Ипотека

ОТЧЕТ

о прохождении преддипломной практики

студентки _____________________

(Ф.И.О.)

курс ___________________________

специальность _____________________

Руководитель практики __________________

(Ф.И.О.)

Дата сдачи отчета _______________________

Введение

Ипотека в России развивается не вопреки, а благодаря стремительному росту цен на жилье. Покупатели, ожидая роста цен на квартиры, стараются не откладывать покупку на длительный срок. В то же время банкиры, предвкушая сверхприбыль на кредитовании покупок жилья, совершенствуют технологии: выдают кредиты быстро и с минимальными затратами для заемщика. Как следствие, количество ипотечных сделок в Петербурге за девять месяцев 2006 года почти вдвое превысило количество сделок за весь 2005 год и приблизилось к отметке 7,5 тыс. А к концу текущего года количество сделок, по прогнозу банкиров, превысит и все 10 тыс.

Летом, в период галопирующего роста цен на жилье, когда квартиры дорожали на 3 рубля в минуту, банки начали предлагать кредиты без первоначального взноса. Хотя еще год назад одного только предположения о такой возможности было достаточно, чтобы финансисты изменялись в лице, словно у них спрашивают нечто очень неприличное. Между тем заемщикам так понравилось это предложение, что банкиры вместо сезонного спада на рынке выдачи ипотечных кредитов получили настоящий вал спроса со стороны заемщиков. Первым на отмену авансового платежа решился Банк Москвы. Правда, его топ-менеджеры назвали этот ход временной маркетинговой акцией, которая призвана помочь банку быстрее захватить значимую долю на рынке. Предполагалось, что уже с конца лета банк снова будет требовать от заемщиков первоначального взноса. Однако в итоге срок действия акции был продлен: как сообщили в пресс-службе петербургского филиала Банка Москвы, выдавать кредиты без первоначального взноса банк будет как минимум до конца этого года. Идею Банка Москвы тут же подхватили государственные банки, которые могут позволить себе брать дополнительные риски, поскольку не нуждаются в рефинансировании ипотечных кредитов, а таковое невозможно в отношении кредитов, выдаваемых без первоначального взноса. Летом о снижении до нуля минимального размера первоначального взноса объявил один из крупнейших игроков банковского сектора России - "Внешторгбанк. Розничные услуги" (ВТБ-24), дочерняя структура Внешторгбанка. Причем процентная ставка по такому кредиту, в отличие от того же Банка Москвы, была аналогична ставке по кредиту, в рамках которого заемщик вносит в качестве первоначального взноса собственные средства. Вслед за ВТБ-24 на отмену или снижение первоначального взноса до уровня 5% пошли и другие игроки. Впрочем, большинство ипотечных банков по-прежнему предлагают кредиты, требуя от заемщика заплатить за квартиру, приобретаемую в кредит, как минимум 10% своих средств.

Предложению ВТБ многие из них противопоставили более высокую скорость принятия решения и оформления ипотечной сделки. Кроме того, банки стали активно предлагать клиентам кредиты под залог уже имеющегося у них жилья для покрытия необходимого первоначального взноса при покупке в кредит новой квартиры. Правда, ставки по таким кредитам для формирования первоначального взноса гораздо выше, чем по ипотечному кредиту. Разница может составлять 3%, что снижает конкурентоспособность подобного рода схем по сравнению с ипотечными кредитами без первоначальных взносов.

Ипотечный кредит для покупки квартиры

"В последнее время много говорится об ипотеке. Однако на практике делается еще явно недостаточно", - констатировал Президент России на встрече с членами правительства, руководством Федерального собрания и членами Президиума Госсовета.

Слова "ипотека", "ипотечное кредитование", действительно, стали весьма популярными. И не всегда употребляются к месту и со знанием дела. Вот, например, недавно от хорошего знакомого услышал, что он взял ипотечный кредит. Поздравил его и поинтересовался - в каком банке? В ответ услышал название банка, у которого заведомо нет в перечне программ ипотечного кредитования. Выяснилось, что, по сути, знакомый мой просто взял потребительский кредит с целью приобретения жилья.

Да какая, собственно, разница, скажет читатель? Разница есть. Потому что в термине "ипотечное кредитование" ключевым является первое слово, а ипотека, в своей сущности, если брать этимологию этого понятия, - не что иное, как залог недвижимости. То есть схема обретения вожделенного жилья здесь следующая: кредитор выдает кредит на приобретение недвижимости должнику, должник приобретает недвижимое имущество за счет кредита, и это имущество оформляется в качестве залога по полученному кредиту. Оставаясь у должника в его владении и пользовании.

