Организация и проведения расчетов с помощью платежных карточек

Тема 10. Организация и проведения расчетов с помощью платежных карточек.

1. ПЛАТЕЖНАЯ КАРТОЧКА - средство безналичных расчетов за товары и услуги в розничной торговле. Платежная карточка - средство получения своеобразного краткосрочного кредита. Особенность заключается в том, что владелец платежной карточки получает общий счет по всем покупкам в конце каждого месяца и должен погасить всю сумму сразу. Рассрочки не предоставляются. Задержка платежа влечет за собой штраф, а затем аннулирование карточки. Платежная карточка имеет преимущества перед пластиковыми и кредитными картами, т.к. не устанавливает количественных ограничений месячных затрат. Удобна для использования в зарубежных поездках.

- валюта, используемая при расчетах по всем операциям с карточкой.

Дебетовая карточка - пластиковая карточка с шифром, обеспечивающая немедленную оплату товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета держателя карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы.

Использование платежной карточки - любой вид платежа, производимый по карточке, а также получение по карточке наличных денег в пунктах выдачи наличных денег и в банкоматах.

Пластиковая карточка - пластина стандартных размеров 85.6 х 53.9 х 0.76 мм, изготовленная из устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы. Пластиковая карточка является носителем информации.

Возникновение

Система безналичного расчёта создана в США во времена «торгового бума» (1940—50-е годы). В большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы. Первая универсальная карта (Diners Club) появилась в 1950 г. Все карты в первое время своего существования позволяли получать практически неограниченные кредиты от банков. Обычно это было связано с тем, что, скажем, карта Diners Club автоматически обозначала очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними.

Внешний вид

Большинство платёжных карт имеют определённый стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат — 85,6 Ч 53,98 мм — и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты.

На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты. На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV2-код или его аналог.

2. Технология производства карт с магнитной полосой

Производство банковских карт — сложный технологический процесс, требующий наличия специального оборудования и материалов. Помимо этого, заготовки карт, содержащие признаки платежности и элементы защиты платежных систем могут выпускаться исключительно на предприятиях, прошедших сертификацию как по менеджменту качества, так и по физической и логической защищенности производства согласно стандартам платежных систем.

Процесс производства карт с магнитной полосой можно разделить на несколько этапов:

Технология производства микропроцессорных карт (смарт-карт)

Главным компонентом микропроцессорной карты является модуль — функционально законченное изделие, позволяющее поместить микросхему в пластиковую карту и в дальнейшем взаимодействующее с терминалом. Модуль защищает микрокристалл от нежелательных внешних воздействий, в частности, от попадания на него влаги, из-за чего он может прекратить функционирование. Для контактной смарт-карты на модуле должны существовать контакты, взаимодействующие с терминальным устройством. В корпусе бесконтактной смарт-карты прокладываются шина, соединяющая модуль с входами интерфейсной микросхемы, которая встраивается в пластиковую карту вместе с другими её элементами. При производстве дуальных карт (способных обмениваться информацией как посредством котактных площадок, так и по радиоинтерфейсу) инлет содержит только антенну и контактные площадки, находящиеся в зоне фрезерования. Вскрытые фрезой контакты присоединяются посредством токопроводящего клея к ответным контактным площадкам, расположенным на внутренней стороне модуля. Карты, имеющие не связанные друг с другом приложения на контактном чипе (например, банковское) и на бесконтактном (допустим, транспортное) проходят оба технологических процесса —- как контактная, и как бесконтактная смарт-карта.

На первоначальном этапе развития технологии смарт-карт выводные рамки производились только в виде пластин или полос, из которых отдельные рамки могли быть вычленены по отдельности. В настоящее время широко используется метод производства, в котором рамки расположены на свернутой в рулоне ленте. Перфорированную ленту можно использовать в оборудовании, необходимом для автоматизированного производства модулей. Рулоны с выводными рамками изготавливаются из гибкого фольгированного полиэфирного стеклопластика. Толщина слоя медной фольги составляет около 30 мкм. На ленте методом травления формируется контур, соответствующий топологии контактных площадок модуля. Затем поверхность контактов подвергается золочению с толщиной слоя 35 мкм, выполненному по подслою никеля, наносимого на медную поверхность выводной рамки. В ряде случаев контактные площадки металлизируются никелем с толщиной слоя 6 мкм.

