Організація діяльності фінансово-кредитної установи на прикладі ТВБВ № 10019/036 філії Тернопільського облуправління АТ "Ощадбанк"

ГАЛИЦЬКИЙ КОЛЕДЖ ІМЕНІ ВЯЧЕСЛАВА ЧОРНОВОЛА

Циклова комісія професійної та практичної підготовки

спеціальності "Фінанси і кредит"











ЗВІТ

про виробничу практику

на прикладі ТВБВ №10019/036 філії Тернопільське облуправління АТ "Ощадбанк"













Тернопіль - 2012

Зміст


Вступ

Розділ 1. Організація діяльності та структура управління фінансово-кредитної установи

Тема 1. Визначення типу фінансово-кредитної установи (акціонерний комерційний банк, галузевий, регіональний та інше)

Тема 2. Ознайомлення зі складом засновників, їхньою участю у кореспондентських взаємовідносинах, вплив на зростання активів банку

Тема 3. Визначення складу контрагентів вкладників, позичальників, а також порядку формування і отримання доходів по установчих внесках

Розділ 2. Ознайомлення зі змістом роботи структурних економічних служб фінансово-кредитної установи

Тема 1. Дослідження функціональної схеми структурних підрозділів банку та аналіз змісту роботи структурних економічних служб у відповідності до існуючої структури управління

Розділ 3. Основні напрями діяльності банківської установи

Тема 1. Ознайомитися з механізмом формування ресурсної бази банку

Тема 2. Вивчити особливості взаємовідносин комерційного банку з державою у сфері оподаткування

Тема 3. Проаналізувати взаємовідносини банку з підприємствами і організаціями в процесі надання банківських послуг

Тема 4. Проаналізувати взаємовідносини банку з фізичними особами в процесі надання банківських послуг

Розділ 4. Практика обліку і аналізу усіх видів кредитних, депозитних, лізингових операцій і інвестиційної діяльності банку

Тема 1. Порядок обліку, видачі та погашення кредитів (короткострокових і довгострокових)

Тема 2. Аналіз повернення кредитів та депозитів

Тема 3. Порядок відображення у бухгалтерській звітності лізингових, кредитних і депозитних операцій

Тема 4. Особливості організації банківських інвестицій

Тема 5. Особливості обліку вкладень у цінні папери, а також інші активні операції

Розділ 5. Аналіз основних показників ощадного банку

Тема 1. Оцінка фінансових результатів діяльності Ощадного банку за останні роки

Тема 2. Аналіз основних показників фінансового стану Ощадного банку за останні роки

Тема 3. Аналіз динаміки та структури депозитів та кредитів наданих юридичним особам за останні роки

Тема 4. Оцінити динаміку та структуру депозитів та кредитів наданих фізичним особам за останні роки

Висновки

Список використаної літератури

Додатки


Вступ


Відкрите акціонерне товариство "Державний ощадний банк України" - одна з найбільших фінансово-банківських установ в Україні. З проголошенням незалежності України "Ощадбанк" відокремлюється від " Ощадбанку" СРСР. Після прийняття 20 березня 1991 року Закону України " Про банки та банківську діяльність" Ощадний банк України набув спеціального статусу.

грудня 1991 року Ощадбанк зареєстровано, як самостійну банківську установу в Національному банку України - " Державний спеціалізований комерційний Ощадний банк України".

Постановою Кабінету Міністрів України від 21 травня 1999 року на виконання розпорядження Президента України від 20 травня 1999 року Державний спеціалізований комерційний ощадний банк України перетворено у відкрите акціонерне товариство " Державний ощадний банк України".

Засновником Банку є держава в особі Кабінету Міністрів України. Держава здійснює та реалізує повноваження власника, щодо акцій, які їй належать в статутному капіталі Банку, через органи управління банком.

Ощадбанк - єдиний серед українських банків, який має закріплену законом державну гарантію збереження вкладів громадян та їх видачі за першою вимогою.

Стратегія банку спрямована на максимальний розвиток роздрібного бізнесу та створення умов для повного банківського обслуговування клієнтів. ВАТ "Ощадбанк" є уособленням стабільності, впевненості та динамічного розвитку національним надбанням держави та символом її респектабельності. Послугами банку користуються всі категорії населення, що зумовлює провідну позицію банку на ринку роздрібних банківських послуг в Україні. Банк зосереджує свої зусилля на створені сприятливих та вигідних умов, обслуговування клієнтів, розширенні переліку банківських послуг. Зважаючи на соціальну спрямованість банк націлений на збереження широкої присутності усіх регіонах України.

Програма розвитку Державного ощадного банку України - це настановчий документ, що визначає стратегічні цілі, пріоритетні завдання, та напрями розвитку банку з урахуванням його ролі та значення у суспільстві.

Ощадбанк ставить собі за мету стати фінансово стійкою установою, яка обслуговує своїх клієнтів на новому рівні якості і ефективно виконує функції належні своїм місії і ролі та сутності в економічному просторі України.

Метою практики є:

закріпити та поглибити свої знання у функціонуванні банку;

-здобути навики самостійної практичної роботи у сфері управління провідними напрямами діяльності банку;


зібрати матеріали необхідні для написання практичної роботи.

Завданнями практики являється:

ознайомлення організаційною структурою та технічним оснащення Ощадбанку;

-вивчення порядку створення банківської установи;


оволодіння методикою складання фінансової звітності та проведення аналізу діяльності банківської установи.

Об'єктом дослідження є: ознайомлення з особливостями роботи в Державному Ощадному банку України.

Предметом дослідження є: економічні відносини між банком і клієнтами банку з приводу надання банківських послуг.

Розділ 1. Організація діяльності та структура управління фінансово-кредитної установи


Тема 1. Визначення типу фінансово-кредитної установи (акціонерний комерційний банк, галузевий, регіональний та інше)


Територіальне відокремлене без балансове відділення № 10019/16 філії Тернопільське облуправління АТ "Ощадбанк" знаходиться в місті Борщові по вулиці Гетьмана Мазепи, 4 "А" (48702).

Банк є правонаступником Державного спеціалізованого комерційного ощадного банку України зареєстрованого Національним банком України 31 грудня 1991 року за № 4. У своїй діяльності керується Конституцією і Законами України " Про банки і банківську діяльність", " Про Національний банк України", " Про господарські товариства" іншими законами України, нормативно-правовими актами Національного банку України та Статутом.

Банк є юридичною особою, має відокремлене майно, може від свого імені набувати майнових і особистих немайнових справ у тому числі укладати договори, бути позивачем та відповідачем судового розгляду.

Ощадбанк і його філії, які знаходяться у смт. Мельниця-Подільська і смт. Скала-Подільська мають печатки із своїм офіційним найменуванням та штампи.

Банк провадить свою діяльність на комерційній основі, володіє та користується і розпоряджається майном у тому числі будівлями, спорудами, устаткуванням, інвентарем, фондами та коштами, які належать йому на правах власності відповідно до законодавства.

Метою діяльності банку є одержання прибутку від виконання банківських операцій та провадження іншої діяльності відповідно до законодавства, створення сприятливих умов для розвитку економіки та підтримки вітчизняного товаровиробника, переважно підприємств малого та середнього бізнесу, кредитно-фінансова підтримка процесів структурної перебудови зміцнення та реалізація виробничого і торгового потенціалу галузей економіки, розвиток ощадної справи, всебічне банківське обслуговування юридичних і фізичних осіб.

Територіальне відокремлене без балансове відділення філії Тернопільського обласного управління відкритого акціонерного товариства " Державний ощадний банк України" не юридичною особою і діє від імені банку на підставі положень про них. Положеннями визначається їх компетенція функція та інші питання діяльності та підпорядкування. Банк надає Національному банку України фінансову і статистичну звітність про свою роботу, його операції, стан ліквідності, платоспроможності, прибутковості з метою оцінки його фінансового стану. Форми звітності, методика її складання, періодичність та строки подання звітності встановлюються Національним банком України відповідно до законодавства.

Банківське законодавство гарантує прозорість у діяльності банку. Фінансова звітність банку щороку перевіряється незалежним аудитором.

Філії та представництва Банку очолюють керівники, які призначаються на посаду та звільняються з посади правлінням Банку. Територіально відокремлені без балансові відділення здійснюють від імені банку банківські та інші операції, передбачені положенням про філію, на підставі письмового дозволу, наданого Банком, у межах отриманих Банком банківської ліцензії та письмового дозволу [1, с.21].

Установа територіального відокремленого без балансового відділення № 10019/16 філії Тернопільське облуправління АТ "Ощадбанк" не має балансу, тому вказано баланс АТ "Ощадбанк за станом на 31 грудня 2011 року (на кінець дня) (див. додаток А).


банківська установа кредитна фінансова

Тема 2. Ознайомлення зі складом засновників, їхньою участю у кореспондентських взаємовідносинах, вплив на зростання активів банку


Для регіонального керівництва банку, як для керівника будь-якого субєкта господарської діяльності головною метою є:


.визначення, організація та формування життєздатної стратегії банку;


2.перевірка ефективності цієї стратегії.


При визначенні мети діяльності банку генеральне керівництво використовує інформацію і дані отримані, як із зовнішніх джерел так і відомості отримані від різних відділів банку.

Таким чином стратегія визначається на трьох рівнях:

.місія банку - визначає мету банку та його майбутній статус з урахуванням тривалої діяльності регіональних, національних та міжнародних, переважна орієнтація та інтереси приватних клієнтів та юридичних осіб;


2.середньо і довгострокові плани (5років) - кожна структурна одиниця банку залежно від особливості зовнішнього економічного середовища має проміжну мету, яка може бути економічною, фінансовою, комерційною або технічною. Плани підрозділів банку використовують для визначення фінансової функцій маркетингу та інвестиційної діяльності банку;


.річний план з кожного напряму діяльності - він розробляється з напрямів діяльності, як складова більш тривалих планів. Тому генеральне керівництво має відстежувати результати діяльності і вживати необхідні коригуючи заходи для досягнення мети.


Для досягнення стратегічних цілей генеральне керівництво повинно залучати весь персонал банку.

Генеральне керівництво банку залежить від:

.загальних зборів акціонерів, яким воно видає звіт;


2.персоналу, який має право впливати на рішення генерального керівництва через різні комітети й відділення;


.контрольних органів, здійснюючи постійний нагляд за банківською діяльністю;


.споживачі, що спільно відстоюють свої інтереси, які вони можуть виражати в засобах масової інформації.


З метою забезпечення захисту клієнтів, працівників, відвідувачів, цінностей та майна від протиправних посягань в установах банку за рішеннями його керівництва відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України, актів законодавства організовується охорона, в тому числі відомча, залежно від її категорії встановленої Національним банком України.

Банк забезпечує збереження банківської таємниці усіма його службовцями відповідно до Закону України " Про банки і банківську діяльність".

Керівники та службовці банку зобовязані не розголошувати та не використовувати з вигодою для себе чи третіх осіб конфіденційну інформацію, яка стала відома їм під час виконання своїх службових обовязків.


Службовці банку при вступі на посаду підписують зобовязання про збереження банківської таємниці. Особи винні у порушені порядку розкриття та використання банківської таємниці несуть відповідальність згідно із Законами України.



Тема 3. Визначення складу контрагентів вкладників, позичальників, а також порядку формування і отримання доходів по установчих внесках


Норматив адекватності основного капіталу банку встановлюється з метою визначення спроможності банку захистити кредиторів і платників від непередбачуваних збитків яких може зазнати банк в процесі своєї діяльності. Він розраховується, як співвідношення основного капіталу до загальних активів банку зменшених на суму створених відповідних резервів за активними операціями банку.

Норматив максимального розміру і кредитного ризику на одного контрагента встановлюється для обмеження ризику, що виникає в наслідок невиконання окремими клієнтами своїх зобовязань. Він визначається, як співвідношення сум всіх вимог банку до цього контрагента та всіх поза балансове зобовязань виданим банкам, щодо цього клієнта до капіталу банку нормативне значення має не перевищувати 25%.


Норматив великих кредитних ризиків встановлюється з метою обмеження кредитного ризику за окремим клієнтом або групою повязаних клієнтів. Визначається, як співвідношення всіх зобовязань клієнта або групи повязаних клієнтів перед банком і всіх позабалансових зобовязань виданих щодо цього клієнта або групи, до регулятивного капіталу банку. Нормативне значення має не перевищувати восьмикратний розмір регулятивного капіталу.


Прибуток банків формується за рахунок доходів, одержаних в наслідок впровадження ним діяльності і визначається відповідно до законодавства.

Прибуток після сплати податків та інших обовязкових платежів підлягає розподілу у строки та відповідно до порядку розподілу прибутку банку, що визначаються наглядовою радою, а також за прийнятим нею рішенням про розподіл прибутку.


Банк не виплачує дивіденди та не розподіляє капітал у разі, коли такі виплати чи розподіл можуть призвести до порушення нормативу адекватності капіталу [3, с.55].

Самостійна робота

Охарактеризувати правові та економічні основи діяльності банку

Банк - це особливий вид капіталотворчого підприємства, яке мобілізує вільні ресурси клієнтів та інші грошові кошти, розподіляє їх відповідно до потреб між субєктами ринкових відносин, а також надає інші послуги. Банки і банківська система - це економічні структури, які становлять один із типів фінансових посередників у системі ринкової інфраструктури загалом.


У ринковій економіці вартість посередницького капіталу є однією із функцій ринкових сил, яка відображає поряд з іншими явищами, попит і пропозицію фінансові цілі даного типу посередника, а також потенційний ризик як кінцевого споживача капіталу так і посередника, який забезпечує цей капітал.

Банківська система України сформулювалася у 1991 році і складається із двох рівнів. Така побудова повязана з різними особливостями, насамперед - наглядом держави та перевагою роботи у грошовій сфері. Банки займають особливе місце у ринковому середовищі, тому що здійснюють грошово-кредитне обслуговування всіх ланок ринкової інфраструктури. Відповідно до цього визначаються основні завдання банків:


забезпечення безперервності й ефективності грошового обороту;

здійснення контролю на макро- та мікроекономічному рівнях;

проведення заходів щодо стабілізації національної грошової одиниці;

сприяння підвищенню ефективністю економіки України в цілому та виробничої сфери зокрема.

Банки - це особливі інституції ринку які в своїй діяльності керуються вимогами закону. Отже, банківська діяльність - набір посередницьких операцій на грошовому ринку, виконання яких дозволене законом тільки під особливим наглядом держави. Хоча, як юридичні особи банки економічно самостійні і повністю не залежать від виконавчих і законодавчих органів влади в рішеннях, які повязані з їх оперативною внутрішньою діяльністю. Щодо правового впливу на банківську діяльність, то його можна розділити на зовнішні і внутрішні.


Головним джерелом регламентації роботи банків є Закон України " Про банки і банківську діяльність" (березень 1991 рік) в якому чітко розмежовуються функції Національного банку України та комерційних банків, порядок створення, капітал, відповідальність, контроль.

Національний банк України, як керівний орган діяльності банківської системи працює відповідно до Закону України " Про Національний банк України" в якому регламентується його законодавче право здійснювати вплив на роботу банків з допомогою видачі їм ліцензій, постанов, положень, рекомендацій. У звязку з тим, що банківська установа обслуговує юридичних і фізичних осіб незалежно від форми власності та організаційної будови вона повинна спиратися на ті законодавчі акти, які регламентують діяльність клієнтів для визначення специфіки їх обслуговування. Особливості ринкової інфраструктури в цілому та сегменті ринку (валютний, фінансовий, кредитний) зумовлюють вплив на законодавчу базу банку всіх загальноекономічних нормативних актів. Банки залишаються підзвітними в кінцевому результаті Національного банку України.


Аналіз історії і сьогодення банківської справи та механізму та функціонування грошового ринку визначає, що банківська діяльність складається з трьох основних посередницьких функцій:

мобілізація грошових ресурсів на вклади від клієнтів;

надання клієнтам позичок і створення нових платіжних засобів;

здійснення розрахунків між клієнтами.

Виконання цього комплексу операцій можна вважати визначальною економічною ознакою банку, як центрального так і комерційного [4, с.608].

Розділ 2. Ознайомлення зі змістом роботи структурних економічних служб фінансово-кредитної установи


Тема 1. Дослідження функціональної схеми структурних підрозділів банку та аналіз змісту роботи структурних економічних служб у відповідності до існуючої структури управління


Єдину систему банку становлять його центральний апарат, філії територіально відокремлені без балансові відділення і представництва.

Структура Банку будується за принципом централізації з вертикальним підпорядкуванням і складається з:

центрального апарату;

філій Банку, що виділені на окремий баланс:

обласних управлінь, Головного управління по місту Києву та Київській області, Кримського республіканського управління;

відділень;

територіально відокремлених без балансових відділень;

представництв.

Філії територіально відокремлені без балансові відділення та представництва Банку не є юридичними особами і діють від імені банку на підставі положень про них.

Організаційну структуру банку визначають двома моментами:

структурою управління банком;

структурою його функціональних підрозділів та служб.

Структура управління державного банку складається:

вищого органу управління;

виконавчого органу управління;

контролю.

Вищим органом управління державного банку є наглядова рада, що здійснює контроль за діяльністю правління Банку з метою збереження залучених у вклади грошових коштів, забезпечення їх повернення вкладникам та захисту інтересів держави, як акціонера Банку та інші функції, визначені Законом України " Про банки і банківську діяльність". У своїй діяльності наглядова рада Банку керується Законом України " Про банки і банківську діяльність" іншими актами законодавства та Статутом Банку. Наглядова рада не втручається в оперативну діяльність Банку [9, с.528].

До компетенції наглядової ради належить прийняття рішень щодо:

визначення основних напрямів діяльності банку та затвердження звітів про їх виконання;

затвердження річних результатів діяльності Банку, включаючи його дочірні підприємства;

розроблення та затвердження положення про ревізійну комісію Банку, призначення персонального та кількісного складу ревізійної комісії, дострокове припинення повноважень призначеного персональному складу ревізійної комісії або окремого з її членів;

затвердження звітів та висновків ревізійної комісії та зовнішнього аудитора;

інвестування у статутні фонди юридичних осіб (у вигляді придбання акцій, часток, паїв);

участі банку в банківських холдингових групах, фінансових холдингових групах та про перелік повноважень, які передаються банком таким банківським обєднанням;


випуску акцій банку на підставі актів Кабінету Міністрів;

розподілу прибутку та покриття збитків;

затвердження положення про правління Банку та визначення кількісного складу правління;

затвердження персонального складу правління, призначення і звільнення з посади заступників голови правління Банку та членів правління Банку, в тому числі за поданням голови правління Банку, укладення з ними контрактів;

контроль за діяльністю правління Банку;

визначення зовнішнього аудитора;

встановлення порядку проведення ревізій та контролю за фінансово-господарською діяльністю Банку;

затвердження умов оплати праці та матеріального стимулювання голови, заступників голови та членів правління Банку;

вирішення питання про притягнення до матеріальної та дисциплінарної відповідальності голови правління, заступників голови правління та членів правління у випадках, передбачених законодавством;

заслуховування звітів правління з основних питань діяльності Банку та затвердження зведеного балансу Банку;

встановлення строків, розміру та порядку виплати дивідендів;

призначення у разі потреби позачергових аудиторських перевірок результатів фінансової діяльності Банку;

створення, реорганізація та ліквідація дочірних підприємств, філій і представництва Банку, затвердження їх статутів і положень, в тому числі за поданням правління Банку;

затвердження договорів (угод) на відчуження майна, укладених на суму, що перевищує 10 % статутного капіталу Банку;

затвердження регламенту про надання Банком кредитів юридичним особам та комерційним банкам;

виконання інших функцій відповідно до законодавства та Статуту Банку.

Наглядова рада має право делегувати окремі повноваження правлінню Банку.

Наглядова рада утворюється у кількості чотирнадцяти осіб, які призначаються Верховною Радою України та Президентом України строком на пять років відповідно до Закону України "Про банки і банківську діяльність".


Члени наглядової ради виконують свої функції без отримання будь-якої матеріальної винагороди.

Наглядову раду Банк очолює голова, який обирається із складу її членів. Голова наглядової ради має заступника, який обирається наглядовою радою за поданням її голови.

Засідання наглядової ради є правомочними за наявності не менше десяти її членів. Їхнє рішення приймаються більшістю голосів від загальної кількості присутніх на її засіданні членів і мають обовязків характер. Засідання наглядової ради проводиться не рідше ніж двічі на рік. Позачергові засідання скликаються на вимогу голови наглядової ради абр за пропозицією не менше як пяти її членів, а також на вимогу правління Банку. Про проведення засідання члени наглядової ради повідомляються персонально не пізніше ніж за 10 днів до встановленої дати засідання.


Внутрішні питання організації діяльності наглядової ради Банку та питання діловодства визначаються положенням про наглядову раду Банку, що приймається на її засіданні.

Повноваження призначеного складу наглядової ради Банку або кожного з її членів можуть припинятися відповідно за рішенням Верховної Ради України та Президента України щодо призначених ними осіб, але не рідше ніж через один рік з дня призначення. У разі призначення тимчасового адміністратора Банку повноваження наглядової ради Банку припиняються.

Члени наглядової ради згідно із законодавством несуть відповідальність за захист інтересів держави і Банку, збереження банківської таємниці та іншої конфіденційної інформації, що стала їм відома у звязку із здійсненням своїх повноважень. У разі виявлення фактів порушення цих вимог членом наглядової ради або допущення ним інших порушень правління Банку може звернутися до наглядової ради з клопотанням про звільнення від виконання обовязків такого члена. Після розгляду клопотання та прийняття відповідного рішення наглядова рада може звернутися до Верховної Ради України або Президента України щодо порушення питання про припинення повноважень призначених ними членів наглядової ради, які допустили порушення, але не раніше ніж через рік з дня призначення.


Звернення членів наглядової ради до правління Банку з будь-яких питань розглядається до відома правління Банку.

Організаційне забезпечення засідань наглядової ради здійснюється Банком.

Постійно діючим виконавчим органом Банку є правління.

Правління здійснює керівництво оперативною (поточною) діяльністю Банку, формування фондів і несе відповідальність за ефективність його роботи згідно з цим Статутом та положеннями про правління. Правління діє від імені Банку в межах компетенції, передбаченої законодавством та цим Статутом, на підставі положення, що затверджується наглядовою радою і яким визначається кількісний склад правління, та підзвітне наглядовій раді. Строк повноважень правління - 5 років.

Голова правління Банку керує роботою його виконавчого органу і має право представляти Банк без доручення. Членами правління Банку можуть бути тільки його працівники.

До складу правління Банку входять голова правління, заступники голови за посадою та інші члени правління.

Голова правління призначається на посаду та звільняється з посади наглядовою радою. Заступники голови правління та інші члени правління призначаються на посаду та звільняються з посади наглядовою радою, в тому числі за поданням голови правління.

Кандидатури голови правління, його заступників та інших членів правління згоджуються з Національним банком України відповідно до вимог Закону України "Про банки і банківську діяльність".

До компетенції правління Банку належать:

організація виконання рішень наглядової ради щодо діяльності Банку;

підготовка відповідних матеріалів та пропозицій з питань, які відповідно до законодавства, цього Статуту та рішень наглядової ради підлягають розгляду та вирішенню наглядовою радою;

розгляд проектів документів Банку, затвердження яких належить до компетенції наглядової ради;

затвердження стратегічних та поточних планів діяльності Банку, бізнес-плану, планового балансу та бюджету;

розгляд річного фінансового звіту і балансу Банку, подання їх на затвердження наглядовій раді;

організація діяльності Банку, обліку та звітності, внутрішньобанківського контролю за автоматизацією банківських операцій;

затвердження правил, процедури та інших внутрішніх документів Банку, крім тих, затвердження яких належить до компетенції наглядової ради;

затвердження програми здійснення внутрішнього контролю з метою протидії легалізації (відмиванню) грошей, отриманих злочинним шляхом;

розгляд питань оперативної діяльності Банку та його структурних підрозділів;

затвердження граничної чисельності працівників Банку;

затвердження організаційної структури центрального апарату та типової структури філій Банку;

контроль за дотриманням законодавства працівниками Банку;

затвердження порядку встановлення відсоткових ставок за активними і пасивними операціями, розмір комісійних та інших винагород за послуги та встановлення таких відсоткових ставок, розмірів комісійних та інших винагород;

визначення основних засад ведення активних та пасивних операцій;

прийняття рішень про використання фондів Банку, крім фонду загальних резервів, на підставі встановленого наглядовою радою Банку порядку розподілу прибутку та покриття збитків;

визначення умов оплати праці працівників Банку крім тих, що визначає наглядова рада;

затвердження кредитних договорів (угод (, які віднесені регламентом про надання Банком кредитів юридичним особам та комерційним банкам, що надання Банком кредитів юридичним особам та комерційним банкам, що затверджений наглядовою радою, до компетенції правління [15, с.44-47].

Засідання правління проводяться в міру потреби але не рідше ніж один раз на місяць. Правління має право приймати рішення, якщо на його засіданні присутні не менш як дві третини його членів. Рішення правління приймається більшістю голосів його членів, присутніх на засіданні. У разі рівної кількості голосів голос голови правління є вирішальним. Засідання оформлюються протоколом. Рішення правління проводяться в життя постановами, наказами та розпорядженнями Банку.

Голова правління Банку:

здійснює керівництво діяльністю правління Банку і несе персональну відповідальність за виконання покладених на правління завдань;

без довіреності діє від імені Банку, представляє інтереси Банк в усіх установах та організаціях як в Україні, так і за її межами;

розпоряджається майном та коштами Банку відповідно до законодавства та статуту;

подає наглядовій раді пропозиції щодо персонального складу правління, призначення на посаду і звільнення з посади заступників голови правління та інших членів правління;

розподіляє обовязки між заступником голови та іншими членами правління, визначає їх функціональні повноваження і має право у межах своїх повноважень, визначення цим Статутом, делегувати окремі повноваження своїм заступникам;


видає довіреності від імені Банку, підписує договори (угоди, контракти), в тому числі зовнішньоекономічні, укладає від імені адміністрації Банку колективний договір, має право встановлювати інший порядок підписання договорів та інших зобовязань і документів від імені Банку;


приймає рішення про укладання угод на відчуження основних засобів відповідно до законодавства на суму, що не перевищує 5 % розміру статутного капіталу Банку.

Голова правління виконує також інші функції за дорученням наглядової ради та правління Банку [20, с.11-18].

Самостійна робота

Виявлення недоліків та розробка рекомендацій по удосконаленню структури управління банком.

Організаційна структура Територіального відокремленого без балансового відділення № 10019/16 філії Тернопільського облуправління АТ "Ощадбанк" м. Борщова включає функціональні служби та підрозділи, кожен з яких виконує певні операції і має свої права і обовязки. Основним критерієм організаційної структури банку є економічний зміст та обсяг операцій, які він виконує.


У Ощадному банку розміщенні: служба розвитку банківського бізнесу, відділ бухгалтерської звітності та контролю, служба проблемних активів, операційна частина, служба інформатики та автоматизації, служба охорони, служба господарського обслуговування.

Банк у своїй структурі має служби, які не виконують банківських операцій, а забезпечують нормальне функціонування Банку. До них належать: відділ бухгалтерської звітності та контролю, служба господарського обслуговування, служба інформатики і автоматизації, служба охорони.

Недоліки по удосконаленню структури управління Ощадбанком не виявлено. В своїй роботі вони керуються Статутом відкритого акціонерного товариства " Державний ощадний банк України".

Рекомендую керуючій Територіального відокремленого без балансового відділення № 10019/16 філії Тернопільського облуправління АТ "Ощадбанк" м. Борщова Черсак Лесі Михайлівні звернутися до вищого керівництва Ощадбанку з пропозицією крім діючих філій Ощадбанку в смт. Скалі-Подільській і смт. Мельниці-Подільській відкрити філію в с. Горошова. Так, як чисельність жителів села Горошова складає 1970 осіб, з них є пенсіонери і працюючі особи, то прибутковість філії від вкладів, розрахунків з населенням принесла б додатковий капітал Банку.

Розділ 3. Основні напрями діяльності банківської установи


Тема 1. Ознайомитися з механізмом формування ресурсної бази банку


Банки, як фінансові посередники, створюють свій ресурсний фонд за рахунок грошових коштів. Необхідно зазначити, що в банківських установах є ще й технологічні, матеріальні, інформаційні ресурси, проте вони призначені не для здійснення безпосередньої діяльності, а для організації процесу організації банком покладених на нього функцій.

Банківські ресурси - це сукупність коштів, що знаходяться в розпорядженні банків і використовуються ними для кредитування та інших активних операцій.

У діяльності банків ресурсна база має першорядне значення, тому що процеси утворення кредитних ресурсів і надання кредитів знаходяться в тісному взаємозвязку.


Операції за допомогою яких банки формують свої ресурси називаються пасивними.

Ресурси банків поділяють на:

власні;

-залучені;


запозичені.

Основним джерелом банківських ресурсів є залучені і запозичені кошти, і їх частка в банку становить 88%, а власний капітал становить 12%.

Ресурси банку складаються з власних та залучених котів в національній та іноземній валюті. На договірних засадах Банк може одержувати кредити у Національному банку України та інших банках. Він здійснює активні операції у межах наявних власних та залучених ресурсів.