Так подробно расписываю здесь "азы" и, казалось бы, прописные истины потому, что на практике информированность наших сограждан оставляет желать лучшего. Подтверждает это, в частности, и главный экономист сочинского филиала "Банка Москвы" Виктория Киселева, курирующая банковскую программу ипотечного кредитования. После того, как "Банк Москвы" недавно стал публиковать рекламу ипотеки, а в прессе появились победные заголовки типа "Ипотека пришла в Сочи!", от вопросов потенциальных клиентов, как говорится, отбоя нет. Но зачастую с первых фраз выясняется, что речи об ипотеке, увы, быть не может.

Например, приходят молодые люди, которые что-то слышали о жилищных программах для молодых семей. Но это совсем иное, - говорит Виктория Викторовна. - Программа ипотечного кредитования в их случае невозможна, потому что нет, как правило, ни собственных накоплений для оплаты тридцати процентов приобретаемого жилья, ни стабильного дохода. Да, приходится констатировать, что большинству молодых людей ипотека пока заказана. Если, конечно, это не молодой успешный бизнесмен или менеджер, успевший уже и некий капитал нажить и зарплату получающий достойную - по "белой" ведомости, а не в конвертике. Людям, копившим всю жизнь, мечтать в пенсионном возрасте об ипотеке тоже бесполезно - в шестьдесят лет за таким кредитом не обратишься. "Портрет" типичного клиента такой программы - человек среднего возраста со стабильным доходом, превышающим пятьсот долларов. Потому при всей нерешенности у нас жилищной проблемы счет воспользовавшихся возможностями ипотеки идет не в миллионах, а в тысячах - в масштабах всей страны, и в десятках - конкретно в Сочи.

2. Ипотека в г. Сочи

"Ипотека пришла в Сочи" не вчера. Еще год назад такую программу кредитования начал реализовывать филиал "Внешторгбанка" совместно с московским агентством недвижимости "АСТА Элит". О старте программы было объявлено в июле 2004-го, а в сентябре обе компании приняли совместное участие в круглом столе "Ипотечное кредитование и социальные жилищные программы", проходившем в рамках первой специализированной выставки-ярмарки "Риэлтор-Инвестиции-Недвижимость-2004". Речь шла о создании условий для развития массового кредитования населения на приобретение жилья через механизм привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в жилищную сферу. Выделим здесь слово "массового". Спустя год заместитель управляющего филиалом "Внешторгбанка" Надежда Поплавская на вопрос о количестве выданных ипотечных кредитов отвечает: "Менее полусотни".

Согласитесь, достаточно скромный результат, не правда ли? Но не ищите в моих словах упрека в адрес Надежды Викторовны или её банка в целом. Равно как и в адрес других банков, ступивших на стезю ипотечного кредитования. Не в том дело, что они по-скупердяйски "над златом чахнут" и не хотят, как принято выражаться, повернуться лицом к клиенту. Проблемы, с которыми они сталкиваются, весьма непросты, и их решение от одного конкретного банка, как бы ни был он солиден, не зависит.

Буквально лет пять назад первенцы российского ипотечного кредитования вынуждены были всем и вся доказывать, что ипотечный механизм - это важная и неотъемлемая составляющая во всех цивилизованных странах. Теперь, особенно после слов президента, такой необходимости нет. Но даже если все банки страны поголовно отрапортуют о начале ипотечных программ, станет ли этот вид кредита для нас сразу доступным?

Большинство экспертов полагает, что развитию ипотечного кредитования в России мешают два главных фактора, а именно: высокий уровень инфляции и отсутствие спроса на ипотечные бумаги на вторичном рынке. Если взять в качестве примера Казахстан, где в ипотеке продвинулись значительно дальше, чем в России, то опыт покажет: не может быть дешевой и доступной ипотеки, если инфляция превышает уровень в семь процентов.

Добавим к мнению экспертов еще один немаловажный фактор: низкие доходы населения. И растут эти доходы значительно медленнее, чем цены на жилье. Приведем здесь в качестве цитаты слова управляющего партнера крупной консалтинговой компании "Bauman Innovation" Сергея Лозинского. Говорит он о Москве, но поскольку в Сочи цены на недвижимость со столичными уже практически сравнялись, слова его будут вполне применительны и для нашей ситуации: "Сейчас есть определенный уровень дохода, до достижения которого брать ипотечный кредит не имеет смысла. Например, если выплачивать за двухкомнатную квартиру менее 700 долларов в месяц, можно платить по кредиту до конца жизни и не расплатиться".

