизнеса
1.2 Виды кредитов для малогои среднего бизнеса
1.3 Проблемы кредитования:взгляд со стороны предпринимателей
2. Кредитование малого исреднего бизнеса в РФ в 2008 – 2009 гг
2.1 Анализ банковскогокредитования 2008 – 2009 гг
2.2 Итоги кредитованиямалого бизнеса в 2009
3. Перспективы развитиямалого бизнеса в РФ
3.1 Проблемы кредитования:взгляд со стороны кредиторов
3.2 Решение проблемкредитования малого бизнеса
3.3 Кредитование малого бизнеса:перспективы
Заключение
Список литературы
Введение
кредитование бизнеспроцентный кредитор
В настоящее время стремительно возрастает роль малых предприятийв экономиках стран мира. Доля продукции, выпущенной данными предприятиями, такжеувеличивается. Поэтому развитию малого предпринимательства придается приоритетноезначение, во многом объясняемое необходимостью ускорения развития рыночных отношений.
Главными чертами малого бизнеса являются: деятельность в хозяйственнойсфере с целью получения прибыли, экономическая свобода, инновационный характер,реализация товаров и услуг на рынке.
Важная роль малого бизнеса заключается в том, что он обеспечиваетзначительное количество новых рабочих мест, насыщает рынок новыми товарами и услугами,лучше удовлетворяет спрос на локальных рынках, требует меньше капиталовложений (унего меньшие сроки строительства, небольшие размеры, им быстрее и дешевле перевооружаться,внедрять новую технологию и автоматизацию производства, достигать оптимального сочетаниямашинного и ручного труда).
Но на определённых этапах производственного процесса почти всепредприятия испытывают недостаток средств для осуществления тех или иных хозяйственныхопераций, то есть возникает необходимость в привлечении средств извне. В такой ситуациисамый, казалось бы, логичный выход — получение банковского кредита, однако на практикетакая задача оказывается для предприятий зачастую непосильной. Поэтому проблемакредитования малых предприятий так актуальна на данный момент.
Целью моей курсовой работы являются обзор и анализ рынка кредитованиямалого бизнеса.
Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:
1. выявить проблемы, стоящие перед малым бизнесом;
2. определить пути решения данных проблем;
3. рассмотреть перспективы развития малых предприятий;
4. проанализировать статистические данные осостоянии кредитного рынка;
5. сделать соответствующие выводы.
Содержание работы изложено в 3-х главах:
1. Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса
2. Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ в 2008 – 2009гг
3. Перспективы развития малого бизнеса в РФ
В первой главе рассмотрены особенности кредитования малого бизнесав Российской Федерации, виды кредитов, предоставляемые малому и среднему бизнесу,и их характеристика с условиями предоставления, взгляд на проблемы кредитованиясо стороны предпринимателей.
Во второй главе проанализированы: объем выданных кредитов побанкам России за 2008 – 2009 гг., отраслевая структура распределения кредитов маломубизнесу, динамика процентных ставок и др.
В третьей главе рассмотрены различные варианты решения проблеми основные перспективы развития кредитования малого бизнеса.
Для наглядности в курсовой работе отражены диаграммы, графикии таблицы.
При написании работы использовалась экономическая литератураотечественных и зарубежных авторов, раскрывающая основные вопросы и проблемы кредитованиямалого бизнеса в Российской Федерации, для проведения анализа использована статистическаяинформация основных российских статистических сайтов.
1. Теоретические аспекты кредитованиямалого бизнеса 1.1 Особенности кредитования малого бизнеса
Российская современная действительность формирует малый бизнесв нашей стране. На самом деле вести бизнес в России не так легко. Номинально властивсе-таки поддерживают малый бизнес, предлагают программы развития. а на деле зачастуюгосударство ставит немало препон. Явную поддержку в нашей стране оказываетпрезидент,правительство и федеральные органы власти. Однако роль местных властей в развитиималого бизнеса, чаще всего негативная. В первую очередь из-за оказываемого давленияконтрольных процедурных функций. Получается парадоксальная ситуация, когда уровеньвласти, который ближе всего к малому бизнесу, менее всего настроен содействоватьего развитию.
Кредитование малого бизнеса наиболее приоритетное направлениедеятельности банков. Так или иначе, суммы кредитов, взятые для малого бизнеса, напорядок выше остальных целевых кредитов, будь то кредит на авто или ипотечное кредитование.Именно поэтому банки предъявляют к своим клиентам жесткие требования: наличие динамичноразвивающегося бизнеса и собственного капитала.
Кредитование малого бизнеса представляет для государства значительныйинтерес, поскольку развитый малый бизнес является обязательным условием развитияреального сектора экономики. Малый бизнес выполняет ряд социально-экономическихзадач: обеспечение занятости население, развитие конкуренции, увеличения налоговыхпоступлений в госбюджет и т.д. Таким образом, государство обязано принимать всевозможныемеры, чтобы кредитование малого бизнеса стало доступным широкому кругу предпринимателей.Надо все-таки отметить, что государственный банк «Сбербанк» является одним из самыхкрупнейших игроков на рынке кредитования малого бизнеса, темпы роста ссудной задолженностикоторого постоянно увеличиваются.
Поиск денегдля начала своего дела — проблема, с которой сталкивается почти каждый предприниматель.Зачастую средства для стартового капитала он одалживает у родственников, знакомыхи друзей. Но даже когда бизнес стартовал и начал приносить прибыль, трудности неисчезают: нужно пополнять оборотные средства, покупать оборудование, товары. Остаетсяобратиться в банк. И тут оказывается, что большинство банков с малыми предприятиямине работает.