Якщо проаналізувати склад банківських ресурсів в Україні впродовж 2010-2011 років, то спостерігалося динамічне зростання усіх складових ресурсної бази банків України. Так, за період з 2010 по 2011 рік, вона зросла на 586 млрд. грн. Саме за цей період загальні пасиви зросли на 326 млрд. грн. При цьому зростання банківських ресурсів відбувалося основним чином за рахунок зростання власного капіталу, який у 2011 році збільшився на 496,85 млрд. грн. і становив 119, 263 млрд. грн., тоді як величина зобовязань зросла на 277 млрд. грн., порівняно з 2010 роком. Серед основних зобовязань найстрімкіше зростали кошти фізичних осіб - за останні три роки їх сума зросла більш ніж на 319 млрд. грн., або у два рази. Темпи приросту юридичних осіб був дещо меншим.


На сьогоднішній день особливо важливого значення набуває розроблення ефективних напрямів удосконалення ресурсної бази банків, до яких варто віднести таке як збільшення обсягів залучених коштів банків. Для збільшення свого ресурсного потенціалу основна увага повинна приділятися мобілізації необхідного обсягу ресурсів, провідне місце у структурі яких має відводитись коштам населення.

Отже, зміни основних показників щодо джерел формування банківських ресурсів вказують на підвищення фінансової стабільності банків; значне збільшення банківською системою залучених коштів за рахунок строкових вкладів фізичних осіб дає змогу зробити висновок про зростання довіри населення до банків [5, с.94-104].


Тема 2. Вивчити особливості взаємовідносин комерційного банку з державою у сфері оподаткування


На від міну від інших діючих організацій у взаєминах з податковими органами банк виступає у трьох особах:

безпосередньо, як самостійний платник податків;

-як посередник між державою та платниками податків через якого здійснюють фінансово-господарські операції, інші платники податків (підприємства, організації, громадяни) і який в силу зазначеного може надати податковим органам специфічні послуги в тому числі необхідну інформацію для перевірки правильності обчислення та своєчасності сплати податків у бюджет;


як податковий агент (у частині обчислення, утримання податків з коштів, що виплачуються платниками податків та перерахування їх до бюджету).

Розглядаючи банки, як самостійних платників податків необхідно позначити деякі основні елементи оподаткування, тобто окремі норми законодавства, правила, процедури, поняття, які в сукупності визначають умови оподаткування податком.

Податковий облік в банку ґрунтується на даних первинних облікових документів, аналітичних регістрів податкового обліку, бухгалтерського обліку та розрахунків податкової бази. Банки ведуть податковий облік доходів і витрат отриманих від здійснення банківської діяльності на підставі відображення операцій і операцій в аналітичному обліку.

Банки, як і інші платники податку на прибуток повинні визначити доходи і витрати для цілей оподаткування одним з двох методів - методом нарахування або касовим методом [13, с.831]

При касовому методі за основу визнання доходів і витрат приймається день надходження коштів на кореспондентський рахунок банку і відповідно фактична оплата витрат. Однак у випадку перевищення граничного розміру суми виручки від реалізації послуг з урахуванням ПДВ одного мільйона гривні за квартал банк зобовязаний перейти на визначення доходів і витрат за методом нарахувань.


Державне регулювання діяльності банків здійснюється Національним банком України у таких формах:. Адміністративне регулювання:

) реєстрація банків і ліцензування їх діяльності;

) встановлення вимог та обмежень щодо діяльності банків;

) застосування санкцій адміністративного чи фінансового характеру;

) нагляд за діяльністю банків;

) надання рекомендацій щодо діяльності банків.. Індикативне регулювання:

) встановлення обов'язкових економічних нормативів;

) визначення норм обов'язкових резервів для банків;

) встановлення норм відрахувань до резервів на покриття ризиків від активних банківських операцій;

) визначення процентної політики;

) рефінансування банків;

) кореспондентських відносин;

) управління золотовалютними резервами, включаючи валютні інтервенції;

) операцій з цінними паперами на відкритому ринку;

) імпорту та експорту капіталу.

Відповідно до статті 36 ЗУ "Про банки та банківську діяльність" банки зобовязані формувати резервний фонд на покриття непередбачуваних збитків по всіх статях активів та позабалансових зобовязаннях. Розмір відрахувань до резервного фонду має бути не менше 5 відсотків від прибутку банку до досягнення ними 25 відсотків розміру регулятивного капіталу банку.


У разі коли діяльність банку може створювати загрозу інтересам вкладників та інших кредиторів банку, Національний банк України має право вимагати від банку збільшення розміру резервів щорічних відрахувань до них.


Тема 3. Проаналізувати взаємовідносини банку з підприємствами і організаціями в процесі надання банківських послуг


Між підприємствами, установами, організаціями розрахунки здійснюються переважно у безготівковій формі. Безготівкові розрахунки проводяться шляхом перерахування (переказу) грошових коштів з розрахункового рахунку платника на рахунок одержувача за допомогою кредитних або розрахункових банківських операцій. При цьому відповідні установи банків виступають посередниками в розрахунках між організаціями.

На рахунку банку акумулюються вільні грошові кошти фізичних і юридичних осіб. Грошові кошти на поточних рахунках є власністю фізичних та юридичних осіб - власника рахунку, яким воно має право розпоряджатися на свій розсуд.

По-перше, мета діяльності банків - обслуговування обороту суспільно необхідного продукту, а не його виробництво.

По-друге, банк створює свій власний специфічний продукт у вигляді платіжних засобів, традиційних і нетрадиційних послуг, без яких неможливе підтримання та прискорення виробництва й обігу. Продуктом діяльності банку є не матеріально-речові, а нематеріальні та інтелектуальні послуги (кредитні, депозитні, розрахунково-касові й т.д.).

По-третє, при продажу банківських продуктів кредитору (тобто продавцю) повертається не тільки початкова, але й надбавка до неї у вигляді кредитного відсотка для покриття витрат банку й отримання ним прибутку, на відміну від товару, що виготовлений у сфері матеріального виробництва.

По-четверте, особливість банку, як господарюючого субєкта визначається і специфікою ринку банківських продуктів (послуг). На цьому ринку банк виступає у якості кредитора, позичальника і посередника між кредиторами та позичальниками. Проте якщо між виробничими підприємцями господарській звязки розвиваються як у грошовій, так і в господарській формі, то через банки потоки проходять тільки у грошовій формі.


Сучасні банки функціонують у ролі продавців та покупців практично у всіх сегментах ринку країни. На ринку товарів банки, які виступають продавцями, надають своїм клієнтам послуги з розрахункового обслуговування, введення рахунків, управлінням фінансами корпорацій. Крім того надають різноманітні види кредитів виробникам і споживачам. Покупцями банки виступають на цьому ринку тоді, коли виникає необхідність у задоволенні власних потреб операційної діяльності (придбанні устаткування, виготовлені цінних паперів і т.д.)

На фінансових ринках банки купують право розпоряджатися грошовими ресурсами своїх клієнтів (вкладників) та продавати такі ресурси у вигляді позик, придбавши цінні папери, іноземну валюту тощо.

На ринку інтелектуально-інформаційних послуг банки зявляються у ролі покупця програмного продукту для персональних компютерів, а також продавця банківських продуктів (іншим банкам, надання фінансових консультацій).


Надання банківських послуг здійснюється завдяки виконанню певних операцій. Так, наприклад послуга надання клієнтові кредиту включає такі операції: вивчення фінансового стану позичальника, прогнозування його платоспроможності, оформлення кредитних зобовязань.


Найпоширенішою з банківських операцій є операція з відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних. Даний вид банківських операцій здійснюється в суворій відповідності з загальними правилами проведення банківських операцій.

Операції комерційних банків можна умовно поділити на три групи:

пасивні операції (заохочення коштів);

-активні операції (розміщення коштів);


комісійно-посередницькі та довірчі (трастові) операції.

Кожна з цих груп операцій, які проводить банк, має певний ступінь залучення до них клієнтів, і відповідно - певну частку запропонованих банками послуг.

Банківські рахунки повинні бути доступні і прозорі для контролю з боку уповноважених органів. Для відкриття банківського рахунку клієнт - юридична особа або індивідуальний підприємець в обовязковому порядку повинен подати в банк Свідоцтво платника податків.


Банківський рахунок - це рахунок, на якому акумулюються надходження та вилучення грошових коштів кожним клієнтом банку. На банківському рахунку відбиваються всі фінансові операції клієнта, тому він є також механізмом взаємовідносин банків з обслуговуваними ними підприємствами, організаціями та іншими банками (див. додаток Б).

АТ "Ощадбанк" забезпечує касове обслуговування як своїх клієнтів, так і клієнтів інших комерційних банків. Для цього між клієнтом і банком укладається договір на розрахунково-касове обслуговування. В межах даного виду операцій банк пропонує:

оперативне відкриття та ведення поточних рахунків (Додаток В);

швидке та якісне обслуговування;

конкурентні тарифи;

встановлення та супроводження систем електронних платежів "Клієнт-банк" та "Інтернет-банкінг";

приймання та видача готівкових коштів;

купівля та продаж іноземної валюти за вигідними курсами на Міжбанківському валютному ринку, а також здійснення конвертаційних операцій;

своєчасне списання та зарахування коштів в іноземній валюті завдяки відкритим прямим коррахункам в іноземних банках;

повна і вичерпна консультація з питань валютного регулювання, вибору оптимальних форм розрахунків за зовнішньоторговельними операціями, допомога у складанні зовнішньоекономічного контракту, який відповідає всім вимогам законодавства.

Касове обслуговування клієнтів здійснюється на договірних засадах. Касири ведуть щоденні записи прийнятих і зданих грошових сум в окремій Книзі обліку прийнятих і виданих грошей.

Прибуткові касові документи виписуються в одному або в двох примірниках. Виправлення в документах не допускаються (див. додаток Д).

Приймання грошей проводиться за документами:

) за заявою на переказ готівки з видачею квитанції;

) за об'явами на внесення готівки або за прибутковими ордерами;

) за повідомленням з видачею квитанції;

) за прибутковими касовими ордерами.

Видача грошей з каси Банку проводиться:

за грошовими чеками;

за заявою на видачу готівки (див. додаток Е);

за видатковим касовим ордером (див. додаток Є).

На підставі прийнятих та виданих документів касир складає Довідку про касові документи, Зведені довідки про касові обороти в національній та іноземній валюті (див. додаток Ж), Звітну довідку про касові обороти [див. додаток З] за день і залишки цінностей. Загальні довідки про касові документи як в національній так і в іноземній валюті. На підставі даних за день касир складає Довідку касира прибуткової та видаткової каси про суму прийнятих грошей та кількість документів, які надійшли до каси (див. додаток И), і звіряє суму за довідкою із сумою прийнятих та виданих ним грошей. Довідка підписується касиром, а вказані в ній касові обороти звіряються ним з записами в касових журналах операційних працівників (див. додаток К).

Прийняті протягом операційного дня гроші касир разом з прибутковими документами і довідкою касира прибуткової каси здає завідуючому касою під розписку в книзі обліку прийнятих і виданих грошей (див. додаток Л). Завідуючий касою звіряє суму прийнятих грошей і кількість прибуткових документів з довідкою касира і підписує довідку [12, с.438].

Вся готівка, яка надійшла до закінчення операційного дня, повинна бути оприбуткована до оборотної каси і зарахована на відповідні рахунки за балансом банку в той же робочий день. Також у своїй діяльності використовують позабалансові ордери, такі як: видатковий позабалансовий касовий ордер (див. додаток М) і прибутковий касовий ордер (див. додаток Н).

Особливості оплати комісійної винагороди визначаються договором між АТ "Ощадбанк" та юридичною особою на користь якої здійснюється платіж.

АТ "Ощадбанк" - активний учасник ринку грошових переказів фізичних осіб і співпрацює з банками близького і далекого зарубіжжя, країн СНД. Для максимально якісного та швидкого обслуговування клієнтів пропонує різні види грошових переказів:

з відкриттям рахунку

без відкриття рахунку

у національній валюті

іноземній валютах

на користь фізичних осіб

на користь юридичних осіб

по всій України

за кордон.

Для того щоб відправити грошовий переказ необхідно звернутися в будь-яке відділення АТ "Ощадбанк; заповнити заяву на переказ готівки (див. додаток П). З собою треба мати, паспорт або документ, що його замінює; знати прізвище та імя отримувача вказати країну відправлення переказу; внести в касу банку відповідну суму та клієнтську плату за здійснення переказу; отримати від оператора номер переказу; повідомити номер переказу отримувачу.


Для того щоб отримати грошовий переказ необхідно звернутися в будь-яке відділення АТ "Ощадбанк; заповнити заяву на отримання переказу. З собою треба мати, паспорт або документ, що його замінює; знати прізвище та імя відправника; знати номер переказу; знати прізвище та імя відправника; країну відправлення переказу; суму та валюту переказу; отримати готівку.


Ощадбанк здійснює міжнародні термінові перекази по 7 міжнародним платіжним системам: Western Union (долари США), Migom (долари США, російські рублі), Blizko (долари США, ЄВРО, російські рублі), Coinstar (долари США, ЄВРО), Interexpress (долари США, ЄВРО), Xpress Money (тільки виплата переказів в доларах США), Vigo (тільки виплата переказів в доларах США). Крім цього по системі Western Union можна переказати в межах Україні також і гривню.

АТ "Ощадбанк" пропонує своїм клієнтам переказати грошові кошти в іноземній і національній валюті за межі України і по Україні одним із наступних способів:

через кореспондентські рахунки банку, тобто здійснити "банківський" переказ. Виплата такого переказу можлива вже через 2-3 дні після відправлення, або в інший строк, який відправник може указати в платіжному документі;

по системам міжнародних переказів, тобто здійснити терміновий переказ. Такий переказ можна отримати вже через 15 хвилин після відправлення.

За здійснення банківського переказу комісійну плату за послуги банку сплачує і відправник і отримувач переказу, а за здійснення термінових переказів по міжнародним платіжним системам комісійну плату за послуги банку сплачує тільки відправник переказу, а з 10 квітня 2012 р. діють умови розміщення коштів на рахунках з можливістю вільного використання коштів (див. додаток Р).


Тема 4. Проаналізувати взаємовідносини банку з фізичними особами в процесі надання банківських послуг


Залучення банком вкладів (депозитів) юридичних і фізичних осіб підтверджується:

договором банківського рахунку;

-договором банківського вкладу (депозиту) з видачею ощадної книжки;


договором банківського вкладу (депозиту) з видачею ощадного (депозитного) сертифіката.

Ощадний (депозитний) сертифікат - це ощадний (депозитний) сертифікат, який випущений банком з визначеною процентною ставкою.

Умовно можна виділити наступні етапи здійснення депозитних операцій з фізичними особами, що наведені на Рис.4.1.




Рис.4.1 Механізм взаємодії банку та клієнта при проведенні депозитних операцій


Договори банківського рахунку та банківського вкладу визначають права, зобовязання субєктів вкладних операцій та інші умови, визначені Цивільним кодексом України, і мають бути підписані сторонами договору. Договір укладений з фізичною особою, скріплюється печаткою банку, а договір, укладений з юридичною особою, скріплюється печатками осіб.


Банки можуть укладати з фізичними особами договори банківського вкладу на користь третьої особи відповідно до законодавства України. Ця особа набуває права вкладника з моменту предявлення нею до банку першої вимоги, що випливає з прав вкладника, або вираження нею іншим способом наміру скористатися такими правами [2; с.74-80].


Для вкладників-фізичних осіб банк зобовязаний установлювати однакові типові умови договору банківського вкладу відповідного виду, крім випадків, передбачених законодавством України. Банк зобовязаний укласти договір банківського рахунку з фізичною особою, яка звернулася з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають законодавству України та банківським правилам.


Процентні ставки за вкладними операціями встановлюються банками самостійно. Національний банк України встановлює індикативні розміри ставок з урахуванням ситуації на грошово-кредитному ринку (див. додаток С).

Поточні рахунки фізичних осіб призначені для обліку вкладів на вимогу і використовуються ними для зберігання коштів та проведення безготівкових рахунків з іншими фізичними та юридичними особами. За довіреністю власника рахунку, засвідчено нотаріально, операції за рахунком може здійснювати особа - резидент. Банки нараховують проценти за коштами на поточних рахунках та зараховують їх на поточні рахунки фізичних осіб. За розрахунково-касове обслуговування фізичні особи сплачують банку комісійну винагороду.

Самостійна робота

Вивчення взаємовідносин по міжбанківським розрахункам

Важливим елементом грошових розрахунків є міжбанківські розрахунки. Вони є обовязковою передумовою міжгосподарських розрахунків, що здійснюються між економічними субєктами - клієнтами різних банків або різних філій одного банку. В цих випадках виникає потреба переказувати кошти з банку платника в банк одержувача. Крім того, між банками як самостійними економічними субєктами виникає потреба переказувати кошти з банку платника в банк одержувача.


Міжбанківські розрахунки - це спосіб банківських звязків, що використовується в основному при обслуговуванні торгових відносин і включає в себе сукупність всіх можливих форм співпраці між банками [6, с.336].


Для забезпечення міжбанківських розрахунків створюються спеціальні платіжні системи. Ефективну і надійну систему міжбанківських розрахунків - Систему електронних платежів (СЕП), що відповідає світовим стандартам. Ця система розбудована на державному рівні, оскільки ініціатором і організатором її був НБУ. Через неї здійснюється переважна частина міжбанківських розрахунків в Україні, вона спроможна задовольнити потреби в розрахунках усіх банків. Крім системи електронних платежів, міжбанківські розрахунки можуть здійснюватися через інші системи, а саме:

внутрішньобанківську платіжну систему (ВПС);

-комбінацію систем ВПС і СЕП;


міжнародні системи електронних розрахунків, наприклад SWIFT;

двосторонні прямі кореспондентські відносини.

Головним призначенням кожної з наявних систем є якнайшвидше транспортування розрахункових документів між банками та переказування коштів від платника до одержувача. Для цього банки повинні відкривати один для одного особливі рахунки, які називаються кореспондентськими, та мати недорогу, швидкісну і надійну систему звязку для передавання інформації.


За наявності в комерційного банку філій виникає проблема виходу СЕП для кожної з них. Він може бути безпосереднім або опосередкованим. У першому випадку кожна філія має прямий вихід у СЕП, де їй відкривається самостійний технічний розрахунок, і розрахункова діяльність її здійснюється незалежно від головного офісу банку. В другому випадку вихід у СЕП має тільки головний банк, а всі його складові установи (філії) здійснюють розрахунки через коррахунки головного банку. У цьому разі банку потрібно створювати свою власну внутрішньобанківську платіжну систему (ВПС).

Забезпечує діяльність ВПС головний розрахунковий центр комерційного банку (ГРЦ). Він веде субкореспондентські рахунки для кожної філії банку, а також відображає платіжні обороти філій з іншими банками, що здійснюються через СЕП.

Створення ВПС потребує значних витрат на забезпечення філій програмно-технічними засобами та підтримки технологічного процесу. Тому такі системи доцільно створювати у великих банках, що мають багато філій і добрий фінансовий стан.

Розділ 4. Практика обліку і аналізу усіх видів кредитних, депозитних, лізингових операцій і інвестиційної діяльності банку


Тема 1. Порядок обліку, видачі та погашення кредитів (короткострокових і довгострокових)


Видача кредитних коштів здійснюється відповідно до умов кредитного договору.

Кредити надаються в безготівковій формі шляхом оплати розрахункових документів за товари та послуги або перерахування на поточні рахунки на підставі доручень позичальника, а також готівкою.

З метою зменшення ризику надання кредитів на будівництво здійснюється шляхом укладання договору невідновлюваної кредитної лінії, який передбачає освоєння кредиту поступово, тобто в міру здійснення заходу, що кредитується. При цьому надання кредитних коштів розпочинається після підтвердження позичальником здійснених витрат за рахунок власних коштів, передбачених для фінансування цього заходу. Кожний наступний транш кредитних коштів надається після надання позичальником звіту про використання раніше одержаної суми кредиту.

Загальний обсяг наданих протягом дії невідновлюваної кредитної лінії коштів (сума видачі коштів по дебету рахунку наданого кредиту) не може перевищувати максимальної суми кредиту, обумовленої договором невідновлюваної кредитної лінії. При частковому чи повному погашенні кредитної заборгованості ліміт кредитної лінії не відновлюється (див. додаток Т).

Строк користування невідновлюваною кредитною лінією встановлюється залежно від строку здійснення заходу, що кредитується, кредитоспроможності позичальника, але не повинен перевищувати граничного строку кредитування, встановленого центральним апаратом.

При кредитуванні за договором відновлюваної кредитної лінії ліміт кредиту, яким може користуватись позичальник, визначається установою Банку в межах наданих їй повноважень (див. додаток У).

Відновлювана кредитна лінія відкривається на строк, визначений за згодою сторін. Строк користування кредитом та періодичність його погашення встановлюються окремо за кожним траншем (частиною кредиту) та обумовлюються в договорі відновлюваної кредитної лінії або в додаткових угодах до нього. Ліміт кредитної лінії відновлюється на суму погашення і позичальник знову може отримувати кредитні кошти в межах невикористаного ліміту. Протягом дії відновлюваної кредитної лінії позичальник має право здійснювати дострокове погашення кредиту.

Дія кредитної лінії може бути продовжена на новий строк за умови належного виконання позичальником своїх зобовязань за договором.


У разі якщо позичальник остаточно не використав весь ліміт кредитної лінії, визначений договором, то зобов`язання Банку щодо надання кредиту відносно невикористаної позичальником суми припиняються в останній день строку дії кредитної лінії [8, с.672].


Тема 2. Аналіз повернення кредитів та депозитів


Основним джерелом збільшення ресурсної бази АТ "Ощадбанк" є залучення коштів на строкові депозити.

Стратегія Ощадбанку передбачає нарощування капіталу, динамічне збільшення ресурсної бази. Для цього він проводить ефективну депозитну політику. Банк пропонує вигідні та гнучкі умови розміщення депозитів, надійність та конфіденційність, багатофункціональність - депозит може не тільки приносити процентний доход, але й одночасно виступати забезпеченням при проведенні активних операцій у банку.

З метою максимального врахування потреб клієнтів, банк пропонує своїм вкладникам різноманітні депозитні програми за строками та умовами поповнення

У 2010 році банк залучав кошти фізичних осіб на строкові вклади в національній валюті ("Авансовий Ощадного банку, "Шкільний Ощадного банку, "Накопичувальний житловий Ощадного банку, "Пенсійний +, "Майбутнє - дітям), в іноземній валюті ("Авансовий - 15), а також на вклади, які відкриваються як в національній, так і в іноземних валютах ("Депозитний Ощадного банку, "Строковий пенсійний Ощадного банку, "Накопичувальний Ощадного банку, "Новий відсоток Ощадного банку, "Дитячий Ощадного банку, "Арсенал Ощадного банку, "Комбінований Ощадного банку, "Особливий Ощадного банку). Окрім цього, залучення відбувалось на поточні рахунки, а також на вклад на вимогу "Універсальний Ощадного банку.


АТ "Ощадбанк" залучає кошти в національній та іноземній валюті від юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців на строкові депозити. Проценти сплачуються за вибором клієнта:

щомісячно;

щоквартально;

разом з поверненням депозиту.

Для відкриття депозитного вкладу необхідно надати наступні документи:

в разі відсутності поточного рахунку в банку - стандартний пакет документів для відкриття рахунку в банку;

копія документа про повідомлення вкладником органів Фонду соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань України щодо наміру відкрити вкладний (депозитний) рахунок, засвідчена в установленому порядку.

Діючі по системі АТ "Ощадбанк строкові вклади для юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців:


Депозитний вклад "Максимальний;


Депозитний вклад "Накопичу вальний;


Депозитний вклад "Грошова лінія Ощадного банку;


Депозитний вклад "Перша вимога;


Депозитний вклад "Вигідний;


Депозитний вклад у банківських металах "Золотий депозит".

Якщо ви бажаєте відкрити депозитний рахунок в Ощадбанку, вам необхідно:

укласти договір;

надати наступні документи:

Для резидентів (громадян України, іноземців або осіб без громадянства), необхідно надати такі документи:

паспорт фізичної особи;

довідку про присвоєння ідентифікаційного номера Державного реєстру фізичних осіб-платників податків, видана органом податкової адміністрації.

Для нерезидентів (громадян України, які постійно проживають за її межами, іноземних громадян або осіб без громадянства, які тимчасово перебувають на території України строком до 1 року відповідно до відкритої візи або документів, що підтверджують законність перебування в Україні згідно з чинним законодавством) необхідно надати такі документи:

паспорт фізичної особи;

документ про підтвердження джерела надходження готівки в національній або іноземній валюті.

Ощадбанк гарантує таємницю відомостей про вкладників, операції, що ними здійснюються, та стан рахунків. Без згоди вкладника довідки третім особам по рахунку можуть бути надані лише у випадках, передбачених чинним законодавством України.

Спочатку клієнт заповнює опитувальний лист клієнта, потім анкету клієнта.

Депозити до запитання розміщуються на розрахунковому або поточному рахунку клієнта. Вони використовуються для здійснення поточних розрахунків власника рахунку з його партнерами. Банк залучає депозити до запитання у відповідності з Інструкцією "Про відкриття та ведення рахунків у національній та іноземній валюті".

Перелік депозитних продуктів приведено у відповідність до попиту з боку клієнтів.

Після подання вказаних документів з клієнтом укладається депозитний договір (Додаток Ф) та договір банківського рахунку.

Ощадбанк цінує довіру і відданість своїх клієнтів: у звітному році були впроваджені системи заохочення постійних вкладників банку, а також проведені різноманітні акції з розіграшами призів серед вкладників.

Серед різноманітних банківських операцій і послуг, що здійснює Ощадбанк, значне місце займають кредитні операції.

Ощадбанк пропонує кредитні продукти призначені для різних категорій клієнтів з урахуванням специфіки їхньої діяльності.

Кредитування можна здійснювати у формі:

разового кредиту;

кредитної лінії (відновлювальної, не відновлювальної, мультивалютної);

овердрафту (див. додаток Х);

факторингу.

Банк пропонує вигідні умови кредитування, оперативне вирішення питань, зручні схеми погашення, гнучкий підхід до виду забезпечення. Кредитування проводиться як в національній, так і в іноземній валютах.

Потенційному позичальнику-фізичній особі необхідно:

бути резидентом України;

мати достатнє для здійснення виплат по кредиту та відсотках співвідношення доходів та витрат.

Погашення кредиту здійснюється клієнтом щомісяця рівними частинами або ануїтетними платежами.

Відсотки нараховуються на залишок кредиту, погашаються щомісяця. Банк надає можливість дострокового повернення кредиту.

Для одержання кредитів позичальник надає документи:

заяву встановленого зразка;

анкету позичальника;

паспорт громадянина України;

довідку про присвоєння ідентифікаційного коду;

довідку з місця роботи про посаду і доходи, отримані позичальником протягом останніх шести місяців.

Якщо кредит надається під заставу - позичальник надає документи про право власності на заставлене майно.

У випадку виникнення додаткових запитань з приводу надання й одержання кредиту працівники банку можуть звернутися з проханням надати додаткові документи [10, с.536].

АТ "Ощадбанк" входить до числа лідерів серед українських банків, які надають кредити підприємствам багатьох галузей економіки України - агропромислового комплексу, торгівлі і громадського харчування, машинобудування, будівництва, ПЕК, переробної та ін.

Ощадбанк пропонує своїм клієнтам - юридичним особам кредити як у національній, так і іноземній валютах на такі цілі:

овердрафт;

поповнення обігових коштів;

придбання нових транспортних засобів та/або сільгосптехніки;

здійснення капітальних витрат (обладнання, модернізація, ремонт тощо);

погашення заборгованості за кредитами, отриманими в інших банках (рефінансування);

кредит під заставу депозиту;

реалізація інвестиційних проектів.

АТ "Ощадбанк" надає кредити всім кредитоспроможним субєктам підприємницької діяльності, включаючи субєкти малого підприємництва без статусу юридичної особи, незалежно від їх галузевої належності, форми власності, а також органам державного управління за умови наявності у них правових підстав для отримання кредиту та реальних джерел своєчасного повернення кредиту і сплати відсотків за користування ним.


Потенційний позичальник має задовольняти таким вимогам:

мати поточний рахунок в Ощадбанку;

надати кредитну заявку;

надати пакет документів;

надати в заставу нерухоме або рухоме майно з виконаною попередньо незалежною експертною оцінкою,

Якщо банк визнає позичальника платоспроможним, між ними укладається кредитний договір (див. додаток Ц).

Розмір процентної ставки встановлюється залежно від фінансового стану позичальника, наданого забезпечення та строку користування кредитом. Мінімальний розмір процентних ставок встановлено відповідно до табл. 2.1


Таблиця 2.1

Валюта% річнихгривнявід 19%долар СШАвід 12,1%євровід 11,3%

Овердрафт - це можливість здійснення платежів при відсутності або недостатності коштів на поточному рахунку.

В банку передбачені овердрафти як в національній, так і в іноземній валюті. Ліміти по овердрафтам можуть бути: у розмірі 25% - 30% від середньомісячних надходжень на рахунок клієнта; під інкасовану виручку в розмірі 60% від середньомісячних надходжень від інкасації; 90% від середньоденних надходжень від інкасації. Процентні ставки за овердрафтом від 16% річних в національній валюті.

Для того щоб зменшити ризик неповернення кредиту банк щомісяця переглядає ліміт овердрафту, а також встановлюється максимальний строк безперервного користування овердрафтом - 30 днів.