Отметим, что в условиях ипотечного кредитования банки, как правило, устанавливают сроки погашения, не превышающие десяти лет. Так что же, уважаемые читатели, подавляющее большинство из нас слово "ипотека" может благополучно забыть? И дальше этот текст читать, соответственно, не за чем?

Отнюдь не так мрачно выглядит перспектива. Да, борьба с инфляцией - дело долгое и многотрудное. Рост доходов и в целом жизненного уровня нашего народонаселения - тоже задача не из простых. Но в проблеме ипотечного кредитования есть задачи на уровне структурных. Которые можно решать уже сейчас и которые в свою очередь решат многие проблемы банков на пути к нам, вожделеющим новое жилье.

Любому банку нужен надежный источник длинного и недорогого финансирования кредитов. И он потенциально существует. Сейчас стоимость рефинансирования длинных кредитов чрезмерно высока. Нет эффективно работающего механизма оборота ипотечных бумаг на вторичном рынке. Источником финансирования мог бы стать Пенсионный фонд - это, пожалуй, главный потенциальный инвестор на том рынке, о котором мы ведем речь. Обязательства у банков по ипотечным займам выкупает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, но его облигации сейчас находятся в "подвешенном" состоянии - вместе с вопросом о предоставлении агентству государственных гарантий на следующий год. Не будет таких гарантий - не сможет вкладывать в них накопления граждан Пенсионный фонд.

В проекте бюджета 2006 года, находящемся в Госдуме, агентство не указано в качестве бюджетополучателя, которому будут даны такие гарантии. Следовательно, ему предстоит идти на конкурс? Идея конкурсной соревновательности, на первый взгляд, современна и привлекательна. Однако на практике может привести к краху всей только начавшей отлаживаться системы. Пока не прошел конкурс и не определился победитель, никто не может гарантировать банку выкуп закладных. А стало быть, и приток инвестиций в жилищное строительство может сразу же резко снизиться, а цены на вторичное жилье - взлететь до "новых высот". Ну а победит, предположим, в конкурсе частная компания. Сможет ли она работать по государственным стандартам кредитования? Ведь Агентство по ипотечному жилищному кредитованию позволяет себе это только потому, что имеет в одном лице и акционера и гаранта. А обязать частную компанию государство не может априори. Вот и получим то, что уже "проходили" в США, где наряду с государственным агентством были созданы частные компании, получавшие госгарантии, но на практике работавшие далеко не в интересах ипотечного рынка и его участников - банков и их клиентов.

3.
Характеристика коммерческого банка Внешторгбанка в г. Сочи

Филиал Банка Внешней Торговли Российской Федерации в г. Сочи (в дальнейшем филиал Внешторгбанка в г. Сочи) образован в результате его передачи Внешэкономбанком СССР в ведение Внешторгбанка России на основании постановления Президиума Верховного Совета Российской Федерации от 13.01.92г. и в соответствии с решением общего собрания акционеров Внешторгбанка России (протокол № 4 от 25.12.1992г.), в целях содействия развитию и повышению эффективности операций Внешторгбанка России, расширению географической базы его деятельности, привлечения новых клиентов, повышения качества и оперативности банковского обслуживания субъектов экономической деятельности.

Филиал не является самостоятельным юридическим лицом, имеет отдельный баланс, входящий в сводный баланс Внешторгбанка, совершает банковские операции, заключает договоры и ведёт иную хозяйственную деятельность на основании доверенностей Внешторгбанка г. Москва на имя управляющего.

Деятельность филиала Внешторгбанка в г. Сочи определяется рядом особенностей региона, связанных с сезонным характером работы.

Сочи является одним из ведущих курортных и санаторных районов России, а также находится недалеко от спортивных баз зимнего спорта и курортов Кавказа.

Основные отрасли хозяйства крупнейшего в России города – курорта: санаторно – курортная, гостиничная, жилищно – коммунальная, пищевая промышленность, строительство, транспорт и связь.

В городе числится более 200 санаторно – курортных и туристических учреждений различных форм собственности, числом мест около 60000.

Общероссийская тенденция развития импортозаменяющих и экспортоориентированных производств, обусловленная девальвацией рубля и ростом курса доллара в 1998 – 1999 годах отразилась на санаторно – курортной отрасли и городе в целом – Сочи заменил россиянам западные курорты. Этот период характеризовался ростом числа отдыхающих, принятых на отдых и лечение в санаторно – курортные учреждения города Сочи. Заполняемость сочинских здравниц и гостиниц в течение всего курортного сезона составляла 100%. За последние четыре года впервые отмечен двукратный рост собираемости налогов всех уровней бюджета города в период курортного сезона.