Получить кредит, лишь написав заявку и предоставив бизнес-план, нельзя. Как правило,они выдаются уже под существующий бизнес. При этом желательно, чтобы он существовалне менее трех месяцев (в торговле) и шести — если предприятие занимается производствомили оказанием услуг. Однако лишь этими условиями получение займа не исчерпывается.Важнейшим условием является залог, причем речь чаще всего идет об имуществе клиента.Если же клиент не может предоставить залога, то в 99 процентах случаев на этом егообщение с кредиторами и заканчивается. В залог банки берут как движимое, так и недвижимоеимущество: автомобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте.Однако есть еще одно важное условие — наличие платежеспособного бизнеса.[3]
Выяснить, насколькобизнес платежеспособен, кредитор может лишь одним способом: провести аудит финансовойдеятельности заемщика. Но сначала предпринимателю необходимо подать саму заявкуна получение кредита, в которой указывается вид деятельности, тип кредита.
Прежде чем заявкабудет рассмотрена на кредитном комитете, потенциальный заемщик должен предоставитьвсю информацию о финансовом положении своего бизнеса. На этом этапе оговариваютсяусловия кредита — тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после чегокредит либо выделяется, либо в нем отказывают. [5]
Особенностьюкредитования малого бизнеса является размер кредитови процентная ставка по ним. Средний размер кредита для малого предприятия по Россиисоставляет от 50 до 300 тыс. руб. При этом кредиторы признают, что их бизнес — занятиеспецифичное. Традиционно малые предприятия и частные предприниматели считаются ненадежнымизаемщиками. Самый большой срок кредитования, который могут предоставить банки –это срок до пяти лет. Для того чтобы получить кредит под низкие проценты и болеедлительный срок нужно иметь положительную кредитную историю и доказать банку своювысокую платежеспособность. Сумма кредита, которую может предоставить банк для конкретногопредприятия, напрямую зависит от его стабильности и финансового состояния.
Еще одной особенностьюкредитования малого бизнеса является более сложная процедура получения кредита длябизнеса, поскольку банки всегда стремятся минимизировать свои риски при работе спредприятиями. Банки запрашивают объемные пакеты документов, перечень которых можетбыть индивидуальный у каждого банка. Но, как правило, в него входят: анкета-заявлениена предоставление кредита для бизнеса, предоставление финансовой и налоговой отчетности,списки дебиторов и кредиторов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.[4]
Несмотря нато, что малый бизнес есть кому кредитовать, доступность этих денег, как признаюткредиторы и заемщики, все же незначительная. Предприниматели не верят в доступностьбанков, а большинство банков, в свою очередь, не стремятся работать в этом секторе.
Как показалиопросы предпринимателей, среди основных причин, препятствующих получению кредитав банке, 42 % респондентов назвали проблему залога и гарантий, а 31 % — высокиепроцентные ставки.
Кроме того,ключевой причиной слабости кредитных программ малого бизнеса в России является нежеланиедавать стартовые займы. Даже те банки, которые занимаются кредитованием малого бизнеса,таких услуг не предоставляют.
Правда, нехваткукредитов российский малый бизнес переживает вполне спокойно, поскольку практическиникто из предпринимателей на финансовую поддержку со стороны банков и не рассчитывает.Им легче взять в долг у друзей, родственников и знакомых, чем обратиться в кредитнуюорганизацию. 1.2 Виды кредитов для малого и среднего бизнеса
Кредитованиемалого бизнеса – перспективное, но наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса.Как показывает опыт, во многом проблемы вызваны недостаточной кредитной грамотностьюсамих предпринимателей. Многие из них не представляют всего спектра кредитных продуктов,предлагаемых банками малому бизнесу.
Кредиты длябизнеса можно разделить на:
1. кредит натекущую деятельность;
2. инвестиционныекредиты;
3. коммерческаяипотека;
4. особые видыбизнес кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив)
Кредит на текущуюдеятельность
Целью получениятекущего кредита может быть пополнение оборотных средств или покупка движимого имущества(машин и оборудования). Кредиты на текущую деятельность предоставляются в традиционномвиде, в виде кредитной линии или овердрафта по расчетному счету.
Овердрафт –это продукт для постоянных клиентов со стабильными поступлениями на банковский счет.Он больше всего подходит компаниям у которых оборачиваемость товара 15-20 дней.Он необходим для покрытия небольших кассовых разрывов в случае, когда срок платежанельзя перенести, например, для выплаты зарплаты или оплаты налогов.
Главная привлекательностьовердрафта как кредита для малого бизнеса в относительно низкой процентной ставке.Например, сегодня овердрафт можно получить под 17-18 процентов годовых при срокекредита на 12 месяцев и непрерывной задолженности 30 дней.
Максимальныйсрок предоставления таких кредитов ограничивается тремя годами. Предпринимателям,обращающимся в банки за подобными кредитами, следует учесть, что ежемесячные кредитныевыплаты должны составлять не более половины чистой прибыли компании.
В качестве обеспечениятекущих кредитов могут выступать залог и поручительство третьих лиц (как физических,так и юридических). Залоги же могут быть представлены движимым и недвижимым имуществомкомпании, товаром в обороте и ценными бумагами. Кроме того, в качестве залога можетвыступать имущество других юридических и физических лиц. Основной залоговой проблемойв настоящий момент является его оценка банком. У большинства банков коэффициентоценки колеблется в диапазоне от 0,4 до 0,8. Наиболее рискованным вариантом залогасчитается товар в обороте – его банки оценивают предельно низко (с коэффициентомот 0,4 до 0,5).