Для відкриття клієнтом овердрафту йому достатньо мати відкритий поточний рахунок не менше одного місяця. Клієнт подає заяву на отримання овердрафту і протягом 3 робочих днів банк, на підставі проведеного аналізу кредитоспроможності клієнта, приймає рішення. Застава не вимагається.

Погашення овердрафту, процентів, комісій проводиться банком автоматично за рахунок надходжень на поточний рахунок. Факторинг - це інструмент ефективного управління дебіторською заборгованістю для компаній, які реалізують продукцію з відстрочкою платежу.

Факторинг надає можливість трансформувати дебіторську заборгованість в грошові кошти і, як результат, ліквідувати дефіцит обігових коштів та досягти балансу грошових потоків. Розмір фінансування під відступлення права грошової вимоги досягає 80% від суми поставки продукції [22, 347].

Ощадбанк надає факторингові послуги, а саме: адміністрування дебіторської заборгованості, інформаційно-аналітичне забезпечення, консультаційні послуги постачальникам, які: мають поточний рахунок в Ощадбанку: динамічно розвиваються; здійснюють регулярні поставки ліквідних товарів (робіт, послуг), що користуються стабільним попитом на ринку, з відстрочкою платежу строком від 5 до 60 днів; мають не менше 5-ти постійних платоспроможних покупців; мають регулярні надходження грошових коштів на поточні рахунки.


Тема 3. Порядок відображення у бухгалтерській звітності лізингових, кредитних і депозитних операцій


Фінансовий лізинг (оренда) - це господарська операція юридичної або фізичної особи, що передбачає відповідно договору фінансового лізингу передання орендарю основних фондів, придбаних або виготовлених орендодавцем, а також усіх ризиків та винагород повязаних з правом користування та володіння обєктом лізингу.


Лізингодавець відображає в бухгалтерському обліку наданий у фінансовий лізинг оренду обєкт необоротних активів у сумі мінімальних лізингових платежів і негарантованої ліквідаційної вартості за рахунками: 1525 А "Фінансовий лізинг, що наданий іншим банкам", 2071 А " Фінансовий лізинг, що наданий субєктам господарювання". Різниця між сумою мінімальних лізингових платежів і не гарантованої ліквідаційної вартості обєкта лізингу та теперішньою його вартістю, визначеною за лізинговою ставкою процента, є доходом лізингодавця.


Облік забезпечення кредитних операцій розраховується, як:

. Облік поруки, договору страхування фінансового (кредитного) ризику для забезпечення повернення кредиту:

Дебет 9900

Кредит 9031 - на суму зазначену в договорі

. Облік застави (майнових прав та цінних паперів) для забезпечення повернення кредиту:

Дебет 9900

Кредит 9500, 9501, 9502 - на суму зазначену в договорі

. Оприбуткування кредитного договору, договору застави та страхового полісу за кредитною угодою:

Дебет 9819

Кредит 9910 - в умовній одиниці

Тема 4. Особливості організації банківських інвестицій


Банківські інвестиції - це вкладання коштів у цінні папери з терміном погашення понад 1 рік, що переслідують ціль одержання прибутку. В сучасних

умовах України, зважаючи на інфляційні процеси та недостатній розвиток ринку цінних паперів враховуючи низьку ліквідність більшості обєктів інвестиційних вкладань, до банківських інвестицій також відносять вклади у цінних паперах з терміном обігу до 1 року.


Банківські інвестиції класифікуються за такими ознаками та поділяються на такі види:

Класифікація банківських інвестицій

Класифікаційні ознаки за складом - прямі, вкладання у статутний капітал, через паї та частки, портфельні придбання цінних паперів.

За терміном - короткострокові, середньострокові, довгострокові.

За видами цінних паперів - вкладання у акції, вкладання в облігації, вкладання в інші боргові зобовязання.


Банки здійснюють розміщення коштів у цінні папери різних емітентів на різні терміни та у різні види інструментів, що дозволяє створювати банківські інвестиційні папери.

Основні цілі банківських інвестицій стандартні:

отримання доходу;

-збереження капіталу;


забезпечення його приросту на основі росту курсової вартості цінних паперів;

регулювання та забезпечення ліквідності банку.

Під час інвестиційної політики банки керуються критеріями: ліквідність, дохідність, ризик та величина банківських процентних ставок.

Основні види інвестиційної політики банків:

агресивну; - надається перевага цінних паперів із великим ступенем ризику, проте із значною потенційною дохідністю (акцією);

консервативну - значну частину інвестицій займають вклади в облігації та інші короткострокові боргові зобовязання, що призводить до зменшення ризику, підвищення ліквідності, проте до зменшення дохідності [18, с.23-45].



Тема 5. Особливості обліку вкладень у цінні папери, а також інші активні операції


Облік операцій з цінними паперами включає в себе: облік операцій з акціями, облік векселів, облік облігацій, облік ощадних сертифікатів, облік казначейських зобовязань, облік казначейських векселів.


Ціні папери, які перебувають у банку на правах власності, або прийнятих на експертизу і зберігаються у сховищі, або прийняті банком як застава, або придбані і зберігаються за дорученням клієнтів, а також цінні папери, які придбані згідно з договорами про довірче управління обліковуються за позабалансовими рахунками. Усі цінні папери, що придбані банком обліковуються на балансі залежно від того до якого портфеля вони відносяться. Вкладення банку у цінні папери класифікуються, як: портфель цінних паперів на продаж, портфель цінних паперів на інвестиції, портфель пайової участі (вкладень в асоційовані компанії), портфель вкладень в дочірні компанії.

Цінні папери обліковуються на балансі за балансовою вартістю у розрізі кожної складової частини: номінал, неамортизований дисконт або неамортизована премія. Порядок обліку цінних паперів у комерційних банках регламентується інструкціями, листами та доповненнями до них Національним банком України. Облік вкладень банку в акції та інші цінні папери з нефіксованим прибутком з метою їх подальшого продажу придбані для продажу акції з нефіксованим прибутком відображається за балансовими рахунками групи 310 " Акції та інші цінні папери з нефіксованим прибутком у портфелі банку на продаж". Вкладення банку в цінні папери відображається за первісною вартістю, що включає ринкову ціну придбаних акцій з урахуванням комісійних витрат. В аналітичному обліку за балансовими рахунками 3102 "Акції та інші цінні папери з нефіксованим прибутком у портфелі банку на продаж, який випущений банками"; 3103 "Акції та інші цінні папери з нефіксованим прибутком у портфелі банку на продаж, які випущені фінансовими установами [21, ст.466].

Самостійна робота

Провести аналіз з ліквідності інвестицій

Під ліквідністю інвестицій розуміють дієздатність обєктів, в які проходить інвестування, бути реалізованими в короткий строк і без неабияких втрат в своїй вартості.


Важливу роль при економічній оцінці відіграє оцінка ліквідності інвестицій різних форм і видів. Оцінка ліквідності інвестицій являє собою достатньо трудомісткий і важкий процес. Інвестиції у банках мають великий вплив на банківську репутацію і партнерів банку.

Оцінку інвестиційної ліквідності банки використовують при виникненні наступних ситуацій:

при зміні стратегії і тактики інвестиційної банківської діяльності;

-реінвестування частини засобів, які використовуються при роботі, в більш вигідні засоби;


закриття всіх неефективних програм повязаних з інвестуванням.


Такий фактор, як ліквідність заснований на оцінці рівня усіх обєктів, які брали участь в інвестуванні для досягнення відповідного рівня прибутковості, який дозволить уповільнити грошовий оборот в разі інвестування уже діючого капіталу.


Ліквідність інвестицій - це іншими словами можливість інвесторів за незначний проміжок часу і без особливих фінансових втрат перейти від певних основних засобів до грошових засобів.

До основних оціночних критеріїв ліквідності інвестицій можна віднести наступне:

період часу, який потрібний для трансформування інвестицій в грошовий еквівалент. Цей фактор визначається кількістю днів, які будуть потрібні для втілення цього процесу в ринковій системі.

-фінансові втрати, які будуть обовязково з переходом інвестицій. Така оцінка може виникнути з врахуванням відповідних видів втрат і затрат.


При економічній оцінці інвестицій важливу роль відіграє оцінка всіх видів і всіх форм інвестицій. Важливо відмітити, що всі показники ліквідності інвестицій знаходяться в поворотній пропорційні залежності від рівня втрати фінансів і часу. Економічна оцінка проявляється втому що, якщо інвестор дав згоду на малий рівень втрат фінансового плану при реалізації інвестиційного обєкта, тоді він на багато скоріше зможе реалізувати інвестиції [11, с.26-29].


Розділ 5. Аналіз основних показників ощадного банку


Тема 1. Оцінка фінансових результатів діяльності Ощадного банку за останні роки


Місією банку є забезпечення надійним фінансовим інструментом тривалого та гарантованого заощадження, а також підтримка економічного розвитку держави шляхом надання сучасних банківських послуг.

Стратегічна мета розвитку Ощадбанку на період 2012-2015 років - це впровадження сучасних банківських технологій та продуктів як основи підвищення операційної ефективності та забезпечення зваженого і стійкого зростання у довгостроковій перспективі.

За переліком видів послуг, які надаються, та груп клієнтів, що ними користуються, а також сферами застосування залучених ресурсів і власного капіталу та, відповідно до Статуту комерційний банк є універсальною кредитно-фінансовою установою, яка використовує різні форми звітності, однією з головних є звіт про фінансові результати (див. додаток Ш).

Відповідно до стратегічного плану розвитку прийнято внутрішню структуру банку, яка складається з трьох бізнес-орієнтованих напрямків:

корпоративний бізнес - обслуговування юридичних осіб.

роздрібний бізнес - обслуговування фізичних осіб.

фінансово-інституційний бізнес - надання послуг комерційним банкам та компаніям, які емітують власні фінансові інструменти, як правило, корпоративні облігації.

Поділ на бізнес-напрямки, а також підрозділи їх підтримки, проведено по всій системі комерційних банків.

Комерційний банк здійснює свою діяльність з метою надання широкого спектру банківських послуг, які своєчасно відповідають на потреби ринку, та збільшення ринкової вартості Банку. Операційна діяльність банку організовується з урахуванням підходу до управління банком [17, с.50-65].

На підставі банківської ліцензії банк здійснює наступні банківські операції:

приймання вкладів (депозитів) від юридичних і фізичних осіб;

відкриття та ведення поточних рахунків клієнтів і банків-кореспондентів, у тому числі переказ грошових коштів з цих рахунків за допомогою платіжних інструментів та зарахування коштів на них;

розміщення залучених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик;

А також такі операції та угоди:

надання гарантій і поручительств та інших зобов'язань від третіх осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі;

придбання права вимоги на виконання зобов'язань у грошовій формі за поставлені товари чи надані послуги, приймаючи на себе ризик виконання таких вимог та прийом платежів (факторинг);

лізинг;

послуги з відповідального зберігання та надання в оренду сейфів для зберігання цінностей та документів;

випуск, купівлю, продаж і обслуговування чеків, векселів та інших оборотних платіжних інструментів;

випуск банківських платіжних карток і здійснення операцій з використанням цих карток;

надання консультаційних та інформаційних послуг щодо банківських операцій.

Крім того, відповідно до письмового дозволу Національного банку України, банк здійснює наступні операції:

операції з валютними цінностями;

емісію власних цінних паперів;

організацію купівлі та продажу цінних паперів за дорученням клієнтів;

здійснення операцій на ринку цінних паперів від свого імені (включаючи андеррайтинг);

здійснення інвестицій у статутні фонди та акції інших юридичних осіб;

здійснення випуску, обігу, погашення (розповсюдження) державної та іншої грошової лотереї;

перевезення валютних цінностей та інкасацію коштів.

Операції за дорученням клієнтів або від свого імені:

з інструментами грошового ринку;

з інструментами, що базуються на обмінних курсах та відсотках;

з фінансовими ф'ючерсами та опціонами;

довірче управління коштами та цінними паперами за договорами з юридичними та фізичними особами;

депозитарну діяльність зберігача цінних паперів.

На ринку послуг, що надаються клієнтам, відбулось значне зростання обсягів операцій насамперед на ринку банківських платіжних карток.


Тема 2. Аналіз основних показників фінансового стану Ощадного банку за останні роки


Сьогодні послугами банку користуються всі категорії населення, що зумовлює провідну позицію банку на ринку роздрібних банківських послуг України. Банк зосереджує свої зусилля на створенні сприятливих та вигідних умов обслуговування клієнтів, розширенні переліку банківських послуг, збільшенні присутності на ринку продуктів та послуг.

Зважаючи на соціальну спрямованість, банк націлений на збереження широкої присутності в усіх регіонах України і має найбільш розгалужену регіональну мережу. Станом на 31.12.2010 в системі банку обліковувалось 6 084 установи з них: 354 філії (23 обласних управління, Головне управління по м. Києву та Київській області і Кримське республіканське управління; 329 відділень); 5730 ТВБВ (3 081 міських та 2 649 сільських). Отже, АТ "Ощадбанк" і на сьогодні завдяки розгалуженій мережі та виваженій політиці, спрямованій на її збереження та розвиток, які визначено програмними напрямами, має суттєві переваги перед банками у сфері обслуговування клієнтів у регіонах країни.

АТ "Ощадбанк" є членом таких організацій: Асоціація українських банків, Український кредитно-банківський союз, Українська міжбанківська валютна біржа, ЗАТ "Українська фондова біржа", ВАТ "Українська біржа", ПрАТ "Фондова біржа ПФТС", ВАТ "УкрКарт", SWIFT, Українська міжбанківська асоціація членів платіжних систем "ЕМА", Асоціація "Українські Фондові Торговці", професійна асоціація реєстраторів та депозитаріїв, Міжнародна платіжна система MasterCard Worldwide, Міжнародна платіжна система VISA Intl.

Станом на 01.01.2011 банк в банківській системі входить до групи найбільших банків та займає третє місце за розмірами активів, обсяг яких становить 59 019 133 тис. грн.

Основою діяльності банку є його ресурсна база, що формується з капіталу та зобовязань.


За період з 01.01.09 по 01.01.11 частка власного капіталу в пасивах АТ "Ощадбанк" складала, в середньому, 27%. Аналіз наведених даних показав, що протягом періоду дослідження власний капітал зріс на 6%, або на 935566 тис. грн.

Статутний капітал банку протягом періоду, що досліджувався, був незмінним та становив 13 892 000 тис. грн.

Збільшення власного капіталу АТ "Ощадбанк" відбувалось за рахунок зростання прибутку минулих років на 791334 тис. грн. або в 629 разів та прибутку поточного року - на 155363 тис. грн. або 51%.

За період дослідження зросли залишки за такими статтями зобовязань, як кошти юридичних (на 1272 928 тис. грн. або 35%) та фізичних осіб (на 6825149 тис. грн. або 54%), що свідчить про зростання довіри населення та підприємств до банку. В даному періоді залишки коштів банків зменшились на 7 305 853 тис. грн. або 32%, що нівелювало позитивне зростання коштів клієнтів та залишило розмір зобовязань АТ "Ощадбанк" практично без змін.


З метою підвищення рівня капіталізації банку у 2007 році були залучені кошти на умовах субординованого боргу, їх залишок (без урахування нарахованих витрат) на 01.01.2011 становив 823 441 тис. грн.

Ефективність діяльності банку залежить не тільки від ефективності залучення, а й від ефективності розміщення коштів, що визначаються динамікою та структурою активів банку. Активи банку (зменшені на суму сформованих резервів та без урахування нарахованих доходів) з початку 2009 року зросли на 937164 тис. грн. або на 1,6%.

Звіт грошових коштів АТ "Ощадбанк" за станом на 31 грудня 2011 року, в якому вказуються: операційна діяльність банку, інвестиційна діяльність банку, фінансова діяльність банку (див. додаток Щ).

Найбільший обсяг активів склав залишок за кредитами (зменшений на суму сформованих резервів та з урахуванням нарахованих доходів), який збільшився на 4954754 тис. грн. або 15% і досяг 39,2 млрд. грн. Його частка в активах порівняно з початком року зросла на 7,4 п. п. і становила 66,4%.

В умовах кризових явищ на фінансових ринках діяльність банку була спрямована на утримання стійких позицій державного банку та підтримку державних програм фінансування реального сектору економіки країни.

Зокрема, було прийнято рішення по кредитування ДСАДУ "Укравтодор" на загальну суму 3650 млн. грн. та проведення операції з урахування його векселів в межах заходів, повязаних з підготовкою і проведенням чемпіонату Європи 2012 року з футболу в Україні в розмірі 677326 тис. грн.; збільшено обсяги кредитування НАК "Нафтогаз України"; надано кредитні кошти корпорації "ІСД" в сумі 300000 тис. грн.; прокредитовано підприємства паливно-енергетичного комплексу та інших галузей економіки.


Частка первинних та вторинних резервів, що забезпечують покриття потреби банку в ліквідності, становить 10%. Цієї величини достатньо для покриття поточних пасивів, але в умовах нестабільності фінансових ринків ця величина, на нашу думку, повинна бути збільшена.

Банк не відволікає значних коштів в основні засоби та нематеріальні активи, оскільки матеріально-технічна база практично сформована, тому їх частка лишається стабільною і становить 4%. Протягом періоду дослідження з метою інформаційного забезпечення виконання бізнес-плану банку підрозділами інформатизації проводились роботи зі створення, впровадження, експлуатаційної підтримки, супроводження та розвитку автоматизованих банківських систем, автоматизованих систем управління банком, з розвитку корпоративної інформаційної мережі банку і систем звязку, з продовження реалізації програми розвитку технічної платформи банку, з організації і управління інформаційними технологіями.


За період дослідження доходи АТ "Ощадбанк" зросли на 5415704 тис. грн. або в 1,46 рази. Дане збільшення відбулося завдяки росту наступних складових: процентний дохід - на 5088291 тис. грн. або 1,96 рази; комісійний дохід - на 310060 тис. грн. або 39,8%. Структура доходів банку є наслідком політики банку у сфері дохідних операцій: оскільки кредитний портфель становить майже 67% активів, то і процентні доходи є основними.

Незважаючи на те, що протягом періоду дослідження установами АТ "Ощадбанк" надано значні обсяги послуг з розрахунково-касового обслуговування клієнтам банку - юридичним та фізичним особам (прийнято комунальних та інших платежів від населення на користь юридичних осіб на суму 44,1 млрд. грн.; виплачено заробітної плати та інших доходів населенню через поточні рахунки фізичних осіб на суму 33,4 млрд. грн.; пенсій та допомоги по безробіттю на суму 43,0 млрд. грн.), на наш погляд, банку доцільно активізувати роботу щодо надання комісійних послуг, що забезпечують отримання комісійних доходів. Дане джерело доходів банку є стабільним, практично безризиковим і може частково компенсувати збитки банку від втрат за кредитним портфелем.

Витрати банку протягом періоду дослідження зростали більшими темпами, ніж доходи (в 1,5 рази або на 4909539 тис. грн.). Дане збільшення відбулося завдяки росту всіх основних складових, що формують витрати: процентних витрат - у 2,25 рази або на 2431366 тис. грн., адміністративних та інших операційних витрат - на 24% або 391878 тис. грн., комісійних витрат - на 49122 тис. грн. або 36%.

Значними темпами за період дослідження зростали витрати на формування резервів - у 6,32 рази або на 2291642 тис. грн., що було повязано з наслідками фінансової кризи, які призвели до погіршення якості портфелю активів та необхідності збільшення страхових резервів для компенсації можливих втрат.


Найбільшу питому вагу в структурі загальних витрат банку становлять процентні витрати - 43%, причому за період дослідження їх частка зросла на 9,9 пп.

Позитивними можна визначити динамічні та структурні зрушення витрат на утримання персоналу та загально адміністративні витрати. Ці витрати банку з точки зору управління є керованими, в умовах фінансової кризи вони повинні підлягати суворому контролю та оптимізації. У результаті реінжинірингу мережі установ банку скоротилась штатна чисельність працюючих, зважаючи на це, частка цих витрат за період дослідження зменшилась на 25,3 пп. і в підсумку склала 24,8%.

Частка комісійних витрат банку є незначною, коливається на рівні 2-4%, що позитивно впливає на чистий комісійний дохід банку та ефективність комісійних послуг банку.

Значне зростання витрат банку, повязаних із формуванням резервів під заборгованість за кредитами, призвело до зростання їх частки у загальному обсязі витрат за період дослідження на 21,36 пп. до 32,5%.


Таким чином, згідно з аналізом діяльності банку в 2008-2011 рр., незважаючи на негативний вплив зовнішніх факторів, таких як фінансово-економічна криза, інфляція, недовіра населення до банків, хвиля дефолтів підприємств, фінансовий стан АТ "Ощадбанк" можна визначити як прийнятний.

Тема 3. Аналіз динаміки та структури депозитів та кредитів наданих юридичним особам за останні роки


АТ "Ощадбанк" активно залучає кошти населення на депозитні і на поточні рахунки в національній та іноземній (доларах США і євро). Банк пропонує своїм клієнтам відкрити поточні рахунки (в тому числі одержання пенсій) та депозитні рахунки з можливістю поповнення депозиту, щомісячно, щоквартально або при закритті рахунку і з можливістю приєднання відсотків до основної суми депозиту.

Ощадбанк гарантує збереження таємниці відомостей про вкладників, операції, що ними здійснюються, та стан рахунків. Без згоди вкладника довідки третім особам по рахунку можуть бути надані лише у випадках, передбачених чинним законодавством України.

Філія Тернопільське облуправління АТ "Ощадбанк" пропонує банківські продукти, щодо кредитування юридичних осіб та інших субєктів підприємницької діяльності, а саме:


фінансування інвестиційних програм та проектів;

рефінансування кредитної заборгованості позичальників - юридичних осіб; кредитування на придбання нових механічних транспортних засобів, які підлягають реєстрації та обліку;

надання іпотечних кредитів юридичним особам та фізичним особам-підприємцям на придбання нерухомості;

надання овердрафту по поточних рахунках суб'єктів господарювання;

кредитування юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців під заставу грошових коштів, розміщених на депозиті у АТ "Ощадбанк;


робота із позичальниками суб'єктами господарювання щодо реструктуризації заборгованості за кредитами, отриманими у АТ "Ощадбанк".

Мінімальні договірні ставки кредитування юридичних осіб та фізичних осіб - субєктів господарської діяльності наступні та коливаються в залежності від умов кредитування, а саме термін кредитування, оцінка фінансового стану позичальника наведені у табл. 3.1




Таблиця 3.1

Мін. % ставкаUAHUSDEUR=1р. =1р. =1р. "А"Б"А"Б"А"Б"А"Б"А"Б"А"Бмінімальна % ставка19.219,.520,220,.51212,212,51311.511.71213.5в разі наявності в умовах кредитування зобовязання щодо часткового переведення оборотів в Ощадбанк**18,.51919,.520в разі наявності в умовах кредитування зобовязання щодо повного переведення оборотів в Ощадбанк**1818,.31919,.511.711.812,212,511.211.311,813



Умови кредитування за Порядком надання кредитів юридичним особам та фізичним особам - субєктам підприємницької діяльності на придбання нових механічних транспортних засобів та/або сільгосптехніки, які підлягають реєстрації та обліку.


Комісії банку:

надання кредиту - 0,5% від суми кредиту одноразово при видачі;

резервування коштів кредитної лінії - не менше 1% річних від суми невикористаної частини кредитної лінії;

розрахунково-касове обслуговування - 0,5% при достроковому погашенні кредиту;

за зміну умов договору за ініціативою клієнта - 0,25% від суми кредиту.


Тема 4. Оцінити динаміку та структуру депозитів та кредитів наданих фізичним особам за останні роки


В цьому підрозділі ми проаналізуємо головні тенденції та динаміку розвитку ринку депозитів фізичних осіб на Україні.

Збільшенню грошової маси в країні сприяє поступове відновлення темпів кредитування економіки. Так, упродовж першого півріччя 2011 року українські банки збільшили свої кредитні портфелі на 22,7% порівняно із збільшенням на 19,5% за аналогічний період попереднього року. Зауважимо, що значним лишається попит на валютні запозичення. Частка доларових кредитів становить понад 40% від їхньої загальної кількості і не зазнала відчутного зменшення за перші шість місяців 2011 року. Відновлювати кредитування комерційним банкам дав змогу значний приплив депозитів (+26%) [16, с.80-87]. Зростання обсягів коштів, залучених за рахунок суб'єктів господарювання та фізичних осіб за останні 7 років (збільшення кожного наступного року майже у 1,5 разу), свідчать про зростання довіри до банківських установ наведених у табл. 4.1

Таблиця 4.1

РокиЗалучені кошти (млн. грн.) темп зростання (%) 20058278200612156146,8200718738154,1200825674137,0200937715146,9201061365162,7201182959135,2

При цьому більше ніж наполовину таке зростання було забезпечене за рахунок припливу депозитних вкладів від населення (див. Рис.4.1.).




Рис. 4.1 Депозитні вклади, залучені банками України (станом на 31.08.2011)


Розширення пасивів банків саме за рахунок вкладів населення - явище позитивне, оскільки такі депозити є здебільшого строковими (на відміну від депозитів юридичних осіб). Це, у свою чергу, може створити надійнішу та передбачувану базу для кредитної діяльності комерційних банків.

Станом на 1.08.2011 року в Україні діяло 162 банки, при цьому 92 з них зареєстровано у Києві. На сьогодні поділ банківського ринку за активами має такий вигляд: Райффайзен-банк Україна і Аваль - 11,5%; ПриватБанк - 10,4%; Промінвестбанк - 7,5%; Укрсоцбанк - 5,0%; Укрсиббанк - 4,0%; Укрексімбанк - 3,7%; Ощадбанк - 3,6%; Інші банки - 54,3%., які зображено на Рис.4.2.




Рис.4.2 Поділ банківського ринку (за активами)


Найістотніший вплив на ситуацію на банківському ринку мають найбільші 7 банків, яким належить понад 45% сукупного банківського ринку (за активами).

Аналізуючи ринок депозитів для фізичних осіб, зазначимо, що більшість вкладів зроблено у національній валюті. Загальний обсяг вкладених коштів фізичними особами в банки України у національній валюті становить 57,8% від загальної кількості депозитів. Помітна також доволі велика залежність банків від мешканців столиці. Частка мешканців Києва у депозитних вкладах банків України становить 30,5%.

Останнім часом помітна тенденція до зростання доходів населення за рахунок переважно соціальних платежів та зарплат у бюджетному секторі започаткована наприкінці 2010 року і спостерігалася у 2011 році. За результатами 7 місяців 2011 року приріст реальної заробітної плати становив 17,5%, а приріст реальних доходів населення - 25,8%. До кінця року очікувалося й далі підвищення доходів населення через планомірне збільшення мінімальної заробітної плати та зміни у системі оплати праці у бюджетних установах. А також збільшення частки вільних коштів у населення, за котрі серед фінансових структур точиться боротьба.

Тепер, за даними багатьох експертів, сучасний клієнт доволі непогано обізнаний з різноманітними фінансовими продуктами, що пропонують банки, однак він не є лояльним до свого банку. За таких умов інтенсифікація маркетингових зусиль на банківському ринку набуває неабиякої актуальності.

Залучення заощаджень населення банківським сектором для фінансування інвестицій у виробничому секторі є проблематичним. З одного боку, громадяни вважають банківський сектор досить ризикованим, тому залучення коштів можливе лише під достатньо високі відсотки. Разом з тим, інвестування виробництва при недосконалому законодавстві та високому ризику неповернення кредиту потребує підвищення ставок за кредити. Таким чином, кредит стає недоступним для переважної більшості підприємств, які неспроможні забезпечити достатній рівень прибутковості інвестицій [23, с.386].

Розвиток банківського обслуговування населення в Україні знаходиться під впливом протилежних економічних інтересів населення і банків. У розвинутих банківських системах створені механізми максимального узгодження цих інтересів. Для захисту інтересів вкладників створені ефективні механізми гарантування депозитів населення, а для захисту інтересів банків сформувалися могутні структури, що спеціалізуються на обслуговуванні населення, створюють особливу ощадну систему, яка забезпечує їм вигідність роздрібних депозитних операцій. Україна вже розпочала формування механізму, що захищатиме інтереси вкладників, створивши Фонд гарантування вкладів фізичних осіб.

Аналізуючи стан ринку банківських послуг в аспекті залучення коштів від фізичних осіб, можна сказати, що динаміка грошових вкладів населення за останні кілька років свідчить про зростання довіри громадян до банків і зацікавленість банкірів у збільшенні частки залучених коштів населення у своїх активах.

Приріст залучених коштів населення та субєктів господарювання за 2006-2011 рр. сягнув 70,8%. Причому більша питома вага належить вкладам саме у національній валюті, що свідчить про зростання довіри громадян до національної грошової одиниці. А отже, можна прогнозувати, що і надалі відбуватиметься позитивний приріст вкладів населення у банках України. Адже ринок банківських послуг для фізичних осіб є чутливим індикатором економіки в цілому, і коливання обсягів заощаджень населення на банківських рахунках відображають зміни, що відбуваються в економіці країни: зміну демографічної ситуації, політику доходів і цін, особливості розвитку і задоволення потреб, соціальну структуру населення тощо.


Проте, на наш погляд, обсяги операцій на ринку банківських послуг для фізичних осіб є ще надто незначними і не здатні виступити суттєвим чинником у стабільному економічному зростанні.

