Характеристика ОАО "МДМ-Банк"

Содержание

Содержание…………………………………………………………..2

Введение……………………………………………………………...3

1. Общая характеристика банка…………………………………….5

1.1 Общая информация…………………………………………………….5

1.2. Структура акционеров, IFC и организационная структура…………7

1.3 Банковские операции и другие сделки………………………………..9

2. Деятельность основного офиса ОАО "МДМ-Банк" в г. Иркутске…………………………………………………………….11

2.1. Информация об основном офисе……………………………………11

2.2. Организационная структура основного офиса ОАО "МДМ-Банк" в г. Иркутске…………………………………………………………………….13

2.3. Операции, осуществляемые банком……………………………….16

2.3.1 Организация безналичных расчётов………………………….16

2.3.2 Открытие и закрытие счета юридическим лицам……………18

2.3.3 Кассовые операции…………………………………………….19

2.3.4 Кредитные операции………………………………………….. 21

2.3.5 Открытие счета физическому лицу…………………………...26

2.3.6 Операции с пластиковыми картами…………………………. 28

2.3.7 Долговые обязательства……………………………………….30

3. Деятельность ОРПКП (отдел по работе с проблемным кредитным портфелем)…………………………………………….32

Заключение…………………………………………………………34

Список литературы………………………………………………...35

Введение

ОАО "МДМ Банк" основано в результате объединения МДМ Банка и УРСА Банка, завершившегося в августе 2009 г. МДМ Банк является одним из наиболее динамично развивающихся банков России и входит в число крупнейших в стране по размеру собственного капитала и объему активов. В состав акционеров МДМ Банка входят крупнейшие международные финансовые организации - Международная финансовая корпорация (IFC) и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). МДМ Банк - современный универсальный кредитно-финансовый институт, предлагающий широкий спектр услуг корпоративным и частным клиентам.

Клиентская база МДМ Банка начитывает около 3 млн. розничных клиентов, более 37 500 клиентов малого и среднего бизнеса и 27 500 корпоративных клиентов. Более 350 подразделений банка работают в 162 городах России. Представительства банка открыты в Лондоне, Пекине, Праге, Алматы.

Банк имеет одни из самых высоких кредитных рейтингов среди российских частных банков: Standard & Poor's (B+), Fitch Ratings (BB-) и Moody's (Ba2). Банк имеет Генеральную банковскую лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций 323 от 6.08.2009.

В 2009 г. журнал The Banker (входит в группу Financial Times) объявил МДМ Банк победителем в номинации "Банк года в России". Аналогичная награда журнала The Banker присуждалась банку также в 2002 г. В 2008 г. журнал Euromoney признал банк победителем в номинации "За лучшее управление корпоративным и инвестиционным банковским бизнесом в Центральной и Восточной Европе по итогам 2007 года". В 2007 и 2006 гг. банк занял первое место по результатам Исследования информационной прозрачности российских банков Standard & Poor's. В 2006 г. он также был награжден дипломом журнала Euromoney как один из ведущих банков России и развивающихся стран Европы, применяющий наиболее передовые стандарты корпоративного управления. В 2005 - 2008 гг. МДМ Банк получил ряд наград журнала Global Finance.

Именно в этом банке я проходила 8-недельную преддипломную практику. Отчёт о прохождении практики я посчитала целесообразным разбить на три главы. Первая посвящена раскрытию направления деятельности МДМ-Банка. Вторая глава - деятельности основного офиса, расположенного в г. Иркутске, в которой раскрыты банковские операции, осуществляемые данным подразделением. В третьей главе будет рассказано о работе ОРПКП (отдел по работе с проблемным кредитным портфелем), в котором я проходила практику.

1. Общая характеристика банка.

1.1 Общая информация.

В декабре 1993 года на базе сети пунктов обмена валюты была создана "Финансово-кредитная компания "Банковское учреждение - Бюро МДМ".

После дефолта 1998 года развитием и работой с крупными клиентами банка занимался Александр Мамут, который входил в Наблюдательный совет банка до сентября 2001 года. Руководство банка занялось созданием промышленно-финансовой группы, в которую входили такие компании, как "ТМК", "СУЭК", "Еврохим", "Ринако". Позже МДМ-Банк начал скупать региональные и отраслевые банки, в числе которых были "Конверсбанк", "Экспобанк", "Выборг-Банк", "Петровский народный банк". В 2002 году журнал The Banker признал МДМ-Банк "банком года" в России.