На следующем этапе происходит прикрепление микрокристалла к выводной рамке. Этот процесс называется присоединением кристалла. Он заключается в приклеивании кристаллов на место, обозначенное на выводной рамке. Клей выдавливается шприцем на поверхность выводной рамки, микросхема помещается сверху и прижимается. Микросхема, выводная рамка и клей подвергаются термофиксации.

После того, как микросхема приклеена, её нужно присоединить к контактным площадкам выводной рамки. В настоящее время широко используются два различных метода монтажа микрокристалла. При первом методе выводные рамки прикрепляются пайкой к кристаллу, на контакты которого специальным образом наносится припой. Для этой цели на контакты кристалла могут накладываться медные шарики, которые затем обволакиваются припоем.

Второй процесс называется проволочным монтажом. Фрагмент проволоки толщиной 27 мкм прокладывается от микросхемы к каждой из контактных площадок. В настоящее время в качестве материала для изготовления проволоки в основном используется золото. Однако некоторые компании продолжают использовать алюминий или серебро. Несмотря на более высокую стоимость, использование золота имеет ряд преимуществ. Золотая проволока является наиболее подходящим материалом при высоком темпе работы сборочного оборудования, так как она обладает высокой пластичностью и не рвется при подаче с бобин. Самым существенным из них является то, что золото не подвержено коррозии, имеющей место при использовании алюминиевой проволоки в комплексе с золотой выводной рамкой, а также то обстоятельство, что алюминиевый монтаж всего за два-три месяца может стать хрупким, что неприемлемо для смарт-карты, срок службы которых составляет не менее семи лет по стандартам ISO.

После того, как монтаж проволоки завершен, производится герметизация модуля путём покрытия его обратной стороны полимером для защиты от воздействия внешней среды.

На следующем технологическом этапе происходит соединение модуля с пластиковой картой. Для того, чтобы в пластиковой карте разместить модуль, в её поверхности должно быть сделано углубление (кавитет) по размеру без нарушения требований стандартов ISO по толщине карты (она должна составлять 0,76 мм).

Формирование углубления в карте может быть выполнено несколькими способами:

склеиванием трех-четырёх слоев листового пластмассового материала, обычно поливинилхлорида. Затем фрезерование отверстия по посадочному размеру модуля;

изготовлением карт с помощью метода литья под давлением, создающих углубления по заданным параметрам. В этом случае карточка изготавливается из АБС пластика или поликарбоната

После того, как в пластиковой основе сделано углубление, модуль может монтироваться в карту на клеевую пленку с последующей термофиксацией под давлением.

Технология производства бесконтактных микропроцессорных карт

При формировании многослойной основы с элементами полиграфического оформления в пакете присутствуют инлетты (микросхемы со смонтированным в виде нескольких петель проводником, выполняющим роль антенны), как правило размещенные в середине слоя. Расположение микросхем в заготовке совпадает с размещением карт на листе и оптимизировано для всех технологических этапов — печати, спекания, вырубки. После процесса спекания в ламинаторах, листы подаются в вырубные пресса, где и происходит вырубка заготовок, уже содержащих в толще материала бесконтактные микросхемы. Далее происходит процесс персонализации.

Карты оптической памяти (лазерные карты)

Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (write once read many, то есть однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объёмов информации свыше 4 мегабайт. Носителем информации на них является оптическая лента. На одной такой карточке можно разместить до 2000 страниц текста. Помимо текстовой информации на оптической карте можно хранить графические, звуковые, программные файлы и т. п.

Запись/считывание информации производится на основе оптической технологии. Обеспечивается возможность многоуровневой защиты информации.

Устройство ввода/ вывода данных на лазерную карту легко подключается к обычному персональному компьютеру и позволяет работать в режиме WORM . Записанную на карте информацию нельзя стереть, но существует возможность многократного ввода данных на носитель в пределах имеющегося объёма памяти. При этом WORM обеспечивает постоянное хранение истории записи информации на карту и попыток доступа к данным.