Такий стан справ потребує комплексного вирішення проблеми і нового підходу як на макрорівні, де повинен здійснитися перегляд податкової політики у сфері оподаткування доходів громадян та відповідні законодавчі зміни, так і на внутрішньобанківському рівні, де зміни повинні проходити у напрямку спрощення та зростання доступності операцій для фізичних осіб, а також розроблення схем ефективної співпраці з кожним клієнтом [2, с.74-80].

Самостійна робота

Проаналізувати фінансовий стан банку, який є базою практики

Ощадний банк як фінансовий інститут загальнонаціонального масштабу не раз доводив свою важливу роль у виконанні відповідальних державних, соціальних і економічних програм. У своїй фінансовій політиці банк прагне до збереження та примноження капіталу, зниження ризиків при здійсненні операцій.

Роль в управлінні банком полягає в тому, що він є самостійною функцією управління, інструментом фінансового управління і методом його оцінки. Для більш точного відображення суті аналізу необхідний дещо інший підхід до поняття аналізу фінансового стану. Найважливішою класифікацією видів фінансового аналізу виступає розподіл аналізу на внутрішній і зовнішній. Внутрішній аналіз здійснюється інсайдерами банку (Додаток Ю), в той час як суб'єктами зовнішнього (дистанційного) аналізу виступають аутсайдери банку, такі як органи нагляду (Національний банк України), банки-контрагенти на ринку, потенційні клієнти. Відрізняючись за суб'єктним складом, дистанційний аналіз відповідно відрізняється за використовуваної для аналізу інформації (інформаційній базі). Якщо внутрішній аналіз оперує всією повнотою інформації про діяльність банку, то зовнішньому аналітику часто доступні тільки найпоширеніші форми фінансової звітності. Виділяються наступні групи зовнішніх користувачів звітності (і відповідно, результатів діяльності аналізу).

Перша група - це субєкти, чиї інтереси безпосередньо повязані з діяльністю банку. Основні представники цієї групи:


Акціонери банку. Їм цікаві: прогноз розвитку в тому числі і довгостроковий, ефективність управління банком, прибутковість і ризикованість активних операцій банку, перспективи дивідендної політики.

Кредитори. Кредиторів більшою мірою цікавлять короткострокові перспективи. Для кредиторів важлива не стільки прибутковість банківських операцій, оскільки ліквідність, здатність банку вчасно розплатитися за своїм зобовязаннями.


Клієнти банку. Клієнтів, звичайно ж цікавить спектр і якість послуг, що надаються банком, але в даному випадку клієнти розглядаються, як користувачі інформації про фінансову діяльність. З цієї позиції їх цікавить насамперед надійність.

Наступна група зовнішніх користувачів аналітичної інформації - субєкти, чий фінансовий стан не повязане безпосередньо з результатами діяльності банку. Вони є посередниками між банком і першою групою зовнішніх користувачів або використовують аналітичну інформацію для виконання функцій контролю та управління. Таких користувачів може бути багато. Основні представники:


Центральний банк. Він стежить за виконання банками вимог і нормативів з метою запобігання засобів в банківській системі держави.

Аудиторські компанії.

Статистичні та інформаційні служби, рейтингові агентства.

Відповідно групам зовнішніх користувачів можна виділити типи методик дистанційного аналізу:

банківські рейтинги;

-методики, застосовувані центральними банками країни;


аналітичні процедури, що застосовуються в процесі банківського аудиту;

методики аналізу банків-контрагентів для встановлення на них лімітів активних міжбанківських операцій.

Мета аналізу банків-контрагентів, який постійно проводиться аналітичними відділами різних банків, - оптимізація кредитного ризику за активними операціями банку. Практичним підсумком аналізу виступає, як правило, встановлення ліміту активних операцій з аналізованих банком, який не може бути перевищений. Відмінною рисою багатьох методик є те, що немає необхідності виставлення за підсумками аналізу загальної агрегованої оцінки фінансового стану банку (як у рейтингах), цілком достатній прогноз платоспроможності банку-контрагента через певний невеликий термін (1-3 міс.).

Відмінною рисою аудиторського аналізу фінансової звітності банку є його націленість на виявлення проблемних ділянок обліку, тих ділянок, на які необхідно звернути найпильнішу увагу (великий обсяг аудиторських процедур).

Фінансова стійкість і надійність фінансово-кредитної установи, обєктом якої є аналіз фінансового стану банку, яке в економічній літературі зазвичай зводиться до фінансової стійкості або надійності фінансово-кредитної установи.


Стійкість банку - це його здатність протистояти можливим негативним чинникам внутрішнього і зовнішнього середовища. Найчастіше категорія стійкості застосовується, як характеристика складних динамічних систем, підпадають під вплив великої кількості факторів, втому числі факторів з випадковими характеристиками. Оскільки банк також є складною динамічною системою, що функціонує в умовах, що змінюються ринкового середовища, його необхідно розглядати з точки зору системного підходу. З позицій клієнтів, цього вкладників надійний банк більше асоціюється з переконанням у тому, що банк виконує перед ними зобовязання [7, с.347].


АТ " Ощадбанк" - один з найбільших українських комерційних банків з державною формою власності, орієнтований на обслуговування приватних осіб і корпоративних клієнтів всіх форм власності. АТ "Ощадбанк" стабільно розвивається постійно розширюючи сферу послуг, що надаються, збільшуючи свої активи і капітал.

Висновки


При проходженні виробничої практики в Територіальному відокремленому без балансовому відділенні № 10019/16 філії Тернопільського облуправління АТ "Ощадбанк" були закріплені та розширені знання з теоретико-методологічних аспектів функціонування банку. Також ознайомились із організаційною структурою та технічним оснащенням комерційного банку, здобула навики практичної роботи у сфері управління провідними напрямами діяльності банку.

Отже, Ощадбанк здійснює свою діяльність відповідно до своїх стратегічних завдань. Запорукою успішної активної роботи є одержання банком права на проведення абсолютно усіх видів банківських та інших операцій, що передбачені ліцензією Національного банку України, збільшення статутного капіталу.

Банком впроваджено нові інформаційні технології, зокрема програми, що удосконалюють процес кредитування населення. Постійно зростаючий рівень доходу населення став наслідком збільшення попиту на кредитні ресурси. У зв'язку з цим в Ощадбанку оптимізував структуру підрозділів розвитку роздрібного кредитування у філіях та розширеного спектра послуг з кредитування фізичних осіб.

АТ "Ощадбанк" активно залучає кошти населення на депозитні і на поточні рахунки в національній та іноземній (доларах США і євро). Банк пропонує своїм клієнтам відкрити поточні рахунки (в тому числі одержання пенсій) та депозитні рахунки з можливістю поповнення депозиту, щомісячно, щоквартально або при закритті рахунку і з можливістю приєднання відсотків до основної суми депозиту.

Ощадбанк гарантує збереження таємниці відомостей про вкладників, операції, що ними здійснюються, та стан рахунків. Без згоди вкладника довідки третім особам по рахунку можуть бути надані лише у випадках, передбачених чинним законодавством України.

Отже, можна зробити висновок, що Ощадбанк продовжує розвиток, стрімко нарощуючи обсяги діяльності, підвищуючи ефективність операцій та власний конкурентний статус.

Проаналізувавши вище викладений матеріал можна запропонувати наступні заходи щодо удосконалення діяльності роботи банку:

впровадження нових ефективних методів роботи з клієнтами;

ефективне використання та розміщення наявних коштів, у тому числі залучених та запозичених;

постійне підвищення професіоналізму та компетенції персоналу банку, активна кадрова робота з підбору персоналу з високим рівнем відповідальності, професійних знань, новаторським хистом;

підвищення платоспроможності та зміцнення фінансової стійкості банку;

диверсифікація діяльності за різними напрямами з метою зниження рівня банківських ризиків;

виважена цінова (тарифна) політика при просуванні банківських продуктів та послуг на ринок;

здійснення діяльності у відповідності до чинного законодавства, сумлінне дотримання та виконання вимог Національного банку України та укладених договорів.

Список використаної літератури


1. Ачкасов А.І. Баланси комерційних банків та методи їх аналізу. Питання ліквідності та їх відображення в банківських балансах. М.: "Консалтбанкір", 2009 - с.21

2.О. О. Власенко / Розвиток українського ринку депозитів для фізичних осіб // Фінанси України, 2010. - №3 - 74-80с.

3.Банкiвськi операцiї: Навч. посiбник / В.I. Капран; М.С. Кривченко О.К. Коваленко; С.I. Омельченко. - К.: Центр навчальної лiтератури, 2009. - 55с.


4.Банківські операції: підручник. ? 3-тє видання, перероб. і доп. / А.М. Мороз, М.І. Савлук, М.Ф. Пуховкіна та ін.; за заг. ред.А.М. Мороза. - К.: КНЕУ, 2010. - 608 с.


.Васильченко З.М. Кошти населення у формуванні фінансових ресурсів банків // Фінанси України (укр.), - 2011. - №4 - 94-104 с.


.Ковбасюк М.Р. Економічний аналіз діяльності комерційних банків і підприємств. Навчальний посібник. - К.: Видавничий дім "Скарби", 2010. - 336 с.


.Парасій-Вергуненко І.М. Аналіз банківської діяльності. Навчально-методичний посібник для самостійного вивчення дисц. - К.: КНЕУ, 2009. - 347 с.


.Чебанова Н.В. Бухгалтерський фінансовий облік: Посібник. - К.: Видавничий центр "Академія", 2010. - 672с.


.Лишиленко О.В. Бухгалтерський фінансовий облік: Підручник для студ. вищих навч. закл - К.: Центр навчальної літератури, 2011. - 528с.


.Облік і аудит у банках. Підручник / А.М. Герасимович, Л.М. Кіндрацька, К: КНЕУ, 2010. - 536 с.


.Пернарівський О. Аналіз та оцінка ризику ліквідності банку // Вісник НБУ, - №10 - 2009 - 26-29 с.


12. Банківський менеджмент: Навчальний посібник / За ред. О.А. Кириченка. - К: Знання, 2009. - 438 с.

. Банківський менеджмент: Підручник / За ред. О.А. Кириченка, В.І. Міщенка. - К.: Знання, 2010. - 831 с.

. Закон України "Про банки і банківську діяльність" від 07.12.2000 - № 2121-. III (зі змінами та доповненнями від 18.12.2011) [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http // zakon. rada.gov.ua/cgi-bin/laws/main. cgi? nreg=2121-14

. У.Р. Байрам. Методика оцінки ефективності кредитної роботи структурних підрозділів банку. // Формування ринкових відносин в України, 2011. - № 6. - с.44-47.

. Смоляр Ю. "Зарубіжний досвід організації заощаджень населення та можливості його використання в Україні." // Банківська справа. - 2011. №1. - с.80-87.

. Іванов В.В. Аналіз надійності банку. М.: Російська Ділова Література, 2008 - с.60-65.

. Козлова Є.П., Галаніна Є.М. Бухгалтерський облік у комерційних банках. М.: Фінанси і статистика, 2009 - с.23 - 45

.А. В, Олійник / Оцінка ресурсної бази банків України // Регіональна економіка, 2010. - №4 - 127-133 c.

20. Статут відкритого акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" затвердженого постановою КМУ від 25 лютого 2010 р. № 261 - с.11-18.

. Закон України "Про державне регулювання ринку цінних паперів в Україні" від 30.10.1996 р. - ВВР. - 2005. - N 42. - ст.466 (зі змінами і доповненнями станом на 08.01.2012). [Електронний ресурс]. Режим доступу: . Парасій-Вергуненко І.М. Аналіз банківської діяльності. Навчально-методичний посібник для самостійного вивчення дисц. - К.: КНЕУ, 2003. - 347 с.

Дмитренко М.Г. Створення і запровадження в Україні ощадно-кредитної системи - домінанта власної інвестиційно-інноваційної політики // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т.10: Збірник наукових праць: Наукове видання. - Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС, 2004. - 386 c.

. www.bank.gov.ua (сайт НБУ).

Додатки


Додаток А


Баланс АТ "Ощадбанкь за станом на 31 грудня 2011 року (на кінець дня) (тис. грн.)


РядокНайменування статтіПри-мітки2011 рік2010 рік12345АКТИВИКошти в Національному банку України та готівкові кошти банку1 718 706832 140Казначейські та інші цінні папери, що рефінансуються Національним банком України, і цінні папери, емітовані Національним банком України 23 819 5521 611 902Кошти в інших банках31 684 320227 471Цінні папери в торговому портфелі банку400Цінні папери в портфелі банку на продаж526 46548 066Кредити та заборгованість клієнтів61 614 6971 616 158Цінні папери в портфелі банку до погашення70152 500Інвестиції в асоційовані й дочірні компанії 853710 816Основні засоби та нематеріальні активи9505 776492 20610Нараховані доходи до отримання 1051 95933 06011Відстрочений податковий актив0012Інші активи1193 30346 73513Усього активів9 515 3155 071 054ЗОБОВЯЗАННЯ14Кошти банків:338 728375 87714.1У тому числі кредити, які отримані від Національного банку України12 864324 82015Кошти клієнтів128 283 4024 250 01516Ощадні (депозитні) сертифікати, емітовані банком37280217Боргові цінні папери, емітовані банком130018Нараховані витрати до сплати14110 68179 25119Відстрочені податкові зобовязання2 82028520Інші зобовязання153 7339 40421Усього зобовязань8 739 7364 715 634ВЛАСНИЙ КАПІТАЛ22Статутний капітал16703 000301 00023Капіталізовані дивіденди1 0002 00024Власні акції (частки, паї), що викуплені в акціонерів (учасників) 0025Емісійні різниці0026Резерви та інші фонди банку11 34910 95327Резерви переоцінки, у тому числі: 29 86730 44727.1Резерви переоцінки необоротних активів29 86730 44727.2Резерви переоцінки цінних паперів0028Нерозподілений прибуток (непокритий збиток) минулих років10 2049 62429Прибуток/Збиток звітного року, що очікує затвердження20 1591 39630Усього власного капіталу 775 579355 42031Усього пасивів9 515 3155 071 054


"12 квітня 2012 рокуГолова правління АТ "ОщадбанкМорозов О.В. Головний бухгалтер - директор департаменту бухгалтерського облікуКостенко Г.С.


Додаток Б


Умови розміщення коштів на рахунках з можливістю вільного використання коштів (діють з 10 квітня 2012 року)

№ п. п. Вид вкладуСтрок вкладуНаціональна валютаДолар СШАЄвро1. Мобільний Для зберігання коштів. Можливість поповнення. Виплата процентів за бажанням клієнта: щомісячно, щоквартально, з поверненням вкладу. Автопролонгація вкладу на умовах, що діють на момент пролонгації. 18 місяців7,00%3,50%3,25%Мінімальна сума вкладу та незнижувальний залишок 500 UAH100 USD100 EURМінімальна сума поповнення 50 UAH10 USD10 EURМожливість часткового вилучення коштів зі вкладу "Мобільний" без зміни процентної ставки за умови, якщо початковий внесок зберігатиметься на рахунку не менше 31 дня і залишок коштів на рахунку після здійснення видаткових операцій становитиме не менше 500 грн. / 100$ / 100€. 2. Пенсійний + Для зберігання коштів пенсіонерів. Розрахункові операції не проводяться. Виплата процентів щомісячно. Автопролонгація вкладу на умовах, що діють на момент пролонгації2 роки8,00% Початковий внесок Не менше 50 грн. Мінімальна сума зняття/поповнення Не обмежуються ПОТОЧНІ РАХУНКИ1. Поточний рахунок в національній або іноземній валюті Здійснення розрахунково-касових операцій. Поповнення рахунку та видача коштів* готівковим або безготівковим шляхом. Можливість оформлення довгострокового доручення на списання коштів. безстроковий0,00%0,00%0,00%Мінімальна сума на рахунку 1 UAH5 USD5 EURМінімальна сума зняття/поповнення не обмежена 2. Пенсійний Вклад для зарахування та виплати пенсій. Виплата процентів щоквартально. безстроковий1,00% Мінімальна сума на рахунку 1 UAH Мінімальна сума зняття/поповнення 1 UAH * видача готівки з поточного рахунку в іноземній валюті здійснюється зі сплатою комісійної винагороди відповідно до п.1.2.15.1 Тарифів за послуги установ ВАТ "ОщадбанкВклади фізичних осіб Ощадного банку України гарантуються державою (Cтаття 57 Закону України "Про банки та банківську діяльність") За більш детальною інформацією звертайтесь до депозитного працівника АТ "Ощадбанк" або за телефонами контакт - центра 0-800-210-800, 044-363-01-33


Додаток В


Відсоткові ставки за депозитами фізичних осіб станом на 10.04.2012 р.

№ п. п. Вид вкладуСтрок вкладу Національна валютаДолар СШАЄвро1. Депозитний Без поповнення. Виплата процентів на вибір клієнта: щомісячно, щоквартально, щорічно, з поверненням вкладу1 місяць13,00%5,00%4,75%від 1 до 3 місяців15,50%6,25%5,25%від 3 до 6 місяців16,50%6,50%5,50%від 6 до 12 місяців17,00%7,00%6,00%понад 12 до 36 місяців17,00%7,50%6,50%Мінімальна сума вкладу 500 UAH100 USD100 EURДострокове розірвання вкладу - за ставкою за договором за кожний повний рік зберігання коштів. За неповний рік зберігання - за ставкою по поточних рахунках2. Накопичувальний Можливість поповнення. Виплата процентів на вибір клієнта: щомісячно, щоквартально, щорічно, з поверненням вкладу. Автопролонгація вкладу на умовах, що діють на момент пролонгаціїна 3 місяці14,50%6,00%4,50%на 6 місяців15,50%6,25%4,75%на 12 місяців16,00%6,50%5,25%на 24 місяці16,50%7,00%5,75%на 36 місяців16,50%7,00%5,75%Мінімальна сума вкладу 500 UAH100 USD100 EURМінімальна сума поповнення 500 UAH100 USD100 EURДострокове розірвання вкладу - за ставкою за договором за кожний повний рік зберігання коштів. За неповний рік зберігання - за ставкою по поточних рахунках3. Новий відсоток Без поповнення. Щоквартальне зростання відсоткової ставки залежно від фактичного строку зберігання вкладу. Виплата процентів щоквартальна. Без пролонгаціївід 1 до 3 місяців11,00%5,00%3,75%від 4 до 6 місяців13,00%6,00%4,75%від 7 до 9 місяців17,00%6,50%6,75%від10 до 12 міс. 20,00%8,50%8,75%від 13 до 15 міс. 23,00%10,50%9,75%Мінімальна сума вкладу 500 UAH100 USD100 EURДострокове розірвання вкладу - проценти сплачуються в обумовленому розмірі за кожний повний квартал зберігання коштів4. Комбінований Можливість разового вилучення коштів в повному обсязі без зміни процентної ставки за умови зберігання початкового внеску не менше 31 дня. Можливість поповнення. Виплата процентів: щомісячно, щоквартально, з поверненням вкладу. Автопролонгація вкладу на умовах, що діють на момент пролонгації18 місяців15,00%6,50%5,00%Мінімальна сума вкладу 500 UAH100 USD100 EURМінімальна сума поповнення 50 UAH10 USD10 EUR5. Строковий пенсійний Можливість поповнення. Виплата процентів за бажанням клієнта: щомісячно, щоквартально, з поверненням вкладу18 місяців17,50%7,75%7,00%Мінімальна сума вкладу 50 UAH10 USD10 EURМінімальна сума поповнення без обмеженьбез обмеженьбез обмеженьДострокове розірвання вкладу: до 1 місяця - проценти нараховуються за ставкою, що діє по поточних рахунках - від 1 до 6 місяців - 30% ставки, обумовленої договором; - від 6 до 12 місяців - 50% ставки, обумовленої договором; - більше 12 місяців - проценти нараховуються за ставкою обумовленою договором. 6. Динамічний Можливість поповнення. Виплата процентів щомісячно (можлива капіталізація). Одна автопролонгація під час дії вкладу. При пролонгації вкладу у гривнях, процентна ставка збільшується на 0,5 процентного пункту30 днів5,50%3,75%2,50%90 днів10,50%4,50%3,00%Мінімальна сума вкладу 500 UAH100 USD100 EURМінімальна сума поповнення 500 UAH100 USD100 EURДострокове розірвання вкладу: при вилученні під час основного строку нарахування процентів здійснюється за ставкою по поточних рахунках. При вилученні від дня автопролонгації до дня вилучення - за ставкою по поточних рахунках, а за час основного строку дії - за ставкою по договоруПРОГРАМА ЛОЯЛЬНОСТІВклади "Депозитний строком зберігання понад 6 місяців, "Накопичувальний" строком зберігання понад 6 місяців, "Строковий пенсійний, "Комбінований та "Новий відсоток у розмірі від 25 000 грн. (5 000 дол. США, 5 000 євро): у національній валюті: 25 000 - 100 000 грн + Visa Classic / MasterCard Mass 100 001 - 200 000 грн + 0,5 в. п + Visa Classic / MasterCard Mass 200 001 - 500 000 грн + 0,75 в. п. + MasterCard Gold / Visa Gold понад 500 001 грн + 1,0 в. п. + MasterCard Platinum у дол. США, євро: 5 000 - 10 000 дол/євро + картка Visa Classic / MasterCard Mass 10 001 - 50 000 дол/євро + 0,2 в. п. + картка Visa Classic / MasterCard Mass 50 001 - 100 000 дол/євро + 0,3 в. п. + картка MasterCard Gold / VISA Gold 100 001 дол/євро і більше + 0,5 в. п. + картка MasterCard PlatinumДодатково по вкладу "Депозитний виплата процентів може здійснюватись шляхом приєднання їх до залишку вкладу. Вклади фізичних осіб Ощадного банку України гарантуються державою (Cтаття 57 Закону України "Про банки та банківську діяльність") За більш детальною інформацією звертайтесь до депозитного працівника АТ "Ощадбанк" або за телефонами контакт - центра 0-800-210-800, 044-363-01-33


Додаток Г


ДОГОВІР ПРО ІПОТЕЧНИЙ КРЕДИТ

ЗА НЕВІДНОВЛЮВАНОЮ КРЕДИТНОЮ ЛІНІЄЮ №_________

м. ___________ "__ ________ 201_ року


Цей договір про іпотечний кредит (далі - Договір) укладений між: Відкритим акціонерним товариством "Державний ощадний банк України" (далі - Банк), що є юридичною особою за законодавством України, в особі _______________________________________________________________________________________, повноваження якого підтверджені Положенням та довіреністю від ______________року, посвідченою ______________________________________________________ зареєстрованою в реєстрі за №___________, з однієї сторони, та фізичною особою _________________________________________________________ (далі - Позичальник), з другої сторони, (разом за текстом Договору - Сторони), свідчить що Сторони досягли згоди щодо врегулювання усіх майнових та організаційних аспектів на нижченаведених умовах і уклали цей Договір про наступне:

ТЕРМІНИ ТА ЇХ ТЛУМАЧЕННЯ

Терміни та скорочення, що використовуються в цьому Кредитному договорі слід тлумачити наступним чином:

.Зобовязання - зобовязання Позичальника перед Банком щодо повернення суми отриманого Кредиту у відповідності та на виконання умов цього Договору, сплати процентів за користування Кредитом, неустойки, комісійних винагород, а також відшкодування спричинених Банку збитків, та інших платежів, що підлягають сплаті згідно з умовами цього Договору.


2.Іпотечний кредит (або Кредит) - грошові кошти Банку, що підлягають видачі Позичальнику в порядку та на умовах, визначених цим Договором.


.Невідновлювана кредитна лінія - надання Кредиту в майбутньому окремими частинами (траншами) в межах Ліміту видачі кредитних коштів (Ліміту кредиту), при цьому загальний обсяг наданих протягом дії цього Договору траншів не повинен перевищувати Ліміт кредиту. При частковому погашенні Кредиту ліміт Кредиту не відновлюється.


.Ліміт кредиту - встановлена цим Договором гранична сума кредитних коштів, яка може бути надана Позичальнику за цим Договором.


.Документи забезпечення - іпотечний договір та будь-який інший документ (документи), що може бути складено Сторонами з метою забезпечення належного виконання Зобовязання згідно з положеннями цього Договору.


.Освоєння кредиту - використання кредитних коштів згідно з цільовим призначенням, вказаним в п.1.2 цього Договору.


1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ

.1.Банк зобовязується надати Позичальнику на умовах цього Договору грошові кошти в сумі _______________ (_________________) грн. (доларів США, ЕВРО) (надалі - Кредит), а Позичальник зобовязується прийняти, належним чином використати та повернути Кредит в сумі _____________ (_____________) грн. (доларів США, ЕВРО), а також сплатити проценти за користування Кредитом в розмірі __________ (____________) % річних, комісійні винагороди та інші платежі в порядку, на умовах та в строки, визначені цим Договором.


1.2.Кредит надається на ____________________________________ (зазначити цільове призначення: будівництво, реконструкцію, капітальний ремонт______________________). Кредит надається окремими частинами (траншами) за невідновлюваною кредитною лінією, відкритою на строк _________ (_______________) місяців, з остаточним терміном повернення Кредиту не пізніше "_______________ 20___ р. (вказується кінцева дата строку користування кредитом). Cукупна вартість кредиту, графік платежів, вид і предмет кожної супутньої послуги та їх обґрунтування визначені в додатку №1-3 до цього Договору, що є невідємною його частиною.


1.3 Сторони погодили суму Ліміту кредиту і визначили його в розмірі ____________________ (____________________________________________) гривень (доларів США або Євро), а також встановили, що Кредит має бути освоєним Позичальником до ______________ 20__ р. (зазначається кінцева дата строку освоєння кредиту). У разі, якщо Позичальник не здійснить освоєння Кредиту в повному обсязі в строк, визначений цим Договором, тоді Ліміт кредиту підлягає коригуванню і встановлюється Банком в розмірі фактично наданих кредитних коштів станом на цю ж дату і подальшому коригуванню не підлягає. Сторони підтверджують, що така зміна розміру Ліміту кредиту не є односторонньою зміною умов цього Договору.

.4 Сторони погоджуються з тим, що зобовязання Банку надати перший транш в межах встановленого Ліміту кредиту виникає з моменту виконання Позичальником протягом ________ днів від дати укладення цього Договору, окрім обовязку сплати комісійної винагороди в строки, передбачені п.1.4.4 цього Договору, всіх та кожної з наведених нижче умов (надалі по тексту використовуватиметься скорочення - "Загальні умови надання Кредиту"):


.4.1.Укладення в забезпечення виконання зобовязань за цим Договором Іпотечного договору предметом іпотеки за яким буде нерухоме майно, а саме: _____________________________________, що знаходиться за адресою ________________________________________________________ (надалі - Предмет іпотеки) та належить на праві власності _____________________________ (вказати: Позичальнику або Майновому поручителю, який виступатиме іпотекодавцем).


1.4.2.Здійснення Позичальником страхування майна, що передається в забезпечення і залишається у його володінні, за власний рахунок на користь Банку шляхом укладення договору страхування із страховою компанією на весь період дії цього Договору (або: шляхом укладення договору страхування із страховою компанією терміном на один рік з подальшим продовженням строку його дії до моменту повного погашення заборгованості за Кредитом та виконання зобовязань за цим Договором) (Вказати один з можливих варіантів);


.4.3.Сплати Позичальником страхових платежів за договорами страхування;


.4.4.Надання Банку документів, що підтверджують вкладення в _______________________ (вказати цільове призначення кредиту, зазначене в п.1.2) власних коштів не менше ___% від його вартості.


.4.5.Сплати комісійної винагороди за надання кредиту в розмірі _____ грн. протягом 1 (одного) робочого дня з моменту підписання цього Договору. (Даний пункт включається в Договір у разі стягнення комісійної винагороди за надання кредиту)


1.5.За користування Кредитом Позичальник зобовязаний сплачувати Банку відповідну плату (проценти) в порядку, розмірах та строки, визначених в цьому Договорі.


.5.1.При нарахуванні та сплаті процентів за користування Кредитом Сторони повинні керуватись наступним:


.5.1.1.Проценти нараховуються Банком щомісячно на рахунок № _____________________ в ________________ВАТ "Ощадбанк за методом факт/факт на фактичний залишок заборгованості за Кредитом, що був отриманий Позичальником, починаючи з дати видачі Кредиту до моменту закінчення терміну, на який надано Кредит.


1.5.1.2.При нарахуванні процентів за користування Кредитом враховується перший і не враховується останній день користування Кредитом;


.5.1.3.Нараховані проценти повинні бути сплачені Позичальником не пізніше ______ числа кожного місяця, починаючи з наступного місяця після видачі першого траншу шляхом внесення готівки до каси Банку або шляхом безготівкових перерахувань з рахунків, відкритих в установах ВАТ "Ощадбанк.


.5.1.4.Всі готівкові платежі за цим Договором (погашення Кредиту, плата процентів за його користування, комісійних винагород, штрафних санкцій тощо) сплачуються Позичальником в касі Банку.