Не все знают,что существует возможность принятия в залог не только имеющегося, но и приобретаемогоимущества. В этом случае банк перечисляет сумму кредита непосредственно поставщику,но получатель кредита должен самостоятельно погасить от 10% до 30% стоимости, взависимости от требований банка.[8]
Инвестиционныекредиты
Данный вид кредита,прежде всего, характеризуется целью получения заёмных средств. Ею может быть новыйпроект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка новогонаправления деятельности. Текущая доходность предприятия не имеет существенногозначения, но в инвестиционный проект предприниматель обязательно должен вложитьоколо 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками насрок до 10 лет и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочкапогашения основного долга.
Коммерческаяипотека
Схема коммерческойипотеки практически не отличается от жилой. В качестве залога по кредиту выступаетприобретаемое помещение, получатель ипотечного кредита должен оплатить за счет собственныхсредств от 10% до 30% его стоимости, сроки кредитования достигают 30 лет. Кредитперечисляется продавцу и в момент регистрации договора купли-продажи в ГБР регистрируетсяобременение на приобретаемый объект недвижимости. Таким образом, собственник домомента погашения кредита не может реализовать находящееся в залоге имущество. Отличительнойособенностью коммерческой ипотеки является то, что приобретаемое помещение должнобыть зарегистрировано как нежилой фонд.[6]
Особые формыкредитов
Лизинг
Для некоторыхкомпаний, обладающих большим объемом собственных средств, имеет смысл воспользоватьсявозможностями лизинга. В данном случае, лизинговая компания самостоятельно приобретаеттребуемое заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собойправо собственности. По окончании договора лизинга, имущество переходит в собственностьлизингополучателя. К преимуществам лизинга следует отнести достаточно простое оформлениеи минимальный перечень требуемых финансовых документов (как правило, только бухгалтерскийбаланс и отчет о прибылях и убытках). Среди недостатков следует учитывать легкоеизъятие лизингового имущества в случаях нарушений условий договора (так как правособственности принадлежит лизингодателю) и большой объём вложений собственных средств(20 – 30% от стоимости имущества). Кроме того, лизинговые компании предпочитаютграфик платежей, при котором большая часть кредитных средств погашается в первыйгод действия договора.
Факторинг
Факторинг относитсяк международным средствам расчета и всё больше распространяется в России. По договоруфакторинга банк погашает задолженность кредиторов компании-заемщика. Таким образомкомпенсируется недостаток оборотных средств и ликвидируется разрыв во времени междуреализацией товара (работ, услуг) и оплатой их покупателем. Основными требованиямибанков при рассмотрении возможности факторинга является наличие долгосрочных договорныхотношений с покупателями (как минимум 3 месяца) либо известность и платежеспособностьсамих покупателей (например, когда ими являются крупные и известные торговые сетилибо операторы связи). В общем случае факторинг предоставляется на срок до 90 дней.
Аккредитивы
Аккредитив представляетсобой операцию, обратную факторингу. Задолженность компании перед поставщиками продукциигасится банком по предъявлении поставщиком документов, подтверждающих факт выполненияусловий сделки. Аккредитивы большей частью применяются во внешнеэкономической деятельностии могут быть предоставлены на срок до 1 года.[9] 1.3 Проблемы кредитования: взгляд со стороны предпринимателей
Сначала определимкруг проблем, стоящих перед предпринимателем, желающим взять кредит: Большая частьбизнесменов, поделившаяся своим опытом, выделила 5 причин, по которым брать кредитне выгодно:
· высокие проценты;
· короткие сроки погашения;
· отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия;
· ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствиеконкурентного рынка услуг по кредитованию;
· сложность и длительность процедуры получения банковского кредита.
Это те проблемы,которые пугают предпринимателя в самой процедуре кредитования. Помимо этих сложностейу предпринимателей немало своих внутренних проблем, которые также затрудняют получениебанковских кредитов:
· Непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватногоотражения финансовых результатов в отчетности (естественно, это снижает возможностьполучения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели);
· Незначительный масштаб бизнеса, затрудняющий оценку его состояния;
· Низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов;
· Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложениямалого предприятия;
· Низкий уровень юридической грамотности заемщика для надлежащего оформлениявсех необходимых документов.
Общей проблемойдля всей сферы является низкая информированность предпринимателей о существующихпрограммах и льготах при оформлении кредита. Люди, которые собираются взять кредит,зачастую не знают, куда обратиться, с чего начать.[4]
2. Кредитование малого и среднего бизнесав РФ в 2008 – 2009 гг. 2.1 Анализ банковского кредитования 2008 – 2009 гг.
Объемы выданныхбанками кредитов малому и среднему бизнесу в прошлом году значительно снизились.Из 10 крупнейших банков на рынке МСБ у шести объемы упали в среднем на 40%. Впрочем,есть и исключения. Например, объем кредитов «Россельхозбанка» за год вырос на 32%и составил более 200 млрд руб.