В декабре 2006 года в результате реструктуризации контроль над МДМ-Банком перешел к Сергею Попову, который в настоящее время через оффшорные компании контролирует 77% капитала (Андрей Мельниченко получил полный контроль над химической компанией "Еврохим"). В 2007 году значительные миноритарные пакеты банка приобрели Olivant Ltd - 9,5% с правом на дополнительный выкуп 4,75% и Международная финансовая корпорация (США, Вашингтон) - 5%.

На сегодняшний день МДМ-Банк входит в число крупнейших в стране по размеру собственного капитала и объему активов. Банк является одним из лидеров среди российских частных финансовых организаций с разветвленной филиальной сетью в 7 федеральных округах России: в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону, Новосибирске, Екатеринбурге и Хабаровске. По данным на 2008 год,

МДМ-Банк входит в топ-20 российских банков.

8 мая 2009 г. акционеры УРСА Банка и МДМ-Банка проголосовали за объединение банков. Объединение завершилось 7 августа в форме присоединения МДМ-Банка к УРСА Банку. Новый банк зарегистрирован в городе Новосибирск.

Новый МДМ Банк предлагает своим клиентам лучшие финансовые продукты и услуги из линеек двух банков: комплексное обслуживание корпоративных клиентов, традиционные и инновационные услуги для частных лиц. В результате расширения сети офисов банка услуги и продукты МДМ Банка стали доступными огромному числу юридических и физических лиц по всей стране.

МДМ Банк работает по мировым стандартам, гарантируя высокое качество обслуживания, профессиональный подход и уважение к клиентам. У крупнейшего банка гораздо больше возможностей идти навстречу каждому конкретному клиенту становится больше. Это касается и удобства обслуживания, и новых предложений по банковским продуктам.

1.2. Структура акционеров, IFC и организационная структура.

В конце 2004 года акционерами и руководством Банка было принято решение о том, что для дальнейшего поступательного развития и успешной конкуренции на рынке Банку необходимо пересмотреть существовавшую на тот момент систему управления, сделать ее более динамичной и эффективной, т.е., фактически, перейти в полном объеме на международные стандарты в организации системы корпоративного управления .

Большое внимание уделялось формированию системы и органов управления - сбалансированному Совету директоров и Комитетам Совета, кадровым изменениям в высшем исполнительном звене, совершенствованию корпоративных процедур и внутренней нормативной базы, становлению систем внутреннего контроля, анализа и контроля рисков, формированию достоверной отчетности согласно международным стандартам в значительно более короткие сроки.

Выполняя свою важнейшую задачу по защите интересов акционеров, Совет директоров несет ответственность за стратегию Банка в целом, а также осуществляет надзорные и контрольные функции.

Структура собственников голосующих акций МДМ Банка:

MDM Holding SE - 73,7% (бенефициарные владельцы Сергей Попов, Игорь Ким, Мартин Андерссон), компания Olivant (6,7%); Европейский банк реконструкции и развития (5,2%), Международная финансовая корпорация (3,6%), Russia Partners (Siguler Guff & Company) - 3,3%, Troika Capital Partners (2,2%), DEG (1,5%) и Андрей Бекарев (1,5%). Доля прочих акционеров составляет 1,9% голосующих акций.

1.3 Банковские операции и другие сделки.

Банк имеет право осуществлять следующие банковские операции:

• 
  

  привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

  
  


• 
  

  размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

  
  


• 
  

  открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

  
  


• 
  

  осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

  
  


• 
  

  инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

  
  


• 
  

  купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

  
  


• 
  

  привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

  
  


• 
  

  выдача банковских гарантий;

  
  


• 
  

  осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

  
  

Банк помимо перечисленных в пунктов вправе осуществлять следующие сделки:

• 
  

  выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

  
  


• 
  

  приобретение (уступка) прав требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

  
  


• 
  

  доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

  
  


• 
  

  осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

  
  


• 
  

  предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

  
  


• 
  

  лизинговые операции;

  
  


• 
  

  оказание консультационных и информационных услуг.

  
  

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте в соответствии с установленными Банком России правилами.

2. Деятельность основного офиса ОАО "МДМ-Банк" в г. Иркутске.

2.1. Информация об основном офисе.

Основной офис ОАО "МДМ-Банк" находится по адресу: г. Иркутск, ул. Декабрьских Событий, 100"А". Лицензия на осуществление банковских операций (привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов и иные операции с драгоценными металлами) 323 от 6.08.2009. Генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций 323 от 6.08.2009.