1.5.2.Сторони погоджуються з тим, що Банк не дає жодних гарантій щодо незмінності розміру процентів за користування кредитом, а тому розмір процентів за користування Кредитом під час дії цього Договору внаслідок настання події, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів, в тому числі, залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або процентних ставок за активними і пасивними операціями Національного банку України, зміни процентних ставок на кредитному ринку України, внаслідок прийняття компетентними державними органами України рішень, що безпосередньо впливають на стан кредитного ринку України може бути змінений в наступному порядку:


.5.2.1.Банк має право ініціювати зміну розміру процентів за користування Кредитом по цьому Договору. Таке ініціювання перегляду процентної ставки може здійснюватись Банком протягом строку дії цього Договору до моменту повного виконання Позичальником Зобовязання. В такому разі Банк направляє Позичальнику та Майновому поручителю, майно якого передано в заставу (іпотеку) Банку як забезпечення виконання Зобовязання Позичальника, а також Поручителю Позичальника, відповідне повідомлення з зазначенням нової процентної ставки, а також причин, з якими Банк повязує необхідність зміни процентів за користування Кредитом та пропозицію укласти додатковий договір до цього Договору та Документів забезпечення. (виділена фраза курсивом включається до тексту, якщо в забезпечення виконання зобовязань за цим Договором укладено договір майнової поруки та/або договір поруки).


1.5.2.2.У разі, якщо запропонований Банком розмір процентів за користування Кредитом задовольнить Позичальника, а Майновий поручитель погодиться на залишення в заставі (іпотеці) Банку майна на умовах зміненої процентної ставки за користування Кредитом, та Поручитель погодиться з пропозицією Банку, Сторони укладають та підписують додатковий договір до цього Договору про зміну процентної ставки за користування Кредитом одночасно з підписанням додаткових (ого) договору (рів) до Документів забезпечення, у тому числі з Майновим поручителем та Поручителем. (виділені фрази курсивом включаються до тексту якщо в забезпечення виконання зобовязань за цим Договором укладено договір майнової поруки та/або договір поруки).


.5.2.3.У разі якщо Позичальник та/або Майновий поручитель та/або Поручитель відмовляться від пропозиції Банку, що повязана зі зміною процентної ставки за користування Кредитом, шляхом укладення з Банком відповідних додаткових договорів до цього Договору та Документів забезпечення, або залишать таку пропозицію Банку без розгляду та відповіді протягом 15 (пятнадцяти) календарних днів з моменту її (пропозиції Банку) отримання Позичальником та/або Майновим поручителем та/або Поручителем, останній (Позичальник) зобовязаний протягом 30 календарних днів з моменту спливу 15 (пятнадцяти) денного строку, що визначений Сторонами як строк для розгляду пропозиції Банку, повністю погасити заборгованість по Кредиту та сплатити усі нараховані проценти за період фактичного користування Кредитом та інші платежі, визначені цим Договором.


1.6.Погашення Кредиту здійснюється Позичальником до _____ числа кожного місяця, рівними частинами в розмірі ______ (_________________) гривень та на умовах, що визначені цим Договором, шляхом внесення готівки до каси Банку або шляхом безготівкових перерахувань з рахунків відкритих в ВАТ "Ощадбанк Перший платіж в погашення Кредиту здійснюється "____ ______________ "20___" року.


.7 При надходженні від Позичальника коштів у рахунок погашення заборгованості за цим Договором, виконання зобовязань здійснюється у наступній черговості:


·плата за розрахунково-касове обслуговування при достроковому погашенні частини Кредиту або залишку всієї заборгованості за Кредитом за ініціативою Позичальника. Сплата зазначеної комісійної винагороди здійснюється на умовах, передбачених п.1.8 цього Договору (дане положення включається в Договір у разі стягнення комісійної винагороди за розрахунково-касове обслуговування при достроковому погашенні частини Кредиту або залишку всієї заборгованості за Кредитом);


·прострочені проценти за користування Кредитом (якщо прострочення буде мати місце);


·прострочена основна сума боргу за Кредитом (якщо прострочення буде мати місце);


·строкові проценти за користування Кредитом;


·комісійні винагороди, окрім плати за розрахунково-касове обслуговування при достроковому погашенні частини основного боргу за Кредитом або залишку всієї заборгованості за ініціативою Позичальника;


·строкова сума основного боргу за Кредитом;


·штрафні санкції, передбачені цим Договором.


1.8 За надання банківських послуг Позичальник сплачує Банку наступні комісійні за:

надання Кредиту в розмірі _____________________. Сплата здійснюється одразу після укладення цього Договору; *

-обслуговування Кредиту в розмірі _________________________. Сплата здійснюється ______________________________________________________________________________; * (вказати розмір плати (у процентному співвідношенні до залишку фактичної заборгованості або фіксованою сумою у співвідношенні до ліміту Кредиту), порядок та строки сплати)


У разі, якщо комісія за обслуговування Кредиту сплачується одноразово наперед за весь період дії цього договору абзац 3 п.1.8 викладається у наступній редакції:

" - обслуговування Кредиту в розмірі _________________________.

Сплата здійснюється одноразово наперед за весь період дії цього Договору та у повному розмірі одразу після укладення цього Договору. У разі дострокового погашення кредиту залишок суми комісійної винагороди не повертається.

резервування коштів на невикористану частину Кредиту. Сплата здійснюється: в розмірі 0,1 % щомісячно від невикористаної частини кредитної лінії в період всього строку користування кредитом, а саме: з ____. ____. 200_р. по ____. ____. 200__р. (зазначається термін починаючи з дати укладення цього договору);

-розрахунково-касове обслуговування при достроковому погашенні частини Кредиту або залишку всієї заборгованості за Кредитом за ініціативою Позичальника. Сплата здійснюється:


в розмірі 0,3% від достроково погашеної частини Кредиту або залишку всієї заборгованості за Кредитом за ініціативою Позичальника у разі здіснення дострокового погашення в період з першого по третій рік включно користування Кредитом, а саме: з ____. ____. 200_р. по ____. ____. 200__р. (зазначається трьохрічний термін починаючи з дати укладення цього договору), в розмірі 0,2 % від достроково погашеної частини Кредиту або залишку всієї заборгованості за Кредитом за ініціативою Позичальника у разі здіснення дострокового погашення в період четвертого та пятого років включно користування Кредитом, а саме з ____. ____. 200_р. по ____. ____. 200_р. (зазначається дворічний термін починаючи з четвертого року користування Кредитом).


Починаючи з ____. ____. 200_р. (зазначається перша дата шостого року користування Кредитом) комісійна винагорода за розрахунково-касове обслуговування при достроковому погашенні частини Кредиту або залишку всієї заборгованості за Кредитом за ініціативою Позичальника не стягується.

(* ці комісійні винагороди зазначаються в цьому пункті Договору у разі їх стягнення.)

.9 У випадку надання Кредиту в іноземній валюті валютні ризики під час виконання зобовязань за цим Договором несе Позичальник.


.10 Погашення заборгованості, внаслідок отримання Банком грошових коштів за результатами виконання виконавчого документа, здійснюється в порядку, визначеному таким виконавчим документом.

.11 У випадку неналежного виконання зобовязань за цим Договором Позичальник надає згоду на розкриття Банком інформації щодо діяльності та фінансового стану Позичальника, яка стала відомою Банку у процесі обслуговування Позичальника та є банківською таємницею в обсязі, необхідному для захисту інтересів Банку та стягнення заборгованості, а також в обсязі, необхідному для відступлення майнових прав за цим Договором та Договором застави (іпотеки) на користь інших осіб. Розкриття Банком інформації, що становить банківську таємницю, відповідно до цього пункту Договору, може бути здійснено на користь будь-яких осіб, в тому числі, але не виключно, правоохоронних органів, а також юридичних осіб, що надаватимуть послуги Банку, повязані з поверненням простроченої заборгованості за цим Договором.


. УМОВИ КРЕДИТУВАННЯ

.1 Порядок видачі Кредиту

.1.1 Банк відкриває Позичальнику рахунок для обліку заборгованості за Кредитом відповідно до правил, що діють у Банку та чинного законодавства України, та в межах встановленого цим Договором Ліміту кредиту, здійснює надання Кредиту частинами (далі - траншами) по мірі освоєння Позичальником кредитних коштів.

.1.2 Кредит надається з кредитного рахунку готівкою або шляхом безготівкового перерахування коштів на поточний рахунок Позичальника, відкритий в установі ВАТ "Ощадбанк або іншого одержувача коштів, зазначеного в розрахункових документах Позичальника.


.1.3 Надання першого траншу на умовах цього Договору здійснюється після виконання Позичальником Загальних умов надання Кредиту, визначених в п.1.4 цього Договору. Надання наступного траншу здійснюється після подання Позичальником Банку документів, що підтверджують цільове використання кредитних коштів, отриманих за попереднім траншем. У разі невиконання Позичальником Загальних умов надання Кредиту протягом вказаного в п.1.4 цього Договору строку, або закінчення Строку користування Кредиту, Банк звільняється від виконання зобовязань щодо надання Кредиту за цим Договором.


.1.4 Будь-яке невиконання Позичальником умов цього Договору або Документів забезпечення породжує у Банка право відмінити наступні видачі Кредиту (його частини) та достроково відкликати Кредит, а у Позичальника створює обовязок достроково погасити заборгованість за Кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені цим Договором. Сторони підтверджують, що відміна Банком наступних видач Кредиту та дострокове відкликання Банком Кредиту не є односторонньою зміною умов цього Договору.


.2 Дострокове погашення Кредиту

.2.1 Позичальник має право в будь - який час після письмового повідомлення Банка не менш, ніж за ______ (_________) дні, провести дострокове погашення всієї суми або частини суми наданого Кредиту за умови, що в будь - якому випадку нараховані Банком проценти за користування Кредитом, належні до сплати комісійні винагороди за послуги Банку та всі інші суми, які повинні бути сплачені згідно з умовами Договору, будуть сплачені Позичальником в той же час. В разі дострокового повернення Позичальником частини суми заборгованості за Кредитом Банк зобовязаний здійснити відповідне коригування кредитних зобовязань Позичальника в бік їх зменшення.


.2.2 Банк має право вимагати від Позичальника дострокового повернення суми Кредиту в цілому, або у визначеній Банком частині, сплати процентів за його користування та інших платежів, що належать до сплати за цим Договором, у випадку невиконання або неналежного виконання Позичальником будь - яких зобовязань за цим Договором або за Договором застави (іпотеки), в тому числі, але не виключно, у випадку:


·затримання сплати частини Кредиту та/або процентів за користування Кредитом, інших платежів за цим Договором на один календарний місяць;


·незгоди Позичальника з пропозицією Банку про зміну процентної ставки за користування Кредитом та/або непідписання ним відповідного договору згідно умов цього Договору;


·використання Кредиту не за цільовим призначенням;


·виникнення обставин, які за обґрунтованим висновком Банку призведуть до того, що Позичальник не виконає свої зобовязання по цьому Договору;


·втрати Предметом застави (іпотеки) ліквідності або зменшення її вартості, виникнення обставин, що унеможливлюють звернення стягнення на Предмет застави (іпотеки);


·неподання Позичальником на вимогу Банку документів, що стосуються його фінансового стану;


·в разі порушення Позичальником умов Договору застави (іпотеки), в тому числі в разі несплати страхових платежів, порушення умов зберігання Предмету іпотеки, що призвело до пошкодження, знищення та втрати його вартості, що обумовлена Договором застави (іпотеки).


Виконання Позичальником вимоги Банку щодо дострокового повернення суми Кредиту, належних до сплати процентів, комісійних винагород та інших платежів відповідно до умов цього Договору повинно бути проведено Позичальником протягом тридцяти календарних днів з дати одержання такої вимоги від Банку.

. ПРАВА ТА ЗОБОВ`ЯЗАННЯ СТОРІН

.1 Зобовязання Банку:


.1.1.Відкрити Позичальнику кредитний рахунок для надання Кредиту та обліку заборгованості за Кредитом та рахунок для нарахування та обліку нарахованих доходів за Кредитом відповідно до правил, що діють у Банку, а також надати Позичальнику Кредит в порядку і на умовах, викладених в цьому Договорі, за умови виконання Позичальником "Загальних умов надання Кредиту.


3.1.2.Забезпечити Позичальника консультативними послугами щодо порядку видачі Кредиту та виконання умов цього Договору.


.1.3.За вимогою Позичальника надавати йому довідку щодо стану заборгованості за цим Договором. Вартість послуг Банку щодо надання довідки щодо стану заборгованості за цим Договором визначена в Додатку №3, що є невідємною його частиною.


3.2 Права Банку:

.2.1 Вимагати від Позичальника належного виконання останнім взятих на себе Зобовязань за цим Договором.


.2.2 Припинити та/або відмінити видачу Кредиту, як це передбачено п.2.1.3 та п.2.1.4 цього Договору.

.2.3.Відкликати Кредит, в порядку, передбаченому пунктом 2.3 цього Договору.


3.2.4.При виникненні простроченої заборгованості за Кредитом, процентами, комісійними винагородами, а також в інших випадках, передбачених цим Договором, припинити надання Кредиту та вимагати дострокового повернення Кредиту, сплати нарахованих процентів та інших платежів за цим Договором, та стягнути заборгованість за цим Договором в примусовому порядку, в тому числі, шляхом звернення стягнення на заставлене майно (предмет іпотеки).


.2.5.Вимагати від Позичальника укладення нових Документів забезпечення у разі, якщо укладені договори не в повному обсязі відповідно до правил Банку забезпечують повернення отриманого Позичальником Кредиту або Предмет іпотеки втратив ліквідність або Документи забезпечення припинили свою дію. Вимога Банку щодо необхідності укласти нові договори є безспірною і не підлягає оскарженню.


.2.6.У разі відмови Позичальника та/або Майнового поручителя та/або Поручителя щодо укладення договорів та/або додаткових договорів, у випадках, передбачених п.1.5.2.1 та 3.2.5 цього Договору, а також неукладення таких в строки, визначені Банком, вимагати від Позичальника дострокового повернення Кредиту та нарахованих процентів, комісійних винагород та інших платежів за цим Договором.


.2.7.Здійснювати перевірку цільового використання кредитних коштів шляхом отримання від Позичальника розрахункових документів (договорів, накладних, рахунків-фактур тощо), а при необхідності - шляхом виїзду на місце знаходження обєкта кредитування. (зазначається у випадку якщо цільове використання Кредиту підлягає контролю згідно з вимогами Банку).


.2.8.Здійснювати перевірку стану забезпечення Кредиту та вимагати від Позичальника та/або Майнового поручителя та/або Поручителя укладення нових договорів забезпечення повернення Кредиту в разі, якщо укладені договори не в повному обсязі відповідно до вимог Банку забезпечують повернення отриманого Позичальником Кредиту або Предмет застави (іпотеки) втратив ліквідність або договори забезпечення Зобовязання припинили свою дію. Вимога Банку щодо необхідності укласти нові договори забезпечення Зобовязання є безспірною і не підлягає оскарженню.


3.3.Зобовязання Позичальника:


.3.1 Точно в строки, обумовлені цим Договором, повернути Кредит в сумі _________ (____________________) гривень (доларів США або Євро), своєчасно сплачувати проценти за користування Кредитом, комісійні винагороди за банківські послуги та належним чином виконувати взяті на себе інші зобовязання за цим Договором. У випадку неналежного виконання взятих на себе зобовязань по цьому Договору на першу вимогу Банку в порядку, передбаченому цим Договором достроково повернути Кредит з одночасною сплатою процентів нарахованих на фактичний залишок заборгованості за Кредитом, комісійні винагороди, а також сплатити штрафні санкції, як це передбачено в Договорі, а також відшкодувати Банку в повному обсязі збитки, під якими Сторони розуміють витрати будь-якої з Сторін, що сталися внаслідок невиконання або неналежного виконання умов цього Договору, знищення, втрати або пошкодження майна (грошових коштів), що належить Стороні, а також неотримання доходів, котрі могли бути отримані, якби зобовязана Сторона виконала свої обовязки належним чином в порядку, передбаченому цим Договором відповідно до чинного законодавства України. Сторони домовилися, що розмір збитків визначатиметься Банком самостійно, на що Позичальник цим надає свою згоду.


.3.2 Відповідати всіма власними коштами та майном по своїх зобовязаннях, що випливають з цього Договору.


.3.3 Протягом ____________ календарних днів з моменту отримання кожного траншу надавати Банку документи, що підтверджують цільове використання Кредиту.

.3.4 У підтвердження своєї платоспроможності протягом дії цього Договору надавати на першу вимогу Банку документи, що підтверджують фінансовий стан Позичальника.

.3.5 Допускати представників Банку до перевірки документів, що підтверджують цільове призначення Кредиту, обєкта кредитування та предмету застави (іпотеки).


.3.6 Впродовж строку дії цього Договору своєчасно та самостійно ознайомлюватись із Тарифами банку, що повязані із обслуговуванням та погашенням Кредиту, в ______________________установі Банку.


.4 Права Позичальника:

.2.1.В порядку, передбаченому цим Договором, одержувати від Банку інформацію про стан заборгованості за цим Договором.


3.2.2.Порушувати перед Банком питання про перенесення строку погашення Кредиту (його частини) у разі виникнення тимчасових фінансових або інших ускладнень з незалежних від нього (Позичальника) причин.


Достроково погасити Кредит в порядку, передбаченому цим Договором.

.ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ВИКОНАННЯ ЗОБОВЯЗАНЬ ЗА ДОГОВОРОМ.


.1.Виконання Позичальником Зобовязань за цим Договором (в тому числі і додатковими договорами до нього) забезпечується наступними Документами забезпечення_______________________


. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН

.1 За невиконання або неналежне виконання взятих на себе зобовязань по цьому Договору, Сторони несуть відповідальність в порядку та на умовах, обумовлених в цьому Договорі та чинним законодавством України.


.2 За порушення взятих на себе зобовязань по своєчасному поверненню основної суми Кредиту та сплати процентів за користування Кредитом Позичальник зобовязується сплатити на користь Банку пеню в розмірі _____ % від суми простроченого платежу за кожний день прострочення.


.3 У разі ненадання Позичальником документів, що підтверджують цільове використання Кредиту, в порядку та в строки, визначені цим Договором, Позичальник повинен сплатити на користь Банку штраф в розмірі _____ % (______________) процентів від суми кредитних коштів, використаних не за цільовим призначенням, обумовленим цим Договором.

. ПОРЯДОК РОЗГЛЯДУ СПОРІВ

.1 У разі виникнення між Сторонами спорів за цим Договором або у звязку з ним, Сторони зроблять все необхідне для врегулювання вказаних спорів шляхом переговорів.


.2 Спори за цим Договором, врегулювання яких неможливо досягнути шляхом переговорів протягом 30 (тридцяти) календарних днів, вирішуються в судовому порядку.

. ОСОБЛИВІ ПОЛОЖЕННЯ ДОГОВОРУ

.1 Цей Договір може бути змінений або доповнений за взаємною згодою Сторін.

.2 Всі зміни та доповнення до цього Договору викладаються в письмовій формі у вигляді Додаткового договору та набувають чинності з моменту їх підписання уповноваженими представниками Сторін.

.3 Будь-які повідомлення, які направляються Сторонами одна одній в рамках цього Договору, повинні бути здійснені в письмовій формі та будуть вважатись поданими належним чином, якщо вони надіслані листом на замовлення або доставлені особисто на адресу Сторін, окрім випадків, що передбачені окремими положеннями цього Договору.

.4 Додаткові договори до цього Договору, які можуть бути укладені в майбутньому, є його невідємною частиною.


.5 При здійсненні Позичальником останнього платежу в погашення заборгованості за кредитом останній (Позичальник), спільно з Банком здійснюють звірку проведених розрахунків, уточнюють наявність чи відсутність заборгованості перед Банком по Кредиту, процентах та інших платежах.

.6 Банк повідомляє Позичальника, а Позичальник цим надає згоду на те, що інформація про Позичальника зберігатиметься в центральній базі даних Національного банку України а також в інших базах даних, що передбачені чинним законодавством України.

.7 Банк повідомляє Позичальника, а Позичальник цим надає згоду на те, що інформація про Позичальника надаватиметься товариству з обмеженою відповідальністю "Перше всеукраїнське бюро кредитних історій, яке знаходиться за адресою: 02002, м. Київ, вул. М. Раскової, 11, в обсязі, необхідному для формування кредитної історії відповідно до Закону України "Про організацію формування та обігу кредитних історій.


.8 Сторони домовились про збільшення строків позовної давності відповідно до ч.1 ст.259 Цивільного кодексу України до 3 (трьох) років для всіх грошових зобовязань Позичальника (в тому числі, але не виключно, щодо повернення суми Кредиту, сплати процентів за його користування, комісійних винагород, штрафів, пені), що передбачені умовами цього Договору.


. ЗАКЛЮЧНІ ПОЛОЖЕННЯ

.1 Цей Договір набуває чинності з моменту його підписання та діє до повного виконання Сторонами взятих на себе зобовязань по цьому Договору.


.2 У випадках, не передбачених цим Договором, Сторони керуються чинним законодавством України.

.3 Цей Договір складений у 2 (двох) оригінальних примірниках (по одному примірнику для кожної Сторони), що мають однакову юридичну силу та є автентичним за змістом.

.4 Сторони зобовязані вчасно повідомляти одна одну про зміни адреси, місця проживання, номерів телефонів, всі інші зміни, які здатні вплинути на реалізацію Договору та виконання зобовязань по ньому. Позичальник зобовязаний у тридцяти денний строк повідомити Банк про зміну свого постійного місця проживання, зміни місця працевлаштування, прізвища, імені, по-батькові, та інші обставини, що можуть вплинути на виконання зобовязань за цим Договором.


.5.Невідємною частиною цього договору є Додатки №1, №2, №3.


. РЕКВІЗИТИ ТА ПІДПИСИ СТОРІН


Банк: Адреса: _________________________ ___________________ МФО ____________, код ЄДРПОУ _____________ Рахунок для: погашення основного боргу №_______________ сплати процентів № __________________Позичальник:

.1 Цей Договір Сторонами прочитаний, відповідає їх намірам та досягнутим домовленостям, що засвідчується підписами Сторін, що діють у повній відповідності з наданими їм повноваженнями та повним розумінням предмета та змісту Договору.

БАНКПОЗИЧАЛЬНИК


Оригінальний примірник цього Договору разом зі всіма додатками отримано після його підписання ______________________________________

(дата, підпис, П.І.Б. Позичальника)

Додаток Д


ДОГОВІР

ВІДНОВЛЮВАНОЇ КРЕДИТНОЇ ЛІНІЇ №_________

м. ________________ "__ ________ 201___ року


Цей договір відновлюваної кредитної лінії (далі - Договір) укладений між: Відкритим акціонерним товариством "Державний ощадний банк України" (далі - Банк), що є юридичною особою за законодавством України, в особі _______________________________________________________________________________________, повноваження якого підтверджені Положенням та довіреністю від ______________року, посвідченою ______________________________________________________ зареєстрованою в реєстрі за №___________, з однієї сторони, та фізичною особою _________________________________________________________ (далі - Позичальник), з другої сторони, (разом за текстом Договору - Сторони), свідчить що Сторони досягли згоди щодо врегулювання усіх майнових та організаційних аспектів на нижченаведених умовах і уклали цей Договір про наступне:

ТЕРМІНИ ТА ЇХ ТЛУМАЧЕННЯ

Терміни та скорочення, що використовуються в цьому Договорі слід тлумачити наступним чином:

.Зобовязання - зобовязання Позичальника перед Банком щодо повернення суми отриманого Кредиту у відповідності та на виконання умов цього Договору, сплати процентів за користування Кредитом, неустойки, комісійних винагород, а також відшкодування спричинених Банку збитків, та інших платежів, що підлягають сплаті згідно з умовами цього Договору.


2.Кредит - грошові кошти Банку, що підлягають видачі Позичальнику в порядку та на умовах, визначених цим Договором.


.Відновлювана кредитна лінія - надання Кредиту в майбутньому окремими частинами (траншами) в межах Ліміту кредитування (Ліміту кредиту), при цьому заборгованість за наданим Кредитом на будь-яку дату не буде перевищувати Ліміт кредиту. При частковому погашенні Кредиту Ліміт кредиту відновлюється.


.Ліміт кредиту - встановлена цим Договором гранична сума, в межах якої Позичальник може користуватися Кредитом протягом терміну дії цього Договору.


.Документи забезпечення - будь-який документ (документи), що можуть бути складені Сторонами з метою забезпечення належного виконання Зобовязання згідно з положеннями цього Договору.


1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ

.1.Банк зобовязується надавати Позичальнику на умовах цього Договору Кредит в сумі______ (__________________) гривень (доларів США або Євро), а Позичальник зобовязується отримувати, належним чином використовувати та повернути Кредит в сумі______ (__________________) гривень (доларів США або Євро), сплатити проценти за користування Кредитом в розмірі ____% річних, комісійні винагороди та інші платежі в порядку, на умовах та в строки, визначені цим Договором.


1.2.Кредит надається на ____________________________________ (вказати цільове призначення Кредиту). Кредит надається окремими частинами (траншами) за відновлюваною кредитною лінією, відкритою на строк _________ (_______________) місяців, з остаточним терміном повернення Кредиту не пізніше "_______________ 20___ р. (вказується кінцева дата строку користування кредитом). Сукупна вартість кредиту, графік платежів, вид і предмет кожної супутньої послуги та їх обґрунтування визначені в додатку №№ 1-3 до цього Договору, що є його невідємною частиною.


.3.Сторони погодили суму Ліміту кредиту і визначили його в розмірі ___________ (_________________) гривень (доларів США або Євро).


1.4.Сторони погоджуються з тим, що зобовязання Банку надати перший транш в межах встановленого Ліміту кредиту виникає з моменту виконання Позичальником протягом ________ днів від дати укладення цього Договору, окрім обовязку сплати комісійної винагороди в строки, передбачені п.1.4.4 цього Договору всіх та кожної з наведених нижче умов (далі за текстом використовуватиметься скорочення - "Загальні умови надання Кредиту):


.4.1 Укладення в забезпечення виконання зобовязань за цим Договором такого (их) договору (ів) забезпечення: ______________________________________________________________________________ (вказати документ (и) забезпечення: договір застави, іпотечний договір, договір поруки (надалі - Документи);


.4.2.Здійснення Позичальником страхування майна, що передається в забезпечення і залишається у його володінні, за власний рахунок на користь Банку шляхом укладення договору страхування із страховою компанією на весь період дії цього Договору (або: шляхом укладення договору страхування із страховою компанією терміном на один рік з подальшим продовженням строку його дії до моменту повного погашення заборгованості за Кредитом) (Вказати один з можливих варіантів).


1.4.3.Сплати Позичальником страхових платежів за договором страхування.


.4.4.Сплати комісійної винагороди за надання кредиту в розмірі _____ грн. протягом 1 (одного) робочого дня з моменту підписання цього Договору. (Даний пункт включається в Договір у разі стягнення комісійної винагороди за надання кредиту)


1.5.За користування Кредитом Позичальник зобовязаний сплачувати Банку відповідну плату (проценти) в порядку, розмірах та строки, визначених в цьому Договорі.


.5.1.При нарахуванні та сплаті процентів за користування Кредитом Сторони повинні керуватись наступним:


.5.1.1.Проценти нараховуються Банком щомісячно на рахунок № _____________________ в ________________ВАТ "Ощадбанк за методом факт/факт на фактичний залишок заборгованості за Кредитом, що був отриманий Позичальником, починаючи з дати видачі Кредиту до моменту закінчення терміну, на який надано Кредит.


1.5.1.2.При нарахуванні процентів за користування Кредитом враховується перший і не враховується останній день користування Кредитом;


.5.1.3.Нараховані проценти повинні бути сплачені Позичальником не пізніше ______ числа кожного місяця, починаючи з наступного місяця після видачі першого траншу. Сплату нарахованих процентів здійснюється Позичальником шляхом внесення готівки до каси Банку або шляхом безготівкових перерахувань з рахунків, відкритих в установах ВАТ "Ощадбанк. Остання сплата процентів повинна бути здійснена не пізніше "________________" 200__ року.


.5.1.4.Всі готівкові платежі за цим Договором (погашення Кредиту, плата процентів за його користування, комісійних винагород, штрафних санкцій тощо) сплачуються Позичальником в касі Банку.


1.5.2.Сторони погоджуються з тим, що Банк не дає жодних гарантій щодо незмінності розміру процентів за користування Кредитом, а тому розмір процентів за користування Кредитом під час дії цього Договору внаслідок настання події, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів, в тому числі, залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або процентних ставок за активними і пасивними операціями Національного банку України, зміни процентних ставок на кредитному ринку України, внаслідок прийняття компетентними державними органами України рішень, що безпосередньо впливають на стан кредитного ринку України може бути змінений в наступному порядку:


.5.2.1.Банк має право ініціювати зміну розміру процентів за користування Кредитом по цьому Договору. Таке ініціювання перегляду процентної ставки може здійснюватись Банком протягом строку дії цього Договору до моменту повного виконання Позичальником Зобовязання. В такому разі Банк направляє Позичальнику та Майновому поручителю, майно якого передано в заставу (іпотеку) Банку як забезпечення виконання Зобовязання Позичальника, а також Поручителю Позичальника, відповідне повідомлення з зазначенням нової процентної ставки, а також причин, з якими Банк повязує необхідність зміни процентів за користування Кредитом та пропозицію укласти додатковий договір до цього Договору та Документів забезпечення. (виділена фраза курсивом включається до тексту, якщо в забезпечення виконання зобовязань за цим Договором укладено договір майнової поруки та/або договір поруки).