Промышленный сектор города Сочи представлен некрупными предприятиями пищевой промышленности (молочный, мясной, консервный комбинаты, хлебозавод, птицефабрика и др.), транспорта, связи и строительства, деятельность которых полностью зависит от загруженности непроизводственной сферы.

Выпуск товаров и услуг осуществляет 500 предприятий (кроме предприятий малого бизнеса) с годовым оборотом за 1999 год около 4 млрд. рублей, что составляет почти двукратный рост к уровню 1998 года. Увеличение производства товаров и услуг в стоимостном выражении связано не столько с ростом объёма (кроме предприятий пищевой промышленности и предприятий санаторно – курортной сферы), сколько с ростом цен после кризиса 1998 года.

Среднемесячная заработная плата, по данным комитета по экономике и прогнозированию, в городе выросла на 41,2% и составляет сейчас 1244 рубля.

Уровень массового сервиса по международным стандартам при обслуживании отдыхающих является далеко не достаточным, поэтому городские власти прилагают все усилия по развитию самой санаторно – курортной отрасли и всех обслуживающих отраслей. Основным направлением данной работы является разработка механизма социально – экономического развития Сочи, обеспечивающего финансовую самодостаточность города и разработка мероприятий по выходу на бездефицитный бюджет города.

Действующие самостоятельные коммерческие банки по оплаченному и зарегистрированному уставному капиталу относятся к категории средних и мелких. Таким образом все самостоятельные банки относятся к категории банков без признаков финансовых затруднений.

Финансовый кризис оказал влияние на изменение структуры банковских учреждений города.

Отозванные лицензии у таких банков как «Промстройбанк России» и «Мосбизнесбанк» парализовали работу их филиалов, расположенных на территории города. По приказу головной организации был закрыт и ликвидирован филиал «Кузбасспромбанка». Фактически прекратил свою деятельность филиал «ИнтерТЭКбанка».

Однако в 1999 году был открыт филиал «московского муниципального банка – Банка Москвы» и дополнительный офис регионального банка АО «Юг – Инвестбанка».

Филиал Внешторгбанка в г. Сочи занимает одно из ведущих мест среди банковских учреждений. Филиал сохранил позицию стабильно работающего и развивающегося банка.

На обслуживании в филиале Внешторгбанка в г. Сочи находятся около 30% предприятий города. Остатки привлечённых средств на счетах предприятий и организаций, обслуживающихся в филиале составляют примерно 30% от всех остатков, сконцентрированных в банках, из них 10% - на счетах предприятий государственной собственности, 40% - негосударственных предприятий и 20% - физических лиц предпринимателей.

Прибыль филиала составляет более 50% от всей прибыли, получаемой банковскими учреждениями города.

По количеству клиентуры и по активности на финансовом рынке города конкуренцию филиалу «Внешторгбанка» составляют филиал краевого банка – «Югбанк» и отделение Сбербанка, в меньшей мере – КИИБ «Сочи», «Сочигазпромбанк» и филиал «Межпромбанка». Характерной чертой деятельности основных конкурентов является агрессивная политика по привлечению клиентуры. Банками применяются гибкие конкурентоспособные тарифы, привлекательные проценты за остатки на счетах и средства в депозитах, упрощённые схемы выдачи кредитов и т.п. слабые стороны конкурентов – недостаточная квалификация персонала и недостаточная материальная база.

Структура управления филиалом Внешторгбанка в г. Сочи приведена на рис. 1.

Управляющий
Административные службы: Юристы Помощник по безопасности Инженер по кадрам		Отдел анализа, контроля и отчётности

Рис 1. Структура управления филиалом Внешторгбанка в городе Сочи

Вопросы общего руководства деятельности Филиала являются компетенцией Правления Внешторгбанка.

Руководство текущей деятельностью Филиала осуществляется Управляющим Филиалом, назначаемым и освобождаемым от должности Председателем правления Внешторгбанка или его Первым заместителем по представлению Управления регионального развития, Управления организации работы с персоналом с рассмотрением на заседании правления Внешторгбанка и по согласованию с территориальным учреждением Банка России по месту нахождения Филиала.

Управляющий Филиалом действует на основании доверенности и в соответствии с Положением. Полномочия, предоставленные Управляющему, определены в Доверенности. Доверенность, прекращённая вследствие истечения её срока либо отмены, подлежит возврату во Внешторгбанк.