Основной офис является представителем одного из крупнейших российских банков, занимающего ведущие позиции по всем основным показателям банковской деятельности, и предоставляет практически весь спектр банковских услуг:

• 
  

  покупка, продажа, обмен, оформление домов, дач, земельных участков

  
  


• 
  

  приватизация жилых помещений и земельных участков

  
  


• 
  

  сделки с недвижимостью в других регионах России

  
  


• 
  

  управление недвижимостью

  
  


• 
  

  долевое участие в строительстве

  
  


• 
  

  ипотечное кредитование: консультации по вопросам получения кредита и формированию пакета документов для получения кредита, подбор недвижимости

  
  


• 
  

  аренда жилых помещений (квартир, комнат, частных домов, коттеджей)

  
  


• 
  

  коммерческая недвижимость: покупка, продажа, оформление прав

  
  


• 
  

  аренда коммерческой недвижимости

  
  


• 
  

  реклама объектов продажи на рынке недвижимости

  
  


• 
  

  вступление в наследство, оформление договоров ренты

  
  


• 
  

  услуга "семейный консультант"

  
  


• 
  

  составление договоров в письменной форме

  
  


• 
  

  юридические консультации по жилищным вопросам и сделкам с недвижимостью

  
  


• 
  

  решение сложных жилищных вопросов (выделение доли, определение порядка пользованием жилым помещением, расторжение или заключение договоров ренты, купли-продажи, мены) в судебном порядке с последующей продажей или обменом

  
  


• 
  

  представительство в судах общей юрисдикции, арбитражных судах

  
  


• 
  

  перевод жилых помещений в нежилой фонд

  
  


• 
  

  согласование и оформление перепланировки помещений

  
  


• 
  

  ремонт и отделка помещений.

  
  

Богатый опыт МДМ-Банка в области осуществления банковских операций и его обширная инфраструктура в совокупности с высоким профессиональным уровнем сотрудников создают реальную основу для успешной деятельности офиса.

2.2. Организационная структура основного офиса ОАО "МДМ-Банк" в г. Иркутске.

В данном офисе руководством банка занимается директор, его заместители, главный бухгалтер и его заместитель, которым непосредственно подчиняются следующие отделы:

Юридический отдел:

1. 
   

   Правовое обеспечение деятельности филиала

   
   


2. 
   

   Защита прав и интересов филиала

   
   


3. 
   

   Юридическая экспертиза распорядительных и нормативных документов, договоров, кредитных заявок.

   
   

Кредитный отдел:

1. 
   

   Оценка кредитоспособности заёмщиков

   
   


2. 
   

   Формирование кредитных заявок

   
   


3. 
   

   Мониторинг финансового состояния заёмщиков и соблюдения заёмщиками условий заключённых кредитных договоров

   
   


4. 
   

   Осуществление кредитных операций (коммерческое кредитование)

   
   


5. 
   

   Сопровождение кредитного риска

   
   


6. 
   

   Ведение кредитных дел, работа с залогами

   
   


7. 
   

   Документарные операции.

   
   

Отдел финансового анализа и планирования:

1. 
   

   Разработка финансовых планов и подготовка отчётов об их исполнении

   
   


2. 
   

   Разработка бизнес-планов, ТЭО, расчётов окупаемости проектов

   
   


3. 
   

   Осуществление текущего контроля исполнения утверждённых финансовых планов

   
   


4. 
   

   Планирование бюджетных показателей

   
   


5. 
   

   Анализ деятельности филиала и разработка мер по повышению эффективности его работы

   
   


6. 
   

   Подготовка информации по МСФО

   
   


7. 
   

   Методологическая работа по совершенствованию управленческого учёта.

   
   

Отдел учёта и отчётности:

1. 
   

   Ведение внутреннего учёта, оформление, сопровождение и контроль банковских операций (осуществление функций бэк-офиса)

   
   


2. 
   

   Формирование бухгалтерской, финансовой и налоговой отчётности.

   
   

Отдел кассовых операций:

1. 
   

   Осуществление кассовых операций.

   
   

Отдел валютных операций:

1. 
   

   Сопровождение валютных контрактов

   
   


2. 
   

   Выполнение функций агента валютного контроля

   
   


3. 
   

   Обеспечение филиала наличной иностранной валютой

   
   


4. 
   

   Операции с драгоценными металлами.

   
   

Отдел депозитарных операций:

1. 
   

   Осуществление депозитарных операций и депозитарного учёта.

   
   

Отдел банковских карт:

1. Осуществление комплекса операций, связанных с эмиссией и обслуживание банковских карт, в том числе процессинговых операций.

Экспертный отдел:

1. 
   

   Обеспечение экспертизы, информационной и физической безопасности деятельности филиала

   
   


2. 
   