Как и в прошломгоду, крупнейшим банком на рынке МСБ, после «Сбербанка», анкета которого на моментпубликации рейтинга не поступила, стал «Уралсиб». Несмотря на снижение объемов впрошлом году почти на 42%, банк по- прежнему занимает второе место с показателем217 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «Россельхозбанк» с показателем 200 млрд руб.,при этом по сравнению с 2008 годом объем кредитов МСБ у этого участника рейтинга,наоборот, вырос (+32%) (табл. 1).[11]
Таблица 1 — Крупнейшие банки по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2009 году№ Банк Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу в 2009 году (тыс. руб.) Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу в 2008 году (тыс. руб.) Измене-ние (%) Количество выданных кредитов в 2009 году (шт.) Количество выданных кредитов в 2008 году (шт.) Изме-нение (%) 1 Сбербанк 191 732 686.87 - - 109 536 - - 2 Уралсиб 217 346 252.27 373 031 786.51 -41.74 20 533 49 033 -58.12 3 Россельхозбанк 200 140 044.30 151 148 466.30 32.41 22 623 23 728 -4.66 4 Возрождение 70 464 180.00 109 804 591.00 -35.83 1 340 2 278 -41.18 5 Промсвязьбанк 39 566 962.00 35 186 540.00 -11,83 7 557 5 565 35.80 5 Центр-Инвест 36 013 201.00 50 670 271.00 -28.93 4 173 7 668 -45.58 6 Юниаструм Банк 26 491 152.00 43 899 540.00 -39.66 1 067 1 223 -12.76 7 ВТБ 24 22 843 250.52 53 837 926.32 -57.57 6 927 15 768 -56.07 8 Инвестторгбанк 21 920 315.00 20 512 987.00 -6,43 1 062 1 246 -14.77 9 Татфондбанк 18 475 883.60 15 945 967.00 15.87 843 666 26.58 10 Национальный Торговый Банк 16 117 373.00 26 733 300.00 -39.71 2 193 2 782 -21.17
Стоит отметить,что в рейтинге присутствует только три участника, объем выданных кредитов которыхпревышает отметку в 100 млрд руб. Так, объем банка «Возрождение» за год снизилсясо 110 млрд руб. до 70.5 млрд. (-36%) – четвертое место.
Таблица 2 — Банки по портфелю выданных кредитов малому и среднем бизнесу на 1 января 2010 года№ Банк Портфель выданных кредитов малому и среднем бизнесу на 1 января 2010 года (тыс. руб.) Портфель выданных кредитов малому и среднем бизнесу на 1 января 2009 года (тыс. руб.) Изменение (%) 1 Сбербанк 469 774 156.76 - - 2 Россельхозбанк 277 462 792.80 201 561 065.40 37.66 3 ВТБ 24 71 186 326.11 74 299 073.56 -4.19 4 Уралсиб 61 298 741.31 88 296 812.40 -30.58 5 Возрождение 41 881 152.00 46 736 105.00 -10.39
По размеру портфеля кредитов,выданных малому и среднем бизнесу, на 1 января 2010 года второе место занимает«Россельхозбанк» — 277 млрд руб. Портфель бессменного лидера рэнкинга «Сбербанка»на 1 января 2010 года на момент публикации материала не известен, но по итогам Iполугодия он составлял порядка 470 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «ВТБ 24» — 71 млрд руб (табл. 2).[11]
Если рассмотретьотраслевое распределение кредитов, то оно соответствует распределению малых предприятийпо отраслям (рис.1).
/>
Рис. 1 — Отраслевая структура распределения кредитовмалому бизнесу в 2009 г.
Если оцениватьреальную роль малого и среднего бизнеса (МСБ) в отечественной экономике, то, согласноданным Минэкономразвития, доля российского МСБ в ВВП страны не превышает 21%, вто время как в развитых странах этот сектор экономики генерирует около 70% ВВП.
Достаточно неплохос малым бизнесом обстоят дела и в Китае: более 60% ВВП — результат работы малогои среднего предпринимательства. Даже некоторые бывшие союзные республики значительнопреуспели в развитии МСБ. В частности, 30% ВВП Казахстана (почти вдвое больше, чемв России) являются заслугой небольших компаний (рис. 2). [8]
/>
Рис. 2 — Доли населения, занятого в МСБ, %
Согласно планамроссийского правительства, к 2020 году доля трудоспособного населения, занятогов малом бизнесе, должна увеличиться с 25% до 70%. Однако многие небольшие компаниине могут справиться с последствиями кризиса и вынуждены закрываться.
Главным препятствиемостаются высокие издержки ведения бизнеса — налоги, арендная плата и другие платежи.Около 10 млрд рублей тратится на обслуживание кассовых аппаратов. В фармацевтическойотрасли на лицензирование уходит 14 млрд рублей, а в хлебопекарной — 5 млрд. Наразработку проектов нормативов образования отходов для общепита требуется более30 млрд рублей. И это только законные платежи. Кроме того, на 40-60% подорожалиэлектроэнергия и другие коммунальные платежи. Таким образом, деньги, которые государствовыделяет на поддержку малого бизнеса, почти все уходят либо на оплату различноговида лицензий, либо на поддержание текущей деятельности предприятий, ничуть не способствуяразвитию отрасли.
/>
Рис. 3 — Активность банков из ТОП – 100 на рынке кредитования МСБ
Почти половинабанков, входящих в Топ-100, ввели ограничения или полностью приостановили кредитованиеМСБ еще в октябре 2008 года. Эта мера преподносилась как временная. Однако к началувторого квартала 2009 года 61 кредитное учреждение из первой сотни ужесточило требованияпо кредитованию небольших компаний, а 23 полностью свернули программы предоставлениязаймов. (рис. 3) [9]
Таблица 3 –Величина процентной ставки в зависимости от срока кредитаСрок кредита Процентная ставка II квартал 2008 III квартал 2008 IV квартал 2008 I квартал 2009 до 6 месяцев 14 16 24,8 23,8 6 — 12 месяцев 16 17 23,9 23,3 более 12 месяцев 15,4 16,3 22,5 23
Стоимость денегв третьем и четвертом кварталах 2008 года существенно выросла. Согласно данным Альфа-банка,кредиты сроком до 6 месяцев (используемые, как правило, для пополнения оборотныхсредств предприятий) подорожали в среднем на 46% (с 15,4% до 22,5% годовых), а 6-12месячные займы выросли в цене на 49% (с 16% до 23,9% годовых). Что касается ссудна срок от 12 месяцев, то проценты по ним увеличились более чем на 77% (с 14% до24,8% годовых) (табл.3). При этом, по свидетельству многих банков, кредитованиена срок более 1 года почти прекратилось.