Управляющий Филиалом несёт персональную ответственность за состояние дел в Филиале, в том числе:

· Выполнение возложенных на Филиал задач;

· Финансовые результаты деятельности Филиала;

· Надлежащее исполнение приказов и распоряжений по Внешторгбанку;

· Организацию бухгалтерского учёта и составление отчётности;

· Организацию и соблюдение сотрудниками Филиала установленных правил работы с информацией ограниченного пользования.

Управляющий Филиалом:

· Осуществляет руководство деятельностью Филиала;

· Издаёт приказы и другие документы по внутренним вопросам деятельности Филиала;

· Принимает на работу и увольняет сотрудников Филиала, кроме Главного бухгалтера, своих заместителей и помощника Управляющего Филиалом по безопасности;

· Выходит с предложением об изменении штатного расписания, которое утверждается во Внешторгбанке, устанавливает в рамках штатного расписания должностные оклады работников филиала;

· Принимает решения о выплате разовых вознаграждений и предоставлении социальных льгот сотрудникам в соответствии с правилами, установленными для сотрудников Внешторгбанка;

· Представляет Внешторгбанк во всех организациях, подписывает договоры и соглашения в пределах, установленных Доверенностью;

· Выносит на рассмотрение Правления Внешторгбанка вопросы, связанные с деятельностью Филиала;

· Обеспечивает организацию бухгалтерского учёта и составление отчётности в соответствии с нормативными актам и Центрального банка Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации и инструкциями Внешторгбанка.

Заместители Управляющего Филиалом, Главный бухгалтер Филиала назначаются и освобождаются от должности Председателем Правления Внешторгбанка или его Первым заместителем по представлению Управления регионального развития, Управления Организации работы с персоналом с рассмотрением на заседании Правления Внешторгбанка и по согласованию с территориальным учреждением Банка России по месту нахождения Филиала.

Персонал филиала Внешторгбанка в г. Сочи стабилен по численности и квалификационному составу. Фактическая численность персонала в течении последих годов оставалась неизменной и составляла 93 единицы.

Образовательный уровень персонала продолжает повышаться. Доля работников с высшим профильным образованием составляет 53 % от общего количества работников. Доля работников, имеющих непрерывный банковский стаж от 5 до 10 лет, составляет 47,1 % от общей численности персонала.

По возрастным показателям для Банка характерно взвешенное сочетание опытных работников с банковским стажем работы и молодых специалистов. Так, 37,9 % от общей численности персонала составляют работники в возрасте до 35 лет.

Таким образом, такое соотношение позволяет строить эффективную систему внутрибанковского обучения, целенаправленной передачи знаний, опыта и профессиональной культуры.

4.
Программа ипотечного кредитования во Внешторгбанке

На рынке недвижимости Сочи появилось уникальное предложение - началась работа по реализации программы ипотечного кредитования физических лиц направленная на приобретение квартир в г. Сочи.

Ипотечная программа была широко освещена на I-й специализированной выставке-ярмарке "Риэлтор-Инвестиции-Недвижимость-2004", которая проходила с 22 по 24 сентября 2004 г. в выставочном центре ГК "Жемчужина" в г. Сочи.

Данная программа осуществляется силами филиала "Внешторгбанка" в г. Сочи совместно с московским агентством недвижимости "АСТА Элит". Компании приняли совместное участие на Круглом столе - "Ипотечное кредитование и социальные жилищные программы", проходившем в рамках выставки. Программа ипотечного кредитования начала в г. Сочи с июля прошлого года, когда компаниями было подписано взаимное соглашение о сотрудничестве. Так же, компанией "АСТА Элит" был заключен договор с ОАО "Ингосстрах", который осуществляет страхование рисков по ипотечным кредитам, что является обязательным условием выдачи кредита. На данный момент, совместными усилиями этих трех компаний ведется активное продвижение ипотечного кредитования в г. Сочи. Программа ипотеки направлена на создание условий для развития массового кредитования населения, на приобретение жилья через механизм привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в жилищную сферу.

Программа ориентирована, прежде всего, на кредитование работающего населения, имеющего средний уровень доходов. Основным условием для определения суммы кредита является среднемесячный доход заемщика (либо общий доход супругов, но сумма дохода в таком случае увеличивается). Сумма предоставляемого кредита составляет от 10 000 $ до 50 000$ в валюте или в рублевом эквиваленте - по выбору заемщика. Кредит предоставляется при наличии у заемщика собственных средств в размере не менее 25% от стоимости приобретаемой квартиры. На сегодняшний день программа работает только на приобретение квартир (вторичное жилье) в г. Сочи, но в дальнейшем планируется охватить так же сектор новостроек.