   Организация работы с проблемными клиентами.

   
   

Операционный отдел и отдел обслуживания физических лиц:

1. 
   

   Расчётное обслуживание юридических лиц

   
   


2. 
   

   Ведение корреспондентского счёта филиала в расчётном подразделении Банка России

   
   


3. 
   

   Ведение счетов Лоро и Ностро

   
   


4. 
   

   Ведение счетов межфилиальных расчётов

   
   


5. 
   

   Расчётно-кассовое обслуживание физических лиц

   
   


6. 
   

   Вкладные операции и ведение счетов клиентов- физических лиц

   
   


7. 
   

   Предоставление в аренду сейфовых ячеек.

   
   

2.3. Операции, осуществляемые банком.

7. 
   
   
   
   1. 
      
      
      
      1. 
         

         Организация безналичных расчётов.

         
         
      
      
      
      
   
   
   
   

Безналичные расчеты - это денежные расчеты, при которых платежи осуществляются без участия наличных денег путем перечисления денежных средств со счета плательщика на счет получателя.

Предприятия вправе использовать любую из возможных форм расчетов исходя из собственных интересов с закреплением выбранной формы в договорных отношениях с партнерами.

При безналичных расчетах допускается использование платежных поручений, чеков, аккредитивов, инкассо. Вместе с тем, учитывая традиционно сложившиеся отношения поставщиков с покупателями, банки в соответствии с заключенными договорами вправе принимать платежные требования.

Платежными поручениями могут производиться:

• 
  

  перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги;

  
  


• 
  

  перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

  
  


• 
  

  перечисления денежных средств в целях возврата / размещения кредитов (займов) / депозитов и уплаты процентов по ним;

  
  


• 
  

  перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

  
  

Платежное требование является документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк. Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться с предварительным акцептом и без акцепта плательщика.

В платежном требовании указываются:

• 
  

  наименование товара,

  
  


• 
  

  номер и дата договора, номера документов, подтверждающих поставку товара,

  
  


• 
  

  способ поставки товара и другие реквизиты - в поле "Назначение платежа".

  
  

Инкассовые поручения. Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

Инкассовые поручения применяются:

• 
  

  в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции,

  
  


• 
  

  для взыскания по исполнительным документам,

  
  


• 
  

  в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

  
  

7. 
   
   
   
   1. 
      
      
      
      2. 
         

         Открытие и закрытие счета юридическим лицам.

         
         
      
      
      
      
   
   
   
   

Расчетные счета открываются юридическим лицам (коммерческим и некоммерческим организациям), индивидуальным предпринимателям, а также юридическим лицам по месту нахождения их обособленных структурных подразделений, осуществляющих все или часть функций юридических лиц (филиалов, представительств).

Основной офис МДМ-Банк в г. Иркутске. открывает предприятиям и организациям все виды счетов в рублях и во всех основных валютах.

Филиал производит по счетам клиентов следующие операции:

• 
  

  безналичные расчеты по платежным документам;

  
  


• 
  

  обработка платежных документов;

  
  


• 
  

  операции с аккредитивами;

  
  


• 
  

  операции по ведению валютных счетов;

  
  


• 
  

  операции по чистым платежным поручениям-переводам;

  
  


• 
  

  неторговые операции;

  
  


• 
  

  прием и выдача наличных денежных средств.

  
  

7. 
   
   
   
   1. 
      
      
      
      3. 
         

         Кассовые операции.

         
         
      
      
      
      
   
   
   
   

Коммерческие банки строят свои отношения с клиентами на договорной основе, в том числе и при осуществлении их кассового обслуживания.

Прием наличных денег предприятиями при расчетах с населением производится с обязательным применением контрольно - кассовых машин. Предприятия могут иметь в своих кассах наличные деньги в пределах лимитов, установленных банком, по согласованию с руководителями предприятий. Всю денежную наличность сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе предприятия обязаны сдавать в банк в порядке и сроки, согласованные с обслуживающим их банком.

Для установления лимитов остатка наличных денег в кассе, порядка и сроков сдачи выручки в банк предприятия в начале 1 квартала представляют в банк специальный расчет на установление предприятию лимита остатка кассы и оформление размещения на расходование наличных денег из выручки, поступающей в его кассу. В этой заявке предприятия показывают 3- месячный объем денежных поступлений, предполагаемый расход из выручки наличными деньгами, сумму среднедневной выручки, порядок и сроки сдачи выручки в банк, лимит остатка кассы. Лимит остатка наличных денег в кассах предприятий устанавливается исходя из особенностей деятельности предприятий и инкассации выручки. Для предприятий, имеющих постоянную денежную выручку и обязанных сдавать ее ежедневно в конце рабочего дня, лимит устанавливается в размерах, необходимых для нормальной работы с утра следующего дня. Все деньги сверх лимита предприятия обязаны сдавать в банк для зачисления на счета в установленном порядке и в определенные сроки.