1.5.2.2.У разі, якщо запропонований Банком розмір процентів за користування Кредитом задовольнить Позичальника, а Майновий поручитель погодиться на залишення в заставі (іпотеці) Банку майна на умовах зміненої процентної ставки за користування Кредитом, та Поручитель погодиться з пропозицією Банку, Сторони укладають та підписують додатковий договір до цього Договору про зміну процентної ставки за користування Кредитом одночасно з підписанням додаткових (ого) договору (рів) до Документів забезпечення, у тому числі з Майновим поручителем та Поручителем. (виділені фрази курсивом включаються до тексту якщо в забезпечення виконання зобовязань за цим Договором укладено договір майнової поруки та/або договір поруки).


.5.2.3.У разі якщо Позичальник та/або Майновий поручитель та/або Поручитель відмовляться від пропозиції Банку, що повязана зі зміною процентної ставки за користування Кредитом, шляхом укладення з Банком відповідних додаткових договорів до цього Договору та Документів забезпечення, або залишать таку пропозицію Банку без розгляду та відповіді протягом 15 (пятнадцяти) календарних днів з моменту її (пропозиції Банку)) отримання Позичальником та/або Майновим поручителем та/або Поручителем, останній (Позичальник) зобовязаний протягом 30 календарних днів з моменту спливу 15 (пятнадцяти) денного строку, що визначений Сторонами як строк для розгляду пропозиції Банку, повністю погасити заборгованість по Кредиту та сплатити усі нараховані проценти за період фактичного користування Кредитом та інші платежі, визначені цим Договором.


1.6.Погашення кожного траншу здійснюється згідно з графіком до _______ числа кожного місяця рівними частинами шляхом внесення готівки до каси Банку, починаючи з наступного місяця після отримання траншу або шляхом безготівкових перерахувань з рахунків відкритих в ВАТ "Ощадбанк.


.7 При надходженні від Позичальника коштів у рахунок погашення заборгованості за цим Договором, виконання зобовязань здійснюється у наступній черговості:


·прострочені проценти за користування Кредитом (якщо прострочення буде мати місце);


·прострочена основна сума боргу за Кредитом (якщо прострочення буде мати місце);


·строкові проценти за користування Кредитом;


·комісійні винагороди;


·строкова сума основного боргу за Кредитом;


·штрафні санкції, передбачені цим Договором.


1.8 За надання банківських послуг Позичальник сплачує Банку наступні комісійні за:

надання Кредиту в розмірі _____________________. Сплата здійснюється одразу після укладення цього Договору; *

-за резервування коштів на невикористану частину кредитної лінії в розмірі 0, 1 % в місяць не пізніше ____ числа місяця, наступного за звітним;


обслуговування Кредиту в розмірі _________________________. Сплата здійснюється ______________________________________________________________________________; * (вказати розмір плати (у процентному співвідношенні до залишку фактичної заборгованості або фіксованою сумою у співвідношенні до ліміту Кредиту), порядок та строки сплати)

У разі, якщо комісія за обслуговування Кредиту сплачується одноразово наперед за весь період дії цього договору абзац 3 п.1.8 викладається у наступній редакції:

"обслуговування Кредиту в розмірі _________________________. Сплата здійснюється одноразово наперед за весь період дії цього Договору та у повному розмірі одразу після укладення цього Договору. У разі дострокового погашення кредиту залишок суми комісійної винагороди не повертається.

(* ці комісійні винагороди зазначаються в цьому пункті Договору у разі їх стягнення).

.9 У випадку надання Кредиту в іноземній валюті валютні ризики під час виконання зобовязань за цим Договором несе Позичальник.


.10 Погашення заборгованості за цим Договором на підставі виконавчих документів здійснюється в порядку, визначеному такими виконавчими документами.

.11 У випадку неналежного виконання зобовязань за цим Договором Позичальник надає згоду на розкриття Банком інформації щодо діяльності та фінансового стану Позичальника, яка стала відомою Банку у процесі обслуговування Позичальника та є банківською таємницею в обсязі, необхідному для захисту інтересів Банку та стягнення заборгованості, а також в обсязі, необхідному для відступлення майнових прав за цим Договором та Договором застави (іпотеки) на користь інших осіб. Розкриття Банком інформації, що становить банківську таємницю, відповідно до цього пункту Договору, може бути здійснено на користь будь-яких осіб, в тому числі, але не виключно, правоохоронних органів, а також юридичних осіб, що надаватимуть послуги Банку, повязані з поверненням простроченої заборгованості за цим Договором.


. УМОВИ КРЕДИТУВАННЯ

.1 Порядок видачі Кредиту

.1.1 Банк відкриває Позичальнику рахунок для обліку заборгованості за Кредитом відповідно до правил, що діють у Банку та чинного законодавства України, та в межах Ліміту кредиту, вказаного в п.1.3 цього Договору, здійснює надання Кредиту.

.1.2 Кредит надається з кредитного рахунку готівкою або шляхом безготівкового перерахування коштів на поточний рахунок Позичальника відкритий в установі ВАТ "Ощадбанк або іншого одержувача коштів, зазначеного в розрахункових документах Позичальника.


.1.3 Надання першого траншу на умовах цього Договору здійснюється після виконання Позичальником Загальних умов надання Кредиту, визначених в п.1.4 цього Договору. У разі, якщо Ліміт кредиту буде вичерпано, наступний транш надається Позичальнику лише за умови погашення заборгованості за Кредитом за попередніми траншами.

У разі невиконання Позичальником Загальних умов надання Кредиту протягом вказаного в п.1.4 цього Договору строку Банк звільняється від виконання зобовязань щодо надання Кредиту за цим Договором.


.1.4 Будь-яке невиконання Позичальником умов цього Договору або Документів забезпечення породжує у Банка право відмінити наступні видачі Кредиту (його частини) та достроково відкликати Кредит, а у Позичальника створює обовязок достроково погасити заборгованість за Кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені цим Договором. Сторони підтверджують, що відміна Банком наступних видач Кредиту та дострокове відкликання Банком Кредиту не є односторонньою зміною умов цього Договору.


.2 Дострокове погашення Кредиту

.2.1 Позичальник має право в будь - який час після письмового повідомлення Банка не менш, ніж за ______ (_________) дні, провести дострокове погашення всієї суми або частини суми наданого Кредиту за умови, що в будь - якому випадку нараховані Банком проценти за користування Кредитом, належні до сплати комісійні винагороди за послуги Банку та всі інші суми, які повинні бути сплачені згідно з умовами Договору, будуть сплачені Позичальником в той же час. В разі дострокового повернення Позичальником частини суми заборгованості за Кредитом Банк зобовязаний здійснити відповідне коригування кредитних зобовязань Позичальника в бік їх зменшення.


.2.2 Банк має право вимагати від Позичальника дострокового повернення суми Кредиту в цілому, або у визначеній Банком частині, сплати процентів за його користування та інших платежів, що належать до сплати за цим Договором, у випадку невиконання або неналежного виконання Позичальником будь - яких зобовязань за цим Договором або за Договором застави (іпотеки), в тому числі, але не виключно, у випадку:


·затримання сплати частини Кредиту та/або процентів за користування Кредитом, інших платежів за цим Договором на один календарний місяць;


·незгоди Позичальника з пропозицією Банку про зміну процентної ставки за користування Кредитом та/або непідписання ним відповідного договору згідно умов цього Договору;


·використання Кредиту не за цільовим призначенням;


·виникнення обставин, які за обґрунтованим висновком Банку призведуть до того, що Позичальник не виконає свої зобовязання по цьому Договору;


·втрати Предметом застави (іпотеки) ліквідності або зменшення її вартості, виникнення обставин, що унеможливлюють звернення стягнення на Предмет застави (іпотеки);


·неподання Позичальником на вимогу Банку документів, що стосуються його фінансового стану;


·в разі порушення Позичальником умов Договору застави (іпотеки), в тому числі в разі несплати страхових платежів, порушення умов зберігання Предмету іпотеки, що призвело до пошкодження, знищення та втрати його вартості, що обумовлена Договором застави (іпотеки).


Виконання Позичальником вимоги Банку щодо дострокового повернення суми Кредиту, належних до сплати процентів, комісійних винагород та інших платежів відповідно до умов цього Договору повинно бути проведено Позичальником протягом місяця тридцяти календарних днів з дати одержання такої вимоги від Банку.

. ПРАВА ТА ЗОБОВЯЗАННЯ СТОРІН


.1 Зобовязання Банку:


.1.4.Відкрити Позичальнику кредитний рахунок для надання Кредиту та обліку заборгованості за Кредитом та рахунок для нарахування та обліку нарахованих доходів за Кредитом відповідно до правил, що діють у Банку, а також надати Позичальнику Кредит в порядку і на умовах, викладених в цьому Договорі, за умови виконання Позичальником "Загальних умов надання Кредиту.


3.1.5.Забезпечити Позичальника консультативними послугами щодо порядку видачі Кредиту та виконання умов цього Договору.


.1.6.За вимогою Позичальника надавати йому довідку щодо стану заборгованості за цим Договором. Вартість послуг Банку щодо надання довідки щодо стану заборгованості за цим Договором визначена в Додатку №3, що є невідємною його частиною.


3.2 Права Банку:

.2.1.Вимагати від Позичальника належного виконання останнім взятих на себе зобовязань по цьому Договору.


3.2.2.При виникненні простроченої заборгованості за Кредитом та/або процентами чи комісійними винагородами (у разі їх стягнення згідно з умовами цього Договору), а також в інших випадках, передбачених цим Договором, вимагати дострокового повернення Кредиту, сплати нарахованих процентів та інших платежів за цим Договором, та стягнути заборгованість за цим Договором в примусовому порядку, в тому числі, шляхом звернення стягнення на заставлене майном.


.2.3.У разі відмови Позичальника щодо укладення договорів та/або додаткових договорів, у випадках передбачених п. п.1.5.2.3 цього Договору, а також неукладення таких в строки, визначені Банком, Банк має право вимагати від Позичальника дострокового повернення Кредиту та нарахованих процентів за користування кредитними коштами та/або зупинити видачу наступних траншів


.2.4.Здійснювати перевірку цільового використання кредитних коштів шляхом отримання від Позичальника розрахункових документів (договорів, накладних, рахунків-фактур тощо), а при необхідності - шляхом виїзду на місце знаходження обєкта кредитування. (зазначається у випадку якщо цільове використання Кредиту підлягає контролю згідно з вимогами Банку).


.2.5.Здійснювати перевірку стану забезпечення Кредиту та вимагати від Позичальника та/або Майнового поручителя та/або Поручителя укладення нових договорів забезпечення повернення Кредиту в разі, якщо укладені договори не в повному обсязі відповідно до вимог Банку забезпечують повернення отриманого Позичальником Кредиту або Предмет застави (іпотеки) втратив ліквідність або договори забезпечення Зобовязання припинили свою дію. Вимога Банку щодо необхідності укласти нові договори забезпечення Зобовязання є безспірною і не підлягає оскарженню.


3.3.Зобовязання Позичальника:


.3.1.Точно в строки, обумовлені цим Договором, повернути Кредит в сумі _________ (____________________) гривень (доларів США або Євро) та своєчасно сплачувати проценти за користування Кредитом, комісійні винагороди за банківські послуги та належним чином виконувати взяті на себе інші зобовязання за цим Договором. У випадку неналежного виконання взятих на себе зобовязань по цьому Договору на першу вимогу Банку в порядку, передбаченому цим Договором достроково повернути Кредит з одночасною сплатою процентів, нарахованих на фактичний залишок заборгованості по Кредиту, а також сплатити штрафні санкції, в порядку та на умовах передбачених цим Договором, а також відшкодувати Банку в повному обсязі збитки, під якими Сторони розуміють витрати будь-якої з Сторін, що сталися внаслідок невиконання або неналежного виконання умов цього Договору, знищення, втрати або пошкодження майна (грошових коштів), що належить Стороні, а також неотримання доходів, котрі могли бути отримані, якби зобовязана Сторона виконала свої обовязки належним чином в порядку, передбаченому цим Договором відповідно до чинного законодавства України. Сторони домовилися, що розмір збитків визначатиметься Банком самостійно, на що Позичальник цим надає свою згоду.


3.3.2.Відповідати всіма власними коштами та майном по своїх зобовязаннях, що випливають з цього Договору.


.3.3.У підтвердження цільового використання кредитних коштів надати Банку такі документи: ______________________________________________________________ протягом ____________ календарних днів з моменту отримання Кредиту (даний пункт включається в Договір у разі якщо перевірка цільового використання кредиту є обовязковою відповідно до внутрішніх нормативних документів Банку).


.3.4.У підтвердження своєї платоспроможності протягом дії цього Договору надавати на першу вимогу Банку документи, що підтверджують фінансовий стан Позичальника.


.3.5.Допускати представників Банку до перевірки документів, що підтверджують цільове призначення Кредиту, обєкта кредитування та предмету застави (іпотеки).


.3.6.Впродовж строку дії цього Договору своєчасно та самостійно ознайомлюватись із Тарифами банку, що повязані із обслуговуванням та погашенням Кредиту, в ______________________установі Банку


3.4.Права Позичальника:


.4.1.В порядку, передбаченому цим Договором, одержувати від Банку інформацію про стан заборгованості за цим Договором.


3.4.2.Порушувати перед Банком питання про перенесення строку погашення Кредиту (його частини) у разі виникнення тимчасових фінансових або інших ускладнень з незалежних від нього (Позичальника) причин.


.4.3.Достроково погасити Кредит в порядку, передбаченому цим Договором.


4. ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ВИКОНАННЯ ЗОБОВЯЗАНЬ ЗА ДОГОВОРОМ.


.2.Виконання Позичальником Зобовязань за цим Договором (в тому числі і додатковими договорами до нього) забезпечується наступними Документами забезпечення_______________________.


. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН

.1.За невиконання або неналежне виконання взятих на себе зобовязань по цьому Договору, Сторони несуть відповідальність в порядку та на умовах, обумовлених в цьому Договорі та чинним законодавством України.


5.2.За порушення взятих на себе зобовязань по своєчасному поверненню основної суми Кредиту та/або сплати процентів за користування Кредитом Позичальник зобовязується сплатити на користь Банку пеню в розмірі _____ % від суми простроченого платежу за кожний день прострочення.


.3.У разі ненадання Позичальником документів, що підтверджують цільове використання Кредиту, в порядку та в строки, визначені цим Договором, Позичальник повинен сплатити на користь Банку штраф в розмірі _____ % (______________) процентів від суми кредитних коштів, використаних не за цільовим призначенням, обумовленим цим Договором. (даний пункт включається в Договір у разі якщо перевірка цільового використання Кредиту є обовязковою відповідно до вимог Банку).


(згідно з п. п.5.2., 5.3 цього Договору пеня стягується в розмірі денної відсоткової ставки за користування Кредитом, яка визначається як частка від ділення розміру річної відсоткової ставки, зазначеної в п. п.1.1 цього Договору, на 365 днів - виділена фраза не включається до тексту Договору).

. ПОРЯДОК РОЗГЛЯДУ СПОРІВ

.1 У разі виникнення між Сторонами спорів за цим Договором або у звязку з ним, Сторони зроблять все необхідне для врегулювання вказаних спорів шляхом переговорів.


.2 Спори за цим Договором, врегулювання яких неможливо досягнути шляхом переговорів протягом 30 (тридцяти) календарних днів, вирішуються в судовому порядку.

. ОСОБЛИВІ ПОЛОЖЕННЯ ДОГОВОРУ

.1 Цей Договір може бути змінений або доповнений за взаємною згодою Сторін.

.2 Всі зміни та доповнення до цього Договору викладаються в письмовій формі у вигляді Додаткового договору та набувають чинності з моменту їх підписання уповноваженими представниками Сторін.

.3 Будь-які повідомлення, які направляються Сторонами одна одній в рамках цього Договору, повинні бути здійснені в письмовій формі та будуть вважатись поданими належним чином, якщо вони надіслані листом на замовлення або доставлені особисто на адресу Сторін, окрім випадків, що передбачені окремими положеннями цього Договору.

.4 Додаткові договори до цього Договору, які можуть бути укладені в майбутньому, є його невідємною частиною.


.5 При здійсненні Позичальником останнього платежу в погашення заборгованості за кредитом останній (Позичальник), спільно з Банком здійснюють звірку проведених розрахунків, уточнюють наявність чи відсутність заборгованості перед Банком по Кредиту, процентах та інших платежах.

.6 Банк повідомляє Позичальника, а Позичальник цим надає згоду на те, що інформація про Позичальника зберігатиметься в центральній базі даних Національного банку України а також в інших базах даних, що передбачені чинним законодавством України.

.7 Банк повідомляє Позичальника, а Позичальник цим надає згоду на те, що інформація про Позичальника надаватиметься товариству з обмеженою відповідальністю "Перше всеукраїнське бюро кредитних історій, яке знаходиться за адресою: 02002, м. Київ, вул. М. Раскової, 11, в обсязі, необхідному для формування кредитної історії відповідно до Закону України "Про організацію формування та обігу кредитних історій.


.8 Сторони домовились про збільшення строків позовної давності відповідно до ч.1 ст. 259 Цивільного кодексу України до 3 (трьох) років для всіх грошових зобовязань Позичальника (в тому числі, але не виключно, щодо повернення суми Кредиту, сплати процентів за його користування, комісійних винагород, штрафів, пені), що передбачені умовами цього Договору.


. ЗАКЛЮЧНІ ПОЛОЖЕННЯ

.1 Цей Договір набуває чинності з моменту його підписання та діє до повного виконання Сторонами взятих на себе зобовязань по цьому Договору.


.2 У випадках, не передбачених цим Договором, Сторони керуються чинним законодавством України.

.3 Цей Договір складений у 2 (двох) оригінальних примірниках (по одному примірнику для кожної Сторони), що мають однакову юридичну силу та є автентичним за змістом.

.4 Сторони зобовязані вчасно повідомляти одна одну про зміни адреси, місця проживання, номерів телефонів, всі інші зміни, які здатні вплинути на реалізацію Договору та виконання зобовязань по ньому. Позичальник зобовязаний у тридцяти денний строк повідомити Банк про зміну свого постійного місця проживання, зміни місця працевлаштування, прізвища, імені, по-батькові, та інші обставини, що можуть вплинути на виконання зобовязань за цим Договором.


.5 Невідємною частиною цього договору є Додатки №1, №2, №3.


. РЕКВІЗИТИ ТА ПІДПИСИ СТОРІН


Банк: Адреса: _________________________ ___________________ МФО ____________, код ЄДРПОУ _____________ Рахунок для: погашення основного боргу №_______________ сплати процентів № __________________Позичальник:

.1 Цей Договір Сторонами прочитаний, відповідає їх намірам та досягнутим домовленостям, що засвідчується підписами Сторін, що діють у повній відповідності з наданими їм повноваженнями та повним розумінням предмета та змісту Договору.

БАНКПОЗИЧАЛЬНИК


Оригінальний примірник цього Договору разом зі всіма додатками отримано після його підписання ______________________________________

(дата, підпис, П.І.Б. Позичальника)

Додаток Е


ДОГОВІР ЗАСТАВИ ГРОШЕЙ НА ДЕПОЗИТІ №_______

м. ______________ "________________ 201___ р.


Відкрите акціонерне товариство "Державний ощадний банк України" (далі - Заставодержатель або Банк), що є юридичною особою за законодавством України, в особі

__________________________________________________________________,

повноваження якого підтверджені

__________________________________________________________________,

з однієї сторони, та фізична особа

__________________________________________________________________

(прізвище, імя, по батькові)


паспорт______________________________________________________,

(серія, номер, ким та коли виданий)

(далі - Заставодавець) з другої сторони (разом за текстом Договору - Сторони), уклали цей Договір застави майнових прав (далі - Договір) про нижченаведене:

ТЕРМІНИ ТА ЇХ ТЛУМАЧЕННЯ

В цьому Договорі наведені нижче терміни та поняття мають таке значення:

Кредитний договір - (Кредитний договір або Договір відновлюваної кредитної лінії, або Договір про овердрафт, інші - необхідне зазначити), укладений між Заставодержателем та Заставодавцем "_______________200__ р. № ______, а також усі додатки, зміни та доповнення до нього, які чинні на момент укладення цього Договору, а також ті, що можуть бути укладені після підписання цього Договору.


Зобовязання - Зобовязання Заставодавця, що випливають з Кредитного договору, а саме:


повернути Заставодержателю кредит у розмірі __________ (____________________) гривень (або доларів США, ЄВРО) у строк та на умовах, зазначених у Кредитному договорі;

-сплатити Заставодержателю проценти за користування кредитом, у розмірі та на умовах зазначених у Кредитному договорі;


сплатити Заставодержателю комісійні винагороди в порядку, визначеному Кредитним договором;

сплатити на користь Заставодержателя неустойку у випадку неналежного виконання зобов'язань за Кредитним договором;

відшкодувати Заставодержателю збитки в повному обсязі, під якими розуміються витрати, зроблені Заставодержателем, втрата ним грошових коштів, а також неодержані ним доходи.

Строк виконання Зобовязання (строк (и) платежу) - Встановлені Кредитним договором строки, до закінчення яких Заставодавець зобов'язаний в порядку, визначеному Кредитним договором, здійснити ті чи інші виплати на користь Заставодержателя, зокрема, але не виключно, повернути суму кредиту або ту чи іншу його частину, нараховані відсотки за користування кредитом, а також сплатити на користь Заставодержателя всі інші передбачені Кредитним договором платежі.


Боржник - _______________________________ (зазначається найменування установи Банка).

Контракт - депозитний договір (або договір про банківський вклад) від "_____" ___________ року, укладений між _____________________________ (зазначається найменування установи Банка та назва Заставодавця)

В термін "Контракт крім зазначеного договору, включаються також усі зміни, додатки та доповнення до нього, як такі, що є чинними на дату набуття чинності цим Договором, так і ті, що будуть укладені після підписання цього Договору.


Предмет застави - грошові кошти Заставодавця в сумі ___________, які передані Заставодержателю у депозит на підставі Контракту, а також суми процентів та неустойки, що підлягають сплаті Заставодавцю за умовами Контракту.

Право застави - безумовне та безспірне право Заставодержателя задовольнити свої вимоги до Заставодавця, які випливають з Кредитного договору, з вартості Предмета застави переважно перед іншими кредиторами Заставодавця в порядку, визначеному цим Договором.

Схвалення, згода - попередньо отримані схвалення, згода в письмовій формі.

Договір - цей Договір застави з усіма додатковими угодами, змінами, доповненнями та додатками до нього.

Заголовки та назви статей не є їх складовою частиною та не можуть братись до уваги при тлумаченні цього Договору.

. Предмет Договору

.1 Заставодавець, з метою забезпечення належного виконання Зобов'язання, що випливає з Кредитного договору, передає в заставу, а Заставодержатель цим приймає в заставу на умовах, визначених у цьому Договорі, Предмет застави - грошові кошти, що передані в депозит в сумі ___________, а також суми процентів та неустойки, що підлягають сплаті Заставодавцю за умовами Контракту.

.2 За домовленістю Сторін Предмет застави оцінено у _______________ (______________________________) гривень. При цьому, Сторони погоджуються з тим, що оціночна вартість Предмету застави, зазначена у цьому пункті Договору, є приблизною вартістю Предмета застави на момент передачі його у заставу.

2. Обмеження відносно розпорядження Предметом застави

.1 Заставодавець зберігає за собою право володіння, користування та розпорядження Предметом застави з урахуванням обмежень, встановлених цим Договором.

.2 Заставодавець не має права без письмової згоди Заставодержателя вчиняти будь-які дії, що можуть вплинути, як безпосередньо, так і опосередковано, як тепер, так і в майбутньому, на кількісні та якісні показники Предмету застави та платоспроможність Заставодавця. Зокрема, Заставодавець не повинен без письмової згоди Заставодержателя розпоряджатись будь-яким чином Предметом застави або його частиною, зменшувати без належних на те підстав, наявність яких повинна бути письмово обґрунтована Заставодавцем, якісні та кількісні показники Предмета Застави, а також укладати стосовно Предмета застави договори оренди та будь-які інші угоди.

.3 Наступні застави Предмету застави не допускаються.

.4 Предмет застави за цим Договором є Предметом застави тільки за цим Договором та може бути замінений за письмовою згодою та/або на вимогу Заставодержателя іншим майном (нерухомим майном), що надається Заставодавцем, за умови попереднього формування Заставодавцем узгодженої з Заставодержателем кількості майна (нерухомого та/або іншого майна), яким буде замінений Предмет застави, і виконання Заставодавцем зобовязань стосовно надання ним документів, що підтверджують наявність такого майна та право власності на нього або право його застави.


. Права та обовязки сторін


.1 Заставодержатель має право:

.1.1 Звернути стягнення на Предмет застави та реалізувати його в порядку, передбаченому цим Договором, у випадку невиконання або неналежного виконання Зобовязання за Кредитним договором, а саме:


при несплаті або частковій сплаті у встановлені відповідно до Кредитного договору строки суми кредиту, та / або

при несплаті або частковій сплаті суми відсотків, та /або

-при несплаті або частковій несплаті суми комісійних винагород, та/або


при несплаті або частковій сплаті неустойки.

.1.2 У випадку втрати Предмета застави чи його пошкодження вимагати від Заставодавця відновлення Предмета застави або заміни іншим майном такої ж вартості, в іншому випадку достроково вимагати виконання від Заставодавця забезпеченого заставою Зобовязання.


.1.3 У випадку зменшення вартості Предмета застави здійснювати будь-які дії, що не суперечать законодавству, для забезпечення виконання Зобовязання згідно з Кредитним договором, в тому числі достроково звернути стягнення на Предмет застави.


.1.4 У будь-який час після набрання чинності цим Договором відмовитись від Права застави та від цього Договору в цілому у випадку, якщо з будь-яких причин ліквідність Предмета застави буде втрачена, у тому числі, але не виключно, буде мати місце будь-яка з перерахованих нижче обставин, котра може викликати складнощі та/або зробити неможливою реалізацію Предмета застави та задоволення вимог з його вартості:

а) зменшення вартості та/або якості Предмета застави;

б) інфляція, падіння цін або будь-яка інша обставина, яка може в тій чи іншій мірі відобразитись на вартості та/або ліквідності Предмета застави;

в) будь-які інші обставини, котрі за думкою Заставодержателя, можуть суттєво вплинути на ліквідність Предмета застави та/або можливість його найбільш швидкої реалізації з метою погашення Зобовязання у повному обсязі.


Застереження: Висновок Заставодержателя відносно наявності перерахованих вище обставин, які загрожують втраті Предметом застави ліквідності, можуть викликати складнощі та/або зробити неможливою реалізацію Предмета застави і задоволення вимог з його вартості, є остаточним та узгодженню з Заставодавцем не підлягає. Заставодавець цим підтверджує свою згоду з тим, що цей Договір втрачає чинність з дати, яка буде зазначена у відповідному повідомленні Заставодержателя на адресу Заставодавця про припинення дії цього Договору.

.1.5 Здійснити реєстрацію Предмета застави в Державному реєстрації обтяжень рухомого майна.

.1.6. Здійснити договірне списання коштів з депозиту в разі обрання позасудового порядку звернення стягнення на Предмет застави.

.1.7 У випадку неналежного виконання Боржником зобовязань за Кредитним договором (або Договором про іпотечний кредит за невідновлюваною кредитною лінією, Договором про овердрафт, інше - необхідне зазначити) та/або Заставодавцем за цим Договором Заставодавець надає Заставодержателю згоду на розкриття Банком інформації щодо діяльності та фінансового стану Заставодавця, яка стала відомою Банку у процесі обслуговування Боржника та є банківською таємницею в обсязі, необхідному для захисту інтересів Банку та стягнення заборгованості, а також в обсязі, необхідному для відступлення майнових прав за цим Договором на користь інших осіб. Розкриття Банком інформації, що становить банківську таємницю, відповідно до цього пункту Договору, може бути здійснено на користь будь-яких осіб, в тому числі, але не виключно, правоохоронних органів, а також юридичних осіб, що надаватимуть послуги Банку, повязані з поверненням простроченої заборгованості за Кредитним договором (або Договором про іпотечний кредит за невідновлюваною кредитною лінією, Договором про овердрафт, інше - необхідне зазначити).


.2 Заставодавець має право:

.2.1 Достроково виконати Зобовязання, забезпечене Предметом застави.


.3 Заставодавець зобовязаний:


.3.1 Без письмової згоди Заставодержателя не відчужувати, не міняти, не встановлювати інші обтяження Предмету застави.

.3.2 Не здійснювати дій, що призводять до зменшення вартості Предмета застави, його якісних та кількісних показників.

.3.3 Вжити всіх необхідних заходів для збереження Предмета застави.

.3.4 Відшкодувати в повному обсязі збитки, які виникли у Заставодержателя в звязку з невиконанням Заставодавцем зобовязань по цьому Договору.


.3.5 У випадку загибелі Предмета застави та/або втрати ним (Предметом застави) початкової ліквідності надати Заставодержателю в якості забезпечення Зобовязання аналогічне за вартістю майно, яке належить Заставодавцю на праві власності і на яке може бути звернене стягнення.


.3.6 Повідомляти Заставодержателя про будь-які зміни, які відбулися або можуть наступити у Предметі застави, у тому числі про будь-які дії третіх осіб стосовно Предмету застави не пізніше наступного дня з моменту, коли про вказані обставини стало відомо Заставодавцю.

.3.7 Задовольнити вимогу Заставодержателя про заміну Предмета застави та внесення відповідних змін в цей Договір.

. Виникнення та припинення права застави

.1 Право застави виникає у Заставодержателя з моменту підписання цього Договору.