Российские банки сегодня в ипотечном кредитовании заинтересованы.

- Мы будем стремиться активно развивать этот сектор, - убежденно говорит от имени "Внешторгбанка" Надежда Поплавская. Старший вице-президент Внешторгбанка (ВТБ) Денис Урсуляк на пресс-конференции сообщил о том, что планируется до конца текущего года создать механизм рефинансирования ипотечных кредитов, выданных российскими банками.

«До конца года произойдет оформление программы», - сказал он. Урсуляк отметил, что проведенная ВТБ сделка, направленная на охрану портфеля ипотечных кредитов фактически означает, что банк может предложить подобную услугу и российским банкам, которые нуждаются в долгосрочном фондировании, сообщает Большой портал недвижимости.

«По предварительным прогнозам, схема рефинансирования будет выглядеть следующим образом. Банкам, желающим работать непосредственно с ВТБ, будет предложено выдавать ипотечные кредиты в соответствии с определенными Внешторгбанком требованиями. Затем после проведения анализа портфелей этих кредитов ВТБ будет откупать их на себя, аккумулировать в специально созданной компании-кондуите, а затем секьюритизировать через имеющийся у него механизм», - пояснил Урсуляк, уточнив, что «интерес к этому проявил не один десяток банков».

Также ВТБ находится на пути создания механизма секьюритизации рублевых ипотечных кредитов. «Мы видим необходимость создания структуры и для секьюритизации портфеля рублевых ипотечных кредитов. Мы работаем над этим», - сообщил вице-президент.

Все ждут решений на государственном уровне. И обнадеживает то, что в недавней речи президента прозвучало поручение правительству: "- разработать механизм субсидирования ипотечных кредитов, а также значительно, значительно увеличить уставный капитал Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию, предоставив ему серьезные государственные гарантии".

Семь шагов к получению кредита на покупку квартиры.

Шаг первый. Оценить свои возможности

Для получения ипотечного кредита, прежде всего, надо для себя определить:

· стоимость квартиры, которая соответствует личным запросам и пожеланиям;

· накопленные средства, которые могут быть направлены в качестве первоначального взноса. На самом деле этот пункт сильно связан с предыдущим. Дело в том, что большинство ипотечных программ требует, чтобы в качестве первого взноса было внесено не менее 30% от стоимости квартиры. Таким образом, если стоимость планируемого жилья составляет около 60 000 долларов, то надо иметь на руках как минимум 18 000 долл. На самом деле еще больше, т.к. при оформлении кредита возникают дополнительные расходы, связанные со страхованием (1-1,5% от стоимости кредита), плата за оформление кредита, за оформление квартиры в собственность и т.п.;

· документально подтвержденный доход семьи. Здесь следует помнить, что на погашение кредита, как правило, направляется максимум 50% от совокупного семейного дохода. Если зарплата у Вас «белая», то ставка по кредиту будет ниже, чем при «серой» зарплате;

· количество лет, за который можно будет погасить кредит.

Шаг второй. Выбрать ипотечную программу.

Исходя из Ваших требований и возможностей, Вы можете выбрать программу. Сделать это можно прямо на нашем сайте по ссылке … Выберете 2-3 программы, которые наиболее полно соответствуют Вашим ожиданиям. Далее, при непосредственном контакте с банком, Вы сможете конкретизировать детали и определиться с окончательным выбором.

Шаг третий. Получить подтверждение у банка на возможность получения кредита.

Вам необходимо будет собрать пакет документов, необходимый для подтверждения банком возможности получения кредита. Список этих документов варьируется. Каким-то банкам достаточно заполнить анкету, другим – надо предоставить какие-то документы (выписку из трудовой книжки, справку о доходах и т.п.). После того, как Вам дадут «добро» на предоставление кредита, приступайте к выбору квартиры и сбору документов

Шаг четвертый. Выбрать квартиру.

Выберите квартиру, которая соответствует требованиям банка (требования можно узнать в самом банке, а также посмотреть на сайте банка). Также необходимо обратиться к оценщику, которому доверяет выбранный Вами банк, и произвести оценку жилья. Услуги оценщика платные.

Шаг пятый. Застраховать риски

Действующее законодательство обязывает заемщика, т.е. Вас, страховать жилье, которое выступает предметом залога по ипотеке. Поэтому Вам придется застраховать квартиру, а так же себя на случай утери платежеспособности и утраты собственности на квартиру. Это будет означать, что, если Вы по независящим от Вас обстоятельствам будете не в состоянии погасить кредит, кредит за Вас выплатит страховая компания.