Для оприходования всех поступающих в банк наличных денег и выполнения расходных операций каждое учреждение коммерческого банка имеет оборотную кассу. Все поступившие до окончания операционного дня наличные деньги должны быть оприходованы в оборотную кассу и зачислены на соответствующие счета в тот же рабочий день.

Из оборотной кассы происходит и выдача наличных денег предприятиям и организациям. При этом каждый банк должен организовать рациональный денежный оборот, т.е. стремиться удовлетворить потребности по выдаче денег клиента за счет собственных поступлений, не обращаясь в ЦБ РФ за подкреплением.

7. 
   
   
   
   1. 
      
      
      
      4. 
         

         Кредитные операции.

         
         
      
      
      
      
   
   
   
   

Клиент может обратиться в банк с просьбой о предоставлении кредита (гарантии). Перечень документов, предоставляемых для получения кредита и кредитная заявка, поступившая в кредитное подразделение, оформленная в письменном виде, в тот же день регистрируется в книге регистрации заявок и передается руководителю кредитного подразделения. Последний проставляет на ней срок рассмотрения и направляет одному из кредитных инспекторов для исполнения. Также клиент заполняет анкету, где указывает свои данные.

Переговоры с будущим заемщиком относительно кредита проводятся кредитным инспектором. Для участия в переговорах могут приглашаться сотрудники специализированных подразделений банка (сотрудники юридического отдела, управления экономической экспертизы, департамента ценных бумаг и др.).

В ходе переговоров кредитным инспектором клиенту разъясняются основные требования и стандарты кредитования банка, выясняются сведения о будущем заемщике и его бизнесе, об основных характеристиках испрашиваемого кредита, механизме и источниках его погашения, предлагаемом обеспечении, об имеющихся кредитах других банков.

По результатам переговоров с клиентом кредитный инспектор составляет краткий отчет. В отчете отражается мнение кредитного инспектора о возможностях рассмотрения кредитного проекта. Отчет предоставляется руководителю кредитного подразделения, которому кредитный инспектор непосредственно подчиняется.

При принятии руководителем кредитного подразделения отрицательного решения о дальнейшей работе с клиентом кредитный инспектор:

• 
  

  уведомляет клиента об отказе в рассмотрении кредитного проекта;

  
  


• 
  

  помещает в дело отказов в выдаче кредитов письменное обращение клиента (при его наличии), отчет о предварительных переговорах;

  
  


• 
  

  делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации заявок (в случае письменного обращения).

  
  

При положительном решении о дальнейшей работе с клиентом кредитный инспектор:

• 
  

  передает клиенту типовую заявку на кредит (если ранее была получена только устная заявка), анкету и список документов для более детального рассмотрения возможности предоставления кредита;

  
  


• 
  

  заводит кредитное дело;

  
  

После получения от клиента необходимых документов, в соответствии со списком документов для предоставления кредита, кредитный инспектор формирует их в кредитное дело. Ответственность за ведение кредитного дела лежит на кредитном инспекторе.

Кредитный проект клиента рассматривается кредитным инспектором совместно с юридическим отделом и управлением экономической экспертизы, а при необходимости и с другими службами банка.

По результатам экспертизы юридический отдел в течение двух рабочих дней дает заключение о правоспособности клиента, о принадлежности клиенту заложенного имущества, юридической готовности документов к дальнейшему рассмотрению, при необходимости - рекомендации по оформлению кредитных документов.

Заключение на кредитный комитет банка о целесообразности предоставления кредита составляется кредитным инспектором, ведущим главный кредитный проект. В заключение кредитного инспектора должна быть дана комплексная оценка кредитоспособности клиента. Заключение должно содержать максимально точное и полное отражение финансового положения клиента, факторов, которые могут повлиять на ухудшение финансового состояния, и других факторов, которые имеют значение при принятии решения о кредитовании клиента.

Заключение кредитного инспектора должно содержать самостоятельное мнение кредитного инспектора относительно кредитного проекта, его экономической эффективности и рекомендованные им условия предоставления сопровождения кредита. Мнение должно быть аргументировано, т.е. все суждения и выводы относительно проекта должны быть основаны на фактических данных.