.2 У випадку невиконання чи неналежного виконання Зобовязання в цілому чи тієї або іншої його частини, а також у інших випадках, передбачених цим Договором та/або чинним законодавством, Заставодержатель реалізує своє право шляхом звернення стягнення на Предмет застави у порядку, визначеному цим Договором.


.3 Заставодержатель вправі задовольнити за рахунок Предмету застави свої вимоги у повному обсязі, який визначається Заставодержателем самостійно на момент реалізації Права застави, у тому числі, але не виключно, вимагати до сплати на користь Заставодержателя:

а) основну суму кредиту;

б) проценти за користування кредитом;

в) нараховану та несплачену на момент реалізації Права застави суму неустойки за порушення Зобовязань за Кредитним договором (пеня, штраф);


г) комісійні винагороди;

д) витрати, понесені Заставодержателем у звязку із зверненням стягнення на Предмет застави та його реалізацією, у тому числі витрати на оплату послуг аудиторів, адвокатів та інші документально підтверджені витрати Заставодержателя, якщо вони будуть мати місце;


ж) спричинені Заставодержателю збитки в повному обсязі понад неустойку.

.4 Право застави припиняється:

а) виконанням у повному обсязі Зобовязання;


б) в інших випадках, передбачених чинним законодавством України.

.5 У випадку продовження строку повернення Кредиту та зміни інших умов Кредитного договору, цей Договір зберігає силу до повного виконання умов, передбачених Кредитним договором.

. Запевнення та гарантії

.1 Цим Заставодавець підтверджує, що на момент набуття чинності цим Договором:

.1.1 Предмет застави є власністю Заставодавця і він (Заставодавець) вправі ним розпоряджатися і на нього (Предмет застави) може бути звернуто стягнення.

Предмет застави не є предметом застави по угодах Заставодавця за іншими договорами, нікому не відчужений, у спорі та/або під арештом та забороною не перебуває.

Не існує довіреностей (інших уповноважуючих документів), виданих Заставодавцем третім особам, що свідчать про право останніх розпоряджатись тим чи іншим чином Предметом застави.

.2 У випадку предявлення будь-яких претензій третіх осіб стосовно Предмета застави за цим Договором, такі претензії повинні бути врегульовані за рахунок Заставодавця.


. Звернення стягнення на предмет застави та його реалізація

.1 Заставодержатель набуває право звернення стягнення на Предмет застави у випадку, якщо у момент настання Строку платежу Зобовязання (або відповідна його частина) не буде виконано, а також у будь-який час незалежно від настання Строку платежу у випадку невиконання Заставодавцем будь-якого з своїх обовязків, передбачених цим Договором та/або Кредитним договором, а рівно у випадках, якщо будь-яка з гарантій або завірень, наданих Заставодавцем у відповідності з цим Договором, виявиться (стане) недійсною.


Заставодержатель, зокрема, набуває право звернення стягнення на Предмет застави незалежно від настання строку виконання Зобовязання в разі, якщо інша особа набула право звернення стягнення на Предмет застави.


.2 Заставодавець вправі у будь-який час до реалізації Предмета застави, зупинити звернення стягнення на нього виконанням Зобовязання у повному обсязі.


.3 У випадку часткового виконання Зобовязання застава зберігається у первісному обсязі.


.4 Звернення стягнення на Предмет застави здійснюється на підставі рішення суду в порядку, встановленому законом, або в позасудовому порядку згідно чинного законодавства та цього Договору.

Заставодержатель зобов'язаний в будь-якому випадку до початку процедури звернення стягнення зареєструвати в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна відомості про звернення стягнення на Предмет застави.

.5 В разі звернення стягнення на Предмет застави за рішенням суду, Заставодержатель до моменту подання відповідного позову зобовязаний письмово повідомити всіх зареєстрованих обтяжувачів, якщо такі будуть встановлені, про початок судового провадження у справі про звернення стягнення на Предмет застави.


.6 Заставодержатель має право на власний розсуд визначити позасудовий спосіб звернення стягнення на Предмет застави, а саме: переказ Заставодержателю відповідної грошової суми, у тому числі в порядку договірного списання.

.6.1 В разі прийняття рішення про звернення стягнення на Предмет застави в позасудовому порядку, Заставодержатель одночасно з реєстрацією в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна відомостей про звернення стягнення на Предмет застави зобовязаний надіслати Заставодавцю та іншим зареєстрованим обтяжувачам, якщо такі будуть встановлені, відповідне письмове повідомлення.


. Відповідальність сторін

.1 У випадку невиконання або неналежного виконання зобовязань по цьому Договору винна Сторона відшкодовує другій Стороні спричиненні у звязку з цим збитки.


. Судове застереження

.1 Спори та суперечки в рамках цього Договору передаються на розгляд суду в порядку визначеному чинним законодавством України.

.2 Відносини, що виникають при укладенні та виконанні цього Договору та не врегульовані в ньому, регулюються чинним законодавством України.

. Заключні положення

.1 Цей Договір набуває чинності з моменту його підписання Сторонами і діє до виконання Зобов'язання за Кредитним договором в повному обсязі.

.2 Цей Договір може бути змінений або доповнений за взаємною згодою Сторін. Зміни та доповнення до цього Договору викладаються в письмовій формі та набувають чинності з моменту їх підписання.

.3 Будь-які повідомлення, які направляються Сторонами одна одній в рамках цього Договору, повинні бути здійснені в письмовій формі та будуть вважатись поданими належним чином, якщо вони надіслані рекомендованим листом на замовлення або доставлені особисто на адресу Сторін.

.4 Витрати, повязані з укладенням та виконанням цього Договору, здійснюються за рахунок Заставодавця.


.5 Сторони зобовязані вчасно повідомляти одна одну про зміни адреси, місця проживання, номерів телефонів, всі інші зміни, які здатні вплинути на реалізацію Договору та виконання зобовязань по ньому. Заставодавець зобовязаний у тридцяти денний строк повідомити Банк про зміну свого постійного місця проживання, зміни місця працевлаштування, прізвища, імені, по-батькові, та інші обставини, що можуть вплинути на виконання зобовязань за цим Договором.


9.6 Цей Договір складений у 2 (двох) оригінальних примірниках, автентичних за змістом, (один для Заставодержателя, один для Заставодавця), кожний з яких має рівну юридичну силу.

.РЕКВІЗИТИ ТА ПІДПИСИ СТОРІН


Заставодержатель: Заставодавець: Підписи Сторін


Цей Договір Сторонами прочитаний, відповідає їх намірам та досягнутим домовленостям, засвідчується власними підписами уповноважених Сторін, які діють у повній відповідності з наданими їм повноваженнями та повним розумінням предмету та змісту Договору.

_________________ / / _________________ / /

Додаток Ж


ДОГОВІР ПРО ОВЕРДРАФТ №

м. _____________ "_________________ 201__року


Цей Договір укладений між: Відкритим акціонерним товариством "Державний ощадний банк України" (далі - Банк), в особі ________________________________________________ ____________________________________, повноваження якого підтверджені Довіреністю від _____________, посвідченою ____________________________, зареєстрованою в реєстрі за № ______, з однієї сторони, та фізичною особою _________________________________________________________

(прізвище, ім`я, по батькові Позичальника)

паспорт _________________________________________________________________

(серія, номер, дата, ким та коли виданий)

(далі - Позичальник), з другої сторони, (разом за текстом Договору - Сторони), свідчить що Сторони досягли згоди щодо врегулювання всіх майнових та організаційних аспектів і уклали цей Договір про овердрафт (далі - Договір) на нижченаведених умовах:

ТЕРМІНИ ТА ЇХ ТЛУМАЧЕННЯ

Терміни та скорочення, що використовуються в цьому Договорі слід тлумачити наступним чином:

.Овердрафт - короткостроковий кредит (далі - Кредит), що надається Банком Позичальнику понад залишок коштів на його поточному рахунку в Банку в межах встановленого Ліміту.


2.Зобовязання - зобовязання Позичальника перед Банком щодо повернення суми отриманого Кредиту у відповідності та на виконання умов цього Договору, сплати процентів за користування Кредитом, штрафних санкцій, а також комісії, відшкодування спричинених Банку збитків, та інших платежів, що підлягають сплаті у відповідності з умовами цього Договору.


.Кредит - грошові кошти Банку, що підлягають видачі Позичальнику в порядку та на умовах визначених цим Договором.


.Ліміт овердрафту - гранична сума заборгованості за короткостроковим Кредитом, наданим Позичальнику понад залишок коштів на його поточному рахунку.


.Документи забезпечення - будь-який документ (документи), що можуть бути складені Сторонами з метою забезпечення належного виконання Зобовязання згідно з положеннями цього Договору.


1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ

.1.Банк зобовязується надавати Позичальнику на умовах цього Договору Кредит у випадку відсутності коштів на його поточному рахунку


№ ______________,

відкритому в _________________________________________________

(назва установи Банку)

(далі - поточний рахунок Позичальника), а Позичальник зобовязується систематично та безумовно спрямовувати всі грошові кошти, які надходять на його користь, на зазначений рахунок, забезпечувати таким чином погашення Кредиту та сплату процентів.


1.2.Надання кредиту в порядку, встановленому цим Договором, здійснюється Банком протягом ____ (______________) місяців з моменту підписання цього Договору.


1.3.Ліміт овердрафту, в межах якого Банк буде надавати Кредит, встановлюється в розмірі _________ (__________________) гривень. У разі зменшення грошових надходжень на поточний рахунок Позичальника Банк здійснює коригування Ліміту кредиту, та встановлює його на рівні ______ % від обсягу грошових надходжень на поточний рахунок Позичальника за попередній місяць. Сторони погоджуються з тим, що коригування Банком Ліміту кредиту не є односторонньою зміною умов цього Договору.


.4.Погашення Кредиту здійснюється не пізніше _______ числа кожного місяця за рахунок коштів, що надходять на поточний рахунок Позичальника, шляхом зменшення дебетового залишку на цьому рахунку. Останнє погашення Кредиту Позичальник здійснює не пізніше ______________ 200__ року.


.5.Строк безперервного користування Кредитом не повинен перевищувати 30 календарних днів.


Строком безперервного користування Кредитом вважається період часу, протягом якого безперервно існує дебетове сальдо за поточним рахунком Позичальника. Початком безперервного користування Кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існує дебетове сальдо за поточним рахунком Позичальника. Зменшення чи збільшення заборгованості за Кредитом в цей період не впливають на зміну дати початку безперервного користування Кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування Кредитом вважається день, по закінченню якого за поточним рахунком зафіксовано нульове або кредитове сальдо.

.6.Сторони погоджуються з тим, що зобовязання Банка надати Кредит виникає з моменту виконання Позичальником протягом ________ днів від дати укладення цього Договору, окрім обовязку сплати комісійної винагороди в строки, передбачені п.1.6.4 цього Договору, всіх та кожної з наведених нижче умов (надалі по тексту використовуватиметься скорочення - "Загальні умови надання Кредиту"):


.6.1.Укладення в забезпечення виконання зобовязань за цим Договором _________________________ (вказати документ забезпечення: договір застави рухомого майна або майнових прав, договір поруки, іпотечний договір, договір страхування фінансового (кредитного) ризику тощо);


Здійснення Позичальником страхування майна, що передається в забезпечення і залишається у його володінні, за власний рахунок на користь Банку шляхом укладення договору страхування із страховою компанією на весь період дії цього Договору (або: шляхом укладення договору страхування із страховою компанією терміном на один рік з подальшим продовженням строку його дії до моменту повного погашення заборгованості за Кредитом)) (Вказати один з можливих варіантів);

.6.2.Сплати Позичальником страхових платежів за договором страхування;


1.6.3.Сплати комісійної винагороди за надання кредиту в розмірі _____ грн. протягом 1 (одного) робочого дня з моменту підписання цього Договору. (Даний пункт включається в Договір у разі стягнення комісійної винагороди за надання кредиту)


1.7.За користування Кредитом Позичальник зобовязаний сплачувати Банку відповідну плату (проценти) в порядку та розмірах, визначених в цьому Договорі:


.7.1.При нарахуванні та сплаті процентів за користування Кредитом Сторони повинні керуватись наступним:


.7.1.1.На період з дня видачі Кредиту та до моменту закінчення строку, на який було надано Кредит, а саме: до "________________________" 200__ року включно, проценти за користування Кредитом розраховуються Банком на основі процентної ставки в розмірі ____% (______________) процентів річних.


1.7.1.2.Нарахування процентів здійснюється, починаючи з дня видачі Кредиту до закінчення строку, вказаного в п.1.4 Договору. Проценти нараховуються на фактичний залишок заборгованості за Кредитом, виходячи з кількості днів користування кредитом у місяці - 30, у році - 360 незалежно від кількості днів в розрахунковому (платіжному) періоді. Сплата процентів здійснюється Позичальником з першого дня по останній день платіжного періоду включно (під платіжним періодом розуміється період, у якому Позичальник повинен сплатити черговий платіж, згідно Графіку погашення, і дорівнює 30 дням.


.7.1.3.Нараховані за період з першого дня видачі Кредиту по останнє число звітного місяця проценти повинні бути сплачені Позичальником з поточного рахунку не пізніше останнього робочого дня звітного місяця.


.7.1.4.Всі готівкові платежі за цим Договором (погашення Кредиту, плата процентів за його користування, комісійних винагород, штрафних санкцій тощо) сплачуються Позичальником в касі Банку.


1.7.2.Сторони погоджуються з тим, що Банк не дає жодних гарантій щодо незмінності розміру процентів за користування кредитом, а тому розмір процентів за користування Кредитом під час дії цього Договору внаслідок настання події, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів, в тому числі, залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або процентних ставок за активними і пасивними операціями Національного банку України, зміни процентних ставок на кредитному ринку України, внаслідок прийняття компетентними державними органами України рішень, що безпосередньо впливають на стан кредитного ринку України може бути змінений в наступному порядку:


.7.2.1.Банк має право ініціювати зміну розміру процентів за користування Кредитом по цьому Договору. Таке ініціювання перегляду процентної ставки може здійснюватись Банком протягом строку дії цього Договору до моменту повного виконання Позичальником Зобовязання. В такому разі Банк направляє Позичальнику та Майновому поручителю, майно якого передано в заставу (іпотеку) Банку як забезпечення виконання Зобовязання Позичальника, а також Поручителю Позичальника, відповідне повідомлення з зазначенням нової процентної ставки, а також причин, з якими Банк повязує необхідність зміни процентів за користування Кредитом та пропозицію укласти додатковий договір до цього Договору та Документів забезпечення. (виділена фраза курсивом включається до тексту, якщо в забезпечення виконання зобовязань за цим Договором укладено договір майнової поруки та/або договір поруки).


1.7.2.2.У разі, якщо запропонований Банком розмір процентів за користування Кредитом задовольнить Позичальника, а Майновий поручитель погодиться на залишення в заставі (іпотеці) Банку майна на умовах зміненої процентної ставки за користування Кредитом, та Поручитель погодиться з пропозицією Банку, Сторони укладають та підписують додатковий договір до цього Договору про зміну процентної ставки за користування Кредитом одночасно з підписанням додаткових (ого) договору (рів) до Документів забезпечення, у тому числі з Майновим поручителем та Поручителем. (виділені фрази курсивом включаються до тексту якщо в забезпечення виконання зобовязань за цим Договором укладено договір майнової поруки та/або договір поруки).


.7.2.3.У разі якщо Позичальник та/або Майновий поручитель та/або Поручитель відмовляться від пропозиції Банку, що повязана зі зміною процентної ставки за користування Кредитом, шляхом укладення з Банком відповідних додаткових договорів до цього Договору та Документів забезпечення, або залишать таку пропозицію Банку без розгляду та відповіді протягом 15 (пятнадцяти) календарних днів з моменту її (пропозиції Банку)) отримання Позичальником та/або Майновим поручителем та/або Поручителем, останній (Позичальник) зобовязаний протягом 30 календарних днів з моменту спливу 15 (пятнадцяти) денного строку, що визначений Сторонами як строк для розгляду пропозиції Банку, повністю погасити заборгованість по Кредиту та сплатити усі нараховані проценти за період фактичного користування Кредитом та інші платежі, визначені цим Договором.


1.8.Цим Договором Позичальник доручає Банку проводити списання коштів з його рахунків у разі невиконання Позичальником своїх зобовязань за цим Договором, а також за договором застави грошей на депозиті в Банку № ___ від ______, або договором застави майнових прав №__ від _______ (виділена фраза включається до тексту Договору в разі, якщо виконання зобовязань забезпечується заставою грошей на депозиті в Банку або заставою майнових прав на грошові кошти).


.9 При надходженні від Позичальника коштів у рахунок погашення заборгованості за цим Договором, виконання зобовязань здійснюється у наступній черговості:


·прострочені проценти за користування Кредитом (якщо прострочення буде мати місце);


·прострочена основна сума боргу за Кредитом (якщо прострочення буде мати місце);


·строкові проценти за користування Кредитом;


·комісійні винагороди;


·строкова сума основного боргу за Кредитом;


·штрафні санкції, передбачені цим Договором.


1.10 За надання банківських послуг Позичальник сплачує Банку наступні комісійні за:

надання Кредиту в розмірі _____________________. Сплата здійснюється одразу після укладення цього Договору;

-обслуговування Кредиту в розмірі _________________________. Сплата здійснюється ____________________________________________; * (вказати розмір плати (у процентному співвідношенні до залишку фактичної заборгованості або фіксованою сумою у співвідношенні до ліміту Кредиту), порядок та строки сплати)


У разі, якщо комісія за обслуговування Кредиту сплачується одноразово наперед за весь період дії цього договору абзац 3 п.1.10 викладається у наступній редакції:

" - обслуговування Кредиту в розмірі _________________________.

Сплата здійснюється одноразово наперед за весь період дії цього Договору та у повному розмірі одразу після укладення цього Договору. У разі дострокового погашення кредиту залишок суми комісійної винагороди не повертається.

.9 У випадку надання Кредиту в іноземній валюті валютні ризики під час виконання зобовязань за цим Договором несе Позичальник.


.10 Погашення заборгованості, внаслідок отримання Банком грошових коштів за результатами виконання виконавчого документа, здійснюється в порядку, визначеному таким виконавчим документом.

.11 У випадку неналежного виконання зобовязань за цим Договором Позичальник надає згоду на розкриття Банком інформації щодо діяльності та фінансового стану Позичальника, яка стала відомою Банку у процесі обслуговування Позичальника та є банківською таємницею в обсязі, необхідному для захисту інтересів Банку та стягнення заборгованості, а також в обсязі, необхідному для відступлення майнових прав за цим Договором та Договором застави (іпотеки) на користь інших осіб. Розкриття Банком інформації, що становить банківську таємницю, відповідно до цього пункту Договору, може бути здійснено на користь будь-яких осіб, в тому числі, але не виключно, правоохоронних органів, а також юридичних осіб, що надаватимуть послуги Банку, повязані з поверненням простроченої заборгованості за цим Договором.


. УМОВИ КРЕДИТУВАННЯ

.1 Порядок видачі Кредиту

.1.1 В межах встановленого Ліміту овердрафту Банк здійснює надання Кредиту в безготівковому порядку на підставі доручень Позичальника або готівкою.

.1.2 Кредит надається з поточного рахунку Позичальника № _______________ понад залишок коштів на цьому рахунку. Дебетовий залишок, що утворився при цьому на поточному рахунку Позичальника, є заборгованістю за Кредитом.

.1.3 При погашенні Позичальником заборгованості за Кредитом Ліміт овердрафту відновлюється.

.2 Відкликання банком Кредиту та відмова Банку від надання Кредиту.

.2.1 У випадку, якщо будуть мати місце будь - які або всі можливі випадки невиконання Позичальником положень цього Договору та/або Документів забезпечення, Банк має право припинити видачу Кредиту та вимагати негайного повернення суми Кредиту та всієї суми нарахованих процентів за користування Кредитом, комісійних винагород разом з будь - якими іншими нарахованими сумами або сумами, що підлягають сплаті відповідно до цього Договору.

.2.2 Після отримання Позичальником від Банку повідомлення про відкликання Кредиту, Позичальник зобовязаний не пізніше _____ (__________) банківських днів з моменту одержання такого повідомлення, здійснити повне погашення Кредиту (включаючи основну суму Кредиту, нараховані та несплачені проценти за користування Кредитом, комісійні винагороди та інші платежі, що підлягають сплаті Позичальником на користь Банку по цьому Договору).


.3 Застереження

Для визначення суми і підстав повернення Кредиту або будь-якої неповерненої Позичальником Банку частини Кредиту (включаючи суми нарахованих процентів) підставою служать рахунки Банку. Повернення витребуваної Банком суми не призупиняється та не відкликається Позичальником на підставі виникнення спору по належній до повернення сумі зі збереженням зобовязань Банку по поверненню надлишку перерахованих йому сум.


. ПРАВА ТА ОБОВ`ЯЗКИ СТОРІН

.1 Зобовязання Банку:


.1.1 При умові неухильного виконання Позичальником взятих на себе зобовязань надати Позичальнику Кредит в порядку і на умовах, викладених в цьому Договорі.


.1.2 Забезпечити Позичальника консультативними послугами з питань укладення та виконання цього Договору.

.1.3.За вимогою Позичальника надавати йому довідку щодо стану заборгованості за цим Договором. Вартість послуг Банку щодо надання довідки щодо стану заборгованості за цим Договором визначена в Додатку №__, що є невідємною його частиною.


.1.4 В разі дострокового повернення Позичальником частини суми заборгованості за Кредитом Банк зобовязаний здійснити відповідне коригування кредитних зобовязань Позичальника в бік їх зменшення.


.2 Права Банку:

.2.1 Вимагати від Позичальника належного виконання останнім взятих на себе Зобовязань за цим Договором.


.2.2 Сторони домовились, що у разі несвоєчасного погашення Кредиту (його частини) або процентів за його користування, Банк має право видати наказ про примусову оплату боргового зобовязання.


.2.3 Вимагати від Позичальника та/або Майнового поручителя, та/або Поручителя укладення нових договорів забезпечення повернення Кредиту у разі, якщо укладенні договори не в повному обсязі відповідно до правил Банку забезпечують повернення отриманого Позичальником Кредиту або предмет застави втратив ліквідність або Документи забезпечення припинили свою дію. Висновок Банку щодо необхідності укласти нові договори забезпечення Зобовязання є безспірним і не підлягає оскарженню.


.2.4 У разі відмови Позичальника та/або Майнового поручителя, та/або Поручителя щодо укладення договорів та або додаткових договорів до цього Договору, у випадках передбачених п.3.2.3 та п.1.7.2.2 цього Договору, а також неукладення таких в строки, визначені Банком, Банк має право вимагати від Позичальника дострокового повернення Кредиту та нарахованих процентів, комісійних винагород, а також сплати інших платежів, які підлягатимуть сплаті згідно з умовами цього Договору.

.3 Зобовязання Позичальника:


.3.1 Належним чином виконувати всі умови цього Договору та взяті на себе цим Договором Зобовязання.


.3.2 Точно в строки, обумовлені в цьому Договорі, погашати Кредит та своєчасно сплачувати проценти за користування Кредитом, комісійні винагороди за банківські послуги, а у випадку неналежного виконання взятих на себе зобовязань за цим Договором на першу вимогу Банку сплатити штрафні санкції, як це передбачено в Договорі, а також всі інші платежі, передбачені цим Договором, та відшкодувати Банку в повному обсязі збитки, під якими Сторони розуміють витрати будь-якої з Сторін, що сталися внаслідок невиконання або неналежного виконання умов цього Договору, знищення, втрати або пошкодження майна (грошових коштів), що належить Стороні, а також неотримання доходів, котрі могли бути отримані, якби зобовязана Сторона виконала свої обовязки належним чином в порядку, передбаченому цим Договором відповідно до чинного законодавства України. Сторони домовилися, що розмір збитків визначатиметься Банком самостійно, на що Позичальник цим надає свою згоду.


.3.3 Позичальник зобовязується належним чином виконати вимоги Банку, передбачені п.1.7.2.3, п.3.2.3 та п.3.2.4 цього Договору.


.3.4 Проводити протягом періоду користування Кредитом перерахування всіх грошових коштів, які надходять на користь Позичальника (заробітної плати, стипендії, пенсії та інших доходів) на поточний рахунок Позичальника № __________, відкритий в ________________________________ (вказати назву установи Банку).

.3.5.Впродовж строку дії цього Договору своєчасно та самостійно ознайомлюватись із Тарифами банку, що повязані із обслуговуванням та погашенням Кредиту, в ______________________установі Банку.


.4 Права Позичальника:

.4.1 Вимагати від Банку належного виконання взятих на себе зобовязань.


.ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ВИКОНАННЯ ЗОБОВЯЗАНЬ ЗА ДОГОВОРОМ.


.1.Виконання Позичальником Зобовязань за цим Договором (в тому числі і додатковими договорами до нього) забезпечується наступними Документами забезпечення_______________________


. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН

.1 За невиконання або неналежне виконання взятих на себе зобовязань по цьому Договору, сторони несуть відповідальність в порядку та на умовах, встановлених чинним законодавством України та обумовлених в цьому Договорі, а саме:


.1.1 За порушення взятих на себе зобовязань по своєчасному поверненню основної суми Кредиту та сплати процентів за користування Кредитом Позичальник зобовязується сплатити на користь Банку пеню в розмірі _____ % від суми простроченого платежу за кожний день прострочення.


.1.2 Спричиненні Банку збитки Позичальник зобовязується відшкодувати в повному обсязі понад неустойку і несе відповідальність за їх відшкодування всім належним йому майном.


. ПОРЯДОК РОЗГЛЯДУ СПОРІВ

.1 У разі виникнення між Сторонами спорів за цим Договором або у звязку з ним, Сторони зроблять все необхідне для врегулювання вказаних спорів шляхом переговорів.


.2 Спори за цим Договором, врегулювання яких неможливо досягнути шляхом переговорів протягом 30 (тридцяти) календарних днів, вирішуються в судовому порядку.

. ОСОБЛИВІ ПОЛОЖЕННЯ ДОГОВОРУ

.1 Цей Договір може бути змінений або доповнений за взаємною згодою Сторін.

.2 Всі зміни та доповнення до цього Договору викладаються в письмовій формі у вигляді Додаткового договору та набувають чинності з моменту їх підписання уповноваженими представниками Сторін.

.3 Будь-які повідомлення, які направляються Сторонами одна одній в рамках цього Договору, повинні бути здійснені в письмовій формі та будуть вважатись поданими належним чином, якщо вони надіслані листом на замовлення або доставлені особисто на адресу Сторін, окрім випадків, що передбачені окремими положеннями цього Договору.

.4 Додаткові угоди до цього Договору, які можуть бути укладені в майбутньому, є його невідємною частиною.


.5 При здійсненні Позичальником останнього платежу в погашення заборгованості за кредитом останній (Позичальник), спільно з Банком здійснюють звірку проведених розрахунків, уточнюють наявність чи відсутність заборгованості перед Банком по Кредиту, процентах та інших платежах.

.6 Банк повідомляє Позичальника, а Позичальник цим надає згоду на те, що інформація про Позичальника зберігатиметься в центральній базі даних Національного банку України а також в інших базах даних, що передбачені чинним законодавством України.

.7 Банк повідомляє Позичальника, а Позичальник цим надає згоду на те, що інформація про Позичальника надаватиметься товариству з обмеженою відповідальністю "Перше всеукраїнське бюро кредитних історій, яке знаходиться за адресою: 02002, м. Київ, вул. М. Раскової, 11, в обсязі, необхідному для формування кредитної історії відповідно до Закону України "Про організацію формування та обігу кредитних історій.


.8 Сторони домовились про збільшення строків позовної давності відповідно до ч.1 ст.259 Цивільного кодексу України до 3 (трьох) років для всіх грошових зобовязань Позичальника (в тому числі, але не виключно, щодо повернення суми Кредиту, сплати процентів за його користування, комісійних винагород, штрафів, пені), що передбачені умовами цього Договору.


. ЗАКЛЮЧНІ ПОЛОЖЕННЯ

.1 Цей Договір набуває чинності з моменту його підписання та діє до повного виконання Сторонами взятих на себе зобовязань по цьому Договору.


.2 У випадках, не передбачених цим Договором, Сторони керуються чинним законодавством України.

.3 Цей Договір складений у 2 (двох) оригінальних примірниках (по одному примірнику для кожної Сторони), що мають однакову юридичну силу та є автентичним за змістом.

.4 Сторони зобовязані вчасно повідомляти одна одну про зміни адреси, місця проживання, номерів телефонів, всі інші зміни, які здатні вплинути на реалізацію Договору та виконання зобовязань по ньому. Позичальник зобовязаний у тридцяти денний строк повідомити Банк про зміну свого постійного місця проживання, зміни місця працевлаштування, прізвища, імені, по-батькові, та інші обставини, що можуть вплинути на виконання зобовязань за цим Договором.


.6.Невідємною частиною цього договору є Додатки №1, №2, №3.


. РЕКВІЗИТИ ТА ПІДПИСИ СТОРІН


Банк: Адреса: _________________________ ___________________ МФО ____________, код ЄДРПОУ _____________ Рахунок для: погашення основного боргу №_______________ сплати процентів № __________________Позичальник:

.1 Цей Договір Сторонами прочитаний, відповідає їх намірам та досягнутим домовленостям, що засвідчується підписами Сторін, що діють у повній відповідності з наданими їм повноваженнями та повним розумінням предмета та змісту Договору.