Шаг шестой. Собрать необходимые документы.

Собрать документы будет не так сложно, как это кажется. Список, конечно, длинный, однако если грамотно построить свои действия, документы сможете собрать за пару дней. Список документов и число их копий лучше уточнить в банке, т.к. правила приема документов могут поменяться и варьироваться от клиента к клиенту.

Шаг седьмой. Оформить кредит и купить квартиру.

Когда все предыдущие пункты выполнены, можно идти оформлять кредит. Здесь Вам придется оформить договор, внести первый взнос и т.д. Далее Вам предоставят кредит, после чего Вы сможете приобрести квартиру и произвести государственную регистрацию прав собственности на нее. После завершения расчетов с продавцом квартиры, Вы становитесь полноправным собственником квартиры.

5. Ипотека: кабала или выход из жилищной безысходности?

Знающие люди утверждают, что россиян давно и безнадежно испортил жилищный вопрос. В качестве иллюстраций приводят всякие ужастики вроде тех, когда спор за квадратные метры кого-то сделал врагами, а кого-то и вовсе свел в могилу. Однако сегодня мы будем говорить не о криминале, а о том, как в нашей стране и в наше время, даже при отсутствии больших сбережений, можно цивилизованно решить этот самый квартирный вопрос. Или нельзя? Можно, подсказывают те же знатоки и советуют побольше узнать об ипотеке. Ну что ж, последуем их совету.

Ипотека — попросту говоря, кредит на приобретение жилья, действительно банковская услуга, весьма востребованная в нашей стране. И дело здесь не в том, что кошельки наших соотечественников пухнут от купюр, а в том, что среднестатистическому россиянину сегодня, при всей его мобильности и желании иметь собственный угол, едва ли удастся угнаться за ценами на жилье. Как результат — повышенный спрос на услуги различных кредитных организаций, готовых помочь людям обзавестись собственной недвижимостью.

Отсюда и вывод, что в России услуги ипотеки — наиболее востребованный сегодня вид банковского займа, спрос на который пока, увы, превышает предложение. К тому же эксперты предрекают в текущем году его еще более стремительный рост: как минимум в несколько раз.

Так что ждать падения или хотя бы временного затишья на рынке недвижимости мы не станем. Вспомним собственных знакомых, знакомых наших знакомых, которые за 20 лет совместной жизни так и не смогли собственными силами скопить на заветную двушку, и начнем собираться в банк.

Теремок-избушка, избушка-теремок:

Хотя нет, до того как отправляться за кредитом, попробуем все-таки определить для себя, что нам больше по душе и по карману: избушка в образе двушки-хрущевки, теремок в виде монолитно-кирпичной новостройки или, чего мелочиться, домика где-нибудь в недальнем Подмосковье. Как утверждает всезнающая статистика, пока в этом споре побеждают все-таки квартиры. На них приходится до 90 процентов всех ипотечных сделок, тогда как кредитование собственных коттеджей и частных домов только набирает силу.

С одной стороны, новое жилье, оно и в Африке — новое жилье. С другой стороны, вступление в права собственности на приобретенную новостройку — процесс нескорый. А банки, соблюдая, естественно, свой интерес, не слишком стараются принимать на себя риски по подобным сделкам. Отсюда и повышенная процентная ставка на то время, пока заемщик не станет законным собственником приобретенной недвижимости.

Для того чтобы впоследствии не пожалеть о необдуманном поступке, перед тем как влезать в долговые отношения с банком, постараемся реально оценить свои возможности. На что стоит обратить внимание? Ну хотя бы на то, примут ли во внимание только официальную вашу зарплату, указанную в справке с места работы, или за бортом не останутся и другие ваши доходы: проценты по банковским депозитам и ценным бумагам, доходы в виде страховых выплат и сдачи в аренду той же недвижимости. Готов ли банк рассмотреть ваш совокупный семейный доход, что может значительно увеличить сумму кредита. А возможно, в зачет пойдут и так называемые серые доходы. Есть ли ограничения по выбору квартиры или риэлторской компании, нужно ли поручительство третьих лиц.

Рассматривая подобные заявления на кредит, банк исходит из того, что на погашение займа он не может изымать ежемесячно более 60 процентов ваших доходов. Отсюда и расчетная сумма кредита. К примеру, если ваша зарплата составляет 800 долларов, вы можете рассчитывать на кредит не более 35 000 зеленых.