Реальная рыночная стоимость принимаемых в залог активов должна быть достаточна для компенсации банку суммы кредита, процентов и комиссий по нему, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав.

В случае положительного решения о выдаче кредита кредитный инспектор:

• 
  

  доводит до клиента решение кредитного комитета,

  
  


• 
  

  делает отметку о положительном решении в книге регистрации заявок,

  
  


• 
  

  приступает к оформлению кредитных договоров.

  
  

Кредитный инспектор оформляет пакет кредитных документов. Пакет кредитных документов в общем случае включает:

• 
  

  основной документ кредитной сделки - кредитный договор (Приложение 1), договор кредитной линии и т.д.

  
  


• 
  

  документы по обеспечению - договор залога (Приложение 2), договор поручительства, договор страхования заложенного имущества и т.д.

  
  


• 
  

  платежные документы в соответствии с целевым использованием кредита и копия договора, на основании которого переводятся средства по целевому назначению.

  
  

Сопровождение кредитной сделки - это комплекс мероприятий, осуществляемых банком в целях обеспечения полного возврата выдаваемых заемщику кредитных средств и начисленных за их использование процентов в сроки, обусловленные кредитным договором.

В конце выдается распоряжение на выдачу кредита.

Кредитная политика МДМ-Банка строится на основе соблюдения таких общепринятых принципов кредитования как срочность, возвратность, платность и обеспеченность.

Основными приоритетами кредитной политики МДМ-Банка являются:

• 
  

  кредитование компаний - партнеров газовой отрасли;

  
  


• 
  

  кредитование предприятий отраслей, обеспечивающих развитие и техническое обновление производственных мощностей предприятий и организаций газовой отрасли;

  
  


• 
  

  кредитование других экономически эффективных предприятий реального сектора российской экономики, в том числе организаций-экспортеров.

  
  

Иркутским офисом МДМ-Банка осуществляются кредитование и инвестиционные операции в рублях и в иностранной валюте:

• 
  

  вексельное кредитование;

  
  


• 
  

  кредит по контокорренту;

  
  


• 
  

  овердрафт;

  
  


• 
  

  инвестиционные кредиты;

  
  


• 
  

  предоставление банковских гарантий.

  
  

Овердрафт представляет собой краткосрочное кредитование укрупненной потребности клиента в средствах при их недостаточности для завершения текущих расчетов. При данной форме расчетный счёт клиента не только сохраняется, но и на нём разрешается иметь дебетовое сальдо. Это означает, что не открывая отдельного судного счёта, клиент сверх своих остатков и поступлений средств на расчётный счёт получает право на дополнительную оплату расчётных документов и денежных чеков за счёт ресурсов банка.

Выдача его происходит автоматически и не сопровождается заключением дополнительного кредитного договора.

Овердрафт вводится для первоклассных заёмщиков.

7. 
   
   
   
   1. 
      
      
      
      5. 
         

         Открытие счета физическому лицу.

         
         
      
      
      
      
   
   
   
   

Вклады физических лиц в рублях принимаются: срочные (на срок от 1 месяца и более, срочные вклады от одного года и более с ежемесячным и ежеквартальным начислением (капитализацией) процентов), накопительные, вклады до востребования: в наличной и безналичной форме.

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики имеют право хранить вклады неограниченный срок и иметь любое количество счетов по вкладам.

Прием вкладов от физических лиц в валюте РФ производится на основании устного заявления вкладчика. Договор банковского вклада заключается в письменной форме в двух экземплярах. Один экземпляр передается вкладчику при открытии счета или после зачисления средств на счет, второй экземпляр хранится в банке.

Для каждого вкладчика открывается личный лицевой счет исходя из сроков привлечения денежных средств.

На лицевые счета физических лиц могут быть зачислены суммы на основании полученных платежных документов (платежных поручений, мемориальных ордеров) в которых должны быть указаны:

• 
  

  фамилия, имя, отчество получателя,

  
  


• 
  

  номер лицевого счета,

  
  


• 
  

  назначение платежа.

  
  

Проценты по вкладам физических лиц в иностранной валюте начисляются на фактические суммы остатков ежеквартально (в последний рабочий день каждого квартала) по вкладу до востребования; по срочным вкладам - по условиям договора срочного вклада; при досрочном расторжении - на момент расторжения.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления средств на счет клиента, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику.

7. 
   
   
   
   1. 
      
      
      
      6. 
         

         Операции с пластиковыми картами.