Лазерные карты предназначены для хранения информации и создания банков данных в медицинских учреждениях, архивах и библиотеках.

Области применения лазерных оптических карт:

службы безопасности — хранение данных для биометрической идентификации (образцы подписи, отпечатки пальцев, отпечатки ладоней). Лазерные карты могут использовать многоуровневую защиту в виде магнитных кодов, штрих-кодов, цветной термопечати и т. д.;

медицина — хранение историй болезни пациентов, рентгенограмм, результатов анализов, ЭКГ, УЗИ, предписание врачей и т. д.;

страхование — хранение атрибутов страхового полиса, паспортных данных владельца, полной информации об объектах страхования (имущество, недвижимость, автомобиль, здоровье и пр.);

архивы и библиотеки — хранение текстов и рисунков и т. д.;

хранение данных по автотранспортным средствам;

водительское удостоверение;

удостоверение личности;

банковские карты.

3. Виды международных карт

VISAElectron .Самая доступная международная платежная карточка, выпускается по выгодным тарифам. С помощью VISAElectronВысможете получать наличные в сети банкоматов и в банках, оплачивать покупки и услуги в торговых точках. Карточка VISA Electronпредоставляет возможность осуществлять платежи и получать наличные деньги в пределах суммы денег на Вашем карточном счете в банке. Обслуживается в электронных устройствах: банкоматах и POS – терминалах по всему миру, где имеется логотип VISA.

VISAClassic Широко распространенная платежная карта Visa Classic — это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта пластиковая карта предназначена для тех, у кого уже есть опыт использования банковских карт. Она также пользуется популярностью у Клиентов, поскольку гарантирует удобство, выбор и финансовую гибкость, а также получение дополнительных видов услуг.

VISAGold Престижная международная платежная карточка, подчеркивающая особый статус владельца. Карта Visa Gold открывает перед пользователем множество привилегий и новых возможностей.

Visa Gold, один из лидирующих продуктов, принимается по всему миру и позволяет насладиться финансовой свободой. Платежная карта Visa Gold предоставляет не только отличную возможность оплачивать любые товары и услуги, а также ряд важных привилегий, способных сделать жизнь проще и удобней. Данный вид карточек позволяет получить полный спектр «карточных услуг» в любой точке мира, где принимаются к обслуживанию карточки платежной системы VISA, гарантирует высокое качество обслуживания.

VISAElectronInstant Преимущество данной платежной карточки состоит в том, что карточку можно получить моментально, в день обращения в Банк (после заполнения Вами Заявления на получение карточки). Карточка выпускается без указания фамилии и имени. Данный вид карточек предназначен также для совершения операций в предприятиях торговли и сервиса и получению наличных денег в электронных устройствах: банкоматах и POS-терминалах, где принимаются к обслуживанию карточки платежной системы VISA на территории Республики Казахстан, и за рубежом.

VISAPrepaidCard Карточка VISA PrepaidCard – это международная предоплаченная платежная карточка, мгновенного выпуска, созданная на базе международной платежной карты VISA Electron и обладающая всеми ее преимуществами.

Преимущества карточкиVISA PrepaidCard:

возможностьвыпуска и передачи в пользование третьим лицам;

не требуется подписания договора с держателем карты;

обеспечивается получение наличных денег в любой точке мира по выгодному курсу обмена валют;

возможностьоплаты товаров и услуг в терминалах, принимающих к обслуживанию платежные карточки VISA;является идеальной альтернативой денежного подарка на свадьбу, юбилей, день рождения!

Visa Prepaid выпускается с номиналом 5 000, 10 000, 20 000, 50 000, 70 000 и 100 000 тенге.

Также предлагает карточки VISA PrepaidCard с тематическим дизайном: «Свадебный» и «Женский».