/>
Рис. 4 — Динамика процентных ставок
В первом квартале2009 года наблюдался незначительный рост процентных ставок по шестимесячным кредитам(+0,5% к четвертому кварталу 2008 года). А вот займы на срок 6-12 месяцев и болеегода слегка подешевели (-0,6% и -1,0% соответственно), хотя доступнее от этого нестали (рис. 4).[7]
Ситуация с кредитованиемМСБ сильно отличается по федеральным округам. Так, уровень ставок в Уральском иПоволжском ФО превышает среднее значение по России вне зависимости от сроков кредитования(рис. 5).
/>
Рис. 5 — Кредиты на срок до 6-ти месяцев, % годовых
При этом рядрегиональных банков ссужает небольшие предприятия почти под дефолтные ставки, превышающиесредние показатели в 1,5-2 раза. Например, в Поволжском ФО пиковая цена денег составляет48% годовых. Причем это не условия предложения, а параметры из реально заключенныхдоговоров.
С наступлениемкризиса все банки резко ужесточили требования к залогам. При этом, если до осенипрошлого года банки предпочитали давать в долг под недвижимость, то после началападения цен на жилье и коммерческие сооружения кредиторы оказались в растерянности:стало почти невозможно определить стоимость объектов — сделок нет, цены индикативные,а следовательно, правильно оценить залог весьма затруднительно.
Многие банкирыне уверены, что при сохранении нынешних тенденций обеспечение по кредитам сохранитхотя бы половину своей рыночной стоимости. Этим обусловлен значительный рост дисконтовпо залогам, который наиболее ярко прослеживается в федеральных округах. Наибольшеенедоверие вызывает недвижимость — дисконты по ней в среднем составляют 60-70%, ав пиковых значениях доходят до 90% (например, в Уральском, Сибирском и ПоволжскомФО) (рис. 6).
/>
Рис. 6 — Дисконт по недвижимости, %
Дисконт призалоге оборудования существенно меньше — 52-63% при максимальных значениях 70% (теже Поволжский, Уральский и Сибирский ФО). Что касается дисконтов при использованиив качестве обеспечения транспортных средств, то здесь ситуация чуть более благоприятная- 51-61% при максимуме 70% (рис. 7). [9]
/>
Рис. 7 — Дисконт по оборудованию, %
В провинциинаиболее благоприятная картина наблюдается в Южном федеральном округе, где среднеезначение дисконта по недвижимости находится на уровне 60%, по оборудованию — 52%и по транспорту — 53%. Эти параметры по своей величине очень близки к московскими петербургским. Кроме того, столичным меркам полностью соответствуют пиковые значениядисконтов: 70%, 52% и 60% соответственно (рис. 8).[11]
/>
Рис. 8 — Дисконт по транспорту, %
Столь существенные«уценки» приводят к тому, что многие предприятия МСБ просто не в состоянии предоставитьнеобходимое количество залога и вынуждены либо обращаться за помощью к частникам,ссужающим деньги под 60-70% годовых, либо оставаться без оборотных средств.
В условиях кризисапочти половина предприятий МСБ ощутила спад спроса на продукцию и дефицит финансовыхресурсов (рис. 9). По оценкам самих бизнесменов, эти два взаимосвязанных факторав течение трех-четырех месяцев «вымыли» оборотные средства у многих компаний, поставивих на грань закрытия: рефинансироваться невозможно — не хватает залога, обслуживатькредиты почти нереально — подняты ставки, а покупатели мало того что сократили закупки,но периодически объявляют дефолт и ничего не платят.[11]
/>
Рис. 9 — Основные проблемы бизнеса, % опрошеных
Кроме того,неблагоприятными факторами, существенно снижающими интенсивность денежных потоков,являются ужесточение условий ведения бизнеса и неплатежи со стороны покупателей.Ослабление рубля и инфляцию в качестве препятствий для ведения бизнеса отметилиоколо четверти предпринимателей. Чуть более пятой части назвали в качестве одногоиз основных камней преткновения усиление конкуренции.
Остальные препятствия,которые в докризисный период сильно мешали предпринимателям (налоговые ставки, проверкисо стороны регулирующих органов, низкое качество персонала, коррупция и рейдерство),по сравнению с финансовыми затруднениями отошли для МСБ на второй план.
У банков трудностейне меньше. Правда, они другого характера. Основная головная боль большинства ведущихроссийских кредитных учреждений — сокращение активов. Кредитный портфель у большинствалидеров рынка либо остается на прежнем уровне, либо демонстрирует некоторое сокращение.Существенные положительные изменения произошли лишь у Россельхозбанка, чей кредитныйпортфель в апреле вырос на 8,6%. Кроме того, сильно увеличивается просроченная задолженность.Так, только за апрель объем просрочек у Райффайзенбанка вырос на 23,3%, у ВТБ — на 32,7%, а у Росбанка — на 40%.