         
         
      
      
      
      
   
   
   
   

Иркутский офис МДМ-Банка предлагает клиентам весь спектр пластиковых карт платежных систем VISA International и Europay International, а именно:

• 
  

  VISA Electron/Plus - карта с полностью электронной авторизацией. Принимается во всех банкоматах платежной системы VISA, а также в пунктах выдачи наличных, оснащенных электронным терминалом приема карт. Данная карта отличается невысокой стоимостью обслуживания и упрощенной процедурой выпуска.

  
  


• 
  

  Cirrus/Maestro - карта платежной системы Europay International - аналог карты VISA Electron/Plus. Принимается во всех банкоматах системы Europay International и предприятиях торговли и сервиса, оснащенных электронными терминалами с функций ввода ПИН-кода.

  
  

VISA Classic - наиболее распространенная в мире карта, принимается во всех пунктах выдачи наличных, имеющих логотип VISA, а также в банкоматах системы. Карта допускает проведение всех типов операций. Достаточно демократичные тарифы и широкий спектр возможностей этой карты делают ее популярной среди весьма многочисленной категории населения.

Eurocard/MasterCard Standard - аналог карты VISA Classic в платежной системе Europay International. Принимается к оплате во всей инфраструктуре платежной системы.

VISA Business - корпоративная карта, выдается сотрудникам организаций. Все операции, совершенные по этой карте, оплачиваются со счета организации. Карта очень удобна для оплаты гостиниц, ресторанов, командировочных и представительских сотрудниками организаций.

Eurocard/MasterCard Business - корпоративная карта платежной системы Europay International

VISA Gold, Eurocard/MasterCard Gold - карты для обеспеченных Клиентов. Кроме имиджевой функции, подчеркивающей высокий социальный статус владельца, карты имеют тот же спектр возможностей, что и VISA Classic, Eurocard/MasterCard Standard соответственно, плюс дополнительные функции, а именно: бесплатная выдача страхового полиса компании "СОГАЗ", бесплатная дисконтная карта Countdown, в случае утери карты - экстренная (в течении 24 часов) выдача временной карты, а также экстренная выдача наличных до 1 000 долл. США.

7. 
   
   
   
   1. 
      
      
      
      1. 
         

         Долговые обязательства.

         
         
      
      
      
      
   
   
   
   

Свободные денежные средства клиентов могут быть размещены в векселя и депозитные сертификаты МДМ-Банка на срок от 21 дня до 5 лет. Реализация векселей осуществляется в соответствии с утвержденными процентными ставками.

Помимо покупки процентных обязательств банка клиенты могут приобрести векселя с дисконтом (скидкой) и, рассчитавшись ими с контрагентами, получить при этом дополнительный доход. Величина дисконта зависит от срока обращения векселя (чем позднее дата погашения, тем больше дисконт). При этом номиналы долговых обязательств банка, сроки и количество определяются по желанию клиента.

Возможно приобретение векселей МДМ-Банка без дисконта, но с коротким сроком погашения. Это целесообразно для ускоренной оплаты продукции и услуг, ухода от предоплаты (вексель передается против товарно-транспортных накладных и служит гарантией оплаты сделки), при расчетах с предприятием-недоимщиком (расчет векселем позволяет такому предприятию избежать безакцептного списания средств с его расчетного счета).

Реализация депозитных сертификатов и векселей МДМ-Банка происходит на основании договора купли-продажи, заключаемого между МДМ-Банком и покупателем. Для оформления договора необходимо составить заявку, отправить ее по факсу в МДМ-Банк и связаться со специалистами Отдела активно-пассивных операций филиала. В течение двух дней после перечисления денежных средств ценная бумага выдается приобретателю. Получение векселей/депозитных сертификатов осуществляется уполномоченным лицом приобретателя при предъявлении доверенности и карточки образцов подписей организации (для кредитных организаций - заверенной нотариально, для остальных организаций - обслуживающим банком).

МДМ-Банк принимает активное участие в подготовке и проведении всевозможных зачетных схем с использованием долговых обязательств. Большой популярностью пользуются схемы вексельного кредитования, позволяющие быстро и с минимальными издержками пополнять оборотные средства предприятия. В этом случае оформление и выдача векселей происходит на основании кредитного договора. Как и при получении обычного коммерческого кредита, от предприятия - ссудозаемщика требуется предоставление необходимых гарантий возврата суммы кредита и процентов по нему.

МДМ-Банк имеет крупнейшую по своим масштабам и уникальную для России депозитарную сеть, обеспечивающую депозитарные операции с векселями в 60 регионах России. Специалистами Банка разработан механизм "обездвиживания" векселей и их передачи между участниками расчетов посредством перевода вексельной суммы по счетам депо. Это позволяет с большей эффективностью проводить расшивку неплатежей, контролировать движение векселей и облегчает расчеты между предприятиями и организациями, находящимися в различных регионах.