Для владельцев всех платежных карт Visa International предусмотрена возможность использования международного сервиса Global Customer Assistance Service «Услуга глобальной поддержки клиентов» (далее- GCAS). Данная услуга обеспечивает максимальную безопасность и удобство владельцам карт во время зарубежных поездок. «Услуга глобальной поддержки клиентов» доступна 24 часа в сутки, 365 дней в году практически в каждой точке мира. Чтобы воспользоваться услугами GCAS, Вам необходимо дозвониться по одному из бесплатных номеров телефонов круглосуточной службы, которые установлены в более чем 40 странах мира, и назвать свой номер платежной карты.

4. Виды банковских карт

Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Расчётные (дебето́вые) карты Основная статья: Дебетовая карта

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Карты с разрешенным овердрафтом

Карты с разрешенным овердрафтом — это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шёл от кредитных карт, можно вспомнить историю развития системы Diners Club.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаях может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.

Кредитные карты

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после окончания расчётного периода. Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:

выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате;

пополнение карты и, соответственно, погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счёт;

обработка карточных операций более автоматизирована, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операций, удешевляя себестоимость операций.

Предоплаченные карты

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Выдержка из книги «Предоплаченные инструменты розничных платежей — от дорожного чека до электронных денег», предоставлена автором.

Подарочная карта — предоплаченная карта, дающая её владельцу право на получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «вещевого» или денежного подарка.

Карты локальных платежных систем (локальные карты)

Сберкарт — карта локальной платежной системы.

Карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет.

Карты международных платежных систем (Международные карты)

Международные банковские карты используются в международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Standart. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически, карты Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standart — MasterCard Gold ничем кроме дизайна и стоимости выпуска и обслуживания не отличаются. Владельцам карт класса Gold и Platinum некоторые магазины и другие организации предоставляют скидки и другие преимущества (например, возможность пользования в аэропорту залом бизнес-класса вне зависимости от категории билета).

Виртуальные карты

Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной полосы, и расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с номером, именем владельца и другими данными. Практикуется и эмиссия виртуальной карты путем распечатки её реквизитов просто на бумажном бланке. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

5. Удобства и недостатки использования

Удобства

Удобство банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы.

Утеря карты. В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением некоторых редких случаев (подлимитные операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск. Для некоторых типов карт предоставляется услуга экстренного получения наличных в случае утери карты во время нахождения за границей.

Отсутствие проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.

География платежей. Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс + комиссия банка. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют.(Другое мнение: Владелец карты теряет на двойном обмене валюты в следующем случае. Валюта счёта вашей карты — рубли. Вы платите в иностранной валюте отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчётов, а из неё в валюту счёта — рубли. За каждую конвертацию банки обычно берут деньги.)

Быстрота платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.

Пополнение счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.

Недостатки

Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки.

Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.

Проблема чаевых. Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т.д, связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но как правило чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в России этой проблемы практически не существует. В США практически не существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строки, в которую клиент вписывает сумму чаевых (притом обычно сначала через терминал принимается платеж основной суммы чека, а чаевые вписываются потом, после чего официант или бармен отдельно набирает эту сумму на терминале).

Безопасность. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают банки в своих памятках. Но! Хотя микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, ее удаленное использование (через интернет), при компрометации данных карты, или снятие наличных, при записи пин-кода прямо на карту (к примеру), возможно.

Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.

Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.

Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

6. Применение банковских карт

Обналичивание

Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).

Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют другие финансовые услуги.

Платежи в торговых точках

Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером.

Платежи через Интернет

Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя и CVV2-кода, которые после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в Интернете являются системы Paypal, ChronoPay, ASSIST, CyberPlat и т.д.. С целью окончательно решить проблему безопасности расчетов картами через интернет, была разработана система 3D Secure — система двухфакторной аутентификации пользователя. Принцип состоит в том, что владелец карты при проведении платежа через интернет должен ввести дополнительный пароль (пароль может быть одноразовым). Этот пароль владелец карты либо предварительно получает в своём банке (банкомате своего банка), либо получает на свой мобильный телефон в виде SMS сообщения от своего банка непосредственно при попытке интернет-платежа или пароль может генерироваться криптокалькулятором, выданным в банке, при этом код генерирует чип карты клиента.