Размечтавшись о собственных хоромах, не забыли ли мы еще об одной статье расходов, вытекающих из возможной банковской щедрости, — дополнительных расходах по кредиту, от которых отбиться не суждено никому. А начинаются эти самые расходы прямо на этапе рассмотрения запроса о предоставлении кредита. И пускай подобный платеж за рассмотрение кредитной заявки может расцениваться как незначительный, списывать и его со счетов едва ли стоит. После вынесения банком положительного решения, нужно будет оплатить услуги оценки приобретаемой недвижимости, страховку (страхование не только имущества, но и жизни и здоровья заемщика). Ведь если вдруг наступит непредвиденный случай, все расходы по погашению кредита должна будет взять на себя страховая компания. Так вот, ежегодные страховые выплаты составляют примерно 1—1,5 процента остаточной суммы долга перед банком. Ну а если вы все-таки попали в число счастливчиков, придется оплатить и подготовку пакета документов для проведения сделки.

Да, чуть не забыли о главном: первоначальный взнос — не менее 10% стоимости квартиры — лучше все-таки накопить.

Не согласен — иди в суд

Общепринятая практика кредитования вызывает много нареканий

Заключение

Ипотека, или, чтобы быть точным, ипотечный кредит, представляет собой кредит под залог недвижимости. Это означает, что возврат взятой Вами суммы в качестве кредита будет обеспечен недвижимостью. И хотя кредит может выдаваться на разные нужды и залогом может служить уже имеющаяся в собственности заемщика квартира, обратимся к самому распространенному направлению ипотечного кредитования – кредитованию под залог приобретаемой квартиры.

Как сказал М.Булгаков «Квартирный вопрос погубит Россию». Покупка квартиры для большинства граждан выглядит нереальной задачей, особенно в сегодняшних условиях, когда рост цен на жилье и инфляция «съедают» сбережения. Выходом из сложившейся ситуации может стать покупка квартиры в кредит. Преимущества такого кредита очевидны:

1. Вселиться в новую квартиру можно сразу после получения кредита. Таким образом, если раньше Вы снимали жилье и платили деньги хозяину квартиры, теперь Вы будете платить соизмеримые суммы, но в счет оплаты своей собственной квартиры.

2. Плата за обслуживание кредита, скорее всего, будет ниже или соизмерима с ростом цен на недвижимость, поэтому, фактически, Вы ничего не теряете.

3. Вы платите меньше налогов. Все выплачиваемые Вами проценты по кредиту и часть стоимости квартиры в размере до 1 000 000 руб. освобождаются от налога (исключаются из налогооблагаемой базы при оплате налога на доходы физических лиц).

Однако надо довольно реально оценивать свои возможности и расходы по обслуживанию и возврату кредита. При получении кредита обратите внимание:

1. На что начисляются проценты: на остаточную сумму долга или на всю сумму долга целиком. В первом случае – проценты начисляются только на ту часть долга, которую Вы еще не вернули. Т.е. все вполне справедливо: есть долг – есть плата за пользование этим долгом. Во втором случае проценты начисляются на всю сумму кредита целиком вне зависимости от того, сколько кредита Вы уже возвратили.

2. Какие дополнительные расходы, кроме платы за кредит, еще возникают. Например, комиссии при переводе денег, плата за оформление кредита и т.д. Они могут оказаться существенными.

3. Обязательно приплюсуйте к своим расходам плату за страхование, которая составляет примерно 1,5% от остаточной суммы долга.

4. Есть ли возможность досрочного погашения кредита. Если Вы накопите некоторую часть денег, Вы можете уменьшить срок кредита и сэкономить на процентах, вернув часть долга раньше, чем этого требует Ваш договор. Обязательно надо посмотреть, предусмотрена ли такая возможность договором и не введены ли штрафные санкции за это.

Если вы решили приобрести жилье в кредит, прежде всего, внимательно изучите предложения на рынке. Всю информацию о продуктах банка можно получить на его сайте. Обратите внимание, насколько подробно описан продукт: условия программы кредитования, дополнительные расходы, информацию о пакете документов, калькулятор расходов, типовые формы договора, список партнеров риэлторов и страховых компаний. Позвоните в банк, уточните информацию о продукте, задайте менеджеру все интересующие вас дополнительные и уточняющие вопросы, запишитесь на первую консультацию. Помните, банк, имеющий хорошую деловую репутацию, очень внимательно относится к работе и общению с клиентами, и уже по телефону в такой компании вы получаете очень полную и квалифицированную информацию о кредите, всех комиссиях, которые вам придется заплатить.