3. Деятельность ОРПКП (отдел по работе с проблемным кредитным портфелем).

Данный отдел занимается взысканием задолженности по кредитам физических лиц. В последние годы резко увеличилось число выдаваемых кредитов, и как следствие встает вопрос о необходимости их возврата.

1 этап взыскания происходит на ранних стадиях просрочки. Происходит обзвон, рассылка SMS сообщений проблемным клиентам.

Если просрочка свыше 60 дней, то происходит выезд к заемщикам. При наличии залогового обеспечения по ссудам сотруднику отдела необходимо во время выезда произвести осмотр залога и составить акт осмотра залога. (Приложение 3). При совершении выезда к заемщикам, необходимо вручить уведомления о досрочном возврате кредита (Приложение 4). Такие же уведомления отправляются по почте с занесением в реестр почтового отделения (Приложение 5). Бланк с отметкой почтового отделения о получении заемщиком уведомления (Приложение 6) или же второй экземпляр уведомления с пометкой о получении остается у сотрудников банка. Если заемщик не погасил задолженность по кредиту, то заемщик передается на судебную стадию.

Судебное взыскание задолженности для кредитной организации актуально прежде всего с позиции реального его исполнения. Однако практика российского судопроизводства в настоящее время такова, что реальное взыскание без предварительного обеспечения исковых требований взыскателя практически невозможно.

Наиболее распространенный и широко применимый способ обеспечения исковых требований это наложение ареста на имущество должников. Как показывает практика, заявления об обеспечении иска подаются и удовлетворяются в большинстве своем в том случае, если заявителю (или истцу, взыскателю) известно о наличии соответствующего имущества у должника. Более того, суды удовлетворяют заявления об обеспечении исковых требований, когда заявитель (истец, взыскатель) может подтвердить факт наличия соответствующего имущества у должника.

Однако на практике кредитная организация не имеет такой возможности. В этой связи суды отказывают кредитной организации в наложении ареста на имущество в связи с отсутствием документов, подтверждающих наличие соответствующего имущества у должника. Устранить такую ситуацию можно несколькими способами.

Один из таких способов при заключении кредитного договора получение от заемщика информации о наличии соответствующего имущества, подтвержденной документально, в том числе нотариально заверенными копиями свидетельств о праве собственности на объекты недвижимости, на автотранспорт и пр. Данный способ достаточно трудоемкий и отнимает много времени. Более того, сбор такой информации может привести к оттоку заемщиков у кредитной организации. Подача заявления о наложении ареста.

При взыскании задолженности по кредиту физических лиц кредитная организация подает заявление о наложении ареста на имущество, находящееся по месту жительства ответчика. Кредитная организация предполагает, что по месту жительства (фактической регистрации) заемщика имеются предметы домашнего обихода, бытовая техника и иное имущество, на которое может быть наложен арест в обеспечение исполнения обязательств заемщика. Такая позиция находит свое подтверждение в судебной практике.

При согласии заемщика на внесудебную реализацию залога, сотрудникам необходимо произвести изъятие залога и передать в работу сотрудникам, ответственных за реализацию залогового обеспечения (Приложение 7).

Заключение.

Я проходила практику в течение двух месяцев в отделе по работе с проблемным кредитным портфелем (ОРПКП) в основном офисе МДМ-Банка.

В начале практике я ознакомилась с нормативно-правовой базой, необходимой для работы в ОРПКП.

Именно на практике в МДМ-Банке мне довелось сопоставить теоретические основы и знания с практической деятельностью.

В процессе знакомства с документацией отдела я каждый день отправляла уведомления о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, составляла досье на проблемных клиентов для передачи в суд.

Работа на самом деле оказалась очень трудоемкой и породила много вопросов с моей стороны к руководителю и сотрудникам ОРПКП и помогла разобраться в тонкостях документооборота.

Преимущества пройденной мною практики я нахожу в том, что я ознакомилась с большим количеством информации, на которой базируется банковская деятельность, ознакомилась с компьютерными рабочими программами МДМ-Банка и приобрела навыки работы с его внутренней документацией.

Список литературы

1. Официальный сайт МДМ Банка: www.mdm.ru

2. www.bankir.ru

3. Устав МДМ-Банка

4. Методический журнал «Юридическая работа в кредитной организации»

5. Ямпольский М.М. О трактовке кредита // Деньги и кредит.-1999.-№4.

6. Кредит. Банки: учебник для вузов. Под ред. Е.Ф.Жукова.