По данным банков,основные причины возникновения просроченной задолженности у предприятий МСБ — этоснижение объемов реализации на фоне высокой доли постоянных расходов (57% случаев),мошенничество (23%), просроченная дебиторская задолженность (23%), высокая долговаянагрузка и скрытые обязательства (21%), различные форс-мажоры (11%), низкая долясобственного капитала (10%), вывод средств собственниками (4%). Разумеется, причинпросрочки может быть несколько. [10]
Кроме того,банки, в отличие от докризисного периода, обращают пристальное внимание на отраслевуюпринадлежность клиентов. Наиболее рискованными заемщиками считаются представителистройиндустрии, оптовой торговли и компании, занимающиеся грузоперевозками.
Для минимизациирисков большинство банков ограничило круг заемщиков. Все их внимание сосредоточенона старых, проверенных временем клиентах, обладающих хорошей кредитной историей.Среди новых клиентов отдается предпочтение тем, кто имеет хорошее финансовое положение,не закредитован и по большому счету в деньгах не очень нуждается.
В качестве обеспечениякредиторы принимают лишь твердые залоги. Все меньшей популярностью пользуется недвижимость,и все больше внимания уделяется товару в обороте. Но тоже не всякому — предпочтениеотдается базовым продуктам питания и товарам повседневного спроса. Премиальный сегментсчитается слишком рискованным, и количество банков, все еще финансирующих это направление,очень невелико. В неблагонадежные заемщики также угодили предприятия, торгующиеметаллопродукцией, дилеры, производители стройматериалов. [8]
Параметры кредитныхпродуктов изменились не в лучшую для потенциальных заемщиков сторону: помимо резкогоувеличения ставок и сокращения сроков кредитования, банки уменьшили лимиты и увеличилиразмер комиссий. В итоге, хотя уровень ставок и остается почти неизменным с февраля2009 года, в некоторых регионах они достигли дефолтных значений (34-48% годовых).
С точки зрениябанкиров, идеальный заемщик во время кризиса выглядит следующим образом. Во-первых,его бизнес нацелен на производство товаров или оказание услуг конечному клиенту.То есть кредитные учреждения в первую очередь стремятся предоставлять финансированиепотребительскому сектору: торговле (розничные и мелкооптовые магазины, мелкооптовыеторговые сети), сфере услуг (общественное питание, автосервис, медицина, пассажирскиеперевозки, фитнес — залы и бассейны).
Кроме того,кредиты почти без проблем предоставляются небольшим предприятиям пищевой промышленности,выпускающим полуфабрикаты или готовые блюда типа расфасованных салатов. Весьма охотноснабжаются деньгами пекарни, колбасные цеха, фасовочные линии, а также производителиупаковки и одноразовой посуды. [9]
Идеальный заемщикне должен просить деньги более чем на год, обязан иметь собственный капитал не менее30% стоимости проекта, на который испрашивается ссуда, а также иметь надежное обеспечениена весь объем кредита. К сожалению, в связи с кризисом в России подобных предприятийосталось не очень много. 2.2 Итоги кредитования малого бизнеса в 2009 году
Последствиямирового финансово-экономического кризиса затронули все сферы экономической деятельности,однако наиболее сильно их влияние можно увидеть, рассмотрев на итоги кредитованиямалого бизнеса 2009 года.
Сегодня можновыделить следующие проблемы кредитования малого бизнеса :
1) недоступностькредитов для многих частных предпринимателей и предприятий;
2) использование«теневых» средств, зачастую получаемых незаконным путем;
3) недовериепредпринимателей по отношению к коммерческим банкам;
4) высокие процентныеставки.
Перечисляя основныепроблемы кредитования малого бизнеса 2009 года, необходимо также добавить рост уровняинфляции и использование одностороннего изменения договоров о кредитовании, когдабанки в одностороннем порядке повышают процентные ставки или уменьшают срок кредита.
Совокупностьпроблем кредитования малого бизнеса, к тому же усиленных кризисом и инфляцией, привелак существенному уменьшению общего объема заемных средств в денежном обороте предпринимателей.И как следствие — уменьшение оборачиваемой денежной массы, влияющей не только наитоги кредитования малого бизнеса 2009 года банками и кредитными организациями,но и на количество внутреннего валового продукта и уровень национального доходастраны в целом.
Из-за нестабильногоположения экономики кредиторы ужесточили требования к заемщикам — об этом говоритпрактически каждый обзор кредитования малого бизнеса 2009года, что, в свою очередь,усложнило деятельность частных предпринимателей, поскольку финансирование малогобизнеса стало еще менее доступно.
Подобные негативныетенденции заставили рассматривать проблемы кредитования малого бизнеса 2009 годаособо тщательно, чтобы в 2010 году не только не повторить прошлых ошибок, но и исправитьуже совершенные. Был произведен обзор кредитования малого бизнеса 2009 года по различнымтерриториальным единицам, который позволил выявить и наиболее наглядно продемонстрироватьитоги кредитования малого бизнеса 2009 года.
В результатена той базе, на основе которой производилось кредитование малого бизнеса 2009 года,создали новую стратегию финансового содействия и поддержки предпринимателей со стороныи государства, и финансово-кредитных организаций, фондов и коммерческих банков.
В частности,была разработана система решения достаточно острой проблемы кредитования малогобизнеса такой, как — трудность доступа к заему, с помощью микрофинансирования, т.е.предоставления небольших денежных сумм (до 350 000 рублей) для юридических лиц втечение трех дней. При этом такие займы не требуют залоговой основы в виде движимогоили недвижимого имущества, а их процентная ставка позволяет безболезненно использоватьмикрокредиты.