БАНКПОЗИЧАЛЬНИК


Оригінальний примірник цього Договору разом зі всіма додатками отримано після його підписання ______________________________________

(дата, підпис, П.І.Б. Позичальника)

Додаток З


КРЕДИТНИЙ ДОГОВІР № ______

м. _______ ______________ 201__ року

Цей Кредитний договір (далі - Договір) укладений між: Відкритим акціонерним товариством "Державний ощадний банк України" (далі - Банк), що є юридичною особою за законодавством України, в особі ________________________________________________________________, повноваження якого підтверджені Положенням та довіреністю від ______________року, посвідченою

______________________________________________________ зареєстрованою в реєстрі за №___________, з однієї сторони, та фізичною особою _________________________________________________________ (далі - Позичальник), з другої сторони, (разом за текстом Договору - Сторони), свідчить що Сторони досягли згоди щодо врегулювання усіх майнових та організаційних аспектів на нижченаведених умовах і уклали цей Договір про наступне:

1.ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ


.1Банк зобовязується надати Позичальнику на умовах цього Договору грошові кошти в сумі _______________ (_________________) грн. (доларів США, ЕВРО) (надалі - Кредит), а Позичальник зобовязується прийняти, належним чином використати та повернути Кредит в сумі _____________ (_____________) грн. (доларів США, ЕВРО), а також сплатити проценти за користування Кредитом в розмірі __________ (____________) % річних, комісійні винагороди та інші платежі в порядку, на умовах та в строки, визначені цим Договором.


.2.Кредит надається на ______ (___________________) місяців зі строком остаточного повернення Кредиту не пізніше ____ _________ 20__ року на _______________________________. (зазначається цільове призначення Кредиту).


1.3.Надання Кредиту здійснюється одноразово ____________________________________________ (готівкою або шляхом зарахування Кредиту на поточний рахунок Позичальника чи Продавця товару/ послуг на підставі розрахункових документів Позичальника). Сукупна вартість кредиту, графік платежів, вид і предмет кожної супутньої послуги та їх обґрунтування визначені в додатку №1-3 до цього Договору, що є невідємною його частиною.


1.4 Сторони погоджуються з тим, що зобовязання Банку надати Кредит виникає з моменту виконання Позичальником протягом ________ днів від дати укладення цього Договору, окрім обовязку сплати комісійної винагороди в строки, передбачені п.1.4.4 цього Договору, всіх та кожної з наведених нижче умов (далі за текстом використовуватиметься скорочення - "Загальні умови надання Кредиту):


.4.1 Укладення в забезпечення виконання зобовязань за цим Договором такого (их) договору (ів) забезпечення: __________________________________________________________________ (вказати документ (и) забезпечення: договір застави, іпотечний договір, договір поруки тощо) (надалі-Документи);


.4.2 Здійснення Позичальником страхування майна, що передається в забезпечення і залишається у його володінні, за власний рахунок на користь Банку шляхом укладення договору страхування із страховою компанією на весь період дії цього Договору (або: шляхом укладення договору страхування із страховою компанією терміном на один рік з подальшим продовженням строку його дії до моменту повного погашення заборгованості за Кредитом та виконання зобовязань за цим Договором (Вказати один з можливих варіантів);


.4.3 Сплати Позичальником страхових платежів за договорами страхування;

.4.4 Сплати комісійної винагороди за надання кредиту в розмірі _____ грн. протягом 1 (одного) робочого дня з моменту підписання цього Договору. (Даний пункт включається в Договір у разі стягнення комісійної винагороди за надання кредиту).

.5.За користування Кредитом Позичальник зобовязаний сплачувати Банку відповідну плату (проценти) в порядку, розмірах та строки, визначених в цьому Договорі.


.5.1.При нарахуванні та сплаті процентів за користування Кредитом Сторони керуються наступним:


.5.1.1.Нарахування процентів здійснюється, починаючи з дня видачі Кредиту до закінчення строку, вказаного в п.1.2 Договору. Проценти нараховуються на фактичний залишок заборгованості за Кредитом, виходячи з кількості днів користування кредитом у місяці - 30, у році - 360 незалежно від кількості днів в розрахунковому (платіжному) періоді. Сплата процентів здійснюється Позичальником з першого дня по останній день платіжного періоду включно (під платіжним періодом розуміється період, у якому Позичальник повинен сплатити черговий платіж, згідно Графіку погашення, і дорівнює одному місяцю, тобто 30 дням).


.5.1.2 При нарахуванні процентів за користування Кредитом враховується перший і не враховується останній день користування Кредитом.

.5.1.3 Всі готівкові платежі за цим Договором (погашення Кредиту, плата процентів за його користування, комісійних винагород, штрафних санкцій тощо) сплачуються Позичальником в касі Банку.

.5.2 Сторони погоджуються з тим, що Банк не дає жодних гарантій щодо незмінності розміру процентів за користування кредитом, а тому розмір процентів за користування Кредитом під час дії цього Договору внаслідок настання події, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів, в тому числі, залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або процентних ставок за активними і пасивними операціями Національного банку України, зміни процентних ставок на кредитному ринку України, внаслідок прийняття компетентними державними органами України рішень, що безпосередньо впливають на стан кредитного ринку України може бути змінений в наступному порядку:

Банк має право ініціювати зміну розміру процентів за користування Кредитом по цьому Договору. Таке ініціювання перегляду процентної ставки може здійснюватись Банком протягом строку дії цього Договору до моменту повного виконання Позичальником Зобовязання. В такому разі Банк направляє Позичальнику та Майновому поручителю, майно якого передано в заставу (іпотеку) Банку як забезпечення виконання Зобовязання Позичальника, а також Поручителю Позичальника відповідне повідомлення з зазначенням нової процентної ставки, а також причин, з якими Банк повязує необхідність зміни процентів за користування Кредитом та пропозицію укласти додатковий договір до цього Договору та договорів забезпечення виконання Зобовязання. (виділена фраза курсивом включається до тексту, якщо в забезпечення виконання зобовязань за цим Договором укладено договір майнової поруки та/або договір поруки).


У разі, якщо запропонований Банком розмір процентів за користування Кредитом задовольнить Позичальника, а Майновий поручитель та/або Поручитель погодяться з пропозицією Банку. Сторони укладають та підписують додаткову угоду до цього Договору про зміну процентної ставки за користування Кредитом одночасно з підписанням додаткових (ого) договору (рів) до Документів забезпечення, у тому числі з Майновим поручителем та/або Поручителем. (виділені фрази курсивом включаються до тексту якщо в забезпечення виконання зобовязань за цим Договором укладено договір майнової поруки та/або договір поруки).


У разі якщо Позичальник та/або Майновий поручитель та/або Поручитель відмовляться від пропозиції Банку, що повязана зі зміною процентної ставки за користування Кредитом, шляхом укладення з Банком відповідних додаткових договорів до цього Договору та Документів забезпечення, або залишать таку пропозицію Банку без розгляду та відповіді протягом 15 (пятнадцяти) календарних днів з моменту її (пропозиції Банку) отримання Позичальником та/або Майновим поручителем та/або Поручителем, останній (Позичальник) зобовязаний протягом 30 календарних днів з моменту спливу 15 (пятнадцяти) денного строку, що визначений Сторонами як строк для розгляду пропозиції Банку, повністю погасити заборгованість по Кредиту та сплатити усі нараховані проценти за період фактичного користування Кредитом та інші платежі, визначені цим Договором.


1.6. Погашення Кредиту та сплата процентів Позичальником здійснюється до __________ числа кожного місяця, починаючи з наступного місяця після отримання Кредиту (його части) ануїтетними платежами в сумі ___________ грн. (доларів США, Євро), шляхом внесення готівки до каси Банку або шляхом безготівкових перерахувань з рахунків відкритих в ВАТ "Ощадбанк. Остання сплата ануїтетного платежу здійснюється Позичальником не пізніше ______________ 20____ р. (зазначається дата, що вказана в п.1.2.) в сумі фактичного залишку заборгованості та нарахованих відсотків за користування Кредитом, яка може бути відмінною від розміру щомісячних ануїтетних платежів.


.7 При надходженні від Позичальника коштів у рахунок погашення заборгованості за цим Договором, зобовязання виконуються у наступній черговості:


·плата за розрахунково-касове обслуговування при достроковому погашенні частини основного боргу за Кредитом або залишку всієї заборгованості за ініціативою Позичальника в розмірі __ % від суми дострокового погашення (розмір плати встановлюється на договірних умовах, але не менше 1% від суми дострокового погашення);


·прострочені проценти за користування Кредитом (якщо прострочення буде мати місце);


·прострочена основна сума боргу за Кредитом (якщо прострочення буде мати місце);


·строкові проценти за користування Кредитом;


·комісійні винагороди, окрім плати за розрахунково-касове обслуговування при достроковому погашенні частини основного боргу за Кредитом або залишку всієї заборгованості за ініціативою Позичальника;


·строкова сума основного боргу за Кредитом;


·штрафні санкції, передбачені цим Договором.


1.8 За надання банківських послуг Позичальник сплачує Банку наступні комісійні за:

надання Кредиту в розмірі _____________________. Сплата здійснюється одразу після укладення цього Договору; *

-обслуговування Кредиту в розмірі _________________________. Сплата здійснюється ________________________________________________________; * (вказати розмір плати (у процентному співвідношенні до залишку фактичної заборгованості або фіксованою сумою у співвідношенні до ліміту Кредиту), порядок та строки сплати)


У разі, якщо комісія за супроводження Кредиту сплачується одноразово наперед за весь період дії цього договору абзац 3 п.1.8 викладається у наступній редакції:

"обслуговування Кредиту в розмірі _________________________.

Сплата здійснюється одноразово наперед за весь період дії цього Договору та у повному розмірі одразу після укладення цього Договору. У разі дострокового погашення кредиту залишок суми комісійної винагороди не повертається.

розрахунково-касове обслуговування при достроковому погашенні частини основного боргу або залишку заборгованості за Кредитом. Сплата комісійної винагороди здійснюється в розмірі _______________,_________________________________________________;

(розмір плати встановлюється на договірних умовах, але не менше 1% від суми дострокового погашення, вказати порядок та строки сплати)

(* ці комісійні винагороди зазначаються в цьому пункті Договору у разі їх стягнення.)

.9 У випадку надання Кредиту в іноземній валюті валютні ризики під час виконання зобовязань за цим Договором несе Позичальник.


.10 Погашення заборгованості, внаслідок отримання Банком грошових коштів за результатами виконання виконавчого документа, здійснюється в порядку, визначеному таким виконавчим документом.

.11 У випадку неналежного виконання зобовязань за цим Договором Позичальник надає згоду на розкриття Банком інформації щодо діяльності та фінансового стану Позичальника, яка стала відомою Банку у процесі обслуговування Позичальника та є банківською таємницею в обсязі, необхідному для захисту інтересів Банку та стягнення заборгованості, а також в обсязі, необхідному для відступлення майнових прав за цим Договором та Договором застави (іпотеки) на користь інших осіб. Розкриття Банком інформації, що становить банківську таємницю, відповідно до цього пункту Договору, може бути здійснено на користь будь-яких осіб, в тому числі, але не виключно, правоохоронних органів, а також юридичних осіб, що надаватимуть послуги Банку, повязані з поверненням простроченої заборгованості за цим Договором.


. ДОСТРОКОВЕ ПОГАШЕННЯ КРЕДИТУ

.1 Позичальник має право в будь - який час після письмового повідомлення Банка не менш, ніж за ______ (_________) дні, провести дострокове погашення всієї суми або частини суми наданого Кредиту за умови, що в будь - якому випадку нараховані Банком проценти за користування Кредитом, належні до сплати комісійні винагороди за послуги Банку та всі інші суми, які повинні бути сплачені згідно з умовами Договору, будуть сплачені Позичальником в той же час. В разі дострокового повернення Позичальником частини суми заборгованості за Кредитом Банк зобовязаний здійснити відповідне коригування кредитних зобовязань Позичальника в бік її зменшення.


.2 Банк має право вимагати від Позичальника дострокового повернення суми Кредиту в цілому, або у визначеній Банком частині, сплати процентів за його користування та інших платежів, що належать до сплати за цим Договором, у випадку невиконання або неналежного виконання Позичальником будь - яких зобовязань за цим Договором або за Договором застави (іпотеки), в тому числі, але не виключно, у випадку:


·затримання сплати частини Кредиту та/або процентів за користування Кредитом, інших платежів за цим Договором на один календарний місяць;


·незгоди Позичальника з пропозицією Банку про зміну процентної ставки за користування Кредитом та/або непідписання ним відповідного договору згідно умов цього Договору;


·використання Кредиту не за цільовим призначенням;


·виникнення обставин, які за обґрунтованим висновком Банку призведуть до того, що Позичальник не виконає свої зобовязання по цьому Договору;


·втрати Предметом застави (іпотеки) ліквідності або зменшення її вартості, виникнення обставин, що унеможливлюють звернення стягнення на Предмет застави (іпотеки);


·неподання Позичальником на вимогу Банку документів, що стосуються його фінансового стану;


·в разі порушення Позичальником умов Договору застави (іпотеки), в тому числі в разі несплати страхових платежів, порушення умов зберігання Предмету іпотеки, що призвело до пошкодження, знищення та втрати його вартості, що обумовлена Договором застави (іпотеки).


Виконання Позичальником вимоги Банку щодо дострокового повернення суми Кредиту, належних до сплати процентів, комісійних винагород та інших платежів відповідно до умов цього Договору повинно бути проведено Позичальником протягом тридцяти календарних днів з дати одержання такої вимоги від Банку.

. ПРАВА ТА ЗОБОВЯЗАННЯ СТОРІН


.1 Зобовязання Банку:


.1.7.Відкрити Позичальнику кредитний рахунок для надання Кредиту та обліку заборгованості за Кредитом та рахунок для нарахування та обліку нарахованих доходів за Кредитом відповідно до правил, що діють у Банку, а також надати Позичальнику Кредит в порядку і на умовах, викладених в цьому Договорі, за умови виконання Позичальником "Загальних умов надання Кредиту.


3.1.8.Забезпечити Позичальника консультативними послугами щодо порядку видачі Кредиту та виконання умов цього Договору.


.1.9.За вимогою Позичальника надавати йому довідку щодо стану заборгованості за цим Договором. Вартість послуг Банку щодо надання довідки щодо стану заборгованості за цим Договором визначена в Додатку №3, що є невідємною його частиною.


3.2 Права Банку:

.2.3.Вимагати від Позичальника належного виконання останнім взятих на себе зобовязань по цьому Договору.


3.2.4.При виникненні простроченої заборгованості за Кредитом, процентами чи комісійними винагородами (у разі їх стягнення згідно з умовами цього Договору), а також в інших випадках, передбачених цим Договором, вимагати дострокового повернення Кредиту, сплати нарахованих процентів та інших платежів за цим Договором, та стягнути заборгованість за цим Договором в примусовому порядку, в тому числі, шляхом звернення стягнення на заставлене майном.


.2.5.У разі відмови Позичальника щодо укладення договорів та/або додаткових договорів, та/або Майнового поручителя та/або Поручителя, у випадках, передбачених п.1.5.2.1 та 3.2.5 цього Договору, а також неукладення таких в строки, визначені Банком, вимагати від Позичальника дострокового повернення Кредиту та нарахованих процентів, комісійних винагород та інших платежів за цим Договором.


.2.6.Здійснювати перевірку цільового використання кредитних коштів шляхом отримання від Позичальника розрахункових документів (договорів, накладних, рахунків-фактур тощо), а при необхідності - шляхом виїзду на місце знаходження обєкта кредитування. (зазначається у випадку якщо цільове використання Кредиту підлягає контролю згідно з вимогами Банку).


.2.7.Здійснювати перевірку стану забезпечення Кредиту та вимагати від Позичальника та/або Майнового поручителя та/або Поручителя укладення нових договорів забезпечення повернення Кредиту в разі, якщо укладені договори не в повному обсязі відповідно до вимог Банку забезпечують повернення отриманого Позичальником Кредиту або Предмет застави (іпотеки) втратив ліквідність або договори забезпечення виконання зобовязань Позичальника припинять свою дію. Вимога Банку щодо необхідності укласти нові договори забезпечення є безспірною і не підлягає оскарженню.


3.3.Зобовязання Позичальника:


.3.1.Точно в строки, обумовлені цим Договором, повернути Кредит в сумі _________ (____________________) гривень (доларів США або Євро), своєчасно сплачувати проценти за користування Кредитом, комісійні винагороди за банківські послуги та належним чином виконувати взяті на себе інші зобовязання за цим Договором. У випадку неналежного виконання взятих на себе зобовязань по цьому Договору на першу вимогу Банку в порядку, передбаченому цим Договором достроково повернути Кредит з одночасною сплатою процентів нарахованих на фактичний залишок заборгованості за Кредитом, а також сплатити штрафні санкції, як це передбачено в Договорі, а також відшкодувати Банку в повному обсязі збитки, під якими Сторони розуміють витрати будь-якої з Сторін, що сталися внаслідок невиконання або неналежного виконання умов цього Договору, знищення, втрати або пошкодження майна (грошових коштів), що належить Стороні, а також неотримання доходів, котрі могли бути отримані, якби зобовязана Сторона виконала свої обовязки належним чином в порядку, передбаченому цим Договором відповідно до чинного законодавства України. Сторони домовилися, що розмір збитків визначатиметься Банком самостійно, на що Позичальник цим надає свою згоду.


3.3.2.Відповідати всіма власними коштами та майном по своїх зобовязаннях, що випливають з цього Договору.


.3.3.У підтвердження цільового використання кредитних коштів надати Банку такі документи: _______________________________________ протягом ____________ календарних днів з моменту отримання Кредиту (даний пункт включається в Договір у разі якщо перевірка цільового використання Кредиту є обовязковою відповідно до вимог Банку).


.3.4.У підтвердження своєї платоспроможності протягом дії цього Договору надавати на першу вимогу Банку документи, що підтверджують фінансовий стан Позичальника.


.3.5.Допускати представників Банку до перевірки обєкта кредитування та предмету застави (іпотеки).


.3.6.Впродовж строку дії цього Договору своєчасно та самостійно ознайомлюватись із Тарифами банку, що повязані із обслуговуванням та погашенням Кредиту, в ______________________установі Банку.


3.4.Права Позичальника:


.4.1.В порядку, передбаченому цим Договором, одержувати від Банку інформацію про стан заборгованості за цим Договором.


3.4.2.Порушувати перед Банком питання про перенесення строку погашення Кредиту (його частини) у разі виникнення тимчасових фінансових або інших ускладнень з незалежних від нього (Позичальника) причин.


.4.3.Достроково погасити Кредит в порядку, передбаченому цим Договором.


4. ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ВИКОНАННЯ ЗОБОВ; ЯЗАНЬ ЗА ДОГОВОРОМ

.1 Виконання Позичальником Зобовязань за цим Договором (в тому числі і додатковими договорами до нього) забезпечується наступними Документами забезпечення_______________________


. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН

.1 За невиконання або неналежне виконання взятих на себе зобовязань по цьому Договору, Сторони несуть відповідальність в порядку та на умовах, обумовлених в цьому Договорі та чинним законодавством України.


.2 За порушення взятих на себе зобовязань по поверненню основної суми Кредиту та своєчасній сплати процентів за користування Кредитом, комісійних винагород та інших платежів за цим Договором, Позичальник зобовязується сплатити на користь Банку пеню в розмірі ___% від суми несплаченого платежу, за кожний день прострочення.


.3 У разі ненадання Позичальником документів, що підтверджують цільове використання Кредиту, в порядку та в строки, визначені цим Договором, Позичальник повинен сплатити на користь Банку штраф в розмірі _____ % (______________) процентів від суми кредитних коштів, використаних не за цільовим призначенням, обумовленим цим Договором. (даний пункт включається в Договір у разі якщо перевірка цільового використання Кредиту є обовязковою відповідно до вимог Банку).


(згідно з п. п.5.2., 5.3 цього Договору пеня стягується в розмірі денної відсоткової ставки за користування Кредитом, яка визначається як частка від ділення розміру річної відсоткової ставки, зазначеної в п. п.1.1 цього Договору, на 365 днів - виділена фраза не включається до тексту Договору).

. ПОРЯДОК РОЗГЛЯДУ СПОРІВ

.1 У разі виникнення між Сторонами спорів за цим Договором або у звязку з ним, Сторони зроблять все необхідне для врегулювання вказаних спорів шляхом переговорів.


.2 Спори за цим Договором, врегулювання яких неможливо досягнути шляхом переговорів протягом 30 (тридцяти) календарних днів, вирішуються в судовому порядку.

. ОСОБЛИВІ ПОЛОЖЕННЯ ДОГОВОРУ

.1 Цей Договір може бути змінений або доповнений за взаємною згодою Сторін.

.2 Всі зміни та доповнення до цього Договору викладаються в письмовій формі (шляхом підписання Додаткових договорів до даного Договору) та набувають чинності з моменту їх підписання уповноваженими представниками Сторін.

.3 Будь-які повідомлення, які направляються Сторонами одна одній в рамках цього Договору, повинні бути здійснені в письмовій формі та будуть вважатись поданими належним чином, якщо вони надіслані листом на замовлення або доставлені особисто на адресу Сторін, окрім випадків, що передбачені окремими положеннями цього Договору.

.4 Додаткові договори до цього Договору, які можуть бути укладені в майбутньому, є його невідємною частиною.


.5 При здійсненні Позичальником останнього платежу в погашення заборгованості за кредитом останній (Позичальник), спільно з Банком здійснюють звірку проведених розрахунків, уточнюють наявність чи відсутність заборгованості перед Банком по Кредиту, процентах та інших платежах.

.6 Банк повідомляє Позичальника, а Позичальник цим надає згоду на те, що інформація про Позичальника зберігатиметься в центральній базі даних Національного банку України а також в інших базах даних, що передбачені чинним законодавством України.

.6 Сторони домовились про збільшення строків позовної давності відповідно до ч.1 ст.259 Цивільного кодексу України до 3 (трьох) років для всіх грошових зобовязань Позичальника (в тому числі, але не виключно, щодо повернення суми Кредиту, сплати процентів за його користування, комісійних винагород, штрафів, пені тощо), що передбачені умовами цього Договору.


.8 Банк повідомляє Позичальника, а Позичальник цим надає згоду на те, що інформація про Позичальника надаватиметься товариству з обмеженою відповідальністю "Перше всеукраїнське бюро кредитних історій, яке знаходиться за адресою: 02002, м. Київ, вул.М. Раскової, 11, в обсязі, необхідному для формування кредитної історії відповідно до Закону України "Про організацію формування та обігу кредитних історій.


. ЗАКЛЮЧНІ ПОЛОЖЕННЯ

.1 Цей Договір набуває чинності з моменту його підписання та діє до повного виконання Сторонами взятих на себе зобовязань по цьому Договору.


.2 У випадках, не передбачених цим Договором, Сторони керуються чинним законодавством України.

.3 Цей Договір складений у 2 (двох) оригінальних примірниках (по одному примірнику для кожної Сторони), що мають однакову юридичну силу та є автентичним за змістом.

.4 Сторони зобовязані вчасно повідомляти одна одну про зміни адреси, місця проживання, номерів телефонів, всі інші зміни, які здатні вплинути на реалізацію Договору та виконання зобовязань по ньому. Позичальник зобовязаний у тридцяти денний строк повідомити Банк про зміну свого постійного місця проживання, зміни місця працевлаштування, прізвища, імені, по-батькові, та інші обставини, що можуть вплинути на виконання зобовязань за цим Договором.


.7.Невідємною частиною цього договору є Додаток №1, №2, №3.


9.РЕКВІЗИТИ ТА ПІДПИСИ СТОРІН



Банк: Адреса: _________________________ ___________________ МФО ____________, код ЄДРПОУ _____________ Рахунок для: погашення основного боргу №_______________ сплати процентів № __________________Позичальник:

.1 Цей Договір Сторонами прочитаний, відповідає їх намірам та досягнутим домовленостям, що засвідчується підписами Сторін, що діють у повній відповідності з наданими їм повноваженнями та повним розумінням предмета та змісту Договору.

БАНКПОЗИЧАЛЬНИК


Оригінальний примірник цього Договору разом зі всіма додатками отримано після його підписання ______________________________________

(дата, підпис, П.І.Б. Позичальника)

Додаток И


Звіт про фінансові результати АТ "Ощадбанк за станом на 31 грудня 2011 року (на кінець дня) (тис. грн.)


РядокНайменування статтіПри-мітки2011 рік2010 рік123451Чистий процентний дохід324 683338 9331.1Процентний дохід18530 206531 2961.2Процентні витрати19 (205 523) (192 363) 2Чистий комісійний дохід268 338241 6492.1Комісійний дохід333 907290 1962.2Комісійні витрати (65 569) (48 547) 3Торговельний дохід2034 33034 676 4Дохід у вигляді дивідендів210105Дохід від участі в капіталі8006Інший дохід86 23540 9977Усього доходів 713 666656 2658Загальні адміністративні витрати22 (154 480) (133 316) 9Витрати на персонал23 (395 793) (306 566) 10Втрати від участі в капіталі (32) 011Інші витрати (51 332) (48 883) 12Прибуток від операцій 112 029167 50013Чисті витрати на формування резервів24 (70 476) (155 608) 14Прибуток до оподаткування41 55311 89215Витрати на податок на прибуток25 (21 394) (10 496) 16Прибуток після оподаткування20 1591 39617Чистий прибуток на одну просту акцію (грн.) 2666 312,116 230,8518Скоригований чистий прибуток на одну просту акцію (грн.) 2666 312,116 230,85

"12 квітня 2012 рокуГолова правління ВАТ "ОщадбанкМорозов О.В. Головний бухгалтер - директор департаменту бухгалтерського облікуКостенко Г.С. Додаток Й



Звіт про рух грошових коштів АТ "Ощадбанк за станом на 31 грудня 2011 року (на кінець дня)


РядокНайменування статтіПримітка2011 рік2010 рік12345І. ОПЕРАЦІЙНА ДІЯЛЬНІСТЬ1Чистий прибуток (збиток) поточного періоду 34.120 1591 396Поправки чистого прибутку 2Нараховані витрати34.231 8359 1813Нараховані доходи34.3 (18 899) 14 0484Амортизація необоротних активів34.446 26737 1825Резерви під сумнівні борги, знецінення активів34.570 869156 3006Торговельний результат34.6 (494) 07Нарахований та відстрочений податок34.7 (23 357) 3 3458Прибуток (збиток) від продажу інвестицій 34.8 (439) (61) 9Прибуток від інвестицій в асоційовані компанії34.9 (80) 010Амортизація дисконту і премії цінних паперів34.10 (3 578) (5 516) 11Інший рух коштів, які не є грошовими34.11 (1 877) 3 30612Чистий грошовий прибуток від поточних операцій банку120 406219 18113Зменшення (збільшення) коштів, які розміщені в інших банках, кредитів та передоплат іншим банкам34.13 (305 235) 148 83114Зменшення (збільшення) кредитів, які надані клієнтам34.14 (117 961) 127 34415Зменшення (збільшення) інших активів34.15 (35 669) 20 60716Збільшення (зменшення) коштів, які отримані від Національного банку України34.16 (313 105) 325 96917Збільшення (зменшення) коштів інших банків34.17274 616 (12 226) 18 Збільшення (зменшення) коштів на поточних та депозитних рахунках34.183 619 138 (1 040 362) 19Збільшення (зменшення) коштів, залучених під ощадні (депозитні) сертифікати 34.19 (430) (2 776) 20Збільшення (зменшення) інших зобовязань34.20416 37243 59621Реалізація (придбання) цінних паперів у торговому портфелі, у портфелі банку на продаж34.21 (36 334) (64 012) 22Чисте збільшення (зменшення) активів та зобовязань від операційної діяльності3 501 392 (453 029) 23Чистий приплив (відплив) грошових коштів від операційної діяльності3 621 798 (233 848) ІІ. ІНВЕСТИЦІЙНА ДІЯЛЬНІСТЬ24Погашення (придбання) цінних паперів у портфелі банку до погашення34.24 (1 958 452) (159 451) 25Зменшення (збільшення) інвестицій в асоційовані компанії34.259 65570426Зменшення (збільшення) інвестицій у дочірні компанії34.26704 (704) 27Зменшення (збільшення) основних засобів та нематеріальних активів 34.27 (59 747) (70 361) 28Чистий відплив грошових коштів від інвестиційної діяльності (2 007 840) (229 812) ІІІ. ФІНАНСОВА ДІЯЛЬНІСТЬ29Збільшення (зменшення) цінних паперів власного боргу34.290030Збільшення (зменшення) субординованих зобовязань34.300031Збільшення (зменшення) сплаченого акціонерного капіталу34.31400 000102 00032Дивіденди, що сплачені протягом звітного періоду0033Чистий приплив грошових коштів від фінансової діяльності400 000102 00034Чисте збільшення (зменшення) грошових коштів та їх еквівалентів2 013 958 (361 660) 35Грошові кошти та їх еквіваленти на початок року34.35913 4731 275 13336Грошові кошти та їх еквіваленти на кінець року34.362 927 431913 473


/непрямий метод/

(тис. грн.)


"12 квітня 2012 рокуГолова правління ВАТ "ОщадбанкМорозов О.В. Головний бухгалтер - директор департаменту бухгалтерського облікуКостенко Г.С.