Возможно, чтоесли бы кредитование малого бизнеса 2009 года включало в себя выдачу быстрых микрозаймов,то и итоги кредитования малого бизнеса 2009 года были бы гораздо выше.
Используя обзоркредитования малого бизнеса 2009 года по Московской области, сегодня можно отметить,что в течение 12 месяцев было зарегистрировано более 10 тысяч юридических лиц — субъектов хозяйствования, к которым следует прибавить и частные предприятия, большинствоиз которых использовали для развития или поддержки своей работоспособности привлеченныесредства банков, а также и государственное кредитование малого бизнеса.Таким образом, в итоге проведения финансовой политики банков и государственной поддержкипредпринимателей, процесс кредитование малого бизнеса 2009 года можно назвать удовлетворительным,но необходимо учесть тот факт, что предприятия не только регистрировались, но ипродолжали функционировать в крайне неблагоприятных условиях последствий кризисаэкономики.
Немалое положительноевлияние на решение взять кредит оказала и квалифицированная помощь специалистов,поскольку каждый официально работающий кредитный брокер в Москве или любом другомгороде страны и имеющий соответствующие навыки постоянно отслеживает экономическуюситуацию и ее тенденции, и может объяснить преимущества или опасности того или иногорешения.
В 2010 годуприоритеты направлены на то, чтобы устранить проблемы кредитования малого бизнеса2009 года и стабилизировать финансовое положение как государства в целом, так инебольших предприятий в частности. Только грамотно разработанная стратегия и ееправильное практическое исполнение способны вывести экономику государства на новыйуровень и существенно наполнить финансовыми средствами бюджет.
3. Перспективы развития малогобизнеса в РФ 3.1 Проблемы кредитования: взгляд со стороны кредиторов
За последниетри-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Потребность даннойотрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Средиосновных причин, препятствующих кредитованию малого бизнеса, можно выделить следующие:
Риск, который является следствием
· недостаточного залогового обеспечения;
· отсутствия необходимой кредитной истории;
· отсутствия достаточной юридической ответственности и четкой бухгалтериималого предприятия.
Главной проблемойкредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малогобизнеса. Следующей проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинствопредставителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.
Ещё один немаловажныйфактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнескак таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можноговорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблемакасается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенноменьше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых,успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.
Неграмотностьзаемщиков. Прежде всего, неграмотность связана с нечеткойформулировкой целей, для которых необходимо финансирование. Многие предпринимателине понимают условия получения кредита или предоставляют неполную информацию о деятельности.
Законодательныесложности. Очень широк круг нерешенных правовых проблем,связанных с кредитованием малого бизнеса:
· система оценки финансовой состоятельности крупных, средних и малыхпредприятий, отраженная в нормативных документах Банка России, не дифференцирована.
К банкам предъявляютсятребования по анализу малого бизнеса, которые аналогичны анализу корпоративных заемщиков.Это обстоятельство в значительной степени ограничивает возможности банков кредитоватьмалые предприятия. Российское законодательство не содержит специальных правовыхнорм, учитывающих особенности такого вида кредитования;
· отсутствует институт государственной регистрации залога движимого имущества.Действующий закон «О залоге» уже не отвечает новым реалиям, большие проблемы возникаюту банкиров при оформлении в залог зданий и сооружений;
· «размытые критерии субъектов малого предпринимательства». Для тогочтобы считаться представителем малого бизнеса, необходимо постоянно соответствоватькритериям, которые содержатся в Федеральном законе «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ«.Тем не менее, банки нередко разрабатывают свои критерии.
Так или иначе,банки выдвигают как собственные требования к субъектам малого бизнеса, так и опираютсяна закон одиннадцатилетней давности. Для наглядности приведем пример: если Сбербанквыделяет такой критерий малого предпринимательства, как численность штата, то Внешторгбанкориентируются на годовой оборот (как оказалось, 143 млн. рублей достаточно для тогочтобы считаться субъектом малого предпринимательства). В Банке Москвы малое предприятиедолжно иметь выручку не более 150 миллионов рублей в год, а оборот не должен превышать200 миллионов рублей в год.
Помимо перечисленныхбарьеров есть сложности внутри самих банков. Такие экономические особенности банковскогокредитования малого бизнеса выделяют специалисты:
· высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходовв процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита.Невозможно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютнойвеличине процентных доходов банка;
· ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных)механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования.[8]
Основные проблемызаключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизитьиздержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшойстатистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанныхс кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующиепрограммы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаютсядля предпринимателей недоступными по цене.
Нынешняя ситуацияна рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8-10 лет тому назад,когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых врублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, тодля малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% (10% предлагает Банк Москвы,но это пока лишь приятное исключение из общего правила), но и это большая редкость.Как правило, «малые» предприниматели могут рассчитывать на кредит стоимостью20-24% годовых и то лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей.
Очень мало шансовполучить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами,ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющимизалога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственныхструктур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными:суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая(28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года.Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например,с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватаетдля ведения текущей финансовой деятельности.[2]
Если же говоритьо ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10-15 млн рублейна пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование.Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать суммукредита.
Но у малогобизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнесслабо развит.
Объем «черного»рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимыс темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И дляэтого есть реальные основания.
По словам предпринимателей,порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать порогибанков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два разаменьше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментальнои без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателючасто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзникаи ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.[7]
3.2 Решение проблем кредитования малого бизнеса
Кредитованиемалого бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банками и представителямималого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексныйи системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, таки государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования – повышениедоверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк непротивник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветаниималого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитованиябизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры.[5]
Развитие системыстандартов кредитования малого бизнеса
Банкам необходиморазработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельностипредприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценкирисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидностизалогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемыйдля малого бизнеса.
Постепенноеулучшение условий кредитования
Основные усилиянеобходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса,увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящеевремя предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования.В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.
Развитие стартовыхпроектов.
Кредитованиемалого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов ипостепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержкудолжны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качествегаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельностиуказанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов,предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.[8]
Развитие кредитныхбюро.
Одна из главныхпроблем, с которыми сталкиваются кредиторыв России — это отсутствие информации озаемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получасазапросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюродалека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягиваетсяпроцедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развиватьльготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитнойисторией. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничествес банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.
Поддержка состороны государства
Необходимо развитиезаконодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитиефедеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.
Повышение довериямежду банками и бизнесом
Этого можнодобиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламусвоих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом,представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационнаяподдержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам.[6]
3.3Кредитованиемалогобизнеса:перспективы
Кредитованиемалого бизнеса в России имеет хорошие перспективы в связи с большим спросом представителейбизнеса на кредитные продукты. Банки же имеют все возможности для удовлетворенияфинансовых потребностей предпринимателей. В настоящее время эти потребности удовлетворенына 30-40 %, и банки не упустят возможности увеличения своего дохода от результатовкредитования бизнеса. Увеличивающиеся год от года объемы кредитования только подтверждаютэту тенденцию.
В течение следующихлет можно спрогнозировать вероятное снижение процентных ставок по займам, увеличениесроков кредитование, упрощения процедуры оформление кредитов, а в целом — кредитованиемалого бизнеса станет более доступно широкому кругу предпринимателей. Согласно оценкамкомпетентных специалистов, кредитование малого бизнеса станет самым быстрорастущимсегментом представляемых банками услуг. Поскольку уже сейчас этот рынок характеризуетсявысокой степенью конкуренции. В России в настоящее время действуют большое количествобанков, в т.ч. и региональных, которые специализируются именно на услугах предоставлениякредитов, в т.ч. и для бизнеса.[5]
Кредитованиемалого бизнеса в настоящее время характеризуется следующими основными тенденциями,определяющими дальнейшие перспективы развития банковских услуг для бизнеса:
· малый бизнес проявляет значительный интерес к продуктам банковскогокредитованию;
· увеличение количества банков, предлагающих кредиты для бизнеса;
· как следствие двух предыдущих пунктов, снижение процентных ставок покредитам, увеличение сроков кредитование;
· стандартизация процесса кредитования (разработка единых требований,перечня документации и т.д.);
· улучшение банковского сервиса и упрощение процедуры получения кредитадля бизнеса;
· увеличение предлагаемых кредитных продуктов для открытия и развитиябизнеса.
Конкуренциясреди банков идет даже не в части предоставления заниженных процентных ставок, ав качестве предоставления удобного сервиса. Банки стараются обеспечить максимальнолучший комфорт при обслуживании – расширяют филиалы банков, офисы продаж, ставятИнтернет — киоски и т.д. В перспективе процентные ставки должны снизиться и стабилизироватьсяна некоторой отметке, а хорошее качество и упрощенная процедура получения кредитастанут неким стандартом. Эксперты полагают, что данный процесс произойдет не сразу(не будет иметь взрывного характера), а поэтапно.
Еще одной характернойособенностью развития банковского кредитования в России станет появление и значительноеувеличение количества банков, ориентированных на представителей бизнеса предлагающихкредиты для бизнеса.[4]
Заключение
Малый бизнеспроник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемойчастью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентовбанков.
В состав кредитныхуслуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятийсобственных оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционныекредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов;кредитование в форме «овердрафта» — пополнение расчетного счета клиента при недостаткеденежных средств.
Но проблемакредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжениидлительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с однойстороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить,а с другой стороны, лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскимикредитами. Что мешает кредитованию малого бизнеса?
С точки зрениябанков:
· непрозрачность малого бизнеса;
· недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российскихмалых предпринимателей;
· отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов;
· отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса;
· высокие риски невозврата кредитов.
С точки зренияпредпринимателей:
· высокая стоимость кредитов;
· слишком жесткие условия получения кредитов;
· большие сроки рассмотрения заявок;
· недостаточная государственная поддержка малого бизнеса;
· невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля».
В целом, анализсреды малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемыхбанками, показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.
Для решенияосновных проблем кредитования необходимо следующее:
· развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса
· поддержка со стороны государства
· постепенное улучшение условий кредитования
Разработка иреализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированиему населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровеньразвития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в периодвхождения России в цивилизованный рынок.
Обобщая всёсказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболеевысокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере — это предприятие,оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцамстабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говоритьв общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря нарост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимодальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системыоценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ,снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако,несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса вРоссии, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странахне ранее, чем через 15 лет.
Список литературы
1. Федеральный закон «О государственной поддержке малого предпринимательствав Российской Федерации» от 14.06.98
2. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса// Банковское дело, №1 2006
3. Изряднова О, Фомина Е, Казанцев Д // Российская экономика: тенденциии перспективы, №7 2009
4. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы.Интервью с А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование, №1 2006.
5. Пелих А.С. Шепеленко Г.И. Малые предприятия: учебное пособие, 2008г.
6. Попов В.М. Мяпунов С.И. Практика малого бизнеса: учебное пособие, 2009г.
7. www.bank-klient.ru
8. www.gks.ru
9. www.opora.ru
10. www.raexpert.ru
11. www.rbc.ru